某太原分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析,風(fēng)險(xiǎn)管理論文

某太原分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析,風(fēng)險(xiǎn)管理論文【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】某太原分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析【第五章】銀【第六章】【結(jié)論/以下為參考文獻(xiàn)】4PF銀行太原分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析4.1PF銀行太原分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)外因分析4.1.1經(jīng)營與財(cái)務(wù)的不規(guī)范我們國家民營中小企業(yè)普遍存在一種現(xiàn)象，大多企業(yè)采用家族式的管理形式，這樣一來難免會造成管理者的業(yè)務(wù)素質(zhì)、經(jīng)營理念等綜合管理水平有限，進(jìn)而在較大程度上限制了企業(yè)的健康發(fā)展。從企業(yè)的財(cái)務(wù)角度來看，民營企業(yè)的經(jīng)營者通常會將個(gè)人賬戶代替企業(yè)公共賬戶進(jìn)行現(xiàn)金交易，導(dǎo)致銀行難以把握其回籠情況。另外，在民營企業(yè)中更容易出現(xiàn)公私不分的狀況，企業(yè)的一些規(guī)章制度不能被完全執(zhí)行，降低企業(yè)的運(yùn)行效率。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于下行通道，一些發(fā)展前景不太好的民營企業(yè)的經(jīng)營者會提早把部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到自個(gè)的名下，那么企業(yè)倒閉之后，銀行將難以追回貸款。對此，我們國家缺乏相關(guān)的政策和規(guī)定來制約上述行為。4.1.2生存壓力增加中小企業(yè)更容易遭到經(jīng)濟(jì)處于下行通道的影響，在外部環(huán)境惡劣的條件下，中小企業(yè)難以持續(xù)健康的發(fā)展。當(dāng)前太原的中小企業(yè)中從事傳統(tǒng)制造業(yè)的占大多數(shù)，并且擁有自個(gè)專利的更是少之又少，在宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣的條件下，企業(yè)會出現(xiàn)大量囤貨，資金鏈斷裂的現(xiàn)象。期間僅有百分之四十的中小企業(yè)能夠維持銷量，由于勞動力的成本持續(xù)上升，多數(shù)企業(yè)不堪重負(fù)會出現(xiàn)虧損甚至倒閉。4.1.3高負(fù)債經(jīng)營當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于上行通道，大多數(shù)企業(yè)都會借助負(fù)債杠桿進(jìn)行管理和經(jīng)營。購買設(shè)備、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；甚至出現(xiàn)企業(yè)謀求跨行業(yè)擴(kuò)張的現(xiàn)象，更有的中小企業(yè)會將業(yè)務(wù)擴(kuò)至民間借貸，而忽略其高風(fēng)險(xiǎn)。由于迫切需要資金，中小企業(yè)的經(jīng)營者多數(shù)會將目光投向風(fēng)險(xiǎn)極高的民間借貸，一旦產(chǎn)銷不平衡，將加劇企業(yè)資金鏈的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)從成本不斷地增加，最終會讓企業(yè)不堪重負(fù)而不得不倒閉。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表示清楚，PF銀行太原分行總共有三十八家不良授信的企業(yè)。華而不實(shí)介入民間借貸的到達(dá)二十七家，而且十八家都是具有關(guān)聯(lián)企業(yè)的，華而不實(shí)非經(jīng)營的占到十五家?？?、借貸維持生產(chǎn)的企業(yè)一旦出現(xiàn)產(chǎn)銷不平衡，資金鏈很快會遭到影響，導(dǎo)致企業(yè)難以正常運(yùn)行。4.1.4擔(dān)保圈拖累考慮到本身的固定資產(chǎn)非常有限，更多的中小企業(yè)往往會選擇擔(dān)保方式獲得貸款，這樣一來企業(yè)間除了合伙入股關(guān)系以外出現(xiàn)了互保、關(guān)聯(lián)保、連環(huán)保的新型關(guān)系。由于中小企業(yè)經(jīng)營者的綜合素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)意識不夠強(qiáng)，并不關(guān)心所擔(dān)保企業(yè)的運(yùn)營狀況，也沒有考慮作為擔(dān)保將承當(dāng)如何的法律責(zé)任，因此加大了本身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于下行通道，即便僅有一家企業(yè)經(jīng)營不善，骨牌效應(yīng)將會發(fā)揮作用，導(dǎo)致?lián)ｆ溕系乃衅髽I(yè)都會遭到嚴(yán)重的影響。太原市商業(yè)銀行的擁有7966企業(yè)介入的992個(gè)擔(dān)保圈,華而不實(shí)規(guī)模最大的擔(dān)保圈牽涉的企業(yè)將近4868個(gè)，保證總數(shù)高達(dá)1549億。擔(dān)保圈企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)在不斷地相互影響，造成擔(dān)保圈蘊(yùn)藏了無限的風(fēng)險(xiǎn)。有的企業(yè)同時(shí)為幾家企業(yè)作擔(dān)保，遠(yuǎn)超過本身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，降低了擔(dān)保效能。這樣的擔(dān)保圈在日益的擴(kuò)張，同時(shí)新的擔(dān)保圈也在逐步構(gòu)成。2020年以來，新發(fā)生較大規(guī)模的資金鏈風(fēng)險(xiǎn)到達(dá)十五起，將百億左右的銀行授信卷入華而不實(shí)[62].相對而言，太原市區(qū)域擔(dān)保鏈問題表現(xiàn)得更為強(qiáng)烈。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：PF銀行太原分行三十八家不良授信的企業(yè)中，二十二家遭到所擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)影響導(dǎo)致資金遭到凍結(jié)。充分講明在決定為企業(yè)擔(dān)保之前需要慎重分析其運(yùn)營情況，以免造成殃及池魚的后果。4.1.5銷售收入下降當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于下行通道，整個(gè)行業(yè)不景氣，造成需求降低，大企業(yè)考慮縮小生產(chǎn)規(guī)模。作為供給商的中小企業(yè)不得不減少產(chǎn)量。有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表示清楚：2020年僅有四成的中小企業(yè)能夠保持銷量。經(jīng)濟(jì)增速下滑，整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，中小企業(yè)不得不縮小生產(chǎn)規(guī)模，降低產(chǎn)量，此時(shí)企業(yè)的資金需求也隨之下降，這樣會造成銀行間信貸業(yè)務(wù)展開劇烈的競爭，為了應(yīng)對上述情況銀行往往會降低信貸的標(biāo)準(zhǔn)，放寬信貸審批的尺度，如此便會加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。自2020年初，我們國家經(jīng)濟(jì)始終處于下行通道，部分大型企業(yè)也難以避免受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，眾所周知的李寧公司，出現(xiàn)產(chǎn)能過剩，大量的產(chǎn)品積壓。像李寧這樣的產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)一旦經(jīng)營不善，那么相關(guān)的中小企業(yè)將出現(xiàn)大面積的虧損，甚至?xí)归]。4.2PF銀行太原分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)因分析4.2.1區(qū)域內(nèi)不良授信的快速蔓延銀行對中小企業(yè)的授信上限有明確的規(guī)定，資金嚴(yán)重短缺的中小企業(yè)會向多家銀行同時(shí)申請貸款，2-3家銀行是比擬常見的，有的能夠到達(dá)5-6家。十分是當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于下行通道，大多數(shù)銀行會為了防備和躲避風(fēng)險(xiǎn)往往抬高貸款審批的標(biāo)準(zhǔn)，壓縮貸款的額度，導(dǎo)致中小企業(yè)無法及時(shí)獲得資金，最終商業(yè)銀行和企業(yè)都會因而而遭到嚴(yán)重的影響。4.2.2跨區(qū)域發(fā)展客戶PF銀行太原分行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表示清楚：可能或者已經(jīng)確定為不良授信客戶里，百分之七十的客戶是處于銀行服務(wù)半徑以外的。究其原因主要有下面兩個(gè)方面：一方面，在信貸人員對企業(yè)進(jìn)行了解考察的經(jīng)過中，由于信息不充足，無法及時(shí)準(zhǔn)確把握經(jīng)營者綜合素質(zhì)的高低以及所擔(dān)保企業(yè)的運(yùn)行狀況，可能導(dǎo)致銀行決策的失誤[63].另一方面，在對貸款的監(jiān)管經(jīng)過中，距離將是最大的障礙，不能夠及時(shí)獲得企業(yè)的動態(tài)信息，也就沒辦法隨時(shí)對其深切進(jìn)入分析而采取有效的措施。4.2.3貸前調(diào)查工作不縝密商業(yè)銀行的信貸部門一致以為當(dāng)下銀行不能夠準(zhǔn)確辨別企業(yè)能否牽涉民間借貸，對其關(guān)聯(lián)企業(yè)的基本經(jīng)營狀況的信息把握不充分，把握企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)關(guān)系的能力缺乏，對企業(yè)與貸款審批人的關(guān)系無法分辨體認(rèn)。缺乏對非企業(yè)抵押動機(jī)判定的有效方式和手段。以上信息的不對稱問題會嚴(yán)重地影響商業(yè)銀行對企業(yè)的判定和決策。PF銀行太原分行調(diào)研統(tǒng)計(jì)，在所有中小企業(yè)不良授信六家是在銀行授信不滿一年內(nèi)就出現(xiàn)的，在這六家中小企業(yè)當(dāng)中，三家具有相關(guān)聯(lián)的企業(yè)，四家一直牽涉民間借貸，但是銀行的相關(guān)審查報(bào)告并沒有關(guān)注到上述存在的問題。4.2.4貸后管理流于形式經(jīng)過PF銀行太原分行相關(guān)的部門對三十八家存在不良授信的企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)以后發(fā)現(xiàn)，華而不實(shí)四家企業(yè)是由于對市場需求誤判以及匯率不穩(wěn)定而導(dǎo)致無法正常運(yùn)營，剩余的三十四家的不良授信主要表如今銷售收入的核實(shí)方面出現(xiàn)嚴(yán)重的偏差；或多或少涉足民間借貸；除此之外過高的估計(jì)了本身的擔(dān)保能力和水平。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于下行通道以及上述問題的綜合作用下，中小企業(yè)步履維艱。從銀行的方面來看，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門在對企業(yè)考察初期和貸后監(jiān)管上存在嚴(yán)重的漏洞和缺乏。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門對于中小企業(yè)的貸后監(jiān)管的制度不夠完善，缺乏有效的管理措施。部門僅僅僅是通過負(fù)責(zé)人填季度管理表來進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)并沒有拿最近及同期的表作比擬，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識。貸后監(jiān)管的工作多數(shù)流于形式，為以后風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)埋下諸多隱患。PF銀行太原分行對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行檢查發(fā)現(xiàn)，竟然存在三期的貸后管理表的核心數(shù)據(jù)沒有發(fā)生任何變化的現(xiàn)象，甚至企業(yè)的抵押物被查封很長一段時(shí)后，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門仍然沒有發(fā)覺。類似于上述松懈、馬虎的監(jiān)管行為使得銀行難以把握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)，更談不上及時(shí)采取有效的措施，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，銀行便束手無策，加劇了PF銀行太原分行不良貸款的額度，嚴(yán)重地制約了銀行的健康持續(xù)發(fā)展。4.2.5營銷體系落實(shí)不到位PF銀行太原分行對其支行的部門構(gòu)造、人事布置進(jìn)行檢查發(fā)現(xiàn)，支行人事管理部門普遍沒有根據(jù)總行規(guī)定執(zhí)行，在核心崗位上人員配備缺乏，風(fēng)險(xiǎn)管理的工作不夠細(xì)致，存在較大的缺乏和漏洞，十分在處理預(yù)警客戶的工作流于形式。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門對新增的逾期企業(yè)的信息了解不充分。在2020年里新增的二十六家不良企業(yè)中，半數(shù)以上的客戶還沒有及時(shí)遭到銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的關(guān)注就已經(jīng)超過約定期限，甚至直接成為不良客戶。4.2.6專職客戶經(jīng)理變動頻繁當(dāng)前，PF銀行太原分行的中小企業(yè)客戶經(jīng)理缺乏充足的經(jīng)歷體驗(yàn)，辨別和防備風(fēng)險(xiǎn)的水平有限。相關(guān)部門調(diào)