銀行從業(yè)資格個人貸款考點：貸款流程

1/1銀行從業(yè)資格個人貸款考點：貸款流程銀行從業(yè)資格個人貸款考點：貸款流程

個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的進展，已成為一項重要的貸款業(yè)務(wù)。下面我為大家編輯整理了銀行從業(yè)資格個人貸款考點：貸款流程，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請關(guān)注我們應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!

貸款流程

這一節(jié)主要是對助學(xué)貸款各流程內(nèi)容的講解，考生在復(fù)習(xí)時要分清相同流程中國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的區(qū)分。

一、貸款的受理和調(diào)查

(一)國家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

同學(xué)(申請人)在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)(以下簡稱學(xué)校機構(gòu))提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，照實完整填寫，并預(yù)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機構(gòu)。

學(xué)校機構(gòu)在全國同學(xué)貸款管理中心下達的年度貸款額度及掌握比例內(nèi)，組織同學(xué)申請借款，并接受同學(xué)的借款申請。學(xué)校機構(gòu)對同學(xué)提交的國家助學(xué)貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責。此項工作完成后，學(xué)校機構(gòu)進行肯定時間的公示，并對有問題的申請進行訂正。初審工作無誤后，學(xué)校機構(gòu)在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認，將審查結(jié)果通知同學(xué)，并編制國家助學(xué)貸款同學(xué)審核信息表(以下簡稱信息表)與申請材料一并送交助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。

(二)商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

1.貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并根據(jù)銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

(1)借款人的合法身份證件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并供應(yīng)以上證件的復(fù)印件;

(2)貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明;

(3)貸款銀行認可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟收入證明;

(4)借款人為入學(xué)新生的，供應(yīng)就讀學(xué)校的錄用通知書或接收函，借款人已在校的供應(yīng)同學(xué)證或其他學(xué)籍證明;

(5)借款人就讀學(xué)校開出的同學(xué)學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費、住宿費和生活費總額的有關(guān)材料;

(6)以財產(chǎn)作抵(質(zhì))押的，應(yīng)供應(yīng)抵(質(zhì))押物權(quán)證和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)簽署的同意抵(質(zhì))押的承諾，對抵押物須提交銀行認可的機構(gòu)出具的價值評估報告，對質(zhì)物需供應(yīng)權(quán)利憑證，以第三方保證擔保的應(yīng)出具保證人同意擔當不行撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關(guān)資信證明材料;

(7)借款人和擔保人應(yīng)當出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個人征信信息;

(8)銀行要求供應(yīng)的其他證明文件和材料。

貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。假如借款申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補齊材料或重新供應(yīng)有關(guān)材料;假如不予受理，應(yīng)退回貸款申請并向申請人說明緣由。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請表及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。，

2.貸前調(diào)查

貸前調(diào)查主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查貸款申請人的還貸力量、還貸意愿的真實性以及貸款擔保等狀況。

(1)調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以實行與借款申請人面談、電話訪談、實地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢等多種方式進行。

(2)調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本狀況和貸款用途等狀況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：材料全都性的調(diào)查;借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查;擔保狀況調(diào)查。

貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人還款力量、還款意愿以及其他狀況等方面的調(diào)查意見，連同申請材料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

(一)國家助學(xué)貸款的審查和審批

1.貸款的審查

經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學(xué)校提交的信息表和申請材料進行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人認為有差錯或遺漏的，可要求學(xué)校進行更正或補充。貸款審查人審查完畢后，在國家助學(xué)貸款申請審批表上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。

2.貸款的審批

貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進行審查：

(1)對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對;

(2)審查每個申請同學(xué)每學(xué)年貸款金額是否超過6000元，詳細金額依據(jù)學(xué)校的`學(xué)費、住宿費和生活費標準以及同學(xué)的困難程度確定;

(3)學(xué)校當年貸款總金額和人數(shù)不超過全國同學(xué)貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度方案額度;

(4)其他需要審查的事項。

貸款審批人應(yīng)當依據(jù)審查狀況在國家助學(xué)貸款申請表上簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應(yīng)具體說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。

(二)商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

1.貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進一步落實;審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，需支配其他貸款調(diào)查人進行核實或重新調(diào)查。

2.貸款的審批

貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款方法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益動身審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性。貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進行審查：

(1)借款申請人資格和條件是否具備;

(2)借款用途是否真實、合規(guī);

(3)借款人供應(yīng)材料的完整性、有效性及合法性;

(4)申請借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款方法和規(guī)定;

(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否精確?????、合理;

(6)對報批貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險防范措施是否合規(guī)有效;

(7)其他需要審批的事項。

三、貸款的簽約和發(fā)放

(一)國家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

1.貸款的簽約

對經(jīng)審批同意的貸款，高校在收到經(jīng)辦銀行的國家助學(xué)貸款同學(xué)審查合格名冊后，應(yīng)在肯定時間內(nèi)完成組織同學(xué)填寫、簽訂國家助學(xué)貸款借款合同及其他相關(guān)工作，并提交經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦人員填寫個人貸款開立賬戶通知書貸轉(zhuǎn)存憑證，幫助借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將上述材料以及其他重要單據(jù)一起提交會計崗位進行賬務(wù)處理。其他貸款資料直接移交檔案管理崗整理、保管。

貸款發(fā)放人依據(jù)貸款審批意見確定使用的合同文本并填寫合同，在填寫或打印有關(guān)合同文本過程中，應(yīng)做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還貸方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見全都。

2.貸款的發(fā)放

業(yè)務(wù)部門在確定放貸前有關(guān)審核無誤后，進行開戶放款。國家助學(xué)貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款)，依據(jù)合同商定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。需要留意的是學(xué)費和生活費劃到不同的賬戶上，借款人也就是同學(xué)本人直接能接觸到的是其中的生活費貸款。

貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立貸款臺賬，并隨時更新臺賬數(shù)據(jù)。

(二)商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

1.貸款的簽約

其流程如下：

(1)填寫合同。貸款發(fā)放人應(yīng)依據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)。在填寫有關(guān)合同文本過程中，應(yīng)當留意以下問題：

①合同填寫必需做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清楚、不錯漏、不潦草，禁止涂改;

②貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見全都。

(2)審核合同。

(3)簽訂合同。合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

在簽訂商業(yè)助學(xué)貸款借款合同時，應(yīng)對借款人、擔保人的違約行為作出規(guī)定。借款人、擔保人必需嚴格履行商業(yè)助學(xué)貸款借款合同項下的各項條款。如發(fā)生下列狀況之一，均構(gòu)成違約行為：

①借款人未能或拒絕按商業(yè)助學(xué)貸款借款合同的條款規(guī)定，準時足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費用;

②借款人和擔保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按商業(yè)助學(xué)