淺談銀行自助服務(wù)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

淺談銀行自助服務(wù)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

2011年7月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于充分利用銀行賬戶的通知》（以下簡(jiǎn)稱“促進(jìn)函”），明確了在2013年底，全國(guó)農(nóng)村和農(nóng)村地區(qū)的銀行賬戶存款服務(wù)基本覆蓋。解決農(nóng)村銷售不足、基本服務(wù)難以覆蓋的“痛苦”。POS機(jī)作為助農(nóng)取款服務(wù)推廣的一項(xiàng)重要載體,在推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)中現(xiàn)狀如何,推廣中存在哪些難點(diǎn),下一步需采取哪些措施來實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的基本覆蓋目標(biāo)。為此,本文以新建縣為個(gè)案,進(jìn)行了一次調(diào)查。一、基本情況(一)現(xiàn)行存金管理形式POS機(jī)小額取現(xiàn)是指銀行選擇具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)可靠的特約商戶,安裝專用POS終端以特定交易方式為持卡人提供的取現(xiàn)服務(wù)。其特點(diǎn)有,一取款金額小。持卡人單卡單筆取現(xiàn)金額最低10元,最高500元,每日累計(jì)不超過5次共1000元。存款最低100元起,單筆存款最高500元,每人每天最多存款不超過2000元(含)。二取款方便速度快。持卡人在POS機(jī)上只要憑卡憑密碼刷卡扣款成功,商家即可以直接向持卡人交付現(xiàn)金,整個(gè)過程僅需1分鐘左右即可完成。(二)發(fā)放評(píng)價(jià)卡,發(fā)放卡調(diào)查顯示,轄內(nèi)農(nóng)戶持有的大部分是農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放的銀行卡和POS機(jī)。其中新建縣農(nóng)村信用社向全縣城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民已發(fā)放“百?？ā?借記卡)近10萬(wàn)張,布設(shè)POS機(jī)具200臺(tái);農(nóng)業(yè)銀行新建縣支行面向農(nóng)村發(fā)放“惠農(nóng)卡”和“金穗”儲(chǔ)蓄卡(具有貸記卡的部分功能)近4000張,布設(shè)POS機(jī)具150臺(tái),移動(dòng)式POS機(jī)5臺(tái);郵政儲(chǔ)蓄銀行新建縣支行推廣的銀行卡主要有普通綠卡、淘寶卡、綠卡通卡和郵政銀行信用卡等。(三)推廣效果不理想當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)對(duì)POS機(jī)的推廣區(qū)域主要集中在縣城和部分農(nóng)工商業(yè)較為繁榮的鄉(xiāng)村,而其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村POS機(jī)推廣效果則并不理想,多數(shù)農(nóng)戶甚至不了解POS機(jī)的功能、使用和交易等,通過POS機(jī)小額取現(xiàn)的幾乎為“零”。調(diào)查顯示,對(duì)于商鋪、超市、農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)性企業(yè)較多、人流量較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)例如新建縣城長(zhǎng)堎鎮(zhèn)、道教福地西山鎮(zhèn)、生態(tài)旅游之鄉(xiāng)溪霞鎮(zhèn)等,POS機(jī)布放普遍較多,其他偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)則并不理想。二、存在的問題(一)推廣機(jī)構(gòu)落后目前,農(nóng)村地區(qū)進(jìn)城務(wù)工人數(shù)不斷增加,留守人口主要以老人和兒童為主,消費(fèi)觀念較為落后,運(yùn)用現(xiàn)代化支付設(shè)備消費(fèi)或結(jié)算知之甚少,而推廣機(jī)構(gòu)在布放POS機(jī)的同時(shí)又缺乏相應(yīng)的宣傳,制約POS機(jī)具的進(jìn)一步推廣。(二)銀行卡現(xiàn)金結(jié)算中國(guó)內(nèi)消費(fèi)人群的應(yīng)用能力一般在銀行卡的使用上還存在著一種由于商戶和消費(fèi)者對(duì)POS機(jī)消費(fèi)安全性掌握不夠,對(duì)于銀行卡內(nèi)余額和消費(fèi)明細(xì)無法像存折一樣一目了然,導(dǎo)致諸多農(nóng)村消費(fèi)人群選擇傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式,制約POS機(jī)具的進(jìn)一步推廣。(三)早期科學(xué)安裝,導(dǎo)致資源浪費(fèi)目前,部分基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為完成POS機(jī)布放任務(wù),只以實(shí)現(xiàn)安裝數(shù)量為目標(biāo),而不是以商戶業(yè)務(wù)需求為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)化布局,導(dǎo)致眾多POS機(jī)具布放之后無法得到持卡人有效使用,造成了POS機(jī)資源浪費(fèi)。三、關(guān)于政治建議(一)加大宣傳、執(zhí)法力度,形成卡商抓住信通卡業(yè)務(wù)發(fā)展合力要想發(fā)展更多的特約商戶,增加POS機(jī)安裝量,就要采取多種形式進(jìn)行積極宣傳。一是信用卡開卡免收年費(fèi)、存取方便、功能齊全、手續(xù)費(fèi)低等優(yōu)勢(shì),提高客戶對(duì)信通卡的認(rèn)知度。二是采取柜面宣傳和戶外宣傳相結(jié)合、POS機(jī)業(yè)務(wù)同信通卡業(yè)務(wù)宣傳相結(jié)合、POS機(jī)業(yè)務(wù)同商家活動(dòng)相結(jié)合等形式,逐步形成卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)自助設(shè)備建設(shè)、自助設(shè)備推動(dòng)卡業(yè)務(wù)發(fā)展的良好互動(dòng)局面。三是金融機(jī)構(gòu)可以積極組織、開展形式多樣的刷卡有獎(jiǎng)活動(dòng),并按月兌現(xiàn)刷卡獎(jiǎng)勵(lì),逐步培養(yǎng)人們的刷卡消費(fèi)意識(shí)。(二)加強(qiáng)對(duì)pan機(jī)使用的培訓(xùn),提高對(duì)pan為提高POS機(jī)使用效率,一是加強(qiáng)對(duì)商戶財(cái)務(wù)人員及收銀員的培訓(xùn),對(duì)如何正確使用POS機(jī)、刷卡失敗、錯(cuò)賬處理、人民幣識(shí)假等POS機(jī)使用方面的知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)指導(dǎo),切實(shí)減少POS使用故障;二是金融機(jī)構(gòu)需對(duì)特約商戶管理員定期進(jìn)行上門走訪,對(duì)商戶POS機(jī)的使用和運(yùn)行情況進(jìn)行調(diào)查、了解,解決商戶在使用過程中遇到的各種問題。三是主管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各行的特約商戶管理員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn),使特約商戶管理員能夠熟練的掌握POS機(jī)的使用要領(lǐng)。(三)農(nóng)民部門聯(lián)形態(tài)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)加強(qiáng)自身學(xué)習(xí),掌握電子銀行業(yè)務(wù)的基本流程和關(guān)聯(lián)形態(tài),發(fā)動(dòng)全員對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的衛(wèi)生院、加油站、農(nóng)機(jī)具修理站、稅政大廳、農(nóng)村中小學(xué)校、村委會(huì)等農(nóng)民經(jīng)常可能光顧的部門,向其宣傳POS機(jī)便于財(cái)務(wù)結(jié)算、提高收款效率等功能優(yōu)勢(shì),促進(jìn)特約商戶向多元化發(fā)展。(四)利用pan機(jī)刷卡取得富裕一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展對(duì)POS機(jī)用戶提供一定數(shù)額備付金的可行性研究,便利農(nóng)戶利用PO