人大保險學(xué)PPT課件--第二章保險的本質(zhì).ppt

1、第二章 保險概述,第一節(jié) 保險的要素與特征 第二節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 第三節(jié) 保險的職能與作用,第一節(jié) 保險的要素與特征,一、保險的概念 日常生活中的“保險” assurance與insurance 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in return for regular payment” 在我國，保險是一個外來詞，是由英語“Insurance”一詞翻譯而來的.,（一）保險學(xué)說 1.損失說 損失說以損失概念作為保險定義的核心 損失補償說保險是一種損失補償合同 起源：海上保險 代表人物：英國的馬歇爾(S.Marshall)和德國的馬修斯(E.A.Masius

2、) 馬歇爾：“保險是當事人一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤薄?馬修斯：“保險是約定的當事人一方，根據(jù)等價支付或商定，承保某標的物發(fā)生的危險，當該項危險發(fā)生時，負責(zé)賠償對方損失的合同”。,損失分擔(dān)說-強調(diào)在損失補償中多數(shù)人互助合作的事實 代表人物：德國的華格納(A.Wagner) “從經(jīng)濟意義上說，保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度”。 “這個定義既能適用于任何組織、任何險種、任何部門的保險，同時也可適用于財產(chǎn)保險，人身保險，甚至還適用于自

3、?！?。,風(fēng)險轉(zhuǎn)移說強調(diào)保險組織在損失補償中的地位和作用 代表人物：美國的魏蘭脫（A.H.Willet） 強調(diào)損失補償是通過眾多人把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險組織來實現(xiàn)的 魏蘭脫：“保險是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人危險轉(zhuǎn)嫁給他人或團體來進行的”。,2.非損失說 技術(shù)說以保險的技術(shù)特性，統(tǒng)一解釋人身保險和財產(chǎn)保險。強調(diào)了保險的數(shù)理基礎(chǔ) 代表人物：意大利商法學(xué)者菲方德（C.Vivante） 該學(xué)說認為，保險費的計算、保險基金的計算都需要有特殊的技術(shù)，保險的特性就在于采用這種特殊技術(shù)。 保險人在計算保險基金時，一定要使實際支出的保險金的總額和全體被保險人交納的凈保險費的

4、總額相等，這就需要通過特殊技術(shù)保持保險費和保險賠款的平衡。,欲望滿足說-以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險的性質(zhì)。保險是以損失賠償和滿足經(jīng)濟需要為其性質(zhì)的 代表人物：意大利的戈比(U.Gobi) 德國的馬納斯(A.Mnes) 戈比認為，保險的目的，是當意外事故發(fā)生時，以最少的費用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟保障。 馬納斯主張：“保險是保障因保險事故引起金錢欲望的組織，如果發(fā)生保險事故，必須以引起金錢欲望為前提條件”。 追隨者威爾納說：“保險是多數(shù)人的團結(jié)互助的集體，其目的在于對意外事故引起財產(chǎn)上的欲望，以共同、互助的補償手段為保障”。,經(jīng)濟確保說把滿足需要作為保險的目的，

5、保險的目的是在于對意外的災(zāi)害事故留有經(jīng)濟準備。 代表人物：胡布卡 一切保險的共同目的，都不是對一定事故的損失做準備，而是對于可能遭遇事故的損失，使之得到經(jīng)濟上的保障。換言之，所有加入保險的動機，都是在于對不確定的未來的災(zāi)害事故，得到經(jīng)濟上的保障,財產(chǎn)共同準備說一種保險的靜態(tài)觀 代表人物：日本的小島昌太郎 只有積蓄貨幣作為財產(chǎn)準備，才能應(yīng)付意外事故的損失和支出的增加，保險人是受托管理經(jīng)營的組織。 “保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準備的”。,相互金融說立足于保險的資金融通功能來解釋保險 代表人物：日本的米谷龍三 保險是以發(fā)生偶然性的事實為條件

6、的相互金融機構(gòu)。 當今的經(jīng)濟是貨幣經(jīng)濟，所有經(jīng)濟活動都是用貨幣的收支來表現(xiàn)的。因此，保險作為應(yīng)付經(jīng)濟不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，而保險費的收取和保險賠款的支付都是用貨幣進行的，所以，保險是金融機關(guān)。,3.二元說分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險 代表人物：德國保險法學(xué)者愛倫貝堡（W.Ehrenberg） 財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，前者以補償經(jīng)濟損失為目的，后者以給付一定金額為目的。 “保險合同不是損失賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同”。二者只能擇其一 德國、法國、日本和、瑞士等國家的保險法都是分別給財產(chǎn)保險和人身保險下的定義,（二）保險定義 1.廣義的保險 保險

7、是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故（事件）發(fā)生而遭致經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障（或賠償或給付）的一種行為,2.狹義的保險 從經(jīng)濟角度：分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排 從法律角度：一種合同行為 從社會角度：社會生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器” 從風(fēng)險管理角度：風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種方法 3 保險法對保險的定義 “保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為”。,4.我們對保險的定義 保險是以合

8、同的形式確立保險人與投保人之間的關(guān)系；并且按照保險合同的規(guī)定，保險人向投保人收取保險費，建立保險基金；當保險合同約定的保險事故（事件）發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人對被保險人（或受益人）履行賠償或給付保險金的義務(wù),二、保險的要素 （一）可保風(fēng)險的存在 可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險 可保風(fēng)險的條件： 風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險 風(fēng)險必須具有不確定性 風(fēng)險必須使大量標的均有遭受損失的可能 風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失 風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性,（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程 保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩

9、個前提條件： 大量風(fēng)險的集合體 同質(zhì)風(fēng)險的集合體 同質(zhì)風(fēng)險是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近,（三）保險費率的厘訂 費率厘定的原則：適度、合理與公平 適度應(yīng)能足以抵補一切可能發(fā)生的損失以及 有關(guān)的營業(yè)費用 合理 不能獲得過多或超額利潤 公平 被保險人的風(fēng)險狀況應(yīng)與其承擔(dān)的費率 盡量一致 以完備的統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，運用科學(xué)的計算方法,(四) 保險基金的建立 保險基本職能的實現(xiàn)是建立在具有一定規(guī)模的保險基金基礎(chǔ)之上的 保險基金是用以補償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟損失和人身損害的專項貨幣基金 保險基金主要來源于開業(yè)資金和保險費，其中保險費是是形成保險基金的主要來

10、源 保險基金是保險業(yè)存在的現(xiàn)實的經(jīng)濟基礎(chǔ) 保險基金是保證保險企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟基礎(chǔ) 保險基金制約著保險企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模 保險基金是以各種準備金的形式存在的,（五）保險合同的訂立 保險合同是體現(xiàn)保險經(jīng)濟關(guān)系存在的形式 保險合同是保險雙方當事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù) 三、保險的特征 （一）保險的特性 經(jīng)濟性 商品性 互助性 法律性 科學(xué)性,（二）保險與相似制度(行為)的比較,1.保險與賭博 相似之處：都是基于偶然事件的發(fā)生 區(qū)別： 對付的風(fēng)險不同 運用的手段不同 最終目的不同 導(dǎo)致的結(jié)果不同,2.保險與互助保險 相同之處： 均以一定范圍的群體為條件 均有“一人為眾，眾為一人”的互助性質(zhì) 區(qū)別

11、： 互助的范圍不同 直接目的不同 經(jīng)營活動的性質(zhì)不同,（二）保險與相似制度(行為)的比較,3.保險與社會救濟 相同之處：借助他人安定自身經(jīng)濟生活的方法 區(qū)別： 提供保障的主體不同 提供保障的資金來源不同 提供保障的可靠性不同 提供的保障水平不同,4.保險與儲蓄 相同之處：都是以現(xiàn)在的剩余 作未來所需的準備 區(qū)別： 對象不同 技術(shù)要求不同 受益期限不同 行為性質(zhì)不同 主要目的不同,5.保險與社會保險 社會保險事指國家或政府通過立法的形式，采取強制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險而暫時或永久失去勞動能力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟

12、保障的一種制度,相同之處： 同以風(fēng)險的存在為前提 同以社會再生產(chǎn)的人身要素為對象 同以概率論和多數(shù)法則為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ) 同以建立保險基金為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ),區(qū)別之處： 經(jīng)營主體不同 行為依據(jù)不同 實施方式不同 強調(diào)的原則不同 保障的功能不同 保費負擔(dān)不同,四、保險的分類 （一）按保險標的分類 財產(chǎn)保險 人身保險 責(zé)任保險 信用保證保險,（二）按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式分類 原保險 再保險 共同保險 重復(fù)保險 （三）按投保單位分類 團體保險 個人保險,（四）按實施方式分類 法定保險 自愿保險 （五）按經(jīng)營的性質(zhì)分類 營利保險 非營利保險,第二節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件 （一）自

13、然基礎(chǔ) 自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生的前提 （二）物質(zhì)基礎(chǔ) 剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是保險產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ) （三）經(jīng)濟基礎(chǔ) 商品經(jīng)濟是現(xiàn)代保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ) （四）數(shù)理基礎(chǔ) 概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險產(chǎn)生和發(fā)展的科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ),二、保險的起源與發(fā)展 （一）人類保險思想的萌生 1中國古代的保險思想和保險形式 2外國古代的保險思想與原始形態(tài)保險 （二）保險的萌芽 1共同海損分攤制度是海上保險的萌芽 2十五、十六世紀的海上保險是人身保險的萌芽,（三）保險的雛形 1船、貨抵押借款制度是海上保險的雛形 2“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始形態(tài) 3人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯

14、集演變而成的 （四）現(xiàn)代保險的形成 1海上保險的發(fā)展，促使保險制度趨于成熟與完善 現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利 現(xiàn)代海上保險形成于英國 2現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險的形成 3現(xiàn)代人壽保險的開始 4. 責(zé)任保險的開展,三、世界保險業(yè)的發(fā)展與變革 （一）世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 （二）世界保險業(yè)的大變革 1世界保險市場朝著全球一體化的方向發(fā)展 2金融與保險業(yè)相互滲透與融合 3產(chǎn)壽險由分業(yè)經(jīng)營走向兼營 4高新技術(shù)帶來了保險經(jīng)營管理變革 5保險人經(jīng)營風(fēng)險的管理技術(shù)大變革,第三節(jié) 保險的職能與作用,一、保險的地位 保險的地位是指在不同形式或不同條件下，保險與其他形式或事物之間的相互關(guān)系 （一）社會后備基金 集中形式的后

15、備基金 互助形式的后備基金 保險形式的后備基金 自保形式的后備基金 社會保障形式的后備基金 商業(yè)保險基金是社會后備基金的一種形式,（二）保險與國民經(jīng)濟 保險處于國民經(jīng)濟的分配領(lǐng)域 保險屬于社會總產(chǎn)品的分配形式之一 （三）保險與社會保障 保險與社會保險作為社會經(jīng)濟保障體系中的兩種具體形式，各自分別獨立完成自己的特有功能，同時又共同完成整個社會經(jīng)濟保障的總功能,二、保險的職能 職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象的內(nèi)在的固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。 保險的職能，是指保險的內(nèi)在的固有的功能，它是由保險的本質(zhì)和內(nèi)容決定的,（一）對保險職能的不同認識 “單一職能”說 “雙重職能”說 “多職能”說 基本職能和派生職能說 （二）保險的基本職能 保險補償?shù)穆毮?保險給付的職能 （三）保險的派生職能 保險投資的職能 防災(zāi)防損職能,三、保險的作用 保險的作用是保險職能在