關(guān)于我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)發(fā)展的探討

關(guān)于我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)發(fā)展的探討關(guān)于我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)開展的探討

改革開放三十余年，我國投資率逐年攀升，但是消費的增長速度相對遲緩。商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)有利于增長居民購置能力，對于刺激社會消費需求具有重要意義。根據(jù)歐美興旺國家的經(jīng)驗，當經(jīng)濟開展到一定程度，一般都會發(fā)生因為消費萎縮引發(fā)的經(jīng)濟蕭條現(xiàn)象，個貸業(yè)務(wù)的有效推進能夠有效的解決這類問題。

在中國，商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)起步于上世紀八十年代末，最初的個貸業(yè)務(wù)只有個人住房按揭貸款一種，如今已經(jīng)開展到車貸、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、家庭裝修貸款等眾多領(lǐng)域。但受商業(yè)銀行業(yè)自身開展的約束，我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)還存在一些問題等。商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)與廣闊人民的利益息息相關(guān)，也是國家進行經(jīng)濟調(diào)節(jié)的重要舉措之一，所以研究商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)開展的問題及解決措施具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的開展簡述

上世紀九十年代，我國零售銀行業(yè)務(wù)逐漸開展起來，業(yè)務(wù)規(guī)模在短時間內(nèi)迅速擴大，在零售業(yè)務(wù)中最引人注意的那么是個貸業(yè)務(wù)。中國的個貸業(yè)務(wù)起步于上世紀八十年代末期，與歐美興旺國家相對起步更晚，最早是在四大國有銀行試點發(fā)展，建設(shè)銀行是最早推出個人住房貸款業(yè)務(wù)的銀行。

商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的快速開展是在人民銀行公布?關(guān)于發(fā)展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》〔1999年3月公布〕之后。具體表現(xiàn)為品種的日漸豐盛，這之后商業(yè)銀行的個貸種類逐步開展到個人汽車消費貸款、個人旅游貸款、個人醫(yī)療貸款、個人助學(xué)貸款、個人婚嫁貸款等等領(lǐng)域。九十年代中后期，我國個貸業(yè)務(wù)得到高速開展的另一個因素是東南亞金融危機的暴發(fā)使得我國內(nèi)需不旺問題日益突出，于是國家放開了個貸業(yè)務(wù)的很多限制，并出臺很多推動消費開展的政策和措施。隨著我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的開展，個貸余額占貸款余額的比重迅速提高，個貸業(yè)務(wù)已經(jīng)是商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)中的非常重要的一個局部。

雖然現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的個貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋了諸多領(lǐng)域，但是開展極為不均衡，除個人住房貸款和個人汽車貸款以外的其他領(lǐng)域開展均相對滯后。僅次于個人住房貸款的汽車消費貸款占個人消費貸款總額的比重也不到10%。

二、我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)存在的問題

1.信用制度不健全

雖然我國正在逐漸完善個人征信制度，但是現(xiàn)階段我國的個人信用制度依然處于不健全的程度。從信息公開的程度和公開方式上看，我國個人征信數(shù)據(jù)還沒有形成較好的征信數(shù)據(jù)環(huán)境，且開放程度也較為有限。而且，要準確的評價個人信用狀況，還需要更多部門的信息，比方來自司法、海關(guān)、稅務(wù)、工商等部門，僅通過銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析個人征信是存在較大的局限性。在現(xiàn)有信用體制下發(fā)放個貸，于銀行而言，存在較大的風險和操作難度。

2.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

現(xiàn)階段，我國各家商業(yè)銀行的個貸品種主要集中在個人住房貸款、車貸兩大類，擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少，呈現(xiàn)出嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象。并且與興旺國家相比，我國個貸業(yè)務(wù)品種主要局限在傳統(tǒng)行業(yè)。產(chǎn)生這種同質(zhì)化現(xiàn)象的原因是因為眾多的商業(yè)銀行在研發(fā)和推廣個貸業(yè)務(wù)品種時，不足創(chuàng)新力以及有效市場定位，不重視市場營銷，所以難以為客戶提供客戶最需要的業(yè)務(wù)。

3.風險管理意識單薄

個貸業(yè)務(wù)的風險在于不能按期收回貸款，從而給商業(yè)銀行造成損失?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行面臨著較為明顯的信用風險、操作風險、利率風險壓力。首先，商業(yè)銀行對個貸業(yè)務(wù)的風險管理的認識還很缺乏，風險意識相當單薄。而且對各類風險的管理也存在較大偏差，表現(xiàn)為重視控制操作風險，無視信用風險、匯率風險、利率風險。其次，商業(yè)銀行將個貸業(yè)務(wù)風險管理的目標歸結(jié)為平安性管理，而在監(jiān)管目標上無視監(jiān)管效率，導(dǎo)致其監(jiān)管本錢很大。第三，在風險管理方面存在滯后的問題，比方風險發(fā)現(xiàn)時間滯后、應(yīng)對風險的措施滯后、風險查處滯后、風險整改滯后等。第四，商業(yè)銀行不足較為有效的風險分析工具，限制了商業(yè)銀行對潛在風險的預(yù)防，降低了對風險的應(yīng)對能力。

4.內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)不合理

商業(yè)銀行個貸部門員工流動性很大，整體素質(zhì)較低，這也限制了商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的開展。一方面，很多資深的優(yōu)秀個貸員工為了更高的薪酬跳槽，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行培養(yǎng)好的高素質(zhì)個貸人員流失，使得商業(yè)銀行流失很多商端客戶，增加了銀行對客戶關(guān)系的維護本錢，影響商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。另一方面，商業(yè)銀行個貸人員學(xué)歷偏低，素質(zhì)不高，不足創(chuàng)新意識，風險意識不強，可能導(dǎo)致商業(yè)銀行高層在決策上出現(xiàn)失誤。

三、提升個貸業(yè)務(wù)的對策分析

1.進一步提升客戶需求

我國各地經(jīng)濟開展水平很不平衡，主要表現(xiàn)在沿海地區(qū)和內(nèi)陸地區(qū)的不平衡，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值差別極大。但是商業(yè)銀行在全國都有分支機構(gòu)，所以要推動商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)，就必須增加個貸品種，針對不同的消費群體波及更加個性化的產(chǎn)品。比方，在廣達農(nóng)村地區(qū)開辦農(nóng)機消費貸款、農(nóng)戶小額貸款等；在經(jīng)濟不太興旺的地區(qū)推行助學(xué)貸款、耐用消費品貸款；在經(jīng)濟中等興旺地區(qū)方法裝修貸款、高檔家電貸款；在經(jīng)濟興旺地區(qū)開辦旅游貸款、留學(xué)貸款。

2.完善信用制度

個貸業(yè)務(wù)的開展離不開健全的個人信用制度。首先。建立信用制度必須先建立相關(guān)的法律法規(guī)制度。用法律伎倆來保障的信用體系的健康開展，至少應(yīng)該包含下列三方面的內(nèi)容：①標準政府信用；②標準經(jīng)營者的商事信用行為；③懲戒不良信用行為的機制。

其次，征信機構(gòu)應(yīng)采取競爭的運營模式，有助于提高效勞質(zhì)量，加快信用制度建設(shè)的步伐。在全國范圍內(nèi)，應(yīng)當設(shè)立假設(shè)干家信用征信機構(gòu)，讓這些征信機構(gòu)在地域上有分工，效勞對象上各有側(cè)重，但是在業(yè)務(wù)上有競爭，又各有側(cè)重。比方，有的征信機構(gòu)側(cè)重于為銀行等金融機構(gòu)效勞，有的那么側(cè)重于為零售商效勞等。另外，還可以引進外資信用效勞企業(yè)參與到我國征信市場的建設(shè)中來，更有效地促進我國征信開展。此外，培養(yǎng)征信行業(yè)的專門人才，也是必不可少的條件。再次，要提高我國信用體系建設(shè)的效率，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)規(guī)范化是十分必要的。為避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費，有必要成立全國范圍內(nèi)一個相對權(quán)威的征信管理機構(gòu)。

3.拓展個貸業(yè)務(wù)

前文提到，我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)中住房貸款占比最高，其他品種開展滯后，所以拓展其他個貸業(yè)務(wù)品種對于提升商業(yè)銀行盈利水平具有重要意義。比方，要提高經(jīng)營類貸款的占比，比方個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人經(jīng)營用汽車貸款。個人創(chuàng)業(yè)貸款的額度核定一般是通過抵押額度或者保證額度進行核定，為了拓展創(chuàng)業(yè)貸款，可以在其額度核定中增加具有預(yù)期經(jīng)濟收益的投資工程作為核定額度的抵押品。個貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重點，商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，才能形成核心競爭力，避開同質(zhì)化產(chǎn)品競爭。

4.加強個貸風險控制

加強商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)風險管理是商業(yè)銀行開展個貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。為防備信用風險，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)信用風險管理的現(xiàn)狀，加強社會法治建設(shè)，建立個貸業(yè)務(wù)信用風險控制體系，從而實現(xiàn)自身信用風險管理能力的飛躍。防備操作風險，商業(yè)銀行應(yīng)嚴格個貸業(yè)務(wù)程序，在個貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都嚴格控制風險。防備市場風險，商業(yè)銀行應(yīng)采取內(nèi)外結(jié)合的辦法，采取提高市場風險管理水平，優(yōu)化市場風險管理環(huán)境等措施。

四、商業(yè)銀行個貸的開展趨勢

1.多樣化旺盛需求

并且隨著城鎮(zhèn)化進程加速，個人消費貸款的地區(qū)結(jié)構(gòu)將發(fā)生改變。城鎮(zhèn)化將提供更多的就業(yè)時機和更高的個人收入，并增加對個人耐用消費品、住房和汽車貸款的需求。另外，新一代年輕人生活環(huán)境的不同，促使其個人消費信貸多元化和個性化。

2.競爭將更加劇烈

一方面是國有商業(yè)銀行改革拓寬了個貸業(yè)務(wù)的開展空間。未來中國的資本市場將為企業(yè)提供更多的直接融資，作為一種補償，商業(yè)銀行必然會大力開展個貸業(yè)務(wù)。另一方面，外資機構(gòu)將會在中資銀行比擬單薄的個貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)起猛攻。

3.市場環(huán)境更加標準

社會信用體系進一步完善會促使個貸業(yè)