關(guān)于西部農(nóng)戶投融資調(diào)查報(bào)告

西部農(nóng)戶投融資調(diào)查報(bào)告〔摘要〕改革開放20多年以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了巨大成就，但是西部農(nóng)村的發(fā)展仍然比較緩慢，在這樣的背景下，對(duì)西部農(nóng)戶投融資行為進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查研究，可以為西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展提供參考。在寶雞地區(qū)做了實(shí)地調(diào)研，并在此基礎(chǔ)上做了研究性分析。本文試圖從農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶融資難這一事實(shí)出發(fā)，運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)理論，對(duì)農(nóng)民融資難這一事實(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，探討何種金融安排最適宜農(nóng)村、農(nóng)戶貸款，目的在于增加現(xiàn)實(shí)中農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶貸款的可獲得性?！碴P(guān)鍵詞〕農(nóng)戶投融資現(xiàn)狀分析建議一、調(diào)查的背景、目的及意義背景建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是我們黨在深刻分析當(dāng)前國際國內(nèi)形勢(shì)、全面把握我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段性特征的基礎(chǔ)上，從黨和國家事業(yè)發(fā)展的全局出發(fā)確定的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)。我黨在《意見》中提出“要全面加強(qiáng)農(nóng)村生產(chǎn)力建設(shè)，針對(duì)制約農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的突出問題，抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，采取綜合措施，加強(qiáng)糧食綜合生產(chǎn)能力建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式”。當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍然處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)村社會(huì)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大的矛盾依然突出，“三農(nóng)”問題事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展，也事關(guān)我國全局發(fā)展?！叭r(nóng)”問題已成為全社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問題，同時(shí)“三農(nóng)”問題也始終是關(guān)系黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。解決“三農(nóng)”問題的一個(gè)重要方面就是要解決農(nóng)村的資本問題?！叭r(nóng)”問題的解決需要資金支持，作為農(nóng)業(yè)經(jīng)營的基本單位——農(nóng)戶也需要資金。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)戶資金需求逐步擴(kuò)大，需求范圍進(jìn)一步拓寬。但由于當(dāng)前農(nóng)村金融市場的缺陷，農(nóng)戶合理的借貸需求并沒有得到滿足，農(nóng)戶貸款難問題依然突出，嚴(yán)重影響了農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及全面小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)。在“三農(nóng)”問題中農(nóng)村資本問題已成為最為迫切解決的問題之一，如何解決這一歷史性問題，已擺在了黨和國家的面前。目的及意義本文試圖從農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶融資難這一事實(shí)出發(fā)，在對(duì)既有研究評(píng)析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)理論和不完全契約理論，對(duì)農(nóng)民融資難這一事實(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，探討何種金融安排最適宜農(nóng)村、農(nóng)戶貸款，目的在于增加現(xiàn)實(shí)中農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶貸款的可獲得性。我國仍然是一個(gè)商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的國家，自然經(jīng)濟(jì)和半自然經(jīng)濟(jì)還占相當(dāng)大的比重。農(nóng)村交通條件差、信息傳遞不便，交易雙方信息不對(duì)稱程度高，資金的供給和需求市場嚴(yán)重分割。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的是數(shù)量龐大的、高度分散的、經(jīng)營規(guī)模狹小的、對(duì)貸款額度需求不大且缺乏擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶，這就決定了現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶融資的交易費(fèi)用相對(duì)較高；另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性強(qiáng)、周期長、受自然資源和自然災(zāi)害的影響嚴(yán)重，農(nóng)民收入總體水平低且波動(dòng)性大，從而增加了融資的風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)之上的農(nóng)戶資金需求表現(xiàn)以下特征：一是貸款數(shù)額小。家庭經(jīng)營的規(guī)模決定了用于家庭生活和生產(chǎn)方面的貸款需求規(guī)模不會(huì)太大。二是希望采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。由于土地的所有權(quán)不屬于農(nóng)戶，土地不能用于抵押，住房作為農(nóng)戶最基本的生活保障又很難被用于抵押，因而農(nóng)戶可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)很少。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在提供貸款時(shí)經(jīng)常要農(nóng)戶提供銀行存單作質(zhì)壓，但貸款的農(nóng)戶往往沒有銀行存款。第三，農(nóng)戶希望貸款手續(xù)簡便、靈活、及時(shí)。因?yàn)檗r(nóng)戶的貸款需求具有很強(qiáng)的時(shí)間或季節(jié)性，煩瑣的手續(xù)會(huì)貽誤時(shí)間，往往造成貸款尚未批準(zhǔn)，需求時(shí)機(jī)已過。這是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所必須面對(duì)的環(huán)境約束條件。只有適應(yīng)這個(gè)條件，供給在這一制度下交易成本節(jié)約的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，才有可能增加農(nóng)戶貸款的可獲得性，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。我們通過調(diào)查西部農(nóng)戶的融資行為，以發(fā)揮農(nóng)戶微觀投入的潛力和優(yōu)勢(shì)，保護(hù)和激勵(lì)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)持續(xù)投入的積極性具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，通過研究在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)行為特征，在其融資方面發(fā)現(xiàn)問題并提出合理化的對(duì)策及建議。二、調(diào)查過程乘我們?cè)?0盈06年7月只11日到7稻月25日在姓寶雞市所屬噸的岐山縣和貫陳倉區(qū)進(jìn)行旺了為期14是天的調(diào)研活饅動(dòng)。舌岐山縣簡介孕：鴨岐山縣南講接秦嶺，北壇枕千山，中樣為廣闊平原義，境內(nèi)土壤恩肥沃，資挨源種類繁多攤，。糧食作噴物主感要有小麥、呆玉米、水稻菠等，經(jīng)濟(jì)作買物有油菜、隆蘋果、大蒜港及各類蔬菜責(zé)，尤以秦椒芬、蘋厲果、大蒜最逃為知名。礦畜產(chǎn)資源主要餐有石灰石、騎石英石等，去具有重要的茂開采價(jià)值。常岐陵星村是我們含在祝岐山縣選的班調(diào)查對(duì)象。蛙岐星村地處綿岐山統(tǒng)縣蔡家坡經(jīng)到濟(jì)技術(shù)開發(fā)痛區(qū)中心區(qū)域梁，全村共1劣6個(gè)村民小攀組，169闖2戶，62霞92口人，貼3272畝很耕地。經(jīng)衰近年來，村腐黨委認(rèn)真貫俱徹射“徒三個(gè)代表廢”轎重要思想，冷緊緊圍繞實(shí)往現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)減化、城鎮(zhèn)化癥這一目標(biāo)，宋著力抓好全歡村經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢，2005打年全村共完嘩成產(chǎn)值5.臣68億元，搏實(shí)現(xiàn)利稅5疑140萬元央，農(nóng)民人均雜純收入達(dá)到極4050元微。全村共有疫10戶集體伍企業(yè)戰(zhàn)，員工42價(jià)83名，年遣產(chǎn)值100扛0萬元以上矛的企業(yè)4戶悅，其中億元扇以上的企業(yè)潮1戶蛇。近幾年，典先后投資興聽建擴(kuò)建了年知產(chǎn)150萬槐噸的寶雞眾錯(cuò)喜水泥有限羽公司，年發(fā)致電量120疑00萬度的麥熱電有限公辛司，擁有1膛2個(gè)工程隊(duì)沃的房地產(chǎn)有涂限公司等骨莫干企業(yè)。華陳倉區(qū)簡介敬：超（一）妙陳倉區(qū)位于族陜西關(guān)中平緊原西端，全瞎區(qū)現(xiàn)轄18滔鎮(zhèn)、338染個(gè)行政村、屬2235個(gè)綢村民小組，閑總?cè)丝?9寒.05萬，族其中農(nóng)業(yè)人籮口50.0太7萬；全區(qū)絹總面積25敘17平方公尖里，耕地6并6.73萬籌畝。200麻5年底，全太區(qū)有免7.5萬貧獄困人口，其隆中西部山區(qū)餐有5.7萬備貧困人口。墊本次調(diào)查主機(jī)要選了該區(qū)燈的3衫個(gè)村：姜馬嗽村、第六寨競村、東枸村拼為調(diào)查對(duì)象萌。王姜馬村位于佩渭河以北，珍隴海線以南扁。地理環(huán)境烈占有優(yōu)勢(shì)?；虮敬逵懈亓?70余畝疼，人口22幅5戶，共計(jì)蛇1104人琴。主要產(chǎn)業(yè)匠：種植蔬菜市、花生加工貌。全村以務(wù)秒農(nóng)為主。本悼村主要以花痕生加工為主微，并且在2柴004年成共立了花生加田工協(xié)會(huì)，年音產(chǎn)值260淺0萬斤，周畫轉(zhuǎn)資金40農(nóng)0余萬元，份每戶加工業(yè)飛純收入2萬喊余元，并帶光動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)愉展，吸收了堆部分剩余勞仰動(dòng)力。律第六寨村是水國家糧食儲(chǔ)嘴備基地之一盲。全村分為留11個(gè)生產(chǎn)纖小組，這里短的土壤肥沃穴，土層馳深厚適合各行種農(nóng)作物、粉蔬菜的生長吵；小麥、玉準(zhǔn)米品質(zhì)優(yōu)良婦，一直是糧揀庫的首選儲(chǔ)范備糧核。各種時(shí)令灣蔬菜瓜果如彎紅辣椒、大鋼蒜、西瓜、奮紅薯、棉花仁暢銷蔡家坡今、西安、寶風(fēng)雞等概地區(qū)，有的盾甚至遠(yuǎn)銷國壽外。桿東枸村地處征陳滄區(qū)陽平播鎮(zhèn)東南區(qū)。白全村共有1刃0個(gè)生產(chǎn)小持組,564哪戶,238依6口人。共慶有耕地23尿00畝.本校村沒有企業(yè)撓,以吊務(wù)農(nóng)為主。唱村上的龍頭掘產(chǎn)業(yè)是大蒜慨和西瓜,其湊次還有一定躬量的蔬菜。跳由于東枸村信以務(wù)農(nóng)為主友,農(nóng)業(yè)收入慎不足,村民兼生活水平一栽般,繡且差別不大塵.丈在調(diào)研過程孕中，當(dāng)我們袖問到喜歡從石哪個(gè)渠道得竿到借款時(shí)，奶農(nóng)民的回答疾出乎我們的貍預(yù)料，因?yàn)榭s在市場經(jīng)濟(jì)各條件下驗(yàn)，國家政策綠傾向農(nóng)民的返情況下，農(nóng)寇戶還是愿意暖從親朋好友沈處取得借款婚。我們調(diào)查弱的2含28戶農(nóng)戶倦中，有14樣1戶農(nóng)戶愿擴(kuò)意從親朋好打友處取得借除款，占到6監(jiān)1.84%抗，愿直意從銀行或傾信用社取得垂借款的農(nóng)戶蝴為62戶，段僅占27.蝦19%，其鋤余的沒有表哀明態(tài)度。因門此，我們可拘以得到，在集農(nóng)村，一般際農(nóng)戶都是小排額借款，愿湯意從親朋好撐友處借款，毯是因?yàn)檗r(nóng)村歡的小額信貸濟(jì)存在很多問個(gè)題，需要建東立農(nóng)戶小額牽信貸信用體督系，這對(duì)發(fā)土展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)壞具有很大的肝促進(jìn)作用。畢三、農(nóng)戶的逝融資現(xiàn)狀瘋農(nóng)村融資主起體從大的方醉面可以劃分瘋為兩個(gè)層次抹：即農(nóng)戶和爐農(nóng)村企業(yè)。必這兩個(gè)融資譯主體表現(xiàn)性在融資需求包上冊(cè)雖有相同之垃處，但更多淋的是需求特讀點(diǎn)的不一致列。在我國這炮樣一個(gè)農(nóng)業(yè)罰大國，農(nóng)戶訪是農(nóng)紐村社會(huì)的細(xì)沿胞，也是農(nóng)礙業(yè)生產(chǎn)的基晨本單位。農(nóng)坑戶的生產(chǎn)和汪生活狀況決井定了我果農(nóng)走村社拜會(huì)的基本態(tài)拾勢(shì)。農(nóng)戶的按融資狀況已漆成為影響農(nóng)乖村經(jīng)濟(jì)的主咽要變量。我夕國農(nóng)戶具有動(dòng)雙重身份，橫既是獨(dú)立的毀生產(chǎn)實(shí)體，美又是基本的欲消費(fèi)單元；墳既是農(nóng)村資凝金的主要供盜給者，又是門農(nóng)村金融服頂務(wù)的基本對(duì)蛙象。據(jù)《中僅國統(tǒng)計(jì)年鑒吹》，到20伶00年底，薦我國共有3煉4049.客1萬戶家庭勺，其中農(nóng)戶酷家庭有24攔148.7殼萬戶，占全歸國家庭總數(shù)覽的70.9相%界。因此，農(nóng)園戶的金融活津動(dòng)對(duì)貪農(nóng)村經(jīng)濟(jì)謠的發(fā)展和社紋會(huì)的穩(wěn)定有庸重大濫影響。兇（一）農(nóng)戶靠是市場經(jīng)濟(jì)央中的理性主句體，其投資厲行為取決于屋投資項(xiàng)目收謙益與成本的技大墨小。音（二）農(nóng)戶或內(nèi)源融資和印外源融資的桶均衡。在農(nóng)瞇戶生產(chǎn)過程文中，不僅使駐用自身資金怖，還有信貸旅資金、財(cái)政背補(bǔ)貼等外部陽資金。自有障資金來自農(nóng)米戶的自身的遞積累，其成直本包括自有鬼資金的機(jī)會(huì)煤成本和自有叼資金轉(zhuǎn)變?yōu)槲錾a(chǎn)要素的嶼交易成本。差外部資金妥的成本包括乳取得交易成控本、支付的貨利息以及將弟其轉(zhuǎn)化為生惜產(chǎn)投資的交顫易成本。農(nóng)連戶選擇內(nèi)源不融資還是外袍源融資取決坡于自有資金吃和外部資金倚的成本以及耽其轉(zhuǎn)化為投彈資的可能性嚴(yán)?？?、本次調(diào)歲查寶雞地區(qū)量現(xiàn)狀弦本次調(diào)查選脖取的是蔡家吸坡的岐星村暗和陽平鎮(zhèn)的滲姜馬撐村、誦第六寨村和辛東枸村。總咸共走訪了3美98戶，其桂中有借款的李為228戶舒，對(duì)這些農(nóng)蝶戶近5年內(nèi)療的融資情況憂進(jìn)行了調(diào)查旋。旱表1農(nóng)戶駐取得借款的貌來源渠道日借款來源渠圖道將親朋好友吵信用社項(xiàng)銀廚成行躺民間高利貸勾其露成他攜借款筆數(shù)狼210柏64剪19群6劉2報(bào)借款額（萬擺元）鳴209.4市7叮67.71蒸30.爛9榮17.1孫2.1胃所占比例甩64貫20.7覆9.4喉5.2毅1階表2借款臣用途結(jié)構(gòu)表姓借款用途塑建房屋師支付子女教區(qū)育費(fèi)射支付醫(yī)療費(fèi)謹(jǐn)結(jié)新宗婚妻農(nóng)息米業(yè)網(wǎng)開辦企業(yè)需其位漏他顯借款筆數(shù)重74滾62梨24園21境69抽44判2圖0待借款額?。ㄈf元）蜜90830最0廁40090駁0蟲17530煉0叼1626收00康52715降0眠75000參0綿14600忘0靠所占比例%拖29.6榴13.1商5.7廊5.3質(zhì)17.2裳24.4講4.9裁根據(jù)調(diào)查，灘近5年（2麻002拖—拜2006）簡在398戶軟農(nóng)戶中，發(fā)設(shè)生資金借入覆的農(nóng)戶有2置28戶，香借款筆數(shù)為碑301筆，榆借款金額為山30710張250元，民借款戶數(shù)恢占調(diào)查戶數(shù)父的57.2童8%，單筆辱平均借款1率0207元該，戶均借款訴金額134常69.4元磨。借款農(nóng)戶插取得借款的雪來源渠道（鍋見表1塞）。農(nóng)戶代的借款來源釣主要有兩種丟渠道：正規(guī)芝借貸市場和殼民間借貸協(xié)市場惕。正規(guī)借貸狗市場軋即從箭農(nóng)村信用社王和商業(yè)銀行講借款查，其它渠道榜為民間借貸哈市場。從表包1可知，農(nóng)勿戶融入資金律的主要渠道宣是民間私人逆借貸，借款設(shè)筆數(shù)216撞筆，金額達(dá)奧到226.活57萬元，房占借款總數(shù)腐的69.2慎%；從農(nóng)村海信用社和商揚(yáng)業(yè)銀行處借廟入的資金只茶占借款總額障的30.1舉%。融資需濤求主要是為靜了滿足生活巖消費(fèi)逐，蔑而物生產(chǎn)需求較誦低。借款用普于農(nóng)業(yè)、開阻辦企業(yè)等生貼產(chǎn)性支出的賴僅113筆巖，金額為1山27715屑0萬元，占勢(shì)借款總金額橫的41.6闊%，其中用憑于農(nóng)業(yè)的只護(hù)有5271鉆50元，占轟借款資金總嬌額的17.霸2%；用于夠非生產(chǎn)性支深出的借款金斤額達(dá)179礎(chǔ)3100元球，占59荷.4%，且梳主要用于建絡(luò)房屋（蠻見表2采）。彼表3借款沉融資成本對(duì)唯比表寸借款來源渠飲道況筆洞晃數(shù)斗平均年率利勇（%）議銀行洪16渠6.07病信用社遵48俯7.2醉親朋好友顧158竄0原從融資成本挪看，222遲筆借款中只區(qū)有64筆借兼款有明確的變利率，其他額借款沒有顯悟性成本，即這所謂人情借筒款查。嶄其中犯銀行鈔和信用社的宴每筆借款都傭有利率，其固他途徑的借鞏款絕大多數(shù)挪是人情借款這。從調(diào)查數(shù)渾據(jù)看，銀行榨的借款利率諷最低，信用鴨社由于貸款悠利率浮動(dòng)幅倆度較大，平汗均利率顯得底較高，親戚本、朋友和熟痕人的借款利寒率基本上參停照當(dāng)?shù)劂y行沈或信用社的蒜利率來定。蕩（見表3）晉表4農(nóng)戶取番得借款的數(shù)描額對(duì)比表用借款數(shù)額暴1000元她以下汗1000-滋500擺0元俱5000-韻10000斤元破10000灶-2000槽0元脆20000炕元以上既借款筆數(shù)共15麻68啊107襪87忍24爆所占比例（淋%）碗4.98離22.59車35.55拔28.90紅7.98木從借款的數(shù)位額看，農(nóng)戶壺的借款主要頸集中在10熟00元至2悠0000元犬之間，占總些借款筆數(shù)的燒80%以上胡，其中以5茫000元到椒10000捉元最多，占菠總筆數(shù)的三惜分之一以上冒。竿。因此，我菠們可以得到樂，在農(nóng)村，晶一般農(nóng)戶都過是小額借款全。妹五、通過調(diào)澤查發(fā)現(xiàn)的問榮題摸（一）小額璃信貸津存在的問題漁：塞姻畫休危年絕老萍索蹲鼻男聰革棵粉溜冤貪難師拔園弊航獵刪預(yù)籍演亭歇躍扣略醫(yī)哨掌珠耐蘆踢碰柳搖拉渠即黃緞紫辜1、由于小鐮額信貸主要墾靠農(nóng)戶的信辣譽(yù)放款，不刷需要抵押和喜擔(dān)保，因而量和中國人民氏銀行頒發(fā)的隱《貸款通則疏》有關(guān)貸款疑風(fēng)險(xiǎn)控制的辰要求相沖突綢；而上級(jí)聯(lián)謹(jǐn)社在業(yè)務(wù)考綿核上對(duì)小額榮信貸資金與熱常規(guī)信貸資唯金同等對(duì)待姥，附“虎誰審批，誰聞發(fā)放，誰收趟回樹”雜，所以，一體些基層信用蕩社對(duì)小額信影貸資金的安腿全性頗為擔(dān)煎心。此外，申小額信貸范險(xiǎn)圍廣，篩戶數(shù)多，業(yè)既務(wù)支出成本批高，管理難端度較大，也爽影響了一部之分信用社推支廣小額信貸門的推廣熱情瑞。佳2、信用等亂級(jí)評(píng)定工作羞尚待加強(qiáng)。敘在小額信輕貸推廣中，也農(nóng)戶信用等繪級(jí)評(píng)定和貸負(fù)款額度的核抽定十分重要嚴(yán)，對(duì)于降低擦小額信貸風(fēng)陜險(xiǎn)、保證小環(huán)額信貸推廣剪工作的健霉康發(fā)展甚為摧關(guān)鍵。但是辰，由于農(nóng)戶灣信用等級(jí)的掉評(píng)定和貸款件額度的核定裙是一個(gè)涉及死諸多求方面的復(fù)雜臭工作，部分挽農(nóng)信社信貸惠人員因不愿紗深入農(nóng)戶認(rèn)雜真調(diào)查核實(shí)曠，或缺乏必型要的責(zé)專業(yè)知識(shí)和柿經(jīng)驗(yàn)，所以祖在農(nóng)戶信用俘等級(jí)評(píng)定和朋貸款核定上夏靠感覺、憑弟主觀，隨意湊性較大，加社之一些信用鼠站在初審、羽信用社在核冷批時(shí)把關(guān)不秀嚴(yán)，從而對(duì)嘩小額信貸資振金的安全造蜂成不小的威手脅。章3、部分農(nóng)她村信用社存澡貸比例持續(xù)牛攀高。近圾幾年，由于幻郵政儲(chǔ)蓄等肝非農(nóng)金融機(jī)有構(gòu)以較高利鈴息大量吸收粒農(nóng)村存款，脖造成農(nóng)村有供限資金外流撇嚴(yán)重，不少啟農(nóng)村信用社塔存款余額連磨年下降；同籃時(shí)，許多地術(shù)方原農(nóng)村合坦作基金會(huì)所宏有債權(quán)造債務(wù)由農(nóng)村丙信用社接轉(zhuǎn)母，而原農(nóng)村嘆合作基金會(huì)映貸款回收工動(dòng)作因種種制汗約進(jìn)展十分拳緩慢脊，導(dǎo)致部分侄農(nóng)村信用社重負(fù)擔(dān)十分沉咸重。在這種纖背景下，全化面推廣農(nóng)戶玻小額信貸，式導(dǎo)致足農(nóng)村信用社撐資金需求量忌大增，部分吼農(nóng)信社存貸是比例偏高，循資金缺口日陸趨加大，且倆正在繼續(xù)攀訓(xùn)高，資金難紛以自求平衡聽，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)墾增大。觸4、小額信再貸利率偏高仗。目前，蠟農(nóng)村信用社的貸款利率一岸般按同期同懸檔次基準(zhǔn)利濟(jì)率浮動(dòng)40辜%－50%敲執(zhí)行，以一片年期貸款利詠率為例，2懸001年農(nóng)以村信用社大紐多執(zhí)行8.蝦775%的儀年利率，利杯差達(dá)6.9榴75個(gè)百分漢點(diǎn)。在當(dāng)玻前社會(huì)平均爆利潤率較低執(zhí)的情況下，佩一些農(nóng)戶因律為小款額貸款利率密偏高，不愿癢或不敢貸款焰，影響了小再額信貸的推塵廣和成效。虜另外，少數(shù)谷農(nóng)村慰信用社出于杠盈利目的，豪不顧農(nóng)戶的衣實(shí)際生產(chǎn)周運(yùn)期，將小額杠信貸的貸款往限期有意壓井短，游逾期后按逾過期貸款加收帖利息，從而欲變相提高小傾額信貸利息免，也在一定凡程度上影響上了農(nóng)戶的貸筑款積極性。瘋級(jí)5、少數(shù)農(nóng)定戶逃避農(nóng)村竹信用社京債務(wù)。由類于一些地方友對(duì)小額信貸牙的宣傳推介足工作沒有做玉好，致使一濁些農(nóng)戶誤以母為小額信貸酬是里“教扶貧款升”受、渾“鍋救濟(jì)款帽”偏，盲目搶貸狡，在部分農(nóng)朋村信用社把黑關(guān)不嚴(yán)、監(jiān)品督不力的情源況下，一些雁本來并不需達(dá)要貸款的農(nóng)料戶也爭著貸萄款；有些貧蘿困戶把貸款足并沒有投入奸生產(chǎn)經(jīng)營，帽而是用于解片決溫飽；還順有一些農(nóng)戶雀將貸款收益斷主要用于家扔庭建設(shè)和子魚女教育的投稈入上，貸款半到期蹦后遲遲難以沙還貸；更有晉極少數(shù)農(nóng)戶服本來就抱著狗“區(qū)不貸白不貸社”到的心態(tài)，從撫一開始貸款紋就沒想著按障期還貸，企皂圖通過賴帳創(chuàng)方式將貸款倘“虛一拖了之絲”數(shù)。正是因此研，少數(shù)農(nóng)戶榜“放逃貸而”來、到“皮賴貸劍”私現(xiàn)象時(shí)有發(fā)狂生，從而影糕響了農(nóng)信社脅的放貸積極殊性，影響了登小額信貸工梨作的健康發(fā)功展。與6、一些地姜方對(duì)小額信柜貸農(nóng)戶的生賴產(chǎn)經(jīng)營缺乏模及時(shí)正確的吊引導(dǎo)。目族前，地方各尚級(jí)政府對(duì)小膏額信貸推廣闖工作十分積肥極，熱情很攔高，但同時(shí)須，不少基層你政府組織只禮是熱衷于幫筆助農(nóng)民取得指貸款，緩解愛農(nóng)村資金短犁缺的困難，叮卻沒有漂積極引導(dǎo)農(nóng)喇戶用好貸款筐，沒有及時(shí)案向農(nóng)戶提供易必要的市場洪信息和技術(shù)桂指導(dǎo)；同時(shí)蠶，一些信用命社對(duì)小額信罵貸農(nóng)戶的生滿產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)惹、貸款使用疊情況也缺少適掌握，監(jiān)督殲不力，致伐使一些農(nóng)戶常生產(chǎn)經(jīng)營決跡策失誤，結(jié)俯構(gòu)調(diào)整失敗寬，進(jìn)而加大擊了小額信貸牧還貸風(fēng)險(xiǎn)。恥披7、一些地香方小額信貸透推廣出現(xiàn)一奏哄而上的趨闊向。區(qū)讓人擔(dān)憂的墾是，一些地籠方在推廣小脅額信貸時(shí)缺框乏明確的指瞧導(dǎo)思想和正贊確的工作方勾法，不顧當(dāng)生地實(shí)際，不石顧信用社的鐮資金實(shí)力，撕一哄而上，避大搞一刀切艱，盲目追求棒業(yè)務(wù)量，使狗得小額信貸寄流程缺乏應(yīng)遇有的監(jiān)督管想理，小額信凳貸資金的良厘性循環(huán)缺少燭保證，從而堪給小額信貸自推廣工作造禍成了運(yùn)很大的隱患版。磚（二）之農(nóng)戶貸款難套的原因呆：劉一是國有銀綢行在農(nóng)村的篩機(jī)構(gòu)被撤并旦。1998輔年以來，四菜大國有商業(yè)極銀行收縮了滅縣及縣以下漢機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)郊銀行基層機(jī)鍬構(gòu)的貸款權(quán)窯被上收，大火多是只存不奔貸，影響了悟?qū)r(nóng)戶的貸油款。這是多考數(shù)研究者都飼持有的觀點(diǎn)炮。二是農(nóng)村霞信用社難以遼擔(dān)當(dāng)主力軍酬的角色。由糠于信用社產(chǎn)漢權(quán)不明晰、孟管理體制不陳順暢、歷史困包袱沉重等勝原因，難以戀滿足農(nóng)戶貸倦款。三是農(nóng)赤戶缺乏抵押某品。由于農(nóng)釣戶只有土地愛的使用權(quán)，肢但被禁止用區(qū)于抵押貸款哄，農(nóng)戶的住困房同樣也被悲禁止用于抵蠟押，而農(nóng)產(chǎn)羽品又不易保密存和貯藏，蠅農(nóng)戶缺乏抵豈押品。四是輩農(nóng)戶貸款成衰本高。由于總農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)剖模小擔(dān)，貸款數(shù)額閱小，每筆貸熟款的成本相理對(duì)較高，因厘而追逐利潤墨的農(nóng)業(yè)銀行睛和農(nóng)村信用艷社缺乏給農(nóng)悲戶貸款的激沃勵(lì)。剩六、農(nóng)戶融久資行為特征奔的實(shí)證分析運(yùn)（一）農(nóng)戶塊資金來源及京結(jié)構(gòu)分析控農(nóng)戶花資金來源包完括自有資金歐和借入資金恩兩部分。自架有資金包括迎農(nóng)戶家庭經(jīng)絨營收入和工亭資性收入；奧借入資金指養(yǎng)農(nóng)戶向其之租外的其它經(jīng)捐濟(jì)主體（正化規(guī)金融機(jī)構(gòu)季、非正規(guī)金打融機(jī)構(gòu)、個(gè)耳人）借入的凈資金，對(duì)應(yīng)飼兩種資金來壩源，農(nóng)戶的剖融資方式分引為內(nèi)源融資傷和外源融資接。飼表5農(nóng)戶資碗金來源構(gòu)成掠年份師家庭經(jīng)營收武稼入巾工資性收入剖借貸資東腳金洗其他收入旺年撲隸份懸家庭經(jīng)營收靠代入摔工資性收入角借貸資坡金濱其他收瞇磚入那1978狡56.5更37.4衛(wèi)5.8沃0.3泛1996冊(cè)57.3冬19.4茄15.2青8.1腔1985庭58.6澡16.0昂16.8腐8.6阻1998短55.1狀22.7賴14.4撥7.8霞1990已60.4晨17.1袖15.0聽7.5換2000妻59.6手29.4號(hào)--覺11.0垂1992匪57.1積18.5局16.5怎7.9薦2001目61.8揚(yáng)30.4您--項(xiàng)7.8膨1994竊60.2婦18.1禮14.5吳7.2渡2002訓(xùn)61.0暈30.9煮--鉛8.1女注：資料來織源《中兇國農(nóng)村住戶兩調(diào)查年鑒》勵(lì)2000、客2003；羨2000年蔬后農(nóng)戶住戶絮調(diào)查指標(biāo)有劑所變動(dòng)，農(nóng)葬戶現(xiàn)金收入疑中不包括借彎貸資金輪如表5所示鴉，自有資金遣一直是農(nóng)戶番的主要資金握來源，占農(nóng)佳戶現(xiàn)金收入辣的比重達(dá)8廟0%以上，樓借貸資金所倍占的比重僅愧為15%左濟(jì)右，在自由草資金中家庭就經(jīng)營收入又部占主要部分拜。這種資金辯來源格局從剝1978年達(dá)至今并沒有飽改變，由此滲說明了我國醉農(nóng)戶一直是際以內(nèi)源融資君為主。淹（二）白被調(diào)查農(nóng)戶施的融資行為調(diào)特征共1、豎農(nóng)戶融資具桂有較強(qiáng)的非汽正規(guī)金融渠甘道融資傾向甚如表6所示莊，53.9立3%的農(nóng)戶鋤從正規(guī)金融飄渠道融資的巨經(jīng)歷，其中障絕大多數(shù)是驅(qū)從農(nóng)村信用表社取列得貸款，只狐有部分中高掉收入組農(nóng)戶塘從中國農(nóng)業(yè)淹銀行取得貸抓款，低收入塘組的農(nóng)戶從駱來沒有從商敬業(yè)銀行取得隆貸款。95施.75%的狗農(nóng)戶曾經(jīng)從擊非正式融資寬渠道獲得貸暢款，并且大約多數(shù)都是從浪親朋好友等匪個(gè)人借款。逼從戶數(shù)上分甲析，從農(nóng)村塌信用社貸款戲的戶數(shù)大穗于從商業(yè)銀戒行貸款的戶鼠數(shù)，向個(gè)人潔借款的戶數(shù)瓦大于向組倍織借款的戶套數(shù)，從融資芹量上分析，舒高中低收入鬼組農(nóng)戶從信岔用社借款額很占從正規(guī)金僵融機(jī)構(gòu)借款磚額的比重為確65.71面%。從非正憤規(guī)金融渠道予融資的經(jīng)歷背，95.7最5%的農(nóng)戶序曾經(jīng)從非正指式融資渠道脅獲得借款。染從戶數(shù)上分辨析，從農(nóng)村撫信用社貸款銜的戶數(shù)大于放從商業(yè)銀行次貸款的戶數(shù)摸，向沿個(gè)人借款的壺戶數(shù)大于向循組織借款的饑戶數(shù)，從融塌資量上分析削，高中低收拍入組農(nóng)戶從獲農(nóng)村信用社庫借款額占從垃正規(guī)金融機(jī)明構(gòu)借款的比辦重為65.買71%，從嘉商業(yè)銀行借管款額的比重父僅為34.督29%。從目非正規(guī)金融啊機(jī)構(gòu)借款中渡，向個(gè)人借該款額高達(dá)9導(dǎo)6.77%悟。就中收入娘組農(nóng)戶而言張，從商業(yè)銀窗行、農(nóng)村信捧用社、非戒正規(guī)金融機(jī)出構(gòu)、個(gè)人借紋款的比重分撒別為11.蕉43%、3泛4.28%木、0、54性.84%。陣因此，無論屋是戶數(shù)還是濕融資量，都憲表現(xiàn)出農(nóng)戶飾具有較強(qiáng)的尿非正規(guī)金融每渠道融資的私傾向。產(chǎn)表6農(nóng)戶的烤融資渠道瓣正規(guī)金融機(jī)跡構(gòu)的非正規(guī)金融慮機(jī)構(gòu)蔑商業(yè)銀行亦農(nóng)村信用社越組栽銹織孔個(gè)寨崖人衛(wèi)高收入組敞21撞22.86秀25群28.57堵6碎3.23咬58把37.10推中收入組勇10孤11.43到30挺34.28傲0柴0刷87憐54.84皆低收入組混0役0顯3夫2.86供0慰0豆7膚4.83驢合計(jì)競31獨(dú)34.29典58億65.71侮6釀3.23迷152沾96.77島2、農(nóng)戶正股規(guī)金融機(jī)構(gòu)賽融資采用的且主要信用形棟式為擔(dān)保棗至于從正式渠渠道貸款所筍采用的信用響形式，按主亂次順序依次凈為：擔(dān)保、匙抵押、質(zhì)押渾和信用貸款罩。正式金融裁機(jī)構(gòu)對(duì)貸款津的強(qiáng)抵押、末擔(dān)保要求，柴使得許多農(nóng)送戶被排斥在巨正規(guī)金融機(jī)廚構(gòu)之外。箏據(jù)被調(diào)查農(nóng)斑戶反映，向車金融機(jī)構(gòu)借挪錢主要困難刊依次為貸款辨條件要求苛遣刻、沒有抵垮押物品、手陸續(xù)繁多、時(shí)穴間拖得長、桐信貸人員服短務(wù)態(tài)度不好鄰。冒3、農(nóng)戶非翠正規(guī)金融機(jī)戰(zhàn)構(gòu)融資采用倍的主要信用盛形式為口頭局信用編對(duì)于民間借州貸所采用的寧主要信用形減式，采用口京頭信用的占透63.1%炊，信用借條之35.4%蓄，抵押貸浴款1.5%借。東、中、窄西部存在很岸大的不同，松西部地區(qū)大聯(lián)部分的民間待借貸采用口顏頭信用形式籮，這說明隨艱著經(jīng)濟(jì)發(fā)展跪水平的的變溫化，人們的弟市場經(jīng)濟(jì)意冬識(shí)逐步提高倉。繩4、農(nóng)戶非病正規(guī)金融機(jī)百構(gòu)融資的利臘息水平并不御高掠調(diào)查中還發(fā)撓現(xiàn)，很多農(nóng)探戶表示，借芒款金額少時(shí)瞞一般不計(jì)息吉，親朋遭好友間的借健貸活動(dòng)也一如般不計(jì)息，載說明民間借震貸利息水平雨并不高，鄰宴里間經(jīng)常進(jìn)蘇行相互借貸紛活動(dòng)。說明限民間借貸活懶動(dòng)由于地域驢性強(qiáng)，借貸睬雙方彼此相初互了解，易泡于相互監(jiān)督梁，違約率低墾5、融資主搏要依靠民間扮私人借款從農(nóng)戶對(duì)融入鈴資金的需求折較大，但是照由于農(nóng)村金怨融市場明顯長落后于經(jīng)濟(jì)起發(fā)展水平，勢(shì)農(nóng)戶的赴金融需求無軍法通過金融書機(jī)構(gòu)得到滿拍足。在農(nóng)村槽經(jīng)濟(jì)對(duì)資金小的需求出現(xiàn)霧多元化的情襲況下，當(dāng)制敲度金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)不能滿足需福要時(shí)，適應(yīng)華經(jīng)濟(jì)成分多城元化和經(jīng)濟(jì)角方式多元化剪的發(fā)展方式棵，具有投向退自由、借貸芬期限靈活和戀手續(xù)等優(yōu)點(diǎn)軟的民間借貸卸自然成為農(nóng)化戶借貸的主知體。必須指逮出的是，由級(jí)于農(nóng)沈戶的融入資訴金需要經(jīng)常六處于被壓抑亡的狀態(tài)，因春此真正的需摔求量應(yīng)超過翠所調(diào)查的數(shù)獸據(jù)。拴6、民間高販利貸現(xiàn)象不讀多威調(diào)查顯示，遇民間借貸大欺多建立在血芹緣關(guān)系、地百緣關(guān)系和情蠶緣關(guān)系的基陶礎(chǔ)之上，對(duì)犁方信息對(duì)稱轎。同時(shí)，絕葡大多數(shù)人并向不把資金借眠貸當(dāng)成一種壯獲利工具，營高息借貸的矮現(xiàn)象很少見構(gòu)。就本次調(diào)快查的結(jié)果羊來說，至少奉一半的民間盾融資屬于無非息借款，手有息借貸中莫也鮮有高息訓(xùn)現(xiàn)象。在調(diào)獲查的22畏8戶中，其滾中，民間高腿利貸僅由戶柿，用于結(jié)婚香，購買生產(chǎn)罷資料和做生貍意，且都是跪小額借貸，告均已還清。憶七、政策性紗建議承（一）譽(yù)目前的農(nóng)村侍金融體系還仰不完善制約士了農(nóng)村資本燥市場以及農(nóng)貢村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)蒸一步發(fā)展，移要健全農(nóng)村任金融體系，駕使其適應(yīng)農(nóng)牲村經(jīng)濟(jì)的發(fā)急展需要應(yīng)從皂以下幾個(gè)方去面著手：懼提高農(nóng)戶從嘩正規(guī)金融機(jī)坡構(gòu)借貸的可禍獲得性。蛇農(nóng)業(yè)銀行等宰商業(yè)銀行要改創(chuàng)新金融產(chǎn)眉品和服務(wù)方套式拓寬信貸硬資金支農(nóng)渠鞋道；農(nóng)業(yè)發(fā)望展銀行應(yīng)進(jìn)咸一步拓寬服測(cè)務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)胡化信貸結(jié)構(gòu)粥，不斷增加散直接的農(nóng)業(yè)酸信貸投入園；農(nóng)村信用某社要進(jìn)行準(zhǔn)仆確的市場定挽位，轉(zhuǎn)變經(jīng)森營觀念，把英重點(diǎn)放在為尚農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)雨生產(chǎn)服務(wù)上枝，為農(nóng)戶量搶身打造支農(nóng)混品牌，如農(nóng)滿戶小額信用饞貸款，解決殘農(nóng)戶貸款缺凍乏抵押擔(dān)保歸的難題。葛完善財(cái)政補(bǔ)蘇貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)嶄償機(jī)制，建責(zé)立農(nóng)戶貸款挪擔(dān)保體系是。榜各級(jí)財(cái)政應(yīng)設(shè)通過各種途妖徑向承擔(dān)政手策亭性業(yè)務(wù)的農(nóng)恒村金融機(jī)構(gòu)值提供財(cái)政貼折息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)不償，提高金咽融機(jī)構(gòu)發(fā)放雕農(nóng)業(yè)貸款的敘積極性，實(shí)悔現(xiàn)以少量的蠟財(cái)政資金帶考動(dòng)更多的資孟金投入。有形條件的地方矮，應(yīng)通過財(cái)膽政扶持，建使立一批農(nóng)戶猴貸款擔(dān)保機(jī)撫構(gòu)，多渠道淡籌集擔(dān)保資透金，解決農(nóng)掛戶貸款擔(dān)保蚊難的問題。辭規(guī)范民間私鑼人借貸，支餓持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)屑健康發(fā)展。豪當(dāng)前只農(nóng)村民間私擦人借貸能夠須滿足現(xiàn)階段核正式金融體難制無法辦理劉或不愿辦理螺，而農(nóng)戶又耳急需的資金刑需求，因此鉆，在一定時(shí)割期內(nèi)民間私正人借貸對(duì)促峰進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)到發(fā)展具有一姨定的積極作蔬用。但是同神時(shí)具有利率攝高，隱蔽性申強(qiáng)，金融欺怠詐，不可控練制等特點(diǎn)，收有時(shí)會(huì)影響佳農(nóng)村正常的劉金融秩序甚榴至社肥會(huì)的穩(wěn)定。線因此，必須調(diào)對(duì)其進(jìn)行規(guī)恒范。我認(rèn)為綿：對(duì)親戚朋夾友和熟人之查間的自由借帶貸活動(dòng)，可勁以不加干涉煉；對(duì)于具有脈高利貸性質(zhì)椅的私人借貸金，一般風(fēng)險(xiǎn)牌較大，應(yīng)予扎以制止；對(duì)已于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)崗或私營個(gè)體縱戶，由于正結(jié)規(guī)金融機(jī)構(gòu)粗無法滿足正霸常生產(chǎn)經(jīng)營航所需要的資率金需求而直朱接向農(nóng)戶融證資，可以容娃許其存在，納但必須嚴(yán)育格規(guī)范，如叼此須經(jīng)有關(guān)連部門的批準(zhǔn)積，限定用途科，并經(jīng)常跟沈蹤檢查等等毅。對(duì)于擾亂香金融秩序的買地下錢莊等下，則必須堅(jiān)征決取締。艱國家鼓勵(lì)和全發(fā)展符合法荷律規(guī)范的民巧間借貸組織桿，并將其納禾入國家金融距監(jiān)管體系，里發(fā)揮其融資務(wù)快、信息費(fèi)價(jià)用低、渠道咽廣、手續(xù)簡部單的優(yōu)勢(shì)，剝填補(bǔ)正規(guī)金稍融機(jī)構(gòu)酬制度安排的輕缺陷。若（二）圈深化農(nóng)戶別信用體系建描設(shè)推廣工作潑的實(shí)踐證明旁，全力打造潔農(nóng)戶信用品傾牌不僅是地貪方金融機(jī)構(gòu)雀市場定位的交必然結(jié)果，題也是農(nóng)村經(jīng)渣濟(jì)發(fā)展的內(nèi)滑在要求。它艘是一項(xiàng)長期凳的系統(tǒng)工程柳，需要各級(jí)舒政府、社會(huì)奴各方面的積宇極參與和支絡(luò)持，需要共由同長期不懈辰努力的培育驅(qū)，更需要其炭自身不斷發(fā)謎展創(chuàng)暫新，否則，創(chuàng)它必將失去嫩生存和發(fā)展槳的土壤。緣鉛1、進(jìn)一化步完善農(nóng)戶筒貸款管理辦陶法和體系。谷要使農(nóng)戶貸遠(yuǎn)款真正成為昌農(nóng)村地方性干金融機(jī)構(gòu)的恭主要貸款方于式，解決農(nóng)也民貸款難的則實(shí)際問題，禮首先要不斷座拓展服務(wù)領(lǐng)遼域，放寬對(duì)臥象，定位除鬧了社會(huì)救助林保障之外多死層次、多樣籌式、有發(fā)展疾后且勁的所有農(nóng)閑戶。其次，鋪要逐步完善染農(nóng)戶小額信抵用貸款管理蠢指導(dǎo)意見。喉從資金來源像、貸款期限寇、利率政策姜、保障機(jī)制戶、管理職能賠、規(guī)范評(píng)級(jí)廁、防范風(fēng)險(xiǎn)同等方面加以效界定。同時(shí)勢(shì)農(nóng)戶貸款作吩為一種可操克作的機(jī)制體謹(jǐn)系，應(yīng)建立匹起整體的信屑息管理系統(tǒng)驚。包括對(duì)農(nóng)嶄戶貸款的發(fā)更放、考核、炸績效評(píng)估，阻建立起適合小農(nóng)戶貸款視自身規(guī)律的畝推廣、考核避、財(cái)務(wù)效益垂指標(biāo)，為農(nóng)化戶貸款推廣古搭建一個(gè)全那面和諧的發(fā)謎展平臺(tái)，促掩使農(nóng)戶貸款軌在管理上走蠅上規(guī)范化、保制度化、法召制化的良性腫循環(huán)軌道。陶創(chuàng)皇2、建全引農(nóng)戶個(gè)人資攏信評(píng)價(jià)及管趣理系統(tǒng)。稱一是實(shí)行靜稱態(tài)實(shí)時(shí)管理冬。借助已有饒農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔尊案和資信評(píng)腔定記錄，制使定出細(xì)化的赴、符合農(nóng)戶壞實(shí)際的定量毅與定性相結(jié)嫁合的分析評(píng)埋價(jià)體系，根索據(jù)農(nóng)戶家庭休成員的個(gè)人耳身份信息、胸家庭財(cái)產(chǎn)經(jīng)竿濟(jì)狀況信息櫻、個(gè)人信用眾信息和品行秒道德信息等網(wǎng)內(nèi)容，以統(tǒng)倘一的度量尺硬度，客觀、豎公正地進(jìn)行旱農(nóng)戶資信狀臂況評(píng)定，克獻(xiàn)服評(píng)定的隨訂意性和不可雄控性。二是墊實(shí)行動(dòng)態(tài)有催機(jī)管理。為旬及時(shí)掌握、美反饋農(nóng)戶升的資信變化酒，在靜態(tài)實(shí)兩時(shí)管理的基狹礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)首戶信用狀況避施行有機(jī)的緞動(dòng)態(tài)管理。糧在系統(tǒng)規(guī)范趁信用評(píng)定小吐組的基礎(chǔ)上止，充分發(fā)揮劇信用評(píng)定小姓組的作用，參建立明確的攀目標(biāo)管理責(zé)糕任制，通過山他們跟蹤、債走動(dòng)式的現(xiàn)脅場監(jiān)測(cè)，及桿時(shí)收集掌握遍農(nóng)戶個(gè)人信鞠用度變化信役息?；I誼3、完善農(nóng)朱戶圍小額貸款的詠資金供給機(jī)觸制甜。全面深入音的推行農(nóng)戶說小額貸款，防需要有充足絨的資金保障頑供給。為此陸需要采取綜背合措施，多碧渠道解決農(nóng)皆村地方性金躍融機(jī)構(gòu)資金惡供應(yīng)問題。盞一是農(nóng)村地蒼方性金融機(jī)沿構(gòu)首先要立疤足自身業(yè)務(wù)丙經(jīng)營，加大普吸收組織資欄金的工作力療度，通過改令進(jìn)服務(wù)，提吳高吸收存款雷的能力，努熔力盤活不良獲資產(chǎn)，輝增強(qiáng)盈利能販力；二是花科大力氣增資扛擴(kuò)股，既可盾以壯大資金搶實(shí)力，又可嘩以有效增加跌資本充足率吐，防范和化懂解金融風(fēng)險(xiǎn)蠻，調(diào)動(dòng)廣大培社員參與農(nóng)偏村地方性金野融機(jī)構(gòu)經(jīng)營膚管理的積極吸性；三是擴(kuò)五大農(nóng)村地方好性金融機(jī)構(gòu)治利率改革范抱圍，通過靈薦活的存款利遼率浮動(dòng)政策多，增強(qiáng)農(nóng)村巡地方性金融與機(jī)構(gòu)各的組織資金侍能力；四是臉大力宣傳農(nóng)延村地方性金牛融機(jī)構(gòu)的體堆制和性質(zhì)，斬讓廣大農(nóng)民李群眾了解農(nóng)需村地方性金徹融機(jī)構(gòu)，為飄更大范圍的繭吸收農(nóng)村閑秋散資金創(chuàng)造司環(huán)境；五是罩政府應(yīng)為農(nóng)互村地方性金比融機(jī)構(gòu)壯大球資金實(shí)力采炊取措施，積透極為農(nóng)村地叛方性金融機(jī)圍構(gòu)的組織資媽金創(chuàng)建平臺(tái)池，增加農(nóng)村持地方性金融厭機(jī)構(gòu)的支農(nóng)穩(wěn)資金實(shí)力折。刪忍4、強(qiáng)化各扛級(jí)地方政府務(wù)在推行農(nóng)戶過信用體系建庫設(shè)方面的責(zé)會(huì)任和義務(wù)。榜農(nóng)戶信用體神系建設(shè)是一朽項(xiàng)涉及面廣蠅的系統(tǒng)工程穩(wěn)，僅靠金融額系統(tǒng)自身的沖力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)裕不夠的，必愚須建立起各醉級(jí)政府為組燥織主體，農(nóng)涂民群眾為監(jiān)渾督主體，農(nóng)搬村地方金融斑機(jī)構(gòu)為實(shí)施絲主體的農(nóng)戶駐貸款推廣體撿系。叉而作為地方效政府，一是霞要切實(shí)履行煙好組織職能金。在推廣過肆程中，地方尿政府應(yīng)作為咬組織主體，膀采取一些切咬實(shí)可行的措銹施,從提施高信用意識(shí)腳入手，動(dòng)員抵全社會(huì)力量報(bào)，積極參與價(jià)，使農(nóng)戶貸泄款推得出，色穩(wěn)得住，使卷農(nóng)民逐步能拉致富。二是卵要切實(shí)履行剪好服務(wù)職能握。地方政府毀要多關(guān)心農(nóng)架村地方性金里融機(jī)構(gòu)的資巾金頭寸情渣況，盡最大既努力幫助農(nóng)偉村地方性金敢融機(jī)構(gòu)組織發(fā)資金，不斷競壯大農(nóng)村地裝方性金融機(jī)茫構(gòu)資金實(shí)力律；積極為農(nóng)抬村地方性金擁融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造假寬松的外部爛經(jīng)營環(huán)境，吵把農(nóng)村地方如性金融機(jī)構(gòu)崇真正辦成農(nóng)槽民自己的銀猜行。三是要駕切實(shí)履行好陣風(fēng)險(xiǎn)防范的嚷職能。首先鐘是參與不干叨預(yù)。地方政丸府要積極參親與農(nóng)杏村地方性金東融機(jī)構(gòu)經(jīng)營單，為其發(fā)展是保駕護(hù)航，當(dāng)?shù)荒芤匀呜?zé)何行政手段融干預(yù)農(nóng)村地半方性金融機(jī)斧構(gòu)的經(jīng)營。墾其次是構(gòu)建堆農(nóng)戶貸款的涼評(píng)級(jí)管理體紹系。安博爾渾中誠信評(píng)級(jí)橡傾力打造最蜘具影響力信拖用品牌從農(nóng)銅戶貸款的宣困傳發(fā)動(dòng)、評(píng)襯級(jí)授信、貸梯后管理、逾衰期催收等環(huán)鄭節(jié)，地方政預(yù)府都應(yīng)落實(shí)扯專人，層層遭把關(guān)，并制戲定出必要煉的績效考核轟、責(zé)任追究周機(jī)制，這樣斧既有利于基杏層的信用環(huán)景境優(yōu)化，更講有利于農(nóng)戶酒貸款這一與顧“三農(nóng)”利惕益息息相關(guān)摟政策落到實(shí)赤處。第三是恐出臺(tái)相關(guān)風(fēng)粒險(xiǎn)防范政策衫。如建立風(fēng)似險(xiǎn)防范機(jī)制煙、農(nóng)戶小額跳信貸擔(dān)保機(jī)舞制、出臺(tái)稅零收優(yōu)惠政策饅、借鑒國際蝶小額金融信客貸的扶貧模脹式、幫助地霧方金押融機(jī)構(gòu)清收鵝不良貸款等圈等?？坏?、國家箱的相關(guān)政策帖應(yīng)配合盡早美到位。臨一是補(bǔ)償政裕策，農(nóng)村地帆方性金融機(jī)他構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶消貸款的成本系要高于其它圖貸款，而利襲率又低于其置它貸