理財(cái)規(guī)劃師課件-保險(xiǎn)規(guī)劃之風(fēng)險(xiǎn)管理.ppt

1、保險(xiǎn)規(guī)劃之風(fēng)險(xiǎn)管理,學(xué)習(xí)目標(biāo),1，分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求 2，區(qū)分 可以用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 和 不可以用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的 風(fēng)險(xiǎn)管理需求,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃,風(fēng)險(xiǎn)管理是一個組織或個人用以降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響（消極結(jié)果）的決策過程。 保險(xiǎn)規(guī)劃是指經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量和評價(jià)，選擇各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。（理論 P11）,風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理的三方面需要,1，安全需要：包括實(shí)際的部分（如經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枰┖吞摂M的部分（如心理安全的需要）。 2，經(jīng)濟(jì)需要：任何意外損失成本涉及直接和間接損失，是一項(xiàng)很大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，需要獲得經(jīng)

2、濟(jì)上的補(bǔ)償。 3，執(zhí)法需要：保證人民的生命財(cái)產(chǎn)安全是一個國家的法制建設(shè)的基本要求。,風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序,1，確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)（損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)）。 2，風(fēng)險(xiǎn)識別（感知風(fēng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)，分析風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵）。 3，風(fēng)險(xiǎn)衡量（損失概率、損失程度、損失變異性）。 4，風(fēng)險(xiǎn)處理計(jì)劃（避免、預(yù)防、抑制，自留、轉(zhuǎn)移）。 5，風(fēng)險(xiǎn)評估（總結(jié)績效，不斷完善）。,風(fēng)險(xiǎn)管理,二元期權(quán)衡量的三個指標(biāo),1，損失概率：在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量比值。 2，損失程度：標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度。（加權(quán)平均數(shù)，數(shù)學(xué)期望） 3，損失變異性：損失的波動程度，通過損

3、失變量的方差或標(biāo)準(zhǔn)差來度量。,風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)衡量的三項(xiàng)內(nèi)容,1，人身風(fēng)險(xiǎn)衡量。包括三種情況，即生理死亡（工作期間生命的提前死亡）；生存死亡（工作期間永久全殘）及退休死亡（達(dá)到退休年齡出現(xiàn)的死亡）?？梢酝ㄟ^生命價(jià)值法、需求法和資本保留法計(jì)算。 2，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)衡量。包括財(cái)產(chǎn)直接損失及間接經(jīng)濟(jì)損失。指標(biāo)包括實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值、重置成本、相關(guān)費(fèi)用等。 3，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)衡量。取決于意外事故的嚴(yán)重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責(zé)任損失可以個人累計(jì)財(cái)富為限。,風(fēng)險(xiǎn)管理,人身風(fēng)險(xiǎn)衡量的三種方法,1，生命價(jià)值法。預(yù)期未來收入的現(xiàn)值就是人身風(fēng)險(xiǎn)的生命價(jià)值。 2，需求法。包將家庭經(jīng)濟(jì)支柱死亡的財(cái)務(wù)需求轉(zhuǎn)換為投保人的保險(xiǎn)

4、金額。需求包括遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整生活需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年）特別需求（房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金）、退休需求（用人壽保險(xiǎn)補(bǔ)充社保不足）。 3，資本保留法。估算替代收入的資本需求。用保險(xiǎn)賠償費(fèi)用投資，按照合適的收益率，產(chǎn)生的收益與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的收入基本相符。,風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理的成本和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的二種方法,風(fēng)險(xiǎn)管理的成本：是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事態(tài)發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。 一般包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本或機(jī)會成本以及處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用三部分。 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的二種方法： 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：是通過訂立經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)務(wù)結(jié)果轉(zhuǎn)移

5、給別人。（包括租賃、互助保證、貸款擔(dān)保、基金制度等）。 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：是通過訂立保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的高度分散。,風(fēng)險(xiǎn)管理,保 險(xiǎn) 規(guī) 劃之 需求分析,中國注冊理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會 培訓(xùn)師 李春玉,人壽保險(xiǎn)需求分析,人類對安全保障的追求是一致的，安全對不同的人有不同的意義。 安全是每一個人對于理財(cái)規(guī)劃追求的重要目的，包括人身安全，經(jīng)濟(jì)安全，財(cái)務(wù)安全。只有在合理的經(jīng)濟(jì)安全條件下，個人才能在較高的需求層次上有所選擇。因此，一個合理的經(jīng)濟(jì)安全需求層次能夠提供給個人一個更加穩(wěn)定合諧的生活，并在生命中發(fā)現(xiàn)人生更大的意義，實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)務(wù)自由。,需求分析,期探網(wǎng)，二元期權(quán)： 二元期權(quán)論壇： 二

6、元期權(quán)投資理財(cái)視頻： 二元期權(quán)學(xué)習(xí)： 二元期權(quán)平臺推薦： 二元期權(quán)交流： 二元期權(quán)資訊網(wǎng)： 二元期權(quán)交易技巧： 二元期權(quán)高手： 二元期權(quán)視頻教程： 二元期權(quán)綜合學(xué)習(xí)資料? ,人壽保險(xiǎn)需求分析,通過保險(xiǎn)規(guī)劃，能夠帶給個人或家庭獲得經(jīng)濟(jì)安全的機(jī)會。通常人們向往美好的生活，但生活中總會有難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失，使人們生存在他們所不愿意的生活方式中。 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，使得即使是在家庭重要成員發(fā)生死亡、殘疾或重大疾病、自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)的重大損失的情況下，家庭仍能按照以往的生活方式和生活水平繼續(xù)生存下去，這是理財(cái)規(guī)劃的重要組成部分。,需求分析,人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),1、人力

7、資本與人的生命價(jià)值。 人力資本與人的生命價(jià)值理論是購買人壽保險(xiǎn)的哲學(xué)基礎(chǔ)。人的生命價(jià)值觀念是人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 人的生命價(jià)值是個人未來賺取的薪資減去個人的維持成本。 2、個人生命價(jià)值的損失。 導(dǎo)致生命價(jià)值發(fā)生損失的原因包括過早死亡、失去工作能力、退休或者失業(yè)。而死亡和失能造成的損失是巨大的，因此，死亡和失能的保障是保險(xiǎn)規(guī)劃的重要內(nèi)容。 3、壽險(xiǎn)規(guī)劃的作用。 在不確定的人生中，壽險(xiǎn)能夠讓個人的人力資本得以保存。雖然人壽保險(xiǎn)的購買會降低現(xiàn)行的消費(fèi)，但可以保障家庭成員的消費(fèi)能力。,需求分析,壽險(xiǎn)需求確定的環(huán)境,個人做壽險(xiǎn)規(guī)劃決策的時(shí)候會受環(huán)境的影響，具體包括四種環(huán)境： 1、人口環(huán)境 2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

8、3、政治環(huán)境 4、文化環(huán)境,需求分析,壽險(xiǎn)需求確定的程序,一般人壽保險(xiǎn)需求的分析包括以下三個步驟： 1、收集信息：收集與個人相關(guān)的各類信息。 2、建立目標(biāo)：建立一個明確具體的財(cái)務(wù)目標(biāo)。 （1）死亡后準(zhǔn)備付清的債務(wù)；（2）處理死亡的各種費(fèi)用；（3）建立應(yīng)急基金；（4）建立子女教育基金；（5）建立配偶的生活費(fèi)用和退休資金。 3、信息分析：分析一個家庭當(dāng)其重要成員發(fā)生死亡時(shí)所可能產(chǎn)生的財(cái)務(wù)后果。 最后算出可使用的資源與需求之間的差額。,需求分析,壽險(xiǎn)需求的計(jì)算公式,1、遺囑必要生活備用金=遺囑必要生活費(fèi)-社保金額-企業(yè)撫恤金-家庭其他收入 （1）遺囑必要生活費(fèi)=遺子必要生活費(fèi)+在世配偶必要生活費(fèi)+贍

9、養(yǎng)老人生活費(fèi) （2）遺子必要生活費(fèi)=子女目前月生活費(fèi)12個月（22-子女現(xiàn)在的年齡） （3）在世配偶必要生活費(fèi)=夫妻月生活費(fèi) 0.5 12個月在世配偶退休前年限 （4）贍養(yǎng)老人生活費(fèi)=目前贍養(yǎng)老人月生活費(fèi) 12個月老人的平均余生（男69歲、女72歲）,需求分析,壽險(xiǎn)需求的計(jì)算公式,2、夫妻退休生活備用金=夫妻必要退休生活費(fèi)+妻子必要退休生活費(fèi)-社保養(yǎng)老金-家庭其他收入 （1）夫妻必要退休生活費(fèi)=夫妻退休前月生活費(fèi)0.712退休時(shí)丈夫的平均余生 （2）妻子必要退休生活費(fèi)=妻子退休前月生活費(fèi)0.712個月退休前夫妻的平均余生差 在我國，養(yǎng)老金替代率由經(jīng)濟(jì)體制改革前的90%降到目前的50%，最終目標(biāo)

10、是30%。,需求分析,壽險(xiǎn)需求的計(jì)算公式,3、家庭應(yīng)急備用金 據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒（1999年）的資料，中國人一生中患重大疾病的幾率高達(dá)72.17%，而每一種重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用在我國目前是8萬元。 人進(jìn)入32歲后發(fā)病機(jī)會將加大，進(jìn)入50歲后發(fā)病率提高5倍。 與此相應(yīng)，一個人一生中后20%的時(shí)間將花掉一生醫(yī)療費(fèi)的80%。,需求分析,壽險(xiǎn)需求的計(jì)算公式,4、投資型壽險(xiǎn)需求的測算 投資型壽險(xiǎn)年交費(fèi)能力=（100-目前年齡）%每月可自由支配資金12 隨著年齡的增長，可支配的資金增多，資金保值增值的需求越來越大。這時(shí)可以選擇購買投資型壽險(xiǎn)在內(nèi)的金融投資，來實(shí)現(xiàn)資金保值增值的目的。,需求分析,健康險(xiǎn)需求分析

11、,1、健康保險(xiǎn)計(jì)劃的重要性 醫(yī)療費(fèi)用并不是經(jīng)常需要的，但一旦需要時(shí)卻是高得讓人難以承受。 建立完善的健康保障計(jì)劃，也是客戶和理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的問題。,需求分析,健康險(xiǎn)需求分析,2、健康保險(xiǎn)的種類 （1）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（社保、商保） （2）重大疾病保險(xiǎn)（社保、商保） （3）收入保障保險(xiǎn)（商保） （4）長期護(hù)理保險(xiǎn)（商保）,需求分析,健康險(xiǎn)需求分析,3、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) （1）住院費(fèi)用保險(xiǎn) （2）外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn) （3）護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn) （專業(yè)、家庭、病危護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)） （4）其他醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) （5）大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) （補(bǔ)償大病醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)）,需求分析,健康險(xiǎn)需求分析,4、醫(yī)療保險(xiǎn)的特征 （1）免賠條款：（起付線免賠額） （2）共保條款：（比例給付） （3）最大給付限額條款：（封頂線保額）,需求分析,健康險(xiǎn)需求分析,5、基本醫(yī)療保險(xiǎn)需要商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充 （1）基本醫(yī)療保險(xiǎn)有起付線，起付線以下的部分可由商保補(bǔ)充； （2）基本醫(yī)療保險(xiǎn)有封頂線，封頂線以上的部分可由商保補(bǔ)充； （3）基本醫(yī)療保險(xiǎn)有大額救助金，大額救助金以上的部分可由商保補(bǔ)充； （4）基本醫(yī)療保險(xiǎn)不保意外醫(yī)療，意外醫(yī)療可由商保補(bǔ)充。,需求分析,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求分析,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 我國開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)