商業(yè)銀行如何面對(duì)移動(dòng)信息化改革浪潮

商業(yè)銀行如何面對(duì)

移動(dòng)信息化改革浪潮隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與智能終端的迅速普及，移動(dòng)信息化技術(shù)日趨成熟，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與管理決策開(kāi)辟了一條新的思路。智能終端為客戶(hù)經(jīng)理提供了更為方便、易用的業(yè)務(wù)處理和信息展示的平臺(tái)，相比較于傳統(tǒng)的筆記本電腦，智能終端更容易攜帶、可隨時(shí)聯(lián)網(wǎng)、具有更好的用戶(hù)體驗(yàn)等，同時(shí)其豐富的應(yīng)用擴(kuò)展能力，以及對(duì)于外設(shè)接入的友好性，使得將業(yè)務(wù)辦理帶出固定網(wǎng)點(diǎn)走到客戶(hù)身邊成為可能?？蛻?hù)經(jīng)理可以使用智能終端前往客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)，或者在網(wǎng)點(diǎn)廳堂、貴賓理財(cái)中心、私人銀行服務(wù)中心等聯(lián)絡(luò)客戶(hù)，開(kāi)展需求調(diào)研、產(chǎn)品展示、業(yè)務(wù)辦理和服務(wù)支持等工作?；谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新興業(yè)務(wù)模式正在逐步取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付、掌上生活、移動(dòng)銀行、移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)等正在逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的支付、結(jié)算和存貸款等核心業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)移動(dòng)信息化的浪潮并不是簡(jiǎn)單的技術(shù)和渠道的革新，而是正在顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的全新的業(yè)態(tài)。銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的重點(diǎn)在于提升優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的服務(wù)，不僅要保持現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，還需要積極開(kāi)展多種營(yíng)銷(xiāo)、上門(mén)服務(wù)等，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體?？蛻?hù)經(jīng)理不僅要為高端客戶(hù)提供上門(mén)理財(cái)服務(wù)、收益分析，并且需要面向潛在群體客戶(hù)批量開(kāi)展職場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，經(jīng)常需要借助系統(tǒng)演示，形象地將產(chǎn)品、理財(cái)方案、服務(wù)展示出來(lái)，現(xiàn)場(chǎng)操作，推薦產(chǎn)品，完成交易。與此同時(shí)要建立一個(gè)良好的互動(dòng)服務(wù)環(huán)境，通過(guò)為客戶(hù)提供大量有價(jià)值的有針對(duì)性的咨詢(xún)服務(wù)，提高客戶(hù)粘性，及時(shí)幫助客戶(hù)解決金融需求，從而獲得更好的客戶(hù)體驗(yàn)和營(yíng)銷(xiāo)效果。因此，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端大發(fā)展的今天，商業(yè)銀行非常有必要緊跟時(shí)代步伐，打造一個(gè)具有彈性的移動(dòng)平臺(tái)是現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)移動(dòng)化浪潮變革的最好途徑。通過(guò)移動(dòng)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)多業(yè)務(wù)的交叉使用，使銀行的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力和業(yè)務(wù)管理水平再上一個(gè)臺(tái)階。1.構(gòu)建移動(dòng)平臺(tái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境下，銀行如何構(gòu)建一套全行范圍的移動(dòng)平臺(tái)，讓銀行管理人員、辦公人員、客戶(hù)經(jīng)理等人員能夠從各類(lèi)紛繁復(fù)雜業(yè)務(wù)操作從PC作業(yè)形式遷移到移動(dòng)智能終端上來(lái)顯得非常關(guān)鍵。移動(dòng)平臺(tái)是對(duì)現(xiàn)有各類(lèi)系統(tǒng)的擴(kuò)展和補(bǔ)充，依靠快速發(fā)展的移動(dòng)通信網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)，讓使用者擺脫環(huán)境束縛，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都可以進(jìn)行移動(dòng)辦公、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)審批、和管理決策，從而大大提高銀行的業(yè)務(wù)執(zhí)行和管理決策能力。首先，構(gòu)建一套全行范圍的移動(dòng)平臺(tái)，從以下幾方面來(lái)看非常必要：提高工作效率無(wú)處不在的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，可以讓領(lǐng)導(dǎo)擺脫固定辦公環(huán)境的束縛，只要隨身攜帶著手機(jī)或者平板電腦，無(wú)論是在上下班路上，還是在休假出差期間，就能隨時(shí)隨地進(jìn)行授信審批和辦公，進(jìn)行任務(wù)指令下達(dá)，使得管理變得更加高效。提高科學(xué)決策能力將現(xiàn)有各類(lèi)系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)提取出來(lái)，匯總成各類(lèi)圖表，通過(guò)移動(dòng)終端為行領(lǐng)導(dǎo)提供直觀的決策支持依據(jù)，為提升科學(xué)決策水平提供有力的支持。增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力移動(dòng)平臺(tái)作為一種手段來(lái)保證銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升，通過(guò)智能終端可以隨時(shí)隨地的監(jiān)控和管理業(yè)務(wù)流程執(zhí)行情況，提升其處理效率，實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行執(zhí)行文化和競(jìng)爭(zhēng)文化的鼓勵(lì)，從客觀角度提升銀行整體的競(jìng)爭(zhēng)力。提升銀行品牌形象信息化系統(tǒng)的好壞已經(jīng)成為了衡量企業(yè)管理是否達(dá)到科學(xué)化、現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。因此，移動(dòng)平臺(tái)的建設(shè)使得銀行的管理決策水平得到提升的同時(shí)，也向外界表明了銀行向國(guó)際化、現(xiàn)代化邁進(jìn)的步伐。另外一方面，從可行性方面來(lái)分析體系在以下幾方面：智能終端的快速發(fā)展以iPad為主的智能終端提供了更方便和易用的業(yè)務(wù)處理和展示平臺(tái)，在各類(lèi)商務(wù)應(yīng)用中的價(jià)值已得到體現(xiàn)，成為筆記本電腦外的又一個(gè)劃時(shí)代的商務(wù)工具。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也為移動(dòng)應(yīng)用的存在創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)環(huán)境，同時(shí)移動(dòng)應(yīng)用的發(fā)展也促進(jìn)了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步成熟，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)提下已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展階段。移動(dòng)開(kāi)發(fā)技術(shù)的發(fā)展移動(dòng)應(yīng)用開(kāi)發(fā)技術(shù)的日臻成熟，隨著蘋(píng)果和谷歌公司針對(duì)iOS、Android平臺(tái)和開(kāi)發(fā)技術(shù)的大力推廣，以及移動(dòng)開(kāi)發(fā)人員的日益豐富，使得銀行開(kāi)發(fā)移動(dòng)應(yīng)用有了較高的人才和技術(shù)保障。另外，在移動(dòng)安全方面，在終端準(zhǔn)入、終端數(shù)據(jù)、身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)傳輸?shù)确矫娑家呀?jīng)經(jīng)過(guò)成熟的的商業(yè)應(yīng)用實(shí)踐的檢驗(yàn)。移動(dòng)應(yīng)用的迅速普及同時(shí)，企業(yè)移動(dòng)應(yīng)用在各行業(yè)得到了迅速普及，其廣度和深度都得到全面拓展，應(yīng)用的層次和質(zhì)量得到全面提升。銀行業(yè)移動(dòng)應(yīng)用正處于加速發(fā)展階段，針對(duì)銀行領(lǐng)導(dǎo)使用的移動(dòng)OA、移動(dòng)駕駛艙，針對(duì)客戶(hù)經(jīng)理使用的移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、移動(dòng)展業(yè)等，移動(dòng)信貸在銀行業(yè)中已有很多成功案例。現(xiàn)有系統(tǒng)提供有力支撐移動(dòng)應(yīng)用作為現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的擴(kuò)展和補(bǔ)充，必將和現(xiàn)有系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)融合，無(wú)論是在核心數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流程、角色權(quán)限、技術(shù)架構(gòu)、維護(hù)管理等方面都保持高度一致?，F(xiàn)在的業(yè)務(wù)系統(tǒng)無(wú)論在業(yè)務(wù)流程和功能建設(shè)方面都已經(jīng)達(dá)到非常完善的程度。因此，現(xiàn)有系統(tǒng)的成功投入運(yùn)行也為移動(dòng)解決方案提供了強(qiáng)有力的保障。2.移動(dòng)平臺(tái)架構(gòu)移動(dòng)平臺(tái)在設(shè)計(jì)遵上循方便性與擴(kuò)展性的原則，必須考慮與銀行IT總體規(guī)劃相適應(yīng)。以移動(dòng)平臺(tái)作為基礎(chǔ)，在平臺(tái)之上構(gòu)建服務(wù)于管理人員、辦公人員營(yíng)銷(xiāo)人員、企業(yè)客戶(hù)、個(gè)人客戶(hù)在內(nèi)的完整移動(dòng)化應(yīng)用集成與管理平臺(tái)。在移動(dòng)終端的支持方面，平臺(tái)必須能夠支持市場(chǎng)主流技術(shù)：包括iOS、AndroidWindows8的平板和手機(jī)在內(nèi)的主流設(shè)備。整體架構(gòu)在技術(shù)架構(gòu)上，移動(dòng)平臺(tái)使用負(fù)載均衡、主熱備等技術(shù)來(lái)降低服務(wù)器壓力實(shí)現(xiàn)方便的擴(kuò)展性，使系統(tǒng)能高效穩(wěn)定的運(yùn)行。同時(shí)，系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)智能終端應(yīng)用各個(gè)模塊都有獨(dú)立的版本控制，更新方式可以由服務(wù)器端遠(yuǎn)程主動(dòng)推送，也可以由用戶(hù)手動(dòng)控制。銀行已有業(yè)務(wù)系統(tǒng)所在內(nèi)網(wǎng)生產(chǎn)環(huán)境中，請(qǐng)求經(jīng)過(guò)移動(dòng)平臺(tái)處理后，發(fā)送到已有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，由業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成處理后交由移動(dòng)平臺(tái)，然后再由移動(dòng)平臺(tái)再將結(jié)果返回給移動(dòng)設(shè)備。移動(dòng)平臺(tái)主要由移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)和移動(dòng)管理平臺(tái)兩部分組成：移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)的底層架構(gòu)采用J2EE框架實(shí)現(xiàn)，可部署在Linux/Windows操作系統(tǒng)下的環(huán)境。主要包括數(shù)據(jù)處理模塊、接口模塊：數(shù)據(jù)處理模塊用于將對(duì)接從原業(yè)務(wù)系統(tǒng)取到的數(shù)據(jù)封裝成終端應(yīng)用識(shí)別的Json報(bào)文并采用DES加密機(jī)制對(duì)關(guān)鍵字段和敏感信息進(jìn)行加密，同時(shí)可以對(duì)無(wú)線數(shù)據(jù)進(jìn)行安全驗(yàn)證以及數(shù)據(jù)同步；接口模塊用于和銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)WebService接口實(shí)現(xiàn)移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的對(duì)接，對(duì)于報(bào)文數(shù)據(jù)，提供URL鏈接供移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)訪問(wèn)。部署在移動(dòng)終端上各類(lèi)供內(nèi)部員工和外部客戶(hù)使用的銀行應(yīng)用即安裝在移動(dòng)終端上的客戶(hù)端程序，目前包括移動(dòng)業(yè)務(wù)功能模塊，未來(lái)隨著業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和各部門(mén)需求的增加還可以進(jìn)行其它應(yīng)用的拓展。移動(dòng)管理平臺(tái)移動(dòng)管理平臺(tái)主要完成對(duì)設(shè)備的管理，如禁用WIFI、禁用藍(lán)牙功能、強(qiáng)制鎖屏密碼等，通過(guò)移動(dòng)管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序的更新和用戶(hù)登錄時(shí)設(shè)備認(rèn)證。所有移動(dòng)終端均在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都要經(jīng)過(guò)VPN加密進(jìn)行傳輸，并使用DES加解密方法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。以保證網(wǎng)絡(luò)安全，在數(shù)據(jù)傳輸上要采用基于SSL安全通道且通過(guò)數(shù)字證書(shū)及加密措施的傳輸方式，并且在傳輸過(guò)程中確保大數(shù)據(jù)量多包傳輸，或者網(wǎng)絡(luò)異常情況下的數(shù)據(jù)完整。?實(shí)現(xiàn)移動(dòng)終端軟件的分發(fā)、升級(jí)?遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的鎖定、解鎖、擦除?強(qiáng)制密碼策略?功能禁用策略?終端設(shè)備狀態(tài)監(jiān)測(cè)等。系統(tǒng)安全性設(shè)計(jì)由于金融行業(yè)對(duì)安全性的特殊標(biāo)準(zhǔn)，要求整個(gè)系統(tǒng)的安全性必須得到更高級(jí)別的要求。主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：設(shè)備準(zhǔn)入安全對(duì)于智能終端，通過(guò)對(duì)設(shè)備號(hào)、SIM卡號(hào)和用戶(hù)賬號(hào)的綁定實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入安全控制；管理員可以單個(gè)用戶(hù)綁定，也可以多個(gè)批量進(jìn)行綁定；未綁定的設(shè)備無(wú)法連接銀行網(wǎng)絡(luò)，也無(wú)法安裝銀行許可的移動(dòng)應(yīng)用軟件。終端管理安全當(dāng)智能終端作為銀行的辦公設(shè)備接入行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)時(shí)，為防止使用者利用智能終端進(jìn)行其它不允許的操作，可以方便的禁止電話(huà)、短信，在開(kāi)機(jī)后自動(dòng)運(yùn)行應(yīng)用軟件等功能。并且為了防止智能終端丟失所帶來(lái)的信息泄露，系統(tǒng)可遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)擦除功能，及時(shí)對(duì)丟失的數(shù)據(jù)進(jìn)行銷(xiāo)毀。此外，為保障數(shù)據(jù)安全同時(shí)兼顧銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的相關(guān)規(guī)定，系統(tǒng)設(shè)計(jì)方面在移動(dòng)終端上不存儲(chǔ)用戶(hù)密碼、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、各種臨時(shí)文件。身份認(rèn)證安全為避免其它非授權(quán)智能終端侵入系統(tǒng)，進(jìn)行包括用戶(hù)名、密碼、SIM卡號(hào)、IMEI標(biāo)識(shí)號(hào)在內(nèi)的多種身份認(rèn)證。用戶(hù)密碼認(rèn)證：移動(dòng)終端登錄時(shí)，用戶(hù)名和密碼作為最基礎(chǔ)的驗(yàn)證方式，如果用戶(hù)名或密碼錯(cuò)誤，平臺(tái)將直接拒絕登錄。同時(shí)在后臺(tái)，管理員可對(duì)用戶(hù)輸入密碼錯(cuò)誤次數(shù)設(shè)置，以及超過(guò)最大錯(cuò)誤次數(shù)后的鎖定時(shí)間進(jìn)行設(shè)置，防止密碼窮舉攻擊。設(shè)備號(hào)認(rèn)證：對(duì)登錄設(shè)備進(jìn)行合法性驗(yàn)證，移動(dòng)應(yīng)用將設(shè)備的設(shè)備IMEI讀取并進(jìn)行驗(yàn)證°IMEI作為移動(dòng)設(shè)備作為網(wǎng)絡(luò)硬件的唯一標(biāo)識(shí)，可確認(rèn)終端合法性。SIM卡號(hào)認(rèn)證：移動(dòng)應(yīng)用可以將設(shè)備內(nèi)SIM卡號(hào)（IMSI）讀取并進(jìn)行驗(yàn)證，IMSI作為運(yùn)營(yíng)商發(fā)放SIM卡的唯一標(biāo)識(shí)，可驗(yàn)證使用者的身份。移動(dòng)數(shù)字證書(shū)認(rèn)證：移動(dòng)數(shù)字證書(shū)是指使用外設(shè)的智能卡儲(chǔ)存數(shù)字證書(shū)和私鑰的方式，使用時(shí)需將智能卡插入移動(dòng)終端的接口。智能卡即插即用，可移動(dòng)操作，便于使用和管理。動(dòng)態(tài)密碼認(rèn)證：用戶(hù)登錄系統(tǒng)時(shí)，根據(jù)系統(tǒng)不同的安全等級(jí)要求輸入“用戶(hù)名＋密碼＋動(dòng)態(tài)口令”，基于動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證技術(shù)的雙因素身份認(rèn)證系統(tǒng)，可有效避免傳統(tǒng)登錄模式的安全隱患。數(shù)據(jù)傳輸安全數(shù)據(jù)傳輸通道的安全，系統(tǒng)必須保障在傳輸過(guò)程中確保大數(shù)據(jù)量多包傳輸，或者網(wǎng)絡(luò)異常情況下的數(shù)據(jù)完整性。通道安全：移動(dòng)終端和服務(wù)器之間的傳輸通道采用L2TP/PPTPVPN、IPSecVPN或者HTTPS協(xié)議所建立的安全傳輸通道，保證數(shù)據(jù)傳輸通道的安全。數(shù)據(jù)安全：移動(dòng)終端和服務(wù)器之間的傳輸數(shù)據(jù)采用JSON報(bào)文格式，報(bào)文在傳輸過(guò)程中關(guān)鍵字段和敏感信息會(huì)經(jīng)過(guò)3DES加密來(lái)保證傳輸?shù)臄?shù)據(jù)安全。終端監(jiān)測(cè)與系統(tǒng)診斷根據(jù)實(shí)際情況，可以在智能終端上適當(dāng)增加一些故障診斷工具，如網(wǎng)絡(luò)連接工具、流量檢測(cè)工具、系統(tǒng)故障檢測(cè)等。結(jié)語(yǔ)：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深刻改變了人們的生活方式，未來(lái)勢(shì)必將帶來(lái)金融業(yè)務(wù)移動(dòng)化的飛速發(fā)展。移動(dòng)化作為一種新興信息技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)和渠道，本身不能夠