2017年銀行對公客戶經(jīng)理崗位職責.doc

.WORD.格式. 2016銀行對公客戶經(jīng)理崗位職責銀行對公客戶經(jīng)理職責一、 關(guān)于對公客戶經(jīng)理的工作崗位的問題1、對公客戶經(jīng)理的工作職責：(一)負責客戶與銀行間溝通，發(fā)展新客戶，維護老客戶，分析和發(fā)掘客戶需求，拓展我行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為客戶提供一攬子金融服務(wù)。(二)了解客戶需求，幫助客戶了解和選擇我行業(yè)務(wù)品種，與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，努力提高客戶對我行的忠誠度和綜合貢獻度。(三)完成考核期內(nèi)公司類資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等銷售指標。(四)建立客戶檔案，收集客戶及同業(yè)相關(guān)信息。(五)認真執(zhí)行我行的相關(guān)政策、制度和我、業(yè)務(wù)操作流程，積極防范各類風險，確?？蛻艉臀倚械馁Y產(chǎn)安全。(六)及時學習和更新業(yè)務(wù)知識和技能，不斷提高專業(yè)能力和素質(zhì)。(七)要熟練掌握相關(guān)金融產(chǎn)品特征及風險特點，在貸款發(fā)放和產(chǎn)品推介過程中，充分披露產(chǎn)品信息，揭示產(chǎn)品風險。(八)參與市場營銷策劃方案的設(shè)計，落實既定方案的組織實施。(九)嚴格執(zhí)行法人客戶貸款業(yè)務(wù)流程，認真履行貸款調(diào)查、和貸后檢查職責。(十)堅持誠實守信原則，對受理企業(yè)的融資申請、申請人負債能力和擔保條件進行調(diào)查，預(yù)測融資風險，撰寫調(diào)查報告，并按規(guī)定上報審查。經(jīng)審批同意后，按規(guī)定辦理手續(xù)，確保所有資料的完整性，有效性。(十一)關(guān)注借款人債務(wù)償還能力的變化及保證人狀況的變化，針對危及債權(quán)安全的風險因素和隱患，及時采取防范措施化解風險，并向有關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)匯報。(十一)完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。2、對公客戶經(jīng)理一日工作流程：(一)客戶經(jīng)理每天下班前應(yīng)向其主管匯報一次(確因外出或陪同客戶等原因不能當面向主管匯報的，可通過電話匯報。)(二)晨會。每個工作日早晨，各行客戶經(jīng)理團隊應(yīng)舉行晨會，向成員宣布目標、鼓舞士氣等。除了日常的通知、安排事項，會議應(yīng)注重對優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的研究和客戶分析，以及對營銷技巧的訓練和營銷意識的培養(yǎng)。(三)客戶經(jīng)理通過客戶需求卡實現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)客戶的需求調(diào)查。(四)客戶經(jīng)理必須定期或根據(jù)預(yù)約走訪客戶，根據(jù)客戶的層次決定聯(lián)系的頻次。對核心優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)每月至少聯(lián)系一次(包括見面或電話聯(lián)系等)，每次聯(lián)系應(yīng)及時字系統(tǒng)內(nèi)作出相應(yīng)記錄和填寫優(yōu)質(zhì)客戶維護記錄表。對我行重點個人客戶進行走訪。對我行的重點客戶，客戶經(jīng)理要及時提醒相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)進行拜訪和維護。3、實習網(wǎng)點對公客戶經(jīng)理的工作內(nèi)容：(一)市場調(diào)研。主要內(nèi)容包括客戶基本信息、信用情況、資金使用情況及結(jié)算方式等。(二)拓展客戶及市場。根據(jù)市場調(diào)研結(jié)論制定客戶理財計劃，對擬開發(fā)的客戶確定拓展目標、拓展措施以及所需的資源支持等，并根據(jù)市場變化情況和新的產(chǎn)品需求及時調(diào)整計劃。(三)客戶服務(wù)。建立客戶定期聯(lián)系制度，及時掌握客戶需求，為客戶量身定做個性化金融產(chǎn)品，完善服務(wù)，提高效率;對客戶提出的特殊服務(wù)需求和要求，支行不能滿足時，要及時向上級報告，做好客戶維護管理工作。(四)客戶監(jiān)測。了解國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品市場信息、密切跟蹤客戶的經(jīng)營情況，及時發(fā)現(xiàn)客戶風險，分析風險產(chǎn)生的原因，適當調(diào)整客戶銷售方案，制定相應(yīng)的風險防范措施。(五)制定業(yè)務(wù)合作方案?？蛻艚?jīng)理按照商業(yè)化經(jīng)營原則，與客戶洽談合作內(nèi)容起草銀企合作協(xié)議，報有權(quán)審批人批準，簽訂合作協(xié)議。(六)客戶貸后檢查。(七)貸款戶的本息管理。按有關(guān)規(guī)定做好新增貸款與存量貸款的發(fā)放工作，做好到期貸款本息的催收工作。(八)產(chǎn)品銷售。積極向客戶推薦我行產(chǎn)品和進入服務(wù)，包括資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務(wù)，提供完善的咨詢服務(wù)和高層次的理財服務(wù)，利用現(xiàn)有金融產(chǎn)品，為客戶設(shè)計最合適的金融產(chǎn)品組合和最佳的資金管理模式，及時滿足客戶的金融服務(wù)需求。(九)產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)整。調(diào)查現(xiàn)有金融產(chǎn)品的營銷狀況，市場份額占有情況，掌握客戶對各種金融產(chǎn)品的滿意程度，測算金融產(chǎn)品效益，加強對高效、適銷產(chǎn)品的營銷。(十)開發(fā)新產(chǎn)品。研究市場變化和客戶需求，提出新產(chǎn)品需求和開發(fā)方案，上報總行新業(yè)務(wù)開發(fā)部審批，并協(xié)調(diào)有關(guān)部門推廣新的金融產(chǎn)品。4、對公客戶經(jīng)理需要掌握業(yè)務(wù)技能：一、營銷技能：具備一定的營銷技巧和較強的服務(wù)意識，具有體察客戶的敏感性，能夠綜合運用市場細分、市場定位、營銷手段等方法和技能開拓市場。二、知識全面：取得相關(guān)專業(yè)上崗資格證書、具有客戶經(jīng)理所需的專業(yè)知識，對金融、法律法規(guī)、市場營銷等知識有較深的了解，熟悉晉商銀行各方面的業(yè)務(wù)，同時對他行產(chǎn)品有一定的了解。三、分析和籌劃能力：能夠分析了解自己工作范圍內(nèi)的各方面情況，對客戶進行綜合分析，對客戶風險有較強的預(yù)見能力。自己的工作目標明確，計劃方案切實可行，預(yù)算安排精確有效。四、溝通與協(xié)調(diào)能力：能夠利用有效的溝通手段和溝通策略保持與客戶的關(guān)系。善于表達自己的觀點和看法，與銀行管理層和業(yè)務(wù)層保持良好的工作關(guān)系，團隊協(xié)作精神強。五、文字綜合能力：能夠獨立撰寫工作計劃、工作總結(jié)、動態(tài)分析、調(diào)查報告等，可以為客戶提供一般的理財方案。5、對公客戶經(jīng)理的績效考核辦法：(一)客戶經(jīng)理實行百分考核和核心指標考核相結(jié)合的考核模式。(二)百分考核中，定性與定量考核指標占比原則上位3.7。(三)定性考核指標原則上營包括客戶日常維護、制度執(zhí)行、愛行敬業(yè)、工作紀律等內(nèi)容;定量開合原則上營包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、維護客戶資產(chǎn)增量、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等考核指標。(四)客戶經(jīng)理績效計劃一經(jīng)確定，原則上不再進行調(diào)整(客戶經(jīng)理因功能工作調(diào)動的除外)。(五)客戶經(jīng)理百分考核和核心指標考核的結(jié)果應(yīng)與客戶經(jīng)理的績效工資掛鉤。(六)對客戶經(jīng)理考核，組建初期采用以規(guī)模為主的方式，逐步向模擬利潤等考核方式過渡。(七)客戶經(jīng)理的應(yīng)得績效工資實行上不封頂?shù)目己嗽瓌t，其超過完成部分根據(jù)定級管理辦法制定的對應(yīng)的職級檔次予以兌現(xiàn)。(八)為提升個人業(yè)務(wù)高凈值客戶服務(wù)滿意度，配合我行客戶分層管理的推進工作，逐步實現(xiàn)高凈值客戶的專業(yè)化服務(wù)和客戶關(guān)系的維護，各行要逐步將本行公共部分存量高端客戶(攬存人非員工個人的客戶)分配給個人客戶進行專職維護。(九)客戶維護工作的定量考核指標主要包括客戶總資產(chǎn)增量、客戶流失率等。待分層工作逐步完善后，邀請高端客戶發(fā)卡、高端客戶流失率等工作也將納入客戶維護考核的范圍。6、請發(fā)現(xiàn)和總結(jié)對公客戶經(jīng)理良好的工作習慣：善于觀察學習、市場調(diào)研、拓展客戶及市場，進行產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)查，開發(fā)新產(chǎn)品。經(jīng)常走訪客戶，調(diào)查客戶的需求，并將其匯總，盡量滿足客戶需求。 (二)、關(guān)于服務(wù)的問題1、對公客戶經(jīng)理的基本服務(wù)用語：公司業(yè)務(wù)工作人員在工作中，要堅持使用“您好、請、謝謝、對不起、再見”十字文明用語，要規(guī)范使用服務(wù)用語。(一)電話用語1、接聽辦公電話時，應(yīng)主動做自我介紹“您好，晉商銀行支行(部門)，請問有什么可以幫您(請問您找哪位)?”，交談結(jié)束應(yīng)說“再見”，待對方掛機后再放電話。2、撥打電話時，應(yīng)主動表明身份“您好，我是晉商銀行支行(部門)”。3、手機屬于私人物品，嚴禁大堂人員工作期間使用。(二)問候用語1、接待時，應(yīng)說“您好，歡迎光臨晉商銀行，請坐”2、辦理業(yè)務(wù)時，應(yīng)說“請問您要辦理什么業(yè)務(wù)?”、“您好，請問有什么我可以幫忙的?”。3、結(jié)合時節(jié)進行問候和祝福，例如“過年好”、祝您節(jié)日快樂“。(三)致歉用語1、客戶辦理不需要提供相關(guān)證明、資料的業(yè)務(wù)時，應(yīng)說“請稍后，馬上為您辦理“。2、客戶辦理需要提供相關(guān)證明、資料的業(yè)務(wù)時應(yīng)說“對不起，請您出示資料(證件)”。3、客戶提供的資料不全時，應(yīng)說“對不起，辦理這項業(yè)務(wù)血藥提供資料(簡要向客戶介紹相關(guān)規(guī)定)，這次讓你白跑一趟，真是很抱歉?！?、客戶代辦必須由本人親自辦理的業(yè)務(wù)時，應(yīng)說“對不起，這項業(yè)務(wù)必須由本人親自辦理。麻煩您通知本人來我行辦理這項業(yè)務(wù)，感謝您的配合。”5、客戶出現(xiàn)失誤，更正后方可辦理時，應(yīng)說“對不起，您的有誤(指明錯誤處)，請您重新辦理下。6、客戶辦理查詢業(yè)務(wù)時，經(jīng)查詢款項未收妥，應(yīng)說“對不起，您所查的狂想暫時未到達，請稍后查詢”。7、客戶的要求與國家政策、銀行制度相悖時，應(yīng)說“非常抱歉，根據(jù)規(guī)定我不能為您辦理這項業(yè)務(wù)(簡要介紹相關(guān)規(guī)定)，希望您能諒解”。8、客戶在非營業(yè)時間來辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)說“對不起，現(xiàn)在是不辦理業(yè)務(wù)”。9、當客戶表達不清晰時，應(yīng)說“對不起，麻煩您再說一遍?”10、當公司業(yè)務(wù)營銷人員自己出現(xiàn)差錯時，要及時糾正并向客戶道歉解釋原因，應(yīng)說“對不起，”，并應(yīng)提示客戶核對方式。11、辦理業(yè)務(wù)時，應(yīng)特殊原因需接聽電話時，應(yīng)說“對不起我接一下電話，請稍等.”接完電話后，應(yīng)說：“對不起，讓您久等了”。12、臨時出現(xiàn)設(shè)備故障，應(yīng)說“請原諒，計算機線路暫時出現(xiàn)故障，我們盡快排除，請稍后”。13、當業(yè)務(wù)繁忙時，應(yīng)說“對不起，請您稍稍候，我馬上為您辦理“。14、公司業(yè)務(wù)條線其他人員在不能及時解決問題時，應(yīng)向客戶或同事解釋原因并致歉“對不起，”。(四)咨詢用語1、為客戶辦理理財業(yè)務(wù)要做到充分提示。客戶簽約時，應(yīng)于客戶核對簽約條款和簽約金額，應(yīng)說“您好，您購買的理財金額為?”。2、對客戶要熱情禮貌，以誠相待，客人來訪時要迎進、讓座、送出，并使用禮貌用語，如“請多多關(guān)照”、“請原諒”、“對不起，讓您久等了”等;不得有譏諷或不理睬客戶、頂撞客戶、無力辯解的情況出現(xiàn)。如果客戶在CRM系統(tǒng)聯(lián)系資料不全，應(yīng)禮貌提示客戶：“為了保證您的積分可以及時兌換，請留下您的聯(lián)系方式，好嗎?” 3、對客戶進行日常溫馨提示，應(yīng)說“請帶好隨身物品”、“雨天路滑，請小心慢走”。(六)雨霧用語1、解釋特點、利息和流程，很好的了解銀行產(chǎn)品，包括特點和利益，重點突出利益，因為這可以滿座客戶的需求/關(guān)注，同時沖鋒披露風險對客戶的咨詢提供滿意的回答或提供相關(guān)的信息(如市場趨勢，其他的銀行收費/比率)2、辦理的業(yè)務(wù)需要客戶簽字時，應(yīng)說“請您在這里簽字確認”。3、業(yè)務(wù)辦理完畢后，應(yīng)說“您好，這是您辦理業(yè)務(wù)的回執(zhí)，請收好，請問您患有其他業(yè)務(wù)需要辦理嗎?”4、與客戶道別時，應(yīng)說“感謝您對我們工作的支持，歡迎您再次光臨”、“感謝光臨，請慢走。”5、遇到投訴類客戶，應(yīng)及時使用安撫語，如“我們非常理解您的心情，我們會盡快處理”。6、遇到提建議客戶，應(yīng)立即表示肯定，如“感謝您對我們業(yè)務(wù)的支持”、“我們會考慮您的建議，謝謝您”等。7、遇到給予表揚的客戶，應(yīng)表示感謝，如“謝謝您對我們業(yè)務(wù)/員工的肯定”、“這是我們應(yīng)該做的，謝謝您”等。在工作中杜絕使用蔑視語、煩躁語、否定語和斗氣語等，切記語調(diào)過高、聲音過大、語速過快，嚴禁使用服務(wù)禁語。1、 不行、不知道。2、 找領(lǐng)導(dǎo)去/你找我也沒用，要解決就找領(lǐng)導(dǎo)去。3、 擬懂不懂，不知道就別說了。4、 這是規(guī)定，就不行/不能退就是不能退，沒有為什么，這是規(guī)定5、 每到上班時間，急什么。6、 著什么急，沒看見我正忙著呢。7、 墻上貼著，自己看去。8、 有意見，告去/你可以投訴，盡管去投訴好了。9、 剛才不和你說過了嗎，怎么還問.10、 快下班了，明天再來吧。11、 你問我，我問誰/我解決不了。12、 眼睛睜大點，看清楚了再寫。13、 銀行不是為你家開的，說這么樣就怎么樣。14、 電腦壞了，我有什么辦法。15、 不會用就別用。16、 別在這里吵。17、 說了這么多遍還部明白。18、 人不在，等一會。19、 沒有身份證就不能辦，擬吵什么?20、 這問題我們不清楚，要咨詢，擬打95105588好了。21、 現(xiàn)在才說，干嘛不早說。22、 我們一向都是這樣。2、對公客戶經(jīng)理的行為規(guī)范：1、嚴格遵守監(jiān)管部門明確規(guī)定客戶經(jīng)理的“八個嚴禁”：一是嚴禁未本人服務(wù)的客戶代辦金融業(yè)務(wù);二是嚴禁外出未客戶辦理存、取款業(yè)務(wù);三是嚴禁超越權(quán)限辦理非本職工作的業(yè)務(wù);四是嚴禁辦理任何結(jié)算業(yè)務(wù)以及隊長業(yè)務(wù);五是嚴禁為客戶保管現(xiàn)金、存單(折)、卡、有價單證和貴重物品以及公章、個人名章;六是嚴禁代替客戶簽字;七是嚴禁違反商人調(diào)查、見客談話等制度，或?qū)彶?、審批任何貸款業(yè)務(wù);八是嚴禁未按規(guī)定辦理工作交接即換崗或離職。2、嚴格按照客戶經(jīng)理服務(wù)規(guī)范進行工作：辦理業(yè)務(wù)、通報業(yè)務(wù)結(jié)果、發(fā)送信息信件、拜訪客戶、投訴處理等必須嚴格執(zhí)行操作規(guī)程。3、不得擅自接受我行規(guī)定的其合法收入以外、來自其他機構(gòu)或個人的、以任何方式進行與工作有關(guān)的酬勞和饋贈;4、不得擅自向任何人和任何機構(gòu)泄露客戶的信息;客戶經(jīng)理離行時，不得將客戶信息攜帶出銀行;5、不得利用行內(nèi)客戶資源為個人謀取利益;6、對客戶的異常行為(如非法集資、詐騙或洗錢等)應(yīng)及時上報，不得瞞報不報，更不得私下提供便利。7、嚴格遵守監(jiān)管部門及總行出臺的各項規(guī)章制度，嚴禁越權(quán)和違規(guī)操作。3、如何給對公客戶提供一個滿意的服務(wù)環(huán)境?4、如何與大堂經(jīng)理、柜員互動，共同服務(wù)號顧客?5、發(fā)現(xiàn)和總結(jié)擬實習網(wǎng)點對公客戶經(jīng)理的優(yōu)缺點。(三)、業(yè)務(wù)問題(一) 晉商銀行的對公產(chǎn)品包括哪些?其針對的客戶群是哪些?如何針對性營銷?(二) 晉商銀行的貸款業(yè)務(wù)(不含個人貸款)有哪些?其針對的客戶群有哪些?如何針對營銷?(三) 晉商銀行企業(yè)網(wǎng)銀如何辦理?一、 業(yè)務(wù)概述企業(yè)網(wǎng)上銀行指通過互聯(lián)網(wǎng)，為我行企業(yè)客戶提供賬戶管理、收款、付款、集團理財?shù)冉鹑诜?wù)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。只有在賬戶的開戶行才能辦理網(wǎng)銀開戶業(yè)務(wù)。二、申辦條件凡在我行開立有結(jié)算賬戶的企業(yè)客戶均可注冊企業(yè)網(wǎng)上銀行。三、處理流程(一)、資料的提交1、加蓋待注冊賬戶預(yù)留印鑒和單位公章，并由企業(yè)、單位法定代表人(或授權(quán)代理人)簽章的晉商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊申請表;2、法定代表人有效身份證件復(fù)印件。經(jīng)辦人、企業(yè)網(wǎng)上銀行管理員、操作員的有效身份證件原件及復(fù)印件;3、企業(yè)授權(quán)委托書(法人代表前來辦理的不需要填寫);4、首次辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊業(yè)務(wù)的客戶還須與我行簽訂晉商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議。5、開戶網(wǎng)點需要的其他材料(財政零余額賬戶不能開立網(wǎng)銀)。(二)、開戶網(wǎng)點的審核(三)、批注意見通過上門或電話等方法核實企業(yè)經(jīng)辦人員身份的，應(yīng)在晉商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊申請表下方空白處注明核實情況，核實人員簽章確認。審核客戶資料通過后，網(wǎng)點負責人應(yīng)在晉商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶注冊申請表批注審批意見。并在申請表上加蓋業(yè)務(wù)經(jīng)辦、業(yè)務(wù)主管名章和銀行印章。(四)、簽訂協(xié)議開戶網(wǎng)點審核通過后，與客戶簽訂晉商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議，并審核申請表上企業(yè)名稱、協(xié)議上企業(yè)名稱與企業(yè)公章中名稱一致(特殊情況下，企業(yè)名稱與企業(yè)公章不一致的，必須要求企業(yè)提供相關(guān)授權(quán)或證明文件，下同)。(五)、業(yè)務(wù)處理1、網(wǎng)銀管理系統(tǒng)經(jīng)辦柜員錄入(1)經(jīng)辦柜員調(diào)用“企業(yè)客戶信息管理-企業(yè)網(wǎng)銀開戶”交易，錄入“賬號”、點擊提交，系統(tǒng)返回客戶的相關(guān)信息，在核對無誤后，提交確認，系統(tǒng)將提示等待主管柜員審核。經(jīng)辦柜員需將查詢出的客戶號填寫在申請表下方。3、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理(1)、開戶網(wǎng)點收取的相關(guān)費用有客戶證書工本費、年服務(wù)費。相關(guān)費用可采用客戶主動繳納、銀行扣款兩種模式，開戶網(wǎng)點業(yè)務(wù)經(jīng)辦通過核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的“儲蓄業(yè)務(wù)-手續(xù)費收入”相關(guān)交易記收有關(guān)費用。(2)、經(jīng)辦柜員發(fā)放空白USBKEY,通過核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的“憑證手工銷號”交易，錄入發(fā)放的USBKEY編號，做銷號處理。4、打印憑證交客戶確認5、柜員簽章 6、資料發(fā)放與簽收(六)、日終核對USBKEY發(fā)放情況開立對公賬戶需要提供哪些資料?基本戶開戶需要提供以下資料：營業(yè)執(zhí)照正本和副本、組織機構(gòu)代碼證正本和副本、稅務(wù)登記證正本和副本、法定代表人(或者負責人)身份證(法定代表人或負責人不能親自到柜臺辦理開戶手續(xù)時，換需要提供：法定代表人或負責人授權(quán)書和被授權(quán)經(jīng)辦人員身份證)、企業(yè)賬戶備案聯(lián)系人員身份證(辦理購買支票、匯票、賬戶隊長、大額金額支付核實及其他業(yè)務(wù)使用)填寫以下申請表：1、單位客戶身份信息表2、開立單位銀行結(jié)算賬戶申請書3、開戶授權(quán)書(法定代表人或者負責人授權(quán)他人辦理開戶手續(xù))預(yù)留印鑒授權(quán)書(預(yù)留印鑒章為非法人代表人或負責人私章)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人授權(quán)書4、銀行預(yù)留印鑒卡片4份(請到營業(yè)網(wǎng)點柜臺加蓋預(yù)留印鑒章)一般戶開戶需要提供以下資料：營業(yè)執(zhí)照正本和副本、組織機構(gòu)代碼證正本和副本、稅務(wù)登記證正本和副本、企業(yè)賬戶備案聯(lián)系人員身份證(辦理購買支票、匯票、賬戶對賬、大額金額支付核實及其他業(yè)務(wù)使用)、基本存款賬戶客戶許可證開立一般存款賬戶申請法定代表人(或者負責人)身份證(法定代表人或負責人不能親自到柜臺辦理開戶手續(xù)時，還需要提供：法定代表人或負責人授權(quán)書和被授權(quán)經(jīng)辦人員身份證)填寫以下申請表：1、開立(變更)單位定期存款、通知存款賬戶申請表2、銀行預(yù)留印鑒卡片4份(請到營業(yè)網(wǎng)點柜臺加蓋預(yù)留印鑒章)注意事項：營業(yè)執(zhí)照副本要有年檢標志(新成立注冊和無需年檢除外)(1/)、單位預(yù)留印章應(yīng)為銅質(zhì)或五角。財務(wù)印章規(guī)格為原型，印章中央有五角星，超過3厘米，沿圓形框內(nèi)自左至右環(huán)刻單位名稱，使用宋體簡化字。所有預(yù)留印章不能是原子章(3)、開立結(jié)算賬戶手續(xù)應(yīng)由企業(yè)法定代表人/負責人或授權(quán)企業(yè)經(jīng)辦人員，持開戶資料原件和復(fù)印件到營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理。并填寫授權(quán)書(4)、企業(yè)應(yīng)設(shè)賬戶備案人員1至3名，并填寫授權(quán)書。開立基本存款賬戶提供開戶資料原件和復(fù)印件一式兩份。(5)、開立基本存款賬戶提供開戶資料原件和復(fù)印件一式兩份。(6)、開立一半存款賬戶提供開戶資料原件復(fù)印件一份。(7)、存款人有組織機構(gòu)代碼、傷及法人或主管單位的應(yīng)在“開立單位銀行結(jié)算賬戶申請書”上如實填寫相關(guān)信息。(8)、除上述賬戶外，其他結(jié)算賬戶開戶手續(xù)視具體賬戶相關(guān)信息而定。(9)、請告知客戶(開戶授權(quán)書、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人授權(quán)書、預(yù)留印鑒授權(quán)書)為參考樣本。向客戶提供電子版，稿上直接填寫使用。(五) 請策劃一個到晉商銀行開立對公賬戶的活動?(六) 對公客戶經(jīng)理工作中的風險點有哪些?請舉幾個案例。(一)道德風險道德風險是指經(jīng)營者在追求自身利益最大化時，做出有損于投資者利益的行為。目前商業(yè)銀行面臨的道德風險主要有兩種。一是銀行的某些人員利用職權(quán)謀取個人私利：另一面是商業(yè)銀行的有關(guān)決策者為達到經(jīng)營、績效目標，違反現(xiàn)有的規(guī)章制度，為獲取短期利益而損害了銀行的長期利益目標，而行業(yè)的惡性競爭也使商業(yè)銀行之間的風險積聚增加。從進年來一些列觸目驚心的金融案件可以看出，遮羞案件不僅金額巨大，損失慘重，而且涉及頗多從業(yè)人員和多家商業(yè)銀行分支機構(gòu)，其中多數(shù)為人行人員內(nèi)外勾結(jié)所為。(二)操作風險操作風險是指因交易或管理系統(tǒng)不操作不當引致?lián)p失的風險，包括因銀行內(nèi)部失控而產(chǎn)生的風險。1995年2月巴林銀行的倒閉，突出說明了操作風險管理及控制的重要性。對客戶經(jīng)理而言，操作風險主要來源于授信業(yè)務(wù)方面。如以流動資金貸款名義發(fā)放中長期貸款項目，由于流動資金貸款的還狂來源是銷售收入產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，而項目貸款的還款來源是項目投產(chǎn)后利潤產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，流動資金短借長貸，勢必出現(xiàn)貸款無法償還的情況，進而造成以展期、借新?lián)Q舊等方法掩蓋貸款風險的后果。如為落實房地產(chǎn)貸款條件，發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款。貸款發(fā)放時為落實開發(fā)商自有資金達到的開發(fā)項目總投資的30%，四證(土地使用證、土地規(guī)劃許可證、建設(shè)規(guī)劃許可證、施工許可證)等授信條件，項目建設(shè)中出現(xiàn)擱淺，使貸款難以收回。如不按貸款用途使用貸款資金，貸后監(jiān)控失去作用，借款人將貸款通過其關(guān)聯(lián)公司劃往其上級公司，或用作權(quán)益性投資，一旦資金鏈斷開，使銀行信貸資金遭受損失。在承兌匯票業(yè)務(wù)方面。如簽發(fā)無貿(mào)易背景的銀行承兌匯票。受理承兌匯票業(yè)務(wù)時，僅憑購銷合同的復(fù)印件簽發(fā)，匯票簽發(fā)后未在貸后監(jiān)控中核實銀行承兌匯票的交易情況、購銷貨物入庫情況、及其增值稅發(fā)票正本、商品貨運單據(jù)。如用貸款作保證金辦理承兌匯票，銀行信用被放大，形成授信風險。在個貸業(yè)務(wù)方面。如辦理虛假按揭，開發(fā)商(經(jīng)銷商)以虛擬假業(yè)主，假簽購房合同，貸購房人代付首付款等方式，以此套取銀行資金，使銀行資金形成風險。在貸款擔保方面，如關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款相互擔保。使擔保貸款變成信用貸款集團客戶授信額度放大，一旦集團經(jīng)營出現(xiàn)問題，從而引發(fā)集中性風險等等。 (三)財務(wù)風險財務(wù)風險是指由于對財務(wù)分析工具使用不當，或?qū)μ摷儇攧?wù)信息未能甄別，對借款人還款能力不能做出準確評價而形成的風險。其中，對借款人提供的虛假財務(wù)信息難以識別是形成財務(wù)風險的主要原因。財務(wù)風險主要體現(xiàn)在：主觀上，客戶經(jīng)理不能系統(tǒng)運用財務(wù)工具對借款人進行銷售能力，償債和利息保障能力，資產(chǎn)管理效率，流動性和長期償債能力及現(xiàn)金流量進行全面分析;客觀上，對虛假財務(wù)信息未能識別。如借款人虛擬資產(chǎn)。一些借款人為夸大經(jīng)濟實力，利用待攤費用、遞延資產(chǎn)、貸處理資產(chǎn)損失等虛擬資產(chǎn)科目作為“蓄水池”，不及時確認、少攤已經(jīng)發(fā)生的費用和損失，虛盈實虧;隨意改變折舊年限，虛增利潤;利用關(guān)聯(lián)方交易，在母子公司之間虛構(gòu)經(jīng)濟業(yè)務(wù)，人為抬高公司銷售和利潤，或利用大大高于或低于市場價格的方式進行購銷活動、資產(chǎn)置換和股權(quán)置換，人為轉(zhuǎn)移利潤;利用往來科目調(diào)節(jié)利潤。用其他應(yīng)收款隱藏潛虧，用其他應(yīng)付款隱藏利潤;對股權(quán)投資人為變更成本法或權(quán)益法而調(diào)整利潤，對盈利的被投資企業(yè)采用權(quán)益法，而對虧損的被投資企業(yè)，即使股權(quán)比例超過20%，仍采用成本法核算等。 (四)法律風險法律風險包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成的同預(yù)計情況相比資產(chǎn)價值下降或負債加大的風險。法律風險表現(xiàn)在：如主體資格無效。如借款人或擔保人未經(jīng)工商年檢或已吊銷營業(yè)執(zhí)照，而客戶經(jīng)理因未識別出借款人主體資格已喪失，銀行與借款人或擔保人簽訂的授信合同、擔保合同可能被認定未無效。如房產(chǎn)未連同土地一同設(shè)定抵押，由于僅辦理了房產(chǎn)抵押登記，而土地使用權(quán)未辦理抵押登記，抵押權(quán)難以落實而給銀行債權(quán)造成風險。申請授信決策文件缺乏或申請授信決策文件存在法律瑕疵，造成申請人與銀行簽訂的授信合同以及相應(yīng)擔保合同可能被認定為無效。如：有限公司、股份公司的董事會授權(quán)不完整，公司章程、股東會(股東大會)決議、董事會決議、法定代表人或主要負責人的證明文件和委托文件要素不完整或不真實，都會造成瑕疵，給銀行債權(quán)造成損失。如子公司為母公司擔保中，在沒有取得公司章程授權(quán)或股東大會同意擔保的決議的情況下，子公司為其母公司擔保很可能導(dǎo)致?lián)o效。三、增強客戶經(jīng)理風險防范能力的途徑(一)強化內(nèi)控機制建設(shè)從體制上，商業(yè)銀行要建立收益與風險相匹配的自我約束機制，進一步完善信貸風險管理制度設(shè)計，規(guī)范授信業(yè)務(wù)流程，防范控制環(huán)節(jié)風險。從客戶經(jīng)理層面，要嚴格落實授信業(yè)務(wù)規(guī)范，認真執(zhí)行貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各環(huán)節(jié)的工作標準和操作要求。貸前調(diào)查應(yīng)當做到實地查看，如實報告授信調(diào)查掌握的情況，不回