農(nóng)村信貸需求與信貸供給非均衡發(fā)展研究

農(nóng)村信貸需求與信貸供給非均衡發(fā)展研究

農(nóng)民是農(nóng)業(yè)的基本單位，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著基本作用。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的起步,農(nóng)戶對信貸資金的需求情況發(fā)生了較大變化,農(nóng)戶信貸供給已不能滿足農(nóng)戶的實(shí)際需求,農(nóng)戶信貸的供給與需求呈非均衡狀態(tài)。如何順應(yīng)農(nóng)戶的信貸資金需求變化,創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)、生活需要的信貸供給模式,是亟待解決的重要課題。本文以湖北京山縣農(nóng)戶信貸模式為實(shí)證研究對象,在深入調(diào)查京山縣農(nóng)戶對信貸資金實(shí)際需求狀況的基礎(chǔ)上,依據(jù)供求均衡理論,分析現(xiàn)有農(nóng)戶信貸模式及其與農(nóng)戶信貸需求不均衡性,對農(nóng)戶信貸模式進(jìn)行創(chuàng)新性研究,并提出新的農(nóng)戶信貸模式的實(shí)現(xiàn)條件。一、農(nóng)戶收入水平京山縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣,2005年,全縣實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值31.3億元,農(nóng)業(yè)增加值19.42億元,農(nóng)民人均純收入3746元。調(diào)查顯示,近年來,在國家一系列惠農(nóng)政策的推動(dòng)下,京山縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐加快,農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入及生產(chǎn)、生活方式發(fā)生了顯著變化,農(nóng)民收入逐年增加,但農(nóng)戶之間的收入差距不斷拉大,層次越來越明顯。根據(jù)該縣農(nóng)戶收入水平,大致可將農(nóng)戶分為富裕農(nóng)戶、一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶三個(gè)不同層次。富裕農(nóng)戶整體收入較高,人均年收入約6000元以上,占農(nóng)戶總數(shù)的19.4%,比2001年上升8.4個(gè)百分點(diǎn);一般農(nóng)戶收入狀況處于農(nóng)村平均水平,人均年收入約1000元至6000元,占農(nóng)戶總數(shù)的68.3%,比2001年降低2.7個(gè)百分點(diǎn);貧困農(nóng)戶收入狀況較差,人均年收入低于1000元,占農(nóng)戶總數(shù)的12.3%,比2001年降低5.7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)情況見表1。京山縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入的變化,使得農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)信貸資金的需求在總量、結(jié)構(gòu)上發(fā)生了較大變化,農(nóng)戶對信貸資金的需求由單一層次向不同層次擴(kuò)展,農(nóng)戶信貸需求由一般農(nóng)戶需求為主逐步向富裕農(nóng)戶延伸。2005年,全縣農(nóng)戶信貸需求總量達(dá)到6.2億元,比2001年上升129.6%,信貸需求戶數(shù)為6.3萬戶,比2001年減少7.4%。農(nóng)戶信貸需求結(jié)構(gòu)變化情況見表2。由表2可見,農(nóng)戶信貸需求總量呈逐年增長趨勢,但需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著變化,富裕農(nóng)戶信貸需求戶數(shù)和需求量雙增長,一般農(nóng)戶信貸需求戶數(shù)和需求量在2003年達(dá)到峰值后逐漸降低,而貧困農(nóng)戶的信貸需求戶數(shù)下降、需求量上升。(一)滿足貸款資金需求情況富裕農(nóng)戶主要從事較大規(guī)模的種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和社會(huì)化服務(wù)等等,資金周轉(zhuǎn)量大,使用期限較長,對信貸資金的需求數(shù)量較大。2005年,京山縣共有1.9萬戶富裕農(nóng)戶,其中貸款需求戶1.5萬戶,貸款需求總額3.2億元,戶均需求貸款2.1萬元,需求總額是2001年的4倍。富裕農(nóng)戶貸款需求結(jié)構(gòu)見表3。綜合分析京山縣富裕農(nóng)戶信貸需求結(jié)構(gòu)變化情況,富裕農(nóng)戶信貸需求呈現(xiàn)以下主要特點(diǎn):1、集中式全民型經(jīng)營領(lǐng)域的種類京山縣富裕農(nóng)戶經(jīng)營種類由過去的以糧棉種植為主,發(fā)展到覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面、各個(gè)環(huán)節(jié),呈多元化結(jié)構(gòu),主要經(jīng)營種類有糧棉、干鮮果、食用菌、蔬菜種植、生豬、家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷、中介,以及農(nóng)機(jī)、生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)技術(shù)等社會(huì)化服務(wù)等等。富裕農(nóng)戶既有經(jīng)營單一品種的,也有綜合經(jīng)營的,對信貸資金的需求也從單一的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)費(fèi)用擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷及配套服務(wù)各個(gè)方面.信貸需求十分廣泛。2、規(guī)模大,產(chǎn)量低富裕農(nóng)戶由于實(shí)行規(guī)?；?jīng)營,加大了對新興種養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入,資金需求量也相應(yīng)增加。京山縣錢場鎮(zhèn)是一個(gè)禽蛋養(yǎng)殖大鎮(zhèn),當(dāng)?shù)剞r(nóng)民最初依靠信用社的農(nóng)戶小額信用貸款從事禽蛋養(yǎng)殖,經(jīng)過幾年的發(fā)展,養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴(kuò)大,由2001年的小規(guī)模分散養(yǎng)殖,發(fā)展到2005年的12個(gè)專業(yè)養(yǎng)殖小區(qū)、2109戶專業(yè)養(yǎng)殖戶,年出籠家禽210萬只,禽蛋產(chǎn)量100萬公斤。到2006年,全鎮(zhèn)家禽養(yǎng)殖業(yè)信貸需求總量達(dá)到5273萬元,戶均信貸需求2.5萬元,分別是2001年的10.6倍和4.2倍。3、貸款需求期限長京山縣富裕農(nóng)戶多元化經(jīng)營,改變了過去“春播秋收”的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)格局,經(jīng)營周期隨著經(jīng)營種類和市場動(dòng)態(tài)發(fā)生了根本性變化。2005年,富裕農(nóng)戶貸款需求期限1年以上的約1.3億元,占40.63%,比2001年提高28.13個(gè)百分點(diǎn)。如從事板栗等干鮮果及其它經(jīng)濟(jì)林業(yè)種植的農(nóng)戶,投資收益期最短在3年以上,在此期間只有投入,沒有產(chǎn)出,貸款需求期限比過去延長了數(shù)倍。經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷的農(nóng)戶,要根據(jù)市場行情及供求狀況等情況決定產(chǎn)品是否銷售,無法提前預(yù)知資金收回期限,貸款期限也難以確定。(二)農(nóng)村地區(qū)信貸需求總量逐年下降一般農(nóng)戶主要從事小規(guī)模的種植、養(yǎng)殖,農(nóng)戶數(shù)量較多,京山縣目前共有一般農(nóng)戶6.7萬戶,占全部農(nóng)戶的68.3%;比2001年減少0.4萬戶,占比降低2.7個(gè)百分點(diǎn)。近年來,農(nóng)村信用社投放了大量的小額農(nóng)貸,支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),國家也同時(shí)采取減免農(nóng)業(yè)稅費(fèi)及實(shí)行糧食補(bǔ)貼等政策措施,促進(jìn)農(nóng)民增收,部分一般農(nóng)戶收入已能夠滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要,2003年以后,一般農(nóng)戶的信貸需求由旺盛到衰退,對信貸資金的需求總量呈逐年下降趨勢,但貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定變化(見表4)。當(dāng)前一般農(nóng)戶信貸需求呈現(xiàn)以下三個(gè)特點(diǎn):1、農(nóng)民自有資金能力型隨著國家支持“三農(nóng)”各項(xiàng)政策的逐步落實(shí)、農(nóng)村“打工經(jīng)濟(jì)”迅猛發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保持較高水平,農(nóng)民收入穩(wěn)定增長。目前,京山縣約有40%以上一般農(nóng)戶的自有資金基本能滿足農(nóng)業(yè)小規(guī)模生產(chǎn)需求。錢場鎮(zhèn)白馬村農(nóng)戶收入主要是糧油種植和外出務(wù)工,整體收入水平較平均,一部分農(nóng)戶生產(chǎn)資金可自給自足,貸款戶占比由最高峰2002年的95%下降到2005年的62%。2、生產(chǎn)經(jīng)費(fèi)消費(fèi)情況雖然在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的帶動(dòng)下,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?一般農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求量比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)有所降低,但是在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期,由于產(chǎn)品種類、生產(chǎn)工具、生產(chǎn)方式發(fā)生變化,農(nóng)戶短期內(nèi)的生產(chǎn)資金投入有所上升,帶動(dòng)一般農(nóng)戶信貸需求增加。3、農(nóng)戶消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)提出后,大多數(shù)農(nóng)民寄予厚望,希望通過信貸扶持來改善生產(chǎn)、生活條件,農(nóng)戶消費(fèi)貸款有較大的發(fā)展空間。一般農(nóng)戶由于解決了溫飽問題,有部分資金可用于提高消費(fèi)水平,但是比起富裕農(nóng)戶資金尚不充裕,是農(nóng)戶消費(fèi)貸款的需求主體。特別是農(nóng)村地區(qū)缺乏相應(yīng)的社會(huì)保障機(jī)制,在農(nóng)戶消費(fèi)貸款中,教育、醫(yī)療開支占絕對份額。2005年末,京山縣一般農(nóng)戶消費(fèi)貸款余額為1200萬元,占同期農(nóng)戶貸款的3.75%。(三)有利于資金幫扶,解決家庭傳承發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施與基本生產(chǎn)要素不匹配的貧困主要是家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的從根根據(jù)農(nóng)戶貧困狀態(tài),可劃分為長期貧困型和短期貧困型兩類,長期貧困型農(nóng)戶主要是由于農(nóng)戶家庭缺乏勞力、家庭成員長期患病或遭受重大災(zāi)害等引起的,這類貧困農(nóng)戶屬于特困戶,不是單靠增加信貸扶持就能夠脫貧的,還需要政府給予必要的財(cái)政資助;短期貧困型農(nóng)戶主要是家庭遭受較嚴(yán)重的自然災(zāi)害、家庭成員患病、子女教育、婚嫁等引起的,但家庭仍然保持有基本的生產(chǎn)要素,通過信貸扶持可以在一定期限實(shí)現(xiàn)脫貧。貧困農(nóng)戶收入狀況較差,缺少甚至根本沒有生產(chǎn)資金,抽樣調(diào)查中,100%的貧困農(nóng)戶有信貸需求,但是受自身?xiàng)l件限制,實(shí)際向銀行申請貸款的戶數(shù)和金額較少。京山縣共有1.2萬戶貧困農(nóng)戶,2005年,貧困農(nóng)戶信貸需求額為8200萬元,戶均需求0.63萬元,而實(shí)際申請貸款戶數(shù)為0.56萬戶,占實(shí)際需求戶的46.7%,申請貸款2800萬元,占實(shí)際需求量的34.1%。貧困農(nóng)戶信貸需求有兩個(gè)主要特點(diǎn):1、各類信貸需求京山縣農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶家庭收入低,尚未解決溫飽問題,在生產(chǎn)、生活等方面均有信貸需求。特別是4000多戶特困農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)極度困難,不僅沒有生產(chǎn)資金,而且生活資金也十分緊張,政府及社會(huì)的資助僅能維持最低限度生活需要,生產(chǎn)資金主要依靠借貸,對信貸資金的潛在需求較普遍。2、在經(jīng)費(fèi)投入方面,支持貧困農(nóng)戶信貸京山縣貧困農(nóng)戶的信貸需求主要用于四個(gè)方面:一是小額農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用開支。貧困農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入僅能維持家庭最基本生活開支,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入需要信貸支持。二是打工路費(fèi)。部分貧困農(nóng)戶外出打工沒有基本路費(fèi)和前期生活費(fèi),對打工路費(fèi)貸款有一定的需求空間。三是基本生活費(fèi)。部分特困戶生活極度困難,需要臨時(shí)性貸款解決生活急需費(fèi)用。四是教育和醫(yī)療貸款,解決子女就學(xué)及家庭成員治病問題。根據(jù)貧困農(nóng)戶實(shí)際狀況,其小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款和教育、醫(yī)療費(fèi)用貸款一般額度為0.1-1萬元,打工路費(fèi)貸款和生活費(fèi)用貸款一般額度為0.05-0.1萬元。二、農(nóng)戶信貸需求非均衡就京山縣的情況看,目前農(nóng)村信用社仍然是農(nóng)戶信貸的主要來源,近年來,農(nóng)村信用社大力推行小額農(nóng)貸,有效地支持了農(nóng)戶發(fā)展。但由于現(xiàn)有農(nóng)戶信貸品種較單一、信貸管理規(guī)定及其他因素制約,農(nóng)戶信貸供給總量不足、結(jié)構(gòu)不合理,在相對滿足了一般農(nóng)戶信貸需求的同時(shí),富裕農(nóng)戶信貸需求滿足率較低,貧困農(nóng)戶很難得到信貸扶持,農(nóng)戶信貸供給與農(nóng)戶信貸需求非均衡現(xiàn)象日益突出。2005年,京山縣農(nóng)村信用社對9.8萬戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用等級評定,共評定7.4萬戶信用戶,占農(nóng)戶總數(shù)的75.5%,比2001年上升37%。其中:一級信用戶2萬戶,二級信用戶3.4萬戶,三級信用戶2萬戶,向信用戶授信4.6億元,授信總額比2001年增加2.7億元。在各信用級次中,富裕農(nóng)戶占一級信用戶的72%,占二級信用戶的14%;一般農(nóng)戶占二級信用戶的86%、占三級信用戶的88%;貧困農(nóng)戶僅有9%為三級戶,其他的均為等外級。2005年,京山縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款4.3億元,比2001年增長115%,農(nóng)戶信貸需求綜合滿足率為69.4%,比2001年降低4.7個(gè)百分點(diǎn)。其中:富裕農(nóng)戶信貸需求滿足率為65.6%,比2001年降低9.4個(gè)百分點(diǎn);一般農(nóng)戶信貸需求滿足率為95.4%,比2001年提高13個(gè)百分點(diǎn);貧困農(nóng)戶信貸需求滿足率為15.1%,比2001年降低0.1個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)戶信貸需求滿足情況見表6。(一)保貸款產(chǎn)品由于富裕農(nóng)戶信貸需求量較大,超過農(nóng)戶小額信用貸款限額,過去幾年,農(nóng)村信用社對富裕農(nóng)戶的信貸模式,主要采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式發(fā)放貸款,很少采用其他方式發(fā)放貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為支持富裕農(nóng)戶的主要信貸產(chǎn)品,適用于農(nóng)戶貸款額度較大,生產(chǎn)有保障,市場有前景的資金需求,采取“自愿聯(lián)合、多戶聯(lián)保、分期還款、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的辦法:聯(lián)保組一般以3-5戶農(nóng)戶為一組,小組的每一成員既是借款人,同時(shí)又是小組其他成員的保證人,且對小組成員的所借款項(xiàng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。由于聯(lián)保貸款只適用于極少數(shù)富裕農(nóng)戶,一般富裕農(nóng)戶很難得到聯(lián)保貸款,截止2005年末,全縣農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額2981萬元,僅占全部富裕農(nóng)戶貸款余額的19.1%,滿足率極低。富裕農(nóng)戶信貸供給與實(shí)際需求存在以下不適應(yīng)性:1、小額信用貸款無法滿足裕民客戶資金需求京山縣農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行限額管理,2002年以前限額控制在0.5萬元以內(nèi),2003年以來控制在1萬元以內(nèi),貸款數(shù)額比較適合農(nóng)戶小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營向規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展,富裕農(nóng)戶對大額貸款的需求越來越高,小額信用貸款已難以滿足富裕農(nóng)戶資金需求。在申請貸款的富裕農(nóng)戶中,信貸需求5萬元以下的占64%,5萬元以上的占36%。京山縣錢場鎮(zhèn)是農(nóng)村信用社重點(diǎn)扶持的禽蛋養(yǎng)殖大鎮(zhèn),其大額貸款滿足率在全縣是最高的,但全鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶2萬元以上的大額貸款完全滿足率也僅有65%左右,大量的資金缺口主要靠民間借貸等渠道解決。2、部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)困難近年來,農(nóng)村信用社在投放農(nóng)戶貸款時(shí),雖然在一定程度上改變了過去“春放秋收冬不貸”的作法,但貸款期限一般仍控制在一年以內(nèi),與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以后部分經(jīng)濟(jì)活動(dòng)周期長、資金周轉(zhuǎn)慢的新特點(diǎn)不相適應(yīng),對于科技含量高、附加值高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和綜合開發(fā)項(xiàng)目而言,此問題更加突出。2005年末,京山縣中長期農(nóng)戶貸款余額1843萬元,僅占全部農(nóng)戶貸款的5.76%。如京山縣宋河鎮(zhèn)的速生林種植,投入成本小,經(jīng)濟(jì)效益高,素有“綠色銀行”的美譽(yù),但由于生長周期長,從種植到出售需8-10年,農(nóng)戶對貸款期限的需求至少達(dá)到8年,按現(xiàn)行規(guī)定,農(nóng)戶貸款期限很難滿足林業(yè)戶的需求。(二)小額信用貸款管理及貸款限制問題2000年,京山縣農(nóng)村信用社開始推行農(nóng)戶小額信用貸款,較好地滿足了處于中間層次的一般農(nóng)戶信貸需求。農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)專門開發(fā)的產(chǎn)品,具有方便、靈活的特點(diǎn)。京山縣農(nóng)村信用社2001-2005年累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款13.6億元,截止2005年末,全縣農(nóng)戶小額信用貸款余額1.85億元。農(nóng)戶小額信用貸款在推動(dòng)全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民致富上發(fā)揮了極其重要的作用。但是,農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款管理上,主要側(cè)重于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),未能將農(nóng)戶消費(fèi)納入信貸投放范圍,致使對一般農(nóng)戶的信貸供給用途單一,不適應(yīng)一般農(nóng)戶生產(chǎn)、生活并重的信貸需求。目前,農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,對農(nóng)戶消費(fèi)貸款限制較嚴(yán),實(shí)際發(fā)放的數(shù)量較少。部分農(nóng)戶出于消費(fèi)的需要,在無法正常申請消費(fèi)貸款的情況下,只能以生產(chǎn)費(fèi)用的名義貸款,一方面使貸款被擠占挪用,另一方面造成信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真。2001-2005年,京山縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶消費(fèi)貸款7850萬元,農(nóng)戶消費(fèi)貸款滿足率只有39%。農(nóng)戶消費(fèi)貸款的推廣程度與農(nóng)戶的實(shí)際需求存在較大差距,特別是在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)起步后,農(nóng)民在改善住房及其它物質(zhì)生活條件上的信貸需求將更加廣泛,結(jié)構(gòu)不合理的矛盾將更加突出。(三)貧困農(nóng)戶信貸供給能力偏低,有信貸信貸對于貧困農(nóng)戶的信貸供給問題,如何將商業(yè)性信貸與政策性信貸有機(jī)結(jié)合,一直沒有較好的解決辦法,貧困農(nóng)戶的信貸供給基本處于空缺狀態(tài),大量的貧困農(nóng)戶難以得到信貸扶持。京山縣2001-2005年,累計(jì)發(fā)放貧困農(nóng)戶貸款3640萬元,僅占實(shí)際需求量的15.2%。在貧困農(nóng)戶信貸供給上主要存在兩個(gè)方面問題:一是現(xiàn)行信用評級制度不適合貧困農(nóng)戶現(xiàn)狀,造成貸款對象缺位。當(dāng)前農(nóng)村信用社實(shí)施的農(nóng)戶信用管理辦法,有利于以信用為紐帶,改善農(nóng)村信用狀況,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。但是,由于貧困農(nóng)戶收入低,達(dá)不到信用社貸款支持的信用等級,失去了向農(nóng)村信用社申請貸款的資格。如羅店鎮(zhèn)共有1218戶貧困農(nóng)戶,僅有55戶被評為三級戶,占貧困農(nóng)戶的4.5%,有95.5%的貧困農(nóng)戶沒有貸款資格。二是貧困農(nóng)戶償債能力低下,信貸投入風(fēng)險(xiǎn)大。貧困農(nóng)戶由于收入低、開支大,償債能力十分有限,信貸風(fēng)險(xiǎn)極大。2005年末,京山縣貧困農(nóng)戶不良貸款余額3900萬元,占貧困農(nóng)戶貸款余額的81.25%,占全部農(nóng)戶貸款的12.19%,分別比2001年末上升9.82個(gè)百分點(diǎn)和下降11.6個(gè)百分點(diǎn)。三、農(nóng)戶信貸的供需結(jié)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信貸供給與需求的基本均衡,必須從解決信貸供給問題入手,研究并創(chuàng)新農(nóng)戶信貸模式,為農(nóng)戶提供符合實(shí)際需求的信貸產(chǎn)品。雖然國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)者對農(nóng)業(yè)信貸制度的研究成果頗多,但就農(nóng)戶信貸模式和信貸產(chǎn)品研究成果來看,尚未形成一個(gè)完整的體系。林毅夫等認(rèn)為,與其他欠發(fā)達(dá)國家相比,中國農(nóng)村的商業(yè)化非正式信貸的交易較少發(fā)生,其中一個(gè)方面的原因是私人貸款者的地位在法律上一直沒有明確;另一方面對大多數(shù)農(nóng)戶而言則沒有可資抵押的財(cái)產(chǎn),最主要的是土地租約的轉(zhuǎn)讓還未得到官方認(rèn)可。因此,中國農(nóng)戶的信貸需求仍將長期遵循以下邏輯次序:首先用非農(nóng)收入增添家庭流動(dòng)資金,其次則是友情借貸和國家信貸支持,最后在迫不得已時(shí)訴求于高息借貸。此觀點(diǎn)基本解讀了農(nóng)戶信貸的供需結(jié)構(gòu),為我們研究適應(yīng)農(nóng)戶需求的信貸模式提供了依據(jù)。我們認(rèn)為,以農(nóng)村家庭為單位的農(nóng)戶經(jīng)營方式仍將長期存在,農(nóng)戶信貸仍是農(nóng)戶經(jīng)營資金來源的主渠道,對農(nóng)村信貸的制度性安排,將繼續(xù)圍繞農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)整和完善。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新特點(diǎn)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)新要求,考慮農(nóng)戶信貸供給與需求的均衡性,金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性,在各個(gè)層次農(nóng)戶的數(shù)量、經(jīng)濟(jì)收入等發(fā)生較大變化的情況下,農(nóng)戶信貸供給應(yīng)當(dāng)鞏固中間,延伸兩端,即在穩(wěn)定對一般農(nóng)戶信貸投入的基礎(chǔ)上,向富裕農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶延伸,以著重解決高低兩個(gè)層次農(nóng)戶的信貸需求為出發(fā)點(diǎn),創(chuàng)新農(nóng)戶信貸模式,推出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。(一)農(nóng)戶信貸需求將進(jìn)一步增加富裕農(nóng)戶數(shù)量和信貸需求受四個(gè)方面因素影響,一是受農(nóng)村政策限制,耕地不可能象過去一樣過度集中到少部分農(nóng)戶手中,種植大戶數(shù)量將得到自然控制,大戶的種植面積將有所減少并穩(wěn)定在一定面積,信貸需求逐漸減少;二是受農(nóng)產(chǎn)品市場飽和度限制,養(yǎng)殖業(yè)將會(huì)發(fā)展并達(dá)到一定適度規(guī)模,大規(guī)模的養(yǎng)殖戶將實(shí)現(xiàn)企業(yè)化經(jīng)營,小規(guī)模的養(yǎng)殖戶將在增加到一定數(shù)量后逐步萎縮,從業(yè)人員轉(zhuǎn)化為養(yǎng)殖企業(yè)的技術(shù)工人,大部分農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)貸款被企業(yè)貸款所取代;三是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的影響下,農(nóng)產(chǎn)品加工大戶受生產(chǎn)能力、生產(chǎn)工藝和產(chǎn)品質(zhì)量等因素制約,市場份額將逐步被產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)吞噬,加工大戶數(shù)量快速下降,其信貸需求同時(shí)轉(zhuǎn)化為企業(yè)的信貸需求;四是在產(chǎn)業(yè)化服務(wù)體系逐步完善的帶動(dòng)下,農(nóng)戶將大舉進(jìn)入農(nóng)產(chǎn)品營銷、農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)資經(jīng)營、農(nóng)業(yè)機(jī)械及中介服務(wù)等領(lǐng)域,這些方面的信貸需求將隨之增加。但從我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看,富裕農(nóng)戶在若干年內(nèi)將是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn),其數(shù)量將擴(kuò)大到一定規(guī)模,出現(xiàn)數(shù)量和信貸需求量兩方面同步增長。富裕農(nóng)戶由于收入水平的差異,信貸需求也存在較大差異,部分經(jīng)營大戶信貸需求將達(dá)到數(shù)十萬甚至數(shù)百萬元,而一般的富裕農(nóng)戶信貸需求約在1萬元-10萬元之間。根據(jù)這些變化,我們認(rèn)為對富裕農(nóng)戶可以在完善小額信用貸款、提高貸款限額的基礎(chǔ)上,采取農(nóng)戶大額貸款和農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等信貸模式滿足其資金需要。1、農(nóng)戶小額貸款農(nóng)戶大額貸款是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)戶評級授信的基礎(chǔ)上,根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的需要,在核定的限額內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的貸款。按照目前及今后一段時(shí)期農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的趨勢,農(nóng)戶大額貸款的額度確定為5萬元-10萬元之間,貸款期限根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營周期在發(fā)放貸款時(shí)確定。農(nóng)戶大額貸款是農(nóng)戶小額信用貸款的擴(kuò)大,既能夠滿足部分規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)大戶的信貸需求,又可以解決一般農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展后的信貸需求,比較適用于富裕農(nóng)戶和一般農(nóng)戶。農(nóng)戶大額貸款可實(shí)行擔(dān)保貸款與信用貸款相結(jié)合,對于風(fēng)險(xiǎn)較高的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目,實(shí)行抵押貸款、保證貸款,對于風(fēng)險(xiǎn)較低的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目及農(nóng)戶確無法提供保證、抵押的,可以發(fā)放信用貸款。農(nóng)戶大額貸款將是以后農(nóng)戶貸款發(fā)展的重點(diǎn)。2、評級授粉的最高額度確定農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大的富裕農(nóng)戶發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款數(shù)額較大,額度控制為10萬元-100萬元,由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營項(xiàng)目、自有資金實(shí)力、盈利能力、市場狀況等因素對富裕農(nóng)戶進(jìn)行評級授信,確定最高貸款額度。貸款期限根據(jù)富裕農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營需要由金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同商定。金融機(jī)構(gòu)可以比照企業(yè)貸款管理辦法,對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款進(jìn)行管理,但是應(yīng)制定單獨(dú)的評級授信標(biāo)準(zhǔn),防止人為抬高農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的評級授信門檻。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款一般實(shí)行擔(dān)保貸款,金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?積極探索、推行農(nóng)產(chǎn)品動(dòng)產(chǎn)抵押、土地經(jīng)營權(quán)抵押等擔(dān)保方式,對確實(shí)沒有符合條件的抵押物的,可由農(nóng)戶信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保。(二)農(nóng)戶消費(fèi)貸款占比下降在較長的一段時(shí)期,受農(nóng)業(yè)人口、耕地面積、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等因素制約及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的帶動(dòng),一般農(nóng)戶仍是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的主要力量,一般農(nóng)戶數(shù)量在較長時(shí)間內(nèi)將穩(wěn)定在一定水平,但由于收入水平的提高,其生產(chǎn)性信貸需求繼續(xù)呈下降態(tài)勢,但農(nóng)戶消費(fèi)貸款占比將大幅度上升。因此,對于一般農(nóng)戶信貸模式的選擇,可以在完善農(nóng)戶小額信用貸款模式的基礎(chǔ)上,探索并推行農(nóng)戶團(tuán)體貸款和農(nóng)戶消費(fèi)貸款等兩種信貸模式。1、適用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中聯(lián)合利用貸款農(nóng)戶團(tuán)體貸款是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的貸款模式,由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或產(chǎn)業(yè)化合作經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)承貸,然后分解到各個(gè)農(nóng)戶使用的一種貸款,適用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中關(guān)聯(lián)程度緊密的企業(yè)及農(nóng)戶。農(nóng)戶團(tuán)體貸款風(fēng)險(xiǎn)由企業(yè)或合作經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶共同承擔(dān),將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行責(zé)任捆綁,可以有效減輕信貸風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶團(tuán)體貸款,不直接與各個(gè)農(nóng)戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系,減輕了信貸業(yè)務(wù)工作量,但是仍必須對貸款進(jìn)行認(rèn)真審查及跟蹤管理,防止貸款被擠占挪用。2、金融貸款的支持農(nóng)戶消費(fèi)貸款是金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸的一種特殊形式,貸款對象為農(nóng)戶,是金融機(jī)構(gòu)為解決農(nóng)戶消費(fèi)資金不足,支持農(nóng)戶提高物質(zhì)生活水平而發(fā)放的貸款。農(nóng)戶消費(fèi)貸款適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求,具有巨大的發(fā)展空間。農(nóng)戶消費(fèi)貸款額度根據(jù)農(nóng)戶收入水平確定,實(shí)行短期貸款與中長期貸款相結(jié)合,一次性還款與分期還款相結(jié)合,主要用于農(nóng)戶購建住房、購買大型耐用消費(fèi)品及教育、醫(yī)療等開支。(三)農(nóng)戶小額扶貧貼息貸款按照構(gòu)建和諧社會(huì)的要求,國家對貧困農(nóng)戶扶持力度將進(jìn)一步加大,各類資助措施將會(huì)陸續(xù)實(shí)施,貧困農(nóng)戶數(shù)量將逐步減少,最終控制在一個(gè)較低的水平,但短期內(nèi)貧困農(nóng)戶的信貸需求將呈上升趨勢。對貧困農(nóng)戶的信貸扶持由完全的商業(yè)性信貸轉(zhuǎn)向政策性信貸和商業(yè)性信貸結(jié)合以政策性信貸為主的方式。對貧困農(nóng)戶的信貸供給可采用農(nóng)戶小額扶貧貼息貸款模式。農(nóng)戶小額扶貧貼息貸款是由國家財(cái)政貼息,扶助貧困農(nóng)戶脫貧致富的政策性農(nóng)戶貸款,農(nóng)戶小額扶貧貼息貸款主要用于支持貧困農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),也可以解決部分特別困難農(nóng)戶的生活費(fèi)用。農(nóng)戶小額扶貧貼息貸款實(shí)行限額管理,每家農(nóng)戶最高貸款限額為1萬元左右,金融機(jī)構(gòu)對貧困農(nóng)戶核定貸款限額,在限額內(nèi)發(fā)放貸款,財(cái)政對該項(xiàng)貸款實(shí)行全額貼息。貧困農(nóng)戶在申請核定農(nóng)戶小額扶貧貼息貸款限額時(shí),應(yīng)持有相關(guān)部門簽發(fā)的貧困戶證明,并經(jīng)所在村委會(huì)審查同意。政府應(yīng)建立農(nóng)戶小額扶貧貼息貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,專項(xiàng)用于彌補(bǔ)農(nóng)戶小額扶貧貼息貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。上述提出的幾種農(nóng)戶信貸模式,是充分考慮現(xiàn)階段農(nóng)戶信貸供給如何與農(nóng)戶信貸需求實(shí)現(xiàn)均衡,對傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸模式的創(chuàng)新與發(fā)展。但是,在實(shí)現(xiàn)這些信貸模式時(shí)必須認(rèn)真解決以下幾個(gè)方面問題:1、調(diào)整農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍,建立面向農(nóng)民的綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)明確現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的市場定位,建立起商業(yè)性與政策性互為補(bǔ)充,既公平競爭又分工協(xié)作的多元化農(nóng)村金融組織格局。將設(shè)在農(nóng)村卻很少甚至不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的國有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)有計(jì)劃、有步驟地撤出農(nóng)村市場,仍然保留的國有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)則必須確定對農(nóng)戶信貸投入的存貸款比例。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職責(zé),擴(kuò)大政策性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍,支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田水利建設(shè),為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)創(chuàng)造良好的外部條件。改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),使農(nóng)村地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成為主要面向農(nóng)民提供存貸款及結(jié)算服務(wù)的綜合性金融機(jī)構(gòu)。推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革,健全法人治理結(jié)構(gòu),完善并增強(qiáng)農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)戶的功能,發(fā)揮好農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。2、減少農(nóng)村地區(qū)資金外流,完善信貸管理體制當(dāng)前,由于郵政儲(chǔ)蓄只存不貸,國有商業(yè)銀行減少對農(nóng)村地區(qū)的信貸投入,二者大量吸收本地存款上存,農(nóng)村資金外流嚴(yán)重,農(nóng)村信貸市場主要依靠農(nóng)村信用社獨(dú)家支撐。作為主營農(nóng)戶貸款的農(nóng)村信用社,由于在支付、結(jié)算等手段方面相對落后,吸存能力較弱,資金來源與運(yùn)用的矛盾十分突出。解決這一矛盾,一是減少