第九章-保險(xiǎn)監(jiān)管

12第九章保險(xiǎn)監(jiān)管第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展1575年，英國(guó)保險(xiǎn)商會(huì)成立，政府要求海上保險(xiǎn)單必須向該商會(huì)辦理登記，這是政府進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管的開(kāi)端。保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一個(gè)重要進(jìn)步標(biāo)志是國(guó)家授權(quán)給專門(mén)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這種制度最早產(chǎn)生于美國(guó)。第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的含義及監(jiān)管原因

保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家政府的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)為了維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人及社會(huì)公眾的利益，依法對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理。一個(gè)國(guó)家的監(jiān)管體系可以分為三個(gè)層面：通過(guò)法律法規(guī)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)的依法監(jiān)管設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政監(jiān)管設(shè)立同行業(yè)組織維護(hù)公平，提高效率3第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的含義及監(jiān)管原因

2.監(jiān)管原因市場(chǎng)壟斷信息不對(duì)稱外部效應(yīng)和公共物品4第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述

三、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式主要三種監(jiān)管方式：公示管理規(guī)范管理實(shí)體管理5第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述

四、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)（一）保障保險(xiǎn)人償付能力，防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（二）防止欺詐行為，保障公眾利益（三）防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)市場(chǎng)秩序6第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述

五、保險(xiǎn)監(jiān)管的原則（一）依法監(jiān)管原則（二）提高市場(chǎng)效率原則（三）自我約束與外部監(jiān)管相結(jié)合原則（四）持續(xù)系統(tǒng)監(jiān)管原則（五）不干預(yù)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理原則7第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容一、償付能力監(jiān)管

所謂償付能力是指保險(xiǎn)公司到期償還債務(wù)的能力，是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容。償付能力監(jiān)管是一種寬松的監(jiān)管模式，指監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅對(duì)保險(xiǎn)公司合同到期進(jìn)行償付的風(fēng)險(xiǎn)予以監(jiān)測(cè)和監(jiān)管，以控制和減少保險(xiǎn)公司喪失償付能力的可能性，保障投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益，而不直接干預(yù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為。8第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容一、償付能力監(jiān)管

（一）最低償付能力監(jiān)管

保險(xiǎn)公司最低償付能力的監(jiān)管，是為了保證保險(xiǎn)公司承擔(dān)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的能力。（二）償付能力常規(guī)監(jiān)管

1.保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管

2.準(zhǔn)備金監(jiān)管未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金

3.再保險(xiǎn)監(jiān)管

4.保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管9第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容二、市場(chǎng)行為監(jiān)管

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立的監(jiān)管（二）變更和終止的監(jiān)管

（三）營(yíng)業(yè)范圍的監(jiān)管

（四）保險(xiǎn)條款的監(jiān)管

（五）保險(xiǎn)中介的監(jiān)管10第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容三、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管

對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，公司治理的關(guān)鍵是明確保險(xiǎn)公司內(nèi)部決策的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，有一套確保董事會(huì)和高級(jí)管理層對(duì)保險(xiǎn)公司的生存發(fā)展負(fù)主要責(zé)任的法律和規(guī)章制度體系。董事會(huì)應(yīng)該對(duì)償付能力或其他監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)負(fù)首要責(zé)任，并成為遵守這些標(biāo)準(zhǔn)的第一道防線。同時(shí)，還必須有一個(gè)負(fù)責(zé)任、有能力的管理層。保險(xiǎn)公司的董事會(huì)不僅要維護(hù)股東的利益，還特別要關(guān)照到保單持有人的利益。強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)是對(duì)穩(wěn)健的審慎監(jiān)管的有效補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)建立“一系列旨在確保董事會(huì)將對(duì)公司的總體決策負(fù)完全責(zé)任并保證公司按照適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)?！钡闹贫燃s束，要求保險(xiǎn)公司的董事會(huì)采取更加有規(guī)劃和謹(jǐn)慎的行動(dòng)。通過(guò)對(duì)公司治理的強(qiáng)化，可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司與監(jiān)管機(jī)構(gòu)更好地合作。11第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其體系一、保險(xiǎn)監(jiān)管體系構(gòu)成

保險(xiǎn)監(jiān)管體系是一個(gè)包括監(jiān)督者、管理者、被監(jiān)督管理者及其相互作用的完整的、動(dòng)態(tài)的體系。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理通常稱為保險(xiǎn)監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)的自我管理通常稱為行業(yè)自律。12第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其體系二、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是依法履行保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)的行政機(jī)構(gòu)，即所謂的監(jiān)管主體。事實(shí)上，一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否有效，要取決于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)、監(jiān)管的范圍、方式和方法等諸多因素，監(jiān)管主體是一國(guó)歷史和國(guó)情的產(chǎn)物，它既沒(méi)有統(tǒng)一的模式，也不是一成不變的。在中國(guó)，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等在不同時(shí)期都曾行使過(guò)監(jiān)督管理保險(xiǎn)業(yè)的職能。1998年11月18日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，專門(mén)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)督管理職能。

13第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其體系三、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)行方式和原則（一）關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求

一個(gè)轄區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管者有合理的組織，以完成其監(jiān)管任務(wù)，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的高效、公正、安全及穩(wěn)定。（二）關(guān)于市場(chǎng)準(zhǔn)入和股權(quán)變更的監(jiān)管1.批準(zhǔn)營(yíng)業(yè)2.公司控制權(quán)的變更（三）關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)公司治理的要求（四）關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的要求

14第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其體系三、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)行方式和原則（五）關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)公司的謹(jǐn)慎監(jiān)管1.資產(chǎn)2.負(fù)債3.資本充足率及償付能力4.衍生工具及表外項(xiàng)目5.再保險(xiǎn)（六）關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管（七）關(guān)于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控與現(xiàn)場(chǎng)檢查1.財(cái)務(wù)報(bào)告2.現(xiàn)場(chǎng)檢查

15第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其體系三、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)行方式和原則（八）關(guān)于對(duì)有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的糾正和處罰（九）關(guān)于對(duì)跨境經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管（七）關(guān)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)、合作與信息保密

1.協(xié)調(diào)及合作

2.信息保密

16第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其體系四、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制