農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)分析與建議

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)分析與提議一個(gè)企業(yè)活力在于她源動(dòng)力和她產(chǎn)生必定結(jié)果，一個(gè)預(yù)期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)決定企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)生命期，而企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值不但在目標(biāo)經(jīng)營(yíng)上，同時(shí)在于企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中所表現(xiàn)影響作用。而農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)源動(dòng)力在于什么呢？產(chǎn)生結(jié)果有哪些呢？預(yù)期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)產(chǎn)生附加作用是什么呢？一個(gè)個(gè)疑問帶著我思索，激發(fā)我對(duì)信合發(fā)展未來分析。

農(nóng)村信用社多年來以經(jīng)營(yíng)信用貸款業(yè)務(wù)為主要信貸業(yè)務(wù)，以利息收入為信用社收入主要起源。經(jīng)營(yíng)品種形式單一，經(jīng)營(yíng)品牌業(yè)務(wù)較為呆滯，經(jīng)營(yíng)環(huán)境狹小，區(qū)域經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重，同業(yè)之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式中，信用貸款占比較高，面對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境較差，這么增加了信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸款管理方面，存貸百分比失調(diào)，貸款營(yíng)銷落后；貸款管理制度執(zhí)行不到位，考評(píng)方法缺乏依據(jù)；信貸人員經(jīng)營(yíng)過程中主觀原因嚴(yán)重，評(píng)定、判斷能力缺乏依據(jù)。這種貸款營(yíng)銷現(xiàn)實(shí)狀況，妨礙了信用社發(fā)展。為了提升信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，對(duì)當(dāng)前信用社信貸業(yè)務(wù)做以下分析：

一、信貸員管理分析

農(nóng)村信用社信貸員是信用社聯(lián)絡(luò)農(nóng)村紐帶，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)踐者和決議者，也是信用社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)把握方向前沿管理者。所以，信貸崗位在信用社具備尤其主要作用。只有具備最高判斷能力、分析能力和經(jīng)營(yíng)能力，才能經(jīng)營(yíng)好信用社貸款業(yè)務(wù)，才能算一位合格信貸員。現(xiàn)在信用社對(duì)信貸員管理存在以下問題：

１、信貸員本身素質(zhì)較差。信貸職務(wù)聘用沒有經(jīng)過培訓(xùn)、考試考評(píng)，許多信貸員對(duì)貸款業(yè)務(wù)關(guān)于法律法規(guī)不了解或了解不透徹，造成概念含糊，主觀意志較強(qiáng)，判斷力低下，信貸員經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)認(rèn)識(shí)較差，工作責(zé)任心不強(qiáng)，在農(nóng)村擔(dān)當(dāng)著專職放款員、專職收款員職務(wù)。

２、信貸工作模式不規(guī)范。現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)信貸資產(chǎn)缺乏貸款營(yíng)銷管理制度，沒有認(rèn)真執(zhí)行規(guī)范貸款操作步驟。許多信貸業(yè)務(wù)等客上門，貸戶申請(qǐng)借款時(shí)信貸人員沒有進(jìn)行貸前調(diào)查，對(duì)貸戶實(shí)際情況沒有深入調(diào)查。對(duì)于農(nóng)村小額農(nóng)貸沒有做到一年一次核定，核定農(nóng)戶貸款限額數(shù)量缺乏依據(jù)。信貸員對(duì)貸戶經(jīng)營(yíng)情況評(píng)定主觀原因較強(qiáng)，核定貸款限額隨意性較大。面對(duì)農(nóng)村社會(huì)環(huán)境改變較大，人員流動(dòng)較大，農(nóng)民素質(zhì)較低，信用較差情況，一年一次核定小額農(nóng)戶貸款不能成為發(fā)放貸款依據(jù)。大額貸款主任調(diào)查、審批，員工即使發(fā)表提議，但在操作上許多大額貸款伴隨主任意志而投放，在這方面，大額貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)職員責(zé)任不大，而主任本生具備大額貸款發(fā)放權(quán)限，職員對(duì)貸戶情況評(píng)定只能作為貸款發(fā)放參考形式，這決定主任在貸款審批上主動(dòng)性較大，大額貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)增加。對(duì)于管理層審批大額貸款，在形式上只重視資料完善性，缺乏調(diào)查、監(jiān)督考查和考評(píng)依據(jù)，監(jiān)督管理實(shí)施不到位。在檢驗(yàn)貸戶情況時(shí)，缺乏對(duì)貸戶經(jīng)營(yíng)情況跟蹤追查，僅憑主觀判斷，缺乏科學(xué)分析和信貸資產(chǎn)質(zhì)量評(píng)定，不能正確認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)性貸款，無疑加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)比重。

３、聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社貸款檢驗(yàn)實(shí)施方案不健全。對(duì)基層社發(fā)放貸款，檢驗(yàn)人員僅僅統(tǒng)計(jì)資料、檢驗(yàn)貸款文本，重視合規(guī)正當(dāng)性，而無視貸款管理操作過程檢驗(yàn)、貸款質(zhì)量檢驗(yàn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)地調(diào)查，職員責(zé)任性追究和貸款管理其它工作。從而造成檢驗(yàn)人員未能發(fā)覺可疑貸款、損失貸款等萌芽風(fēng)險(xiǎn)性信貸資產(chǎn)。貸款質(zhì)量檢驗(yàn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)，應(yīng)該成為金融企業(yè)支柱工作，形成一套可行體制。信用社做為一個(gè)金融企業(yè)就要求管理得保障，經(jīng)營(yíng)出效益，檢驗(yàn)出結(jié)果，實(shí)施有方法，操作有依據(jù)，執(zhí)行有步驟，風(fēng)險(xiǎn)必追究。所以，在貸款管理體制上更待完善。

4、信貸員目標(biāo)考評(píng)漏洞較大。現(xiàn)在信貸員工作主要以完成當(dāng)年目標(biāo)任務(wù)（整年收息任務(wù)和降低不良貸款任務(wù)為主）而開展工作。為完成任務(wù)在工作方法上采取以貸轉(zhuǎn)貸，以息轉(zhuǎn)貸為主要工作伎倆。用“以貸轉(zhuǎn)貸、以息轉(zhuǎn)貸、落實(shí)債務(wù)”等新名詞虛化了貸款管理操作程序，這無疑更改了貸款協(xié)議真實(shí)性及原來面貌，隱含了一部分法律風(fēng)險(xiǎn)（第三者訂立貸款協(xié)議可訴性風(fēng)險(xiǎn)和部分貸款戶投機(jī)主義風(fēng)險(xiǎn)）。對(duì)于信用社經(jīng)營(yíng)管理者，部分信貸員為完成收息任務(wù)和降低不良貸款，經(jīng)過“以貸轉(zhuǎn)貸”“落實(shí)債務(wù)”等形式，將能夠收回不良貸款轉(zhuǎn)稼到不能收回貸款戶下，從而產(chǎn)生新風(fēng)險(xiǎn)性貸款。比如：父母能夠償還自己貸款，其兒女沒有還貸能力，將父母?jìng)鶆?wù)轉(zhuǎn)稼給兒女名下等違規(guī)操作信貸業(yè)務(wù)，形成風(fēng)險(xiǎn)貸款。信貸工作目標(biāo)考評(píng)，沒有一套可行實(shí)施方案、考評(píng)方法、檢驗(yàn)資料，檢驗(yàn)伎倆不明確，致使一部分信貸員工作散亂，在制度執(zhí)行、勞動(dòng)紀(jì)律、工作責(zé)任、勞動(dòng)強(qiáng)度等方面活動(dòng)空間大，沒有嚴(yán)格按照貸款操作程序辦理業(yè)務(wù)，沒有檢驗(yàn)考評(píng)強(qiáng)度，對(duì)信貸員業(yè)務(wù)責(zé)任追究沒有列為貸款管理制度，違反了責(zé)權(quán)明析標(biāo)準(zhǔn)。

二、貸款經(jīng)營(yíng)分析

現(xiàn)在貸款經(jīng)營(yíng)在考評(píng)方面，以承包收息任務(wù)和降低不良貸款百分比為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以檢驗(yàn)貸款文本資料為檢驗(yàn)信貸工作主要貸款管理伎倆和依據(jù)。貸款經(jīng)營(yíng)方面存在不足：

１、貸前調(diào)查、實(shí)際操作不完善。許多貸戶沒有提出書面申請(qǐng)，信貸員沒有實(shí)地調(diào)查。而聯(lián)社檢驗(yàn)僅憑貸戶文本資料是否齊全、合規(guī)進(jìn)行考評(píng)，僅憑貸款文本資料檢驗(yàn)是一個(gè)形式主義工作方法，貸款風(fēng)險(xiǎn)度檢驗(yàn)度缺乏依據(jù)，貸戶實(shí)際情況難于掌握，這種貸款業(yè)務(wù)檢驗(yàn)方法造成了貸前走過場(chǎng)，貸款收回責(zé)任人難以落實(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)度得不到正確認(rèn)定。

２、貸款到逾期催收不到位。沒有真正做到貸款到期前十天進(jìn)行書面催收，到期貸款得不到及時(shí)償還，沒有進(jìn)行合規(guī)延期伎倆及操作程序，采取“以貸轉(zhuǎn)貸”，催收到逾期貸款，是降低不良貸款主要伎倆，這種貸款經(jīng)營(yíng)方式減弱了貸款戶還款主動(dòng)性，降低了貸款戶還款意識(shí)。違反了貸款管理“安全性、流動(dòng)性、效益性”基本標(biāo)準(zhǔn)。

３、信貸員經(jīng)營(yíng)貸款責(zé)任心不強(qiáng)。因?yàn)橘J款考評(píng)極不完善，僅憑收回利息多少以及降低不良貸款百分比作為信貸員考評(píng)方法，所以信貸員工作相對(duì)其它崗位，工作輕松、操作簡(jiǎn)單，信貸崗位成為全社員工首選崗位，主要在于：①信貸員工作有季節(jié)性特點(diǎn)，農(nóng)村春耕冬收兩季農(nóng)忙時(shí)，難于下村收貸收息；春節(jié)等主要節(jié)日，農(nóng)村避閑上門收款習(xí)慣；風(fēng)雨天氣難于下鄉(xiāng)收貸，這么造就了信貸員寬松工作環(huán)境。②信貸工作考評(píng)簡(jiǎn)單，所以信貸員工作方式靈活、工作伎倆簡(jiǎn)單，只要求完成目標(biāo)任務(wù)，而不考慮工作質(zhì)量。所以信貸工作操作方式靈活度較大，信貸員工作時(shí)間沒有達(dá)成要求標(biāo)準(zhǔn)，勞動(dòng)強(qiáng)度較小。③信貸員工作責(zé)任心不強(qiáng)，主要在于信貸員發(fā)放貸款，責(zé)任追究不落實(shí)，考評(píng)方法不健全，貸款質(zhì)量無依據(jù)可循，致使一部分信貸員工工作責(zé)任心不強(qiáng)，工作不認(rèn)真，形成貸與不貸無所謂，收回與收不回?zé)o關(guān)緊要思想。

４、貸后檢驗(yàn)，沒有落實(shí)到實(shí)處。貸后檢驗(yàn)是信貸資產(chǎn)保全主要步驟，許多呆帳形式，就是貸款后檢驗(yàn)和催收沒有落到實(shí)處，催收方法方法不到位，沒有真正了解貸款資金使用信息，信貸員工作不負(fù)責(zé)任，鑄就了呆帳貸款形成，給信用社帶來了損失。現(xiàn)在，聯(lián)社對(duì)于貸后檢驗(yàn)沒有要求信貸員提供資料，沒有下達(dá)貸后檢驗(yàn)考評(píng)目標(biāo)，貸后檢驗(yàn)成為信貸經(jīng)營(yíng)漏洞。即使許多貸款檢驗(yàn)工作在貸款到期時(shí)催收過程中得以落實(shí)，但這種貸后檢驗(yàn)工作純屬亡羊補(bǔ)牢工作方式。

５、貸款處罰不力。對(duì)于信貸員工作業(yè)績(jī)考評(píng)，許多調(diào)查匯報(bào)只有表面形式，沒有實(shí)地考查，貸后檢驗(yàn)成為紙上談兵，貸款催收在農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，就簽發(fā)催收通知書，貸款風(fēng)險(xiǎn)形成不采取方法，為完成任務(wù)（收回利息和降低不良貸款），將已發(fā)生呆帳、呆滯貸款經(jīng)過收舊放新，轉(zhuǎn)為正常貸款，部分信用社超前收息幾年不良行為，甚至有些分社私刻農(nóng)戶印章，將不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款，從而達(dá)成收息任務(wù)，這些違規(guī)違制、脫離經(jīng)營(yíng)工作理念，在當(dāng)前部分信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，沉重打擊了信用社久遠(yuǎn)發(fā)展。面對(duì)這些信用社貸款經(jīng)營(yíng)不良行為，檢驗(yàn)人員置之若聞，不采取方法，檢驗(yàn)方式缺乏依據(jù)，違規(guī)轉(zhuǎn)息責(zé)任不追究，考評(píng)方法不到位，進(jìn)而造成貸款處罰沒有依據(jù)。滋生了信貸員違規(guī)違制不良行為。

面對(duì)農(nóng)村信用社信貸員管理與信貸經(jīng)營(yíng)工作不完善嚴(yán)重情況，為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)，按照會(huì)計(jì)法和貸款管理方法，本人提議制訂完善貸款管理操作程序。嚴(yán)格執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)操作程序，建立信貸人員貸款管理交接制度。加大貸款檢驗(yàn)和處罰力度，加強(qiáng)對(duì)大額貸款合規(guī)正當(dāng)性檢驗(yàn)，不良貸款真實(shí)性檢驗(yàn)，采取責(zé)任追究制和賠償制考評(píng)方法，特做以下提議：

一、建立完善貸款管理小組和實(shí)施方法

成立以信用社主任或分社主任為組長(zhǎng)，信用社各信貸員為組員貸款管理小組，該小組依照貸款管理制度辦理各種貸款營(yíng)銷業(yè)務(wù)，該小組主要職責(zé)為審查貸款合規(guī)正當(dāng)性，確認(rèn)貸戶基本信息及貸戶應(yīng)該貸款最大金額、貸后檢驗(yàn)工作、貸款催收工作、降低不良貸款工作、貸款收息工作、支持三農(nóng)工作及貸款文本管理工作，及貸款營(yíng)銷其它工作。貸款管理小組組長(zhǎng)向聯(lián)社訂立信貸工作目標(biāo)協(xié)議，明確其權(quán)利和工作職責(zé)，繳納貸款經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)確保金，該確保金與信貸業(yè)務(wù)安全性掛鉤，一旦當(dāng)年有不良貸款發(fā)生或具備違規(guī)違制行為，扣收全部確保金并處以罰款，情節(jié)嚴(yán)重撤消其工作崗位，并負(fù)擔(dān)貸款損失連帶責(zé)任。信貸管理各組員必須達(dá)成國(guó)家要求經(jīng)算師水平，具備較強(qiáng)家庭理才能力和財(cái)會(huì)業(yè)務(wù)知識(shí)，熟練掌握貸款管理各種法律知識(shí)。小組組員必須訂立信貸工作協(xié)議，明確權(quán)責(zé)，繳納貸款風(fēng)險(xiǎn)確保金，各組員對(duì)每筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)提出書面提議和調(diào)查認(rèn)可結(jié)論，提出貸款管理明確觀點(diǎn)及信貸員本人應(yīng)負(fù)擔(dān)收回責(zé)任大小。小組各組員相互監(jiān)督，相互制約，不允許共同犯有違規(guī)違制行為，推行首問制標(biāo)準(zhǔn)，不允許有惜貸行為，有發(fā)覺惜貸行為，確認(rèn)為信貸工作不負(fù)責(zé)，取消當(dāng)年晉升、評(píng)優(yōu)資格。有相互偏護(hù)行為加重處罰，并負(fù)擔(dān)連帶責(zé)任。聯(lián)社成立專職貸款稽核員，對(duì)貸款全力跟蹤考評(píng)，對(duì)貸款操作性檢驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)性檢驗(yàn)，責(zé)任追究認(rèn)定，及時(shí)向聯(lián)社反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)性貸款預(yù)報(bào)信息。參加基層社貸款催收及貸款營(yíng)銷提議性工作。基層社風(fēng)險(xiǎn)性貸款落實(shí)責(zé)任人及收回情況考評(píng)工作。幫助基層社收回風(fēng)險(xiǎn)性貸款參加性工作。

二、信貸業(yè)務(wù)操作程序管理方法

信貸員辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，按要求、按程序是信貸工作準(zhǔn)則，一個(gè)合理貸款程序化管理能夠預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，確保信貸資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性和效益性。詳細(xì)程序?yàn)椋?/p>

１、調(diào)前調(diào)查落到實(shí)處，真正做到信貸人員到村、到社、到戶、到企業(yè)組織經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)實(shí)地考查，考查詳細(xì)資料：①貸戶申請(qǐng)書，說明其貸款事由、金額、用途、償還時(shí)間、連帶責(zé)任（家庭組員都有還貸義務(wù)，經(jīng)濟(jì)組織各組員負(fù)有連帶責(zé)任，各組員必須簽字說明詳細(xì)還款承諾）等詳細(xì)申請(qǐng)資料；②信貸員調(diào)查書，詳細(xì)調(diào)查貸戶基本情況，有抵、質(zhì)押品要求貸戶辦理抵、質(zhì)押關(guān)于手續(xù)；③信貸員評(píng)議書。明確貸戶信用信息，家庭情況信息、貸戶經(jīng)營(yíng)信息、資金申請(qǐng)真實(shí)信息、貸戶還款能力信息（依照貸戶穩(wěn)定收入扣除貸戶應(yīng)該列支各種支出，確定貸戶盈余額，評(píng)定出貸戶還款能力）及評(píng)定貸戶貸款金額多少，并承諾其收回責(zé)任和賠償責(zé)任書面資料。貸前調(diào)查完成后，將貸前調(diào)查資料（貸戶申請(qǐng)書、貸戶連帶責(zé)任書、信貸員調(diào)查書、貸戶評(píng)議書、信貸員收回責(zé)任、賠償責(zé)任書、貸戶抵質(zhì)押品資料），交貸款管理小組。

２、貸時(shí)審查，貸款管理小組接到信貸員交來調(diào)查資料，依照貸戶基本信息，管理小組對(duì)大額貸款派專職調(diào)查員實(shí)地調(diào)查，查對(duì)該戶調(diào)查資料真實(shí)性，重點(diǎn)對(duì)貸戶還款能力、資信情況、經(jīng)營(yíng)情況寫出貸款調(diào)查補(bǔ)充資料，專職調(diào)查人員對(duì)其補(bǔ)充資料負(fù)擔(dān)責(zé)任，寫出承諾書、責(zé)任書、賠償責(zé)任百分比。專職信貸調(diào)查人員將調(diào)查資料交由管理小組。管理小組依照調(diào)查兩方資料相互對(duì)比，小組組員分別分析貸戶經(jīng)營(yíng)情況，預(yù)算貸戶經(jīng)營(yíng)效果，簽注書面意見，明確貸戶貸款額度大小，資金使用時(shí)間長(zhǎng)短，今后采取什么方式收回該筆貸款。并寫出形成風(fēng)險(xiǎn)時(shí)催收責(zé)任書及其賠償責(zé)任書。信貸員是貸款管理第一責(zé)任人，管理小組專職調(diào)查人員是貸款管理第二責(zé)任人，管理小組是第三責(zé)任人，聯(lián)社審批小組是貸款管理最終責(zé)任人。各責(zé)任人負(fù)有追償債權(quán)義務(wù)和負(fù)擔(dān)連帶責(zé)任職責(zé)。

３、貸款發(fā)放。貸款管理小組將合規(guī)貸款文本整理完整，歸檔管理，寫出貸款發(fā)放通知書，該通知書寫明貸款戶地址、金額、還款方式，貸戶應(yīng)有各種貸款文本資料抄列清單。收回責(zé)任人和貸款管理小組組長(zhǎng)簽定同意發(fā)放貸款明確意見，同時(shí)訂立貸款協(xié)議書和貸款約據(jù)，印章加蓋齊全交由會(huì)計(jì)部門。會(huì)計(jì)部門審核貸款發(fā)放通知書，內(nèi)容是否完整、是否具備貸款調(diào)查和收回責(zé)任人等基本資料清單說明，審查貸款協(xié)議文本及貸款約據(jù)是否合規(guī)、正當(dāng)、資料完整、手續(xù)正當(dāng)，然后辦理放貸業(yè)務(wù)。

4、貸后檢驗(yàn)。貸款經(jīng)營(yíng)過程中貸后檢驗(yàn)工作，幾乎是信貸工作空白，信用社對(duì)已發(fā)放貸款重視于對(duì)到逾期貸款催收工作。是因?yàn)橘J后檢驗(yàn)工作存在著沒有可查依據(jù)及實(shí)施方法，無視貸后檢驗(yàn)考評(píng)等步驟所致。貸后檢驗(yàn)必須做到真實(shí)性和實(shí)踐性，制訂制度及方法，讓信貸員不經(jīng)主任安排工作，為完成貸后檢驗(yàn)?zāi)繕?biāo)任務(wù)主動(dòng)到所轄地域進(jìn)行貸后檢驗(yàn)，達(dá)成信用社信貸資產(chǎn)管理目標(biāo)。貸戶貸款后，在貸款期限二分之一或三分之二時(shí)間內(nèi)信貸員必須進(jìn)行貸后檢驗(yàn)，此項(xiàng)工作應(yīng)作為信貸員工作考評(píng)目標(biāo)。貸后檢驗(yàn)詳細(xì)實(shí)施方案：信貸員必須到貸戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所考查貸戶對(duì)貸款資金使用情況，然后填寫貸后檢驗(yàn)匯報(bào)書，如有風(fēng)險(xiǎn)形成，依照調(diào)查匯報(bào)書編制貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警書，貸款提前收回提議書，貸戶貸款違約提醒通知書。貸后檢驗(yàn)匯報(bào)書必須經(jīng)貸戶及組員簽字，信貸員將經(jīng)貸戶簽字貸后檢驗(yàn)資料上報(bào)給貸款管理小組，貸款管理小組依照信貸員調(diào)查匯報(bào)情況，對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)貸款派專職調(diào)查人員專題調(diào)查貸戶情況，填寫貸后檢驗(yàn)補(bǔ)充資料，確認(rèn)信貸員調(diào)查資料真實(shí)性。管理小組依照兩種調(diào)查資料，是大額貸款上報(bào)聯(lián)社，聯(lián)社依照調(diào)查匯報(bào)有疑點(diǎn)可派人調(diào)查（到貸戶住地或經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)），有沒有疑議，決定其提前收回或不收回決定書通知貸款管理小組。是小額貸款，貸款管理小組決定其提前收回決定書。該決定書必須注明收回責(zé)任人、收回期限、貸款收回方式及采取哪些方法等詳細(xì)方法（聯(lián)社決議書同此方法）。假如要求提前收回貸款，信貸員必須按貸款收回操作程序辦理貸款業(yè)務(wù)。

5、貸款收回程序：１、對(duì)于提前收回貸款，收回責(zé)任人依照管理小組提前收回貸款決議書或聯(lián)社下發(fā)《提前收回某某戶貸款通知書》，填制貸款違約通知書，貸款催收通知書、貸款違約連帶責(zé)任警告書，將該三種通知書送交貸戶手中（必須經(jīng)貸戶簽字），要求貸戶在要求時(shí)間內(nèi)償還貸款。２、對(duì)于到期貸款收回程序。信貸員將到期貸款按貸后檢驗(yàn)操作程序辦理，匯報(bào)管理小組后，管理小組下達(dá)貸款必須收回決議書，如有貸戶提出延期，管理小組依照實(shí)際情況作出決定，確定必須收回決議書或貸戶延期許可通知書，交由信貸員辦理貸款延期手續(xù)。經(jīng)催收到期貸款在要求時(shí)間內(nèi)未償還貸款本息，信貸員填寫貸戶未還款事由說明書，并匯報(bào)管理小組，管理小組依照上報(bào)說明書，決定收回此筆貸款采取什么方法、詳細(xì)方法方案。管理小組全體組員有收回此筆貸款全部責(zé)任，可指定專員負(fù)責(zé)收回該戶貸款。能夠資產(chǎn)保全，依照實(shí)際情況進(jìn)行資產(chǎn)保全方法；如需依法訴訟，移交人民法院落實(shí)債務(wù)追回貸款。大額貸款未能收回，管理小組上報(bào)聯(lián)社，聯(lián)社做出詳細(xì)補(bǔ)救方法，專員到基層收回貸款，負(fù)一定收回責(zé)任。專員經(jīng)催收確認(rèn)完全不能收回該筆貸款，報(bào)送貸款損失資料由聯(lián)社審批。3、貸款逾期按貸款到期收回程序加大收回力度。逾期貸款形成呆滯貸款，檢驗(yàn)貸款管理程序?qū)嶋H操作步驟，發(fā)覺哪步驟有瀆職行為，該貸款管理步驟責(zé)任人負(fù)擔(dān)責(zé)任追究和負(fù)賠償責(zé)任。

三、貸款營(yíng)銷管理提議：

一、成立大額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理小組。該小組由聯(lián)社科室詳細(xì)負(fù)責(zé)和實(shí)施，基層社（分社）不成立該小組，以片區(qū)為單位進(jìn)行管理和控制，建立專職貸款調(diào)查制度，片區(qū)確定一名或兩名專職貸款稽核員，負(fù)擔(dān)片區(qū)信用宣傳、整理職責(zé)，貸款經(jīng)營(yíng)管理指導(dǎo)職責(zé)，負(fù)擔(dān)貸前調(diào)查復(fù)查責(zé)任，依照管理小組上交貸款核查匯報(bào)書實(shí)地核查貸戶情況職責(zé)，做出貸與不貸和提前收回決定職責(zé)。需要催收到、逾期貸款，核查專員收回貸款實(shí)際情況。信貸人員未能收回貸款，專職貸款稽核員專題收回此筆貸款職責(zé)，做出收回該筆貸款方式、方法等詳細(xì)步驟，未能收回發(fā)覺有損失貸款報(bào)聯(lián)社處理。審查貸款管理小組貸款管理操作程序，貸款責(zé)任追究和貸款管理經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考評(píng)等各項(xiàng)工作。專職貸款稽核員未能推行職責(zé)，貸款管理成效不大，工作不負(fù)責(zé)任，貸款經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)人為風(fēng)險(xiǎn)，貸款經(jīng)營(yíng)無方向，考評(píng)信貸工作無成績(jī)，聯(lián)社對(duì)專職貸款稽核員調(diào)崗處理，并要求該專職稽核員負(fù)擔(dān)在工作期間審批貸款發(fā)生損失一定賠償責(zé)任。

二、制訂信貸員管理交接制度。

過去信貸員工作變動(dòng)，重視于重空憑證交接。沒有對(duì)其辦理業(yè)務(wù)進(jìn)行檢驗(yàn)和交接，沒有對(duì)其辦理違規(guī)貸款業(yè)務(wù)追究賠償責(zé)任。造成信貸人員違規(guī)操作貸款業(yè)務(wù)，信貸工作極不負(fù)責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)性貸款難于發(fā)覺。給信用社帶來了人為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)范信貸員管理交接手續(xù)，本人提議制訂信貸員管理交接制度。

1、信貸人員變更時(shí)交接手續(xù)：信貸員任職時(shí)對(duì)經(jīng)手未收回每一筆貸款，必須有貸前調(diào)查書、貸款收回責(zé)任書和賠償責(zé)任書。有到期貸款，還具備到期貸款催收書等資料。信貸員交接時(shí)依照未收回貸款戶資料，登記貸戶管理情況表，該表包含貸款戶姓名、地址、收入情況、貸戶組員情況、貸款時(shí)間、金額、到期時(shí)間及貸款管理第一責(zé)任人（交接信貸員本人），交接時(shí)，接交人審查貸戶管理情況表是否與貸款戶資料一一對(duì)應(yīng)，要求填寫內(nèi)容是否完整無誤，移交人是否在貸款管理第一責(zé)任人處簽字。每筆貸款資料審查無誤后，接交人在第二責(zé)任人處簽字。移交人并登記貸戶情況表交接時(shí)間、交接原因、交接情況（說明貸戶管理變更情況）。

２、移交人在移交前具備手續(xù)：①、（信貸管理變更告之制度）信貸員交接前，要求為每一貸戶（結(jié)欠貸款貸款戶）填制信貸管理變更通知書，以書面形式通知貸戶信貸員變更時(shí)間、接管人姓名等內(nèi)容。②、登記自己管理未收回貸款戶清單，填制貸款管理情況表，并在第一責(zé)任人處簽字，分社主任執(zhí)行監(jiān)交職責(zé)，對(duì)無風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任貸款簽字明確，如有風(fēng)險(xiǎn)貸款追究責(zé)任人，不予交接，交由貸款管理小組管理，貸款管理小組指定專員收回，能夠指定接交人繼續(xù)催收。③、抄列移交清冊(cè)，完善各種交接內(nèi)容，如調(diào)查匯報(bào)、貸后檢驗(yàn)匯報(bào)、貸款催收情況等資料登記清冊(cè)。

3、接交人接交手續(xù)：接交人依照貸戶管理情況表與貸款清冊(cè)查對(duì)一致，查對(duì)貸款清單與文本資料是否完整。對(duì)到期貸款應(yīng)該催收而未催收（如：沒有催收資料），不予交接，待交出人完善手續(xù)后再交接。逾期而未收回貸款，管理小組負(fù)擔(dān)收回責(zé)任，指定專員收回，能夠指定接交人收回。接交人依照移交資料審查無誤，簽字接納管理信貸業(yè)務(wù)，

4、接交人接交后信貸管理工作：信貸員接交后，檢驗(yàn)貸戶真實(shí)性情況，并收回信貸員變更通知書。接交人在貸戶了解過程中，發(fā)覺前手信貸員貸前調(diào)查不實(shí)，對(duì)到期貸款應(yīng)催收而未催收，貸后從未檢驗(yàn)貸款，有風(fēng)險(xiǎn)性而未匯報(bào)貸款，寫出貸戶情況說明書匯報(bào)管理小組，管理小組依照匯報(bào)書，通知前手信貸員（移交人）查對(duì)真實(shí)性，對(duì)應(yīng)該完善而沒有完善貸款管理手續(xù)，前手信貸員（移交人）在要求時(shí)間內(nèi)補(bǔ)充完善，并處以罰款。接交人對(duì)前手信貸員經(jīng)辦貸款查對(duì)無誤，應(yīng)檢驗(yàn)繼續(xù)做好貸后檢驗(yàn)工作，應(yīng)催收貸款繼續(xù)做好貸款催收工作，同時(shí)辦理貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，對(duì)已接交貸款戶負(fù)擔(dān)全部貸款管理責(zé)任。

５、接交人簽定貸款管理協(xié)議書，信貸員任職期間賠償責(zé)任書，繳納貸款管理風(fēng)險(xiǎn)確保金。

三、強(qiáng)化信貸業(yè)績(jī)考評(píng)、風(fēng)險(xiǎn)貸款認(rèn)定和信貸人員職責(zé)考評(píng)。

（１）信貸員經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，必須合規(guī)正當(dāng)，資料完整、真實(shí)?？荚u(píng)信貸員業(yè)績(jī)，主要在于資料完整性，操作合規(guī)及時(shí)性。貸款稽核員審查信貸員貸款文本資料，信貸員提供貸款情況表（一戶一表），序時(shí)編號(hào)，專員保管，核查人員審查該戶，是否具備調(diào)查匯報(bào)、還款承諾書、賠償責(zé)任書、貸款管理小組決定書（聯(lián)社貸款審查發(fā)放決議書），貸后檢驗(yàn)匯報(bào)、貸款逾期通知書、逾期貸款匯報(bào)書、逾期貸款管理小組處理決定書、風(fēng)險(xiǎn)貸款匯報(bào)書等資料是否完整，每種資料必須有具備直接對(duì)象人（貸款戶）簽字方式認(rèn)定其真實(shí)性。

（２）專職貸款稽核員真實(shí)性調(diào)查（針對(duì)大額貸款）。專職貸款稽核員人依照管理小組交來貸款資料，同信貸人員（貸前調(diào)查人員）到貸戶家中或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所復(fù)查貸前調(diào)查真實(shí)性，并寫出匯報(bào)與信貸員資料查對(duì)一致后，認(rèn)定為合規(guī)正當(dāng)借款，簽注意見報(bào)聯(lián)社審批。對(duì)有疑惑貸款（小額貸款）能夠?qū)嵉乜疾?，深入確定貸款真實(shí)性。專職貸款稽核員有對(duì)到期貸款實(shí)地考查職責(zé)，貸款催收情況及風(fēng)險(xiǎn)貸款實(shí)際情況核實(shí)責(zé)任。

（3）風(fēng)險(xiǎn)性貸款認(rèn)定與管理?，F(xiàn)在，信用社風(fēng)險(xiǎn)性貸款展現(xiàn)上升趨勢(shì)。假如按照風(fēng)險(xiǎn)貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)衡量每一貸款戶，許多貸款足以達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)貸款認(rèn)定條件。風(fēng)險(xiǎn)性貸款形成，在貸款經(jīng)營(yíng)過程中，有著重大經(jīng)營(yíng)責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)性貸款存在以下情況：1、部分貸戶貸款余額超出了貸戶償還能力，貸戶難于償還自己債務(wù)，貸戶失去了還款信心，降低了貸戶有還款主動(dòng)性，形成難于收回風(fēng)險(xiǎn)貸款。2、貸款催收在法律上不健全。貸戶有錢不還，認(rèn)帳不認(rèn)還，僅靠信用社信貸員催收，貸戶就是不還自己貸款。貸戶甚至提出口號(hào)“哪年有錢，哪年就還貸款”，有貸戶拒絕辦理轉(zhuǎn)息手續(xù)，也不簽收貸款催收通書。令信貸員難以做好收貸、收息工作。對(duì)于這些貸款戶，假如訴諸法院，法院難于確定貸戶有效資產(chǎn)（存款）。法院一旦宣告破產(chǎn)或喪失還款能力，或者執(zhí)行不到位，成為損失貸款。將在社會(huì)上產(chǎn)生極大不良影響，信用社難于開展信貸工作。3、對(duì)于老、弱、病、殘貸款戶。這些貸款戶喪失了勞動(dòng)能力，沒有收入起源。這給信用社收回貸款造成很大困難。4、貸戶遷移或失蹤，信用社難于收回貸款。5、信用社長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)過程中，信貸上具備遺留問題貸款。許多貸戶經(jīng)常提出一些難以處理理由，推卸還款責(zé)任。比如村社干部為集體公益事業(yè)貸款；農(nóng)戶為集體貸款；私貸他用貸款，也成為信用社開展信貸工作障礙。面對(duì)這此風(fēng)險(xiǎn)性貸款，信用社必須采取方法，果斷做出決，盡一切力量降低貸款損失。對(duì)于新發(fā)放貸款,信用社只有按照貸款操作程序辦理業(yè)務(wù)，認(rèn)真執(zhí)行貸款考評(píng)制度，杜絕新風(fēng)險(xiǎn)貸款形成。

（4）貸款管理考評(píng)與處罰。①對(duì)于正確操作信貸業(yè)務(wù)所形成貸款風(fēng)險(xiǎn)，專職貸款稽核員核查貸款程序步驟，貸前調(diào)查不實(shí)，追究調(diào)查人責(zé)任，無貸后檢驗(yàn)追究貸款管理信貸人責(zé)任，貸款到期不催收，催收不匯報(bào)追究貸款管理信貸員責(zé)任，貸款到期經(jīng)催收無效果，報(bào)管理小組，管理小組不做決定，無方法，無方法，不及時(shí)補(bǔ)救追究管理小組責(zé)任，造成損失追究管理小組責(zé)任人責(zé)任，并賠償處罰，管理小組經(jīng)各種方法未能補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)貸款，報(bào)聯(lián)社，聯(lián)社進(jìn)行貸款處理。②對(duì)于農(nóng)戶貸款申請(qǐng)時(shí)，信貸員不實(shí)地考查，寫假調(diào)查匯報(bào)；貸款發(fā)放同時(shí)，造具貸款到期催收通知書假行為