最大誠(chéng)信原則.ppt

1、汽車保險(xiǎn)基本原則,2,汽車保險(xiǎn)的基本原則及其在車險(xiǎn)中的運(yùn)用,現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在600多年的發(fā)展歷程中，逐步形成了一系列基本的保險(xiǎn)原則，這些基本原則確保了保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展。,最大誠(chéng)信原則,損失補(bǔ)償原則,保險(xiǎn)利益原則,近因原則,3,教學(xué)目標(biāo)： 1、最大誠(chéng)信原則的含義及其存在的原因； 2、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容； 3、最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)和法律后果。,最大誠(chéng)信原則,（一）最大誠(chéng)信原則含義 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的重要事實(shí)，不隱瞞、不虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則保險(xiǎn)合同無效。 內(nèi)容：履行如實(shí)告知義務(wù) 履行說明義務(wù) 履行

2、保證義務(wù) 棄權(quán)和禁止抗辯 逾期不交保險(xiǎn)費(fèi) 禁止反言案例：保險(xiǎn)代理人強(qiáng)攬生意,一、最大誠(chéng)信原則及其存在的原因,1 來源 海上保險(xiǎn) 意大利：歐洲 東方的海上交通貿(mào)易樞紐 2 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性 投保人：保險(xiǎn)標(biāo)的的信息廣泛負(fù)責(zé)，清楚風(fēng)險(xiǎn)程度 保險(xiǎn)人：遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的信息，難以實(shí)地查勘，根據(jù)投保人告知信息決定能否承保、承保方式、承保費(fèi)率 保險(xiǎn)人：條款專業(yè)性、復(fù)雜性，難以理解、掌握，投保人根據(jù)保險(xiǎn)人提供的條款說明是否投保、及其險(xiǎn)種。 案例：營(yíng)運(yùn)車以家庭自用名義投保,5,（二）最大誠(chéng)信原則存在原因,2008年初，某城鎮(zhèn)的王某買來一輛長(zhǎng)安面包車跑客運(yùn)，經(jīng)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)營(yíng)運(yùn)證書。同年2月，王某到保險(xiǎn)公

3、司以家庭自用車名義，為長(zhǎng)安面包車購買了1年的保險(xiǎn)。同年12月2日下午，王駕面包車裝載13人從城鎮(zhèn)開往趙莊鄉(xiāng)，因操作不當(dāng)，翻到河溝中致1人死亡，6人受傷，車輛嚴(yán)重受損事故發(fā)生后，王某共對(duì)死傷人員給予了9萬余元的賠償，并要求保險(xiǎn)公司按雙方簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議予以賠償。保險(xiǎn)公司則以車輛改變了使用性質(zhì)為由拒賠。由于協(xié)商未果，王某將保險(xiǎn)公司告上法庭。法院判決：保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 分析：1、王某將家庭自用性質(zhì)的投保車輛用于營(yíng)運(yùn)，擅自改變了保險(xiǎn)車輛用途，應(yīng)屬保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了重大情況變化，違背了保險(xiǎn)誠(chéng)信原則。 價(jià)值10萬元的車輛，家庭自用車投保需3000 4000元保費(fèi)，營(yíng)運(yùn)車投保需要6000元7000元 2、

4、保險(xiǎn)公司能成功拒賠的關(guān)鍵是獲得車輛從事營(yíng)運(yùn)的證據(jù)。 交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)營(yíng)運(yùn)證書；未經(jīng)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)營(yíng)運(yùn)證書，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康?，利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)?，也視為營(yíng)業(yè)運(yùn)輸。 若王某的車有正式營(yíng)運(yùn)手續(xù)，則為最有力的證據(jù)。 若王某的車沒有正式營(yíng)運(yùn)手續(xù)，即通常所說的“黑出租”，則保險(xiǎn)公司必須取得相關(guān)的營(yíng)運(yùn)證據(jù)。比如，與車上乘坐人員交談，詢問是否認(rèn)識(shí)駕駛員，此次出行有何目的，為何13人同行；駕駛員跑一趟能賺多少錢，等等，以此獲得車輛從事營(yíng)運(yùn)的證據(jù)，為拒賠做好準(zhǔn)備?！?案例： 營(yíng)運(yùn)車以家庭自用名義投保,6,（3）保險(xiǎn)合同的附和性 避免保險(xiǎn)合同條款中的 含糊或容易誤

5、解的 語言，應(yīng)履行保險(xiǎn)條款告知和說明義務(wù)。 案例： （4）保險(xiǎn)合同的射悻性 按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)損失賠償或給付賠償金，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不確定性，一旦發(fā)生，賠償額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保費(fèi)，甚至數(shù)十倍。 對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，責(zé)任大于保費(fèi)，若不誠(chéng)信，必然超過保險(xiǎn)人預(yù)計(jì)的保險(xiǎn)事故，增加保險(xiǎn)賠款，保險(xiǎn)人無法持續(xù)經(jīng)營(yíng)。,7,告知、保證、棄權(quán)、禁止反言 （一）告知 1、告知內(nèi)容： 投保人： 影響保險(xiǎn)人決定是否投保、確定費(fèi)率多少的重要事實(shí)如實(shí)告知。 保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值、用途、車輛技術(shù)條件、結(jié)構(gòu)駕駛員駕駛習(xí)慣、行駛區(qū)域、 合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)（識(shí)別代碼、牌照號(hào)碼、使用性質(zhì)、機(jī)動(dòng)車所有人、駕駛者的姓名、年齡

6、、駕齡、肇事記錄等） 合同訂立后，危險(xiǎn)程度增加，應(yīng)通知保險(xiǎn)人。 重復(fù)保險(xiǎn)，應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況告知。 轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)告知，同意承保后再變更保險(xiǎn)合同。 案例：,三最大誠(chéng)信原則基本內(nèi)容,8,1、告知內(nèi)容： 保險(xiǎn)人： 合同訂立時(shí)主動(dòng)說明條款內(nèi)容，明確說明責(zé)任免除條款。 說明費(fèi)率檔次選擇，保險(xiǎn)費(fèi)用交付。 其他影戲投保人做投保決定的 重要事實(shí)。 保險(xiǎn)法24條規(guī)定：對(duì)不屬于賠償義務(wù)的索賠要求，在理賠階段，向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險(xiǎn)金通知書來履行告知義務(wù)，說明原因，時(shí)間在核定之日起的3日內(nèi)。,三最大誠(chéng)信原則基本內(nèi)容,9,案例：公家駕駛員將公家車輛私自借出致第三者損害,某公司將一輛辦公用的雷克薩

7、斯轎車向保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。該車平時(shí)由張某駕駛，并負(fù)責(zé)日常保養(yǎng)和維護(hù)。 一日，張某親戚趙某向其借車用作迎親，張某礙于情面，在未征得領(lǐng)導(dǎo)同意的情況下把公交車私自借給了趙某，并叮囑一定注意安全。不想趙某卻因駕駛技術(shù)不熟練而發(fā)生了交通事故，將一行人撞成重傷，車輛嚴(yán)重?fù)p毀，且被交警暫扣。張某知道再也無法向單位隱瞞，便向領(lǐng)導(dǎo)交代了實(shí)情。單位領(lǐng)導(dǎo)十分生氣，狠狠地批評(píng)了他，但又想到單位辦公車輛需要經(jīng)常使用，現(xiàn)在被交警扣車，非常不便，為盡快將車取回。便急忙向保險(xiǎn)公司報(bào)案。希望保險(xiǎn)公司能夠?qū)κ芎φ叱袚?dān)賠償責(zé)任，以利于事故的快速處理。但保險(xiǎn)公司在得知真相后，拒賠。,2、告知形式 無限

8、告知： 法律和保險(xiǎn)人對(duì)告知的 內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保費(fèi)必須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知。 詢問告知（主觀告知）： 投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知。 一般：將詢問的問題寫在投保單上，要求投保人填寫保險(xiǎn)單的形式。 我國(guó)合同法規(guī)定： 采取合理方式請(qǐng)對(duì)方注意“免責(zé)條款或限制其責(zé)任的條款”，并按照投保方的要求給予解釋。 保險(xiǎn)人通常將免責(zé)條款放在投保單顯著位置，或用彩圖、字號(hào)不同來顯著區(qū)別。 投保人在投保單底部簽字，表示看過并同意。 案例：,11,1、保證概念 指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，保險(xiǎn)合同雙方在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為的承諾。 違反保證，有權(quán)拒?；蚪獬贤?。 保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)事故發(fā)生

9、或合同約定條件滿足后，按照合同的約定履行賠償給付義務(wù)。 投保人：按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，定期保養(yǎng)維護(hù)， 標(biāo)的發(fā)生損失后及時(shí)進(jìn)行搶救，標(biāo)的出現(xiàn)后維護(hù)現(xiàn)場(chǎng)， 或配合保險(xiǎn)人員或有關(guān)部門調(diào)查。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款明確規(guī)定： “被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險(xiǎn)車輛裝載必需符合規(guī)定，使其保持安全行駛狀態(tài)?！?“保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地的交通管理部門報(bào)案，同時(shí)48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人?！?“被保險(xiǎn)人不得隱瞞事實(shí)、偽造單據(jù)、制造假案等欺詐行為”等,（二）保證,12,2、保證種類 (1)按保證存在形式 明示保證：白紙黑字證據(jù) 保險(xiǎn)合

10、同中記載的明確事項(xiàng)，對(duì)于投保人來說是明確作出的承諾。 如：出門把房門鎖好，窗戶關(guān)好；車門鎖好，車窗關(guān)好上鎖 盜竊險(xiǎn)：保證鎖門或安裝安全系數(shù)更高的防盜鎖 默示保證：公認(rèn)準(zhǔn)則 國(guó)際或行業(yè)慣例： 如：海上保險(xiǎn)： 船舶具有航行能力；預(yù)定或習(xí)慣的航線；合法貨物運(yùn)輸 社會(huì)公認(rèn)必須遵守的準(zhǔn)則： 如：車必須具有正常行駛功能，遵守交通規(guī)則,13,(2)按保證事項(xiàng)是否存在 確認(rèn)保證： 合同雙方對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在作出的承諾。 指現(xiàn)在或過去存在事實(shí)，不擔(dān)保以后的發(fā)展情況。 如：人身險(xiǎn)，告知現(xiàn)在健康狀況，過去曾得疾病， 承諾保證： 合同雙方對(duì)將來某一事項(xiàng)的 作為或不作為的 保證。 如：人身險(xiǎn)時(shí)，不在

11、家中放置危險(xiǎn)物品 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：出門把房門鎖好，窗戶關(guān)好； 機(jī)動(dòng)車盜竊險(xiǎn)：車門鎖好，車窗關(guān)好上鎖； 盜竊險(xiǎn)：保證鎖門或安裝安全系數(shù)更高的防盜鎖,14,(3)保證與告知區(qū)別 保證是保險(xiǎn)合同的重要組成內(nèi)容，除了默示保證外，均列入合同。 告知是合同訂立前，雙發(fā)作的陳述，是一種先于合同的義務(wù)；告知一旦釘入合同，便轉(zhuǎn)化為保證。 保證目的是控制風(fēng)險(xiǎn)； 告知目的正確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能和損失程度。 保證在法律上認(rèn)為只要違反，都有導(dǎo)致合同被解除的 法律后果； 告知需要保險(xiǎn)人證明其確實(shí)重要，才能成為合同被解除的 依據(jù)。 保證必需嚴(yán)格遵守，告知只要實(shí)質(zhì)上正確即可。,15,1、棄權(quán) 指保險(xiǎn)雙方放棄保險(xiǎn)合同中規(guī)定的可以享

12、受的權(quán)利。 兩個(gè)條件： （）保險(xiǎn)人必須知道權(quán)利的存在； “保險(xiǎn)人若不知道投保人違背義務(wù)，可享有抗辯權(quán)或解約權(quán)” （）保險(xiǎn)人必須有明示和默示棄權(quán)的意思。 如：投保未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他義務(wù)，獲得解除權(quán)；但繼續(xù)收取逾期未交的保險(xiǎn)費(fèi)，表示繼續(xù)維持合同效力，拋棄了合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。 保險(xiǎn)代理人知道投保車輛 2、禁止反言（禁止抗辯） 在已經(jīng)使用棄權(quán)的情況下，不得要求再使用這項(xiàng)權(quán)利。 主要用來約束保險(xiǎn)人。,（三）棄權(quán)與禁止反言 (主要約束保險(xiǎn)人),16,宋女士于2007年9月14日從張先生處購買富康車一輛，并辦理了汽車過戶手續(xù)，該車由張先生在某保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)期限： 2007年11月16日， 2

13、月9日，12月27日，該車三次出險(xiǎn)，該女士均拿張先生身份證辦理了保險(xiǎn)賠償 事宜。2008年4月8日，該車再次出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司接受索賠申請(qǐng)后，以宋女士未辦理被保險(xiǎn)人變更手續(xù)為由拒絕賠償。 宋女士認(rèn)為保險(xiǎn)公司前三次事故辦理賠償事宜時(shí)，已經(jīng)知道車主變更的事實(shí)，雖然沒有對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行書面變更，但前幾次保險(xiǎn)公司的理賠行為已表明雙方存在的事實(shí)上的保險(xiǎn)合同關(guān)系，故起訴要求賠償本次事故。 思考 保險(xiǎn)合同如何變更？ 法院如何處理： 從本案中我們得到哪些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)？,實(shí)踐案例,17,案例：保險(xiǎn)公司棄權(quán)后禁止反言,某出租車公司為其公司的全部車輛投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，為了獲得費(fèi)率優(yōu)惠，向保險(xiǎn)公司提出是否可以按照固定駕駛員

14、的條件，確定優(yōu)惠費(fèi)率。同時(shí)出租車公司也承認(rèn)，自己的一部分出租車是固定駕駛員的，另外一部分駕駛員并不固定，但保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員認(rèn)為問題不大，為了承攬到這筆生意，業(yè)務(wù)員按照全部固定駕駛員的條件確定了比較優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司決定承保，并為每車出具了一份保單。 后來，一輛出租車更換駕駛員不久，就出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，出租車公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司核賠部門發(fā)現(xiàn)該車未遵守固定駕駛員的合同條件，遂拒賠，引發(fā)訴訟，保險(xiǎn)公司敗訴。,宋女士于2007年9月14日從張先生處購買富康車一輛，并辦理了汽車過戶手續(xù)，該車由張先生在某保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)期限： 2007年11月16日， 2月9日，12月27日，該車三次出險(xiǎn)，該女士均拿

15、張先生身份證辦理了保險(xiǎn)賠償 事宜。2008年4月8日，該車再次出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司接受索賠申請(qǐng)后，以宋女士未辦理被保險(xiǎn)人變更手續(xù)為由拒絕賠償。 宋女士認(rèn)為保險(xiǎn)公司前三次事故辦理賠償事宜時(shí)，已經(jīng)知道車主變更的事實(shí)，雖然沒有對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行書面變更，但前幾次保險(xiǎn)公司的理賠行為已表明雙方存在的事實(shí)上的保險(xiǎn)合同關(guān)系，故起訴要求賠償本次事故。 思考 保險(xiǎn)合同如何變更？ 法院如何處理： 從本案中我們得到哪些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)？,實(shí)踐案例,19,人壽保險(xiǎn)理賠案例-那曉群為丈夫投了步步高增額壽險(xiǎn)，并親自在保險(xiǎn)書上簽了字。在丈夫失蹤多年并得到法院宣告其夫死亡判決后，那女士一紙?jiān)V狀要求保險(xiǎn)公司理賠。 日前，市法院依據(jù)保險(xiǎn)法 “棄

16、權(quán)禁止反言”的規(guī)定，作出太平洋保險(xiǎn)公司哈爾濱分公司賠償那曉群保險(xiǎn)金72000元的判決。 據(jù)悉， 1996年12月26日，那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司步步高增額壽險(xiǎn)12份，受益人是那曉群。張雖知道妻子為自己保險(xiǎn)，但并未在被保險(xiǎn)人處簽名。 1997年4月5日，張蔭虎外出后下落不明。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險(xiǎn)公司并要求理賠，而保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費(fèi)。此后，那按期交納保費(fèi)。 2001年4月，那向法院申請(qǐng)宣布丈夫張蔭虎死亡。1年后，法院宣布張蔭虎死亡。 隨即，那以被保險(xiǎn)人死亡，應(yīng)獲得理賠為由向法院提出訴狀。市法院針對(duì)那的 “代簽”是否具有法律效力

17、展開調(diào)查，認(rèn)為保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人具有保險(xiǎn)知識(shí)優(yōu)于投保人的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司未履行告知投保人（需保險(xiǎn)人本人簽名）的義務(wù)，對(duì)那代張蔭虎簽字予以認(rèn)可，故判決太平洋保險(xiǎn)公司賠償那72000元。 總結(jié)：據(jù)代理該案的李濱律師稱，在保險(xiǎn)行業(yè)中，因 “代簽名”產(chǎn)生的糾紛較為普遍。此案適用保險(xiǎn)合同中“棄權(quán)禁止反言”原則，即保險(xiǎn)公司默示就視為棄權(quán)，防止保險(xiǎn)代理人在訂立合同過程中欺詐和誤導(dǎo)投保人，對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)行為起到積極作用。,棄權(quán)與禁止反言實(shí)踐案例,20,三 違反最大誠(chéng)信原則的法律后果： 對(duì)于投保人，違反如實(shí)告知義務(wù)的主要表現(xiàn): 漏報(bào)：疏忽某些事項(xiàng)、認(rèn)為某些重要事實(shí)不重要而遺漏申報(bào)。 隱瞞：有意不申報(bào)重要事實(shí) 誤告：因過失而申報(bào)不實(shí) 欺詐：有意捏造，弄虛作假，故意不申報(bào)重要事實(shí)，有欺詐意圖 處理：可以視情