個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題課件

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題主要內(nèi)容個人信貸業(yè)務借款主體

貸前調(diào)查中法律風險防范合同簽訂時需注意的問題個人貸款擔保個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題一、個人信貸業(yè)務借款主體（一）法律規(guī)定《貸款通則》第17條：具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。（二）行內(nèi)規(guī)定根據(jù)業(yè)務品種，對借款人年齡、住所、收入、勞動期限等有限制。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題一、個人信貸業(yè)務借款主體（三）需要注意三個問題1.婚姻狀況對個人貸款業(yè)務的影響

我國《婚姻法》對夫妻財產(chǎn)所有制的規(guī)定：夫妻可以約定婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應當采用書面形式。沒有約定或約定不明確的，夫妻在婚姻關系存續(xù)期間所得的工資、獎金、生產(chǎn)、經(jīng)營的收益、知識產(chǎn)權(quán)的收益、繼承或贈與所得的財產(chǎn)、一方以個人財產(chǎn)投資取得的收益、雙方實際取得或者應當取得的住房補貼、住房公積金、雙方實際取得或者應當取得的養(yǎng)老保險金、破產(chǎn)安置補償費歸夫妻共同所有。一方的婚前財產(chǎn)、一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用、遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)以及一方專用的生活用品歸夫妻一方所有。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題一、個人信貸業(yè)務借款主體

（1）婚前貸款，是否應由夫妻雙方承擔還款責任債權(quán)人就一方婚前所負個人債務向債務人的配偶主張權(quán)利的，人民法院不予支持。但債權(quán)人能夠證明所負債務用于婚后家庭共同生活的除外。

（2）婚姻關系存續(xù)期間，一方提出貸款申請，是否由夫妻雙方承擔還款責任債權(quán)人就婚姻關系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權(quán)利的，應當按夫妻共同債務處理。但以下兩種情況只能向一方追償A.夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務人明確約定為個人債務；B.夫妻對婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題一、個人信貸業(yè)務借款主體（3）婚姻關系存續(xù)期間貸款在婚姻解除后如何分擔離婚時，原為夫妻共同生活所負的債務，應當共同償還。共同財產(chǎn)不足清償?shù)?，或財產(chǎn)歸各自所有的，由雙方協(xié)議清償；協(xié)議不成時，由人民法院判決。一方就共同債務承擔連帶清償責任后，基于離婚協(xié)議或者人民法院的法律文書向另一方主張追償?shù)?，人民法院應當支持?/p>

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題一、個人信貸業(yè)務借款主體2.繼承對個人貸款業(yè)務的影響

繼承遺產(chǎn)應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產(chǎn)實際價值為限。超過遺產(chǎn)實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負償還責任。遺產(chǎn)已被分割而未清償債務時，如有法定繼承又有遺囑繼承和遺贈的，首先由法定繼承人用其所得遺產(chǎn)清償債務；不足清償時，剩余的債務由遺囑繼承人和受遺贈人按比例用所得遺產(chǎn)償還；如果只有遺囑繼承和遺贈的，由遺囑繼承人和受遺贈人按比例用所得遺產(chǎn)償還。夫或妻一方死亡的，生存一方應當對婚姻關系存續(xù)期間的共同債務承擔連帶清償責任。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題一、個人信貸業(yè)務借款主體

3.個體工商戶為個貸業(yè)務借款人時，貸款的清償問題？個體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶的債務，個人經(jīng)營的，以個人財產(chǎn)承擔；家庭經(jīng)營的，以家庭財產(chǎn)承擔。◆部分家庭成員出資、經(jīng)營和收益的，對外所欠債務由部分家庭成員對外負連帶清償責任；對于以家庭成員中某個人的名義申請登記，實際上是家庭共同財產(chǎn)出資、經(jīng)營而收益的主要部分供家庭享用的，債務也由家庭共有財產(chǎn)清償；對于夫妻一方經(jīng)營，其收益作為夫妻共同財產(chǎn)的，債務也應由夫妻共同財產(chǎn)清償。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題二、貸前調(diào)查中法律風險防范

（一）貸前調(diào)查與先合同義務1.先合同義務的法律含義指在當事人之間無明確約定的情況下，為了確保合同目的的實現(xiàn)并維護對方當事人的利益――主要是人身和財產(chǎn)利益，遵循誠實信用原則，依據(jù)擬訂合同的性質(zhì)、目的和交易習慣所承擔的作為或不作為的義務?；谡\實信用原則而產(chǎn)生，并非合同有效成立所產(chǎn)生的義務，主要包括互相協(xié)助、互相照顧、互相保護、互相通知和互相保密等義務。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題二、貸前調(diào)查中法律風險防范（一）貸前調(diào)查與先合同義務2.違反先合同義務的法律后果《合同法》第四十二條、第四十三條規(guī)定，當事人在訂立合同過程中有下列情形之一，給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任：假借訂立合同，惡意進行磋商；故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況；泄露或者不正當?shù)厥褂糜喠⒑贤^程中知悉的商業(yè)秘密；有其他違背誠實信用原則的行為。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題二、貸前調(diào)查中法律風險防范（一）貸前調(diào)查與先合同義務3.案例基本案情：1999年，某縣種植養(yǎng)殖場（以下簡稱“種植場”）從外地引進波爾羊項目，經(jīng)當?shù)乜h扶貧辦公室批準，從當?shù)丶足y行申請到一筆30萬元的扶貧貸款，貸款期限3年，以種植場的林地作抵押。但進入2001年后，該筆借款出現(xiàn)欠息等不良記錄。2000年，種植場又從外地引進一種名叫皇竹草的牧草作為波爾羊的配套項目。2001年10月，縣扶貧辦批準該項目為扶貧項目，并再次批準安排專項扶貧貸款30萬元。10月22日，種植場向甲銀行遞交書面貸款申請，申請扶貧貸款30萬元，用于皇竹草的越冬保暖工程，并以原貸款的抵押物再次設定抵押。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題二、貸前調(diào)查中法律風險防范基本案情（續(xù)）：11月6日，甲銀行對該項目情況進行調(diào)查，并于11月10日以調(diào)查報告形式提出，“如需再申請專項貸款，種植場必須全額落實有效的抵押擔保，同時結(jié)算原欠利息，在按原借款合同約定2001年底前償還原貸款前提下，可接受貸款申請”。12月10日，種植場向甲銀行提交了書面報告，將借款申請額度修改為15萬元。12月18日，甲銀行對種植場提供的抵押物進行考察核實。由于氣溫逐漸轉(zhuǎn)冷，種植場不斷催促甲銀行，甲銀行個別工作人員對客戶表示“抓緊辦理”、“盡快解決”。與此同時，種植場也與其他金融機構(gòu)和個人聯(lián)系借款事宜。12月20日，種植場再次提出書面貸款申請，貸款額度修改為13.6萬元。2002年1月8日，甲銀行的第二份貸款調(diào)查報告認為，種植場1999年貸款尚欠本息10.51萬元，本次申請貸款與上次貸款為同一抵押物，風險較大，且該項目市場前景不確定，應審慎掌握。2002年2月上旬，甲銀行召開的審貸會拒絕了種植場的貸款申請。在貸款審批期間，2001年12月26、27日，因突降霜凍，導致種植場的400萬節(jié)皇竹草凍死。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題二、貸前調(diào)查中法律風險防范3.案例法院審理結(jié)果：

一審法院認為種植場沒有證據(jù)證明城口縣支行有假借訂立合同，進行惡意磋商行為或者由違背誠實信用原則的行為；種植場的損失與城口縣支行拒絕發(fā)放貸款行為之間無法律意義上的因果關系，原告訴稱的城口縣支行在貸款合同締結(jié)過程存在締約過失責任，應予賠償相關損失的訴訟請求不能成立，判決駁回種植場訴訟請求。種植場不服上訴到重慶市高級人民法院。二審法院認為，城口縣支行在締約過程中忽視本案貸款申請的特殊性和緊迫性，不履行先合同義務，未能及時對種植場的貸款申請進行審查和答復，對種植場的損失存有一定的過錯，應承擔種植場遭受的損失200萬元的40%的賠償責任。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題二、貸前調(diào)查中法律風險防范4.案例啟示從規(guī)避締約過失責任的角度，銀行在接受貸款申請和審批貸款過程中應當注意以下問題：（1）在接受借款人提出的申請時，注意審查貸款用途、性質(zhì)等有無特殊性，并及時給予答復特別對貸款用途特殊且有時間要求的貸款申請，銀行應當及時審查，及時答復。（2）規(guī)范客戶經(jīng)理和有關業(yè)務人員與客戶接洽業(yè)務的言行標準。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題二、貸前調(diào)查中法律風險防范

4.案例啟示（3）在信貸審批流程中補充和完善相應的內(nèi)控措施。銀行應當針對各類貸款及客戶的不同性質(zhì)和特點，結(jié)合相關的法律規(guī)定和本行內(nèi)部授權(quán)制度等實際情況，合理確定各類貸款的審批期限，并及時將審批結(jié)果通知貸款申請人。（4）嚴格遵守保密義務。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題二、貸前調(diào)查中法律風險防范◆部分行反映為爭攬客戶，在履行審批程序前簽訂借款合同、填寫借據(jù)，辦理相關手續(xù)。如果貸款在銀行內(nèi)部審批程序未通過，因為已簽訂借款合同，需要向借款人承擔違約責任。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題二、貸前調(diào)查中法律風險防范（二）如何在貸前調(diào)查中識別防范假按揭1.假按揭是發(fā)展商采用欺詐手段，利用虛構(gòu)的房屋買賣關系獲得銀行的樓宇按揭貸款，從而達到套取銀行資金目的的一種做法。2.假按揭的處理：由于假按揭中的業(yè)主是虛假的，銀行在樓盤斷供以后往往無法找到業(yè)主進行追索，這時只能面臨兩種選擇，要么通過訴訟途徑拍賣發(fā)展商留下的爛尾樓，要么通過報案提請公安機關立案偵查，但這兩種方式基本上都收效甚微。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題二、貸前調(diào)查中法律風險防范（二）如何在貸前調(diào)查中識別防范假按揭3.個人住房/商用房貸前調(diào)查應注意的問題（1）看業(yè)主的還款來源是不是由發(fā)展商集中供款。（2）看按揭人的戶籍、學歷、工作單位等狀況是否趨同。（3）看購房價格是否畸高。（4）是否存在重復購房或賣房的情形。（5）注意觀察和了解業(yè)主對所購房產(chǎn)信息的熟悉程度。（6）關注發(fā)展商的信譽及實力。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題三、合同簽訂時需注意的問題（一）格式合同1.格式合同是指當事人為了重復使用而預先擬定的，且在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。有三個明顯特征：（1）合同的要約具有廣泛性、持久性和細節(jié)性。（2）合同條款具有不可協(xié)商性。（3）合同雙方經(jīng)濟地位或法律地位不平等性。2.法律在承認格式合同合法性的前提下，對不合理內(nèi)容進行規(guī)制。主要有：（1）條款內(nèi)容合理的原則。（2）合理、適當?shù)奶崾驹瓌t。（3）嚴格解釋原則。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題三、合同簽訂時需注意的問題（二）正確填寫合同條款及相關法律文件1.主從合同與附件、合同與借據(jù)要素，如合同編號、借款用途、還款期限、利率等，填寫應規(guī)范。合同條款應力求內(nèi)容明確具體、文字準確精煉，避免產(chǎn)生歧義。合同或借據(jù)力避涂改，確需涂改應由對方簽章確認。2.借款合同與擔保合同銜接，即借款合同與擔保合同保持對應性，借款合同權(quán)利義務修改時，注意履行一定法律義務，避免脫保。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題三、合同簽訂時需注意的問題（三）堅持面簽工作原則銀行工作人員應當堅決拒絕發(fā)展商或汽車經(jīng)銷商替借款人代辦貸款手續(xù)；借款申請人在貸款資料上簽字一定要當面辦理，不可任由申請人拿走資料填好后再送交銀行，否則可能涉及假簽字。經(jīng)辦行如按規(guī)定辦理業(yè)務，審核貸款申請人的身份（或代理身份），可以有效杜絕假借他人身份資料騙取貸款的行為。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題三、合同簽訂時需注意的問題◆個貸中委托代理問題（一）法律規(guī)定《民法通則》第六十三條規(guī)定，“公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任”。《合同法》第四百零二條規(guī)定，“受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外”。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題三、合同簽訂時需注意的問題

◆二手房貸款中，房屋權(quán)屬所有人（賣方）以公證授權(quán)形式委托他人辦理有關房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事項，如果委托書權(quán)限明確包括代收售房款，根據(jù)法律規(guī)定，作為收受房款的必要環(huán)節(jié)，受托人可以以委托人（即房屋權(quán)屬所有人）名義或受托人自己名義在貸款資料上簽字。（一）房屋轉(zhuǎn)讓合同“出讓方”可填寫房屋權(quán)屬所有人或受托人。為明確房產(chǎn)出讓方和委托代理關系，建議房屋轉(zhuǎn)讓合同“出讓方”填寫為“房屋權(quán)屬所有人”或“房屋權(quán)屬所有人（受托人代）”。（二）在委托關系下，房屋轉(zhuǎn)讓合同“甲方簽字”、同意出售房屋承諾書中“承諾人”填寫為“房屋權(quán)屬所有人（受托人代）”或“受托人”均可。（三）二手房貸款承諾函“賣方”、解凍通知書“賣方姓名”、二手房交易資金監(jiān)管協(xié)議“乙方（賣方）”應與房屋轉(zhuǎn)讓合同“出讓方”填寫一致。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題三、合同簽訂時需注意的問題（四）二手房交易監(jiān)管資金劃轉(zhuǎn)委托書正文中“

（賣方）”應與房屋轉(zhuǎn)讓合同“出讓方”一致；“賣方在貴行開立的下列賬戶：戶名

”填寫，賬戶戶名應為“房屋權(quán)屬所有人”；“乙方（賣方）：

”應填寫“房屋權(quán)屬所有人（受托人代）”或“受托人”。（五）解凍通知書“乙方（賣方）：

”和二手房交易資金監(jiān)管協(xié)議“乙方（簽章）”應填寫“房屋權(quán)屬所有人（受托人代）”或“受托人”。（六）二手房資金交易監(jiān)管協(xié)議第四條“并將監(jiān)管資金劃入乙方在丁方開立的下列指定賬戶”戶名的填寫，應為“房屋權(quán)屬所有人”。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題三、合同簽訂時需注意的問題◆委托他人代為辦理房屋轉(zhuǎn)讓和貸款申請符合法律上民事行為代理和委托的規(guī)定。根據(jù)我行個人信貸業(yè)務規(guī)定，發(fā)放個人貸款前，我行需調(diào)查貸款申請人基本情況（包括見客談話），以核實貸款申請是否自愿、用途是否真實合理。我們認為，貸款行為對個人而言是重大的決定，為避免簽字不實引發(fā)糾紛，防范假借他人名義騙取銀行貸款，個人貸款事宜應盡量由本人親自辦理（特別是借款合同、擔保合同應由本人簽字，房屋產(chǎn)權(quán)變更和辦理抵押登記也應由本人親自前往）。無法親自辦理確需委托的，辦理中應核實委托代理的真實性、委托代理的權(quán)限。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題三、合同簽訂時需注意的問題（二）合同簽訂中委托代理行為需注意：1.有委托書2.核實委托代理權(quán)限

根據(jù)《民法通則》第六十五條規(guī)定，“書面委托代理的授權(quán)委托書應當載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。委托書授權(quán)不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任”。委托辦理購房、售房或借款手續(xù)時，委托代理權(quán)限還應包括簽訂相關協(xié)議、法律文件權(quán)利。3.受托人以委托人或自己名義辦理貸款業(yè)務

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保（一）擔保主體1.保證人：具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民。從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體為保證人的，如無其他導致保證合同無效的情況，其所簽定的保證合同應當認定為有效。

保證人禁止性規(guī)定：（1）國家機關不得為保證人，但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。（2）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。（3）企業(yè)法人的分支機構(gòu)（有法人書面授權(quán)除外）、職能部門不得為保證人。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保（一）擔保主體

2.抵（質(zhì)）押人：對抵（質(zhì)）押物有所有權(quán)或處分權(quán)。對抵(質(zhì))押人合法權(quán)利認定：（1）不動產(chǎn)物權(quán)：以登記為準，登記機構(gòu)的不動產(chǎn)登記簿是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)，不動產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動產(chǎn)物權(quán)的證明，二者不一致時，除有證據(jù)證明不動產(chǎn)登記簿確有錯誤外，以不動產(chǎn)登記簿為準。（2）動產(chǎn)物權(quán)：動產(chǎn)物權(quán)的設立和轉(zhuǎn)讓自交付時發(fā)生效力；船舶、航空器和機動車等物權(quán)的設立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保

（3）物權(quán)法規(guī)定的幾類特殊情況下物權(quán)取得

A.因人民法院、仲裁委員會的法律文書或者人民政府的征收決定等，導致物權(quán)設立、變更、轉(zhuǎn)讓或消滅的，自法律文書或人民政府的征收決定等生效時發(fā)生效力；

B.因繼承或受遺贈取得物權(quán)的，自繼承或受遺贈開始時發(fā)生效力；

C.合法建造、拆除房屋等事實行為設立或者消滅物權(quán)的，自事實行為成就時發(fā)生效力。上述規(guī)定享有不動產(chǎn)物權(quán)的，處分該物權(quán)時，依照法律規(guī)定需要辦理登記的，未經(jīng)登記的，不發(fā)生物權(quán)效力。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保3.共有財產(chǎn)設定抵押

共同共有人以其共有財產(chǎn)設定抵押，未經(jīng)其他共有人同意，抵押無效。但是，其他共有人知道或者應當知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。故未經(jīng)共有權(quán)人同意的抵押并不當然無效。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保4.公司提供擔保應注意的問題（1）公司法第16條，公司為他人提供擔保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對擔保的總額及單項擔保的數(shù)額有限額規(guī)定的不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。上述公司股東或者實際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過；第105條規(guī)定：“本法和公司章程規(guī)定公司轉(zhuǎn)讓、受讓重大資產(chǎn)或者對外提供擔保等事項必須經(jīng)股東大會作出決議的，董事會應當及時召集股東大會會議，由股東大會就上述事項進行表決。”

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保4.公司提供擔保應注意的問題（2）銀行要重新認識公司章程的作用銀行應注意，公司向銀行提供的公司章程應與公司在公司登記機關所登記的版本一致，如果公司章程有變化但沒有在公司登記機關辦理變更登記是不能對抗第三人的。實踐中一般是公司在公司章程的復印件上加蓋公司公章后交給銀行，為防范出現(xiàn)不一致，銀行可以要求公司最好提供從公司登記機關直接查詢獲得的公司章程版本。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保4.公司提供擔保應注意的問題◆銀行在審查擔保時應注意：（1）非關聯(lián)企業(yè)提供的擔保，查看該擔保公司的章程對外擔保的規(guī)定，對照章程看擔保金額是否超過章程對單項擔保數(shù)額規(guī)定。（2）為股東或?qū)嶋H控制人提供擔保，通過工商登記、投資關系、協(xié)議或者其他安排等資料慎重判斷被擔保人是否為股東或?qū)嶋H控制人，是否提供了股東會或股東大會決議，擔保決議程序是否合法。（3）上市公司提供的擔保，是否符合公司法第122條規(guī)定。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保4.公司提供擔保應注意的問題銀行在審查擔保時應注意：（4）法律禁止的情形。根據(jù)新公司法第149條，公司董事、高級管理人員不得有下列行為：違反公司章程的規(guī)定，未經(jīng)股東會、股東大會或者董事會同意，以公司財產(chǎn)為他人提供擔保。因此，銀行不得接受此類擔保，否則會導致該擔保無效。（5）影響股份有限公司股權(quán)質(zhì)押的規(guī)定（公司法第142條）個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保(二)擔保物

1.抵押——法律規(guī)定可以抵押財產(chǎn)有：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。（7）以依法獲準尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的（8）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。物權(quán)法規(guī)定可以抵押財產(chǎn)有：（1）建筑物和其他土地附著物；（2）建設用地使用權(quán)；（3）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（4)生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6）交通運輸工具；（7）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。（8）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保(二)擔保物1.抵押——不能抵押有：（1）土地所有權(quán)：（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（6）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押；（7）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。物權(quán)法規(guī)定不能抵押有：（1）土地所有權(quán)：（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（6）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權(quán)不得單獨抵押；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保物權(quán)法關于抵押新規(guī)定：◆承認浮動抵押（第181、189、196條）經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。以上述動產(chǎn)抵押的，抵押財產(chǎn)自債務履行期屆滿債權(quán)未實現(xiàn)、抵押人被宣告破產(chǎn)或被撤銷、當事人約定的事項抵押權(quán)的情況或嚴重影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情形發(fā)生時確定，但不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人。上述抵押應向抵押人住所地工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時設立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保物權(quán)法關于抵押新規(guī)定：◆明確房地一并抵押（第182、199條）以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍的建設用地使用權(quán)一并抵押。以建設用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：1.抵押權(quán)已登記的，按照登記先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；2.抵押權(quán)已登記的優(yōu)先于未登記的受償；3.抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保(二)擔保物2.質(zhì)押（1）動產(chǎn)：質(zhì)押人有處分權(quán)動產(chǎn)，含以特戶、封金、保證金等形式特定化金錢。（2）權(quán)利：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產(chǎn)收益權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。物權(quán)法規(guī)定：（1）動產(chǎn)：法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。（2）權(quán)利：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；應收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保物權(quán)法關于質(zhì)押的新規(guī)定：

◆承認最高額質(zhì)押（第222條）出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設立最高額質(zhì)權(quán)。最高額之前除使用動產(chǎn)質(zhì)權(quán)有關規(guī)定外，參照最高額抵押權(quán)的規(guī)定?！粼黾觾煞N權(quán)利質(zhì)押（第226、228條）以基金份額、應收賬款出質(zhì)的，當事人應當訂立書面合同，基金分額質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設立，應收賬款質(zhì)權(quán)自信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設立。

個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保(三)擔保程序1.保證簽訂保證合同2.抵押辦理登記——依抵押物不同，有登記生效、登記對抗◆僅有房產(chǎn)證沒有土地證，抵押是否有效？3.質(zhì)押動產(chǎn)——交付權(quán)利——交付或登記個人信貸業(yè)務中的幾個法律問題四、個人貸款擔保(四)個人貸款擔保中幾個特殊問題1.私立學校、醫(yī)院設施可否抵押2.能否以未成年名下存單質(zhì)押3.汽車消費貸款/小額擔保貸款中，汽車經(jīng)銷商或擔保公司在銀行開立保證金賬戶4.房產(chǎn)開發(fā)商和汽車經(jīng)銷商保證和回購5.保證保險的法律風險個人信貸業(yè)務中的