淺談農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新褚子麟 趙 娜近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步加大硬件投入、產(chǎn)品創(chuàng)新和信息化建設(shè)力度，同業(yè)競爭能力邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。但是，在金融格局深刻變化、銀行競爭日益激烈的大背景下，縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行其金融創(chuàng)新的“先天不足”和“后天差距”逐步凸顯，成為制約創(chuàng)新發(fā)展的重要因素。下面，就農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新問題談點(diǎn)粗淺看法。一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益快速增長的重要途徑。在農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展進(jìn)程中，如果不加強(qiáng)創(chuàng)新工作，那么就會(huì)在日趨激烈的金融市場競爭中被淘汰。農(nóng)村商業(yè)銀行只有不斷地創(chuàng)新，增強(qiáng)自身競爭力，才能立于不敗之地。1.金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的客觀要求。當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的重大變化，必然對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出多元化趨勢，客觀上要求農(nóng)村商業(yè)銀行在金融工具、金融產(chǎn)品等方面進(jìn)行革新或改造，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的需要，更好地滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。2.金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行滿足客戶需求的客觀要求?？蛻羰寝r(nóng)村商業(yè)銀行的“上帝”和“衣食父母” 。隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求越來越呈現(xiàn)出多樣化、個(gè)性化的趨勢，農(nóng)村商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。3.金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)激烈市場競爭的客觀要求。農(nóng)村商業(yè)銀行主要為“三農(nóng)”服務(wù)，以前在農(nóng)村競爭的對(duì)手幾乎沒有，而郵儲(chǔ)銀行的成立以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的誕生，也對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行形成了強(qiáng)大的沖擊力。如果農(nóng)村商業(yè)銀行不轉(zhuǎn)變觀念，墨守成規(guī)，躺在原有存、貸業(yè)務(wù)上高枕無憂，必然會(huì)在未來激烈的金融競爭中被淘汰。4.金融創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行深化改革的客觀要求。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行改革目的就是要強(qiáng)化法人治理，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，這就客觀上要求農(nóng)村商業(yè)銀行加快經(jīng)營理念、金融科技、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，只有這樣，才能從根本上增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的功能，達(dá)到改革試點(diǎn)的初衷。二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的主要問題隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品層出不窮，尤其是在大中城市，各類金融產(chǎn)品你方唱罷我登場。而在農(nóng)村，肩負(fù)農(nóng)民致富大任的農(nóng)村商業(yè)銀行，因受自身發(fā)展水平和系統(tǒng)性制約，在這些方面還存在一些不容忽視的問題，主要表現(xiàn)在：1.金融創(chuàng)新觀念缺乏。目前，很多農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有真正樹立起金融服務(wù)的觀念，依然存在安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種觀念的存在導(dǎo)致其經(jīng)營核算意識(shí)不強(qiáng)，工作開拓性差，不能積極主動(dòng)地去尋找金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，而是更多的是考慮如何應(yīng)付上級(jí)的考核，缺乏金融創(chuàng)新觀念。2.金融服務(wù)品種單一。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國有商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。由技術(shù)進(jìn)步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時(shí)創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴(kuò)張。3.金融技術(shù)創(chuàng)新滯后。國有商業(yè)銀行老牌資深、實(shí)力雄厚，有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子化程度較高，資金調(diào)撥靈活，在“硬件”上比農(nóng)村商業(yè)銀行先進(jìn)的多。同時(shí)它們采用國際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果，再加上服務(wù)意識(shí)強(qiáng)，在“軟件”上也比農(nóng)村商業(yè)銀行先進(jìn)。農(nóng)村商業(yè)銀行由于科技人才的缺乏，觀念落后，不舍得在電子化建設(shè)上投入，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行金融工具科技含量低，競爭力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新處于初級(jí)階段。4.金融人才嚴(yán)重缺乏。金融創(chuàng)新對(duì)金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識(shí)，操作技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。沒有新思想觀念、競爭意識(shí)強(qiáng)、具有豐富金融知識(shí)和直接操作經(jīng)驗(yàn)、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難在競爭中立于不敗之地。由于農(nóng)村商業(yè)銀行地處廣闊的農(nóng)村，對(duì)計(jì)算機(jī)、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險(xiǎn)等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的開展。三、農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策與建議農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品要在市場上占有一席之地，就必須為其精工細(xì)紡好“嫁衣” ，才好風(fēng)風(fēng)光光地把它推介給消費(fèi)者，使其從外到內(nèi)發(fā)生質(zhì)的變化，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品真正走進(jìn)新時(shí)代。1.創(chuàng)新經(jīng)營理念。首先，堅(jiān)持“三個(gè)取向” 。一是要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村商業(yè)銀行辦成“農(nóng)民的銀行” ，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；二是要堅(jiān)持市場化取向，一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事；三是要堅(jiān)持“雙贏”取向，在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益。其次，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變” 。 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)方向要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。再次，突出“三化建設(shè)” 。要重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，以“三化建設(shè)”為載體，大力推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)工作。2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融服務(wù)應(yīng)該圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求、新變化，適時(shí)創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需要的金融服務(wù)品種，為農(nóng)戶提供多方面金融服務(wù)。一是要把農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)一步做大做強(qiáng)做優(yōu)，為一般農(nóng)戶架起致富的金橋。對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，提供不同層次、不同方式的資金支持。二是不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和品種，如對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，對(duì)普通小企業(yè)貸款可以實(shí)行公開評(píng)級(jí)授信，簡化貸款手續(xù)，提高放款效率。同時(shí)，積極拓展中間業(yè)務(wù)，不斷增加其業(yè)務(wù)比重。三是探索完善聯(lián)保擔(dān)保貸款機(jī)制，積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的資金需求，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。四是為農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移提供金融服務(wù)，針對(duì)農(nóng)戶進(jìn)城經(jīng)商開展農(nóng)村工商戶小額信用貸款，幫助在城市務(wù)工的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)拓展。3.創(chuàng)新信貸營銷。準(zhǔn)確把握客戶的需求和市場的脈搏，以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，通過創(chuàng)新信貸營銷活動(dòng)不斷滿足客戶和市場需求，在實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行效益和價(jià)值的最大化。首先，要細(xì)分目標(biāo)客戶，進(jìn)行產(chǎn)品定位。從市場的角度出發(fā)，針對(duì)不同層次的需求，推行不同品種的貸款，有針對(duì)性地選擇產(chǎn)品市場有前景、資信良好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的優(yōu)勢企業(yè)作為自己的客戶群，為擴(kuò)大信貸投放規(guī)模打下良好基礎(chǔ)。其次，是要加強(qiáng)金融產(chǎn)品營銷。好的金融產(chǎn)品能否讓我們的農(nóng)戶了解、認(rèn)知關(guān)鍵在于營銷。要通過多種途徑，引進(jìn)、充實(shí)信貸營銷人員，建立一支精銳的信貸員隊(duì)伍，不斷改進(jìn)金融產(chǎn)品和完善營銷服務(wù)。鼓勵(lì)員工從圍繞發(fā)展本地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)入手，研究和熟悉各類信貸營銷業(yè)務(wù)的運(yùn)作。同時(shí)，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，積極防范新業(yè)務(wù)發(fā)展中的各類風(fēng)險(xiǎn)。4.創(chuàng)新服務(wù)方式。要建立重點(diǎn)客戶和 VIP 客戶檔案，開辟“綠色通道” ，提供差別服務(wù)、個(gè)性服務(wù)、增值服務(wù)，努力做到為客戶提供最高效、最周到、最適用的服務(wù)。建立以流程為主線、以客戶為核心、以 IT 技術(shù)為支撐、以組織創(chuàng)新和流程優(yōu)化再造為基礎(chǔ)、以全方位的資源整合為目的的現(xiàn)代銀行管理模式。加快農(nóng)村支付體系建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利度；積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化，優(yōu)化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、掌上銀行。要開發(fā)新的代理業(yè)務(wù)