任務(wù)1-3：汽車保險(xiǎn)講解

《汽車保險(xiǎn)與理賠》汽車保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)的定義、職能及作用汽車保險(xiǎn)的分類和特征12目錄Contents汽車保險(xiǎn)的原則3401汽車保險(xiǎn)的定義、職能及作用PART01汽車保險(xiǎn)021.汽車保險(xiǎn)的定義、職能及作用一、汽車保險(xiǎn)的定義汽車(機(jī)動(dòng)車輛)保險(xiǎn):以汽車（機(jī)動(dòng)車輛）本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛汽車電車電瓶車摩托車拖拉機(jī)專用機(jī)械車特種車03二、汽車保險(xiǎn)的職能汽車保險(xiǎn)的職能基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能保險(xiǎn)金給付職能派生功能融資職能防災(zāi)防損職能1.汽車保險(xiǎn)的定義、職能及作用04三、汽車保險(xiǎn)的作用保障保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，穩(wěn)定社會(huì)公共秩序促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大對汽車的需求促進(jìn)了汽車安全性能的提高，有利于交通安全汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位1.汽車保險(xiǎn)的定義、職能及作用05四、汽車保險(xiǎn)的功用1加快汽車安全性能的提高2使汽車工業(yè)更快的發(fā)展，滿足人們?nèi)找嬖黾拥男枨?擴(kuò)大保險(xiǎn)的利益4穩(wěn)定社會(huì)公共秩序5保護(hù)道路中的弱勢群體1.汽車保險(xiǎn)的定義、職能及作用06汽車保險(xiǎn)的分類和特征PART02汽車保險(xiǎn)072.汽車保險(xiǎn)的分類和特征一、汽車保險(xiǎn)的分類汽車保險(xiǎn)強(qiáng)制險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)基本險(xiǎn)附加險(xiǎn)082.汽車保險(xiǎn)的分類和特征一、汽車保險(xiǎn)的分類商業(yè)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)精神損失撫慰金責(zé)任險(xiǎn)指定修理廠險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)09二、汽車保險(xiǎn)的特征業(yè)務(wù)量大、投保率高出險(xiǎn)頻率高保險(xiǎn)標(biāo)的可流動(dòng)性差異性廣泛性被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無賠償優(yōu)待擴(kuò)大保險(xiǎn)利益76543212.汽車保險(xiǎn)的分類和特征10汽車保險(xiǎn)的原則PART03汽車保險(xiǎn)113.汽車保險(xiǎn)的原則汽車保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則損失補(bǔ)償原則近因原則123.汽車保險(xiǎn)的原則一、保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。我國《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！?33.汽車保險(xiǎn)的原則一、保險(xiǎn)利益原則2、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件必須是法律上認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可，并受到法律保護(hù)的利益。必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益必須是確定的利益(如：購車后上車損險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn))143.汽車保險(xiǎn)的原則一、保險(xiǎn)利益原則案例：合資購車，單個(gè)購險(xiǎn)孫某與朋友王某于2001年5月共同出資購得東風(fēng)牌大卡車一輛，其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。二人約定孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤按雙方出資比例分配。趙某（某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員）在得知孫某購車跑運(yùn)輸后，多次上門推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。在趙某多次勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)先由趙某墊付。隨后趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單中孫某被列為投保人和被保險(xiǎn)人。2001年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當(dāng)場死亡。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某的家人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠。

153.汽車保險(xiǎn)的原則一、保險(xiǎn)利益原則案例：合資購車單個(gè)購險(xiǎn)保險(xiǎn)公司回復(fù)，保單記載孫某是投保人與被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某進(jìn)行賠付。而王某并非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，無權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其應(yīng)得的份額部分有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應(yīng)得份額部分價(jià)值。王某與孫某的家人不能接受此答復(fù)，于是向人民法院起訴?！颈景杆伎碱}】保險(xiǎn)公司是全額賠付，還是部分賠付？王某作為卡車財(cái)產(chǎn)的共有人，是否有保險(xiǎn)金請求權(quán)？王某作為卡車財(cái)產(chǎn)共有人，他如何實(shí)現(xiàn)自己對受損財(cái)產(chǎn)的補(bǔ)償？補(bǔ)償額度是多少？趙某墊付的保險(xiǎn)費(fèi)如何處理？163.汽車保險(xiǎn)的原則一、保險(xiǎn)利益原則【結(jié)論】1、未載明為被保險(xiǎn)人的任何人，不得享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。本案中，王某雖是投保車輛的共有人，但因未在保單中載明為被保險(xiǎn)人，所以不能享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，王某不能成為本案的共同原告，法院駁回其起訴。2、孫某雖僅對投保車輛享有部分所有權(quán)，但其實(shí)際保管和經(jīng)營該車輛，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為孫某有完全的保險(xiǎn)利益。３、孫某的家人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠款后,無權(quán)占為已有，應(yīng)與共有人王某按各自對共有財(cái)產(chǎn)享有的份額分配保險(xiǎn)賠款。４、趙某為孫某墊付的保險(xiǎn)費(fèi)，也有權(quán)要求孫某的家人及王某按財(cái)產(chǎn)份額合理分擔(dān)。173.汽車保險(xiǎn)的原則二、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。前提條件：保險(xiǎn)利益的損失適用范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同及某些特定的人身保險(xiǎn)合同1、損失補(bǔ)償原則的概念183.汽車保險(xiǎn)的原則二、損失補(bǔ)償原則（1）賠償必須在保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行，即保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)，以約定的保險(xiǎn)金額為限，對合同中約定的危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償。（2）賠償額應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)利益為限。（3）賠償額應(yīng)當(dāng)?shù)扔趯?shí)際損失額。（4）損失賠償是保險(xiǎn)人的義務(wù)。2、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)涵193.汽車保險(xiǎn)的原則二、損失補(bǔ)償原則現(xiàn)金支付重置修理3、保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償原則的方式203.汽車保險(xiǎn)的原則二、損失補(bǔ)償原則案例：李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，2016年8月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利息計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較為保證。為以防萬一，張某要為車輛購買保險(xiǎn)，李某表示同意，2016年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人與被投保人一欄中，都寫了張某的名字。2017年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎翻車，車輛遭受嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。得知事故后張某向保險(xiǎn)公司提出了賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險(xiǎn)權(quán)利，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還李某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過幾次交涉，張某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。213.汽車保險(xiǎn)的原則二、損失補(bǔ)償原則問題：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？審判結(jié)果:法院經(jīng)過審理認(rèn)為，張某作為債權(quán)人，抵押車輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，張某對車輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。223.汽車保險(xiǎn)的原則三、最大誠信原則最大誠信原則：要求雙方當(dāng)事人不隱瞞事實(shí)，不相互欺詐，以最大的誠信全面履行各自的義務(wù)，以保證對方權(quán)利的實(shí)現(xiàn)233.汽車保險(xiǎn)的原則三、最大誠信原則最大誠信原則的表現(xiàn)履行如實(shí)告知原則履行說明義務(wù)履行保證義務(wù)棄權(quán)和禁止抗辯243.汽車保險(xiǎn)的原則三、最大誠信原則案例：2016年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元，期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。2017年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗Ｆ跁r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。253.汽車保險(xiǎn)的原則四、近因原則近因原則：損害結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若危險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人就賠償或給付。損傷結(jié)果可能是單因造成的，也可能是多因造成的。近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。并非指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。26例：某日大雨雷鳴，雷電擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機(jī)損壞，則電視機(jī)損壞的近因是（d）。a.大雨；b.大樹的折斷；c.雷擊；d.房屋的倒塌3.汽車保險(xiǎn)的原則四、近因原則273.汽車保險(xiǎn)的原則四、近因原則【案例】人身意外傷害保險(xiǎn)（疾病是除外風(fēng)險(xiǎn)）的被保險(xiǎn)人因車禍撞成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼感冒高燒，后有并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死?！痉治觥看税钢校槐ｋU(xiǎn)人的意外傷害與死亡所存在的因果關(guān)系并未因肺炎疾病的發(fā)生而中斷，雖然與死亡最接近的原因是除外風(fēng)險(xiǎn)—肺炎，但它發(fā)生在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)---意外傷害之后，且是意外傷害的必然結(jié)果，所以，被保險(xiǎn)人死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。28汽車保險(xiǎn)的原則四、近因原則【案例】在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥物巴斯德林時(shí)切記進(jìn)食干酪。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服用藥物時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。【分析】此案中，食用相忌的食品與藥物所引發(fā)的中風(fēng)死亡，已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任。29汽車保險(xiǎn)的原則四、近因原則【案例】2015年9月7日，楊某與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶馬轎車，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為人民幣900000元，2016年7月27日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，同日上午9時(shí)，楊某準(zhǔn)備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半受水淹，則上車點(diǎn)火啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后死火，爾后則無法起動(dòng)。楊某即將車輛拖至某修理廠，經(jīng)檢查認(rèn)為系