保險學全套課件

第一章：保險的起源與本質一、“保險”一詞的來源；二、現(xiàn)代保險的起源；三、中國保險業(yè)的歷史演變；四、保險學科的發(fā)展。一、“保險”一詞的來源●原始解釋：當災害來臨時，人呆在某個地方，雙手捂著耳朵。●《說文解字》；●１８０５年“廣東保險會社”，當時稱“諫當”；●１８３５年，Insurance，“燕梳”；●１８４２年，魏源，《海國圖志》，“擔保”；●１８５８年，王茂蔭

，“保險”。下一張王茂蔭王茂蔭（1798年－1865年），字椿年，號子懷，清嘉慶三年(1798年)誕生於一個徽商家庭。髫齡入私塾，晨入暮歸，讀書非常用功。後就讀於縣城紫陽書院。道光十年（1830年），根據家裏的決定，赴潞河管理茶莊店務。翌年，適逢北闈恩科取士，王茂蔭即以監(jiān)生資格應京兆試，中了舉人，次年會試，又高中進士，並備官戶部。但在此後長達15年的時間內，他都是在戶部任“主事”、“行走”一類的微職閑官，直到50歲才被升補為戶部貴州司員外郎。其後擢升為戶部右侍郎兼管錢法堂事務，成為清廷主管財政貨幣事務的官員之一。並歷任太常寺少卿、太僕寺卿、左副都禦史、戶部、工部、兵部右侍郎、吏部右侍郎等職務。王茂蔭任京官前後達30年，曆道光、鹹豐、同治三朝，不攜眷屬隨任，一人獨居歙縣會館，以兩袖清風，直言敢諫聞名。返回二、現(xiàn)代保險的起源（一）海上保險是現(xiàn)代保險之首（二）火災保險的起源（三）人身保險的起源（一）海上保險是現(xiàn)代保險之首1、共同海損是海上保險的萌芽；2、船舶和貨物抵押借款是海上保險的雛形；3、“空買賣契約”是現(xiàn)代保險形成的主要基礎。（二）火災保險的起源1、現(xiàn)代火災保險起源於1118年冰島的“黑瑞甫制”；2、公營火災保險起源於德國的“基爾特製度”；3、民營火災保險起源於英國。（三）人身保險的起源1、起源於歐洲中世紀的基爾特製度；2、起源於海上保險；3、起源於生命表的編制。三、中國保險的歷史演變（一）外商保險公司壟斷時期（1805—1864年）；（二）民族保險業(yè)的開創(chuàng)和發(fā)展時期（1865---1937年）；（三）抗戰(zhàn)時期保險業(yè)的維持階段（1937年----1945年）；（四）民族保險業(yè)的虛假繁榮時期（1945---1949年）；（五）中華人民共和國保險業(yè)的曲折發(fā)展。四、保險學科的發(fā)展1、初期保險學——保險經營技術學

2、中觀保險經濟學——綜合保險學3、微觀保險經濟學——保險與風險管理第二章：保險合同顧盼自豪，不可一世的拿破崙，當他暮年被囚於聖赫勒拿（St.

Helena）孤島上的時候，說過這麼兩句話：“我的光榮不是在打過四十次的勝仗，因為滑鐵盧（Waterloo）之一敗便可使它們完全被人忘記了。但永久不能被人忘記，而且可以與時間共存的，卻是我的《民法典》。”這是拿破崙自己對於他那法典之價值的估計！

第二章：保險合同第一節(jié)

保險合同的特徵與種類第二節(jié)

保險合同的要素第三節(jié)

保險合同的訂立與效力第四節(jié)

保險合同的履行第五節(jié)

保險合同的變更、中止和終止

第一節(jié)保險合同的特徵與種類一、保險合同的定義二、保險合同的特徵三、保險合同的種類一、保險合同的定義1、合同的概念與類別2、保險合同的定義3、有效保險合同的條件

1、保險合同的概念和類別

合同（也稱“契約”）是平等主體的當事人為了實現(xiàn)一定的目的，以雙人或多人意思表示一致設立、變更和終止權利義務關係的協(xié)議。

這一概念體現(xiàn)：（1）合同是一種民事法律行為；（2）合同是兩個以上的當事人意思表示一致的協(xié)議；（3）合同以設立、變更、終止民事權利義務關係為目的下一張合同的分類（1）根據合同當事人雙方權利、義務的分擔方式：雙方合同和單務合同（2）根據合同成立是否以交付標的物為要件：諾成性合同和實踐性合同（3）根據當事人取得權利是否付出代價：有償合同和無償合同（4）根據合同的形式：口頭合同和書面合同（5）根據合同間的關係：主合同和從合同（6）根據合同的成立是否以一定的形式為要件：要式合同和不要式合同（7）根據訂約人訂立合同的目的是為了自己取得利益還是為第三人取得利益：為自己訂立的合同和為第三者利益訂立的合同（8）根據合同是否能產生預期的法律後果：有效合同和無效合同返回2、保險合同的定義經濟學上的定義：保險合同是指投保人對保險人支付保險費以換取保險人在保險標的遭遇約定的事故時，對被保險人受到的損失給予補償，或者在約定事故發(fā)生時，或者在約定的期限到達時履行給付保險金的協(xié)議。法學上的定義：《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協(xié)議?！?/p>

3、有效保險合同的條件（1）要約和承諾

（2）約因

（3）締約行為能力

（4）合法目的

二、保險合同的特徵

1、一般合同的特徵：合同當事人法律地位平等；合同是當事人之間自願協(xié)商所達成的協(xié)議，是雙方或多方的法律行為；訂立合同的目的是為了確立一種法律關係，明確當事人之間的權利和義務。2、保險合同自有的特徵：保險合同是有償合同；保險合同是保障合同；保險合同是有條件的雙務合同；保險合同是附合合同；保險合同是射悻合同；保險合同是誠信合同

三、保險合同的種類（一）按照合同的性質分類

（二）依據標的價值在訂立合同時是否確定

（三）按照承擔風險責任的方式分類

（四）根據保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關係

（五）按照保險標的分類

（六）按照保險承保方式分類

(七)按照保險合同保障的程度分類

（一）按照合同的性質分類

l．補償性保險合同

2．給付性保險合同

（二）依據標的價值在訂立合同時是否確定

1．定值保險合同。是指在訂立保險合同時，投保人和保險人即已確定保險標的的保險價值，並將其載明於合同中的保險合同。

實行定值保險合同主要有：特約財產保險、海上保險、人身保險2．不定值保險合同。是指投保人和保險人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生後賠償最高限額的保險合同。

下一張保險價值保險價值是指保險標的本身具有的實際價格。財產標的的價值：固定資產（原始價值、淨值、重置價值、市場價值）、流動資產（原始價值、市場價值）人身標的的價值：需要和可能法、個人潛在財產價值法、新休曼式係數(shù)法、延長生命年法返回（三）按照承擔風險責任的方式分類

l．單一風險合同

2．綜合風險合同

3．一切險合同

（四）根據保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關係

l．足額保險合同

2．不足額保險合同3．超額保險合同

（五）按照保險標的分類

1．財產保險合同。財產保險合同是以財產及其有關的經濟利益為保險標的的保險合同。

2．人身保險合同。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。

（六）按照保險承保方式分類

1．原保險合同。原保險合同是指保險人與投保人直接訂立的保險合同，合同保障的對象是被保險人。2．再保險合同。再保險合同是指保險人為了將其所承擔的保險責任轉移給其他的保險人而訂立的保險合同，合同直接保障的對象是原保險合同的保險人。(七)按照保險合同保障的程度分類1．特定式保險合同：保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產，均逐項列明保險金額，當保險事故發(fā)生並導致?lián)p失時，保險人對每一項財產在其保險金額的限度為承擔賠償責任。2．總括式保險合同：是指保險人所保的同一地點、同一所有人的各項財產不分類別，只訂一個總的保險金額，當保險事故發(fā)生並造成損失時，不論受損財產是哪一項或哪一類，保險人均在保險金額限度內承擔賠償責任。第二節(jié)保險合同的要素

一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內容

一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人（二）保險合同的關係人（一）保險合同的當事人1．保險人

2．投保人

1、保險人保險人的定義保險人的形式保險人的義務保險人的權利保險人的定義保險人（又稱“承保人”）是指經營保險業(yè)務，與投保人訂立保險合同，享有收取保險費的權利，並對被保險人承擔損失賠償或給付保險金義務的保險合同的一方當事人。

《中華人民共和國保險法》第十條明確規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，並承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司?！?/p>

保險人的形式理論上：國營保險、私營保險、個人保險、合作保險、附設保險；《中華人民共和國保險法》第七十條保險公司應當採取下列組織形式：

（一）股份有限公司；

（二）國有獨資公司。

保險人的義務A．接受保險給付選擇的義務；B．保險事故發(fā)生後，有調查損失事實的義務；C．保險事故發(fā)生後，有賠償?shù)牧x務；D．保險事故發(fā)生後，有確定理賠責任的義務；E．如損失由第三者造成，有代替被保險人向第三者追償?shù)牧x務；F．保險標的物如發(fā)生風險事故，有施行減輕損失工作的義務；G．保密義務。保險人的權利A．有決定承保、加減保費及要求投保人繳納保險費的權利；B．有賠款方式選擇的權利（包括拒絕賠償?shù)臋嗬?；C．有隨時通知註銷（解除、停止、終止）保險合同的權利；D．有請求被保險人為合同上所必需的一切詳細情況告知及通知的權利；E．有代位追償?shù)臋嗬?；F．為了決定保險費及賠償金額，有檢查保險標的物及被保險人帳冊的權利；G．對殘餘物有取得全部或一部分的權利。

2、投保人投保人的定義投保人的條件投保人的權力投保人的義務投保人的定義投保人（又稱“要保人”）是指與保險人訂立保險合同並負有交付保險費義務的保險合同的另一方當事人。《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，並按照保險合同負有支付保險費義務的人?！?/p>

投保人的條件第一，具有相應的權利能力和行為能力；第二，具有保險利益；第三，負有繳付保險費的能力和義務。投保人的權力A．有權選擇保險公司

B．有權選擇保險險種（強制保險除外）

C．除法律和合同另有約定外，保險合同生效前和生效後，均有權解除合同

D．投保人有權要求保險人說明保險合同的主要條款及責任免除條款

投保人的義務A．如實回答保險人的詢問義務；B．按約定繳付保險費的義務；C．保險合同生效後，風險增加的通知義務；D．保險合同生效後的防災防損義務；E．風險事故發(fā)生時的積極施救義務；F．風險事故發(fā)生時或約定事件出現(xiàn)時，及時通知保險人的義務；G．在行駛索賠權時，負有提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料；H．在財產保險中，如保險事故是由於第三者的行為所致，在保險人支付保險金後，有義務向保險人提供必要的檔或其所知道的情況。

（二）保險合同的關係人l．被保險人

2．受益人

1、被保險人被保險人的定義被保險人與投保人的關係被保險人的權利被保險人的數(shù)量

被保險人的定義被保險人是受保險合同保障的人，即有權按照保險合同規(guī)定向保險人請求賠償或給付保險金的人。《中華人民共和國保險法》第二十二條規(guī)定：“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人?！北槐ｋU人與投保人的關係A．投保人為自己的利益而簽訂保險合同時，合同一成立投保人即為被保險人，兩者實為一人；B．投保人為他人的利益而簽訂保險合同時，合同一經成立，投保人與被保險人即分屬兩人。被保險人的權利A．對保險金的給付享有獨立的請求權。

B．被保險人享有同意權：一是人身保險合同中受益人的指定須經被保險人的同意；二是以他人身體為標的投保死亡保險的須經被保險人同意；三是保險合同的出質、轉讓一般須經被保險人同意。

被保險人的數(shù)量同一保險合同中被保險人可以是一人，也可以是數(shù)人，無論是一人還是數(shù)人，被保險人都應載明於保險合同中。如果被保險人已經確定，應將其姓名或單位在合同中載明；如果被保險人是可變的，則需要在合同中增加一項變更被保險人的條款。當約定的條件滿足時，補充的對象自動取得被保險人的地位。2、受益人受益人的定義受益人指定受益人的變更受益權的性質受益權的撤銷與轉讓受益人的特點常見受益人疑難情況的判定受益人的定義受益人是指當保險合同規(guī)定的條件實現(xiàn)時有權領取保險金的人。《中華人民共和國保險法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人?！?/p>

受益人指定A．保險合同中受益人的確定有以下三種情況：一是投保人既是被保險人，又是受益人；二是被保險人為受益人；三是被保險人指定與其有特定關係的人為受益人。B．受益人資格一般沒有限制，自然人、法人均可為受益人。C．受益人順序一般為：原始受益人；後繼受益人；法定繼承人。D．指定受益人的時間和方法。

E．指定受益人的限制

受益人的變更A．保留主義

B．直接主義

受益權的性質A．受益權是一種期待權B．受益權的行使須以保險事故發(fā)生時，受益人尚生存為前提C．受益權不同於繼承權受益權的撤銷和轉讓

A．受益權的撤銷

B.受益權的轉讓受益人的特點A．受益人應由被保險人或投保人指定，並在合同中注明，但投保人指定受益人時必須經過被保險人書面同意。如被保險人為無民事行為能力人或者限制行為能力人時，由其監(jiān)護人指定受益人。B．被保險人有權隨時向保險人聲明更換受益人，但投保人更換受益人必須經被保險人同意。C．被保險人未指定受益人時，法定繼承人就是受益人；D．受益人領取的保險金不列為死者遺產，不得用來清償死者生前的債務；E．受益人以外的任何人無權分享。常見受益人疑難情況的判定1、未指定受益人與指定法定繼承人的區(qū)別；2、受益人與被保險人同時死亡；3、多數(shù)受益人中有人先於被保險人死亡時保險金的分配；4、受益人致被保險人死亡是否影響其他受益人的利益。

二、保險合同的客體（一）保險利益（二）保險標的保險標的保險標的是指作為保險對象的財產及與其具有關聯(lián)利益或者人的壽命和身體。保險標的的種類：（1）實物財產：座陸、存放與固定地點的財產處於流動中的財產；有生命的財產。（2）與財產相關聯(lián)的利益（3）民事賠償責任（4）人的壽命和身體：壽命----生存、死亡；身體----肢體缺失、功能喪失

三、保險合同的內容1、訂約專案2、保險專案3、責任專案4、條件專案1、訂約專案明確訂約雙方當事人與關係人其他訂約專案，如是否被拒保、拒賠過，保險索賠情況等2、保險專案保險標的價值保險金額保險期限保險費率保險費保險金額保險金額，簡稱保額，是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

在財產保險中，保險金額要根據保險價值來確定；在責任保險和信用保險中，一般由保險雙方當事人在簽訂保險合同時依據保險標的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責任保險在投保時並不確定保險金額；在人身保險中，由保險雙方當事人協(xié)商確定保險金額。

保險期限確定保險期限的方法：零時起保制、午時起保制；保險期限的種類：日曆年法、航程法、工程期法、生長期法、“長尾巴”法保險費率和保險費保險費率，簡稱費率，是指每單位的保險金額所收取的保險費。一般用%或‰表示。保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。純費率（也稱“淨費率”）是保險費率的基本部分。在財產保險中，主要是依據保險金額損失率（損失賠償金額與保險金額的比例）來確定；在長期壽險中，則是根據人的預定死亡（生存）率和預定利率等因素來確定的。附加費率是指一定時期內保險人業(yè)務經營費用和預定利潤的總數(shù)同保險金額的比率。保險費是指投保人支付的作為保險人承擔保險責任的代價。

3、責任專案保險責任責任免除附加責任賠償給付限額免賠額（率）保險責任和責任免除保險責任是指在保險合同中載明的對於保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應承擔的經濟賠償和給付保險金的責任。

責任免除是對保險人承擔責任的限制，即指保險人不負賠償和給付責任的範圍。

（1）不承保的風險，即損失原因免除。（2）不承擔賠償責任的損失，即損失免除。（3）不承保的標的，（4）投保人或被保險人未履行合同規(guī)定義務的責任免除。附加責任又稱特約責任，指有些風險事件與損害專案在合同中本來屬於除外責任，由於合同雙方協(xié)商約定又特別予以條件承保的風險事項與損害事項。

賠償給付限額

每次事故的責任限額；每個在責任事故中受損害的第三者的責任限額

每年的累計責任限額

免賠額（率）

保險人設置免賠額（率）的原因：避免承擔折舊、自然耗損、生理淘汰等必然損失及增加業(yè)務費用的小額損失或督促被保險方加強防損時，而設置的一項保護性條款。

理論上免賠額（率）主要有：標準型免賠額、免責型免賠額、轉換型免賠額、累積型免賠額、消失型免賠額、遞增型免賠額保險實務上：相對免賠和絕對免賠

4、條件專案施救及其費用索賠時效重複保險的賠償方式違約責任和爭議處理保險金賠償或給付辦法

施救及其費用施救，是指被保險人在保險事故發(fā)生時為搶救保險標的而實施的所有行為。施救費用，指被保險人為了搶救以及保護、整理保險標的而支出的並且是應該支出的費用。構成施救費用的條件：一是費用的產生必須是為了保險標的的單方利益；二是費用只能由“被保險人、他的代理人、雇傭人和受託人”自行施救而產生，不包括第三者自動救助產生的費用；三是費用的支付應是合理的；四費用的支出必須是因為保險單承保的保險責任事故。索賠時效時效：民商法上的時效，是指一定的事實狀態(tài)經過一定的時期就會產生一定的法律後果的法律制度。索賠時效，是指保險合同的被保險人或受益人因保險事故造成起保險標的的損失向保險人提出賠償請求的最長期限。違約責任和爭議處理違約責任是指保險合同當事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險合同規(guī)定的義務而應承擔的責任。保險合同作為最大誠信合同，違約責任條款在其中的作用更加重要，因此，在保險合同中必須予以列明。爭議處理條款是指用以解決保險合同糾紛適用的條款。爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等。保險金賠償或給付辦法保險金賠償或給付辦法即保險賠付的具體規(guī)定，是保險人在保險標的遭遇保險事故，致使被保險人經濟損失或人身傷亡時，依法定或約定的方式、標準或數(shù)額向被保險人或其受益人支付保險金的方法。它是實現(xiàn)保險經濟補償和給付職能的體現(xiàn)，也是保險人的最基本義務。在財產保險中表現(xiàn)為支付賠款，在人壽保險中表現(xiàn)為給付保險金。第三節(jié)保險合同的訂立與效力一、保險合同的訂立二、保險合同的形式與構成三、保險合同的效力一、保險合同的訂立1、保險合同的訂立，是指保險人與投保人在平等自願的基礎上就保險合同的主要條款經過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。2、保險合同的訂立的過程：（1）要約（又稱“訂約提議”）是指一方當事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示。（2）承諾（又稱“接受提議”）是指當事人一方表示接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內容的意思表示。二、保險合同的形式與構成（一）保險合同的書面形式（二）保險合同的構成

（一）保險合同的書面形式1．保險單。保險單是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證。

2．暫保單。暫保單（又稱臨時保單”）是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經接受投保人投保，是一個臨時保險合同。

3．保險憑證。保險憑證又稱“小保單”，實際上是一種簡化了的保險單。

4．其他書面形式。除了以上印刷的書面形式外，保險合同也可以採取其他書面協(xié)議形式，如保險協(xié)議書、電報、電傳等形式。

（二）保險合同的構成在訂立和履行保險合同過程中形成的所有檔和書面材料都是保險合同的組成部分，包括保險單、保險憑證、投保單；投保人的說明、保證；關於保險標的風險程度的證明、圖表、鑒定報告（如人身保險中被保險人的體檢報告）；保險費收據；變更保險合同的申請；發(fā)生保險事故的通知、索賠申請、損失清單、損失鑒定等等。三、保險合同的效力（一）保險合同的成立與生效（二）保險合同的有效與無效（一）保險合同的成立與生效保險合同的成立是指雙方當事人經協(xié)商一致達成協(xié)議而建立了合同關係。1．保險合同成立必須具備的條件：當事人意思表示一致，合同成立應具備要約和承諾階段2．保險合同成立時間的確定（1）一般規(guī)則（2）保險合同成立時間的具體情況

下一張保險合同成立的一般規(guī)則《合同法》第25條規(guī)定：“承諾生效時合同成立”。據此，承諾的生效時間也就是合同的成立時間，即承諾通知到達要約人時或作出承諾行為時?！侗ｋU法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，並就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，並在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容?！?/p>

返回保險合同成立時間的具體情況

合同書的成立時間：以雙方當事人簽字或蓋章時合同成立，在具體操作上，如果雙方當事人簽字或蓋章不在同一時間的，以最後簽字或蓋章的時間作為合同成立的時間。要式合同成立的時間：依雙方當事人依法辦理特定手續(xù)後成立。返回保險合同的生效保險合同的生效，是指已經成立的合同因符合法律的要求而受到法律的保護，並能產生當事人所預想的法律後果。1．保險合同生效要件2．保險合同生效時間保險合同生效要件

行為人具有相應的民事行為能力意思表示真實不違反法律和社會公共利益保險合同生效時間

保險合同往往是附條件、附期限生效的合同，只有當事人的行為符合所附條件或達到所附期限時，保險合同才生效。

（二）保險合同的有效與無效1．保險合同的有效。保險合同的有效是指保險合同具有法律效力並受國家法律保護。保險合同有效的條件：（1）合同主體必須具有保險合同的主體資格；（2）主體合意；（3）客體合法；（4）合同內容合法

2．保險合同的無效。保險合同的無效是保險合同不具有法律效力，不被國家保護。

（1）導致保險合同無效的原因；（2）保險合同無效可以分為全部無效和部分無效；（3）保險合同的無效不同於保險合同的失效；（4）對於無效保險合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。

第四節(jié)保險合同的履行一、投保人義務的履行二、保險人義務的履行一、投保人義務的履行（一）如實告知的義務（二）交納保險費的義務（三）防災防損的義務（四）危險增加的通知義務（五）保險事故發(fā)生後及時通知的義務（六）損失施救的義務（七）提供單證義務（八）協(xié)助追償義務二、保險人義務的履行（一）承擔賠償或給付保險金的義務（二）說明合同內容（三）及時簽單的義務（四）為投保人或被保險人保密的義務

第五節(jié)保險合同的變更、中止和終止一、保險合同的變更二、保險合同的中止三、保險合同的終止一、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更（二）保險合同內容的變更（三）保險合同變更的程式與形式（一）保險合同主體的變更1．保險人的變更

2．投保人、被保險人、受益人的變更

（1）在財產保險中，由於保險財產的買賣、轉讓、繼承等法律行為而引起保險標的所有權轉移，從而引起投保人或被保險人的變更

（2）在人身保險中，因為被保險人本人的壽命或身體就是保險標的，所以被保險人變更屬於保險標的變更，是保險合同內容變更的一部分，一般導致保險合同終止，用新的保險合同加以代替。

①投保人的變更

②受益人的變更

（二）保險合同內容的變更保險合同內容的變更是指保險合同主體享受的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更。

其變更主要有：1．保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減。2．保險標的的種類、存放地點、佔用性質、航程和航期等的變更引起風險程度的變化，從而導致保險費率的調整。3．保險期限的變更。4．人壽保險合同中被保險人職業(yè)、居住地點的變化等。

（三）保險合同變更的程式與形式1．保險合同變更必須經過一定的程式才可完成

2．保險合同變更必須採用書面形式，對原保單進行批註

二、保險合同的中止

保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由於某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效。

三、保險合同的終止（一）自然終止（二）因保險人完全履行賠償或給付義務而終止（三）因合同主體行使合同終止權而終止

（四）因保險標的全部滅失而終止（五）因解除而終止：1．約定解除

2．協(xié)商解除

3．法定解除

4．裁決解除

第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理

一、保險合同條款的解釋二、保險合同爭議的處理方式一、保險合同條款的解釋（一）保險合同需要解釋的原因（二）保險合同條款的解釋1．保險合同條款的解釋2．保險合同條款解釋的類型3．保險合同條款解釋的方法4．保險合同解釋的原則（一）保險合同產生爭議的原因

1、保險當事人不明確；2、保險當事人一方不履行保險合同；3、投保人拖欠保費期間發(fā)生保險事故；4、由於保費與保額在比率上不合理；5、保險風險界限不明；6、保險期限是否失效；7、關於是否備齊保險索賠單證；8、其他（二）保險合同條款的解釋1．保險合同條款的解釋2．保險合同條款解釋的類型3．保險合同條款解釋的方法4．保險合同解釋的原則1．保險合同條款的解釋保險合同條款的解釋是指合同當事人對保險合同的內容或者使用的語言文字發(fā)生爭議，法院或者仲裁機關或其他部門依照法律規(guī)定的方式或者常用方式，對保險合同的內容予以確定說明的過程。2．保險合同條款解釋的類型（1）立法解釋：法內解釋、釋法解釋、說明解釋（2）行政解釋：法律行政解釋、規(guī)內解釋、釋規(guī)解釋（3）地方解釋：地方法規(guī)解釋、地方應用性解釋（4）審判解釋：最高人民法院所作的司法解釋、判解（5）仲裁解釋（6）學理解釋（7）注釋解釋（8）行業(yè)解釋3．保險合同條款解釋的方法（1）語義解釋（2）上下文解釋（3）補充解釋4．保險合同解釋的原則（1）英國保險合同解釋原則（2）美國保險合同的解釋原則（3）我國保險合同的解釋原則（1）英國保險合同解釋原則英國法院解釋保險合同所受用的原則，歸納起來主要有以下14項。當事人真實意思須受尊重；應從保險合同整體加以觀察；書寫條款的效力應優(yōu)先於印刷條款；文法解釋原則；保險單用語按其通俗的意義解釋；保險單用語可以由其上下文確定其含義；保險單用語按其表面意義解釋；保險單用語須從寬解釋；儘量採用合理的解釋；疑義利益的解釋原則；保險單規(guī)定儘量使之趨於一致，明示條件優(yōu)先於默示條件；以後確定與原先確定的效力相同；印刷字體不論大小效力相同。（2）美國保險合同的解釋原則美國法院對保險合同的解釋，不象英國法院那樣偏重於保險單的技術性，而是從保險的目的及保險合同的性質出發(fā)，其所採用的原則主要有：公平原則、合理期待、標題是合同的一部分、禁止抗辯、棄權。（3）我國保險合同的解釋原則①合乎邏輯的解釋原則②專業(yè)解釋原則③誠實信用解釋原則④有利於合同條款非起草人的解釋原則⑤批註優(yōu)於正文，後批優(yōu)於先批的解釋原則

二、保險合同爭議的處理方式（一）協(xié)商（二）仲裁（三）訴訟（一）協(xié)商協(xié)商是指合同雙方在自願、互諒、實事求是的基礎之上，對出現(xiàn)的爭議直接溝通，友好磋商，消除糾紛，求大同存小異，對所爭議問題達成一致意見，自行解決爭議的辦法。協(xié)商包括：自行協(xié)商和調解協(xié)商（二）仲裁1、仲裁，是指由仲裁機構的仲裁員對當事人雙方發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛進行居中調解，並作出裁決。

2、仲裁的原則：（1）當事人採取仲裁形式解決糾紛，應當雙方自願達成仲裁協(xié)議；（2）仲裁委員會應當由當事人協(xié)議選定；（3）仲裁應當根據事實，符合法律規(guī)定、公平合理解決糾紛；（4）仲裁實行一裁終局制度。3、仲裁的機構：①國家工商行政管理局和地方各級工商行政管理局設立的各級經濟合同仲裁委員會。

②中國國際貿易促進委員會內設的中國國際經濟貿易仲裁委員會。

③中國國際貿易促進委員會內設的中國海事仲裁委員會。

④外國仲裁機構。

（三）訴訟訴訟是指保險合同當事人的任何一方按法律程式，通過法院對另一方當事人提出權益”主張，由人民法院依法定程式解決爭議、進行裁決的一種方式。

一般民事訴訟的過程，可分為起訴、審判和執(zhí)行三個基本階段。結束語人花小錢買糖吃，嘴甜心快。人花大錢買豪宅名車，可以得到令人豔羨的那份風光。人，已經習慣了，花了錢就可以立即得到實體和精神上的享受，但保險卻是為未來而做的準備和安排，而且出事的畢竟是少數(shù)人，大多數(shù)人把錢光存在保險公司，很久以後才能拿回本息，只有少數(shù)人在過程中得到享用。顯然，保險這種舍我成人的意識與人性中以我為主的意識是格格不入的，能勇於和樂於買保險的人，可稱得上是戰(zhàn)勝了人性中自私和狹隘的人，他們是偉大的。因為他們能夠犧牲自己目前的享受，為他人的將來著想。可以說，保險是對家人乃至對人類愛心的延續(xù)。沒有愛心與責任感也就沒有保險。第三章：保險的基本原則

一、保險利益原則二、誠信原則三、近因原則四、損失補償原則五、代位追償原則六、重複保險的分攤原則一、保險利益原則（一）保險利益的溯源（二）保險利益原則的內涵（三）各種保險中保險利益的存在形式（四）保險利益確定的時間（五）保險利益的消滅和轉移（一）保險利益的溯源

來源於1774年英國《人壽保險法》或稱作為《禁止賭博法》（二）保險利益原則的內涵

1、理論上：保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的經濟利害關係；2、保險法上：《中華人民共和國保險法》第12條第3款：“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律承認的利益。（三）各種保險中保險利益的存在形式

1．財產保險的保險利益2．人身保險的保險利益3．責任保險的保險利益4．信用與保證保險的保險利益1．財產保險的保險利益

▲財產所有人，經營管理人的保險利益▲抵押權人與質權人的保險利益▲負有經濟責任的財產保管人的保險利益▲合同關係人的保險利益▲經營人對標的預期的合法利益具有保險利益▲知識產權人的保險利益2．人身保險的保險利益

（1）為自己投保（2）為他人投保時保險利益有著嚴格的界限（3）判斷對他人的生命或身體是否具有投保人身保險的保證利益的主張（2）為他人投保時保險利益有著嚴格的界限

①親屬、撫養(yǎng)關係和特定的關係人②債權債務和其他合法的經濟關係③部屬關係①親屬、撫養(yǎng)關係和特定的關係人

A、一國的親屬關係：中國與西方的比較中國親屬關係的界定B、當事人間的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)等法定義務的關係C、特定的關係人收養(yǎng)關係：構成收養(yǎng)關係的條件婚姻關係：法定婚姻關係，事實婚姻關係同居關係、未婚夫妻關係②債權債務和其他合法的經濟關係

債權債務關係保險利益的確定：債權債務關係的對保險金額的限定、保險期內還款的規(guī)定其他合法的經濟關係：保證人對主債務人具有擔保金額範圍內的保險利益；關係重要的合夥人之間，具有適當?shù)谋ｋU利益③部屬關係

如公司（或企事業(yè)單位）領導人對其職工的身體因意外事故具有保險利益，可以為職工投保團體人身意外傷害保險。（3）判斷對他人的生命或身體是否具有投保人身保險的保證利益的主張利害關係說同意或承認說3．責任保險的保險利益

①各種固定場所的所有人或經營人②製造商、銷售商或修理商③各類專業(yè)人員4．信用與保證保險的保險利益

義務人因種種原因不履行其應盡義務，使權利人遭受經濟損失，權利方對義務方的信用存在保險利益；當權利方擔心義務方是否履約、守信，可能採取不簽約不建交的行為，使權利方不能取得進一步的利益，義務方因權利方對義務方信譽懷疑存在保險利益。（四）保險利益確定的時間

對財產保險而言，對人身保險而言（五）保險利益的消滅和轉移

1．財產保險保險利益的轉移讓與、繼承、破產2．人身保險保險利益的轉移讓與、繼承、破產二、誠信原則

（一）誠信原則的形成（二）誠信原則的含義（三）誠信原則的內容（四）保險人誠信原則的體現(xiàn)（一）誠信原則的形成

1．誠信原則形成的原因2．誠信原則在保險上的適用1．誠信原則形成的原因

①法律的不周延性為立法者所認識②各種矛盾的激化需要誠信原則作為緩衝器③衡平觀念與道德向法律的滲透2．誠信原則在保險上的適用

最早產生於英國的卡特訴波姆海船保險案，該案中福特馬爾布羅總督為防止城堡被法國人侵佔而投保，但未申報法國人可能進攻城堡的事。等城堡淪陷後，保險人聲稱總督未申報有關事實而拒賠，他認為這一情況為重要事實。法官曼斯菲爾提出了這樣的處理原則：“被保險人必須申報所獨知的重要事實，甚至不申報並無過錯的，保險單可視為無效?！保ǘ┱\信原則的含義

作為保險意義上的誠信原則，是指保險雙方當事人在實施保險行為過程中要誠實守信，不得隱瞞有關保險活動的任何重要事實，否則，所簽訂的保險合同無效或保險人不承擔賠付義務。（三）誠信原則的內容

1．告知2．保證3．棄權與禁止反言1．告知

(1)告知，是指投保人把有關保險標的重要事實如實地向保險人作書面的陳述。（2）重要事實

①含義：是指對保險人決定是否接受或以什麼條件接受某一風險起影響作用的事實。②主要有：超出事物正常狀態(tài)的事實、有關道德風險的情況、保險人所負責任較大的事實、有關投保本人的情況、保險合同有效期內風險情況發(fā)生變化的事實等。③重要事實告知的要求：

a.要求投保人或被保險人在申請投保時，把有關投保標的風險情況主動如實地向保險人申報；

b.要求被保險人在保險合同有效期內，若保險標的風險情況發(fā)生變化，應及時通知保險人，以便保險人決定是否同意繼續(xù)承擔保險責任，或以什麼條件接受這樣變化；

c,要求被保險人在保險合同期滿續(xù)保時，將有關不同於前期的風險情況向保險人申報，以便保險人決定是否接受續(xù)保，或以什麼條件續(xù)保；

d.要求被保險人在保險事故發(fā)生後向保險人索賠時，申報對保險標的所具有的經濟上和利害關係－－保險利益，同時提供保險人所要求的各種事實的證明，不得偽造事實或提供假證明，否則，保險人可以拒賠。(3)無需告知的事實：a.可以認為眾人皆知的法律常識。比如，海洛因是禁止販賣和服用的毒品；

b.保險人理應知道的常識。如重大國際、國家大事件，珠寶比木材對小偷更具有吸引力；癌癥、愛滋病是當前致死率極高的疾病等；

c.風險減少的事實。如企業(yè)財產保險中，投保方在保險期限內增加消防設備；盜竊保險單下，投保方在保險期內按裝了防盜門等；

d.保單明示保證條款規(guī)定的內容；

e.保險人能夠從投保人提供的情況中發(fā)現(xiàn)的事實。（4）告知的範圍

對於財產保險：對於人身保險：

（5）告知的時間

①訂立保險合同時的告知。②在保險合同存續(xù)期間的告知③在保險事故發(fā)生後的告知（6）告知的方式

①無限告知②詢問告知

（7）違反告知的法律後果

①保險合同無效②保險人有權解除保險合同2．保證

保證及其性質保證的類型保證的具體體現(xiàn)違反保證的法律後果（1）保證的含義及其性質

保證是指被保險人在保險合同中所作的保證要做或不做某種事情；保證某種情況的存在或不存在；或保證履行某一項條件。

（2）保證的類型

①根據保證事項是否存在來劃分－－確認保證和承諾保證

A、確認保證（AffirmativeWarranty）

B、承諾保證（PromissoryWarranty）②根據保證存在形式來劃分－－明示保證和默示保證

A、明示保證（ExpressWarranties）

B、默示保證（ImpliedWarranties）

（3）保證的具體體現(xiàn)

①保證保險合同的標的無瑕疵②訂保險合同時，保證其所告事實無欺③被保險人對本人行為的保證

（4）違反保證的法律後果

從違反保證義務的後果看，被保險人一旦違反保證的事項，合同即告無效，而且保險人一般不須退還保費。３、棄權與禁止反言

（1）棄權:棄權是指保險人明知其對保險合同享有解除權或抗辯權而怠於行使其權利或自願地放棄其權利。（2）禁止反言:禁止反言是指保險人知悉其有解除契約權或抗辯權，但是保險人沒有行使其權利，反而向投保人或受益人明示或默示契約仍然有效，以致投保人或受益人不知契約可被解除或保險人有抗辯權，因而履行了契約，保險人便不得再主張解除合同或拒絕承擔賠償責任。（四）保險人誠信原則的體現(xiàn)

1．保險行銷中禁止以不正當術語宣傳展業(yè)和鼓動客戶投保2．提供適當保險3．依誠實信用方式行使權利義務，不得濫使拒賠權4．在災害已被預測，保險人不得拒絕原被保險人的續(xù)保請求，不得解除或終止已訂合同5．確保足夠的現(xiàn)金償付準備，及時適當?shù)貙ν夥直?．儲蓄性保險合同因利率調整而形成的利息剩餘應返還投保人7．被保險人失去賠償能力或死亡（破產），責任保險人應以第三人身份參加侵權賠償訴訟，並在保險責任範圍內轉承賠償。三、近因原則

（一）近因原則的起源（二）近因原則（三）我國保險理論界對近因原則的求同存異（四）近因原則中近因的認定（一）近因原則的起源

近因定義最早的論述是1881年英國“勞倫斯訴意外保險公司（laurenceV.A-ccidentalInsuranceC0.ltd）一案的判決：我們必須考慮最近的原因，而不可能將損失的原因追溯至肇事者的出生，因為此人不出生就不會發(fā)生這一事件。”法院從解決爭端的角度出發(fā)提出“只考慮最近的原因”的原則，儘管仍是種樸素簡單的認識，但畢竟在保險人負責的損失和屬於保險免責範圍內的損失之間劃下一道分界線，即只有損失的“最近的原因”屬於保險責任，保險人才予以賠償。（二）近因原則

1．近因蘭博法官對近因的定義:近因就是這樣一種原因，它是：

a、積極的有效的因素；

b、成為一系列事件的推動力的;c、沒有一個新的獨立的因素形成的力量所干擾的2．近因原則:最早把近因用法律條文的形式固定下來，形成原則性的東西，是英國《1906年海上保險法》，該法第55條第1款規(guī)定：“依照本法的規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對於由所承保的風險近因所致的損失，負賠償責任，但是對於非由所承保的風險近因所致的任何損失，概不負責?！保ㄈ┪覈ｋU理論界對近因原則的求同存異

１、《保險大辭典》(遼寧人民出版社)認為：近因是指“直接促成結果的原因”。即效果上最直接的原因，不一定是時間上的遠近。２、《中國保險辭典》(中國城市出版社)認為：“近因是造成保險財產損失的最直接的原因……判斷損失是否由承保風險造成，被保險人是否有權根據保險單提出索賠，必須找出損失的近因。３、《中國保險百科全書》(中國百科全書出版社)則認為：“近因，是指直接促成結果的原因，效果上有支配力或有效的原因，並非指在時間上最接近損失的原因。（四）近因原則中近因的認定

1．確定近因的基本方法2．近因原則在保險中的運用3．保險條款對近因原則的修正和限制1．確定近因的基本方法

（1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下一步將發(fā)生什麼？若最初事件導致了第二事件，第二事件又導致了第三事件……如此推理下去，導致最終事件，那麼，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個環(huán)節(jié)無明顯聯(lián)繫，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因；（2）從損失開始，沿系列自後往前推，問為什麼會發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因；若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因為致?lián)p原因。2．近因原則在保險中的運用

（1）單一原因造成的損失（2）多種原因造成的損失①

多種原因同時發(fā)生②

多種原因連續(xù)發(fā)生③

多種原因間斷發(fā)生3．保險條款對近因原則的修正和限制

（1）條款措辭“保險責任事故引起的責任免除事故除外”（2）條款措辭“凡某責任保險免除引起的保險責任屬於承保範圍”（3）條款措辭“凡某責任免除事故直接、間接引起的災害損失列為除外責任”四、損失補償原則

（一）損失補償原則的概念（二）損失補償原則的實現(xiàn)方式（三）損失補償原則的保險人對賠償金額的限制（一）損失補償原則的概念

損失補償原則是指在財產保險中被保險人與保險人簽訂保險合同，將特定的風險轉由保險人承擔。當保險標的發(fā)生了承保責任範圍內的損失時，保險人應當按照保險合同條款的規(guī)定履行全部賠償責任。但保險人的賠償金額不得超過保險單上的保險金額或被保險人遭受的實際損失，即不能超過被保險人對保險標的所具有的保險利益。保險人的賠償不應使被保險人因此而獲得額外利益。（二）損失補償原則的實現(xiàn)方式

①現(xiàn)金賠付②修理③更換（三）損失補償原則的保險人對賠償金額的限制

1．以實際損失為限2．以保險金額為限3．以被保險人對保險標的的保險利益為限4．賠償計算方式的限制⒌其他賠償限額下一張1．以實際損失為限按市場價格確定，按恢復原狀所需費用確定，按重置成本減折舊確定，按被保險的貨幣損失確定。返回4．賠償計算方式的限制

（1）財產保險：比例賠償方式、第一危險賠償方式、限額賠償方式（2）人身保險：比例給付制、人體圖示驗照給付、分級累進給付、渡邊給付（3）責任保險：要受法院判決的影響返回⒌其他賠償限額被保險方自負免賠額：絕對免賠和相對免賠損餘物資的價值單位標的或事故的責任限額標的折舊。返回五、代位追償原則

（一）代位追償?shù)母拍睿ǘ┐蛔穬斣瓌t產生的根源（三）代位追償原則的法律依據判（四）代位追償?shù)臈l件（五）代位追償權的特點（六）代位追償權的對象及其限制（七）代位追償權行使的時間（八）保險人的代位追償權與被保險人對第三者索賠權的順序問題（九）保險人代位追償權的保護（十）代位追償權中被保險的義務（十一）代位追償權行使的名義（一）代位追償?shù)母拍?/p>

代位追償，又稱代位求償或代位請求，是指在財產保險中，當保險標的發(fā)生了保險責任範圍內的事故造成損失時，根據法律或合同，第三者需要對保險事故引起的保險標的損失承擔損害賠償責任，保險人向被保險人履行了損失賠償責任之後，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內，有權站在被保險人的地位向該第三者索賠，即代位被保險人向第三者進行追償。保險人享有的這種權利稱之為代位追償權。（二）代位追償原則產生的根源

可以使被保險人既能及時取得保險賠償，又可以避免產生雙重獲利，同時第三者也不能逃脫其應承擔的法律責任。（三）代位追償原則的法律依據立法規(guī)定，合同規(guī)定，司法裁判（四）代位追償?shù)臈l件

▲保險合同必須具有補償性▲第三者應負損害賠償責任▲第三者的這種損害或違約行為又是保險合同承保範圍內的責任▲保險人必須賠付被保險人的全部損失之後才能行使代位追償（五）代位追償權的特點

1．與代位追償權相關的被保險人的兩個索賠請求權是基於同一被保險標的所產生的。2．保險人取得代位追償權一般為債權的法定轉移3．代位追償權應以保險人實際賠付的金額為限（六）代位追償權的對象及其限制

1、保險代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生及保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，它既可以是自然人也可以是法人。2、我國《保險法》第四十七條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十五條第1款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬??！保ㄆ撸┐蛔穬敊嘈惺沟臅r間

根據我國《保險法》和《海商法》的規(guī)定，代位追償權的行使應以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付被保險人以前無權行使代位追償權，只有從賠付之日起才能行使代位追償權。

（八）保險人的代位追償權與被保險人對第三者索賠權的順序問題

１、保險人的代位追償權優(yōu)先行使２、保險人的代位追償權與被保險人對第三者的索賠權平等行使３、被保險人對第三者的索賠權優(yōu)先行使（九）保險人代位追償權的保護

1、保險人向被保險人賠償保險金後，由於被保險人的過錯（或過失）致使保險人不能行使代位追償權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。2、被保險人在取得保險賠款之後放棄其對第三者的請求權，不產生效力。3、如果被保險人在獲得保險賠款後，又與第三者達成和解受領其損害賠償金，基於衡平法及善意原則，被保險人有義務將其受領的損害賠償金返還給保險人。4、保險事故發(fā)生後，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋嗬?，保險人不承擔賠償保險金的責任。（十）代位追償權中被保險的義務

１、提供必要的檔和有關情況２、協(xié)助保險人向第三者追償３、不得因放棄或過失而侵害保險人行使代位追償權（十一）代位追償權行使的名義

１、以被保險人的名義行使２、以保險人的名義行使３、以“真正利益當事人”的名義行使六、重複保險的分攤原則

（一）重複保險的含義及其產生的原因（二）重複保險的構成條件（三）重複保險的分攤（一）重複保險的含義及其產生的原因

1、重複保險（DoubleInsurance）是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的，並且保險金額總和超過保險標價值的保險。2、產生的原因：（1）善意的投保人因疏忽而導致重複保險；（2）投保人為了防止在發(fā)生損失後，保險人沒有足夠的償付能力；（3）投保人為獲取超過實際損失的額外賠償。（二）重複保險的構成條件1、必須是對同一保險標的和同一保險事故投保，2、必須對同一保險利益投保，3、必須是兩個以上的保險人與之簽訂的合同，4、必須是保險期間重疊的投保，5、必須是每個保險人都對損失負責的投保，6、必須是保險金額總和超過保險標的價值的保險。（三）重複保險的分攤

1．分攤原則2．分攤的方式1．分攤原則

被保險人獲得的賠償金額總和不得超過保險標的的受損價值或保險價值。為了防止被保險人獲得額外利益，需將保險標的的損失在各保險人之間進行分攤。2．分攤的方式

（1）比例責任分攤（2）責任限額分攤（3）連帶責任分攤（4）順序責任分攤（5）平均分攤第四章保險消費者選擇第四章保險消費者選擇第一節(jié)保險市場的構成第二節(jié)保險消費者的行為分析第三節(jié)保險消費者選擇的基本原則第四節(jié)選擇仲介人第五節(jié)選擇保險公司第一節(jié)保險市場的構成一、保險人二、投保人三、被保險人（一）構成被保險人的要件（二）被保險人資格的限制四、中間人（一）保險代理人（二）保險經紀人（三）保險公估人第二節(jié)保險消費者的行為分析一、保險消費者的需求類型與投保心理二、保險消費者的類型三、保險消費者的投保決策過程第三節(jié)保險消費者選擇的基本原則一、評估風險，制定保險購買計畫二、購買保險的兩個基本原則第四節(jié)選擇仲介人一、保險仲介人的資格認定二、保險代理人三、保險經紀人第五節(jié)選擇保險公司一、財務狀況二、價格和比較成本三、合同條款四、理賠實踐五、註銷合同六、承保能力七、服務第五章：保險的展業(yè)與承保1、保險展業(yè)2、保險承保一、保險展業(yè)（一）保險展業(yè)的概念1、保險展業(yè)的定義2、保險展業(yè)具備的條件3、保險展業(yè)的內容4、保險展業(yè)的形態(tài)保險展業(yè)的定義

是指在一定的社會經濟條件下，國家和從事保險經營的企業(yè)所能提供的並已實現(xiàn)的保險種類和保險總量。

這個定義反映了四層含義：一是保險展業(yè)的條件；二是保險展業(yè)的主體；三是狀況；四是形式。保險展業(yè)具備的條件

1）

風險要具有可保性；2）

要有承保（即出售保單的）的願望；3）要有承保能力。

保險展業(yè)的內容

（1）供給數(shù)量（2）供給品質（3）供給結構保險展業(yè)的形態(tài)（1）有形形態(tài)（2）心理形態(tài)

（二）、保險展業(yè)的衡量指標1、保費收入及其增長率2、保險密度和保險深度3、保險展業(yè)的業(yè)務結構4、保險展業(yè)的地區(qū)結構5、保險市場的開放程度（三）、制約保險展業(yè)的因素1、經營管理水準2、保險市場競爭3、保險成本4、保險資本5、保險利潤率6、保險展業(yè)者素質7、保險政策下一張保險市場競爭

（1）保險市場的競爭能引起保險公司在數(shù)量上的增加，擴大了保險展業(yè)數(shù)量；（2）保險市場的競爭能引起保險公司在數(shù)量上的減少，即減少了保險展業(yè)總量；（3）保險市場的競爭，雖然減少了保險公司的數(shù)量，但這數(shù)量的減少是合併入其他公司，因此對保險展業(yè)總量不變；（4）市場的競爭，又會使保險企業(yè)改善經營管理，提高服務品質，開闢新險種，從而又擴大了保險展業(yè)。

返回二、保險承保（一）保險承保的含義；（二）保險承保的表現(xiàn)形式；（三）保險承保成立的條件；（四）保險承保的衡量指標；（五）影響保險承保的因素。(一)保險承保的含義保險承保，是指在特定的歷史時期，社會組織和個人對保險經濟保障的需要量。（二）保險承保的表現(xiàn)形式1、物質與精神①物質方面；②精神方面。2、現(xiàn)實與預期①現(xiàn)實需求；②預期需求。（三）保險承保成立的條件1、對保險保障這種特殊商品的需要；2、投保人必須有能力支付保險費；3、投保人所投保的標的符合保險人的技術要求（四）保險承保的衡量指標1、平均保險傾向；2、邊際保險傾向；3、保險收入彈性。平均保險傾向

是指在一定時期（通常為一年）國民收入總額中保險費收入所占的比重。即：

保險費收入總額平均保險傾向=————————?100%

國民收入總額邊際保險傾向

是指一定時期（通常為一年）國民收入增量中保險費收入增量所占的比重。即：

保險費收入增加額邊際保險傾向=————————?100%

國民收入增加額保險收入需求彈性

是一國一定時期（通常為一年）保險費收入增長率與國民收入增長率之比，它表明國民收入每增加1%時，保險費收入所增加的百分比。

（五）影響保險承保的因素1、風險因素；2、經濟發(fā)展水準；3、費率水準；4、公眾的保險意識；5、人口狀況風險因素保險承保的就是風險，風險的存在是保險承保存在的前提。保險承?？偭恳话阏f來與風險存在的程度成正比：風險程度越大，範圍越廣，保險承保的總量也就越大；反之保險承保量就小。經濟發(fā)展水準

第一、經濟發(fā)展水準高---說明生產力得到更廣泛的發(fā)展---引起科學技術的發(fā)展---不斷擴展新的生產領域---產生新的風險---從而增加新的保險承保；反之社會經濟發(fā)展水準低則反理。第二、經濟發(fā)展水準高---引起人們消費的變化---能購買高級用品---增加新的風險---產生新的保險承保。公眾的保險意識

所謂保險意識，是指保險這一客觀事物在人們頭腦中的反映，是人們關於“保險”這一客觀事物的認識總和。

人口狀況

（1）人口總量對保險承保的影響

（2）人口結構對保險承保的影響：年齡結構對保險承保的影響；職業(yè)結構對保險承保的影響；文化程度結構對保險承保的影響

結束語第六章：索賠與理賠一、保險索賠二、保險理賠一、保險索賠（一）保險索賠的定義

（二）保險索賠的前提條件（三）保險索賠的一般程式（一）保險索賠的定義保險索賠，是指當參加保險的被保險人（或受益人）在發(fā)生保險責任範圍的災害事故時，按保險單有關條款的規(guī)定，向保險人提出要求賠付的過程。（二）保險索賠的前提條件（1）其損失必須是投保風險意外發(fā)生造成的；（2）必須儘快將損失通知保險人；（3）必須向保險人提供保險承保的證據，並說明損失的詳細情況；（4）索賠必須符合法律規(guī)定、保險基本原則和保險類型；（5）索賠金額必須恰如其分。（三）保險索賠一般程式1、出險通知2、採取合理的施救、保護措施3、接受檢驗

4、提供索賠單證5、領取保險金

6、開具權益轉讓書

下一張1、出險通知（1）當保險標的發(fā)生保險責任範圍內的災害事故時，應立即向保險公司報案。

Ａ、報案的時間；B、報案的形式；C、報案的內容（2）索賠是有時效規(guī)定的。

返回2、採取合理的施救、保護措施

當保險事故發(fā)生後，被保險人（投保人）要採取嚴格的措施保護事故現(xiàn)場，以利保險公司派員進行事故現(xiàn)場的查勘，以利於維護保險雙方的合法權益，使保險公司能正確、合理、迅速地進行核賠。合理施救，包括對受損物資的整理等，這不僅是被保險人的一項義務，也是使社會財產的損失減少到最少程度的重要一步，對由於被保險標的搶救不力及整理不及時而擴大損失的部分，保險公司有權不予賠款。返回二、保險理賠

（一）保險理賠的含義（二）保險理賠的意義（三）保險理賠的原則（四）保險理賠的程式（五）保險理賠的部門（一）保險理賠的含義保險理賠是指保險人在承保的標的發(fā)生保險責任範圍內的事故，被保險人（或受益人）提出索賠的要求以後，根據保險合同的規(guī)定，對事故的原因和損失情況進行調查並予以賠付的行為。

（二）保險理賠的意義1、保險理賠體現(xiàn)了保險的基本職能；2、保險理賠滿足簽定保險合同的目的；3、保險理賠可以發(fā)現(xiàn)承保時的錯誤；4、通過理賠可以達到保險宣傳目的；5、理賠可以總結經驗教訓，為保險發(fā)展服務。（三）保險理賠的原則1、損失補償限制原則；2、重合同、守信用原則；3、實事求是原則；4、“主動、迅速、準確、合理”原則（四）保險理賠的程式1、出險受理2、現(xiàn)場查勘3、責任認定4、施救保護5、損餘物資處理6、拒賠及預付賠款7、保險賠款的計算與支付8、代位追償1、出險受理（1）受理報案（2）查抄單底（3）登記立案（1）受理報案業(yè)務人員接到報案時，應詳細詢問被保險人名稱（姓名）、投保險別、出險標的、保險單號碼、出險時間和地點、出險原因以及事故損害情況，做好報案記錄，並應分別登記在“出險案件登記簿”上。（2）查抄單底

做好報案記錄後，應立即通知業(yè)務內勤出具保單抄件。核實保險情況以便確定理賠責任。具體核實專案如下：①保單是否仍有效力——出險日期是否在保單有效期內；②與保險險別是否相符——如單保第三者責任險，而事故發(fā)生為車損險；③是否屬於投保標的範圍——如投保固定財產，而受損為存貨；④損失是否由所保風險所引起——出險原因是否屬於保險責任；⑤保險事故發(fā)生的地點，是否在承保範圍之內——如企財險財產坐落地點有幾個；⑥保險事故發(fā)生的結果，是否構成要求賠償?shù)囊虎哒埱筚r償?shù)娜?，是否有權提出賠償請求；⑧損失發(fā)生時，投保人或被保險人是否對於保險標的具有保險利益。（3）登記立案

經查抄保單付本並復核後，凡可受理的案件，內勤人員要及時在“出險案件登記本”上編號立案。內勤應將已立案號填在出險通知書上，交專業(yè)管理負責人簽注處理意見後，將抄件一併交分管理賠人員簽收處理，並建立專卷或檔案袋。

2、現(xiàn)場查勘（1）查勘前的準備（2）現(xiàn)場查勘的要求

（3）現(xiàn)場查勘的任務（1）查勘前的準備理賠人員在趕赴現(xiàn)場之前，首先應瞭解保險標的承保情況，保險期限、保險責任、出險地點等。其次應根據災害事故類別，攜帶必要的查勘工具和救護用具以及現(xiàn)場查勘手冊與查勘記錄需用的有關資料等。（2）現(xiàn)場查勘的要求

①理賠人員接到去現(xiàn)場查勘的通知後,應立即奔赴災害事故現(xiàn)場，及時與被保險人取得聯(lián)繫。

②到出險現(xiàn)場後，保險理賠人員及時與當?shù)卣陀嘘P救災部門（公安、消防、水文、氣象等單位以及臨近群眾等）取得聯(lián)繫，協(xié)助和配合開展查勘工作。

③現(xiàn)場查勘堅持雙人查勘。

④查勘時，必須儘快查看被保險人的會計帳冊和有關資料，掌握投保時和出險日的各項帳面數(shù)據，如時間來不及核對，必要時可視情況暫時封存，以防企業(yè)更改帳冊弄虛作假。⑤對於案情複雜或定損困難的案件，應聘請技術專家或技術人員協(xié)助作出技術鑒定，防止盲目處理；⑥在查勘處理大面積自然災害損失或複雜、疑難案件時，應堅持依靠黨政領導，依靠有關部門，依靠廣大群眾和有關技術人員等各方面的支持和協(xié)助；⑦在查勘的同時，應進行現(xiàn)場拍照，同時要繪製事故現(xiàn)場圖；⑧無論是否代理查勘，在情況尚未瞭解清楚之前，理賠人員切忌主觀武斷，輕易表態(tài)，以免給理賠工作造成被動;⑨理賠人員如遇有自己的親屬、朋友的保險標的出險時，應主動“回避”，由其他人進行查勘處理。（3）現(xiàn)場查勘的任務①查出險時間②查出險地點

③查出險原因（4）收集證明材料在現(xiàn)場查勘中，應廣泛收集各種與賠案有關的證明材料和單證。對各種調查所得的材料，要反復加以分析研究，有時還可以根據現(xiàn)場條件進行模擬試驗。對技術性問題，如對產品本身潛在缺陷、自然損耗等損失，可請有關專業(yè)部門進行技術鑒定，取得證明；特別是涉及到第三者追償時更應有可靠的證明。

3、責任認定①是否屬於保險責任範圍②是否屬於保險標的③是否在保險有效期內④是否準確定損⑤是否屬合理費用⑥是否屬於第三者責任4、施救保護保險標的發(fā)生保險責任範圍內的損失後，及時正確地採取措施和保護措施，對於減少國家和人民生命財產損失，提高保險企業(yè)自身經濟效益十分必要的。因此，理賠人員到現(xiàn)場後，應立即會同被保險人及有關部門共同研究救災方案，採取緊急搶救措施。5、損失物資處理（1）損餘物資有以下幾種處理方法（2）損餘物資處理的管理（1）損餘物資有以下幾種處理方法①對於需要加工或一時不能處理或修復者，可在當時作價折算，由被保險人自行處理；②對於能及時加工整理或修復的，可在修復後折舊給被保險人，有關費用由保險公司付給；③損餘物資雖有殘餘價值，但被保險人已無法利用時，可共同協(xié)商作價轉售給其他單位或個人；④如被保險人確定無法自行處理或作價過低時，保險人也可收回處理。（2）損餘物資處理的管理①嚴格遵守國家有關規(guī)定和制度。②本著實事求是的精神。③收回損餘物資要妥善保管、及時處理，防止再次損失。

6、拒賠及預付賠款

（1）拒賠（2）預付賠款

7、保險賠款的計算與支付（1）保險賠款的計算：①財產險的賠款計算方式主要有三種：第一損失賠償方式、比例賠償方式和限額賠償方式。②人身保險給付金的計算方式主要有：比例給付法、人體圖示驗照給付、分級累進給付和渡邊比例給付。（2）賠款的支付方式：一是賠款金額已經確定，又沒有未了事項時，應一次全數(shù)賠付；二是責任已明確，然後核賠手續(xù)尚未辦妥，或是具體賠款金額尚未核定的案件，為了使被保險人儘快恢復，在被保險人提出申請，可以預付50%以內的賠款；三是已經預付賠款的理賠案件，經核定，其不足部分應立即賠付。8、代位追償在財產保險中，受災的財物有時還有一定價值，保險公司在全部賠付後，有權處理損失物資。他也可將損餘物資折價給被保險人，以充抵保險金。如果損失原因屬於第三者責任，保險人賠償後即可行使代位權向第三者追償。結束語有這麼一段話，形象地講述了機會的特徵：“你是何人？”

“我是征服一切的機會。”

“為何踮著腳？”

“我時刻在奔跑?！?/p>

“為何貓著腰？”

“怕被常人發(fā)現(xiàn)?！?/p>

“為何前額留著頭發(fā)？”

“好讓幸運者把我抓牢?！?/p>

”后腦為何光禿禿的？”

”為了不讓常人從背后把我抓住?！?/p>

第七章

保險企業(yè)風險管理

第七章

保險企業(yè)風險管理第一節(jié)保險企業(yè)風險分類和特徵第二節(jié)保險企業(yè)風險管理的目標和原則第三節(jié)保險企業(yè)風險防範第一節(jié)保險企業(yè)風險分類和特徵一、保險企業(yè)風險分類二、關於保險企業(yè)特殊風險的具體解釋三、保險企業(yè)風險的特徵一、保險企業(yè)風險分類（一）資產風險（二）價格風險（三）資產/負債匹配風險（四）其他風險二、關於保險企業(yè)特殊風險的具體解釋（一）利率風險（二）巨災風險（三）投資風險（四）道德風險三、保險企業(yè)風險的特徵（一）涉及面廣（二）潛伏期長（三）隱蔽性第二節(jié)保險企業(yè)風險管理的目標和原則一、保險企業(yè)風險管理目標

二、保險企業(yè)風險管理的原則

一、保險企業(yè)風險管理目標（一）保證保險職能與作用的充分發(fā)揮（二）保障保險企業(yè)的存在、發(fā)展和獲利（三）體現(xiàn)充分的社會職責和良好的公眾形象二、保險企業(yè)風險管理的原則（一）全面性原則（二）損失適度性原則（三）效益性原則

第三節(jié)保險企業(yè)風險防範一、壽險企業(yè)利率風險防範二、產險企業(yè)費率風險防範一、壽險企業(yè)利率風險防範（一）壽險企業(yè)的利源分析（二）利率風險對投保人的影響（三）利率波動對壽險企業(yè)的影響1．利率波動對壽險企業(yè)資產的影響2．利率波動對壽險企業(yè)負債的影響3．利率波動對壽險企業(yè)損益的影響（四）利率風險的防範1．要科學、合理的確定保單的預定利率2．要建立壽險業(yè)利率風險防範機制，以彌補利差損3．要大力開發(fā)保障型險種和各種利率敏感性的險種

二、產險企業(yè)費率風險防範（一）產險費率風險分析（二）產險費率風險的防範1．強化保險企業(yè)的自我約束機制是防範市場風險的關鍵2．立科學的費率厘定模型是防範定價風險的基礎3．保持費率的相對穩(wěn)定，避免費率頻繁、劇烈變動是防範退保風險的前提4．建立一整套可操作的風險核保流程制度和標準是防範核保風險的必要條件

第八章

保險企業(yè)人力資源管理

第一節(jié)保險企業(yè)人力資源管理概述一、人力資源管理的含義二、