小額輔幣質(zhì)押貨幣化的現(xiàn)狀與思考

小額輔幣質(zhì)押貨幣化的現(xiàn)狀與思考

貨幣作為國家的重要經(jīng)濟渠道和經(jīng)濟調(diào)節(jié)工具，對國家的經(jīng)濟和社會發(fā)展起著決定性的作用。但是隨著我國30余年來改革開放程度的逐步加深,城市化的日益成熟,商品經(jīng)濟的日益繁榮,貨幣流通量急劇增加,不具備無限法償能力的角、分等硬輔幣是否很好地流通起來了呢?是否仍具有在北京發(fā)行和流通的必要呢?硬幣沉淀情況究竟有多嚴重呢?從2012年6月中下旬開始,筆者陸續(xù)走訪了北京部分地區(qū)商業(yè)場所和居民,就此問題展開了調(diào)查與研究。一、調(diào)查問卷的建立2012年6~9月,筆者通過實地考察、訪談和發(fā)放調(diào)查問卷方式對北京部分地區(qū)(1)居民和商家硬幣使用情況進行了調(diào)查。具體情況如下:第一,筆者實地考察和走訪了百盛商場超市、長安商場超市、利客隆、迪亞天天等十余家大型超市,百盛商場等四家綜合百貨公司,十余家飯店、小型超市和商鋪,兩家菜市場,天意和萬通綜合批發(fā)市場,以及多家郵局和銀行;第二,實地考察了西城區(qū)復興門、朝陽區(qū)大屯、海淀區(qū)小營地區(qū)投幣電話、自動售貨機和地鐵售票機;第三,向上述地區(qū)居民投放了300份調(diào)查問卷,共收回297份,其中有效問卷288份,部分空白等無效問卷9份。經(jīng)過詳細而深入的調(diào)查,筆者發(fā)現(xiàn)北京部分地區(qū)硬幣使用表現(xiàn)出如下的特點:(一)實踐中容易接收的硬脆材料分幣使用在日常生活中,居民買份報紙、到超市購買生活用品、到菜市場買菜、到批發(fā)市場批發(fā)東西、到銀行買電交水費等都會遇到找零現(xiàn)象,這時除了收到紙幣外,很容易收到硬幣。在回收的288份調(diào)查問卷中,76%的被調(diào)查者反映“日常生活中經(jīng)常收到硬幣”(見圖1-1),說明硬幣在日常零星支付中使用比較頻繁。除了超市購物、水電氣等公用事業(yè)費、銀行利息支付等極少場合使用“分”計價,分幣(1分、2分和5分)在日常給付中已經(jīng)極其少見。調(diào)查中,被調(diào)查者日常生活中常用的硬幣分別為1角、1元和5角,占比55%、29%和10%(見圖1-2)。(二)患者使用地方幣購買決策的情況雖然北京居民在日常生活中會經(jīng)常收到硬幣,但硬幣的使用頻率比紙幣相差甚遠。由于紙幣面額大、輕便、便于攜帶等原因,北京居民更頻繁地使用紙幣購買商品、支付賬單。在本次調(diào)查中,84%的被調(diào)查者反映在其學習或工作的地方紙幣的使用更為普遍;只有4%的被調(diào)查者認為硬幣的使用更為普遍;認為二者使用頻率相當?shù)恼?2%(見圖1-3)。(三)小額消費需使用硬雖然消費者在日常消費中經(jīng)常會收到硬幣,但由于硬幣重量大、攜帶不方便,體積小v、易丟失以及清點不便等缺點,北京居民在日常小額消費中不愿意接受或使用硬幣。在本次調(diào)查中,85%的被調(diào)查者明確表示不愿收到和使用硬幣,而愿意接受和使用硬幣的比例只有15%(見圖1-4)。(四)普遍存在“零”在正常經(jīng)營時,北京商家找零時更愿意使用紙幣,這主要是基于兩個原因:一是商家普遍存在“零錢荒”(2),一是消費者不愿意接受硬幣找零。在本次調(diào)查中,52%的被調(diào)查者表示“北京商家找零時更愿意使用紙幣”,只有21%的被調(diào)查者認為北京商家愿意使用硬幣找零,認為二者相當?shù)谋壤秊?7%(見圖1-5)。(五)北京居民很少攜帶硬幣(六)角幣和元幣使用頻繁,北京居民帶點了20%在本次調(diào)查中,49%的被調(diào)查者表示家中留存101枚以上的硬幣,14%的被調(diào)查者家中留存51~100枚硬幣,12%的被調(diào)查者家中留存31-50枚硬幣(見圖1-7)。家中留存31枚及以上硬幣的被調(diào)查者比例為75%,這表明北京居民家中沉淀了大量的硬幣。日常生活中角幣和元幣使用頻繁,北京居民收到的角幣和元幣較多。但比起使用較少的分幣而言,角幣和元幣較厚較笨重、攜帶不便、易丟失,且流通量巨大的一元紙幣與一元硬幣職能重疊,北京居民家中角幣和元幣大量沉淀。本次調(diào)查中,1角硬幣沉淀比例最大,為55%;其次為1元硬幣,占21%;第三是5角硬幣,比例為13%(見圖1-8)。綜上所述,由于北京居民日常生活中更愿意使用和接受紙幣,商家找零時多用紙幣,居民出門不愿意攜帶大量硬幣,再加上硬幣自身缺陷等原因,北京居民家中沉淀了大量的硬幣,其中以角幣與元幣居多。二、大量私家車私家車訴法活動者,影響我國經(jīng)濟的發(fā)展零錢在社會流通領域充當了很重要的角色,尤其是角幣和分幣在日常貨幣流通中起著十分重要的作用。但是由于大量硬幣“沉睡”北京居民家中,在市場上、商店里、各種交費中,找不開錢、找不了零的現(xiàn)象相當普遍,這顯然不利于我國經(jīng)濟的發(fā)展。為了進一步探究“硬幣沉睡”現(xiàn)象,筆者查閱了大量的資料、拜訪了相關的專家,認為造成“硬幣沉睡”現(xiàn)象的原因如下:(一)與消費習慣和支付習慣的變化改革開放以來,隨著我國經(jīng)濟發(fā)展,居民的消費習慣和支付習慣發(fā)生了重大變化,這無疑會影響人們對硬幣的態(tài)度。1.新型電子貨幣和網(wǎng)上購物電子消費方式的發(fā)展目前現(xiàn)金消費仍是北京居民的主要消費方式,但是隨著經(jīng)濟和科技的發(fā)展,越來越多的人選擇電子消費、網(wǎng)絡購物等新興的消費方式,電子貨幣、網(wǎng)上購物電子消費增長勢頭明顯。由于使用電子消費和網(wǎng)絡購物,原2.卡、卡的使用頻率對“硬”的影響隨著我國經(jīng)濟發(fā)展,貨幣形態(tài)發(fā)生變化,除了傳統(tǒng)的紙幣和硬幣外,還包括轉賬貨幣、電子貨幣等形式。由于北京市商品經(jīng)濟發(fā)達,信用卡使用普及,越來越多的硬幣職能被電子貨幣取代。大型超市、餐飲場所等,可以刷卡消費的越來越多。現(xiàn)在的消費者,尤其是40歲以下的年輕人,在商場消費時經(jīng)常使用信用卡,零頭直接賬面交易,很少取出?，F(xiàn)在一些便利店里可以使用一卡通刷卡消費,方便且快捷。由于信用卡、IC卡等支付工具的大量使用,現(xiàn)金(紙幣和硬幣)使用頻率降低,這也是造成“硬幣沉睡”現(xiàn)象的一個客觀原因。在本次調(diào)查中,25%的被調(diào)查者使用信用卡支付,8%的被調(diào)查者使用購物卡、IC卡等工具支付;使用現(xiàn)金支付的被調(diào)查者為三分之二(見圖2-1)。(二)硬幣本身的缺陷造成“硬幣沉睡”現(xiàn)象的另一個重要原因是硬幣自身的缺陷,這主要包括以下幾個方面:1.積相積不大諸銀硬幣偏重,不便于隨身攜帶。攜帶同等面額,硬幣的重量較紙幣大數(shù)十倍甚至數(shù)百倍,體積也較紙幣大許多。例如,一張10元紙幣質(zhì)量大約為1.01克,而攜帶同等面額的硬幣,重量分別是60.5克(1元),76克(5角),115克(1角),320克(5分),540克(2分),670克(1分)(見表2-1)。2.不愿攜帶硬的患者硬幣面額低、體積小、不易保管、清點不便、易丟失,直接影響了消費者的偏好。在進行經(jīng)濟交往時,人們往往會優(yōu)先選擇攜帶方便的紙幣,而不愿使用硬幣。正是因為硬幣上述缺陷,造成人們不愿意使用、接受或攜帶硬幣。即便在收到硬幣時,人們的處置也過于隨意,放入零錢包、隨手一放或丟入家中存錢罐。本次調(diào)查中,45%的被調(diào)查者將收到的硬幣放入零錢包,31%放在存錢罐里,17%的被調(diào)查者隨身一放(見圖2-2)。(三)使用硬盤驅動器的環(huán)境不好造成“硬幣沉睡”現(xiàn)象的一個重要原因是使用環(huán)境欠佳,這主要包括以下三個方面的內(nèi)容:1.角幣全免，或采取“分”的方式行目前還用“分幣”標價的消費和收入項目只有電話資費、銀行利息和超市中少數(shù)商品。雖然這些項目或商品還用“分”標價,但在結賬時大多數(shù)商家或采取分幣全免,或采取四舍五入做法收取角幣及以上紙幣。這樣做既沒有給商家?guī)矶啻蟮睦麧?也不方便收銀員的操作,還不時因“多收1~5分錢”或“無法找顧客1~5分錢”引發(fā)消費糾紛。2.硬脆材料特性下,市民傾向使用本底一方面,缺乏大量使用硬幣的市政設施,如投幣電話、投幣公共汽車等,能用硬幣的自動售貨機也較少。此外,由于硬幣攜帶不便、使用交易操作不便等原因,市民更傾向使用5元或10元面值的紙幣。另一方面,硬幣自動服務領域逐漸被IC卡自動服務設施取代。例如,手機的普及及話費大幅下調(diào),北京市民很少使用投幣電話。在北京的城市交通領域,由于使用一卡通乘車既便捷又便宜(5),北京市居民基本使用一卡通乘車付費。3.“抗金融”現(xiàn)象我國小面額貨幣長期處于紙、硬幣混合流通的狀態(tài),這種支付職能重疊和人們對紙幣的偏好部分造成了“硬幣沉睡”現(xiàn)象。目前,北京仍有極大量第四版5角、1角紙幣投放和流通,另外第五版的1元紙幣同樣發(fā)行量巨大。習慣使用紙幣的北京市民當然首選紙幣作為支付首選;由于清點和兌換方便,商家也更青睞紙幣。如下圖:1角、5角、1元增加新序號,大量增發(fā),市場上流通大量的紙幣與等額硬幣,造成支付職能重疊。(四)修復基金的通道關閉由于硬幣回籠不暢,也造成了大量的硬幣沉睡居民家中。硬幣回籠渠道不暢主要表現(xiàn)在:1.產(chǎn)品管理方面商業(yè)銀行對硬幣的回收兌換不力。有媒體報道,北京市部分銀行網(wǎng)點拒絕兌換大宗硬幣或收取硬幣清點費。究其原因,主要是因為:(1)硬幣重量大、形態(tài)小、品種多、版別多,規(guī)格不一,硬幣收付、清點和包裝機具嚴重缺位,靠手工操作,不利于清分包裝;自動化程度低下,工作效率不高,管理混亂,容易造成收付差錯。這為銀行出納人員排斥硬幣提供了借口。目前一元、五角、一角硬幣均有四版、五版兩個版別,同券別的兩版硬幣其大小、重量,厚薄不一致,給清分、包裝增加了難度。(2)缺乏硬幣清分、包裝機具。經(jīng)筆者調(diào)查,目前商業(yè)銀行除總行(筆者在中國銀行總行及建設銀行總行見到)及中心支行基本上沒有硬幣清分、包裝機具。一臺硬幣自動清分機價格大約為20萬元,且國內(nèi)鮮有生產(chǎn)。高昂的硬幣清分處理成本、過大的人力和財力投入,使得銀行對回籠清分硬幣的積極性不高。2.缺乏公共資金三、穩(wěn)定幣值的發(fā)揮從長遠看,硬幣的有秩序投放、流通可方便生活,提高貨幣整潔度,降低發(fā)行成本。更重要的是在紙幣需求量大增時,硬幣發(fā)行可抑制大面額貨幣的追加,進而穩(wěn)定幣值。相比于紙幣,硬幣在延長使用壽命、節(jié)約流通成本方面具有優(yōu)勢。以1元人民幣為例,硬幣的流通時間約為20年,紙幣的流通時間一般為1年。在正常流通的情況下,等額的硬幣和紙幣20年投放使用的綜合成本之比為1:15,而且20年后硬幣仍可收回重鑄。所以讓硬幣不再“沉睡”著實是一項既利國又利民的大好事。下面筆者就本次研究和調(diào)查結果提出一些建議:(一)調(diào)查及籌劃法北京市應根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展和物價上漲情況,適當投放不同面值的硬幣。硬幣的投放絕不是一個小問題,而是需要仔細的調(diào)查及籌劃。有關方面應根據(jù)本地區(qū)物價情況及居民消費習慣仔細調(diào)研,細致做出統(tǒng)籌安排,使硬幣投放有效率、快回籠,真正做到既替中央財政減少造幣成本,又能使居民稱心消費。(二)提高硬的使用情況增加能夠使用硬幣的投幣電話、自動售貨機的數(shù)量,使居民能夠很方便地用硬幣買到需要的小商品,提高硬幣的外部使用情況。只有讓居民切實認識到使用硬幣所帶來的便利,這樣居民才會在平時上街時攜帶、使用硬幣,最終實現(xiàn)硬幣的有序流通,使居民家中的硬幣不再“沉睡”。(三)居民能從主觀上接受、接受、使用硬北京市應加大對硬幣的宣傳力度,提高居民對硬幣優(yōu)點的認識,使居民能從主觀上接納硬幣,并愉快接受、經(jīng)常使用硬幣,主動將家中沉睡的硬幣“清醒”起來。(四)居民對硬的認識最后,應在銀行、郵局等各金融網(wǎng)點設立硬幣兌換機,讓居民可以便利地兌換多余的硬幣,使硬幣能夠不再“沉睡”,重新回到流通中去。這樣可以最大限度地收集居民家中所積存的硬幣,喚醒這些“沉睡的硬幣”的同時,亦能為國家節(jié)省大量的造幣成本,利國利民。2013年第7期中旬刊(總第522期)時代Times由于硬幣重量大、攜帶不便、易丟失等特點,北京居民在生活中普遍攜帶較少硬幣。在本次調(diào)查中,約有18%的被調(diào)查者出門不攜帶硬幣,30%的被調(diào)查者攜帶3枚及以下的硬幣,34%的被調(diào)查者攜帶3-5枚硬幣;攜帶5枚及以下硬幣的被調(diào)查者合計為82%;僅有6%的被調(diào)查者會攜帶10枚以上的硬幣(見圖1-6)。當前在人民幣的宣傳中只重視紙幣宣金融inanceNO.7,2013(CumulativetyNO.522)傳而忽視了硬幣宣傳,北京市民對硬幣的重要性缺乏必要的了解,只是單純從自身喜好拒絕使用、接受和攜帶硬幣,從而造成