農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究分析 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究摘要：隨著我國建設(shè)新農(nóng)村步伐加快，我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展面臨著新的發(fā)展形勢(shì)。本文分析了農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村發(fā)展過程中，所起到的作用，同時(shí)分析了農(nóng)村小額信貸存在的缺陷和不足，并針對(duì)具體問題，提出了一些參考性對(duì)策。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；可持續(xù)發(fā)展StudyonthesustainabledevelopmentofruralmicrofinanceAbstract:withthedevelopmentofthenewruralconstructioninourcountrytospeedupthepace,thedevelopmentofruralmicrofinanceinChinaisfacedwiththenewsituation.Thispaperanalyzestheruralmicro-creditinruraldevelopmentprocess,therole,alsoanalyzesthedefectsandshortcomingsoftheruralmicrofinance,andaccordingtothespecificproblems,andputsforwardsomesolutionsforreference.Keywords:ruralmicrofinance;sustainabledevelopment;目錄TOC\o"1-2"\h\z\u緒論 1第一章概念綜述 21.1小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 21.2小額信貸財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題 2第二章我國農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)、作用和現(xiàn)狀 42.1農(nóng)村信用社小額信貸的特點(diǎn) 42.2農(nóng)村信用社小額信貸的作用 42.3農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀分析 6第三章我國農(nóng)村小額貸款的缺陷分析 83.1需求與供給方面 83.2政府方面 123.3農(nóng)戶方面 123.4形成農(nóng)村小額信貸問題的原因分析 16第四章尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的實(shí)踐對(duì)我國啟示 184.1“鄉(xiāng)村銀行”概述 184.2“鄉(xiāng)村銀行”對(duì)我國啟示 204.3借鑒國際農(nóng)村金融模式 22第五章我國農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策 245.1完善供給和需求 245.2完善農(nóng)村小額信貸制度 265.3政府方面 295.4農(nóng)戶方面 33結(jié)論 35參考文獻(xiàn) 36緒論小額信貸是為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村中低收入人群提供小規(guī)模的金融服務(wù)，使城鄉(xiāng)中貧困農(nóng)戶或者微型企業(yè)能夠通過金融服務(wù)獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機(jī)會(huì)，從中能夠取得利潤達(dá)到脫貧的目的，所以小額信貸它既是金融服務(wù)也是一種扶貧手段。20世紀(jì)90年代初期，由于小額信貸的脫貧模式符合我國農(nóng)村特點(diǎn)所以開始在農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)，但是由于經(jīng)驗(yàn)缺乏又受到孟加拉模式的影響，這些項(xiàng)目的資金來源大部門都是非政府部門，依靠補(bǔ)貼維持或者社會(huì)團(tuán)體的外國資金，所以沒能達(dá)到預(yù)期的積累量覆蓋率以及以小額信貸為主要經(jīng)營的機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。20世紀(jì)90年代后期，總結(jié)之前小額信貸出現(xiàn)的問題，為了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，我國從20世紀(jì)90年代就開始依據(jù)外國經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行小額信貸的引進(jìn)，所以我們成立了以農(nóng)村信用并且使其成為主要實(shí)施小額信貸機(jī)構(gòu)，建立扶貧基金進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)。1999年中國人民銀行根據(jù)我國農(nóng)村實(shí)際并結(jié)合國際通行的小額信貸管理辦法推出了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款（含聯(lián)保貸款）。它是在5貸款通則6基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)農(nóng)村小額信貸的專門規(guī)范，到目前為止仍是我國小額信貸的主體。它在農(nóng)戶信用、一定的額度和期限內(nèi)都通過后向農(nóng)戶發(fā)放無抵押、無擔(dān)保的貸款，其主要特點(diǎn)是金額小、期限短、可周轉(zhuǎn)循環(huán)使用，優(yōu)惠的利率，尤其是對(duì)于額度大的農(nóng)戶貸款可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式。由于當(dāng)前我國的特殊國情和發(fā)展需要，我們已經(jīng)進(jìn)入了工業(yè)促進(jìn)農(nóng)業(yè)、城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村的發(fā)展階段，改造傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式、走中國特色社會(huì)主義道路的重要時(shí)期。在這種國情的新形勢(shì)下，小額信貸從內(nèi)到外也發(fā)生著重大變化。如何適應(yīng)我國國情的形勢(shì)和變化，跟上我國社會(huì)主義特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的腳步，如何進(jìn)一步發(fā)揮作用并且達(dá)到可持續(xù)發(fā)展，是小額信貸人不得不研究和思考的重要問題。第一章概念綜述1.1小額信貸的可持續(xù)發(fā)展小額貸款的可持續(xù)性是指小額貸款從其貸款中如何能夠保證操作的成本、貸款帶來的損失、從何湊集資金成本以及貸款后的預(yù)期利潤。小額貸款在如何實(shí)現(xiàn)為低收入人群提供資金貸款和保證較高的還貸比率的同時(shí)，還能實(shí)現(xiàn)其自身的成本彌補(bǔ)，這是小額信貸能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的重要問題。這一問題如今已經(jīng)成為金融學(xué)家在學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點(diǎn)，也是金融人士繼續(xù)解決的問題。國際小額信貸的根據(jù)其目標(biāo)差異分類，分為福利型和制度型兩大類。其中福利型小額信貸主要強(qiáng)調(diào)的是扶貧，不已盈利為主要目的主要圍繞目標(biāo)服務(wù)為其重心；制度型小額信貸主要強(qiáng)調(diào)其運(yùn)營機(jī)構(gòu)的可持續(xù)新，以小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)能夠自給自足為其經(jīng)營可持續(xù)性主要目標(biāo)近年來，根據(jù)國際金融社會(huì)的發(fā)展和時(shí)代的進(jìn)步，對(duì)于小額信貸的可持續(xù)發(fā)展也得到了廣泛認(rèn)同。國際的主流觀點(diǎn)是認(rèn)可制度型機(jī)制的，所以很多國際小額信貸機(jī)構(gòu)正從福利型向商業(yè)型轉(zhuǎn)變，其不僅要為客戶提供其最基本的信貸業(yè)務(wù)，而且要方式多元化，多樣化的金融服務(wù)，使小額信貸能夠更好的進(jìn)行金融轉(zhuǎn)變從而達(dá)到微型金融的轉(zhuǎn)變。由于更多的小額信貸機(jī)構(gòu)逐漸在關(guān)注可持續(xù)發(fā)展，所以其福利型信貸和制度型信貸的目標(biāo)差異在逐漸減小，這也顯示了國際小額信貸的基本發(fā)展趨勢(shì)。1.2小額信貸財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題因較傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理念和趨勢(shì)下，為了有效快讀的緩解農(nóng)村的貧困，將大量的低利率的信貸政策資金放入農(nóng)村市場(chǎng)，把信貸資金視作為一種補(bǔ)助和贈(zèng)與，忽略了社會(huì)金融發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用，通過一些列實(shí)例證明做法不可行。較低的利率帶隨之帶來的問題有：一是低利率的還款壓力低導(dǎo)致還款率低；二是低利率的受益者是富人；三是低利率對(duì)借款人產(chǎn)生不了壓力；四是低利率不能補(bǔ)充信貸機(jī)構(gòu)的成本和盈利。因此，國際上成功的小額信貸機(jī)構(gòu)為我們實(shí)踐證明，小額信貸的可持續(xù)性本質(zhì)是要盈利性，其實(shí)踐表明，一是制定較高的利率以提高低收入者對(duì)貸款的可獲得性，達(dá)到控制貸款金額；二是在貸款的金額回報(bào)上讓信貸機(jī)構(gòu)能夠自負(fù)盈虧達(dá)到經(jīng)營收入覆蓋全部成本從來達(dá)到其自身的持續(xù)經(jīng)營。雖然此種改動(dòng)后會(huì)讓大家從表面上覺得小額信貸的扶貧作用和商業(yè)性質(zhì)似乎沖突，但是實(shí)際上通過印度尼西亞人民銀行從20世紀(jì)80年代后的信貸改變從以發(fā)放如同扶貧性質(zhì)的貼息信貸到商業(yè)模式運(yùn)作的小額信貸，逐步變?yōu)閲H小額信貸可持續(xù)性的典范來看，這種改變既能滿足小額信貸對(duì)低收入人群的金融服務(wù)，又能在商業(yè)上獲得成功。第二章我國農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)、作用和現(xiàn)狀我國目前的國情正式從溫飽到小康的轉(zhuǎn)變，人民消費(fèi)也是如此，所以農(nóng)民消費(fèi)型的信貸也會(huì)隨之轉(zhuǎn)從而，不在僅僅局限于生活的需求，還有建設(shè)房屋、買大的家用電器等方面的用途。我國農(nóng)民消綱型的信貸從小量的代貸轉(zhuǎn)變成有目的性的高額的需求，因此，人民貸款的需求也多種多樣。隨著小額貸款的不斷可持續(xù)發(fā)展其范圍將越來越廣，這就要求質(zhì)和量?jī)煞矫娼y(tǒng)一才能趨勢(shì)線，所謂小額貸款的質(zhì)就是其實(shí)行機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性；所謂量是指其業(yè)務(wù)的涵蓋面和規(guī)模。在過去的國情下，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)一般是針對(duì)種植和養(yǎng)殖這兩大行業(yè)，現(xiàn)在我國有很多科學(xué)技術(shù)類、個(gè)性的、農(nóng)業(yè)方面的訂單以及很多民營企業(yè)開始?jí)汛笪覈霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)，因此，過去農(nóng)村的小額貸款越來越少。一些種植商戶、養(yǎng)殖商戶、從農(nóng)村走向城市的商戶、規(guī)模較小的加工商，對(duì)子女教育方面有困驗(yàn)的家庭等，他們進(jìn)行小額的貸款一般用于種植和養(yǎng)殖時(shí)所需的生產(chǎn)成本，農(nóng)村中個(gè)體戶經(jīng)營中所需費(fèi)用，為農(nóng)村田地中的水利條件準(zhǔn)備資金，農(nóng)村父母為其子女籌備教育資金等。貸款作用的增加提高了我國農(nóng)業(yè)種植業(yè)的種植環(huán)境，提高了農(nóng)民的整體收入和生活質(zhì)量，貸款的功能包括了一切與創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)有關(guān)的項(xiàng)目，可以貸款的人員也從最開始的農(nóng)民增加到社會(huì)的每個(gè)階層。2.1農(nóng)村信用社小額信貸的特點(diǎn)特點(diǎn)一：農(nóng)村信用社的小額信貸是為收入在中低層次的農(nóng)民提供。這種信貸方式不需要貸款者支出抵押和提供擔(dān)保，辦理也比較簡(jiǎn)單、方便，額度不高，限期也不長(zhǎng)，貸款的額度是1000元至10萬，有的地區(qū)可以貸款30萬，時(shí)間一般不能高于一年。特點(diǎn)二：農(nóng)村信用社的貸款利率有浮動(dòng)的特點(diǎn)，我國的央行的利率是從0.9至2.3倍，這種的利率安排方式為小額的信貸發(fā)展提供了資金基礎(chǔ)。2.2農(nóng)村信用社小額信貸的作用2.2.1我國的“三農(nóng)”問題在實(shí)行農(nóng)村信用社的小額貸款后得到了解決。一方面它解決了農(nóng)村貸款較難的情況。據(jù)我國相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國到2007年底，農(nóng)村合作農(nóng)民的貸款剩余額度為12000多億。有2000多億是農(nóng)民的小額貸款的剩余金額，1300多億是農(nóng)民聯(lián)保的剩余金額，有7700多萬人獲得了貸款，這個(gè)數(shù)據(jù)占有我國所有農(nóng)戶的三成以上，占我國滿足貸款條件的60%左右，有3億以上的農(nóng)戶從中獲益。另一方面農(nóng)村信用社的小額信貸很好的解決了農(nóng)民經(jīng)濟(jì)上的困難。貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、方便，農(nóng)村信用社為有生產(chǎn)能力且收入中低層次的農(nóng)民發(fā)放了貸款證明，并核算每位農(nóng)民能夠貸到的款額，且無需提交抵押和擔(dān)保，這給農(nóng)民提供了貸款的方便。2.2.2農(nóng)村信用社的小金額貸款也減少了農(nóng)村的高利貸。我國的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的情況，造成了我國農(nóng)村中金融機(jī)構(gòu)很少的結(jié)果，機(jī)構(gòu)內(nèi)能提供的服務(wù)也很少，尤其是2007年之前，我國的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只能存錢，不能貸款。我國在建設(shè)初期，曾在農(nóng)村調(diào)走了大部分的資金，因此農(nóng)村的資金有限，再加上農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村業(yè)務(wù)被減少，因此，解決農(nóng)村資金的問題就成了農(nóng)村信用社獨(dú)自的責(zé)任。這樣形成農(nóng)村資金提供減少，信用社加強(qiáng)的壟斷，有大量的農(nóng)民申請(qǐng)資金但是銀行有滿足不了的時(shí)候，農(nóng)村所需資金在農(nóng)村信用社無法獲得時(shí)，并出現(xiàn)了很多高利貸。農(nóng)村信用社的小額貸款出現(xiàn)后，農(nóng)村信用社開始根據(jù)每位農(nóng)民的實(shí)際情況和其信用情況，審核農(nóng)民可貸到的款額，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)不需要擔(dān)保和抵押的貸款，方便了農(nóng)戶貸到的款項(xiàng)的利率比高利貸低，降低了農(nóng)民經(jīng)濟(jì)上的壓力，限制了我國高利貸在農(nóng)村的方展，也使農(nóng)村的金融有了好的發(fā)展。抑制了高利貸也促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。根據(jù)目前我國的形式，我國的農(nóng)村小額信貸還是以扶貧為主要方式。小額信貸根據(jù)其字面意思不難理解就是發(fā)放的資金額度小，性質(zhì)為貸款，但是根據(jù)信用發(fā)放。小額貸款是針對(duì)收入中低層的人群，所以其核心不在小，而是在信用。其發(fā)放是一種無抵押形式的發(fā)放，為了使資金能夠有效使用和還款，在給予小額信貸的操作中，采用直接到用戶，或者小組聯(lián)保，整貸零還等一系列嚴(yán)格管理措施。首先實(shí)行小額貸款是在1976年的孟加拉國，所以被稱之為孟加拉模式從而得到國際認(rèn)可，2006年度的諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯以及其創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，他們的最大突出貢獻(xiàn)就是用金融方式幫助了貧困的人民，同時(shí)其自身又能夠自負(fù)盈虧達(dá)到可持續(xù)發(fā)展，從而更好的服務(wù)和幫助窮人。我國從1992年開始也引進(jìn)這種模式，在云南、陜西等10多個(gè)省，進(jìn)行試點(diǎn)，取得很好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，這也是目前我國積極提倡的一種扶貧開發(fā)方式。小額信貸在我國發(fā)展至今已經(jīng)取得非常巨大的成就，我國海南?？谠?007年12月26日召開了農(nóng)村小額貸款國際論壇的會(huì)議，主要討論了小額信貸服務(wù)三農(nóng)的問題。論壇召開期間眾多小額信貸機(jī)構(gòu)介紹了很多經(jīng)驗(yàn)，但是普遍認(rèn)為我國的信貸還是在低潮期，需要進(jìn)一步完善和改進(jìn)。因?yàn)槲覈?.4億農(nóng)戶中，1.2億有貸款需要，其中6700萬家是通過信用社，但是目前中國約有300家信貸機(jī)構(gòu)，其中很多是不可自負(fù)盈虧的，所以中國的小額信貸到目前為止還是沒有達(dá)到可持續(xù)性還在實(shí)驗(yàn)階段，尚未形成成熟的模式仍需改進(jìn)。2.3農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀分析有關(guān)數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展趨勢(shì)總體良好，全國覆蓋率達(dá)32%，其中經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的地區(qū)收益更高。以宿遷市為例，位于蘇北經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)比重高，在這座以農(nóng)業(yè)為主的城市，較早的實(shí)行推廣農(nóng)戶小額貸款，農(nóng)戶受益面高達(dá)57%，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至高達(dá)80%，資料統(tǒng)計(jì)，全市93萬農(nóng)戶中就有53萬人進(jìn)行過農(nóng)村小額信貸，較好的解決了農(nóng)村的融資問題，極大推動(dòng)了本地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民的收入。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村小額信貸發(fā)展的促進(jìn)下也進(jìn)行了更完善的發(fā)展，并反作用于農(nóng)村小額信貸，提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持和實(shí)力保障。同時(shí)，成為農(nóng)村金融的主要支柱，在各方面發(fā)揮著它的功用，體現(xiàn)為：1、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。利益最大化是一切金融機(jī)構(gòu)的最終追求，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)最為金融企業(yè)，銀行本身的實(shí)質(zhì)決定了地方經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提供金融服務(wù)。2、政策支持?！叭r(nóng)”問題一直是國家最為關(guān)心的問題之一，也是我國面臨的主要難題。而三農(nóng)問題難得得到解決最重要的因素在于它的資金匱乏，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)力本就低下，要想改變，自能從資金缺口進(jìn)行，而農(nóng)村小額信貸正是為此設(shè)立，面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低收入的農(nóng)業(yè)而言，商業(yè)銀行最求不到最大利潤紛紛撤資，而農(nóng)村的小額信貸以國家的政策要求為農(nóng)戶提供融資幫助，很大的體現(xiàn)出了國家的扶貧傾向，是黨和國家對(duì)農(nóng)民這類弱勢(shì)群體支農(nóng)服務(wù)。3、社會(huì)保障。小額貸款的項(xiàng)目?jī)?nèi)容繁多，包括國家助學(xué)貸款、扶貧貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等零零散散的各種形式，政府參與給予補(bǔ)助，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)予以下發(fā)，體現(xiàn)出小額貸款的社會(huì)保障功能。農(nóng)村信用社小額的貸款解決了中低收入農(nóng)民經(jīng)濟(jì)上的困難，但也不是無所不能，主要表現(xiàn)在小額信貸模式上不能放在農(nóng)村中運(yùn)用，因此，實(shí)行過程中受到了限制，主要表現(xiàn)在5個(gè)方面；1、小金額的貸款雖然可以短時(shí)間內(nèi)解決農(nóng)民貧困的情況，但卻不是唯一的辦法，農(nóng)民要以貸到款后，便會(huì)對(duì)貸款依賴，不再努力進(jìn)行生產(chǎn)。2、建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)的設(shè)施方面，小額的貸款并不能完全幫助解決，如田地的水利。3、小金額的貸款不能解決所有農(nóng)民的問題，一些收入較低的農(nóng)民可以從中獲得利益，但收入較高的農(nóng)民卻不能獲得高額的貸款擴(kuò)大生產(chǎn)。4、因?yàn)檗r(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模一大，沒有正規(guī)的財(cái)務(wù)的數(shù)據(jù)，小額信貸又不需要抵押和擔(dān)保，使得農(nóng)村信用社發(fā)放金額無依據(jù)；5、目前，我國要農(nóng)村信用社和其它的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供小金額的貸款服務(wù)，這些機(jī)構(gòu)在專業(yè)性的發(fā)展問題上比較落后中，其它類型的金融機(jī)構(gòu)無法提供農(nóng)民小額貸款的服務(wù)也限制了我國小額貸款的發(fā)展。第三章我國農(nóng)村小額貸款的缺陷分析3.1需求與供給方面3.1.1需求方面雖然小額貸款促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加了農(nóng)民收入和農(nóng)村的建設(shè)以及大大的滿足了農(nóng)民在貸款方面的需求有非常大的顯著成效，但是，小額貸款的機(jī)構(gòu)農(nóng)信社對(duì)此業(yè)務(wù)在思想認(rèn)識(shí)上、業(yè)務(wù)的操作上、防范風(fēng)險(xiǎn)以及服務(wù)質(zhì)量等方面不夠重視存在眾多不足，導(dǎo)致其成為阻礙小額貸款發(fā)展的原因，應(yīng)該引起各界的高度重視。區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)性放貸有著高風(fēng)險(xiǎn)和收貸困難的影響，容易造成信用社不良資產(chǎn)的增加。由于小額信貸針對(duì)的是貧困的農(nóng)戶這一特殊用戶群，往往他們的貸款是沒有抵押的，而農(nóng)民是依靠土地吃飯的，如果遇到自然災(zāi)害等不可避免的風(fēng)險(xiǎn)因素就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶貸款拖欠率和違約率上升，從而信用社自身承擔(dān)著很高的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這一特點(diǎn)使得農(nóng)村信用社發(fā)放“小額貸款”缺乏了積極性，從而阻礙了小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。從前面的分析我們可以知道，一些民間的金融替代很明顯是因?yàn)檗r(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村信用社這樣的正規(guī)小額度貸款實(shí)際的參與與認(rèn)知度較低，但是農(nóng)戶對(duì)資金的需求又是很高的，所以一旦無法從正規(guī)的信用社籌得資金，那么農(nóng)戶就會(huì)依靠那些民間金融機(jī)構(gòu)來解決資金問題，從來解決自己的實(shí)際問題。根據(jù)農(nóng)業(yè)部對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的研究2003年對(duì)安徽18個(gè)村的271戶問卷調(diào)查表明，524筆借款中16%來自信用社，70%來自民間借款。2005年四川社科院對(duì)省內(nèi)243戶調(diào)查也表明，農(nóng)村信用社借款33.5%但是民間借款為66.5%。為何會(huì)產(chǎn)生此情況，是因?yàn)槊襁M(jìn)借款大大迎合了農(nóng)民的需求，降低了農(nóng)民參與資金交易的交易費(fèi)用，從而使民間借款在小額借貸市場(chǎng)占了很大的空間和盈利空間，使其成為農(nóng)戶借款的主要來源。另外根據(jù)國外農(nóng)業(yè)發(fā)展的研究，我國農(nóng)民來自民間的接待大約是正規(guī)市場(chǎng)的4倍，這對(duì)農(nóng)民來說，民間借貸的重要性高于正規(guī)金融市場(chǎng)，民進(jìn)金融正在農(nóng)村金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展大有取代正規(guī)金融的趨勢(shì)。3.1.2供給方面3.1.2.1農(nóng)村信用社商業(yè)化和壟斷的低效率目前，我國只有農(nóng)村信用社才有資格提供農(nóng)村小額信貸，是唯一的正規(guī)機(jī)構(gòu)從事金融貸款工作，幾乎形成了獨(dú)占現(xiàn)象。雖說也出現(xiàn)了一些向郵儲(chǔ)，貸款公司等NGO，操作小額信貸市場(chǎng)，但是畢竟發(fā)展緩慢，并未搶占多少農(nóng)村信貸市場(chǎng)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，1997—2003年，我國農(nóng)村信用社關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的貸款余額，占全部金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)方面貸款余額比由54%增加到84%［3］。關(guān)于農(nóng)村金融體系改革從來都是以信用社為中心，但改來改去還是沒有把信用體系改好，還是向著商業(yè)方向進(jìn)行發(fā)展，只為最大的利潤而改革。由于信用社的商業(yè)化，信用社的龍頭位置極大的阻礙了小額信貸的發(fā)展，局限了農(nóng)村市場(chǎng)的開拓。其一，農(nóng)村信用社改革后，機(jī)構(gòu)為了獲取巨額利潤，把信貸投向了其他地方，對(duì)并不賺錢的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)不關(guān)心不重視，沒有發(fā)揮幫助貧困人群，困難農(nóng)戶的作用。其二，農(nóng)村信用社的龍頭位置讓自身服務(wù)能力降低，辦事效率降低，極大的妨礙了其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)公平爭(zhēng)奪。農(nóng)信社的位置及市場(chǎng)限制讓自身不思進(jìn)取，缺乏創(chuàng)新能力，小額信貸缺乏積極性。農(nóng)村信用社的小金額信用貸款存在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)檗r(nóng)戶有延遲還款的情況出現(xiàn)，這種信用發(fā)放貸款，無需抵押與擔(dān)保，實(shí)行的方法是一組成員相互為對(duì)方擔(dān)保，這樣就使得一位組員延遲還款，另外的組員也會(huì)跟著延遲還款，因此，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)越來越嚴(yán)重。小額信貸的對(duì)象是農(nóng)戶，而農(nóng)戶主要將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),它要承受著自然風(fēng)險(xiǎn)和許多不可抗拒的阻力，并且由于經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，小額信貸要承擔(dān)整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)村信用社的小金額信貸比商業(yè)貸款需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要大很多。目前，我國農(nóng)村信用社的小金額信貸沒有系統(tǒng)的監(jiān)控制度，不能為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供保障，操作風(fēng)險(xiǎn)大。而且對(duì)農(nóng)戶無法全面調(diào)查，沒有每位貸款者的詳細(xì)資料。每位農(nóng)戶的詳細(xì)資料不全，使得農(nóng)村信用社無法更好對(duì)其進(jìn)行監(jiān)控。當(dāng)農(nóng)戶貸款期限將要來臨時(shí)，只能采取催收的辦法，而很少用利用法律的強(qiáng)制性手段清收,從而增加了農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)于企業(yè),不過是市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)主體,即使是國有機(jī)構(gòu)也需要來斷盈利才能持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村信用社小金額的信用貸款主要的經(jīng)營成本是金融、管理、損失等三個(gè)方面的成本。因?yàn)樾☆~信貸對(duì)象是農(nóng)戶，他們的貸款目的多種多樣，因此，小額信貸的成本也高，而利潤卻相反，小額信貸的流程有很多的環(huán)節(jié)，如調(diào)查收集農(nóng)戶資料，評(píng)定信用等級(jí)、發(fā)放貸款證、管理、催收等。不僅如此，它服務(wù)范圍廣,耗資多,于是單筆貸款成本費(fèi)用較高。現(xiàn)在農(nóng)民外出打工的增多,流動(dòng)性大,所以催收貸款的支出也在不斷增加，在這樣的背景下，我國農(nóng)村信用社小額信貸的支與出并不平衡。利潤高低是受貸款利率的影響，小額貸款執(zhí)行利率低,是一種微小利潤的保本項(xiàng)目，這種信貸不會(huì)產(chǎn)生溢價(jià)。農(nóng)村信用社無法從低的利率中獲得利潤，限制了我國小額信貸的發(fā)展與前進(jìn)。經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)戶是金融服務(wù)中的弱勢(shì)群體。他們沒有受益于小額信貸的幫助。由于政策或人情使然，他們受到了金融機(jī)構(gòu)的排斥。小額信貸發(fā)放的條件比較寬松，也很優(yōu)惠，但真正需要的貧困農(nóng)戶卻無法獲得，很多農(nóng)戶甚至都不知道這些政策。這些優(yōu)惠政策經(jīng)常被農(nóng)村中那些相對(duì)富有和有門路、跟金融或政府部門有人情往來的農(nóng)戶獲得。有的甚至是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員得到，在小額信貸中獲得利益的人并不是經(jīng)濟(jì)上有困難的農(nóng)戶，致使很多貧窮的農(nóng)民無法得到貸款金額。因?yàn)楹芏嗾嬲枰J款金額的農(nóng)民無法獲得貸款，所以很多貧困農(nóng)民并未從中解決經(jīng)濟(jì)上的困難，農(nóng)戶小額信用貸款中受益的并不是貧困農(nóng)戶。辦理小額信貸的初衷是為了解決收入低的農(nóng)民資金困難的問題，即便如此，但農(nóng)村信用社小額信用貸款的模式無法運(yùn)用在農(nóng)村。無法運(yùn)用的原因有四點(diǎn)，一，農(nóng)村信用社的小金額貸款只是一種解決貧窮暫時(shí)性的辦法，很多時(shí)候反而讓農(nóng)民有了依賴思想。二，小額的貸款只能為低收入的農(nóng)戶解決資金問題，對(duì)需要大量資金的農(nóng)戶起不到什么作用；三，建立農(nóng)村各項(xiàng)設(shè)施上，我國的小額信用貸款無法解決這一問題。,如田地的水利建立與維修。四，因?yàn)樾☆~信貸是針對(duì)小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶開展，又不需要抵押與擔(dān)保，這無法給農(nóng)村信用社的發(fā)展提供保障。3.1.2.2小額信貸的可持續(xù)性差由于農(nóng)村小額信貸的貸款高成本，高風(fēng)險(xiǎn)，低收入的特點(diǎn)，其可持續(xù)性較差。據(jù)資料分析，政府主導(dǎo)農(nóng)村小額信貸收益率是2%，最好的信貸機(jī)構(gòu)也才7%—9%的收益率。［4］。這其中有2方面的因素。第一，農(nóng)信社運(yùn)營農(nóng)村小額信貸高成本，低回報(bào)，有的出現(xiàn)虧損。其信用貸款數(shù)較小，帶出去的款項(xiàng)多，而且農(nóng)戶非常偏僻，不集中，導(dǎo)致必須運(yùn)用大量的人力和物力來運(yùn)營。前期信用調(diào)研難度高，讓小額信貸質(zhì)量不高。有的農(nóng)戶較遠(yuǎn)，催收貸款難度高，經(jīng)常翻山越嶺的還找不到人，一旦出現(xiàn)違約行為維權(quán)訴訟費(fèi)又高，得不償失。（課題組，2008）。第二，對(duì)困難農(nóng)戶進(jìn)行小額信用貸款時(shí)，當(dāng)?shù)卣枰e極的履行義務(wù)，擔(dān)當(dāng)職責(zé)。87第12期2009年區(qū)合作域經(jīng)濟(jì)2.可以看到的是農(nóng)村信用社取得一些成績(jī)，有效地促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，幫助農(nóng)戶脫貧增收，建設(shè)了新農(nóng)村，一定程度上提供了些農(nóng)民貸款。但也不能忽視它的一些缺點(diǎn)，比如在農(nóng)村小額信貸的認(rèn)知上，金融貸款項(xiàng)目的實(shí)際操作上，金融危機(jī)管理及提供安全保障等，還是現(xiàn)在了農(nóng)村小額貸款的蓬勃發(fā)展，需要認(rèn)真的對(duì)待。（1）農(nóng)村小額貸款的回報(bào)率不高,對(duì)其放貸起了非常消極的影響。在農(nóng)村信用社關(guān)于農(nóng)戶貸款依據(jù)《農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，其利率是可以根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的基準(zhǔn)利率進(jìn)行上下浮動(dòng)的，然而在實(shí)際操作中，由于受到政府部門的過多交涉，把大量的資金當(dāng)做幫助貧困農(nóng)戶的形式進(jìn)行放貸。根本沒有思考放貸回報(bào)，也就會(huì)出現(xiàn)款放出去卻回不來的現(xiàn)象。通過國際成功例子可以看到，為了讓農(nóng)村小額信貸長(zhǎng)期良好開展，信用社必須考慮利率，思考信貸成本。由于農(nóng)村小額信貸額度較小，筆數(shù)較多，所以運(yùn)營會(huì)出現(xiàn)高成本，回收的利息低于成本，導(dǎo)致出現(xiàn)虧損。農(nóng)村信用社在虧損的狀態(tài)下，會(huì)失去業(yè)務(wù)拓展的積極性，影響到長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。（2）農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品未能同農(nóng)戶的實(shí)際需要進(jìn)行對(duì)接。伴隨著農(nóng)村大發(fā)展大變化，許多農(nóng)戶不再將用在生產(chǎn)上的農(nóng)用化肥，播種的種子及覆蓋的薄膜需要的資金作為信貸對(duì)象了，對(duì)信貸的要求實(shí)實(shí)在在的發(fā)生了些改變。農(nóng)戶已經(jīng)將注意力轉(zhuǎn)移到搞大生產(chǎn)，提高消費(fèi)，增加教育投資上來，因此對(duì)發(fā)展加工，商業(yè)，服務(wù)等資金需要強(qiáng)烈，但又大大超過了農(nóng)村小額信貸數(shù)額，造成無法及時(shí)進(jìn)行抵押，快速擔(dān)保的業(yè)務(wù)辦理。農(nóng)戶對(duì)此沒有得到信貸幫助，是農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品不對(duì)稱產(chǎn)生的后果。（3）農(nóng)村小額貸款缺乏有效的保障機(jī)制。首先往往存在自身的風(fēng)險(xiǎn)，雖然能一定程度上化解貧困人群的貸款要求，緩和一下農(nóng)業(yè)方面的資金的一些矛盾，可是自身的危險(xiǎn)性也在加大。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)本身就有可能遇到天氣原因、自然災(zāi)害等危險(xiǎn)，而信貸機(jī)構(gòu)沒法預(yù)料和掌控。其次面臨著許多的外部風(fēng)險(xiǎn)。第一就是農(nóng)戶個(gè)體的信用危險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)本來就是農(nóng)村小額貸款的最大隱患，由于農(nóng)戶在信貸中個(gè)人的信用是道德方面的其變化較大，不易掌控。第二就是具有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，大多的農(nóng)戶都缺乏法律方面的認(rèn)識(shí)，在操作中給別人作為它用，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大。而且農(nóng)村地區(qū)法律執(zhí)行比較困難，一旦出現(xiàn)了有違規(guī)行為的信貸戶，其維護(hù)權(quán)益付出較大，不容易使用法律來管控。第三就是在管理方面存在風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村小額信貸的操作比較簡(jiǎn)單，放貸也很分散和獨(dú)立，某雪農(nóng)信社未加核實(shí)就把貸款發(fā)放出去了，出現(xiàn)問題時(shí)，責(zé)任不清，導(dǎo)致監(jiān)管不力的現(xiàn)象出現(xiàn)。3.2政府方面政府在小額信貸市場(chǎng)扮演者雙重的身份，既是其重要參與者有事管理和監(jiān)督者，所以由此引發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)反而制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。政府金融管理的負(fù)面效應(yīng)在于其干預(yù)下的金融活動(dòng)，2005年10月由于央行宣布貸款利率的上限放開但是對(duì)信用社扔實(shí)行上限管制，這使得農(nóng)村是信用社由于較低的利率不能夠覆蓋其成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)而不愿意為農(nóng)民提供金融服務(wù)；針對(duì)管制大多數(shù)信用社才去了“一浮到頂”的對(duì)策，使得成為高息儲(chǔ)蓄和高息放貸的工具了；在政府干預(yù)下的低利率使得一些小額信貸機(jī)構(gòu)不能夠進(jìn)行公平的競(jìng)爭(zhēng)從而退出市場(chǎng)，導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)小額信貸多元化。在民間信貸和正規(guī)信貸共存的金融市場(chǎng)情況下，我國出現(xiàn)了以下情況，一是，正規(guī)的農(nóng)村信用社開始?jí)艛嗍袌?chǎng)；政府給予正規(guī)組織多方面的優(yōu)惠政策甚至直接的財(cái)政補(bǔ)貼，甚至對(duì)其商業(yè)性的經(jīng)營損失給了多重補(bǔ)貼，例如事后補(bǔ)貼最新的例子是2003年農(nóng)信社改革中，人民銀行發(fā)行1650億央行票據(jù)兌付農(nóng)信社的50%的歷史包袱；另外事前補(bǔ)貼有支農(nóng)再貸款相反，我國正處在發(fā)展時(shí)期的民進(jìn)金融卻不但不能得到政府給予的各種補(bǔ)貼和扶持，反而遭遇法律制約。雖然民間金融在農(nóng)村信貸金融市場(chǎng)存在很高的市場(chǎng)份額和盈利空間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕超了正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)，其必成為小額信貸的主力軍。但是從當(dāng)前金融法律角度來看民間金融還是處于無政府監(jiān)管的非法組織，其商業(yè)金融活動(dòng)還是處于不發(fā)地位不被國家認(rèn)可。3.3農(nóng)戶方面3.3.1農(nóng)戶貸款違約度高我國農(nóng)村小額信用貸款的目的是在掌握農(nóng)戶信用的基礎(chǔ)上，向農(nóng)戶提供沒有抵押，沒有擔(dān)保的貸款，因?yàn)檗r(nóng)戶信用對(duì)等于信貸還款程度，還款能力?？墒寝r(nóng)戶對(duì)于信貸知識(shí)缺乏，長(zhǎng)期處于沒有約束的狀態(tài)，加之個(gè)人信用相關(guān)制度的缺乏，就會(huì)出現(xiàn)較高的違約現(xiàn)象。舉個(gè)例子，在江西省新余市的6個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），2005年的農(nóng)村信用社有關(guān)調(diào)查中表明，農(nóng)戶自己還款付息的只有20%~30%，約有45%的信貸戶不想準(zhǔn)時(shí)還上，唯有前去催要才會(huì)采取付息周轉(zhuǎn)信貸；而約15%的農(nóng)戶中途會(huì)作它用，甚至?xí)屑s5%的進(jìn)行信用詐騙。出現(xiàn)信貸違約的主要原因是2個(gè)。第一就是農(nóng)業(yè)先天不足，依靠自然天氣原因較重，幾乎是“靠天收”，而且市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也高，讓農(nóng)戶出現(xiàn)困難。第二就是貸款沒有抵押，沒有擔(dān)保，讓個(gè)別農(nóng)戶鉆空子，惡意違約，不按時(shí)還款。3.3.2農(nóng)村小額信貸的瞄準(zhǔn)目標(biāo)偏離要給予貧困人群貸款的資格，是農(nóng)村小額信貸的出發(fā)點(diǎn)，目的是想要通過金融支持來幫扶他們致富。讓小額信用貸款擔(dān)負(fù)起對(duì)困苦人家的幫助，全力負(fù)起責(zé)任為他們服務(wù)的宗旨?？墒悄?，相關(guān)學(xué)者采取一系列調(diào)研后，發(fā)現(xiàn)目前的農(nóng)村小額貸款只是對(duì)農(nóng)村富裕人家進(jìn)行信貸，并沒有實(shí)際的幫助到困難農(nóng)戶家庭，距離自己的使命越來越遠(yuǎn)了。而且調(diào)研還發(fā)現(xiàn)貧困農(nóng)戶及窮苦人家得不到農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)象很是普遍，趨勢(shì)更加明顯。關(guān)于劉西川等人在“中國農(nóng)村微觀金融研究課題組”開展的2005年三省（區(qū)）非政府組織小額信貸項(xiàng)目區(qū)對(duì)樣本農(nóng)戶進(jìn)行抽樣調(diào)查中顯示，農(nóng)村小額信貸的對(duì)象已經(jīng)不再是貧困農(nóng)戶，窮人，中低收入群體，而是轉(zhuǎn)移到中產(chǎn)收入者，高收入者了（劉西川，2007）。這里邊的重要原因有2點(diǎn)。第一就是農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象沒有低收入或貧困農(nóng)戶，全是信貸給富裕群體。第二就是困難農(nóng)戶本身就缺乏需要，沒有有效釋放想要信貸的信號(hào)。3.3.3農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析農(nóng)村小額信貸在國際上受到了極大的肯定，聯(lián)合國曾舉辦小額貸款年，孟加拉銀行創(chuàng)辦人在今年被授予了諾貝爾和平獎(jiǎng)，由此可見，小額貸款的科學(xué)性。為解決我國農(nóng)村融資問題，我國政府與部分國際組織也接連創(chuàng)辦了眾多小額信貸機(jī)構(gòu)，而絕大多都以失敗告終，不難看出，其中存在的重大風(fēng)險(xiǎn)：3.3.3.1難以預(yù)估的非人為因素風(fēng)險(xiǎn)任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)更是存在著嚴(yán)重的自然和市場(chǎng)雙面風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民被納入現(xiàn)今的弱勢(shì)群體有它必然的因素，以自然主要依托的農(nóng)業(yè)自古以來都是靠天吃飯，同時(shí)還兼受市場(chǎng)不穩(wěn)定的影響，是高風(fēng)險(xiǎn)而十分脆弱的產(chǎn)業(yè)，無論在生產(chǎn)還是銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)的任何問題都將成為重大的沖擊，導(dǎo)致農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，直接影響農(nóng)戶的還貸能力，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.3.3.2審查評(píng)信工作不到位導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)如今金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)高的一大重要原因是資信評(píng)估工作的不到位。部分信貸人員因?yàn)槿饲殛P(guān)系對(duì)農(nóng)戶的信貸資料并未進(jìn)行深入調(diào)查和資料核實(shí)，出現(xiàn)許多基礎(chǔ)資料他人代為填報(bào)，僅聽取村干部口頭介紹等無不符合規(guī)章制度的貸款方式，使得信貸資料不完整，可信度低，農(nóng)村資信評(píng)估缺乏依據(jù)，造成農(nóng)村小額信貸不穩(wěn)定等不良因素。3.3.3.3貸款審查手續(xù)不嚴(yán)謹(jǐn)，易導(dǎo)致責(zé)任落空的貸款風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村貸款的主要弊端之一便是信用社辦理手續(xù)的隨意性。農(nóng)戶在農(nóng)村信用社辦理貸款的手續(xù)過于簡(jiǎn)便和粗糙，沒有嚴(yán)格遵循相關(guān)的規(guī)章制度，借款人僅需提供身份證明即可辦理，忽視了農(nóng)戶貸款證遺失、轉(zhuǎn)借等可能照成的冒名頂款的隱患。甚者，聯(lián)戶擔(dān)保貸款中存在沒有擔(dān)保人在場(chǎng)，而是由一人完成蓋印簽字等全部手續(xù)，使得擔(dān)保手續(xù)存在極大的隱患。同時(shí)，部分工商企業(yè)借農(nóng)戶小額信貸容易取得的便利，在企業(yè)自身無法取得貸款的同時(shí)，以員工的個(gè)人名義進(jìn)行農(nóng)村信用社貸款的現(xiàn)象也屢屢發(fā)生，當(dāng)企業(yè)面臨危機(jī)，無法還清貸款時(shí)，就會(huì)形成小額貸款的案件糾紛，責(zé)任落實(shí)難斷等貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.3.3.4缺乏有力的貸后監(jiān)督機(jī)制，形成貸款管理滯后現(xiàn)象貸款“三查“制度其中一項(xiàng)貸款后檢查是貸款十分重要的環(huán)節(jié)之一，加強(qiáng)信用社的貸款后檢查是減少風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，而當(dāng)今存在小農(nóng)戶信貸后期監(jiān)管力度小，貸款管理滯后等現(xiàn)象。其中的原因很多，不可否認(rèn)農(nóng)戶貸款的對(duì)象很發(fā)散，涉及范圍廣，又因貸款的金額小常導(dǎo)致信用社工作人員的重視度不夠，不及時(shí)催交，后期的管理力度小，監(jiān)察不到位，使得小農(nóng)戶不過幾千的貸款無人問津，加之農(nóng)戶自身缺乏自覺交貸款的自主意識(shí)，便使得農(nóng)戶的小額貸款不良比率年年增加，大批小賬不知所蹤，嚴(yán)重影響貸款信譽(yù)。3.3.3.5部分農(nóng)村信貸工作人員的素質(zhì)較低，職業(yè)道德嚴(yán)重缺失由于農(nóng)村信用社的貸款手續(xù)簡(jiǎn)單易操作，規(guī)章制度不嚴(yán)謹(jǐn)，缺失有效的監(jiān)管力度，部分信貸工作人員便以公謀私，鉆程序漏洞，自批自貸，對(duì)人情關(guān)系更是十足寬松，直接貸款，這種不良的接待現(xiàn)象使得農(nóng)村貸款的弊端和風(fēng)險(xiǎn)更加擴(kuò)大。3.3.3.6部分農(nóng)村信貸用戶信用低，自主還貸意識(shí)單薄農(nóng)村信用社面向的信貸用戶以小農(nóng)戶為主，面對(duì)當(dāng)今信用缺失的社會(huì)大環(huán)境，部分農(nóng)村信貸用戶的信用較低，時(shí)常鉆法律漏洞，極具所能的逃避到期應(yīng)繳納的貸款，部分信貸用戶貸款一拿到手就全家集體搬移，等還貸時(shí)間到時(shí)，農(nóng)村信用社的到期通知到無人簽收，因超過法定的訴訟時(shí)期而不得不留下一筆呆賬無計(jì)可施。部分農(nóng)村接待用戶能拖就拖，絕不主動(dòng)還貸的不良觀念導(dǎo)致了農(nóng)村信貸環(huán)境的進(jìn)一步惡劣，造成更大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)方面信貸投資較差，國有的商業(yè)銀行將貸款業(yè)務(wù)收回，造成區(qū)縣一級(jí)的存款資金大量被省市一級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)所占用，資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市，導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸無錢的局面。那些小的貸款公司由于沒有存款的進(jìn)行，長(zhǎng)期貸款出去會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂。那些村鎮(zhèn)銀行又無法快速積累存款，出現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金短缺。同時(shí)地區(qū)的大量存款被郵政銀行、農(nóng)信社所長(zhǎng)期性的占據(jù)。因此從面上說，信用機(jī)構(gòu)沒有錢，想要扶持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民就會(huì)出現(xiàn)有心無力情況。農(nóng)村小額信貸具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本支出高的特點(diǎn)，嚴(yán)重的阻礙了其快速穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)的特征就是不穩(wěn)定，受到外部干擾的情況較大。農(nóng)民自身沒有多少固定資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保抵押，在貸款后信貸銀行只能根據(jù)其具體的生產(chǎn)經(jīng)營情況、個(gè)人信用相對(duì)程度來還款。農(nóng)戶小額信貸后進(jìn)行種植、養(yǎng)殖或其他生產(chǎn)，受到天氣、自然環(huán)境的影響較大，讓小額信貸出現(xiàn)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的情形。而且由于農(nóng)戶比較分散，回收小額信貸非常困難，支出費(fèi)用也較高。關(guān)于農(nóng)村小額信貸的放貸相應(yīng)管理機(jī)制不健全會(huì)阻礙貸款市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。信用貸款機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸工作時(shí)，缺乏規(guī)范性的管理制度，操作比較混亂，在一些程序條件設(shè)置上把關(guān)不嚴(yán)，有的沒有做好信用評(píng)級(jí)，授信額度、放貸管理等方面的工作，片面的將信用等級(jí)作為指導(dǎo)性條件，出現(xiàn)容易發(fā)生錯(cuò)誤的做法。例如，小額信貸靠主觀臆想，未嚴(yán)格掌控貸款用途，往往比較難控制。如果農(nóng)村消費(fèi)的貸款越多，其風(fēng)險(xiǎn)越高，不利于農(nóng)戶的及時(shí)還貸，信用機(jī)構(gòu)利潤減少。農(nóng)村小額信貸的相關(guān)服務(wù)發(fā)展跟不上，沒有做足宣傳工作，導(dǎo)致出現(xiàn)有農(nóng)戶將貸款作為它用，甚至毫無顧忌的進(jìn)行盲目貸款。還有的地方缺乏技術(shù)指導(dǎo)，跟風(fēng)上馬農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，最終導(dǎo)致資金還款困難。小額貸款的特點(diǎn)，導(dǎo)致有隱蔽性的違規(guī)貸款發(fā)生。小額貸款的特點(diǎn)是操作簡(jiǎn)便、辦貸獨(dú)立、發(fā)放分散，部分農(nóng)信社發(fā)放小額貸款時(shí)總是片面強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)而放松了審核，導(dǎo)致小額貸款責(zé)任不明確，貸前不調(diào)查,貸中不審查,貸后不檢查，帶來了信貸管理上的難度，于是有隱蔽性的違規(guī)貸款發(fā)生。如今農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)眾多，農(nóng)村地域很廣、貸款農(nóng)戶居住地點(diǎn)不統(tǒng)一，難以有效跟進(jìn)小額貸款的管理監(jiān)督工作，致使有的地方出現(xiàn)了小額貸款比其他貸款風(fēng)險(xiǎn)還大的情況。行政干預(yù)影響小額貸款正常流轉(zhuǎn)。大家認(rèn)為小額貸款只是為了扶貧，所以使小額貸款有了行政上的干預(yù)，于是乎，只是重視資金發(fā)放環(huán)節(jié)、輕視資金管理、資金回收的現(xiàn)象。２００１年人民銀行倡導(dǎo)了全面開展小額貸款的活動(dòng)，許多地方政府流于形式，沒有從實(shí)事求是地從評(píng)定農(nóng)戶的信用出發(fā)，而是憑空編造，搞“形式主義”。部分地方政府利用小額貸款的優(yōu)惠政策，以搞自己的政績(jī)?yōu)槟康?，不去評(píng)估論證，盲目引進(jìn)一些生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目。導(dǎo)致農(nóng)民掙少賠多。如果項(xiàng)目失敗，最終承擔(dān)損失的就是農(nóng)信社了，于是農(nóng)信社考慮到資金的安全，便不去大量投放小額貸款。有的農(nóng)信社干脆就怕麻煩，為了使自己輕閑，讓村干部去做農(nóng)戶的信用調(diào)查、等級(jí)評(píng)定和貸款證的發(fā)放等工作，使一些村干部截留了那些貸款。有些村干部還只顧人情，不顧實(shí)際情況，從而使小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)增加。3.4形成農(nóng)村小額信貸問題的原因分析3.4.1根本原因在于收益和風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)烈差異率1、農(nóng)村小額信貸存在著重大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，農(nóng)民是我國的弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)收自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)雙向的影響，是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)和銷售過程中任何存在的問題都講直接影響到農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入，同時(shí)影響到農(nóng)戶的還貸能力，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。2、農(nóng)戶的信用度較低。農(nóng)村信用社的小額貸款實(shí)行信用貸款，不需要任何抵押，但同時(shí)也導(dǎo)致了貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民自覺還貸意識(shí)較差，法律意識(shí)薄弱，人云亦云的跟風(fēng)情況十分眼中，一旦出現(xiàn)有人拖欠不還的情況后十分容易系列的連鎖效應(yīng)，導(dǎo)致收款困難，更甚者，部分農(nóng)戶存在即使有錢也要拖到最后一刻的不良心態(tài)，十分缺乏自主還貸意識(shí)，直接導(dǎo)致了貸款風(fēng)險(xiǎn)。3、農(nóng)村信用社高成本低收益。農(nóng)業(yè)是一個(gè)低收益的行業(yè)，不同于工商業(yè)和服務(wù)業(yè)等高收入的行業(yè)，基本的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)無法形成大規(guī)模的效益，因此，在面向廣大貧困的農(nóng)村地區(qū)，信用社高風(fēng)險(xiǎn)的投入成本在小金額的貸款項(xiàng)目中收得收益甚低。3.4.2外部原因在于國家政策不完善，缺乏政府扶持1、政策性傾向強(qiáng)。從1999年，中央銀行發(fā)布政策行文件指令農(nóng)村信用社以“三農(nóng)”為服務(wù)對(duì)象，成為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)扶植“三農(nóng)”問題的發(fā)展開始，農(nóng)村信用社就賦予了政策性，擔(dān)負(fù)起了國家對(duì)“三農(nóng)”問題幫助和解決的重大負(fù)擔(dān)。政府以農(nóng)村信用為基點(diǎn)開辦農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目，并予以直接行政干預(yù)，實(shí)質(zhì)而言，農(nóng)村信用社承擔(dān)著國家政策性的責(zé)任。2、有干預(yù)而少扶植。農(nóng)戶小額貸款是國家對(duì)農(nóng)民這一弱勢(shì)群體政策性的幫助和扶植，然而在實(shí)際運(yùn)行上，中央銀行僅在存款準(zhǔn)備金上執(zhí)行相對(duì)的調(diào)低而在其它政策優(yōu)惠上給與更多的幫助，在稅收、利率等問題上沒有免除或放寬，也無直接的資金支援。3.4.3內(nèi)部原因在于自身缺乏完善的建設(shè)1、存在大量歷史包袱。農(nóng)村信用社承擔(dān)著國家政策行支農(nóng)業(yè)務(wù)，存在大量的不良資產(chǎn)。2008年中國銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在“匯豐-清華中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”2007年度研討會(huì)上發(fā)表，我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存在6000億的歷史包袱中貸款損失高達(dá)4000億。可見，主推政府向農(nóng)村扶植計(jì)劃的農(nóng)村信用社內(nèi)部的歷史包袱十分沉重。因此，農(nóng)村信用社負(fù)擔(dān)的歷時(shí)包袱是限制小額信貸發(fā)放的重要原因之一。2、內(nèi)部管理不規(guī)范。為響應(yīng)政府號(hào)召，大力宣傳農(nóng)戶小額信貸，較多地區(qū)把數(shù)量作為信貸工作人員的業(yè)績(jī)考察標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致大量信用社工作人員為求業(yè)績(jī)、獎(jiǎng)金簡(jiǎn)化操作手續(xù)，忽視嚴(yán)格的規(guī)章制度，放松借貸要求，隨意貸款，農(nóng)村信用社忽視借貸手續(xù)的規(guī)范管理最終形成責(zé)任落款等不良現(xiàn)象。3、產(chǎn)品單一，過于拘束?，F(xiàn)今農(nóng)村信用社小額借貸的產(chǎn)品單一，沒有根據(jù)農(nóng)戶具體的需求制定信貸產(chǎn)品，違背了應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，具體問題具體分析的科學(xué)原則，嚴(yán)格規(guī)定好期限、利率、頻率等不一定符合每個(gè)農(nóng)戶不同時(shí)期的需求，十分拘束，因此，導(dǎo)致大量農(nóng)戶不得不向外尋求資金而放棄信用貸款，第四章尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的實(shí)踐對(duì)我國啟示4.1“鄉(xiāng)村銀行”概述尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”實(shí)踐始于上個(gè)世紀(jì)的70年代,銀行創(chuàng)辦者是大學(xué)教授穆罕默德·尤努斯，創(chuàng)始地點(diǎn)是孟加拉國，銀行的名字是孟加拉格萊泯銀行(格萊眠為孟加拉語,意為“鄉(xiāng)村的”),主要用途是發(fā)放小額貸款。1976年,尤努斯在銀行附近的鄉(xiāng)村找到了42個(gè)窮人,他們的特點(diǎn)是有一定手工技能。銀行共貸款27美元,目的是不僅讓這42個(gè)人還清了所欠的額貸款,并且這些人憑自己的技能擺脫了貧困。結(jié)果約一年的時(shí)間,村民們就把欠他的27美元基本還清了。以此為模式,尤努斯又說服銀行給更多的窮人貸款,結(jié)果均能如期償還。1983年,尤努斯有了自己的“鄉(xiāng)村銀行”,使小額貸款受眾人群及規(guī)模擴(kuò)大。2004年,尤努斯甚至推出了針對(duì)路邊乞丐的扶貧計(jì)劃,也很成功,大部分均玩成了從乞丐到小販的角色轉(zhuǎn)化。第一，因?yàn)槲覈母黜?xiàng)制與歷史等各方面的因素，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的小金額信用貸款并沒有很好的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中無法得到金融上的滿足。所以，在農(nóng)村金融領(lǐng)域中要進(jìn)行創(chuàng)新。例如,可以辦成合作性質(zhì)或者國際上推廣的NGO形式,尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”就屬非政府組織,組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)有獨(dú)立性。這樣做，對(duì)金融市場(chǎng)來說有利于提高競(jìng)爭(zhēng)性、增加層次,提高服務(wù)效率和加大金融方面的活力。會(huì)給農(nóng)信社的改革帶來正向的激勵(lì)；對(duì)行政角度上講，減少政府的干預(yù)，使“利用政策，人情貸款”的情況杜絕。銀行從貸款主體自身利益出發(fā)，從降低貸款風(fēng)險(xiǎn)方面考慮貸款的原則、運(yùn)作模式的設(shè)計(jì)及前后的服務(wù),從而減小農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),開發(fā)資金來源充實(shí)農(nóng)戶小額信貸的需求。第二，NGO形式的案例是社區(qū)金融對(duì)小額貸款。社區(qū)金融對(duì)小額貸款的需求者具有其本身的特點(diǎn),可以依靠社區(qū)的人際關(guān)系對(duì)借款人有所了解，充實(shí)借款人檔案降低了成本。其次，要擴(kuò)大業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。從國際經(jīng)驗(yàn)上來看,如果小額貸款組織未來發(fā)展空間狹窄的話,將難以保持它的可持續(xù)性發(fā)展。小額貸款機(jī)構(gòu)能夠可持續(xù)發(fā)展的必要條件之一是允許吸收公眾存款,。無論尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”模式還是印尼人民銀行(BRI)模式都允許吸收公眾存款,。金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)小額貸款的經(jīng)營紀(jì)錄,逐步擴(kuò)大其經(jīng)營范圍,可以向標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。政策制定時(shí)可考慮如下方案：監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款組織進(jìn)行考核,達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后允許經(jīng)營范圍擴(kuò)大,如在本鄉(xiāng)本縣吸收存款;達(dá)到五年為標(biāo)準(zhǔn),可以在本地區(qū)來拓展融資渠道;從而可完成其對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款要充分掌握如下條件：當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期，從而有的放失地拓展放款對(duì)象,有效提高信用額度,簡(jiǎn)便放款程序，并在一定程度上借鑒消費(fèi)貸款的經(jīng)驗(yàn),實(shí)行分期還款。第三,利率要實(shí)行市場(chǎng)化。小額貸款機(jī)構(gòu)盈利關(guān)鍵是貸款定價(jià)和成本管理,說白了就是利率定價(jià)要包括并超出貸款成本。這意味著小額貸款如果要實(shí)現(xiàn)商業(yè)方面的可持續(xù)發(fā)展,它利率就要高出商業(yè)銀行的貸款利率。國際國內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)表明,小額貸款在一定范圍內(nèi),承貸人能夠承受的利率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行貸款利率,生產(chǎn)或生活所需要的小額資金,一般金額范圍在幾千至幾萬元內(nèi)。所以,利率應(yīng)當(dāng)完全放開，不應(yīng)該由誰來干預(yù)。經(jīng)過相對(duì)充分的一段時(shí)間競(jìng)爭(zhēng)之后,金融市場(chǎng)相對(duì)均衡時(shí),利率會(huì)降低，并且達(dá)到合理的水平。競(jìng)爭(zhēng)會(huì)改善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品種類與服務(wù)水平,同時(shí)使民間借貸的利率水平下降。只有正規(guī)的金融服務(wù)到位,地下的混亂的高利貸等惡性行為才會(huì)被消滅。第四,要進(jìn)行服務(wù)方面的創(chuàng)新。我們要借鑒的是尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”小額信貸的管理方式,來完善和充實(shí)我國農(nóng)戶小額信用貸款管理制度。借鑒尤努斯模式的成功經(jīng)驗(yàn),以成功經(jīng)驗(yàn)的終點(diǎn)，為我們金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)的起點(diǎn)，將對(duì)我們的小額農(nóng)貸有很大的益處。尤努斯模式成功的第一關(guān)鍵點(diǎn)便是對(duì)客觀情況進(jìn)行細(xì)致、祥實(shí)的研究。運(yùn)作模式也很簡(jiǎn)單:為窮人提供合適的貸款,教給窮人財(cái)務(wù)原則,讓窮人自己幫助自己了用極少的啟動(dòng)資金,使窮人擺脫商人的層層盤剝。從第一次在上個(gè)紀(jì)七十年代用金額27美元的貸款投放到42名制作竹凳的赤貧農(nóng)婦開始,在30多年的實(shí)踐中,他的扶貧事業(yè)已達(dá)到了數(shù)百萬。窮人還款率高達(dá)98.89%，建立了龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。相比較而言,我們進(jìn)行小額農(nóng)貸工作的時(shí)候,前期真實(shí)而有效的貸前調(diào)查還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?，F(xiàn)今鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社的情況是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，甚至在一個(gè)大的鄉(xiāng)鎮(zhèn),一個(gè)信貸員可能要包干十幾個(gè)村，涉及到上千農(nóng)戶,這樣大的工作量使信貸員有心無力。對(duì)客戶的了解程度和對(duì)客戶資金投人市場(chǎng)了解均不夠深入。如果能夠在社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者，在平等自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇、監(jiān)督項(xiàng)目，并一起實(shí)施,承擔(dān)還貸責(zé)任。在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所。這樣才能調(diào)動(dòng)了個(gè)人的創(chuàng)造能力,也發(fā)揮了集體的力量,通過聯(lián)保的形式,督促客戶格守信用。這不失為一個(gè)好的方法。而我們呢，通常是通過村委會(huì)介紹、各方面打聽小道消息的形式進(jìn)行對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行摸底,對(duì)于村委干部和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民是否客觀評(píng)價(jià)該農(nóng)戶,則無法判斷。有時(shí)候由于鄉(xiāng)土人情、個(gè)人過結(jié)等各原因,村委干部和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的評(píng)價(jià)往往失實(shí),或做個(gè)順?biāo)饲?或點(diǎn)評(píng)失實(shí)，誤導(dǎo)信貸員。尤努斯的小組模式能夠解決這一問題。尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué)理念完全不同，創(chuàng)造了一種嶄新的金融文化：那就是關(guān)注貧困階層、調(diào)動(dòng)培育窮人民主。他的成功實(shí)踐值得我們?nèi)ソ梃b。尤努斯發(fā)放的貸款有時(shí)要求客戶分期還款,這樣不僅方便了貸款的有效收回,逐步減小貸款風(fēng)險(xiǎn),還便于及時(shí)地動(dòng)態(tài)了解和管理客戶。在我國,尤其值得借鑒。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般是固定的，因此對(duì)現(xiàn)實(shí)情況的動(dòng)態(tài)分析難以把握。尤努斯在發(fā)放貸款的還會(huì)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的門路、方式、方法。就好象不僅給客戶魚讓他們生存，更給他們釣魚具，讓他們學(xué)會(huì)魚吃完了，如何生存。處于弱勢(shì)地位的農(nóng)戶困乏的不僅僅是資金,更缺少的是信息和路徑。在商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中,要想謀取高額的利潤，不能只依靠農(nóng)民經(jīng)營簡(jiǎn)單的種植或者養(yǎng)殖業(yè)。因此,農(nóng)村信用社有義務(wù)幫助農(nóng)民尋找和開發(fā)一些致富項(xiàng)目,而不是簡(jiǎn)單地幫助買化肥和種子、豬娃。尤努斯在貸款投放之前,先把握一定的致富項(xiàng)目,引導(dǎo)客戶去經(jīng)營，達(dá)到盈利性的目的。保證了貸款還款的來源。在我們國家的小額農(nóng)貸中,信貸員要盡其所能的把握客戶經(jīng)營項(xiàng)目的市場(chǎng)形勢(shì),由于有戶數(shù)較多、自身局限的原因,一般不能做到戶戶了如指掌，分期還款可以盡量掌握貸款用戶的情況。如尤努斯銀行要求一年之內(nèi)還款,但如果投資果園，此項(xiàng)目周期長(zhǎng),一年內(nèi)沒有效益。再比如投資養(yǎng)殖業(yè)的項(xiàng)目，周期短，但受價(jià)格、疾病因素影響大,在貸款到期時(shí),借款人不還款的可能性較大大。要求農(nóng)戶分期還款，更能保障農(nóng)戶的還款能力,通過督促，來提高了農(nóng)戶的信用意識(shí)。4.2“鄉(xiāng)村銀行”對(duì)我國啟示尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行的成功實(shí)踐給我們以很大的啟示：首先,農(nóng)戶小額信用貸款主體應(yīng)該向多元化方面發(fā)展。我國目前的農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社，通過接受央行再貸款、國際組織贈(zèng)款，來向農(nóng)民發(fā)放的。這些構(gòu)成了農(nóng)民獲得金融支持的主要渠道。但限制于我國種種的規(guī)定，限制了用途進(jìn)行放貸：即貸款只對(duì)農(nóng)民的食用糧油、生產(chǎn)種殖中的的種子、用品如化肥、農(nóng)藥、生產(chǎn)輔助品如耕牛等用途放貸,而對(duì)致富項(xiàng)目支持力度?。喝缧⌒娃r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林果種植業(yè)等。另外，對(duì)農(nóng)戶貸款數(shù)額度控制很嚴(yán)。一般小額農(nóng)貸金額小，為5000元左右,其他貸款額控制不能超過3萬元。3萬元以上則需要上級(jí)部門審批,繁雜的手續(xù)使種養(yǎng)大戶因程序繁雜而忘而卻步。其次,農(nóng)戶小額信貸發(fā)放管理制度不完善，從而影響了貸款的有效性。在農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放過程中,可操作性的管理辦法及工作程序不統(tǒng)一,沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髦贫?對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)、放款的概念不清、對(duì)授信的內(nèi)涵沒有掌握，因此造成了用戶評(píng)上了信用等級(jí),就要無條件授信和放款的評(píng)級(jí)決定一切的現(xiàn)象，將信用的基本條件和放款條件當(dāng)成一體了。操作過程中少客觀調(diào)查，只主觀臆斷。不把握變數(shù),使貸款用途泛濫。而對(duì)于農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的水平，發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)貸款如果過多，就會(huì)難以控制風(fēng)險(xiǎn),不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的回收率。第三：是由政府部門過度干預(yù)所造成的損害。信譽(yù)問題是農(nóng)村小額信用貸款的基礎(chǔ)，而要培養(yǎng)農(nóng)民朋友乃至國人的信用觀念，是一個(gè)長(zhǎng)期的漫長(zhǎng)的過程。象一些地區(qū)所推行的地方政府直接干預(yù)，或是強(qiáng)行以考核業(yè)績(jī)的方式攤到人頭上的做法，恐怕會(huì)導(dǎo)致管理不善，使小額信用貸款流于形式，從而陷入新的信貸誤區(qū)。第四、信貸服務(wù)與信貸管理配合不力，造成嚴(yán)重脫節(jié)的后果。一些農(nóng)民朋友，潛意識(shí)地總是把貸款與扶貧資金混為一談，在沒考慮自身的償還能力與實(shí)際需求時(shí)，就沒有主見地跟從大多數(shù)人的選擇貸款，但他們并沒有認(rèn)真考察過項(xiàng)目，這樣的盲目跟風(fēng)，容易引發(fā)投資失利，造成貸款無力償還的惡果。這些都是宣傳不力所造成的。借鑒尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為我所用。尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”對(duì)我們目前推行的小額信貸模式有頗多值得借鑒之處。兩者所服務(wù)的對(duì)象大部分是在其它的商業(yè)銀行難以貸款成功的，而對(duì)信貸人的信譽(yù)，也僅僅決定于之前所進(jìn)行的調(diào)查評(píng)定，并無任何擔(dān)保抵押類的東西存在。孟加拉國的窮人成為“鄉(xiāng)村銀行”的服務(wù)群體，而我們小額貸款的對(duì)象，也針對(duì)的是農(nóng)村貧困地區(qū)和城市低收入家庭。尤努斯創(chuàng)立的“鄉(xiāng)村銀行”在發(fā)放信貸之前有一個(gè)要求，那就是客戶必須先開一個(gè)銀行戶頭，在存款達(dá)到規(guī)定的金額后，再通過購買鄉(xiāng)村銀行股票的方法成為股東。而我們的農(nóng)村信用社為推行融資，也承諾入股人員有一定的優(yōu)惠福利，那就是在條件一致時(shí)，可以優(yōu)先貸款，也可以得到更豐厚的利息。我國的小額貸款與尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”，究其宗旨，都是服務(wù)于特定的用戶，實(shí)行的運(yùn)作也同樣是商業(yè)化的。然而，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的成功有目共睹，資金回收率達(dá)到了100%。反觀我們的小額借貸模式，就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與之相比了。從資金回收率上看，就算把歷史遺留的不良貸款排除在外，也離99%的回收率有相當(dāng)大的差距；從扶貧效果及收益上看，鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)價(jià)值都令人振奮，而這正是值得我們借鑒之處：我們應(yīng)該因地制宜與客戶打成一片，到客戶中服務(wù)甚至送貸上門，而不是坐等客戶上門；加強(qiáng)對(duì)小額信貸的宣傳力度，有針對(duì)性地開發(fā)符合農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，從而讓他們養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣；取信于民，注重售后服務(wù)，指導(dǎo)貸款農(nóng)戶運(yùn)用科學(xué)的技術(shù)和先進(jìn)的生產(chǎn)經(jīng)營體制，從而大大降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資金回收率。目前，以廣大農(nóng)民朋友為服務(wù)對(duì)象的小額信貸在金融體系中尚處于初級(jí)階段，我們可以參考“鄉(xiāng)村銀行”的運(yùn)作模式，結(jié)合中國國情，進(jìn)行科學(xué)改良，而不是奉行單純的“拿來主義”。比如，孟加拉國的女子比男子更有家庭責(zé)任感，她們勤勞守信，所以“鄉(xiāng)村銀行”的客戶多是女子；這一點(diǎn)上與中國的國情存在差異。此外，孟加拉國人口綢密，貧困人口多以家庭模式的手工業(yè)為主，所以貸款周期短，回收資金相對(duì)比較容易；而中國顯然不具備這樣的條件。因此，我們?cè)趯W(xué)習(xí)“鄉(xiāng)村銀行”的成功之處的時(shí)候，也要清醒地認(rèn)識(shí)到彼此的差異，研發(fā)出適應(yīng)中國國情的運(yùn)作模式。4.3借鑒國際農(nóng)村金融模式現(xiàn)有的模式和慣性思維顯然不能支持目前農(nóng)村金融的發(fā)展。從全球發(fā)布的關(guān)于農(nóng)村金融模式的經(jīng)驗(yàn)來看，有以下五點(diǎn)值得我們中國農(nóng)業(yè)銀行借鑒：1、監(jiān)管方式的靈活運(yùn)用方能收到明顯的效果。將正確把握市場(chǎng)節(jié)奏與政策引導(dǎo)完美結(jié)合，收獲無疑是巨大的。政策引導(dǎo)包含以下幾方面內(nèi)容：放寬吸納儲(chǔ)蓄的條件；降低貸款利率的門檻；取消地域差異，打破地域局限，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在用人方面和實(shí)行新的獎(jiǎng)勵(lì)方式方面擁有自主權(quán)。最適合的監(jiān)管方式是：除在個(gè)體機(jī)構(gòu)偏離了正常運(yùn)行軌道時(shí)給予指正外，其它時(shí)候大力支持為獲取成功而運(yùn)作的各種實(shí)踐模式。2、對(duì)勝出者實(shí)行精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。我們不要求每個(gè)個(gè)體機(jī)構(gòu)都雄才大略地公開融資，但鼓勵(lì)他們有計(jì)劃地逐步拓展規(guī)模，如果能成功地增加資金規(guī)模、擴(kuò)張領(lǐng)域，無疑是令人欣喜的。3、小額信貸的服務(wù)并不僅僅局限于放貸?？v觀全球卓有成效的小額信貸機(jī)構(gòu)，有的側(cè)重匯款服務(wù)，有的側(cè)重存款服務(wù)，有的多種經(jīng)營，共同發(fā)展。4、在擔(dān)保問題上保持足夠的冷靜去應(yīng)對(duì)。眾所周知，放貸本身就意味著利益與風(fēng)險(xiǎn)并存。從眾多的成功實(shí)例上看，他們的小額信貸實(shí)行社區(qū)信任結(jié)構(gòu)，就是要求客戶A的貸款由客戶B來償還。可是從中國國情上看，這樣的方式并不適合。有權(quán)威支招，可以從廣泛發(fā)動(dòng)群眾方面入手進(jìn)行雙方的合作。5、得到收益是持續(xù)發(fā)展的必要條件，也是理所當(dāng)然的。中國固有的慈善思維制約了小額信貸機(jī)制的發(fā)展。小額信貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村朋友，必須滿足他們對(duì)平價(jià)資金的需求，在放貸的同時(shí)獲取收益。權(quán)威預(yù)言：“以扶貧的名義會(huì)讓農(nóng)村金融消亡?！边@絕不是危言聳聽。為了農(nóng)村金融能夠順利發(fā)展壯大，只有鼓勵(lì)放貸機(jī)構(gòu)獲取足夠的收益。把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)看作是政府運(yùn)作的慈善事業(yè)，還與不還都沒關(guān)系，這是農(nóng)村信貸還貸率低的首要原因。所以，開放貸款必須有利率支持?！董h(huán)球財(cái)經(jīng)》報(bào)道說，只有運(yùn)用正確的思維方式，并建立健全農(nóng)村信貸金融制度，才能真正讓致富之花遍地盛開，使農(nóng)民朋友脫貧致富。第五章我國農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策在我國農(nóng)村小金額的信用貸款的持續(xù)發(fā)展中，農(nóng)民、金融單位和政府一起互相幫助，起到了積極的助推作用。當(dāng)考慮要進(jìn)一步加大、加深廣大農(nóng)村地區(qū)的小額信貸市場(chǎng)開發(fā)時(shí)，必須得緊緊依靠農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、政府三方的通力配合，共同造就其蓬勃發(fā)展。5.1完善供給和需求5.1.1供給方面1、把市場(chǎng)經(jīng)營模式和商業(yè)模式引放小額信貸機(jī)構(gòu)之中財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展推動(dòng)小額信貸的發(fā)展壯大。精確的市場(chǎng)定位，讓小額信貸不但可以讓農(nóng)民朋友脫貧致富，也可以使小額信貸機(jī)構(gòu)獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益。小額信貸的發(fā)展離不開發(fā)放信貸利率的支持。開放小額信貸的利率管理機(jī)制，將利率的風(fēng)險(xiǎn)控制在客戶承受力之內(nèi)，在法律法規(guī)政策支持下，結(jié)合考查借貸人的信譽(yù)問題、借貸用途及回收風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)借貸雙方的意愿訂立借貸利率，建立健全小額信貸體制，從小額信貸的利率入手，提高存取的金額，增加利率差。只有有了商業(yè)上的可持續(xù)性發(fā)展，才能使投資者關(guān)注小額信貸的發(fā)展，并對(duì)其進(jìn)行投資。應(yīng)該對(duì)小額信貸制度進(jìn)行完善，依托市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)，讓知識(shí)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的控制范圍與所有權(quán)合理配置，保證小額信貸從產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化方面健康發(fā)展。2、對(duì)進(jìn)入市場(chǎng)的限制適當(dāng)放寬，讓小額信貸形式多樣。針對(duì)目前中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題，在實(shí)踐中完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)制度，加快改革步伐，為發(fā)展多種經(jīng)營的小額信貸打好基礎(chǔ)。立足于建立健全小額信貸公司，用商業(yè)模式進(jìn)行運(yùn)作。我國應(yīng)該依照我國目前小額信用貸款和農(nóng)村的金融發(fā)展情況，以盡可能的滿足農(nóng)戶的貸款需求、完善農(nóng)村的金融制度為前提，要建立和發(fā)展多種多樣的所有制的小金信用貸款的單位。一方面必須按照商業(yè)的原則建立和經(jīng)營小額信貸機(jī)構(gòu)，這樣可以促提社會(huì)中的金融機(jī)構(gòu)在規(guī)范和合法兩大方向的發(fā)展。對(duì)于我國民間的小金額的信貸公司，我國相關(guān)部門應(yīng)該做好決策并宣布其建立制度與規(guī)范，使這些機(jī)構(gòu)可以明確自己的機(jī)構(gòu)性質(zhì)和管理結(jié)構(gòu)和制度，以達(dá)到減少這類公司法律風(fēng)險(xiǎn)的目的。另一方面要研究如何建立農(nóng)村和鎮(zhèn)的銀行。就目前的情況分析，我國的農(nóng)村和鎮(zhèn)銀行如果有農(nóng)業(yè)銀行入股，這可以更好的解決農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)經(jīng)營以及為三農(nóng)服務(wù)的問題，提高和加強(qiáng)了農(nóng)業(yè)銀行在縣、村、鎮(zhèn)和金融市場(chǎng)中的地位，能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，使其發(fā)展成為一個(gè)良好的金融市場(chǎng)，國家政策上要弱化對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)經(jīng)營的限制，金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的小金額信用貸款的業(yè)務(wù)也要放寬條件，增加我國農(nóng)村小金額的信用貸款服務(wù)。3、采用社區(qū)投資法解決資金短缺農(nóng)村小額信貸的資金供給單單靠當(dāng)?shù)氐膬?chǔ)蓄是不夠的，20世紀(jì)80至90年代，我國農(nóng)村為城市建設(shè)做出了巨大貢獻(xiàn)，城鄉(xiāng)差距逐漸擴(kuò)大，現(xiàn)在我們可以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城鎮(zhèn)反哺農(nóng)村。國外規(guī)定商業(yè)銀行要拿一定比例的資金投到農(nóng)村去，比如泰國規(guī)定，不管哪個(gè)商業(yè)銀行，資金的20%一定要投到農(nóng)村去。如果擁有這么一個(gè)強(qiáng)制性的機(jī)制，農(nóng)村資金短缺的問題應(yīng)該能夠得到較大的緩解。4、完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和擔(dān)保機(jī)制,提高農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力在建立健全以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的同時(shí)，通過政府財(cái)政組建針對(duì)小額信貸項(xiàng)目的專項(xiàng)擔(dān)?；穑糜谘a(bǔ)貼農(nóng)村小額信貸主體一定比例的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，并將小額信貸項(xiàng)目資格審核和補(bǔ)貼方式制度化、規(guī)范化。5、農(nóng)戶小額信貸利率市場(chǎng)化小額信貸與銀行一般貸款操作程序有所不同，具有成本高、額度小的特點(diǎn)，小額信貸機(jī)構(gòu)盈利的關(guān)鍵在于貸款定價(jià)和成本管理，即利率定價(jià)要覆蓋貸款成本?，F(xiàn)在我國相關(guān)法律規(guī)定，超過基準(zhǔn)利率4倍就屬于高利貸，小額貸款如果要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般商業(yè)銀行的貸款利率。建議在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金需求狀況的基礎(chǔ)上，測(cè)算確定盈虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。目前，利率可以適當(dāng)提高一些，讓農(nóng)戶可以承擔(dān)，以補(bǔ)償過高的貸款成本。但是利率也不能過高，降低利率的方法有：在稅收等方面優(yōu)惠，國家可以補(bǔ)助一些，但更重要的是競(jìng)爭(zhēng)，在一個(gè)地方一定不能形成壟斷，一定有兩三個(gè)機(jī)構(gòu)都在做，利率自然會(huì)降下去，這是國際的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)小額貸款利率采取逐步推進(jìn)的辦法進(jìn)行市場(chǎng)化改革。5.1.2需求方面在需求方面，可以采取四種方式來加以引導(dǎo)。第一，廣泛宣傳，深入人心，鼓勵(lì)農(nóng)戶參與，提升農(nóng)戶的致富夢(mèng)和貸款想法，把金融知識(shí)帶到農(nóng)戶手中，才會(huì)更好刺激金融發(fā)展。第二，建立個(gè)人信用資料檔案，讓農(nóng)村人了解信貸功能，保障農(nóng)村小額信貸安全。第三，相關(guān)部門應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)戶的幫助，增加技術(shù)指導(dǎo)，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)。根據(jù)國際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可知，加強(qiáng)對(duì)小額信貸的農(nóng)戶引導(dǎo)和幫助就是實(shí)習(xí)貸款的關(guān)鍵點(diǎn)。一旦增加了對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)、指導(dǎo)和幫扶，就可以增加信貸的機(jī)會(huì)，讓農(nóng)戶有實(shí)力按時(shí)還款，保障農(nóng)村小額信貸的安全。第四，通過項(xiàng)目式推進(jìn)貧困戶、困難戶的關(guān)心和幫助，特別是沒有勞動(dòng)能力的農(nóng)戶，讓他們能得到小額信貸的幫扶。關(guān)于最貧88第12期2009年區(qū)合作域經(jīng)濟(jì)西省，其中有數(shù)據(jù)顯示，在采集的數(shù)據(jù)中，2003年，我國這兩省的銀行與農(nóng)村信用社中分別有218、120位農(nóng)戶獲得了信貸，這在采集調(diào)查數(shù)據(jù)中占的比率超過了5%和4%（轉(zhuǎn)引自李子權(quán)，2005）；相關(guān)的資料中提出，我國農(nóng)村信用社擁有貸款的服務(wù)，農(nóng)民對(duì)這項(xiàng)服務(wù)的需求度不高，只有35%的農(nóng)民才有小額的信用貸款需求。目前小額信貸的低參與度不是由于農(nóng)村沒有需要，恰恰是銀行等機(jī)構(gòu)關(guān)于小額信貸所涉及的產(chǎn)品不對(duì)口，沒有符合農(nóng)戶的真實(shí)要求，無法滿足大額度需求、長(zhǎng)時(shí)間的信貸需求。此外，信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)對(duì)象比較實(shí)用于固定產(chǎn)或其他經(jīng)營者，而中低收入的人沒有渠道獲取信用貸款，造成了農(nóng)戶不通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的現(xiàn)象，也解釋了為什么農(nóng)戶的需求低的問題。5.2完善農(nóng)村小額信貸制度5.2.1制訂新小額貸款規(guī)則目前，保障農(nóng)村朋友發(fā)展資金的需要是農(nóng)村信貸的首要任務(wù)。這不是一般層次上的服務(wù)，應(yīng)該隨著農(nóng)村朋友需要變化而變化，時(shí)刻調(diào)整小額信貸的服務(wù)對(duì)象、借貸金額及用途，擴(kuò)大小額信貸的服務(wù)范圍：1、有目的地針對(duì)農(nóng)民朋友的需要發(fā)放不同額度的信貸，在授信方法上更加靈活運(yùn)用；2、對(duì)信貸的使用周期，針對(duì)不同的用制定不同的貸款期限，保證信貸資金良性循環(huán)服務(wù)于民，提高資金回收率；3、農(nóng)村信貸的主要目的是幫助農(nóng)民朋友脫貧致富，所以應(yīng)該拓寬投放資金的領(lǐng)域，擴(kuò)大資金用途；4、努力提高信貸服務(wù)的質(zhì)量。使其進(jìn)入的條件放寬，使農(nóng)村的個(gè)體商戶和私營的公司以及其它的個(gè)體戶都能在金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)下申請(qǐng)小額信貸，解決他們?cè)谫Y金方面的難題，擴(kuò)大農(nóng)村小額度信貸的范圍。小額信貸機(jī)構(gòu)要遵循“靈活發(fā)放、少取多給”的原則，全方位讓利于農(nóng)民朋友。“靈活發(fā)放”就是發(fā)放方式要靈活掌握，不生搬硬套，急貸方所急想貸方所想，靈活制定貸款對(duì)象、貸款額度及貸款期限，解決農(nóng)民朋友各個(gè)不同的需要；靈活運(yùn)用信貸經(jīng)營模式，掌控風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金發(fā)放出去，收得回來，讓貸款運(yùn)作良性循環(huán)?！吧偃《嘟o”就是樹立減負(fù)等于增收的觀念把減輕農(nóng)民朋友的負(fù)擔(dān)落到實(shí)處。在農(nóng)村小額信貸問題上要適度調(diào)整利率，在利率上盡最大可能優(yōu)惠農(nóng)民朋友，給他們投資而不是給他們救濟(jì)，讓他們得到實(shí)實(shí)在在的幫助。同時(shí)擴(kuò)充信貸發(fā)放總量，利用各種渠道籌集資金擴(kuò)充資金來源，想方設(shè)法讓“三農(nóng)”的投入增加，持續(xù)加大貸款范圍，保持每年“三農(nóng)”貸款的新增比例在70%以上，從各個(gè)方面解決農(nóng)民朋友對(duì)資金上的正常需求，爭(zhēng)取做到讓每一個(gè)客戶都滿意而歸。農(nóng)村信用貸款要努力維持農(nóng)村金融主導(dǎo)地位，致力于改革創(chuàng)新，建立由農(nóng)戶自主投入股份，進(jìn)行民主管理的農(nóng)村合作形式的金融組織機(jī)制，不放松小規(guī)模的信貸業(yè)務(wù)，抓緊種植、養(yǎng)殖等需要大額資金的客戶，真正發(fā)揮“取之于民，用之于民”的紐帶作用。如果農(nóng)業(yè)銀行仍舊遵循只對(duì)糧、棉、油的發(fā)放和對(duì)貸款的收購原則，這樣品種單一的服務(wù)如何能適應(yīng)目前農(nóng)村金融機(jī)制的需要？把服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)充開來，更好地支持農(nóng)民朋友發(fā)家致富，例如可以考慮設(shè)立專項(xiàng)貸款用于農(nóng)業(yè)園區(qū)及水利農(nóng)田項(xiàng)目的建設(shè)發(fā)展，讓土地集中利用，建設(shè)現(xiàn)代化的農(nóng)村社區(qū)，把政府支持農(nóng)村發(fā)展的政策落實(shí)到人心。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該努力進(jìn)一步近距離直面農(nóng)村和農(nóng)民朋友，不斷創(chuàng)新服務(wù)品種，提高額信貸產(chǎn)量，讓業(yè)務(wù)規(guī)模做大做全，來提高農(nóng)業(yè)銀行的整體收益率，確保農(nóng)村信貸金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。5.2.2嚴(yán)格放貸業(yè)務(wù)如果想使我國社會(huì)與制度的收益體現(xiàn)出來，就必須使小金額的信用貸款可以快速收回。1、建立小額貸款管理的信息系統(tǒng)，把牢把嚴(yán)信貸發(fā)放的第一道關(guān)口。深入實(shí)際上門調(diào)查借貸客戶，掌握他們?cè)敿?xì)的經(jīng)濟(jì)狀況及信譽(yù)資料，把他們?nèi)坑涗洑w檔。2、嚴(yán)謹(jǐn)操作信用評(píng)定制度，對(duì)借貸人的信用等級(jí)進(jìn)行客觀公正的評(píng)定，實(shí)事求是嚴(yán)禁弄虛作假。3、小額信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款中和發(fā)放貸款后，一定要加強(qiáng)監(jiān)管力度，對(duì)出現(xiàn)的違規(guī)行為及時(shí)正確指導(dǎo)，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，不能放任自流使資金無法回籠。5.2.3健全信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)大，政策性掌控靈活，這是由于我國農(nóng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)決定的。所以，要靈活運(yùn)用政策扶持力度，1、要對(duì)小額貸款建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，可以嘗試地方政府出面進(jìn)行，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金會(huì)，讓不可抗拒的人力或自然災(zāi)害造成的損失得以彌補(bǔ)。對(duì)小額信貸增加投放力度，參考其它扶貧政策給以一定的貼息補(bǔ)助；2、具體情況具體分析，讓稅務(wù)部門對(duì)小額度信貸政策實(shí)行差別稅收制度，減免信貸機(jī)構(gòu)的營業(yè)稅和其它附加稅，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的正確運(yùn)用。3、建立健全農(nóng)村小額信貸的各種政策性保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)農(nóng)村擔(dān)保體系作出正確的引導(dǎo)，增加新的政策傾斜性的農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制，不為贏利只為農(nóng)民朋友及互用性的農(nóng)業(yè)合作團(tuán)體提供保險(xiǎn)機(jī)制，讓借貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受力得以加強(qiáng)。5.2.4宣揚(yáng)誠信氛圍“誠實(shí)守信”是中國的傳統(tǒng)美德，如何繼承和發(fā)揚(yáng)這個(gè)中國的傳統(tǒng)美德并運(yùn)用于金融之中，是目前擺在我們面前的課題。一直以來，我們新聞媒介對(duì)誠信教育的宣傳和引導(dǎo)從沒放棄，這是一種根植于廣大人民群眾之中的社會(huì)性信用文化，對(duì)信用道德的培養(yǎng)和社會(huì)公民的強(qiáng)化作用至關(guān)重要。那么，誠信的氛圍如何來營造，信用知識(shí)怎么來推廣普及呢？1、從校園抓起，讓信用文化之花在校園盛開。目前，傳統(tǒng)的誠信美德與現(xiàn)代信用社會(huì)正悄然融合為一體，為了更好地普及誠信知識(shí)，信用意識(shí)必須從小培養(yǎng)讓誠信的種子在校園的各個(gè)角落生根發(fā)芽。2、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民朋友的誠信教育，讓“遵守諾言、實(shí)踐成約”的金融服務(wù)理念深入人心，把履行社會(huì)責(zé)任擴(kuò)大到鄉(xiāng)村的方方面面，讓更多的群眾重視信用記錄。廣泛贊譽(yù)誠實(shí)守信的良好公民，并對(duì)他們實(shí)行適當(dāng)?shù)恼邇A斜；對(duì)不良記錄進(jìn)行暴光，鞭策他們改正作風(fēng)，讓他人引以為戒；使全社會(huì)都了解征信、認(rèn)同征信、支持征信，使整個(gè)社會(huì)都營造出濃厚的社會(huì)誠信氛圍。3、對(duì)社會(huì)上誠信意識(shí)薄弱的現(xiàn)象，要加大農(nóng)村金融宣傳力度，繼續(xù)堅(jiān)持由政府部門占主導(dǎo)地位，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具體實(shí)施的工作程序。由各級(jí)政府部門全權(quán)抓好督促、監(jiān)察、實(shí)施和驗(yàn)收工作。對(duì)農(nóng)民朋友信用等級(jí)的評(píng)定及小額信貸的發(fā)放上，都要體現(xiàn)公平公正的原則。以鄉(xiāng)為點(diǎn)以點(diǎn)帶面，培養(yǎng)評(píng)定符合信用標(biāo)準(zhǔn)的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并為他們驗(yàn)收授牌。對(duì)已驗(yàn)收授牌的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)他們進(jìn)行適度的政策傾斜，保證他們能得到實(shí)利。對(duì)他們做到：優(yōu)先貸款、簡(jiǎn)化手續(xù)、放寬限制、上門服務(wù)。從而帶動(dòng)整個(gè)社區(qū)。要緊密聯(lián)系黨支部和村干委，發(fā)揮黨員干部的帶頭作用，對(duì)農(nóng)民朋友的自發(fā)合作組織進(jìn)行正確引導(dǎo)，既要對(duì)農(nóng)村的信用環(huán)境進(jìn)行改革，也要對(duì)農(nóng)村的精神文明建設(shè)起到推動(dòng)作用。限期整改信用降低的團(tuán)體，整改不力的進(jìn)行摘牌處理，堅(jiān)決取締對(duì)他們的信貸扶持。與此同時(shí)，發(fā)放農(nóng)村信貸的力度也要加強(qiáng)，對(duì)小額信貸進(jìn)行提升，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程順利進(jìn)行。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一直以來就是一個(gè)需要扶持的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民朋友只有依靠誠實(shí)守信，農(nóng)村的經(jīng)營現(xiàn)狀才能從根本上得到改善，和諧社會(huì)的建設(shè)才能得到可靠的保障。就目前來說，農(nóng)村信用工程建設(shè)是一項(xiàng)創(chuàng)新工程，它讓千千萬萬的農(nóng)民朋友看到了致富的希望。5.3政府方面政府要對(duì)自己的責(zé)任清晰，不能過多的干擾信貸的發(fā)展。小金額的信用貸款是我國金融市場(chǎng)中的項(xiàng)目與服務(wù)，政府不能太多的干擾它的發(fā)展，第一，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率，政府不能管理，必須給金融機(jī)構(gòu)的工作提供足夠的空間。第二，我國民間的小額信貸公司建立的要求不能太高，吸引更多的投資人在農(nóng)村進(jìn)行金融投資，在金融制度上放寬條件，使更多的民間小額信貸公司有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，并通過法律保護(hù)它們的合法性，使它們可以在農(nóng)村金融市場(chǎng)中更好的發(fā)展。目前我國小額信貸的主要難題在于不夠完善的政策環(huán)境。對(duì)此，政府應(yīng)該加快假設(shè)職能建設(shè)，配合我國小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展采取行之有效的措施，完善政策環(huán)境。例如對(duì)于小農(nóng)戶而言，建設(shè)較為健全的保險(xiǎn)機(jī)制和小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障制度以預(yù)防自然災(zāi)害與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要積極領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)質(zhì)資源導(dǎo)向農(nóng)村，加強(qiáng)教育，引進(jìn)人才，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加強(qiáng)政府的背后監(jiān)管力度，保護(hù)農(nóng)村的金融市場(chǎng)免受損害也是政府發(fā)揮主要職能的表現(xiàn)之一。今年年初，溫總理再次強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問題是我國的大事，而農(nóng)民的增收卻也是當(dāng)今面臨的一大難題。如何提高農(nóng)民的收入，在此問題前，農(nóng)村小額貸款便顯示出了它的重要意義。從1999年以來，農(nóng)戶小額貸款便被提到了農(nóng)民的面前，針對(duì)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)的信貸狀況和供需特點(diǎn)，中國銀行下達(dá)了相關(guān)的政策指導(dǎo)性文件以幫助農(nóng)村發(fā)展為目的實(shí)行農(nóng)戶小額信貸。長(zhǎng)期的發(fā)展來看，農(nóng)村小額貸款十分適應(yīng)我國農(nóng)村的需求，有利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的增收，顯示出了巨大的發(fā)展?jié)摿?，只是，不難發(fā)現(xiàn)，它的不夠完善導(dǎo)致了推廣的困難。為此，加強(qiáng)其制度規(guī)范化管理顯得彌足重要。1、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)要降低小金額信用貸款就必須有一個(gè)好的信用背景，小額信用貸款只有在好的信用背景中才能持續(xù)不斷的發(fā)展。我國農(nóng)村信用社的制度中必須使小金額的信用貸款的管理必須規(guī)范和合法，為小金額的信貸提供服務(wù)方法，也使農(nóng)村信用社可惟找好利用其資金的辦法。農(nóng)村信用社的制度建立，必須以貸款者的信用為前提，按照貸款者的信用情況來決定信貸的金額數(shù)量，以信用來對(duì)貸款者進(jìn)行管理。要大力的傳播信用教育知識(shí)，將信用的思想深入人心，為實(shí)施農(nóng)村信用社的管理制度提供好的社會(huì)環(huán)境。每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)違法的現(xiàn)象必須重視且處罰。與金融機(jī)構(gòu)收貸相關(guān)的案析，地區(qū)司法單位要提高執(zhí)行效率。小金額信貸的農(nóng)民必須把他（她）的貸款資料放進(jìn)信用資料中，為日后小金額信用貸款的發(fā)展與管理提供依據(jù)。2、善相關(guān)的政策配套措施一些支農(nóng)的小金額信用貸款要有相應(yīng)的補(bǔ)償制度。在農(nóng)村中，有的農(nóng)戶的收入相當(dāng)?shù)?，如果還是按照商業(yè)的經(jīng)營方式進(jìn)行管理勢(shì)必行不通，對(duì)于這類人群需要為準(zhǔn)備好貸款的損失，我國政府應(yīng)該為這類群體建立補(bǔ)償?shù)闹贫?。不僅如此，還需要一直在政策上幫助農(nóng)村的信用社。比如，小金額的信用貸款業(yè)務(wù)成本很高，政府可以提高貸款的利率，也可以降低小額信貸在操作中的支出費(fèi)用。農(nóng)村信用社的小金額信用貸款與一些銀行的職責(zé)相似度高，因此，可以增加國家金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，使之可以與農(nóng)村信用社合作進(jìn)行商業(yè)的經(jīng)營，使小金額的信用貸款可以不斷的向前發(fā)展，解決它經(jīng)營與發(fā)展中資金上的風(fēng)險(xiǎn)。3、完善信用評(píng)級(jí)制度,建立農(nóng)戶信用記錄法律上對(duì)農(nóng)戶資信評(píng)定等級(jí)制度給予規(guī)定，避免對(duì)農(nóng)戶貸款授信額度的隨意性，為農(nóng)村小額信用制度建立科學(xué)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，加上“累進(jìn)”貸款的適用，有利于農(nóng)村良好信用體系的建立?？梢詤⒄?003年7月由國家稅務(wù)總局發(fā)布的《納稅信用等級(jí)評(píng)定管理試行辦法》以及2002年5月發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法》，將農(nóng)戶資信評(píng)定為ABCD四等級(jí)，細(xì)化各個(gè)等級(jí)的具體評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，定期開展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作。深入農(nóng)村調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,最大限度地防范信用評(píng)估失實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)失信的農(nóng)戶要在條件、額度、利率等方面給予設(shè)卡，做到好還好借，增強(qiáng)其信用意識(shí)。同時(shí)，地方政府要積極參與其中，通過加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用，控制和杜絕逃廢債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。4、盡快出臺(tái)有利于推動(dòng)小額信貸發(fā)展的政策,尤其是扶貧小額信貸發(fā)展政策小額信貸的大規(guī)模開展需要國家的扶助。提倡不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，鼓勵(lì)適度競(jìng)爭(zhēng)，切切實(shí)實(shí)采取獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的措施。首先，應(yīng)該是從微觀層面要出臺(tái)鼓勵(lì)扶貧小額信貸健康發(fā)展的政策，例如暫行管理辦法，給予合法的身份，在中觀層面對(duì)扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)給予融資的渠道和資金的支持，建立專門為之服務(wù)的批發(fā)資金機(jī)構(gòu)和組織，例如，政策性銀行，由它們來發(fā)放、管理和監(jiān)督。其次，提供機(jī)構(gòu)管理人員素質(zhì)方面支持和培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，并對(duì)貸款戶進(jìn)行小額貸款項(xiàng)目培訓(xùn)，使他們了解新技術(shù)，特別是要學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的需求來不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目以及生產(chǎn)方式。提高對(duì)市場(chǎng)、新技術(shù)以及運(yùn)用貸款的能力。提高投資項(xiàng)目的成功率，減少小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。最