存款保險制度呼之欲出

小組成員：馬小云徐行瑩應(yīng)竹筠存款保險制度呼之欲出存款保險制度呼之欲出

新聞背景：醞釀20年的存款保險制度://kankanews/BCmoney/news/2013-10-28/3703399.shtml

存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按確定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其供應(yīng)財務(wù)救助或干脆向存款人支付部分或全部存款，從而疼惜存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。概念：分類：

國際上通行的理論是把存款保險分為隱性存款保險和顯性存款保險兩種。隱性的存款保險制度多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度支配，但在銀行倒閉時，政府會實行某種形式疼惜存款人的利益，因而形成了公眾對存款疼惜的預(yù)期。顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。主要作用：1、疼惜存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信念。2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。3、促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾供應(yīng)質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。4、存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行供應(yīng)擔(dān)保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，削減社會震蕩。作為金融機構(gòu)退出機制中的一項重要制度，存款保險制度不僅有助于抑制銀行擠兌，維護銀行體系和金融市場的穩(wěn)定，而且在我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下，還將激勵更多的中小型金融機構(gòu)為農(nóng)夫、農(nóng)村供應(yīng)金融服務(wù)?！秶H金融危機》一書披露，在2007年的全國金融工作會議上明確的存款保險制度，原來支配在2008年下半年推出，后來被眾所周知的金融危機所推遲，直至今日。

據(jù)中國證券報17日報道，2013年以來，多項金融改革加速推動，銀行業(yè)發(fā)展面臨諸多變局，近期呼聲最高的莫過于設(shè)立民營銀行。同時，利率市場化改革也在加速推動。在這一背景下，建立存款保險制度已刻不待時。存款保險呼之欲出，不同的人有不同的看法。

“我認為存款保險制度將來6個月會推出，這將對存款利率自由化、民營銀行準(zhǔn)入及金融機構(gòu)退出制度的改革帶來很大幫助?！蹦Ω笸ㄖ袊鴧^(qū)首席經(jīng)濟學(xué)家朱海斌近日在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時表示。業(yè)內(nèi)人士指出，存款保險制度的建立將加強對存款人的疼惜，有助于防范風(fēng)險和維護金融穩(wěn)定，其對商業(yè)銀行的財務(wù)影響并不大。權(quán)威人士表示，在存款保險制度的設(shè)計中，將借鑒有限賠付、差別費率和早期訂正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法。

中國社科院世經(jīng)政所國際投資室主任張明認為，雖然放開5年定存基準(zhǔn)利率符合市場預(yù)期，但對利率市場化的改革不能期望過快，對于目前的改革來說，無論是存款保險機制還是金融機構(gòu)清算機制，建立起來都面臨各方面的博弈，難以一蹴而就。

專家認為，上世紀90年頭到本世紀初,我國幾家商業(yè)銀行倒閉的案例反映了長期的隱性存款保險制度是一項成本很高的制度。從整個銀行業(yè)來說，建立存款保險制度，銀行須要拿出一筆錢，但銀行業(yè)面臨利率市場化壓力、收費業(yè)務(wù)合規(guī)調(diào)查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。

央行行長周小川：目前已經(jīng)基本具備了利率市場化的條件，隨著大型商業(yè)銀行股份制改革和成功上市，金融機構(gòu)的軟約束和不公允競爭問題正逐步得到解決，利率市場化改革有條件進一步推動。銀行簡潔吸取存款，然后貸款出去賺取巨額利差的狀況將隨利率市場化變更。此后，銀行將不會‘躺’著就能賺錢，并獲得巨大利差，而須要實行風(fēng)險定價，通過更多服務(wù)來贏得客戶。央行推動利率市場化，可以說從根本上解決了金融市場上的一些弊端。存款保險制度的主動影響有：

1.有利于防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定一國金融體系。

2.有利于疼惜廣袤存戶利益，總體上增加銀行信用。

3.有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險意識。

4.有利于加強中心銀行的監(jiān)管力度，減輕中心銀行的負擔(dān)。

存款保險制度的消極影響有：

1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。

2.激勵銀行鋌而走險。

3.存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。

4.存款保險制度本身也并非沒有成本。

。存款保險制度的利與弊：建立我國存款保險制度仍有很多障礙有待克服存款保險制度難以推出的緣由，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。首先是保費率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。除了保費率，各類銀行對參保的意愿也不盡相同1.我國建立存款保險制度已是大勢所趨建立存款保險制度是深化經(jīng)濟體制改革的須要，建立存款保險制度同時也是與國際慣例接軌的須要。

我國銀行業(yè)改革已經(jīng)進入全面深化和推動階段，不但對問題國有銀行進行了財務(wù)重組，而且也推行了以完善銀行公司治理為核心的深層次改革；不但涉及各類商業(yè)銀行，而且也涉及農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。

2.建立存款保險機構(gòu)的同時也須要不斷完善配套法規(guī)制度建立存款保險制度是一項系統(tǒng)工程，須要具備很多條件，涉及監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管實力、銀行的管理水平、法律制度基礎(chǔ)、經(jīng)濟的市場化程度以及政府的干預(yù)程度諸多方面。

首先，我國在法律制度環(huán)境上仍有缺陷。其次，經(jīng)營主體的內(nèi)控機制和監(jiān)管主體的監(jiān)管水平也須要不斷改進。總而言之，由于制度環(huán)境完善和保險基金的積累都是一項長期工作，假如我們不能有備無患，從現(xiàn)在即著手相關(guān)準(zhǔn)備工作，就會錯過存款保險制度建立的最佳時機，不利于我國縝密而科學(xué)的金融平安網(wǎng)的構(gòu)建。我們小組的看法：1、設(shè)計良好的存款保險制度有助于維護金融穩(wěn)定和市場秩序

2、存款保險制度有利于疼惜存款人利益，提高銀行業(yè)的信譽。

3、存款保險制度有助于避開銀行