商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉型

商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉型引言全球數(shù)字經(jīng)濟加速發(fā)展，全球貿易邁入數(shù)字化發(fā)展階段，提出了跨境金融服務數(shù)字化轉型的要求。同時全球貿易摩擦升溫、金融環(huán)境收緊、政策不確定性加劇，經(jīng)濟全球化遭遇曲折，世界經(jīng)濟進入新舊動能轉換期，國際秩序正發(fā)生深刻變化與調整。一是中國商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉型與中國建設更高水平的開放經(jīng)濟新格局高度契合，跨境金融領域的數(shù)字化發(fā)展將成為人民幣國際化、“一帶一路”建設、粵港澳大灣區(qū)建設、自貿區(qū)/自貿港建設及建立多元化貨幣體系的重要助推力量。二是中國商業(yè)銀行實施跨境金融業(yè)務數(shù)字化轉型，是應對未來激烈競爭的必然選擇，有助于在新一輪數(shù)字化市場競爭中取得先機。隨著跨境金融收入來源不斷被新業(yè)態(tài)競爭者侵蝕，監(jiān)管合規(guī)成本不斷增加，未來跨境支付等各類跨境金融基礎業(yè)務將集中在少數(shù)具有規(guī)模效應和服務專長的銀行，抓住數(shù)字化轉型機遇有利于在金融生態(tài)格局重構中搶占領先優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行應秉承本外幣一體化經(jīng)營理念，實施本外幣數(shù)字化轉型同發(fā)展、同部署，力爭轉型收益最大化。一、跨境金融數(shù)字化轉型的動力和挑戰(zhàn)（一）跨境金融業(yè)務現(xiàn)狀及存在的問題1.跨境支付與國內支付數(shù)字化發(fā)展存在較大差距一是效率方面。傳統(tǒng)跨境支付到賬時間較長，如境內個人通過普通銀行電匯匯款支付歐元至德國某個人賬戶，客戶從發(fā)起業(yè)務到對方接收款項短則1天，長則2-3天方可入賬，與國內支付效率相比存在較大差距。二是透明度方面。傳統(tǒng)跨境支付流程不透明，客戶難以像境內手機支付一樣查詢匯出款項的實時進度，匯款行匯出后收款行收款時間難以確定。雖然部分大型商業(yè)銀行通過接入SWIFT組織的GPI服務，一定程度上緩解了上述問題，但相比境內支付便捷性的不足還廣泛存在。三是成本方面。傳統(tǒng)跨境支付費用較高，如通過境內城商行匯款歐元至西班牙某小型儲蓄銀行，需要經(jīng)過5-6家銀行和代理行清算網(wǎng)絡接力式傳遞，且每家銀行均有不同收費標準，無法便捷查詢各中間行扣費明細，客戶匯往不同國家/地區(qū)最終入賬金額也存在差異。2.跨境單證業(yè)務處理效率有待提升，單據(jù)真實性審核存在難度一是傳統(tǒng)單證結算業(yè)務辦理周期長、處理效率較低。信用證、托收等傳統(tǒng)單證業(yè)務依托單證下紙質單據(jù)的審核和傳遞，客戶準備單據(jù)和銀行處理單據(jù)時間均較長，如提供銀行融資則需更長處理時間。二是紙質單據(jù)本身存在偽造、變造和篡改風險，銀行辦理融資時對于同一筆單據(jù)是否存在多家銀行重復融資問題審核難度較大。3.全球現(xiàn)金管理及相關外匯交易服務難度較大銀行需要提供符合跨國公司成員當?shù)乇O(jiān)管要求、當?shù)財?shù)字化技術水平、當?shù)卣Z言的跨境金融服務，要求銀行具備持續(xù)性科技支持能力，滿足客戶對信息及時性、準確性、資金往來便利性和風險控制的四大需求。目前滿足非集團化客戶或單體客戶的純境內或者純境外需求均可支持網(wǎng)銀、手機銀行等線上化渠道辦理方式，但對于有總部集中管理要求的跨國企業(yè)全球現(xiàn)金管理及外匯交易等服務，銀行需要提供跨區(qū)域、跨市場、跨語言等集中報價和交易機制，滿足跨國企業(yè)全球化外匯資金劃轉、資金匯兌、風險控制等更高要求。4.全球化企業(yè)的跨境投融資服務數(shù)字化程度低一是跨境投融資業(yè)務流程復雜，數(shù)字化程度較低，難以在營銷、調查、審查、審批、協(xié)議簽訂等全流程各環(huán)節(jié)實現(xiàn)完全線上和無紙化操作。二是對全球化企業(yè)提供高端投融資綜合信息服務難度大，需銀行整合全球各地股市、債市、基金、理財和存款等各類信息資源，并配套行內外相關系統(tǒng)的技術支持，對銀行專業(yè)能力要求很高。（二）商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉型的驅動因素1.客戶對以跨境支付為核心的跨境金融服務期望日益增長跨境支付對于全球貿易和商業(yè)運轉有著極其重要的意義和地位，但在過去近20年中，數(shù)字化變革對這一領域的影響相對較小?？缇持Ц兜劫~及時性和透明度亟待提升、數(shù)據(jù)交換無縫對接水平較低、與客戶價值鏈整合度低等問題一直存在。伴隨境內支付結算業(yè)務便利化程度不斷提高，以跨境支付為核心的跨境金融需求痛點更加凸顯，客戶對提高跨境支付辦理效率、便捷性和進度跟蹤的呼聲日益高漲。2.金融服務去中介化趨勢日益明顯商業(yè)銀行本質功能是中介作用，包括信用中介、支付中介、金融服務中介。在數(shù)字經(jīng)濟和金融科技飛速發(fā)展的背景下，信息透明度和金融服務的可獲得性顯著提升，導致商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介優(yōu)勢逐漸弱化，中介地位受到極大挑戰(zhàn)。特別是多國政府和監(jiān)管機構積極推廣開放銀行政策，要求銀行向第三方開放數(shù)據(jù)，并鼓勵金融科技公司等各類新興機構進入金融服務領域，使客戶獲得更多選擇，從而優(yōu)選體驗更好的服務機構，而這些服務機構卻不必然是商業(yè)銀行。

3.新興業(yè)態(tài)機構對跨境金融的競爭日益激烈跨境金融業(yè)務利潤豐厚，2015年跨境支付業(yè)務收入規(guī)模約3000億美元，跨境支付交易費用占全球各類支付交易費的約40%，吸引新興企業(yè)涉足跨境金融領域，從而將進一步?jīng)_擊銀行收入結構。新興的基于分布式賬簿技術（DLT）的私營機構支付協(xié)議加劇了跨境支付領域的競爭，并有可能侵蝕各國央行和支付協(xié)會已建立的清算和結算服務體系，實質上擴大了商業(yè)銀行的競爭半徑。因此，成功參與新規(guī)則制定的商業(yè)銀行將獲得先機和定價權，這對商業(yè)銀行綜合科技實力提出了巨大挑戰(zhàn)。4.跨境金融監(jiān)管壓力從緊從嚴面對全球政治經(jīng)濟形勢變化，歐盟、俄羅斯、中國等紛紛考慮擴大主權貨幣的國際影響力，在這一進程中，商業(yè)銀行的跨境金融數(shù)字化轉型將發(fā)揮重要作用。同時，全球金融監(jiān)管合規(guī)要求不斷強化，跨境金融面臨的反洗錢、制裁合規(guī)要求日趨嚴格，各方對金融服務效率、便捷性、合規(guī)性、安全性均提出更高期待，驅動著商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務傳統(tǒng)服務方式轉型升級，向技術進步“要”生產(chǎn)力。（三）商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉型的挑戰(zhàn)跨境金融業(yè)務涉及的業(yè)務場景、參與主體、國際規(guī)則、合規(guī)政策均與境內金融服務有較大差異，推動這一領域的數(shù)字化轉型，必須在更大范圍、更高層次整合資源，以較高的科技支撐能力和風險控制能力，管理好跨市場、跨監(jiān)管、多主體、多幣種等帶來的相應國家風險、貨幣風險、監(jiān)管風險、反洗錢制裁風險等各類風險。1.業(yè)務場景流程多變，頂層設計難度大按照我國國際收支交易分類，跨境金融業(yè)務涉及基礎業(yè)務包括貨物貿易、服務貿易、收益和經(jīng)常轉移、資本賬戶、直接投資、證券投資、其他投資等9類超180項業(yè)務，并衍生出相應的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務、資金交易、跨境投行、跨境資本市場業(yè)務、跨境現(xiàn)金管理、跨境財富管理等業(yè)務場景，且不同業(yè)務場景的業(yè)務模式多樣，較境內業(yè)務更為豐富多變。且跨境交易實務中使用匯款、信用證、托收等多種結算方式，風險屬性、業(yè)務流程均不相同，跨境金融的數(shù)字化轉型需設計并滿足多種交易場景和流程需要。2.參與主體多元，資源整合要求高跨境金融業(yè)務因基礎業(yè)務場景復雜多樣，涉及的參與主體包括境內交易主體、境外交易主體、境內銀行、境外銀行等。按照貨物貿易、服務貿易、資本項下不同交易場景，還涉及政府部門、保險公司、運輸公司、稅務部門、海關部門、咨詢顧問、國際組織等相關主體，較境內業(yè)務涉及的主體范圍更為廣泛，資本項下涉及的業(yè)務主體則更為復雜。對于近年來新興的跨境電子商務交易方式，參與主體除了貿易雙方，還包括電商平臺、支付公司、物流公司、收單公司等各類直接、間接參與主體，以及境內外不同監(jiān)管機構。3.遵循多種國際規(guī)則，商業(yè)風險管控難跨境金融業(yè)務植根于跨境貨物貿易、服務貿易和資本項下交易，從事交易的主體和提供金融服務的銀行不僅需要遵守交易涉及的境內外法律法規(guī)，還需要遵守不同類型交易下的國際規(guī)則或國際慣例。不同類型的交易由不同類型的規(guī)則在全球范圍統(tǒng)一規(guī)范，尤其在跨境貿易下的規(guī)則或慣例較為復雜，經(jīng)營跨境金融業(yè)務的銀行須遵循這些國際規(guī)則和慣例方能構建與各國銀行同業(yè)的長期、穩(wěn)定的合作關系，跨境金融業(yè)務數(shù)字化轉型較境內業(yè)務需應對更大商業(yè)風險。4.境內外監(jiān)管政策復雜，合規(guī)風險挑戰(zhàn)大商業(yè)銀行推動跨境金融數(shù)字化發(fā)展過程中，須同時嚴格遵守境內及境外監(jiān)管合規(guī)要求。以我國為例，中國央行、發(fā)改委、商務部、銀保監(jiān)會、外匯局等監(jiān)管部門針對涉及境內外主體的經(jīng)常項目交易、直接投資、證券投資、涉外債權和債務、資金交易等跨境交易制定了明確的監(jiān)管政策，商業(yè)銀行提供跨境金融業(yè)務需要遵守上述各境內業(yè)務相關監(jiān)管政策，也須嚴格執(zhí)行境內監(jiān)管關于跨境交易的監(jiān)管政策要求。同時銀行提供跨境金融服務還需遵守境內外日益嚴峻的反洗錢及制裁合規(guī)要求。近年來金融機構因反洗錢或制裁合規(guī)管理不當，被美國、歐盟等監(jiān)管機構高額處罰的案例時有發(fā)生，跨境金融面臨的合規(guī)風險較境內業(yè)務更為復雜難控?？缇辰鹑诘臄?shù)字化轉型，必須以符合境內外監(jiān)管政策和法規(guī)為底線。5.線上渠道發(fā)展快，傳統(tǒng)展業(yè)方式要升級業(yè)務和技術深度融合，線上化滲透率不斷提升，跨境金融服務在疊加了線上化發(fā)展后，金融風險更加隱蔽、波動性更大，對銀行風險防控能力提出了更高要求。一是客戶身份識別難度加大?？蛻羯矸葑R別是反洗錢與制裁合規(guī)最為重要的環(huán)節(jié)之一,也是金融機構發(fā)現(xiàn)和預防洗錢活動最為直接有效的措施。線上跨境金融業(yè)務發(fā)展使客戶無需到柜面即可辦理開戶、轉賬支付、資金匯兌等業(yè)務，為不法分子匿名、隱瞞真實身份提供了空間，對銀行穿透識別客戶身份提出了更高要求。二是傳統(tǒng)的展業(yè)規(guī)則需要完善。目前跨境交易展業(yè)主要依靠紙質單據(jù)開展線下核查，數(shù)字化監(jiān)測模型尚待建立，與未來數(shù)字化發(fā)展需要存在一定差距。三是線上融資風險管控難度較大。當企業(yè)以信息流、數(shù)據(jù)流在線辦理貿易融資業(yè)務，銀行貸前調查、貸后管理及資金監(jiān)控難度加大。線上業(yè)務風險的突發(fā)性、傳染性則需要更強的風險預警和監(jiān)測能力。四是信息安全風險管控難度較大。跨境金融數(shù)字化轉型過程中會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，進而衍生相應的網(wǎng)絡信息安全風險和客戶信息泄露風險，對銀行的系統(tǒng)安防和信息保護技術提出了更高要求?？缇辰鹑跇I(yè)務線上化發(fā)展，尤其需要熟悉各國監(jiān)管對跨境數(shù)據(jù)信息保護及數(shù)據(jù)共享的政策和法律要求，妥善處理數(shù)據(jù)獲取、存儲、共享等問題，防范跨境數(shù)據(jù)信息安全風險。二、跨境金融數(shù)字化各國監(jiān)管現(xiàn)狀與典型應用鑒于跨境金融數(shù)字化受制于各國司法管轄不同、金融監(jiān)管差異、跨境數(shù)據(jù)安全等多種因素影響，短期內還難以廣泛形成基于跨國或跨區(qū)域協(xié)作的跨境金融數(shù)字化發(fā)展機制，當前各國政府及監(jiān)管機構普遍重點發(fā)力國內的數(shù)字化政策監(jiān)管，重點發(fā)展數(shù)字貨幣、推動清算體系創(chuàng)新等，并在跨境區(qū)塊鏈等方面應用推廣。（一）各國政府出臺數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略和舉措歐盟委員會2020年發(fā)布《歐洲數(shù)據(jù)戰(zhàn)略》報告，將歐洲打造成全球最具吸引力、最安全和最具活力的數(shù)據(jù)敏捷經(jīng)濟體為目標。英國政府2017年發(fā)布《英國數(shù)字化戰(zhàn)略》，提出包括打造世界級數(shù)字基礎設施、深入推進政府數(shù)字化轉型等七方面內容。澳大利亞政府2015年成立數(shù)字化轉型機構（DTA)，提出“到2025年澳大利亞將成為全球數(shù)字化程度最高的三大政府之一”的總體目標。新加坡政府圍繞打造“世界智能科技大國和智能金融中心”發(fā)展愿景，設立金融科技署（FinTechOffice），提供金融科技領域一站式服務。日本政府推進實施數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，強調利用數(shù)據(jù)提供高級服務。韓國政府將金融科技作為引領韓國創(chuàng)新發(fā)展的八大先鋒產(chǎn)業(yè)之一，阿聯(lián)酋央行制定了金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃和路線圖，中國人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確充分發(fā)揮科技賦能作用，為服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革提供支撐，并推動基于區(qū)塊鏈技術的法定數(shù)字人民幣DC/EP的研發(fā)和應用，助力人民幣國際化并完善獨立自主的人民幣清算體系。（二）重點推進數(shù)字貨幣及清算體系建設1.數(shù)字貨幣發(fā)展獲多地認可數(shù)字貨幣以區(qū)塊鏈技術為基礎，不受司法管轄區(qū)或實體約束，其交易信息可通過加密簽名實施信息保護，成為促進跨境支付便利化的理想選擇。截至2020年3月末，全球共有319個數(shù)字貨幣交易所發(fā)行了5290種數(shù)字貨幣，總市值超過1800億美元，對全球金融體系產(chǎn)生深遠影響和巨大挑戰(zhàn)。德國、加拿大、美國、新加坡、日本、韓國、澳大利亞、香港等多個國家/地區(qū)普遍持開放態(tài)度，積極部署通過牌照化管理等方式對數(shù)字貨幣進行監(jiān)管。2.多國構建多元化全球貨幣清算體系支付清算系統(tǒng)呈現(xiàn)向實時化革新的發(fā)展趨勢，各國積極探索新的更高效的跨境多幣種清算解決方案，以降低對傳統(tǒng)報文傳輸方式清算的依賴。阿聯(lián)酋央行2020年初發(fā)布了國家支付系統(tǒng)戰(zhàn)略規(guī)劃，提出建設世界一流的金融基礎設施、提供創(chuàng)新支付解決方案、助力阿聯(lián)酋金融包容性和無現(xiàn)金社會發(fā)展，阿聯(lián)酋央行2020年3月會同其他海灣國家在其國內現(xiàn)有支付系統(tǒng)基礎上，打造了海灣六國實時清算系統(tǒng)（GCC-RTGS），實現(xiàn)多幣種現(xiàn)金流、7X24小時、365天無間斷運營，自動鎖定清算借記金額和清算解付金額，可支持所有海灣國家在不額外建立賬戶關系的前提下，實現(xiàn)區(qū)域內的實時清算。加拿大央行聯(lián)合加拿大支付協(xié)會、與新加坡金融管理局和英格蘭銀行合作，研發(fā)了跨境、跨貨幣清算系統(tǒng)-賈斯伯計劃（ProjectJasper），提高支付系統(tǒng)的效率、可靠性、可訪問性，改善用戶體驗，應對貨幣和跨境支付趨勢新變化。歐盟加緊部署INSTEX清算系統(tǒng)，旨在SWIFT和美元體系之外探索新的清算解決方案。俄羅斯積極研究SPFS清算系統(tǒng)并計劃未來與中國CIPS對接，維護國家金融、外交等戰(zhàn)略自主權。（三）金融科技在跨境金融領域的典型應用1.區(qū)塊鏈技術在跨境支付領域得到積極應用區(qū)塊鏈作為一種分布式賬簿技術，具有無國界特性，能夠省去第三方中介環(huán)節(jié)，實現(xiàn)點對點直接對接，大大降低成本，并可快速完成交易，在\t"/Index/show/catid/77/id/_blank"國際匯兌、\t"/Index/show/catid/77/id/_blank"信用證等跨境金融領域有著巨大的應用前景，是目前跨境金融領域最重要的金融科技技術。目前全球區(qū)塊鏈領域逐步形成了以Ripple、R3Corda、摩根大通Quorum、IBMWorldWire為代表的四大區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織，致力于解決跨境支付業(yè)務中的難點痛點問題。Ripple接入門檻低，銀行和個人只要有互聯(lián)網(wǎng)便可接入，極大拓寬了參與主體，尤其對不能直接接入SWIFT的中小金融機構具有較大吸引力；它借助瑞波幣和網(wǎng)關進行跨境支付，支持美元、歐元、日元等法定貨幣，也支持比特幣等數(shù)字貨幣、Token、商戶積分等，較SWIFT可支持更多樣化的貨幣結算方式；它將結算功能進行分布式處理，提供24小時不間斷交易，無需中間機構即可瞬時完成（僅3-5秒）。目前Ripple注冊機構已經(jīng)突破200個，包括西班牙桑坦德銀行、美國運通、速匯金和西聯(lián)匯款等。R3Corda是一個專為金融行業(yè)打造的專業(yè)分布式賬簿平臺，旨在使現(xiàn)有全球金融市場更加高效。參與者無需中央機構的參與即可進行交易，目前注冊成員已有一百多家，包括泰國央行、美國銀行、匯豐銀行、英特爾、淡馬錫控股、中國信通院、中國外匯交易中心等金融或IT機構。摩根大通Quorum是摩根大通與EthLab合作創(chuàng)建，每秒鐘可處理數(shù)百筆交易，因其智能合約只能由合約參與方進行驗證，提高了交易的隱私性。IBMWorldWire是IBM2018年正式推出的一項基于區(qū)塊鏈的跨境支付解決方案，可迅速與任何現(xiàn)行支付系統(tǒng)結合，并支持在安全性高的環(huán)境中處理任何規(guī)模、任何區(qū)域和任何資產(chǎn)類型的支付，清算和結算幾乎實時進行。該解決方案使用數(shù)字資產(chǎn)來結算交易，將數(shù)字資產(chǎn)作為雙方商定的價值交換和支付指令工具，與數(shù)十家銀行做市商合作，已支持50個國家的40多種貨幣。2.SWIFT組織推動傳統(tǒng)清算方式轉型升級為應對區(qū)塊鏈聯(lián)盟的挑戰(zhàn)，SWIFT組織近年來加速了轉型步伐。2015年引入了基于ISO20022標準的技術服務，在信息傳輸上引入了信息存儲量更大的XML格式，保障清算路徑的無損無縫直通處理；提供更為精細的合規(guī)信息，便于進行反洗錢篩查及適應不斷變化的市場要求。2018年在API技術應用的基礎上，推出了GPI通訊服務（全球支付創(chuàng)新項目），有效縮短跨境支付業(yè)務銀行匯款路徑，實現(xiàn)普通跨境匯款到賬速度以秒計算，使銀行和客戶清晰了解匯款進度和費用明細，大大提高跨境支付效率和透明度。同時，引入了CGI電文傳輸格式，支持企業(yè)使用XML格式電文直接接入銀行服務，使企業(yè)可直接向銀行發(fā)起支付、結算、外匯、賬戶查詢等交易，同時通過銀行定期返回的交易確認和對賬電文實現(xiàn)企業(yè)ERP系統(tǒng)的賬務電子化處理。三、各國商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化實踐各國政府和監(jiān)管機構積極支持并推動數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型奠定了宏觀政策基礎。在此背景下，各商業(yè)銀行在跨境金融產(chǎn)品服務的應用層面積極探索和實踐，為未來實現(xiàn)更高層次的跨境金融數(shù)字化轉型提供了經(jīng)驗和參考。（一）創(chuàng)新在線跨境開戶和跨境賬戶管理服務澳新銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行等為國際留學生提供遠程開戶服務，支持其在境內通過網(wǎng)絡提供證件信息、相關身份信息，經(jīng)專業(yè)數(shù)據(jù)機構審核通過后即可開戶（僅可存款），便利國際留學生從境外匯入學費等各類費用，抵達澳洲在銀行網(wǎng)點當面核驗后即可獲得賬戶全功能服務，在滿足監(jiān)管及合規(guī)要求的前提下，有效解決了國際留學生攜帶大量現(xiàn)金的安全性問題，也實現(xiàn)了客戶鎖定。加拿大道明銀行為客戶提供在其加拿大賬戶和美國賬戶的直接操作服務，并可通過客戶在線回答的簡要問題，自動推送適合的跨境賬戶產(chǎn)品組合，供客戶自行選擇并實現(xiàn)網(wǎng)上開戶。阿聯(lián)酋馬捷力銀行（Mashreq）和迪拜國際金融中心合作推出即時銀行賬戶產(chǎn)品，支持企業(yè)通過內部區(qū)塊鏈搭建的KYC平臺驗證身份后，即可開設數(shù)字銀行賬戶，簡化了開戶流程，使新公司在阿聯(lián)酋開展業(yè)務更便捷，促進金融機構和企業(yè)無縫對接。匯豐銀行的手機銀行服務，依托匯豐銀行全球網(wǎng)絡，支持客戶對其在匯豐銀行的全球賬戶進行統(tǒng)一管理。英國巴克萊銀行對擁有多個賬戶的公司提供虛擬賬戶產(chǎn)品，支持客戶通過一個平臺管理多個賬戶，滿足其現(xiàn)金管理、實時賬戶查詢、流動性管理和多賬戶查詢需求。中銀澳門及工銀澳門為澳門居民提供在澳開立境內人民幣賬戶的服務，并支持在綁定自身境內賬戶后通過網(wǎng)上銀行進行跨境人民幣同名賬戶劃轉,便利居民跨境資金流動。（二）以技術創(chuàng)新提升跨境支付與清算業(yè)務效率和透明度花旗銀行通過電子銀行平臺CitiDirect為客戶提供在線開戶申請、單證開立申請、跨境匯款等線上服務，并直連海關電子通道，支持客戶海關保函簽發(fā)，為客戶完成自動清關等服務功能。中國工商銀行、中國銀行通過境內外對公網(wǎng)銀和全球現(xiàn)金管理渠道，支持客戶在全球各地使用統(tǒng)一的網(wǎng)銀客戶端，實現(xiàn)集團內跨境支付結算業(yè)務的發(fā)起和賬戶信息的整合，中國銀行將GPI全球匯款服務內嵌于全球網(wǎng)銀中，支持境外個人客戶和企業(yè)客戶通過郵件了解匯款進度，促進匯款效率大幅提升。中國農(nóng)業(yè)銀行全球現(xiàn)金管理服務，通過SWIFT標準化和定制服務、銀企直連、銀銀直連等多種服務渠道，提供一站式、本外幣一體化服務，幫助客戶統(tǒng)籌管理全球資金賬戶，滿足客戶跨境、跨銀行的多幣種資金集約化管理要求。加拿大皇家銀行（RBC）提供電子支付服務，支持客戶全程追蹤轉賬匯款指令。澳大利亞澳新銀行、西太銀行、國民銀行與IBM合作開發(fā)了LYGON區(qū)塊鏈平臺，實現(xiàn)了銀行開立保函業(yè)務的無紙化、透明化、標準化、加密化，保函相關方認證登錄LYGON平臺即可進行保函開立、傳遞、修改等操作，解決了紙質保函傳輸丟失或損壞問題，極大便利保函業(yè)務辦理。澳大利亞儲備銀行（RBA）推出境內新支付清算系統(tǒng)NPP（NewPaymentPlatform），提供7×24小時、365天的一對一或一對多支付服務，清算效率接近實時，且支持與SWIFT組織的GPI系統(tǒng)無縫銜接，極大改善跨境匯款“清算速度慢、效率低”難題；NPP通過與泰國、中國、新加坡等境內清算系統(tǒng)合作，交易時間縮短至60秒以內，由中國匯至澳大利亞指定賬戶的跨境匯款最快僅需18秒。（三）金融科技賦能貿易融資提升融資可獲得性和風控能力澳聯(lián)邦銀行基于區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)了區(qū)塊鏈供應鏈融資平臺，整合了供應鏈中的貿易運作、單據(jù)傳遞及貿易融資，提供實時集裝箱信息、電子單據(jù)處理和任務管理，支持客戶隨時獲取貨物位置和狀態(tài)，增強貿易透明度，保證貨物真實性；通過區(qū)塊鏈技術批量上傳和下載貿易單據(jù)，確保單據(jù)防篡改，實現(xiàn)貿易進度監(jiān)控并匹配融資，該平臺作為澳聯(lián)邦銀行全球供應鏈融資技術核心已廣泛應用于農(nóng)作物、棉花、物流等多個領域。澳新銀行牽頭法國巴黎、花旗等6家銀行創(chuàng)建了貿易信息網(wǎng)絡，供交易相關方和銀行通過該網(wǎng)絡查看、核實貿易信息，控制虛假貿易和重復融資，促進中小企業(yè)及時獲得訂單融資等貿易融資服務，降低銀行貿易背景審查成本，增加銀行介入機會、提升買賣雙方融資能力。渣打銀行與科技公司合作研發(fā)Contour貿易融資區(qū)塊鏈平臺，開出全球首張以離岸人民幣計價結算的跨國區(qū)塊鏈信用證，支持中國某鋼鐵企業(yè)從澳大利亞進口鐵礦石交易，實現(xiàn)了銀行與企業(yè)信用證申請、開立、通知、交單、審單等全流程在線、無紙化、點對點高效處理，并保證了信用證信息和單據(jù)資料的真實性。中國工商銀行研發(fā)了跨境金融網(wǎng)銀單證、電子交單、BPO、電子保理、區(qū)塊鏈貿金平臺等產(chǎn)品，圍繞“媒介電子化、交易線上化、產(chǎn)品數(shù)字化、流程智能化”搭建了貿易金融數(shù)字化產(chǎn)品體系。中國建設銀行推出“BCTrade2.0區(qū)塊鏈貿易金融平臺”，推動國有大型銀行、全國性股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資銀行等60余家銀行參與平臺交易并實施區(qū)塊鏈福費廷業(yè)務跨鏈對接；借助大數(shù)據(jù)技術推出“跨境快貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)“低利率、秒審批、秒放款、多幣種”的線上信貸辦理。中國農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)推出網(wǎng)銀國際匯款、網(wǎng)銀單證、電子交單等跨境金融線上產(chǎn)品，提升業(yè)務效率和用戶體驗；將OCR（光學影像識別）、NLP（自然語義識別）等技術應用在單據(jù)數(shù)據(jù)采集、錄入、審核等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)單據(jù)影像智能識別、智能填單等功能，提升人員效能、節(jié)約業(yè)務成本。阿布扎比商業(yè)銀行實現(xiàn)全流程端到端區(qū)塊鏈貿易融資交易，為客戶提供更高保密性，支持客戶跟蹤商品和信息流動，提升交易防欺詐能力。匯豐銀行運用區(qū)塊鏈技術降低信用證等交易欺詐風險，將信用證交易時間縮短為原有20%，并向客戶開放API接口超100個。英國巴克萊銀行為貿易公司客戶提供專門的數(shù)字化產(chǎn)品，支持客戶通過GLOBALTRADEPORTAL平臺直接發(fā)送貿易單據(jù)，簡化單據(jù)處理流程。德商銀行研發(fā)推出基于區(qū)塊鏈R3網(wǎng)絡的貿易融資平臺（MARCOPOLO），提升對公客戶線上數(shù)字化處理水平。（四）提升外匯交易業(yè)務線上化服務能力英國巴克萊銀行通過BARXCORPORATE和BARXNETFX平臺，為企業(yè)客戶提供及時匯率信息查詢服務并完成交易，為客戶提供銀行風險團隊的直接連線，管理客戶在巴克萊銀行的外匯資產(chǎn)風險。澳大利亞西太銀行結合手機定位功能，為抵達機場或離港客戶實時提供結售匯產(chǎn)品服務。韓國友利銀行為進出口企業(yè)及個人提供便利的美元、日元、歐元即時線上遠期外匯服務。各中資商業(yè)銀行紛紛研發(fā)推出企業(yè)網(wǎng)銀及企業(yè)掌銀的即期實時結匯和結匯掛單、遠期結售匯和匯率查詢等服務，滿足客戶隨時隨地的外匯資金交易需求。（五）創(chuàng)新國際銀團貸款辦理模式英國國民西敏寺銀行2018年11月與區(qū)塊鏈解決方案供應商FINASTRA合作，為銀團貸款專門打造FUSIONLENDERCOMM平臺處理銀團貸款業(yè)務，運用區(qū)塊鏈技術促進了銀團貸款代理行和參團行高效溝通，實現(xiàn)了國際銀團貸款從組團到簽約提款全過程的信息即時互通，保證了信息的時效性和保密性，大大縮短流程時間，減少了代理行和參團行的各項成本。（六）打造跨境金融特色場景，提供一站式綜合服務多家中資銀行圍繞跨境金融、進出口貿易等特色場景，積極打造跨境金融生態(tài)圈，提供一站式產(chǎn)品服務。中國銀行研發(fā)推出中銀跨境撮合服務系統(tǒng)，搭建中小企業(yè)跨境線上溝通平臺，為中國國際進口博覽會量身打造“供需對接會”App，提供企業(yè)信息發(fā)布、智能撮合匹配、在線預約洽談、成果跟蹤統(tǒng)計為一體的綜合服務，促進供需雙方成功對接，并有效拓展了自身業(yè)務機會。中國建設銀行推出“跨境e+”平臺，提供在線跨境支付結算、國際信用證、跟單托收、外匯匯款、外匯買賣、結售匯、收支申報、貿易融資、稅費繳納及賬戶管理等一攬子服務，實現(xiàn)“關、檢、匯、稅、商、物、融”信息共享；推出“全球撮合家”企業(yè)智能跨境撮合平臺，為具有跨境貿易、投資、合作訴求的境內外企業(yè)搭建線上平臺，支持跨境項目、服務和商品的商機發(fā)布和精準匹配。中國農(nóng)業(yè)銀行打造跨境金融智能服務平臺，構建了企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)掌銀、銀企直連、跨境電商等線上全渠道跨境金融產(chǎn)品服務體系，為客戶提供外匯賬戶、跨境匯款、國際單證、結售匯等各類跨境金融產(chǎn)品線上服務；推出FT自貿網(wǎng)銀特色服務，為上海、廣東、海南自貿賬戶客戶提供跨境匯款、實時結售匯、信息查詢、FT賬戶銀企對賬等多種服務在線辦理。中國工商銀行構建國際貿易金融生態(tài)圈，為客戶提供包括結算、融資在內的一攬子金融服務，實現(xiàn)了跨境匯款、國際信用證、跟單托收等國際結算產(chǎn)品的全面線上化。多家中資銀行積極對接海關總署“單一窗口”，為進出口企業(yè)提供線上預約開戶、跨境匯款、資金匯兌、保函申請、稅費融資、貿易融資等多項產(chǎn)品服務。四、中國商業(yè)銀行實施跨境金融數(shù)字化轉型的路徑建議面對當今世界百年未有之大變局和我國對外開放的日益深化，中國的商業(yè)銀行加快跨境金融領域數(shù)字化轉型具有重要意義。但由于涉及不同國家司法管轄、金融監(jiān)管、跨境數(shù)據(jù)保護等特殊性和差異性，跨境金融的數(shù)字化轉型較國內金融數(shù)字化仍存在較大差距，也面臨更大挑戰(zhàn)，要實現(xiàn)更高層次的全球一體化跨境金融服務需要更大的決心、智慧和資源投入。但挑戰(zhàn)也意味著巨大的市場需求和發(fā)展機遇。現(xiàn)階段，中國商業(yè)銀行既要有全球視野，又要立足本土，首先圍繞有跨境交易需求的本國客戶做好服務，修煉內功。從聚焦跨境國家戰(zhàn)略和貿易金融重點領域、盯住區(qū)塊鏈關鍵金融科技技術、豐富跨境金融大數(shù)據(jù)資源、深耕跨境金融特色場景、積極參與跨境金融跨界合作、著力控制跨境金融特定風險等方面實施跨境金融數(shù)字化轉型，實現(xiàn)服務國家戰(zhàn)略、提高服務能力、提升市場競爭力。（一）聚焦重點領域提升跨境金融數(shù)字化服務能力一是積極服務國家戰(zhàn)略，在跨境人民幣、一帶一路、自貿區(qū)/自貿港建設等領域加大跨境金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新力度。特別是秉承跨境金融領域的“本幣優(yōu)先”原則，推動線上跨境人民幣業(yè)務發(fā)展，助力實現(xiàn)人民幣國際化。二是將貿易金融作為跨境金融數(shù)字化轉型切入點，以點帶面促進跨境金融整體數(shù)字化能力提升。優(yōu)先發(fā)展客戶需求廣泛、交易頻度高、風險相對可控的賬戶服務、國際結算與清算、低風險貿易融資、資金交易、全球現(xiàn)金管理等產(chǎn)品服務數(shù)字化。三是著力完善跨境金融產(chǎn)品線上布局。以線上渠道為抓手，將傳統(tǒng)線下國際貿易產(chǎn)品服務延伸至企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)掌銀、跨境電商平臺、“單一窗口”、開放銀行等線上全渠道，優(yōu)先滿足小微外貿企業(yè)貿易線上化貿易金融業(yè)務需求。四是重塑跨境客戶端到端服務旅程。打造基于數(shù)據(jù)搜集、分析和運用能力的營銷、風控多維一體的服務體系，為客戶提供更為便利化和定制化的金融服務。特別是結合中國外匯監(jiān)管部門推動經(jīng)常項目便利化的政策導向，建立面向跨境金融客戶的差異化管理體系，通過強化事前客戶盡職調查、事后風險監(jiān)測，對不同風險特征的客戶群體提供定制化的產(chǎn)品服務，提升客戶全流程服務體驗。五是提升跨境客戶的信息共享和管理。建立行內跨境客戶信息共享平臺。在符合跨境數(shù)據(jù)安全法律法規(guī)的前提下，打破客戶信息境內外分割狀態(tài)，借助共享的客戶數(shù)據(jù)資源，提升跨區(qū)域、跨國企業(yè)客戶協(xié)同營銷能力，為國際化企業(yè)跨境投融資等金融服務提供信息支撐。（二）緊盯區(qū)塊鏈關鍵技術，積極探索跨境金融場景應用區(qū)塊鏈技術的去中心化、多邊信任、防篡改、信息共享等特點，對于解決跨境金融中的處理效率、透明化、交易真實性、交易成本、無紙化等焦點問題以及大規(guī)模、跨行業(yè)復雜協(xié)同問題具有獨特優(yōu)勢，有助于突破跨境交易主體之間的差異、解決各相關方不信任問題，降低銀行費用、提高清算效率和透明性，建立相對公正、高效的交易環(huán)境。區(qū)塊鏈的分布式賬本使得數(shù)據(jù)鏈條的完整性得到保護，可較好滿足日益嚴格的合規(guī)審查、反洗錢等對信息檔案的管理要求。隨著區(qū)塊鏈技術在2019年上升為國家戰(zhàn)略，并結合各國跨境金融領域的技術實踐，可以預見該技術與跨境金融結合將有廣闊發(fā)展機會，應重點關注并探索應用場景。（三）發(fā)揮大數(shù)據(jù)效用，豐富跨境金融大數(shù)據(jù)資源數(shù)據(jù)是進行客戶畫像、商機發(fā)掘、精準營銷、風險防控的重要基礎，銀行對數(shù)據(jù)的收集、挖掘和利用能力很大程度商決定了該行的數(shù)字化水平。一是建立整合具有跨境金融特點的數(shù)據(jù)集市。以跨境交易典型場景為基礎積極引入工商、稅務、海關、信用、國際海事、國際船務、跨境支付、保險、反洗錢、制裁合規(guī)、司法、行政處罰、跨境綜合服務商等數(shù)據(jù)，以多維數(shù)據(jù)構建客戶跨境交易、行為的完整畫像。二是著力提升跨境金融數(shù)據(jù)挖掘能力。通過數(shù)據(jù)模型和分析工具，將海量跨境交易數(shù)據(jù)進行清洗、整