實訓一企業(yè)財產保險業(yè)務實訓

PAGEPAGE26實驗一 企業(yè)財產保險業(yè)務實訓一、實驗準備1.理論基礎知識準備：學生應了解企業(yè)財產保險的概念，熟悉我國企業(yè)財產保險的主要險種及其保險責任和責任免除，掌握企業(yè)財產保險的主要單證的名稱、含義、內容以及作用，熟悉企業(yè)財產保險的實務處理。2、教學準備（1）場地準備：配有電腦的保險實訓實驗室、學院及周邊環(huán)境（2）教學資料準備：企業(yè)財產保險相關單證、企業(yè)財產保險案例、企業(yè)財產保險險種條款及費率、企業(yè)資料二、實驗目的 通過本實驗項目要求學生了解企業(yè)財產保險業(yè)務活動流程；了解我國的企業(yè)財產保險險種及發(fā)展狀況；掌握企業(yè)財產保險業(yè)務活動各環(huán)節(jié)的基本要求和操作要點。 三、實驗主要內容 實驗項目一企業(yè)財產保險認知實訓1.學生通過網絡，了解和總結國內各財產保險公司的企業(yè)財產保險產品現(xiàn)狀（尤其是有特色的險種）。2.根據(jù)附件一的資料，了解企業(yè)財產保險的險種條款和費率，以及常見的保險單證。實驗項目二企業(yè)財產保險投保規(guī)劃實訓根據(jù)附件二所給的企業(yè)資料，任選一家企業(yè)以小組為單位為其設計投保建議書（如范例所示格式），完成后提交電子文檔給老師。 實驗項目三企業(yè)財產保險業(yè)務流程實訓由小組成員依次扮演客戶、財產保險公司、財險代理人和經紀公司四個角色，模擬企業(yè)財產保險各環(huán)節(jié)，學生從所扮演角色的角度出發(fā)，熟悉和掌握企業(yè)財產保險理賠業(yè)務各環(huán)節(jié)的操作要點及相關技巧；學會填寫企業(yè)財產保險相關單證。登陸以上保險核心業(yè)務實驗教學軟件系統(tǒng)，在實驗選擇框內選擇“實驗一企業(yè)財產保險業(yè)務實訓”實驗，查看實驗信息，并點擊“進入實驗”按鈕，進入該實驗的角色選擇頁面。由小組成員依次扮演客戶、財產保險公司、財險代理人和經紀公司四個角色，模擬企業(yè)財產保險各環(huán)節(jié)，學生從所扮演角色的角度出發(fā)，熟悉和掌握企業(yè)財產保險理賠業(yè)務各環(huán)節(jié)的操作要點及相關技巧，所需完成實驗操作項目如下?？蛻羲枰瓿傻牟僮黜椖啃蛱柕梅猪椀梅?分)最大得分(分)完成狀態(tài)1企財險向保險公司進行詢價152企財險向代理人進行詢價153企財險向經紀公司進行詢價154企財險直接投保（投保單提交）155企財險委托經紀公司156企財險委托資料提交157企財險委托投保簽字158風險問詢表填寫提交159企業(yè)財授權委托1510投保查勘確認1511企財險保單簽收1512企財險保費支付1513企財險企業(yè)添加1514企財險變更提交1515危險事故向保險公司報案1516危險事故向經紀公司報案1517危險事故向財險代理人報案1518企財險危險事故查勘確認1519企財險危險事故理賠申請1520企財險危險事故支付確認15財產保險公司所需要完成的操作項目序號得分項得分(分)最大得分(分)完成狀態(tài)1企財險產品添加152客戶詢價處理153經紀公司詢價處理154詢價查勘報告書填寫155報價單發(fā)送156報價單修改157企財險保險單核保158企財險保險單簽發(fā)159經紀費用發(fā)放1510貨運險投標1511企財險變更處理1512企財險危險事故報案處理1513企財險危險事故查勘報告提交1514企財險危險事故立案處理1515企財險危險事故理算處理1516企財險危險事故核賠處理1517企財險危險事故核賠支付1518客戶詢價轉交代理人處理1519詢價查勘報告書提交1520企財險危險事故查勘報告填寫15財險代理人所需要完成的操作項目序號得分項得分(分)最大得分(分)完成狀態(tài)1企財險詢價處理152企財險危險事故報案處理153企財險危險事故報案15經紀公司所需要完成的操作項目序號得分項得分(分)最大得分(分)完成狀態(tài)1企財險客戶詢價處理152企財險向保險公司詢價153企財險委托處理154企財險委托投保155企財險委托發(fā)布招標156企財險委托招標確認157企財險委托報案158回復給客戶報價信息159企財險報案處理15企業(yè)財產險流程圖（軟件操作說明）企業(yè)財產險投保業(yè)務流程圖（軟件操作說明）企業(yè)財產險變更業(yè)務流程圖（軟件操作說明）企業(yè)財產險理賠業(yè)務流程圖（軟件操作說明） 實驗項目四企業(yè)財產保險案例分析實訓教師提供案例，學生分組討論和處理案情。（附件三） 四、實驗操作要求1.自由組合，全班分為若干個小組，每組人數(shù)為4-6人，各組推選出組長一名，組長將本組組員名單及聯(lián)系方式交由學習委員匯總后上交老師。2.本項目實驗時數(shù)為6個學時。各組在組長的協(xié)調下進行分工，共同完成實驗內容。3.在搜集國內各保險公司所售企業(yè)財產保險險種時，學生應注意其間區(qū)別。4.本實驗項目完成后，以組為單位上交一份本組組員共同完成的投保建議書，同時各位學生獨立完成實驗報告，一并上交老師。5.各小組分析實訓中出現(xiàn)的問題，小組間互相討論和交流心得與經驗。五、課后實驗拓展通過訪問國內各財產保險公司官方網站或實地調查，了解各公司的財產保險業(yè)務流程的異同，分析其優(yōu)缺點并提出意見。實驗一 企業(yè)財產保險業(yè)務實訓 企業(yè)財產保險實務是指辦理企業(yè)財產保險業(yè)務的各項具體工作，包括承保、理賠和單證管理三大部分。一、企業(yè)財產保險的承保展業(yè) 展業(yè)是開展業(yè)務宣傳，動員企業(yè)參加保險的活動總稱，是承保前必須進行的。 （1）展業(yè)準備。展業(yè)人員在展業(yè)前應熟悉或掌握下列情況：①本地區(qū)工交、財貿、基建、文教等企業(yè)和機關團體單位的戶數(shù)、機構設置及資產數(shù)額及本地區(qū)的風險狀況；②已參加保險的企業(yè)或單位的戶數(shù)及資產數(shù)；③尚未參加保險的企業(yè)或單位的戶數(shù)及資產數(shù)；④展業(yè)對象的基本情況，如資產的分布情況，生產、經營、財務情況和企業(yè)領導人、財務負責人情況；⑤條款、條款解釋、費率規(guī)章、有關知識及投保單的填寫要求。（2）展業(yè)宣傳。展業(yè)宣傳是與客戶交談，爭取客戶投保的過程。展業(yè)宜傳的內容應結合本地區(qū)特點和典型案例，說明參加保險的必要性和財產保險條款的主要內容，如保險責任、除外責任、保險金額的確定方法和賠償處理規(guī)定、被保險人義務等。宣傳本保險公司的品牌、技術和人才等方面的實力。在承保之前，要求客戶填寫《財產保險風險情況問詢表》（表2-1）。辦理承保手續(xù)當展業(yè)宣傳成功，企業(yè)要求參加保險時，展業(yè)人員應及時辦理承保手續(xù)。 （1）填寫投保單。投保單（表2-2）是企業(yè)的法定代表與保險人訂立保險合同的文字依據(jù)，也是保險人簽發(fā)保險單、接受投保的重要依據(jù)，展業(yè)人員應協(xié)助投保人按下列要求詳細填寫投保單：表2-1 財產保險風險情況問詢表本風險情況問詢表為號投保單的組成部分。投保人應如實、詳細填寫。投保人：1、建筑物狀況名稱結構高度（米）層數(shù)占用性質防火措施滅火設施及器材說明：（1）建筑物的結構指鋼筋混凝土（A）、磚木（B）、簡易建筑（C）（2）建筑物的占用性質指寫字樓（A）、商場（B）、賓館酒樓（C）、娛樂場所（D）、倉庫（E）、生產車間（F）、其他（注明）（3）防火措施指禁止吸煙和使用明火（A）、禁止亂拉亂接電線（B）、使用防爆型照明燈具和電器設備(C)、裝有導除靜電裝置(D)、裝有防雷電裝置(E)、其他(注明)（4）滅火設施及器材指室內消火栓（A）、室外消火栓（B）、火災自動報警系統(tǒng)（C）、火災自動滅火系統(tǒng)（D）、手提滅火器（E）、消防水源（F）2、倉儲物品（1）主要物品名稱家用電器服裝百貨燃燒性□易燃易爆□可燃□難燃或不燃□（2）易燃易爆物品是否存放在獨立的危險品倉庫內是□否□3、生產狀況（1）原材料、半成品、成品的名稱（2）生產工藝采取的是常溫□常壓□高溫□高壓□（3）生產過程為自動化□手工操作□（4）生產過程中有無使用易燃或易爆材料有□名稱無□（5）生產過程中有無可燃性氣體或粉塵產生有□名稱無□（6）主要危險隱患有幾處？座落地點：4、以往損失情況（1）以往有無發(fā)生損失有□無□（2）暴雨或洪水災害次，最近一次發(fā)生于年月日，造成財產損失金額元。（3）火災或爆炸事故次，最近一次發(fā)生于年月日，造成財產損失金額元事故原因5、防洪設施及措施防洪墻□防洪閘門□沙袋□抽水機□排、蓄水溝、塘有□無□倉儲物品加墊板□汛期建立24小時值班制度□6、防盜狀況（1）防盜設施及措施圍墻防護設施□防盜警報裝置□專職保安員或門衛(wèi)□夜間、工休日和節(jié)假日均有人值班□出入大門登記制度□（2）高價物品的保管方法專管有□無□兼管有□無□7、安全生產組織及管理（1）有無組建消防隊專業(yè)□義務□無□消防隊的人數(shù)20人主要裝備、設備消防泵五臺（2）有無建立安全生產責任制或防火安全責任制有□無□（3）有無安全生產或防火安全管理組織有□名稱無□（4）有無制定安全操作規(guī)程有□無□（5）有無取得由消防部門頒發(fā)的消防合格證書有□無□投保人（簽章）年月日①如果投保財產存放在多處地方，須附表注明各處地址、財產項目及金額。 ②按系統(tǒng)投保的，可按每一獨立核算單位分別填單，也可以一單多戶附清單，分別列明單位名稱、地址、財產項目、保險金額，保險費率須按戶厘定。清單應分別粘貼于保險單正、副本背面，并加蓋騎縫章。③投保人應填寫保險單位全稱。④投保財產項目，應根據(jù)投保企業(yè)賬目分別列明，如有與他人共有或代保管的財產，應作注明。表2-2 財產保險基本險投保單投保人：投保單號：投保標的項目以何種價值投保保險金額（元）費率（‰）保險費（元）基本險特約保險標的總保險金額（大寫）（小寫）附加險總保險費（大寫）（小寫）保險責任期限自年月日零時起至年月日二十四時止有無就本投保標的向其他保險公司投保相同保險特別約定投保茲聲明上述所填內容（包括投保標的明細表及風險情況情況問詢表）屬實，同意以本投保單作為訂立保險合同的依據(jù)；對貴公司就財產保險保險基本險條款及附加險條款（包括責任免除部分）的內容及說明已經了解；同意從保險單簽發(fā)之日起保險合同成立，發(fā)生保險事故時，投保人未按約定交付保險費，保險公司不負賠償責任。地址：開戶銀行：電話：銀行賬號：聯(lián)系人：行業(yè)：投保人（簽章）郵政編碼：所有制：財產座落地址：共個地址：占用性質：年月日 ⑤保險金額，即投保財產的金額，在填寫時，應注明不同投保財產項目的計算保額的標準，如固定資產是按賬面原值還是按賬面原值加成數(shù)或重置價值計算保險金額，流動資產是按最近12個月任意月份的賬面余額計算保險金額，對其中產品資金中的產成品(和外購商品)是按生產成本價(或進貨成本價)還是按出廠價確定保險金額，都應加以注明。凡以賬面為依據(jù)確定保險金額的投保財產，須注明所依據(jù)的賬面時間。凡已攤銷或不列入賬面的財產應注明實際價值。在實際工作中，由于受價格變動因素的影響，固定資產賬面原值往往與現(xiàn)價相差很多，若按賬面原值投保，出險后企業(yè)很難得到足夠的經濟補償。因此，展業(yè)人員應動員企業(yè)按賬面原值加成數(shù)投保，或按重置價值投保，但要注意防止超額投保的道德危險因素。 ⑥保險期限一般為1年，保險責任從約定起保的當天零時起，至保險期滿日的24時止。約定起保日應在投保人填交投保單的次日，或填交投保單的若干日之后，如投保人要求在投保日當天起保，則只能從當天辦妥手續(xù)時開始。保險期滿投保人要求繼續(xù)投保的，應另辦續(xù)保手續(xù)。 ⑦凡屬特約保險財產，投保時須經投保人與保險人事先約定數(shù)量和單價。 ⑧附加險是企業(yè)財產保險責任的擴展，根據(jù)投保人的需要，經保險人同意，可附加保險條款。 ⑨對保險合同中未盡事宜，投保人與保險人雙方可通過協(xié)商特別約定予以明確。例如露堆財產，堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失，保險條款規(guī)定不負賠償責任。但是，如果投保人的露堆財產或堆放在罩棚下的財產符合有關倉儲規(guī)定，有存儲、捆扎、遮蓋等安全防護措施，經展業(yè)人員現(xiàn)場查勘認可后，可特別約定對露天或罩棚下的保險財產以及罩棚本身增加暴風、暴雨責任，并在保險單上加貼露堆財產保險特約條款，以明確保險責任，其費率按照財產保險費率規(guī)章規(guī)定執(zhí)行。但露堆的磚坯、鹽垛一般不予加保暴風、暴雨責任。另外處于蓄洪區(qū)、行洪區(qū)的財產一般不予承保，若企業(yè)要求投保，則應在特別約定中注明：對本保險財產，保險公司不負洪水責任，包括政府命令的分洪造成的洪水損失。坐落在江河岸邊、低洼地區(qū)以及大堤以外當?shù)睾樗┙渚€以下的建筑物或其他財產，若企業(yè)要求投保，應在特別約定中注明：保險財產遭受本縣(市)警戒水位線以下的洪水所造成的損失，本公司不負責任。表2-3 財產保險基本險年費率表（按保險金額每千元計算）類別號次占用性質費率工業(yè)類123456第一級工業(yè)第二級工業(yè)第三級工業(yè)第四級工業(yè)第五級工業(yè)第六級工業(yè)0.601.001.452.503.505.00倉儲類78910一般物資危險品特別危險品金屬材料、糧食專儲0.601.503.000.35普通類11社會團體、機關、事業(yè)單位0.6512綜合商業(yè)、飲食服務業(yè)、商貿、寫字樓、展覽館、體育場所、交通運輸業(yè)、牧場農場、林場、科研院所、住宅、郵政、電信、供電高壓線路、輸電設備1.5013石油化工商店、液化石油氣供應站、日用雜品商店、廢舊物資收購站、修理行、文化娛樂場所、加油站2.50表2-4 財產保險綜合險年費率表（按保險金額每千元計算）類別號次占用性質費率1費率2工業(yè)類123456第一級工業(yè)第二級工業(yè)第三級工業(yè)第四級工業(yè)第五級工業(yè)第六級工業(yè)1.602.002.404.006.408.001.001.502.003.505.007.00倉儲類78910一般物資危險品特別危險品金屬材料、糧食專儲1.503.005.001.001.002.004.000.50普通類11社會團體、機關、事業(yè)單位1.601.0012綜合商業(yè)、飲食服務業(yè)、商貿、寫字樓、展覽館、體育場所、交通運輸業(yè)、牧場農場、林場、科研院所、住宅、郵政、電信、供電高壓線路、輸電設備2.402.0013石油化工商店、液化石油氣供應站、日用雜品商店、廢舊物資收購站、修理行、文化娛樂場所、加油站3.003.00備注：費率1適用于華東、中南、西南地區(qū)費率2適用于華北、東北、西北地區(qū)工業(yè)險級別劃分原則及工業(yè)險級別表 工業(yè)險級別劃分原則鑒于工業(yè)險費率的厘訂，應兼礎到保險單位使用的原材料、主要產品、工藝流程、危險程度等因素，所以，對有些單位雖使用同樣的原料或生產同樣的產品，但由于工藝流程及設備現(xiàn)代化程度不同，故在厘訂費率時也予以區(qū)別對待，對有些單位雖然名稱相同，但由于生產內容與名稱并不相符，如軍工機械制造改產民用消費品等，類似情況妄塵而拜安實際生產的內容訂定費率。劃分原則如下。 一級工業(yè)險： 1.以鋼鐵為原材料的金屬冶煉、鑄造及各類重型機械、機器設備制造、鋼鐵制品、部分純鋼鐵制品等工業(yè)。 2.耐火材料、水泥、磚廠制品等工業(yè)。 二級工業(yè)險 1.一般機械零件制造修配工業(yè)。 2.以金屬為主要原材料，兼用少量塑料及非金屬材料的機械零件制造、修配工業(yè)。 3.兼有少量噴烘漆等工藝的五金零件制造修配工業(yè)。 三級工業(yè)險： 1.以部分金屬或一般物資為主要原材料的儀器及副儀器、輕工、塑料制品、電子、電器、電機儀表、日常生活用品等工業(yè)。 2.生產過程比較安全，危險性小的日用化學品工業(yè)。 四級工業(yè)險： 1.以竹、木、皮毛或一般可燃物資為原材料或以一般危險品進行化合生產并在生產過程中有一定危險性的工業(yè)。 2.棉、麻、絲、及其制品；塑料、化纖、化學、醫(yī)藥等制造加工工業(yè)。 3.以油脂為原料的輕工業(yè)。 4.文具、紙制品工業(yè)。 五級工業(yè)險： 1.以一般危險品及部分特別危險品為主要原料進行化合征稅、制氧、揮發(fā)性化學試劑以及塑料、染料制造等工業(yè)。 2.大量使用竹、木、草為主要原材料的木器家具、工具、竹器、草編織品制造工業(yè)及造紙工業(yè)。 3.油布、油紙制品工業(yè)。 六級工業(yè)險： 以特別危險品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為主要原材料進行化合生產的工業(yè)。染料工業(yè)。 ⑩投保單中占用性質項根據(jù)財產保險費率規(guī)章填寫，要反映出類別及號次，類別中工業(yè)險、倉儲險、普通險分別按(一)、(二)、(三)填寫，號次按費率表中相應的阿拉伯數(shù)字填寫。例如，投保企業(yè)為四級工業(yè)，占用性質項應填寫(—)4。eq\o\ac(○,11)占用性質、行業(yè)、所有制及保險費率、保險費等。內容由展業(yè)人員填寫。 eq\o\ac(○,12)地址、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行賬號和郵政編碼等內容由投保人詳細填寫。eq\o\ac(○,13)投保人對投保單填寫的內容核對無誤后，在投保人簽章處簽章，并填上填單日期。投保單經審核無誤后，由展業(yè)人員加蓋私章，一般不得將投保單、明細表帶回公司自行更改。投保單經保險人簽章后，可作暫保單使用，但最遲不得超過5天簽發(fā)正式保單。表2-5 財產保險基本險保險單（樣本）鑒于（以下稱被保險人）已向本公司投保財產保險基本險以及附加并按本保險條款約定交納保險費，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照財產保險基本條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔被保險人下列財產的保險責任。投保標的項目以何種價值投保保險金額（元）費率（‰）保險費（元）基本險特約保險標的總保險金額（大寫）（小寫）附加險總保險費（大寫）（小寫）特別聲明：本公司在被保險人履行交付保險費義務后開始承擔保險責任。保險責任期限自年月日零時起至年月日二十四時止特別約定被保險人地址：電話：XXX公司XXX分公司（簽章）行業(yè)：所有制：占用性質:財產座落地址：共個地址：年月日（2）實地查勘檢驗。即由展業(yè)人員對投保財產進行風險調查和危險查檢，以確定是否予以承保，展業(yè)人員應主要了解下述情況：①保險財產所處環(huán)境；②投保財產主要危險隱患或重點防護部位及防護措施；③有無正處于危險狀態(tài)中的財產；④各種安全管理制度是否健全；⑤防災安全措施；⑥以往損失情況等。經實地查驗危險后，應作出是否予以承保的決定。如果可以承保，則將投保單及明細表交業(yè)務負責人審鐵，并于起保日前送交內勤。（3）繕制保險單。內勤接到投保單及明細表后，必須進行全面審核，在核對無誤后再繕制保險單并將保險單號碼填寫在投保單上。保險單正、副本一式兩份，要做到字跡清楚、書寫端正、內容完整、數(shù)字準確；制單完畢后，繕單員要在保險單胡本上加蓋私章，同時開出保險費收據(jù)一式三聯(lián)，與保險單正、副本一起送復核員復核（表。（4）復核簽章。單證復核是承保工作的最后一道程序，也是確保承保質量的關鍵環(huán)節(jié)，必須由業(yè)務素質較高的人員擔任。復核內容如下：①繕寫項目齊全，保險單與投保單各項內容、數(shù)字相符無錯漏；②分項保險金額與總保險金額正確無誤；③保險費率厘定無誤；④保險費計算及大小寫準確無誤；⑤對應附加特約條款的業(yè)務，應將有關特約條款貼在保險單正本背面和副本正面的上方，并加蓋騎縫章。（5）收取保險費。繕單員出具保險單后，應立即開出“應收保費通知書”，要特別注明保險費須在什么日期前交付，以便分清責任。保險人應按保險單上列明的保險費金額繕寫收據(jù)。保險單、保險費收據(jù)等單證經復核并加董印章后，由展業(yè)人員將保險單正本、保險費收據(jù)第三聯(lián)送交被保險人并收取保險費。在發(fā)送保險單前，內勤應填寫“發(fā)送保險單簽牧單”一式兩份，一份自留備查，另一份交被保險人簽收后退回歸檔。內勤根據(jù)保險單副本登記企業(yè)財產險業(yè)務日報表”一式三份，自留一份代業(yè)務登記，其余交會計、統(tǒng)計各一份。當每天業(yè)務終了，內勤應將當天保險單副本、保險費收據(jù)第二聯(lián)交會計入賬。會計在保險單副本上加蓋收訖章”或“已轉賬”戳記，注明日期，并加蓋會計人員私章后退交業(yè)務部門。辦理批改手續(xù) 表2-6 財產保險綜合險保險單（副本）保險單號碼鑒于（以下稱被保險人）已向本公司投保財產保險綜合險以及附加險，并按本保險條款約定交納保險費，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照財產保險綜合險條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔被保險人下列財產的保險責任。綜合險投保標的項目以何種價值投保保險金額費率（‰）保險費(元)特約保險標的總保險金額（大寫）（小寫）附加險總保險費（大寫）（小寫）保險責任期限自年月日零時起至年月日二十四時止特別約定被保險人地址：電話：郵政編碼：行業(yè)：所有制：占有性質：財產座落地址：××財產保險有限公司（簽章）共個地址年月日經（副）理：會計：復核：制單：被保險人收到本保險單后請即核對，如有錯誤立即通知本公司。 保險單簽發(fā)后，保險事項若有變動，如被保險人名稱、保險財產所在地址、保險財產危險程度等，被保險人應及時提出書面申請辦理批改手續(xù)，經審核同意并簽章后，再連同保險單一并交保險人憑此簽發(fā)“批單”。批單文字應力求簡練，一式二份，由內勤簽妥后，分別貼在保險單正、副本上，并分別加蓋騎縫章。被保險人的申請批改書應與投保單一起存檔。凡保險費有增減變化的，應在批單上列明加費或退費公式。對應加收保險費的，在簽發(fā)批單的同時，應開具加收保險費收據(jù)一式三份，其中第三聯(lián)與批單正本送被保險人收取加收的保險費，第二聯(lián)與批單副本送會計部門，會計簽章后將批單副本退交業(yè)務部門。對按規(guī)定需要退費的，簽發(fā)批單時，可多復寫一份副本送會計，所退保險費應由被保險人出具收據(jù)。到期通知 保險責任到期前1個月，應通知被保險人辦理續(xù)保手續(xù)，一般應根據(jù)保險登記簿填寫到期通知書”，盡可能由展業(yè)人員逐戶送達，以便到期前辦妥續(xù)保手續(xù)，避免保險中斷。二、企業(yè)財產保險的理賠 理賠是當保險財產在遭受保險責任范圍內的災害事故發(fā)生損失時，保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人履行經濟補償義務的一項具體工作。理賠的實務手續(xù)可按下列程序進行：1.受理案件受理案件是指保險財產發(fā)生損失后，被保險人根據(jù)保險條款的規(guī)定，及時通知保險人，保險人登記相關報案信息，核對被保險人投保情況并作出是否派員赴現(xiàn)場查勘的過程。（1）接受報案。接到報案后，保險人應詳細詢問案情，并做好報案記錄。主要內容包括：被保險人的名稱、保險單號碼、出險日期、出險原因、出險地點、受損情況、報案人姓名、聯(lián)系電話及方式等。（2）查抄保單。根據(jù)被保險人口頭報案，業(yè)務內勤應及時抄錄有關保險單、批單副本，并與報案記錄內容核對。抄單時特別要注意被保險人的名稱是否相符、出險日期是否在保險有效期內、受損財產是否在承保財產范圍之內等，以便在實地查勘前對被保險人的財產承保情況做到心中有數(shù)。（3）登記立案。接到出險通知后，內勤要及時在“出險案件登記簿”上編號立案，編號要反映出險別，根據(jù)報案先后，冠以各地簡稱及年份。當一次災害事故(如一次火災)同時有幾個被保險人發(fā)生損失時，應分別編號立案。對以電話或上門口頭通知出險的，應根據(jù)口頭通知先行編號立案。出險案件無論應否賠付，均應編號立案。賠案編號后，業(yè)務內勤應將已編案號填在出險通知書上，送業(yè)務負責人簽署處理意見，然后將抄單一并交理賭人員簽收處理，并建立專卷或案袋，以后有關該案的各項記錄、單證、報告等文件均應匯歸卷內。有關往來文件要注明案號，以便查調案卷。2.現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘是指當保險財產遭受保險事故時，保險人到災害事故現(xiàn)場實地了解出險情況和核定損失的工作。理賠人員在趕赴現(xiàn)場查勘前，應做好各種準備，如校對查抄的單底和“出險通知書”、了解保險標的承保情況和應負的保險責任、攜帶查勘所必需的工具、用具等，并及時與被保險人聯(lián)系，立即奔赴災害事故現(xiàn)場。現(xiàn)場查勘至少應兩人同往，其主要內容有：（1）出險時間。保險責任期限是從約定的保險起訖日期當天零時開始至保險期滿日24時為止。在發(fā)生災害事故時，需查明出險時間是否在保險有效期限之內，如在投保時已經出險或期滿后未辦理續(xù)保手續(xù)而出險的，保險人不能負責，應拒絕受理。（2）出險地點。要確實了解出險地點是否與保單上的保險地址相一致。（3）出險原因。出險原因是多種多樣的，但保險責任卻是有一定范圍的。發(fā)生災害事故后，需查明出險原因是否屬于保險責任范圍，以確定應否賠償。在查清出險原因之前，理賠人員不要輕易表態(tài)。（4）現(xiàn)場拍照?，F(xiàn)場拍照是為了對受損保險財產的損失情況提供證據(jù)，在拍攝時應注意顯示出險地點、現(xiàn)場概貌、財產損失狀況等情況，也可繕制受災現(xiàn)場平面圖。（5）現(xiàn)場施救處理：理賠人員趕往災害現(xiàn)場時，如果災害尚未得到控制或正在蔓延，應立即會同被保險人及有關單位共同研究并采取緊急措施進行施救，盡量減少損失。如果災害事故已經制止，應督促并協(xié)助被保險人立即對受災現(xiàn)場進行清理，共同研究整理、保護受損財產的措施，防止損失程度加重，并做好對施救、整理所需勞力、費用等有關情況的書面記錄。對易變質、易腐爛的受損財產，在經雙方協(xié)商確定貶值程度或損余價值并報經有關部門批準后，應立即盡快處理，以減少損失。（6）查對財會賬表。及時查閱有關財務賬冊是現(xiàn)場查勘的任務之一，通過查閱總賬、明細分類賬、資產登記簿、資產卡片，倉庫保管賬、出入庫單據(jù)和記錄等，可落實受損保險財產項目、賬面數(shù)額和價格標準，剔除未保財產。對損失較大的案件要及時封賬。（7）估計損失金額。查賬后，對受損的保險財產要進行估損工作，即對受損保險財產的品名、數(shù)量、損失程度、損失金額以及處理辦法要有大致的估計。（8）索取出險證明及損失清單。被保險人申請賠款時，應提供有關部門出具的出險證明、事故報告和有關單證。理賠人員應督促、協(xié)助被保險人盡快辦妥上述事項。出險證明、損失清單等單證都須加蓋公章。（9）現(xiàn)場查勘報告?，F(xiàn)場查勘完畢后要繕制“現(xiàn)場查勘報告”。報告應由查勘人員繕制，要求內容完整、情節(jié)清楚、文字簡練，并應由一人繕寫、一人復核、兩人簽章。 3.責任認定 責任認定是理賠工作的一項重要內容，它的任務是確定該賠案是否屬于保險責任范圍，并作出賠與不賠和賠償范圍的過程。為此，應根據(jù)理賠人員提供的現(xiàn)場查勘報告，包括查勘記錄和理賠單證，對照保險條款列舉的責任范圍和除外責任認真審核。審核時要特別注意出險日期是否在保險責任有效期內、出險地點是否與保單載明的地址相符、受損財產是否屬于被保險人具有可保利益的保險財產、費用開支是屬災前預防性的還是災后搶救性的等內容。由于客觀情況錯綜復雜，保險條款不可能包羅萬象，因此，在處理賠案和分析責任時，要正確掌握條款精神，實事求是地對具體情況進行具體分析。在實際工作中有下列問題應注意掌掘：（1）關于施救、搶救、保護費用的掌握。施救、搶救、保護費用的掌握原則是“必要”和“合理”，其實際效果應能盡量減少保險財產的損失。例如：①鄰居發(fā)生火災，根據(jù)保險財產的可燃性能以及當時的風力、風向和燃燒處所的距離等情況。如確有波及可能，對搶運保險財產的費用以及事后搬回原處的費用都可以負責。②保險財產因抗洪搶險而搬動，事后原堆存地點確系被洪水所淹，其撤走和搬回的費用都可負責。③搶救保險財產搬運至最近的安全地點的存?zhèn)}租金，包括·以船代倉”的租費，可以負責。但在危險狀態(tài)消除后應及時搬回，否則延期的存?zhèn)}費用應由被保險人自負。 ④對因施救保險財產造成的施救工具的損壞、滅失和直接用于施救的物資消耗可以負責，但不包括各種器材裝備的折舊費用，也不包括公安消防隊撲救火災時損壞、滅失的消防器械及消牦的燃料、滅火劑。 ⑤在搶救保險財產過程中，因搶救所必需而又無法避免損壞的他人財產，如果應由被保險人賠償，保險人可酌情負責。⑥被搶救出來的保險財產的臨時堆存、攤曬、整理、監(jiān)護等各種合理費用及因整理需要臨時搭蓋簡易貨棚的，其工時費用可以負責。⑦為使受損保險財產減少損失而支出費用，如整理分檔或改裝、包裝費川等，保險人可以負責。⑧經被保險人同意，需請外企業(yè)或技術人員對受損保險財產進行技術鑒定、檢驗、估價而開支的鑒定、檢驗、估價費用可以負責。⑨洪水災害后，為整理保險財產而支付清理淤泥的合理費用可以負責，但其清理范圍應限于保險財產本身。對于因生產、交通、環(huán)境衛(wèi)生等需要而清除淤泥的費用不應負責。⑩本企業(yè)職工參加施救、保護受損保險財產的人工費用一般可以負責，此項費用可按該企業(yè)平均基本工資標準計算，但所需整理時間應事先約定好，人數(shù)亦要認真核實。eq\o\ac(○,11)在施救保險財產過程中，本企業(yè)職工發(fā)生傷亡事故所支出的醫(yī)藥費、葬殮費、撫恤金及治療期間的工資等，不屬于施救費用賠償范圍。外企業(yè)人員如享有勞?；蚬M醫(yī)療的，也不予負責。（2）關于賠償責任的掌握。要特別注意以下幾點：①對于政府或有關管理部門已發(fā)出通知、要求限期予以修理的房屋、建筑物等，如因被保險人沒有如期修理而受暴風、暴雨等災害事故造成倒塌的，一般不負賠償責任。②對于未直接受水浸泡的保險財產，但因靠近附近的洪水或暴雨積水而受潮變質，不負賠償責任。但對某些物資，如棉花、卷煙，底層被水浸泡，上層雖未直接浸泡，但其受潮與進水有著必然聯(lián)系，因此對其受潮變質損失應予負責。③經有關部門鑒定，因洪水、暴雨積水浸泡導致房屋、建筑物出現(xiàn)裂縫、傾斜、地基下沉等現(xiàn)象，應予以負責。④保險財產轉移地點后受損，如未辦理批改手續(xù)，原則上不予負責。但因習慣上的加工、代銷或其他正當原因在本市或本縣范圍內轉移地方的，經查又確屬已投保的保險財產，可考慮負賠償責任。對于經審核確屬保險責任的案件，如果損失金額基本落實，但理賠手續(xù)一時尚不能結束，只要被保險人確實急需資金早日恢復生產經營，經領導批準，一般可在估計損失金額的50％幅度內預付賠款，保戶應填寫“預借賠款申請書”。對于不屬于保險責任的案件，應經過慎重研究后作出拒賠結論。經辦人員須填寫“拒賠或注銷案件報告表”，由領導簽批或報請上級公司核準后，向被保險人發(fā)出書面通知，并登記“拒賠(注銷)案件登記簿”。對無法確定責任的疑難案件，應報上級公司審批。根據(jù)國家法律規(guī)定或有關約定，應由第三者負責的保險責任范圍內的保險事故，如果被保險人有要求，保險人可以先予賠償。但被保險人須填具“權益轉讓書”。內勤要登記“追償?shù)谌哓熑钨r償?shù)怯洸尽薄?.損失核定在保險責任認定后，根據(jù)被保險人提供的財產損失清單、費用支出原始單據(jù)和現(xiàn)場查勘掌握的情況逐項加以核定，最終確定賠款數(shù)額。在核定損失時應注意以下幾個方面：（1）核定受損保險財產的范圍。應分別核實受損的固定資產和流動資產。①固定資產。保險單上固定資產項目的保險金額與投保時賬面金額或按規(guī)定加成后的金額是否相一致；受損固定資產所屬的會計科目是否屬于固定資產明細賬卡上登記的保險財產；投保單上未注明投保的財產，不屬保險財產，如租用、借用或代保管的財產、為外企業(yè)修理的機e0設備、新增加的固定資產、未人賬的固定資產等，應予剔除不賠。②流動資產。受損流動資產所屬的會計科目是否屬于保險財產；保險單上流動資產的保險金額與投保時最近12個月某個月份的賬面余額是否相一致；凡保險單上未注明投保的財產，不屬保險財產，如未人賬的物資，代購、代銷或代保管的物資，已經攤銷完畢而尚在使用的低值易耗品等，應予剔除不賠。（2）核定受損財產數(shù)量。根據(jù)被保險人提供的損失清單，會同被保險人共同盤點核對受損財產數(shù)量，查明報損是否準確。對完整無損的、全損的和部分受損的尚可利用的各類物資，應分別清點核實。（3）核定受損財產金額。對于受損的固定資產，應逐項核定損失程度及損失金額，如果核定有技術上的困難，應及時聘請有關專家作技術鑒定。對于受損的流動資產，要查對材料、半成品、產成品的報損單價是否與賬面單價一致?？偟膩碚f，在核定損失時，應注意有無諸如以少報多、以無報有、以劣充好、以舊換新、小損大修，以及有無轉嫁滯銷、殘次、報廢物資，有無計價不合理，有無不該列報的施救費用，有無將差貨、錯款和自然損耗一并報損等虛報損失數(shù)量、損失程度、擴大損失范圍的情況。受損財產經逐項核定后，理賠人員應填制“保險財產損失清單”，經由被保險人和保險人簽章認可后，可作為計算賠款的依據(jù)。 5.損余處理 損余物資處理應嚴格遵守財政稅務制度和有關規(guī)定。 （1）合理作價并在賠款中扣除。根據(jù)保險條款的規(guī)定，保險財產遭受損失后的殘余部分，應堅持物盡其用的原則，根據(jù)其可利用程度，合理作價折歸被保險人，并從賠款中扣除。如果雙方達不成協(xié)議，可報經公司領導批準收回處理。（2）收回損余物資的手續(xù)。收回損余物資須填制“損余物資回收單”，由被保險人蓋章。（3）損余物資處理前的鑒定。對技術性能較強或比較復雜的損余物資的處理，