互聯(lián)網(wǎng)+背景下保險營銷模式變革研究

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險營銷模式變革研究摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”模式在金融行業(yè)快速發(fā)展，保險又是在金融行業(yè)中十分關(guān)鍵的一環(huán)，保險市場營銷對保險業(yè)的發(fā)展又產(chǎn)生重要的影響。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，保險營銷如何進(jìn)行變革是目前金融行業(yè)研究的中心內(nèi)容。希望通過分析互聯(lián)網(wǎng)對保險市場營銷的影響，了解中國目前的保險市場中存在的不足和發(fā)展?fàn)顩r。挖掘其中存在的不足之處，為保險營銷模式的變革提出解決措施。關(guān)鍵字：“互聯(lián)網(wǎng)+”，保險營銷，變革Researchonthetransformationofinsurancemarketingmodeunderthebackgroundof"Internetacceleratedspeed"Abstract：The"Internetacceleratedspeed"modelisdevelopingrapidlyinthefinancialindustry,andinsuranceisaverykeylinkinthefinancialindustry.Insurancemarketinghasanimportantimpactonthedevelopmentoftheinsuranceindustry.Therefore,underthebackgroundof"Internetacceleratedspeed",howtoreforminsurancemarketingisthecentralcontentofcurrentfinancialindustryresearch.ByanalyzingtheinfluenceoftheInternetoninsurancemarketing,theauthorhopestounderstandthedeficienciesanddevelopmentofChina'sinsurancemarket.Thispaperexploresthedeficienciesandproposessolutionsforthereformofinsurancemarketingmodel.Keywords:"Internetacceleratedspeed",insurancemarketing,revolution

目錄第1章. 緒論 緒論研究背景及意義從20世紀(jì)90年代開始，人類社會迎來了信息革命，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)開始了巨大變革，數(shù)字化與信息化不斷更新應(yīng)用，轉(zhuǎn)變了人們的生活方式，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也隨之改變。以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的信息化模式讓生活出行變得便捷，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也逐漸與互聯(lián)網(wǎng)緊密相連。在經(jīng)濟(jì)學(xué)層面看來，保險作一種分散風(fēng)險的財務(wù)理念，是保障社會經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要組成部分。而在如今信息化數(shù)字化的時代，作為傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)主要組成部分的保險行業(yè)，應(yīng)當(dāng)如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)+金融的潮流轉(zhuǎn)變，如何在時代的歷程中得到快速的發(fā)展，都成為近年來金融行業(yè)特別是保險行業(yè)的重點話題。互聯(lián)網(wǎng)保險，是指通過將保險咨詢、保險設(shè)計、投保、承保、核保、繳費(fèi)、保險信息查詢、續(xù)約繳費(fèi)、理賠和保險金給付的全過程實現(xiàn)數(shù)字化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化。新興互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營流程有別于傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式，是保險公司或新興第三方互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)，通過以數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)為媒介，使用電子商務(wù)工具來幫助建立全新的經(jīng)營管理模式的經(jīng)濟(jì)行為。經(jīng)過多年的經(jīng)驗累積，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展呈現(xiàn)集中爆發(fā)增長態(tài)勢，由于現(xiàn)代數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步成熟，云計算、大數(shù)據(jù)得以大規(guī)模應(yīng)用，電子商務(wù)得到突飛猛進(jìn)得發(fā)展，第三方支付得崛起，都帶來的越來越龐大得互聯(lián)網(wǎng)用戶集群。未來，5G的逐步投入使用，移動端互聯(lián)網(wǎng)將再一次迎來革命性的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險同樣有機(jī)會享受發(fā)展帶來的紅利，因此在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，如何實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的保險營銷變革變得迫在眉睫文獻(xiàn)綜述目前，國外對于“互聯(lián)網(wǎng)+”對保險營銷影響的研究文獻(xiàn)并不多，但Sandford（2000）指出，互聯(lián)網(wǎng)保險模式作為保險行業(yè)的發(fā)展的一個新契機(jī)，也成為一種新的保險營銷方式，因此，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將會給保險的營銷模式帶來與傳統(tǒng)保險營銷模式完全不同的顛覆。PenyLuzwick在2001年的研究中指出，互聯(lián)網(wǎng)保險使保險公司與消費(fèi)者之間關(guān)系更加親密，使消費(fèi)者更加容易的了解保險公司和產(chǎn)品，實現(xiàn)信息互通。在國內(nèi)，為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，保險行業(yè)應(yīng)該在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下不斷進(jìn)行營銷模式的變革才能更快更好的成長。有學(xué)者通過研究互聯(lián)網(wǎng)對分渠道保費(fèi)收入影響，用最小二乘回歸計算分析，不同的保險銷售渠道對保額具有重要的影響，因此在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，網(wǎng)絡(luò)銷售渠道可以為消費(fèi)者提供便捷、高效和透明的服務(wù)體驗（李瓊,劉慶,吳興剛，2015）。通過網(wǎng)絡(luò)銷售也會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題，因此如何確保消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行購買保險服務(wù)時得到安全保障十分重要。有學(xué)者提出保險行業(yè)可以通過保監(jiān)會制定法規(guī)、政策建立有效的風(fēng)險控制體系，明確風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)控等環(huán)節(jié)的具體內(nèi)容，形成事前防范、事中監(jiān)管和事后處理機(jī)制（肖尹，2015）。還有另一個值得重視的問題，保險公司在進(jìn)行保險產(chǎn)品設(shè)計時，并沒有從消費(fèi)者的角度出發(fā)，而是按照前期產(chǎn)品的特征進(jìn)行“同質(zhì)化”的升級，因此會影響消費(fèi)者對保險公司的印象，導(dǎo)致營銷效率低（馬草，2017）。因此，保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品時，需要在設(shè)計上形成多樣化的形式，滿足市場的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢來進(jìn)行保險營銷模式的變革，這對于提高保險公司的競爭力具有重要的作用。

互聯(lián)網(wǎng)對保險營銷的影響機(jī)理保險營銷理念的顛覆保險營銷是指以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需求為目的，實現(xiàn)保險企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動，他是現(xiàn)代市場營銷學(xué)在保險企業(yè)經(jīng)營中的應(yīng)用。在保險行業(yè)的傳統(tǒng)營銷模式里，保險營銷的理念都是“以產(chǎn)品為中心”，保險公司將設(shè)計好的產(chǎn)品推銷給客戶，產(chǎn)品的包裝、價格的高低、渠道的實力大小和促銷的策略是促成的關(guān)鍵因素。但在大數(shù)據(jù)信息化的互聯(lián)網(wǎng)時代，信息透明度大大提高，極大的消除了企業(yè)與客戶之前的信息不對稱性。當(dāng)信息透明度提高后，客戶在消費(fèi)過程中，是否購買該產(chǎn)品的決定性因素就會發(fā)生改變。在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，可供消費(fèi)者選擇的產(chǎn)品眾多，消費(fèi)者對產(chǎn)品的認(rèn)識也不僅僅從推銷員嘴里知道，或者企業(yè)是企業(yè)的宣傳，消費(fèi)者可以自己進(jìn)行了解搜查信息對比產(chǎn)品。因此，企業(yè)應(yīng)更加關(guān)注消費(fèi)者的需求，為消費(fèi)者量身定制產(chǎn)品和服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，保險公司可以通過公開性的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，了解消費(fèi)者對于保險的需求，從而進(jìn)行保險產(chǎn)品設(shè)計，風(fēng)險評估與風(fēng)險定價。由此而來，保險公司就能夠在第一時間發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者對于保險需求的變化，做出響應(yīng)。這一理念的顛覆，為保險行業(yè)從單純的技術(shù)改革向營銷改革奠定了重要的基礎(chǔ)。保險營銷渠道的互聯(lián)網(wǎng)化在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，消費(fèi)者使用移動互聯(lián)網(wǎng)的場合越來越多，從家里到公司，在生活的各個地方，手機(jī)已經(jīng)深度的融入消費(fèi)者的日常生活里，因此互聯(lián)網(wǎng)通過移動端能時刻連接產(chǎn)品和消費(fèi)者。消費(fèi)者越來越依賴移動互聯(lián)網(wǎng)，通過只能手機(jī)收集信息、查詢資料、交流溝通，所以商品的價格、服務(wù)評價、售后質(zhì)量等等都可以通過互聯(lián)網(wǎng)了解到。因此通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶產(chǎn)生連接是不可取代的關(guān)鍵渠道。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)通過網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)運(yùn)用，幫助消費(fèi)者節(jié)約搜尋成本和中介費(fèi)用，降低了交易成本；互聯(lián)網(wǎng)的便捷、透明、高效的服務(wù)體驗吸引了越來越多的報銷消費(fèi)者的觸網(wǎng)參與，使互聯(lián)網(wǎng)渠道得到消費(fèi)者廣泛參與。營銷重心的多元化保險營銷共有九大環(huán)節(jié)：產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售、標(biāo)的核保、保單承保、保全變更、理賠報案、理賠勘察、理賠核算以及各類保險給付等。傳統(tǒng)的保險營銷，主要將重點放在產(chǎn)品銷售，通過計算概率事件以及利用大數(shù)法則技術(shù)設(shè)計產(chǎn)品，使產(chǎn)品為公司獲得盈利，產(chǎn)品則通過多種不同的營銷渠道推向市場，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。但在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，消費(fèi)者在了解產(chǎn)品的時候，有各種各樣的渠道，可以了解到其他用戶的評價，或者專業(yè)人士的“測評”，最直接是可以迅速的咨詢到身邊購買過的親友，得到直接的反饋。這些都使產(chǎn)品在市場上信息透明，消費(fèi)者可以精準(zhǔn)的判斷產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此，能否開發(fā)有個性化和按需求定制產(chǎn)品，能否給消費(fèi)者超預(yù)期的極致體驗，都是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的取勝之道。營銷重心將將更多的傾向去產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計、投保過程、支付方式、理賠流程等保險經(jīng)營的全方面。

我國互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的現(xiàn)狀我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營概況根據(jù)中國統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示（如表1），我國保險行業(yè)在2012年開始持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)保險在2012-2015年經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長，保費(fèi)增長近20倍，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)滲透率滲透率=互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入/保險行業(yè)保費(fèi)收入在2015年達(dá)到最高峰9.2%。但是，從2016滲透率=互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入/保險行業(yè)保費(fèi)收入表1參透率表我國互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道我國互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷渠道主要分為兩大部分：官方自營渠道和第三方渠道，而第三方渠道包括電子商務(wù)渠道、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。官方自營就是指保險公司通過建立官網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品。例如實力較強(qiáng)的保險公司：中國人壽、中國人保、平安保險等。官方自營有利于保險公司自身的品牌建設(shè)，營造品牌效應(yīng)，提高客戶忠誠度。但由于網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)成本高，需要投放大量的廣告，需要企業(yè)具有雄厚的實力。第三方電子商務(wù)平臺是保險公司利用第三方電商平臺，以店鋪的形式銷售產(chǎn)品。主要是以淘寶為代表的第三方電子商務(wù)平臺，由于流量大用戶多，銷售成本低也收到很多企業(yè)的歡迎，而且消費(fèi)者也容易接觸到。但由于是第三方平臺，所以服務(wù)流程不規(guī)范，也容易存在誘導(dǎo)性宣傳，對于后續(xù)理賠等流程使存在偏差的，需要行業(yè)更好的規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理主要是以銀行為代表的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行實體的銷售。但由于銀行網(wǎng)站主要是以自身的業(yè)務(wù)為主，所以保險業(yè)務(wù)體驗不佳。專業(yè)中介代理就是“保險超市”，指由保險專業(yè)經(jīng)紀(jì)或者代理公司建立的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。由于種類多、產(chǎn)品對比方便、篩選簡單、專業(yè)度也高，但由于需要用戶自身的專業(yè)文化度高，因此受眾面小。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司是近幾年保監(jiān)會發(fā)放營業(yè)執(zhí)照的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，雖然安全性高，但由于產(chǎn)品比較單一，還有待創(chuàng)新。傳統(tǒng)保險公司營銷模式分析一般來說，保險的營銷過程分為三部分，主要是“觸及客戶”“連接客戶”“贏得客戶”。在傳統(tǒng)保險的營銷模式下，保險的銷售主要是靠保險代理人通過開發(fā)身邊親戚朋友為客戶，靠人與人之間的相互信任。產(chǎn)品的主要內(nèi)容也是依靠保險代理人的講解，因此消費(fèi)者對于產(chǎn)品的了解是很單一和片面的。保險代理人的專業(yè)知識良莠不齊，容易導(dǎo)致在理賠過程中出現(xiàn)糾紛，從而影響保險公司的品牌影響力。由于保險代理人是以利潤或提成目標(biāo)為導(dǎo)向的，因此常常會出現(xiàn)道德風(fēng)險，導(dǎo)致買賣雙方的信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司營銷模式分析互聯(lián)網(wǎng)保險公司由于是持牌的保險公司，能夠在全國范圍內(nèi)銷售公司的保險產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險公司的保險產(chǎn)品是可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行宣傳、銷售以及進(jìn)行后續(xù)理賠服務(wù)的，降低了保險公司的經(jīng)營成本，在營銷模式上也有了更多的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司開發(fā)客戶的數(shù)量更加龐大?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶十分廣泛，也呈現(xiàn)越來越多的趨勢，因此只要有消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)就都是互聯(lián)網(wǎng)保險公司的潛在客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司可以通過線上進(jìn)行推廣和銷售，不僅節(jié)約了開發(fā)客戶的成本，而已也能更為直接的接觸客戶，了解客戶的需求，幫助公司開發(fā)新產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對客戶的響應(yīng)速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司更加注重的產(chǎn)品的開發(fā)而非保險的銷售，因此好的產(chǎn)品能夠更好的得到消費(fèi)者的歡迎?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建模進(jìn)行實時的預(yù)測，對于產(chǎn)品的定價、識別和逆選擇上更具優(yōu)勢。在營銷的過程中，更能貼近市場需求。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險營銷中存在的問題保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足目前，保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用僅僅是在保險銷售渠道的擴(kuò)展，并沒有運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)實際的作用，大數(shù)據(jù)分析客戶的需求才是最關(guān)鍵的部分，而只是將銷售的渠道從線下轉(zhuǎn)移到線上，對于產(chǎn)品本身的優(yōu)化升級是沒有意義的，因此導(dǎo)致了產(chǎn)品在銷售的過程中出現(xiàn)了種種“不適”投保流程不規(guī)范問題出現(xiàn)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的種類比較少，主要是一些標(biāo)準(zhǔn)化的財產(chǎn)險、人壽險和車險。由于互聯(lián)網(wǎng)保險過分依賴財產(chǎn)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險遠(yuǎn)離了保險應(yīng)具有的風(fēng)險保障核心功能。保險資金運(yùn)用效益在中國一般不高，但它影響到財產(chǎn)保險產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展，破壞保險在消費(fèi)者心中的地位。將保險產(chǎn)品從線下向線上轉(zhuǎn)移，各大保險公司的保險產(chǎn)品責(zé)任單一并且同質(zhì)化程度高，差別度高低，僅靠保費(fèi)高為噱頭、實際卻偏離了保險的本質(zhì)，這類型的產(chǎn)品也最終被監(jiān)管機(jī)構(gòu)下令下架。營銷渠道創(chuàng)新乏力就現(xiàn)在而言，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道主要是以保險代理人和第三方平臺為主，網(wǎng)絡(luò)直銷、專業(yè)及兼業(yè)代理平臺比重較低。傳統(tǒng)模式下形成的代理人銷售，對于消費(fèi)者來說有著刻板的印象，“殺熟”、“不專業(yè)”這些都是一般消費(fèi)者對于代理人的印象。保險公司通過代理人進(jìn)行銷售保險產(chǎn)品，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險，代理人為了自身的利益而對消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，從而影響后續(xù)的理賠，使保險公司的品牌影響力下降，對于保險公司的長期營銷策略是不利的。對于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，第三方平臺是保險公司進(jìn)行產(chǎn)品銷售的主要渠道，第三方平臺雖然具有較高專業(yè)水平的保險經(jīng)紀(jì)人提供保險咨詢，但是，近年來，我國保監(jiān)會大力整治第三方保險平臺，使很多的第三方保險平臺“倒閉”，不少平臺沒有全國銷售保險的資質(zhì)，沒有在網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品的資質(zhì)，產(chǎn)品不合規(guī)，支付沒保障，這些都會影響消費(fèi)者對于保險的信心?，F(xiàn)在消費(fèi)者購買保險，最先選擇的還是去到保險公司線下的營業(yè)點，這樣雖然安全穩(wěn)妥，但增加消費(fèi)者的時間成本和機(jī)會成本，依然不是最佳的保險營銷渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的安全性問題在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，保險的新營銷模式十分依賴于網(wǎng)絡(luò)個人信息系統(tǒng)，消費(fèi)者在線上投保時需要錄入姓名、住址、電話、賬戶等重要的個人隱私，用戶數(shù)據(jù)能否被安全的保存，合理被利用也是客戶擔(dān)心的問題，互聯(lián)網(wǎng)中各行業(yè)有一定的客戶數(shù)據(jù)共享，通過溝通和交流共享，這些都很容易出現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)泄露，對客戶的隱私造成一定的侵犯。一方面，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，客戶在進(jìn)行線上投保時需要進(jìn)行保費(fèi)的支出，雖然每年的保費(fèi)是從綁定的銀行卡內(nèi)扣除的，但第一年的保費(fèi)需要當(dāng)下通過第三方支付平臺或網(wǎng)上銀行頁面進(jìn)行一個二維碼或密碼付費(fèi)，這樣在付費(fèi)的過程中也存在的很高的安全風(fēng)險。另一方面，一些假冒的軟件、網(wǎng)站、未知鏈接等涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的補(bǔ)發(fā)犯罪行為都會威脅到用戶信息安全。保險公司的官網(wǎng)或代理網(wǎng)站的信息安全監(jiān)督能力不足會導(dǎo)致嚴(yán)重的客戶個人信息泄露風(fēng)險，引起保險市場的信任危機(jī)。法律法規(guī)不健全由于目前我國的“保險消費(fèi)者”尚無法適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡稱《消保法》）來保護(hù)自身的合法權(quán)益。再從互聯(lián)網(wǎng)保險的前端、中端和后端三個不同的階段來看，保險消費(fèi)者權(quán)益受侵害現(xiàn)象也客觀存在。首先，在投保過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的準(zhǔn)入機(jī)制不健全，為推創(chuàng)意、博眼球，完全不符合保險原理，明顯是噱頭大于實際意義的保險產(chǎn)品大行其道，極大地顛覆和損害了保險工具于民眾心中“分散風(fēng)險、提供保障”的安心形象。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險售中的保險人對保險條款的提示及明確說明義務(wù)履行不到位、不規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者知情權(quán)不斷遭到侵犯，也能表現(xiàn)出保險消費(fèi)者處于相對弱勢地位。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險售后的后臺服務(wù)不到位問題頗多，表現(xiàn)為糾紛解決機(jī)制不完善，在保險期內(nèi)產(chǎn)生糾紛后投訴無門的情況也時有發(fā)生，使得保險消費(fèi)者維權(quán)困難。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險營銷模式的變革措施不斷推出新的保險產(chǎn)品，適應(yīng)市場需求目前，由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，保險產(chǎn)品越發(fā)透明，產(chǎn)品數(shù)量也數(shù)不勝數(shù)，但產(chǎn)品類型寥寥可數(shù)，如當(dāng)前“百萬醫(yī)療險”的風(fēng)靡，自從一家公司推出該產(chǎn)品后，先如今幾乎每家保險公司都有同類型的醫(yī)療險，表面看似是保險市場的繁榮，實則是保險公司創(chuàng)新能力不足。一味的靠抄襲復(fù)制，缺乏精算能力、服務(wù)能力。這有利于形成保險產(chǎn)品自由大市場，卻不利于行業(yè)的良性發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的背景下，有著大數(shù)據(jù)的支持，可根據(jù)消費(fèi)者的個性化需求進(jìn)行定制。保險行業(yè)發(fā)展了這么多年，消費(fèi)者對保險產(chǎn)品也有著個性化的需求，保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)與消費(fèi)者的交互，了解消費(fèi)者的需求，為消費(fèi)者定制個性化的保險服務(wù)。但在滿足消費(fèi)者需求的同時也必須符合保障風(fēng)險的前提，第二，進(jìn)行保障和理財同時兼顧的保險產(chǎn)品開發(fā)。目前，純保障類型的產(chǎn)品并不能滿足大多數(shù)消費(fèi)者的需求，我國保險產(chǎn)品的主要購買人群是20-40歲的青年人，他們不僅在尋求基本的風(fēng)險保障，也有一定的投資需求。加大開發(fā)理財型保險產(chǎn)品可以更加吸引這部分人群的眼球，形成銷售亮點。第三，擴(kuò)大產(chǎn)品分類，進(jìn)行精細(xì)的產(chǎn)品設(shè)計。保險是面對消費(fèi)者一生的身體健康及財產(chǎn)分析等滲入消費(fèi)者的生活中的方方面面。因此可以從大數(shù)據(jù)分析，從投保人的不同方面進(jìn)行拆分，年齡、性別、地區(qū)、著重點、不同的保障對象進(jìn)行拆分，根據(jù)投保費(fèi)自身的特點提供差異化的服務(wù)。拓展?fàn)I銷模式，提供有效支撐在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，保險公司可以通過科學(xué)的營銷方式，進(jìn)行保險營銷模式的創(chuàng)新，促進(jìn)保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)背景下健康發(fā)展。首先，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下進(jìn)行保險產(chǎn)品和服務(wù)的營銷渠道創(chuàng)新。由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)在各行業(yè)的應(yīng)用，社交網(wǎng)絡(luò)得到快速普及，成為人們獲取和交流信息的主要場所和渠道，具有傳播速度快，范圍廣，受眾信任度高的特點。社會化營銷是捕獲海量用戶的重要途徑。保險企業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)時，要樹立與消費(fèi)者合作共贏的理念，要與消費(fèi)者分享網(wǎng)上交易所帶來的成本節(jié)約。進(jìn)行營銷渠道的創(chuàng)新，可以減少保險公司的運(yùn)營成本，比如線下個人代理人的培訓(xùn)、營業(yè)廳的設(shè)立、實體保險單的成本、線下客戶的聯(lián)系成本、客戶的時間成本等，因此在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險模式的變革時候，可以將從互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營中減少的成本，用來進(jìn)行宣傳鼓勵消費(fèi)者在線購買。第二，加強(qiáng)保險公司自身互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)營的能力。當(dāng)前大部分保險公司都是以線下服務(wù)為主，對于線上營銷還是比較生疏，因此保險公司要提高自身運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的能力，提高在線上的運(yùn)營能力，也要解決客戶線上投保的安全性問題及法律法規(guī)等道德風(fēng)險。比如，保險企業(yè)可以從頁面設(shè)計和自動化服務(wù)兩個角度，完善企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的頁面設(shè)計，優(yōu)化消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品和服務(wù)的體驗，改善消費(fèi)者對保險企業(yè)的印象，增強(qiáng)客戶對保險企業(yè)的忠誠度。加大技術(shù)投入完善信息安全明確信息歸屬，對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的定位和管理，是當(dāng)前發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的基礎(chǔ)。在不侵犯消費(fèi)者個人隱私的情況下，可以合理的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)收集的消費(fèi)者信息，合理使用網(wǎng)絡(luò)上的公開性的數(shù)據(jù)，才能促使互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。目前個人隱私面臨著大數(shù)據(jù)時代和“互聯(lián)網(wǎng)+保險”面臨的重大問題。各保險企業(yè)要建立對保險用戶嚴(yán)格的保密機(jī)制，繼續(xù)完善加密機(jī)制。投保過程是一個很私密的信息填入，因此保險公司如何對于消費(fèi)者個人隱私進(jìn)行保護(hù)，不被泄露，杜絕保險公司或保險從業(yè)人員從“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下用個人信息謀求私利。各保險公司要重視建立公共數(shù)據(jù)共享平臺，制定嚴(yán)格的使用說明，明確責(zé)任，積極防范技術(shù)風(fēng)險，確?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險”客戶信息的數(shù)據(jù)安全和信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行。保障“互聯(lián)網(wǎng)+保險”交易過程的安全性問題是“互聯(lián)網(wǎng)+”保險用戶最擔(dān)心的因素之一。推動其發(fā)展的最重要因素就是網(wǎng)上結(jié)算安全問題。從維護(hù)顧客安全的角度看，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)結(jié)算手段和“互聯(lián)網(wǎng)+保險”知識的培訓(xùn)，幫助保險客戶在“互聯(lián)網(wǎng)+保險”整個過程中增強(qiáng)自我保護(hù)意識和權(quán)益保護(hù)意識。其次，保險公司應(yīng)構(gòu)筑與網(wǎng)上結(jié)算相結(jié)合的創(chuàng)新人發(fā)展體制，繼續(xù)完善第三者結(jié)算平臺，加強(qiáng)保險消費(fèi)者網(wǎng)上結(jié)算信息認(rèn)證等創(chuàng)新人力。保險企業(yè)應(yīng)以定期或不定期的奇跡更新和檢測技術(shù)體系，恢復(fù)網(wǎng)絡(luò)或莫巴日網(wǎng)絡(luò)終端，完善安全訪問體制，完善數(shù)據(jù)備查系統(tǒng)和災(zāi)后恢復(fù)體制，嚴(yán)防技術(shù)風(fēng)險。完善相關(guān)監(jiān)管制度和法律法規(guī)建設(shè)完善有關(guān)監(jiān)督制度和法律法規(guī)的建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)保險是將“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)保險結(jié)合起來的新模式，與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展是分不開的。但是，如果技術(shù)發(fā)展過快，由于監(jiān)督和法律法規(guī)不完善，經(jīng)常會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題和賠償詐騙問題。因此，監(jiān)督部門必須加強(qiáng)電子商務(wù)法律制度的建設(shè)，完善有關(guān)規(guī)章制度。應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的有關(guān)法規(guī)。當(dāng)前，我國對于保險行業(yè)的法律法規(guī)依然存在著缺口漏洞，特別是對于剛興起的互聯(lián)網(wǎng)保險，依然存在很多缺口。因此，應(yīng)該完善《保險法》內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)保險的具體內(nèi)容，建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全等法律法規(guī)。第二，市場的準(zhǔn)入機(jī)制可更加靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然發(fā)展時間長，但互聯(lián)網(wǎng)保險卻是近幾年才逐漸興起和發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題還具有很多漏洞，因此監(jiān)管部門在進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度時，也需要鼓勵企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，或建立靈活的準(zhǔn)入方式，鼓勵保險公司順應(yīng)時代的發(fā)展進(jìn)行改革升級。還應(yīng)具備開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的一些必要條件，如保證其平穩(wěn)運(yùn)營的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、基礎(chǔ)的通信硬件設(shè)備、高水平的計算機(jī)專業(yè)人才等。第三，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。目前由于互聯(lián)網(wǎng)保險存在著信息披露不夠充分，責(zé)任主體模糊，消費(fèi)者維權(quán)難度大，不少消費(fèi)者會質(zhì)疑在線上進(jìn)行投保會找不到責(zé)任主體，無法像線下一樣進(jìn)行直接維權(quán)，消費(fèi)者權(quán)益難以得到保障。監(jiān)管層可出臺相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)乃至整個電商的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，從法律層面明確監(jiān)管部門、出臺行業(yè)規(guī)范、厘清責(zé)任主體，使消費(fèi)者線上消費(fèi)的權(quán)益得到保障，進(jìn)一步促進(jìn)整個互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

結(jié)論與展望主要結(jié)論保險公司在“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式下進(jìn)行營銷變革，需要適應(yīng)當(dāng)前市場的需求，推出新的保險產(chǎn)品區(qū)別于“同質(zhì)”化的產(chǎn)品；通過社交網(wǎng)絡(luò)這種消費(fèi)者喜愛、容易接觸到的營銷渠道，節(jié)約營銷成本，推進(jìn)營銷能力的提升，構(gòu)建友好服務(wù)體系；加大安全技術(shù)的投入，健全互聯(lián)網(wǎng)安全訪問機(jī)制，保護(hù)客戶隱私數(shù)據(jù)信息，強(qiáng)化消費(fèi)者的自我安全保護(hù)意識；通過完善《保險法》填補(bǔ)我國互聯(lián)網(wǎng)保險基本法的缺失。研究展望雖然本文對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的圖一保險營銷進(jìn)行了研究分析，但仍然存在不足，第一本文的研究和發(fā)現(xiàn)，都是依靠本人對于保險行業(yè)的認(rèn)識和資料收集分析，缺乏精準(zhǔn)數(shù)據(jù)的支撐；第二本文的研究角度較為單一，主要從行業(yè)內(nèi)企業(yè)的發(fā)展情況為出發(fā)點，以行業(yè)內(nèi)的前端資料為研究基礎(chǔ)，難以從消費(fèi)者角度對保險的營銷模式進(jìn)行分析和研究。因此，本人會繼續(xù)關(guān)注保險行業(yè)的發(fā)展，不斷提高自身的學(xué)術(shù)能力，深入研究互聯(lián)網(wǎng)保險，爭取在未來彌補(bǔ)本文的不足之處。

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致謝大學(xué)四年學(xué)習(xí)生涯即將落下帷幕，感謝在這四年實況里，老師們的辛勤付出，孜孜教誨與無私的奉獻(xiàn)，在我最需要的時候總是第一個為我提供幫助，在我迷茫困惑的時候，為我指引通往未來的路。同時感恩父母與家人給予我的最堅定的支持與鼓勵，讓我能夠從容不迫，昂首闊步邁向新的未來。在本次論文撰寫期間，首先要感謝論文指導(dǎo)老師：黃小軍老師，對我論文的大力支持與正確引導(dǎo)，耐心的輔導(dǎo)我完成了本次畢業(yè)論文，也為我的大學(xué)生涯最后一次“作業(yè)”劃上了完美的句號，感恩您的辛勤付出，幫助每一個學(xué)子實現(xiàn)了他們的大學(xué)夢，也祝您在未來的工作生活中，身體健康，工作順利，闔家幸福。其次，需要感謝為我提供實習(xí)機(jī)會的用人單位：廣州創(chuàng)必承信息科技有限公司，在我實習(xí)期間對我的指導(dǎo)與照顧，幫助我對新興互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有了更深刻的認(rèn)知，并且通過本次實習(xí)，真正意義上的實現(xiàn)了理論知識與實踐操作的相互結(jié)合。同時，在本次論文撰寫期間，為我提供了一手的資料與數(shù)據(jù)支持，幫助我完成了邁向人生新階段前的最后一課。最后，感謝自己，努力為自己的大學(xué)生活添上了最濃墨重彩的一筆，在這四年學(xué)習(xí)生活過程中，不驕不躁，順順利利的完成了學(xué)業(yè)，銘記學(xué)習(xí)中認(rèn)真刻苦的自己；考試周熬夜復(fù)習(xí)的自己；工作中奮發(fā)圖強(qiáng)的自己；同時也不能忘記，這是自己青春最么好的歲月之一。

畢業(yè)設(shè)計項目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計項目選題的類型與原則畢業(yè)設(shè)計項目應(yīng)該是對完整的大學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項系統(tǒng)的設(shè)計課題。所以畢業(yè)設(shè)計項目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專業(yè)設(shè)計能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實戰(zhàn)性，因為畢業(yè)設(shè)計是大學(xué)生以自己的設(shè)計作業(yè)向社會企業(yè)匯報的最終成果，同時也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過程，對教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計項目具有現(xiàn)實的針對性，為設(shè)計實踐和就業(yè)競爭服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計項目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計項目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實際的原則，要以社會與企業(yè)的實際設(shè)計項目為主，有利于增加學(xué)生的實際設(shè)計能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計的可行性、適用性，體現(xiàn)對設(shè)計成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設(shè)計專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設(shè)計項目的可實現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設(shè)計經(jīng)費(fèi)和設(shè)計制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識和技能，全面反映學(xué)生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計項目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個獨立的子課題，設(shè)計內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計項目的設(shè)計定位（1）設(shè)計定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計調(diào)研報告和確定畢業(yè)設(shè)計選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設(shè)計項目的方向進(jìn)行定位，對大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設(shè)計的主題定位與設(shè)計元素的提煉是非常重要的。-個成功的設(shè)計一定要尋找到設(shè)計創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨特的設(shè)計元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計元素實際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計定位的方法畢業(yè)設(shè)計項目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結(jié)構(gòu)與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計項目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設(shè)計進(jìn)行定位，確立設(shè)計目標(biāo)。由于社會企業(yè)對設(shè)計開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設(shè)計方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設(shè)計定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計項目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計、改良性產(chǎn)品設(shè)計和工程項目配套設(shè)計。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計。時代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對設(shè)計的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計無極限，永遠(yuǎn)都會有新的產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計師的重要課題，也是設(shè)計師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強(qiáng)烈欲望，對新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進(jìn)一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動、電動、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設(shè)計出更舒適，更符合人性的"坐具".同時，家具進(jìn)一步成為人類恢復(fù)失落情緒的舒適的避難所，已不僅僅是給人們提供一件坐或躺的工具。傳統(tǒng)觀念上的鍋、灶、刀鏟以及昏暗的廚房在現(xiàn)代社會演變?yōu)檎w設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制造、家電配套、智能控制的現(xiàn)代化開放式廚房家具。過去大專院校學(xué)生宿舍的雙層簡易鐵床，在信息時代演變成集學(xué)習(xí)、上網(wǎng)、生活-體化的學(xué)生公寓工作站家具?；谛律钚螒B(tài)的產(chǎn)品開發(fā)，要從結(jié)構(gòu)、