保險案例分析-習題課45005.ppt

1、習題課,1.例：一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？,2.問題：以下各屬何種風險管理技術？ A：安裝防火門（ ） B：安裝防盜門（ ） C：為保證貨款安全而拒絕賒銷（ ）,3.問題：以下幾種情況各屬于何種保險？ （1）某人向A、B兩家保險公司簽訂了一份保險合同。（ ） （2）某人向A保險公司投保了100萬元財產(chǎn)損失險， A公司隨后將其中的20%向B保險公司投保。（ ） （3）某企業(yè)有100萬元財產(chǎn)，該企業(yè)首先在甲保險公司投保了50萬元財產(chǎn)險，隨后又在乙保險公司投保了40萬元財產(chǎn)險，這是否為重復保險？（ ） 如其他不變，該企業(yè)隨后在乙保險公司投

2、保了90萬元，這是否為重復保險？（ ）,4、以下幾種情況是否屬于重復保險，為什么？ （1）某人將其家庭財產(chǎn)100萬元向A保險公司投保了火災險，隨后又向B保險公司投保盜竊險。（ ） （2）某人以其房產(chǎn)100萬元作為抵押向銀行取得50萬元貸款，隨后該人和銀行各自對該房產(chǎn)投保了100萬元和50萬元財產(chǎn)損失險。（ ） （3）某人先向A保險公司以本人為被保險人投保了50萬元人壽險，隨后又向B保險公司同樣投保了50萬元人壽險。（ ）,5、案例：某人妻子生產(chǎn)，為防萬一，他給錢讓小舅子張三幫忙辦理投?！澳笅氚部惦U”。沒想到，張三在辦理投保時以自己作為投保人和受益人。作為保險兼業(yè)代理人的院方雖然知道張三投保不符

3、合保險利益原則，但沒有提出異議而接受了投保。事后發(fā)生保險事故，保險公司應否承擔賠償責任？案情：年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，月投保保險金額為萬元、期限年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。年月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。 問題：問保險公司是否履行給付責任？,6、案情一：某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。 問題：保險公司是否承擔賠償責任？,7、案情二：賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承

4、保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅10分鐘。 問題：賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？,8、問題：保險公司接到報案后，有人認為被保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有履行告知義務，保險公司不應負擔賠償責任。請問這種觀點是否正確？,9、案情：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。 問題：該游客是否具有保險利益？,10、案情一：有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應對房屋損壞負

5、責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂谋ｋU一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。 問題：（1）保險人是否承擔賠償責任？為什么？ （2）如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？,12、案情二：劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。 問題：問保險公司是否承保？為什么？,13、案情：某外貿(mào)企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物

6、為保險標的投保海上貨運險。 問題：保險公司是否愿意承保？,14、案情：丁某于2000年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于200年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費。2005年，被保險人因保險事故死亡。 問題：丁某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？,15、案情：某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災而被毀。 問題：（1）當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？ （2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應賠多少？ （3）如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市價跌至40

7、萬元，保險人應賠多少？,16、案情；A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險標的投?；痣U一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機器于1998年10月1日全部毀于大火。 問題：（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？ （2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？,17、案情：某貨物投保了定值保險，其保險金額為200萬元。 問題：（1）保險事故發(fā)生時，若發(fā)生全部損失，損失時的市場實際價值為300萬元，則保險人應賠償多少？ （2）若發(fā)

8、生部分損失，損失程度為75，則保險人應賠償多少？,18、案情：張某2000年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實際價值為50萬元。 問題：若按第一危險賠償方式。則：（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？,19、案情：某被保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間王某家中失火。 問題：（1）當：絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司應賠償多少？ （2）當：絕對免賠率為5%，

9、家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應賠償多少？ （3）當：相對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應賠償多少？,20、案情：某人將同一批財產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為4.8萬元和3.2萬元，后在保險期內(nèi)因保險事故損失4萬元。保單上約定采用賠款額比例責任制分攤。 問題：甲、乙兩家公司應分別賠償多少？,1. （不能。因為汽車緊急剎車只是風險因素，而不是風險事故。引起被保險人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。）,2. A：安裝防火門（抑制） B：安裝防盜門（預防） C：為保證貨款安全而拒絕賒銷（避免）,3. （1）某人向A、B兩家保險公司簽訂了一份保險合同。（共同保險

10、） （2）某人向A保險公司投保了100萬元財產(chǎn)損失險， A公司隨后將其中的20%向B保險公司投保。（再保險或分保） （3）某企業(yè)有100萬元財產(chǎn)，該企業(yè)首先在甲保險公司投保了50萬元財產(chǎn)險，隨后又在乙保險公司投保了40萬元財產(chǎn)險，這是否為重復保險？（不是） 如其他不變，該企業(yè)隨后在乙保險公司投保了90萬元，這是否為重復保險？（是）,4. （1）某人將其家庭財產(chǎn)100萬元向A保險公司投保了火災險，隨后又向B保險公司投保盜竊險。（不是，因不同保險事故） （2）某人以其房產(chǎn)100萬元作為抵押向銀行取得50萬元貸款，隨后該人和銀行各自對該房產(chǎn)投保了100萬元和50萬元財產(chǎn)損失險。（不是，因不同保險利益

11、） （3）某人先向A保險公司以本人為被保險人投保了50萬元人壽險，隨后又向B保險公司同樣投保了50萬元人壽險。（不是，因人身保險不存在重復保險）,5.分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務。因此，保險人有權解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。,6.分析：因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。在本案例中，銀行在投保時保證小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關系，保險公司都不承擔賠償責任。

12、,7.分析：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。,8.分析：按照保險法和保險合同條款的規(guī)定，當保險標的的風險明顯增加時，被保險人有義務將這些情況及時告知保險公司，必要時還要增加保費。否則，保險公司有權解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人并沒有通知保險公司，違反了告知義務，照理保險公司不應負擔賠償責任。但值得注意的是，保險公司得知房

13、屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險合同和增加保費的權利。所以，根據(jù)棄權與禁止反言的有關內(nèi)容，既然保險公司已經(jīng)棄權就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險公司應承擔賠償責任。,9.分析：游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。,10.分析：（1）保險人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。

14、（2）房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關系。,12.分析：保險公司不能承保，因為在未經(jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律承認的保險利益。在我國保險法規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬； 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。,13.分析：保險公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產(chǎn)保險中是不能投保的。但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標的沒有保險利益也可投保。,14.分析：丁某可以向保

15、險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，丁某于2000年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益（已離婚），但不影響其獲得保險金給付。,15.分析：（1）當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元； （2）而當房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。 （3）當房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保

16、險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。,16.分析：（1）在投保時，雖然抵押品（即機器設備）價值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權，即其保險利益的額度就是50萬元。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達50萬元。 （2）如果銀行足額投保，即投保的保險金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為30萬元。當機器于1998年10月1日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險賠款。,17.分析：（1）保險事故發(fā)生時，若發(fā)生全部損失，損失時的市場實際價值

17、為300萬元，則保險人賠償200萬元； （2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75，則按比例計算的賠償金額為:賠償金額=20075=150萬元。損失150萬元，賠償150萬元，符合補償原則。,18.分析：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為10萬元，所以保險公司應當賠償10萬元。（2）保險公司應當賠償40萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為40萬元。,19.分析：（1）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元5%=5萬元時，保險人不負責賠償。所以，當家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司不賠償。 （2）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，