XX銀行個人經(jīng)營貸款管理辦法

PAGEPAGE7xxxxxxxx銀行有限責(zé)任公司個人經(jīng)營貸款管理辦法第一章總則第一條為拓展信貸服務(wù)領(lǐng)域，有效防范經(jīng)營風(fēng)險，更好地支持個體、民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，確保信貸資金安全運營，根據(jù)《貸款通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《個人貸款管理暫行辦法》和《xxxxxxxx銀行有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)管理辦法》等法律、法規(guī)及規(guī)章制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱個人經(jīng)營貸款是指貸款人向自然人發(fā)放的用于解決其經(jīng)營過程中所需資金周轉(zhuǎn)的貸款。第三條本辦法所稱貸款人是指xxxxxxxx銀行有限責(zé)任公司及其分支機(jī)構(gòu)。第四條本辦法所稱借款人是指在貸款人處取得用于解決其經(jīng)營過程中所需資金周轉(zhuǎn)貸款的自然人。第二章貸款條件及用途第五條申請個人經(jīng)營貸款的借款人應(yīng)同時具備以下基本條件：（一）經(jīng)營者必須具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家規(guī)定的境外自然人，且年齡在18（含）周歲至65（含）周歲之間；（二）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，有固定的詳細(xì)的住所及聯(lián)系電話；（三）資信狀況良好，無違法違紀(jì)行為，無不良記錄，申請信用貸款的需經(jīng)貸款人評定認(rèn)可；不良記錄是指根據(jù)中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即人民銀行征信系統(tǒng)）、信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的其他個人信用數(shù)據(jù)庫相關(guān)系統(tǒng)查詢的確因借款人惡意原因造成的下列銀行貸款信息記錄：1.近24個月分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期（含）或累計6期（含）以上的；2.到期一次還款拖欠貸款本金或利息時間在90天（含）以上的。如經(jīng)調(diào)查，客戶確因非惡意原因造成欠款的，可由信貸經(jīng)營部門視具體情況進(jìn)行調(diào)整。具體情況說明在客戶經(jīng)理調(diào)查報告中加以體現(xiàn)。（四）具有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力；（五）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所；（六）從事生產(chǎn)經(jīng)營活動合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有合法穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；（七）凡申請流動資金貸款的，必須具有該項目投資總額30%以上自有資金；申請固定資產(chǎn)貸款的，必須具有該項目投資總額50%以上的自有資金；（八）從事特種行業(yè)經(jīng)營的需有《特種行業(yè)經(jīng)營許可證》；（九）采取保證擔(dān)保方式貸款的，原則上經(jīng)營者從事營業(yè)執(zhí)照載明的業(yè)務(wù)需滿1年以上；（十）貸款人要求的其他條件。第六條貸款用途個人經(jīng)營貸款用途為經(jīng)營周轉(zhuǎn)，不得發(fā)放無指定用途的貸款。（二）個人經(jīng)營貸款不得用于以下用途：1.從事股本權(quán)益性投資，以貸款作為注冊資金、注冊驗資或增資擴(kuò)股；2.從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；3.從事其他風(fēng)險性投資活動；4.國家明確規(guī)定的其他禁止用途。第三章貸款方式第七條個人經(jīng)營貸款可采取保證、抵押、質(zhì)押方式。（一）采取保證方式的，只接受自然人和擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。采取自然人保證方式的，保證人原則上不得少于2人，且保證人必須為國家公務(wù)員、行政事業(yè)單位在崗正式職工及金融、保險、石油、電力、電信等優(yōu)質(zhì)行業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的正式職工；保證人的資信情況需符合本辦法第二章第五條第三款的要求；每個保證人的可擔(dān)保金額原則上不得超過其月工資收入的30倍，且貸款人必須在合同中約定保證人對借款人的借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。采取擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證方式的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須為與xxxxxxxx銀行簽署協(xié)議的擔(dān)保公司；擔(dān)保公司擔(dān)保金額不得超出其存入保證金的規(guī)定倍數(shù)。（二）采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，按xxxxxxxx銀行有限責(zé)任公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章貸款額度、期限、利率及費用第八條貸款額度以個人提供保證擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，單戶貸款原則上不得超過50萬元。第九條貸款期限貸款期限以1年（含）以內(nèi)的短期貸款為主，一般不超過3年；個人短期周轉(zhuǎn)性貸款期限最長不超過1年。第十條貸款利率個人經(jīng)營貸款利率按照《xxxxxxxx銀行有限責(zé)任公司人民幣貸款利率定價管理辦法》執(zhí)行。第十一條貸款承諾費對于借款人超過約定提款日期沒有提取的部分以及借款人可以根據(jù)需要隨時提取的部分，應(yīng)收取一定比例的承諾費。第十二條提前還款補(bǔ)償費借款人提前還款的，應(yīng)在提前還款日對提前歸還金額收取提前還款補(bǔ)償費。第五章操作程序第十三條貸款申請：借款人向貸款人申請貸款時，提交但不限于下列證明文件和資料：（一）資格證明文件，包括但不限于以下一種或幾種：借款人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口本或其他有效居留證件原件和復(fù)印件等。（二）貸款用途證明文件，包括但不限于以下一種或幾種：1.購銷合同、如購貨合同、協(xié)議或意向書等；2.生產(chǎn)經(jīng)營證明文件，如進(jìn)貨單、銷售單、項目可行性分析報告等。3.對于沒有明確交易對象或無法落實書面購銷合同的，可以由借款申請人在貸款申請書上明確借款用途，貸款發(fā)放后需提供落實借款用途的相關(guān)憑證。（三）還款來源證明文件，包括但不限于以下一種或幾種：1.家庭成員收入證明，如單位收入證明、納稅單據(jù)、房屋出租收入證明、分紅證明等；2.資產(chǎn)及負(fù)債證明文件，如自有住房、汽車、存款、有價證券、股權(quán)證明、在銀行的借款及其還款情況等；3.生產(chǎn)經(jīng)營狀況，包括完稅證明以及其他經(jīng)營收入證明或還款能力證明等。（四）擔(dān)保所需的證明文件。抵（質(zhì)）押擔(dān)保所需的抵（質(zhì)）押物清單，權(quán)屬證明、價值證明，以及有處分權(quán)人同意的抵（質(zhì)）押證明；保證擔(dān)保需提供保證人同意履行連帶責(zé)任保證的文件及有關(guān)資信證明材料。（五）非單身的借款申請人，其配偶必須簽訂《夫妻共同還款承諾書》；借款申請人為公司股東的，其公司必須出具同意貸款、貸款資金用于公司經(jīng)營及同意以經(jīng)營收入作為還款來源的股東會（董事會）決議。第十四條貸款調(diào)查貸款調(diào)查應(yīng)重點調(diào)查借款人基本條件、借款用途、還款能力等，并根據(jù)調(diào)查內(nèi)容形成詳實書面調(diào)查報告。貸前調(diào)查必須由兩名客戶經(jīng)理雙人調(diào)查并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，雙人在貸款資料上簽字蓋章。對借款人所提供的資料需要復(fù)印存檔的，復(fù)印件必須由借款人或資料提供人加蓋公章或簽字，以證明該資料來源合法，內(nèi)容真實。調(diào)查人對資料原件與復(fù)印件認(rèn)真核對，在復(fù)印件上注明“與原件相符”字樣，由調(diào)查人雙簽。調(diào)查內(nèi)容主要包括：（一）對借款人資信進(jìn)行審核，審核的重點包括但不限于：1.對借款人是否具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨?，如不具有?dāng)?shù)貞艨趧t在當(dāng)?shù)厥欠駬碛袀€人主要資產(chǎn)。2.借款人及家庭成員的主要財產(chǎn)及收入狀況。3.借款人信用狀況，包括履行債務(wù)的記錄、聲譽(yù)。（二）經(jīng)營情況分析，包括經(jīng)營情況和貸款用途、還款來源等進(jìn)行審核、審核重點包括但不限于：1.是否具有經(jīng)營資格，包括審核營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件。對于個體工商戶及個人獨資企業(yè)在客戶經(jīng)理實地調(diào)查確認(rèn)的基礎(chǔ)上，提供經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照即可，對于有限公司應(yīng)提供應(yīng)辦理的證照；2.借款人學(xué)歷、經(jīng)營管理經(jīng)驗和能力、主要經(jīng)營業(yè)績和社交環(huán)境等；3.對資產(chǎn)及負(fù)債情況進(jìn)行分析、主要分析總資產(chǎn)、總負(fù)債、凈資產(chǎn)等；4.對盈利能力進(jìn)行分析，主要分析利潤總額、凈利潤額、銷售利潤率等；5.對現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，根據(jù)經(jīng)營和投資計劃，預(yù)測未來的現(xiàn)金流量，特別是經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量；6.經(jīng)營項目的市場前景、發(fā)展?jié)摿?、銷售預(yù)測和行業(yè)地位等；7.經(jīng)營項目是否屬于國家禁止或限制的范圍。8.對于財務(wù)制度不健全的小微企業(yè)，客戶經(jīng)理可以通過了解其經(jīng)營年限、行業(yè)情況、經(jīng)營情況等方面，收集生產(chǎn)、經(jīng)營的原始票據(jù)或流水賬，核實購、銷、存貨或產(chǎn)、購、銷等情況來測算其經(jīng)營收入，作為第一還款來源的依據(jù)；9.經(jīng)借款人出具證明并經(jīng)過客戶經(jīng)理雙人實地調(diào)查、核實、確認(rèn)借款人提供資料為真實的，確實為企業(yè)經(jīng)營往來資金的其他個人賬戶（如企業(yè)會計、銷售經(jīng)理等崗位）資金收支往來流水也可作為第一還款來源的依據(jù)。（三）對擔(dān)保情況的審核，審核重點包括但不限于：1.擔(dān)保手續(xù)是否齊全（1）抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，是否已經(jīng)取得所有權(quán)人同意，設(shè)定抵（質(zhì)）押物是否合法合規(guī)，是否辦理抵（質(zhì)）押登記。（2）保證擔(dān)保是否已取得合法授權(quán)。2.擔(dān)保能力分析：（1）提供商品房、商鋪等抵押的，必須到現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查，結(jié)合抵押物的位置、交通狀況、周圍的環(huán)境、配套設(shè)施、物業(yè)管理、房屋結(jié)構(gòu)、房（樓）齡等方面的情況，對抵押物的價值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行分析，并進(jìn)行抵押期限內(nèi)城市規(guī)劃對抵（質(zhì)）押物影響的調(diào)查；（2）抵（質(zhì)）押率是否符合規(guī)定；（3）保證人的擔(dān)保能力分析。第十五條貸款審查審查的主要內(nèi)容包括但不限于：（一）貸款材料的完整性、真實性、有效性的調(diào)查，特別是真實性是否存在明顯問題。貸款需求是否符合貸款人的相關(guān)政策和規(guī)定；（二）對初審所揭示的風(fēng)險點、對風(fēng)險采取的防范措施、貸款人的收益與風(fēng)險是否匹配等方面內(nèi)容進(jìn)行分析、評價；（三）經(jīng)營項目的發(fā)展前景、還款來源、還款能力的調(diào)查與分析，從第二視角對經(jīng)營項目的前景、經(jīng)營者的意志、經(jīng)驗、市場、經(jīng)營回報等進(jìn)行調(diào)查，分析借款人的還款來源和還款能力的可靠性；（四）對抵（質(zhì)）押物的產(chǎn)權(quán)、價值、變現(xiàn)能力、抵（質(zhì)）押的合法性、保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行審查，評估擔(dān)保方案的可靠性。第十六條貸款的審批貸款應(yīng)按照《xxxxxxxx銀行有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)審查審批操作規(guī)程》規(guī)定在權(quán)限范圍內(nèi)審批。第十七條簽訂合同貸款申請獲得批準(zhǔn)后，貸款人與借款人簽訂借款合同，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同、并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的需要辦理登記手續(xù)，如需保險的還要辦理保險手續(xù)。借款人應(yīng)根據(jù)貸款人的要求辦理抵（質(zhì)）押物保險，保險到期日期不短于借款到期日，投保金額不得低于貸款本金120%，保險單應(yīng)注明貸款人為第一受益人，保險單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制條件，投保所需一切費用由借款人負(fù)擔(dān)。在貸款未償清期間，保險單正本交貸款人執(zhí)管。在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；如保險中斷，貸款人有權(quán)代為投保，一切費用由借款人承擔(dān)；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知貸款人，并落實其他擔(dān)保。第十八條貸款發(fā)放借款人、擔(dān)保人與貸款人簽訂合同并經(jīng)審查無誤后即可發(fā)放貸款。第十九條貸后檢查貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)定期或不定期對借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人進(jìn)行檢查，檢查借款人、保證人家庭及經(jīng)濟(jì)狀況有無變化，借款人、保證人身體健康狀況，抵（質(zhì)）押物保管情況，借款人必須按合同約定使用貸款，違反借款合同約定，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。對不按合同約定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定加罰利息。第二十條貸款的償還借貸雙方應(yīng)對貸款償還方式和還本付息的計劃在合同中明確約定。第二十一條貸款的催收貸款到期前30天，客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人發(fā)出《到期貸款通知書》，通知借款人籌措資金按期歸還貸款。第二十二條借款人應(yīng)按合同約定按時還款，如果確實無法按計劃償還貸款，采取一次性歸還貸款本金的貸款可以申請貸款展期，分期歸還貸款本金的貸款可以申請貸款延期。借款人必須提前15天提出貸款展期或延期申請，展期或延期申請必須經(jīng)抵押人、出質(zhì)人、保證人書面同意，具體展期或延期條件按貸款人有關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行，展期或延期申請經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后，借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人必須簽訂展期或延期協(xié)議。第二十三條下列情況不得辦理貸款展期或延期:（一）貸款已經(jīng)到期或逾期；（二）貸款期間累計未按時還息的次數(shù)達(dá)到3次；（三）借款人不能結(jié)清所欠的利息；（四）不能提供抵押人、出質(zhì)人、保證人同意展期或延長貸款期限的書面證明；（五）延長貸款期限可能造成更大風(fēng)險；（六）不符合展期或延期其他規(guī)定的。第六章支付管理第二十四條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第二十五條具備以下情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第二十六條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十七條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告之貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第七章合同變更與終止第二十八條借款合同依法需要變更或終止的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的，變更條款還應(yīng)征得第三方擔(dān)保人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同和擔(dān)保合同繼續(xù)有效。第二十九條借款人在還款期限內(nèi)經(jīng)有權(quán)部門宣告死亡或失蹤，由借款人財產(chǎn)繼承人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。如借款人喪失民事行為能力或無繼承人和法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同，貸款人有權(quán)依據(jù)抵（質(zhì)）押合同的規(guī)定處理抵（質(zhì)）押物。第三十條保證人失去擔(dān)保資格和能力，貸款人應(yīng)要求借款人變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。第八章債權(quán)保護(hù)第三十一條借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依據(jù)合同的規(guī)定申請仲裁或向貸款人所在地人民法院提起訴訟。第三十二條借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人必須嚴(yán)格履行合同條款，如發(fā)生以下情況之一者均構(gòu)成違約行為：（一）借款人未能或拒絕按借款合同條款規(guī)定，及時足額償還貸款本息和應(yīng)支付的其他費用；（二）借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按借款合同規(guī)定的用途使用貸款；（三）借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（四）借款人的繼承人或受遺贈人拒絕履行原合同中未履行的義務(wù)；（五）借款人或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況；（六）抵（質(zhì)）物受毀損導(dǎo)致其價值明顯減少或貶值，以至全部或部分失去了擔(dān)保價值，足以危害貸款人權(quán)利的，而借款人未按貸款人要求重新落實抵押、質(zhì)押、或保證的；（七）抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款人書面同意擅自變賣、贈予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵押物或質(zhì)押物的；（八）出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓質(zhì)物執(zhí)管收據(jù)及未經(jīng)貸款人同意而掛失所質(zhì)押的權(quán)利憑證；（九）借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人在貸款期間的其他違約行為。第三十三條借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項或全部措施：（一）要求限期糾正違約行為；（二）停止發(fā)放尚未使用的貸款；（三）在原貸款利率基礎(chǔ)上加收罰息；（四）提前收回部分或全部貸款本息（包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收）；（五）向仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁或向人民法院提起訴訟；（六）要求增加所減少的相應(yīng)價值的抵（質(zhì)）押物或更換保證人；（七）依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；（八）向抵押人、出質(zhì)人、保證人索償。第三十四條借款人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。（一