電子支付講稿

1、第九章 電子支付與結(jié)算,Electronic Payments,請(qǐng)思考以下問(wèn)題：,傳統(tǒng)支付有哪些方式？ 你是否用過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的方式？能否簡(jiǎn)單說(shuō)明支付過(guò)程？ 網(wǎng)絡(luò)支付比傳統(tǒng)支付有哪些優(yōu)勢(shì)和存在的危險(xiǎn)？,一、電子支付的概念,離線世界 消費(fèi)者使用現(xiàn)金、支票或信用卡購(gòu)物。 網(wǎng)絡(luò)世界 幾年前，人們普遍認(rèn)為消費(fèi)者會(huì)極不情愿地在網(wǎng)上使用信用卡號(hào)：他們認(rèn)為B2C和其他類型的電子商務(wù)要生存和發(fā)展下去就需要特殊形式的電子現(xiàn)金或數(shù)字現(xiàn)金。而今天，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，大部分網(wǎng)上購(gòu)物是通過(guò)信用卡進(jìn)行的。,一、電子支付的概念,有多種商業(yè)驅(qū)動(dòng)力會(huì)推動(dòng)人們采用其他支付手段，其中之一是成本的降低。 電子支付可以節(jié)約處理費(fèi)用，同時(shí)降

2、低紙張成本。例如，美國(guó)公司簽發(fā)和處理一張紙質(zhì)賬單的平均成本是1美元，而在網(wǎng)上處理同樣一張賬單的成本在25和30美分之間。 另一個(gè)因素是速度。 例如，如果用支票結(jié)賬，則要花時(shí)間郵寄賬單、支票，收集和處理支票，至少要用一個(gè)星期的時(shí)間。如果在網(wǎng)上出賬和付款，最多花兩天時(shí)間。 電子支付還使得人們能夠跨越地理和政治疆界開(kāi)展業(yè)務(wù)，極大地提高了國(guó)際交易的可能性。,一、電子支付的概念,1定義 通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以電子貨幣形式實(shí)現(xiàn)的資金流通和支付。 電子支付（Electronic payment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。,一、電子支付的概念,電

3、子支付具有以下特點(diǎn): 以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通； 集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體； 可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域； 使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠； 電子支付通常要經(jīng)過(guò)銀行專用網(wǎng)絡(luò)。,2實(shí)現(xiàn)方式 .傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式 “三票一卡”（支票、本票、匯票、銀行卡）等 支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理和經(jīng)過(guò)郵政、電信部門的委托傳遞。因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)、在途資金占?jí)捍蟆①Y金周轉(zhuǎn)慢等問(wèn)題。 .電子支付（結(jié)算）方式 支付工具和媒介電子設(shè)備和各種交易卡 運(yùn)作環(huán)境計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò) 實(shí)現(xiàn)手段計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù) 支付指令的傳遞完全通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)處理并經(jīng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳

4、遞。簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠。,第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)。 第二階段：銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算。 代發(fā)工資等 第三階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端（ATM等）向用戶提供銀行服務(wù)。 第四階段：銀行利用銷售終端（POS等）向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。 第五階段：通過(guò)Internet進(jìn)行的直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算的電子支付。 稱為網(wǎng)上支付。,3. 電子支付的發(fā)展,.傳統(tǒng)電子支付 在銀行封閉的專用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)； 沒(méi)有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過(guò)程，結(jié)算行為均發(fā)生在交易活動(dòng)完成之后。 .網(wǎng)上支付 與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合，交易需在網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)后才能完成； 通過(guò)公用網(wǎng)絡(luò)（Internet）交互式地進(jìn)行,4. 傳

5、統(tǒng)電子支付與網(wǎng)上支付比較,可接受性能夠象信用卡、現(xiàn)金一樣被廣泛接受。 匿名和不可跟蹤性使用者的身份受到保護(hù)。 可兌換性數(shù)字貨幣應(yīng)能夠兌換成其他類型的貨幣。 安全性在開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)作的支付系統(tǒng)必須安全可靠。 適用性網(wǎng)上支付應(yīng)與傳統(tǒng)支付一樣容易。,二、網(wǎng)上支付的相關(guān)概念,1. 網(wǎng)上支付的基本要求, 銀行卡（信用卡、借記卡、智能卡等） 數(shù)字現(xiàn)金 電子支票,2. 網(wǎng)上支付的工具,（一） 銀行卡支付,三、網(wǎng)上支付的實(shí)現(xiàn),1. 銀行卡的發(fā)展 1952年美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行的信用卡。 1958年美洲銀行開(kāi)始發(fā)行“美洲銀行信用卡”，并吸收中小銀行參加聯(lián)營(yíng)，發(fā)展成為今天的VISA集團(tuán)。 1966年美國(guó)西部各

6、州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會(huì)，發(fā)行“萬(wàn)事達(dá)信用卡”，發(fā)展成為今天的MasterCard集團(tuán)。 1985年中銀珠江分行發(fā)行的“珠江卡”是我國(guó)首張銀行信用卡。 1986年，中銀北京分行開(kāi)始發(fā)行“長(zhǎng)城信用卡”，隨后，工行、建行、農(nóng)行等相繼發(fā)行了自己的銀行卡。,2. 銀行卡的類型,按信用性質(zhì)和功能分為： .信用卡（貸記卡） 融支付與信貸功能為一體，持卡人享有一定的信貸額度，持卡人無(wú)需先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款，可“先消費(fèi)，后還款”。,.信用卡（貸記卡）,信用卡是當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣。信用卡是銀行預(yù)設(shè)信用額度，客戶可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，消費(fèi)享有免息還款

7、期，信用額度循環(huán)使用的銀行卡產(chǎn)品。信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購(gòu)買商品或享受服務(wù)，還可通過(guò)使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款。,A.信用卡卡號(hào) ：16位凸印的數(shù)字代表您的招商銀行信用卡卡號(hào)。 B .起用月/年（MM/YY）：卡片開(kāi)始使用時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位）。 C .有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效時(shí)間（前面為月份，后面為年份后兩位），亦是續(xù)卡換發(fā)時(shí)間。 D .您的英文姓名：您在填寫申請(qǐng)書(shū)時(shí)填寫的英文姓名，建議使用您護(hù)照上的英文姓名（一般情況下與您的漢語(yǔ)拼音姓名相同），以避免使用上的不便。 E .信用卡種類的標(biāo)識(shí)：您持有的信用卡種類。根據(jù)標(biāo)識(shí)，您的信用卡

8、可在有相應(yīng)標(biāo)識(shí)的特約商店消費(fèi)，在有相應(yīng)標(biāo)志的ATM機(jī)上預(yù)借現(xiàn)金。,案例：信用卡應(yīng)用型,F .卡片磁條 磁條上錄有您的重要資料，請(qǐng)避免刮傷或與磁性物品放置在一起，以免磁條受損。 G .個(gè)人簽名欄 拿到卡片后，請(qǐng)您立即簽上您慣用的簽名式樣（建議使用油性簽字筆或圓珠筆），日后用卡交易時(shí)也請(qǐng)簽上相同式樣的簽名。 H .客戶服務(wù)熱線 您在使用卡片過(guò)程中有任何的疑問(wèn)，請(qǐng)撥打我們?nèi)?65天、每天24小時(shí)客戶服務(wù)熱線800-820-5555（提醒您，它可是免費(fèi)的喔），手機(jī)用戶及未開(kāi)通800業(yè)務(wù)的地區(qū)則請(qǐng)撥 I .海外服務(wù)熱線 您在國(guó)外使用卡片過(guò)程中有任何的疑問(wèn)，請(qǐng)撥打86-21-

9、38784800致電我行的24小時(shí)客戶服務(wù)熱線咨詢。 J .卡號(hào)末四位號(hào)碼 您的信用卡卡號(hào)的末四位號(hào)碼，與正面凸印的卡號(hào)末四位號(hào)碼一致，以防止您的卡片被不法分子偽冒。 K . CVV2碼（威士卡） 在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號(hào)末四位號(hào)碼的后面印有3位保安數(shù)字，即CVV2碼（威士卡），當(dāng)您使用信用卡進(jìn)行電視、電話購(gòu)物和網(wǎng)上交易時(shí)，特約商戶會(huì)根據(jù)需要要求您輸入此號(hào)碼以核實(shí)您的身份。,信用卡支付流程,信用卡的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？ 大學(xué)生使用信用卡的利與弊？ 為什么很多銀行選擇在大學(xué)推廣信用卡？,對(duì)于銀行而言，大學(xué)生是未來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶，其資質(zhì)良好且忠誠(chéng)度高，是理想的發(fā)卡對(duì)象。低風(fēng)險(xiǎn)，高收益，使各大銀行對(duì)大

10、學(xué)生客戶趨之若鶩。至于鼓勵(lì)學(xué)生提前消費(fèi)是否妥當(dāng)，似乎并不在各大銀行的考慮范圍之內(nèi)。 學(xué)生透支后逾期不還，將對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信構(gòu)成極大考驗(yàn)，若學(xué)生在銀行的信用記錄中出現(xiàn)不良記錄，對(duì)他們以后走上社會(huì)極為不利。 資料來(lái)自: 人大經(jīng)濟(jì)論壇,.借記卡 融支付與儲(chǔ)蓄功能為一體，持卡人需先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款，即“先存款，后消費(fèi)”，不允許透支。 現(xiàn)金卡用來(lái)在ATM上提取現(xiàn)金； 轉(zhuǎn)帳卡用來(lái)在POS上進(jìn)行轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)等。 .電子現(xiàn)金卡 具有現(xiàn)金功能，一般采用IC芯片構(gòu)成。持卡人以購(gòu)買方式將一定的金額存入卡內(nèi)，消費(fèi)或提取時(shí)卡內(nèi)金額自行計(jì)算減少，不允許透支，不與某個(gè)帳戶對(duì)應(yīng)或聯(lián)系。 如：手機(jī)充值卡、公交IC卡、電費(fèi)IC卡等。,

11、按發(fā)卡機(jī)構(gòu)分為： 銀行卡、非銀行卡 按發(fā)行對(duì)象分為： 公司卡、個(gè)人卡 按流通范圍分為： 國(guó)際卡、地區(qū)卡 按從屬關(guān)系分為： 主卡、附屬卡 按資信狀況分為： 金卡、普通卡,3. 電子商務(wù)環(huán)境下的銀行卡支付,.無(wú)安全措施的信用卡支付 買方從賣方訂貨，信用卡信息通過(guò)電話、傳真等傳統(tǒng)手段傳送；也可在網(wǎng)上傳送信用卡信息（未采取安全措施）。賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的授權(quán)來(lái)鑒別卡信息的真?zhèn)巍?特 點(diǎn)： 信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施。,無(wú)安全措施信用卡支付流程,用 戶,商 家,銀 行,電話/傳真,因特網(wǎng),合法性,檢查,買方通過(guò)網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)

12、網(wǎng)上傳送，但無(wú)任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)巍?信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過(guò)程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。,.無(wú)安全措施的信用卡支付,舉例簡(jiǎn)單介紹電子支付流程：,第一步：選中商品，點(diǎn)擊購(gòu)買，出現(xiàn)下列圖片：,第二步：點(diǎn)擊“結(jié)算”，,第三步：確認(rèn)送貨方式：,第四步：確認(rèn)付款方式：,第六步：確認(rèn)訂單：,點(diǎn)擊工商銀行網(wǎng)上支付,輸入支付卡號(hào)即可。,.通過(guò)第三方代理人的支付 用戶在第三方付費(fèi)系統(tǒng)服務(wù)器上開(kāi)一個(gè)帳號(hào)，用戶使用帳號(hào)付費(fèi)，交易成本很低，對(duì)小額交易很適用。 Internet上目前已出現(xiàn)許多第

13、三方付費(fèi)系統(tǒng)企業(yè)，其運(yùn)作模式各有其特點(diǎn)。 第一家在網(wǎng)上提供此服務(wù)的公司； First Virtual ,.通過(guò)第三方代理的銀行卡支付過(guò)程 用戶在第三方代理人處開(kāi)賬號(hào)； 第三方代理人持有用戶賬號(hào)和信用卡號(hào)； 用戶用賬號(hào)從商家訂貨； 商家將用戶賬號(hào)提供給第三方代理人； 第三方代理人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購(gòu)買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過(guò)程。,該支付系統(tǒng)是通過(guò)向顧客發(fā)送一個(gè)要求確認(rèn)的Email來(lái)保證其安全性。若顧客未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)用某種代碼應(yīng)答，則訂單不會(huì)被執(zhí)行。信用卡信息要存儲(chǔ)在First Virtual的服務(wù)器上，并為每個(gè)信用卡分配一個(gè)特殊的標(biāo)識(shí)符個(gè)人識(shí)別號(hào)（

14、PIN）。用戶需呼叫First Virtual并告之信用卡號(hào)碼，為了防止對(duì)信用卡信息的探測(cè)，信用卡信息不經(jīng)Internet傳送，被交換的是個(gè)人識(shí)別號(hào)。 最成功的1996年，全球有2,000多個(gè)商戶和200,000多顧客使用該系統(tǒng)進(jìn)行支付。,案例： First Virtual在線支付系統(tǒng), First Virtual ,工作流程,1、消費(fèi)者持有FV接受的信用卡，并在FV建立了帳戶，消費(fèi)者通過(guò)填寫注冊(cè)單或通過(guò)電話等其他通訊工具將信用卡號(hào)碼信息傳遞給FV。 2、由FV系統(tǒng)為消費(fèi)者建立Virtual PIN (標(biāo)識(shí)網(wǎng)上支付身份的號(hào)碼)，消費(fèi)者可以用它來(lái)替代信用卡在網(wǎng)上傳輸。 3、當(dāng)消費(fèi)者在特約網(wǎng)上商戶

15、購(gòu)物時(shí)，消費(fèi)者既可自動(dòng)授權(quán)商戶通過(guò)瀏覽器獲得它的Virtual PIN 并向消費(fèi)者送帳單，也可以是自己把Virtual PIN 信息傳遞過(guò)去。 4、商戶向FV系統(tǒng)傳送該號(hào)碼和帳單（購(gòu)貨信息）。, First Virtual ,工作流程,5、 FV系統(tǒng)通過(guò)電子郵件或WWW格式向消費(fèi)者發(fā)送信息，以確認(rèn)是否有真實(shí)的“購(gòu)買意愿”，當(dāng)意愿得到肯定時(shí)， FV系統(tǒng)離線，利用信用卡授信息系統(tǒng)進(jìn)行信用卡真實(shí)性、持卡人身份的合法性、信用額度的確認(rèn)，請(qǐng)求墊付。由將從信用卡公司轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)代墊的金額中扣除應(yīng)收手續(xù)費(fèi)后，增加商戶的存款帳戶余額。（商戶也需在FV 開(kāi)戶） 6、 FV通知商戶將商品和收據(jù)交給消費(fèi)者。 7、商店將

16、商品和收據(jù)交給消費(fèi)者。,特 點(diǎn)： 用戶帳號(hào)的開(kāi)設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)； 信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送； 使用E-mail來(lái)確認(rèn)用戶身份，防止偽造； 賣方自由度大，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)； 通過(guò)雙方都信任的第三方（代理人）完成支付。, First Virtual ,第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)： 支付是通過(guò)雙方都信任的第三方完成的； l 信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開(kāi)設(shè)賬號(hào)，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)； l 賣方信任第三方，因此賣方也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)； 買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開(kāi)設(shè)賬號(hào)，賣方成為第三方的特約商戶。,怎樣使用支付寶進(jìn)行支付？,線下郵局充值：,1分錢購(gòu)物體驗(yàn)

17、,浦發(fā)銀行案例：,浦發(fā)銀行發(fā)給用戶短信：動(dòng)態(tài)密碼,提交之后，收到短信提示：有一個(gè)動(dòng)態(tài)密碼。,.簡(jiǎn)單加密信用卡支付 采用SSL等技術(shù)對(duì)用戶信用卡號(hào)碼進(jìn)行加密傳送。其加密信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識(shí)別。, Cyber Cash ,1、 Cybercash用戶從Cybercash賣方訂貨后，通過(guò)電子錢包將信用卡信息加密后傳給Cybercash賣方服務(wù)器； 2、賣方服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將買方加密的信用卡信息傳給第三方Cybercash服務(wù)器； 3、第三方Cybercash服務(wù)器驗(yàn)證賣方身份后，將買方加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到非Internet的安全地方解密，然后將買方

18、信用卡信息通過(guò)安全專網(wǎng)傳送到賣方銀行； 4、賣方銀行通過(guò)與一般銀行之間的電子通道從買方信用卡發(fā)卡行得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給第三方Cybercash服務(wù)器； 5、Cybercash服務(wù)器通知賣方服務(wù)器交易完成或拒絕，賣方通知買方。, Cyber Cash ,特 點(diǎn)： 整個(gè)過(guò)程大約歷時(shí)15秒至20秒； 加密的信用卡信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方機(jī)構(gòu)能夠識(shí)別； 由于購(gòu)物時(shí)只需一個(gè)信用卡號(hào)，所以給用戶帶來(lái)了方便； 需要一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，交易成本較高，所以對(duì)小額交易不適用； 交易過(guò)程中每進(jìn)行一步，交易各方都以數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份，買方和賣方都需使用Cybercash軟件； 簽名是買方、賣

19、方在注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，且本身不能修改； 加密技術(shù)使用工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使用56位DES和768位1024位RSA公開(kāi)密鑰對(duì)產(chǎn)生數(shù)字簽名。, Cyber Cash ,.安全電子交易SET信用卡支付 采用SET方式，各方（持卡人、商戶、支付網(wǎng)關(guān)）都必須擁有由CA頒發(fā)的有效證書(shū)。持卡人需使用電子錢包軟件來(lái)處理SET支付，即向商戶發(fā)送SET購(gòu)買申請(qǐng)，商戶的支付服務(wù)器接收來(lái)自購(gòu)買方的申請(qǐng)和支付信息，并將加密的支付信息傳送給支付網(wǎng)關(guān)以獲得批準(zhǔn)。 特 點(diǎn)： 信用卡號(hào)碼以及相關(guān)支付信息對(duì)商戶是不可見(jiàn)的； 參與的各方均可在線確認(rèn)其他各方的身份；,SET協(xié)議,SET協(xié)議規(guī)定的工作流程 用戶向商家發(fā)送購(gòu)貨單和一份經(jīng)過(guò)簽名、

20、加密的信托書(shū)。書(shū)中的信用卡號(hào)是經(jīng)過(guò)加密的，商家無(wú)從得知； 商家把信托書(shū)傳送到收單銀行，收單銀行可以解密信用卡號(hào)，并通過(guò)認(rèn)證驗(yàn)證簽名； 收單銀行向發(fā)卡銀行查問(wèn)，確認(rèn)用戶信用卡是否屬實(shí)； 發(fā)卡銀行認(rèn)可并簽證該筆交易； 收單銀行認(rèn)可商家并簽證此交易； 商家向用戶傳送貨物和收據(jù)； 交易成功，商家向收單銀行索款； 收單銀行按合同將貨款劃給商家； 發(fā)卡銀行向用戶定期寄去信用卡消費(fèi)賬單,4.我國(guó)的銀行卡支付發(fā)展現(xiàn)狀,我國(guó)各商業(yè)銀行發(fā)行的1億多張銀行卡中，近80是借記卡，因此，我國(guó)以銀行卡為工具的網(wǎng)上支付，基本上是借記卡環(huán)境。,電子錢包,電子錢包是一個(gè)可在具有中文環(huán)境的Windows98、Windows200

21、0或Windows NT操作系統(tǒng)上獨(dú)立運(yùn)行的軟件，可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件，是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購(gòu)物常用的一種支付工具，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣。電子錢包存放有信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書(shū)、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。 使用電子錢包的顧客通常要在有關(guān)銀行開(kāi)立賬戶。在使用電子錢包時(shí)，將電子錢包通過(guò)電子錢包應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的種種電子傾向或電子金融卡上的當(dāng)選據(jù)輸入進(jìn)去，在發(fā)生收款時(shí)，如顧客需用銀行卡付款，如用Visa卡和Mondex卡等收款時(shí)，顧客只要單擊一下相應(yīng)項(xiàng)目即可完成。,我國(guó)網(wǎng)上支

22、付方式,商戶鏈接銀行支付中心 SET的擴(kuò)展 基于Debit Card 中國(guó)銀行（)電子錢包 下載電子錢包、安裝 在錢包中添加卡 在線為卡申請(qǐng)數(shù)字證書(shū) 購(gòu)物支付時(shí)，瀏覽器自動(dòng)啟動(dòng)電子錢包 輸入密碼進(jìn)入錢包，選擇其中的一張卡 確認(rèn)商店，得到確認(rèn)信息 驗(yàn)證卡（是否有足夠的錢或信用），支付中心從卡中扣錢 瀏覽器收到銀行的信息和商店的訂貨確認(rèn)信息 特點(diǎn) 高安全，三方認(rèn)證 只能在一個(gè)瀏覽器上購(gòu)物,我國(guó)網(wǎng)上支付方式,第三方代理+SSL加密 招商銀行 銀行作為第三方，頒發(fā)網(wǎng)上帳號(hào)（“一網(wǎng)通”卡） 過(guò)程 客戶原有一卡通 客戶在線申請(qǐng)一網(wǎng)通，得到卡號(hào)和密碼 從一卡通轉(zhuǎn)入資金到一網(wǎng)通（通過(guò)個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)） 在招行

23、一網(wǎng)通特約商戶購(gòu)物，付款 客戶被鏈接到銀行網(wǎng)上支付中心 輸入支付信息 特點(diǎn)： 對(duì)客戶簡(jiǎn)單 實(shí)現(xiàn)了支付信息與訂貨信息的分離 一卡通與一網(wǎng)通分離，降低客戶的風(fēng)險(xiǎn) SSL加密,中國(guó)銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用基于SET的標(biāo)準(zhǔn)，特點(diǎn)是完全基于銀行卡的網(wǎng)上交易，需要在PC上安裝電子錢包，具有CA認(rèn)證系統(tǒng)。,建設(shè)銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，采用了SSL協(xié)議，除銀行卡還可通過(guò)活期存折開(kāi)設(shè)網(wǎng)上支付的帳戶，并引進(jìn)了在國(guó)內(nèi)最高安全級(jí)別（B1級(jí)）的商用操作系統(tǒng)和24小時(shí)動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)組成的特別安全系統(tǒng)。 招商銀行的網(wǎng)上支付方式是基于招行發(fā)行的銀行卡，采用了SSL協(xié)議，最大的特點(diǎn)是便捷，消費(fèi)者不需要在PC上安裝任何附加軟件即可網(wǎng)

24、上消費(fèi)。,安全保障： 使用招行網(wǎng)上支付系統(tǒng)，消費(fèi)者不需要經(jīng)過(guò)CA，且通過(guò)任何一臺(tái)可以上網(wǎng)的電腦就能網(wǎng)上消費(fèi)。 中行和建行依照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建立了CA機(jī)構(gòu)，對(duì)安全性要求高的網(wǎng)上交易是一個(gè)令人更放心的保障。,發(fā)展趨勢(shì)： 銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)合對(duì)順利發(fā)展銀行卡網(wǎng)上支付更為重要。,三家銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)相同之處在于： 提供的網(wǎng)上支付和結(jié)算功能都是建立在各行全國(guó)范圍內(nèi)連接的網(wǎng)絡(luò)、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和在24小時(shí)內(nèi)到帳的清算系統(tǒng)這些基礎(chǔ)之上。,使用標(biāo)準(zhǔn)： 建設(shè)銀行和招商銀行使用的是SSL，中國(guó)銀行則采用了SET。目前，在國(guó)外的電子商務(wù)中約90都使用了SSL，但SET已獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可，成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 未來(lái)到底

25、采用哪一種標(biāo)準(zhǔn)，目前國(guó)際上尚未定論，但在電子商務(wù)發(fā)展的初期能夠積累使用不同標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)驗(yàn)，將有利我國(guó)電子商務(wù)今后的發(fā)展。,（二）數(shù)字現(xiàn)金支付方式,1. 數(shù)字現(xiàn)金的概念 數(shù)字現(xiàn)金以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。 也稱電子現(xiàn)金。,. 電子現(xiàn)金有四大屬性 電子現(xiàn)金是一種信用貨幣。 作為電子貨幣的一種形式，電子現(xiàn)金是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面存在著許多共同之處。 貨幣價(jià)值（信用性、有限性、匿名性、防偽性等） 可交換性； 可存儲(chǔ)性；,.電子現(xiàn)金支付的特點(diǎn) 支付地點(diǎn)的分散性、參與者的匿名性。,.電子現(xiàn)金

26、與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別 兩者產(chǎn)生背景不同，如社會(huì)背景、經(jīng)濟(jì)條件和科技水平等。其表現(xiàn)形式為，電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的，通過(guò)計(jì)算機(jī)處理和存儲(chǔ)，沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記； 電子貨幣只能在轉(zhuǎn)賬領(lǐng)域內(nèi)流通，且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度； 傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用，而電子貨幣只能在信用卡市場(chǎng)上流通使用； 傳統(tǒng)貨幣由國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制流通的，而電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強(qiáng)迫命令，且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系；,2.電子現(xiàn)金的類型 .基于IC卡形式的電子現(xiàn)金 將貨幣價(jià)值的匯總余額存儲(chǔ)于智能IC卡中。 .

27、基于數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金（數(shù)字現(xiàn)金） 一種電子化的數(shù)字信息塊或數(shù)據(jù)文件，作為代表傳統(tǒng)鈔票所有信息的電子化手段。 通俗地說(shuō)：一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)。 DigiCash公司開(kāi)發(fā)的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)Ecash,兩種電子現(xiàn)金的比較 卡式電子現(xiàn)金 安全性較高； 攜帶方便； 使用時(shí)需專門設(shè)備，不便于在網(wǎng)上支付中使用。 數(shù)字現(xiàn)金 可以數(shù)據(jù)文件的形式存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)硬盤中，攜帶不便； 安全性較差； 在網(wǎng)上流通方便。,3. 數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程,數(shù)字現(xiàn)金支付過(guò)程, E-cash ,Ecash系統(tǒng)現(xiàn)金的流動(dòng)路徑,Ecash銀行,客 戶,商 家,客戶存款并 兌換數(shù)字現(xiàn)金,客戶使用Ecash 進(jìn)行支付,向Ecash銀行 申請(qǐng)

28、兌付,Ecash系統(tǒng)中的數(shù)字現(xiàn)金只能 使用一次便被“銷毀”,4. E-cash系統(tǒng)的內(nèi)部工作機(jī)理,當(dāng)消費(fèi)者啟動(dòng)“申請(qǐng)使用E-cash軟件”，從銀行支取金額是50元的E-cash時(shí)，消費(fèi)者微機(jī)內(nèi)部自動(dòng)產(chǎn)生一個(gè)表示現(xiàn)金序列號(hào)的隨機(jī)數(shù)字串，和表示金額的數(shù)字串合并成一個(gè)新的字符串，裝入電子信封，傳遞給銀行。銀行收到，不開(kāi)啟信封，透過(guò)信封對(duì)字符串?dāng)?shù)字簽名以對(duì)現(xiàn)金的合法身份進(jìn)行標(biāo)識(shí)，連同信封傳遞回消費(fèi)者，消費(fèi)者從信封中取出有數(shù)字簽名的字符串，保存到硬盤中。 當(dāng)消費(fèi)者將數(shù)字E-cash用商戶的公鑰加密后，發(fā)送到商戶端服務(wù)器上，以防止傳輸中的泄密。商戶用自己的私鑰解密后，立即將接收到的E-cash發(fā)送到銀行。

29、 銀行首先核對(duì)自己的數(shù)字簽名，并核對(duì)隨機(jī)序列號(hào)，即檢查數(shù)據(jù)庫(kù)中的序列號(hào)文件中的序列號(hào)。核對(duì)沒(méi)有重復(fù)使用后銀行以等量的E-cash金額數(shù)增加收款人的普通存款帳戶余額，該E-cash退出流通。,5. 數(shù)字現(xiàn)金E-cash的使用特點(diǎn),買方、賣方和E-cash銀行都需使用E-cash軟件； 銀行和賣方之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系； 因?yàn)閿?shù)字現(xiàn)金可以申請(qǐng)到非常小的面額，所以數(shù)字現(xiàn)金適用于小的交易量； 身份驗(yàn)證是由E-cash本身完成的，E-cash銀行在發(fā)放E-cash時(shí)使用了數(shù)字簽名，賣方在每次交易中，將E-cash傳送給E-cash銀行，由E-cash銀行驗(yàn)證買方支持的E-cash是否有效(偽造或使用過(guò)等

30、)； E-cash銀行負(fù)責(zé)買方和賣方之間資金的轉(zhuǎn)移； 具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓； 這種方式比較安全，買賣雙方都無(wú)法偽造銀行的數(shù)字簽名，而且雙方都可以確信支付是有效的，因?yàn)槊恳环蕉贾楞y行的公共密鑰，銀行避免受到欺騙，賣方由于擁有合法的貨幣避免了銀行拒絕兌現(xiàn)，顧客避免了隱私權(quán)受到侵犯； E-cash與普通錢一樣會(huì)丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒(méi)有備份的話，數(shù)字現(xiàn)金就會(huì)丟失，就像丟失鈔票一樣。,（三）電子支票支付方式,一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的特點(diǎn)，通過(guò)Internet按照特定的數(shù)字傳遞進(jìn)行轉(zhuǎn)帳的電子付款形式。 1. 特 點(diǎn) 與傳統(tǒng)支票的運(yùn)作流程相同； 使用數(shù)字認(rèn)證等手段來(lái)證實(shí)支付者、支付

31、者的銀行和銀行帳戶，并可使用數(shù)字簽名。 尤其適用于B2B電子商務(wù)模式，進(jìn)行跨區(qū)域的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)大額、大范圍的資金傳輸和自動(dòng)清算；,電子支票支付過(guò)程,（1）購(gòu)買電子支票 買方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，開(kāi)具電子支票。注冊(cè)時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開(kāi)設(shè)支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。 （2）電子支票付款 一旦注冊(cè)，買方就可以和產(chǎn)品/服務(wù)出售者取得聯(lián)系。買方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，使用E-mail或其他傳遞手段向賣方進(jìn)行支付；只有賣方可以收到用賣方公鑰加密的電子支票，用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子

32、支票，之后即可發(fā)貨給買方。 （3）清算 賣方定期將電子支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)賬。,2.FSTC(Financial Service Technology Consortium)電子支票支付過(guò)程,買 方,賣 方,銀 行,1. 注冊(cè)申請(qǐng),2. 提供支票,數(shù)字支票應(yīng)附有開(kāi)戶銀行用其私鑰對(duì)消費(fèi)者名稱和消費(fèi)者公鑰加密的證書(shū)1和中央機(jī)構(gòu)用其私鑰對(duì)開(kāi)戶銀行名稱和開(kāi)戶銀行公鑰加密的證書(shū)2,3. 消費(fèi)者在商戶網(wǎng)站上選購(gòu)商品，并將數(shù)字支票的有關(guān)內(nèi)容填寫完整。然后將支付信息、支票內(nèi)容、用自己私鑰加密后的支票內(nèi)容以及兩份證書(shū)使用商戶的公鑰加密后傳輸給商戶。,4. 商戶先用自己的私鑰對(duì)傳遞過(guò)來(lái)的信息解密，然后用中央機(jī)

33、構(gòu)的公鑰對(duì)證書(shū)2解密，得到消費(fèi)者開(kāi)戶銀行的公鑰，之后用它解開(kāi)證書(shū)1，得到消費(fèi)者的公鑰，解開(kāi)原先消費(fèi)者用自己私鑰加密的支票內(nèi)容，將兩份支票內(nèi)容核對(duì)。商戶用自己私鑰對(duì)支票背書(shū)簽名，用電子郵件或加密后傳遞給自己的開(kāi)戶銀行，開(kāi)戶銀行用商戶公鑰解密，同時(shí)也確認(rèn)其合法身份，然后使用金融專網(wǎng)進(jìn)行結(jié)算,5. 確認(rèn),6. 確認(rèn),7. 定期將電子支票存入用戶,3.應(yīng)用現(xiàn)狀 早在1995年，美國(guó)一些大銀行和計(jì)算機(jī)公司組成的金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會(huì)就開(kāi)發(fā)，并公開(kāi)演示了使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的電子支票交易系統(tǒng)。 1998年美國(guó)波士頓銀行與聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行首先推出了一項(xiàng)電子支票服務(wù)項(xiàng)目，但這種形式僅限于美國(guó)國(guó)內(nèi)。由于迄今為止只有美國(guó)銀行

34、支持的支票才能在Internet上被接受，因?yàn)樵诰€檢驗(yàn)需要依賴美國(guó)的支票兌現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施。 新加坡也開(kāi)發(fā)了亞洲第一套電子支票試驗(yàn)系統(tǒng)。但目前新加坡的法律尚未能為之提供保護(hù)，也未承認(rèn)電子支票。因此，在系統(tǒng)試驗(yàn)階段，新加坡開(kāi)始考慮修改法律條例，制定新的保護(hù)電子支票的法律條文。,我國(guó)的電子支票尚空白。一是受1996年開(kāi)始實(shí)行的票據(jù)法的制約，使各銀行望而卻步；二是與我國(guó)金融電子化的發(fā)展程度、市場(chǎng)需求有關(guān)。最近幾年，各地區(qū)、各銀行結(jié)合同城清算實(shí)時(shí)系統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)通存通兌系統(tǒng)的建立，相繼采用支付密碼進(jìn)行紙基支票截留后的支付指令的確認(rèn)，并采用與客戶簽定協(xié)議和事后傳遞票據(jù)方式彌補(bǔ)與票據(jù)法的分歧。但這一做法并非真正的電

35、子支票。只不過(guò)是紙基支票的電子化處理而已。,4.待解決的問(wèn)題 電子支票支付系統(tǒng)所面臨的主要問(wèn)題是如何保證支付的安全，盡管目前電子支票系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)量很小，僅占整個(gè)在線支付的110，但資金額超過(guò)90，因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別重要，鑒于上述原因，人們對(duì)電子支票持謹(jǐn)慎態(tài)度，電子支票的普及和廣泛使用尚需時(shí)日。,（四）多用途支付卡與單用途支付卡,單用途支付卡,單用途卡交易流程是一種封閉式的網(wǎng)絡(luò)。通常由商品或勞務(wù)的提供者自己發(fā)行單用途預(yù)付卡，如電話卡，洗衣卡。消費(fèi)者購(gòu)買單用途預(yù)付卡后，通常作為一種支付工具而用于購(gòu)買指定的商品或勞務(wù)，如打電話，洗衣服務(wù)等。 在這種交易中，貨幣流從特定商戶發(fā)出，經(jīng)過(guò)消費(fèi)者，然后又流向該特定商戶，形成一個(gè)閉環(huán)。在這個(gè)閉環(huán)過(guò)程中，單用途預(yù)付卡只是充當(dāng)了支付工具，而并不具有價(jià)值本位和購(gòu)買力儲(chǔ)備的能力。因?yàn)橐坏┰撎囟ㄉ虘羝?/p>