金融危機(jī)背景下企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與對策

金融危機(jī)背景下企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與對策

鑒于金融危機(jī)的影響，中國小型銀行應(yīng)充分發(fā)揮當(dāng)?shù)靥厣畔⒔粨Q相對發(fā)達(dá)，服務(wù)面積大等比較優(yōu)勢，積極制定差異化的市場戰(zhàn)略，發(fā)揮競爭優(yōu)勢，為經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀全球性的金融危機(jī)給我國帶來了不同程度的影響,經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性因素增多,企業(yè)和個人的投資、消費行為產(chǎn)生預(yù)期收縮,造成投資需求不旺,消費需求不足,出口需求乏力,一些企業(yè)產(chǎn)品價格大幅下跌,利潤空間壓縮,產(chǎn)品銷路不暢,虧損企業(yè)虧損額大幅增長。中國社會科學(xué)院的一份調(diào)研報告曾經(jīng)顯示:中小企業(yè)在金融風(fēng)暴沖擊下,40%已經(jīng)倒閉,另外還有40%正在生死邊緣掙扎,倒閉數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常年份。由于當(dāng)前我國約有99%的企業(yè)是中小企業(yè),而中小企業(yè)創(chuàng)造了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的出口額,同時還提供了80%的就業(yè)崗位,所以中小企業(yè)的生存和發(fā)展具有舉足輕重的地位和作用,關(guān)乎國計民生。破解中小企業(yè)融資難的問題,必須要拓寬和創(chuàng)新中小企業(yè)的融資渠道。在中小企業(yè)融資難的問題上,銀行和企業(yè)各自有著自己不同的擔(dān)憂,對銀行而言,中小企業(yè)不同于大型的國有企業(yè),資本規(guī)模相對較小,技術(shù)相對落后,產(chǎn)品相對單一,財務(wù)制度不十分健全,抵御風(fēng)險能力較差。特別是一些小企業(yè),一旦破產(chǎn),銀行可能無法足額收回貸款。而在中小企業(yè)看來,銀行貸款門檻過高,審批程序過于復(fù)雜,很多要求和指標(biāo)并不能真實反映企業(yè)狀況,因此,多數(shù)中小企業(yè)或多或少都存在著融資難的問題。在國際金融危機(jī)背景下,中小銀行只要能夠認(rèn)清企業(yè)的真正所需,發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢,就能搶占發(fā)展先機(jī),在幫助中小企業(yè)突破難關(guān)的同時,使自己得到快速發(fā)展壯大。二、中小企業(yè)融資概況從各地統(tǒng)計調(diào)查部門提供的企業(yè)景氣調(diào)查報告來看,當(dāng)前企業(yè)流動資金短缺及融資難狀況普遍存在。大型國企資金狀況已有明顯改善,但許多中小企業(yè)仍受“融資難”的煎熬。以山東省為例,二季度投入的資金對大型企業(yè)產(chǎn)生了積極影響,大型企業(yè)融資指數(shù)為118.6,比上季度提升17.3個百分點;中小企業(yè)融資情況則相對低迷,指數(shù)為76.2,比上季度僅提升0.5個百分點,落后大型企業(yè)42.4個百分點。在貸款投向過分集中到大型國有企業(yè)的形勢下,中小企業(yè)對銀行等金融機(jī)構(gòu)的依賴性更強(qiáng),需求更大。目前,中小企業(yè)對銀行具有獨特的吸引力:隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中小企業(yè)將成為我國經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量,其市場潛力巨大;中小企業(yè)在與大銀行交易時處于相對被動與弱勢的地位,大銀行完全可以通過利率定價覆蓋可能存在的風(fēng)險。而銀行在實際操作中,針對中小企業(yè)的貸款方式幾乎無一例外都是抵押貸款或擔(dān)保貸款。一些中小企業(yè)由于缺乏有效資產(chǎn)作為抵押,即使其增長潛力可期,也往往被銀行拒之門外。在這種情況下,中小銀行正好可以彌補體制不足,以創(chuàng)新的思路支持中小企業(yè)的發(fā)展。三、我們將抓住機(jī)會促進(jìn)中國和中小銀行的可持續(xù)、快速和健康發(fā)展中小銀行的建立和發(fā)展是中國經(jīng)濟(jì)特別是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求,也是建立和完善中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必然要求。(一)國有銀行對中小企業(yè)的貸款導(dǎo)向分析國有銀行缺乏對中小企業(yè)監(jiān)測的必要信息,存在信息盲區(qū),而中小銀行具有更加靈活的信息“接口”。因此,國有銀行投入到中小企業(yè)的貸款總額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對大企業(yè)的支持。盡管與大型商業(yè)銀行及外資銀行相比,中小銀行有很多競爭劣勢,但中小銀行在某些特定的條件下具有取得地區(qū)性競爭優(yōu)勢的能力,因此,要充分發(fā)揮中小銀行向中小企業(yè)貸款的比較優(yōu)勢,拓寬中小銀行的服務(wù)范圍。(二)優(yōu)化金融資源配置從總體上防范和化解金融風(fēng)險是加強(qiáng)和完善政府調(diào)控功能的一個重要組成部分,發(fā)展中小銀行正好可以通過優(yōu)化金融資源配置來化解風(fēng)險。事實上,中小銀行不但可以降低類似于國有銀行的風(fēng)險,而且可以在很大程度上消除類似于地下金融的風(fēng)險。同時,中小銀行的發(fā)展也有利于推進(jìn)利率市場化改革。因此,要充分發(fā)揮中小銀行在化解社會風(fēng)險中的作用,增強(qiáng)銀行業(yè)整體防范風(fēng)險的能力。(三)具有最優(yōu)的規(guī)模出于風(fēng)險和收益的考慮,不同規(guī)模的銀行具有不同的專長。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主斯蒂格勒認(rèn)為,凡是在長期競爭中能夠得以生存的規(guī)模都是最佳規(guī)模。專業(yè)化分工有助于不同層次的銀行在各自的層次內(nèi)向著減少交易費用的方向演進(jìn),因為這至少可以通過漸進(jìn)的方式來深化金融改革,而中小銀行比較優(yōu)勢的發(fā)揮更加符合銀行業(yè)專業(yè)化分工。(四)成為新的業(yè)務(wù)增長點隨著高收入階層的不斷壯大,目前已經(jīng)出現(xiàn)了具有巨大消費需求和消費能力的群體,他們對于個人資產(chǎn)中占有相當(dāng)比例的金融資產(chǎn)的使用和增值的需求日益增長,也成為銀行爭奪的高端目標(biāo)客戶,成為新的業(yè)務(wù)增長點。因此,中小銀行必須充分重視金融個人對創(chuàng)新服務(wù)的需求,比如信貸領(lǐng)域的個人消費信貸業(yè)務(wù),服務(wù)領(lǐng)域的個人理財業(yè)務(wù)等等,針對居民個人金融服務(wù)的需求提供種類齊全的服務(wù),使個人的金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式從原來的傳統(tǒng)依賴銀行分支機(jī)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向以信用卡、電話銀行、ATM、網(wǎng)上銀行等新興的金融電子工具,中小銀行要努力建設(shè)銀行網(wǎng)點之外的網(wǎng)絡(luò)服務(wù),以滿足日益增長的個性化的金融需求,提高服務(wù)質(zhì)量。(五)不在國內(nèi)多分布的“城市”廢水處理方式外包業(yè)務(wù)模式廣泛運用于歐洲和北美的中小銀行或社區(qū)銀行,如美聯(lián)銀行香港單證中心就承接了50余家中小銀行的國際業(yè)務(wù),但這種方式在國內(nèi)尚不夠流行。參照其運營原理,中小銀行在拓展服務(wù)外包業(yè)務(wù)時,應(yīng)當(dāng)通過轉(zhuǎn)委托的形式將爭攬的業(yè)務(wù)交由主流國際業(yè)務(wù)銀行,由這些銀行利用中小銀行的名義,利用自身的業(yè)務(wù)渠道和自身專業(yè)團(tuán)隊進(jìn)行處理,而中小銀行支付相應(yīng)的渠道使用費和人力資源費用。這種模式類似于“同業(yè)合作”的模式,相比同業(yè)合作對中小銀行更加有利。(六)”內(nèi)的金融、法律人才參保由于金融危機(jī),國外金融機(jī)構(gòu)大批裁員,許多海外優(yōu)秀的金融人才紛紛選擇回國就業(yè)。如在去年12月底廣州舉辦的“中國留學(xué)人員廣州科技交流會”上,共有來自30個國家和地區(qū)的近1800名留學(xué)人員報名參加。其中博士占51%,首次超過報名總數(shù)的一半;過去比例