高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù)課件

1、第3版） 第6章 電子支付,電子商務(wù)技術(shù)與應(yīng)用,1,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),本章主要內(nèi)容,傳統(tǒng)的支付方式 電子支付的概念 電子支付的方式 電子支付的安全 網(wǎng)絡(luò)銀行 支付寶,2,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),本章學(xué)習(xí)目標(biāo),掌握電子支付的概念 了解電子支付的主要方式 熟悉我國電子商務(wù)采用的電子支付技術(shù),3,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.1 傳統(tǒng)支付方式,貨到付款 郵局匯款 銀行轉(zhuǎn)賬,4,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.1.1 貨到付款,圖6-1 貨到付款交易流程圖,5,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.1.2 郵局匯款,圖6-2 郵局匯款支付流程,6,高等教育第6章電子商務(wù)支

2、付技術(shù),6.1.3 銀行轉(zhuǎn)賬,圖6-3 銀行轉(zhuǎn)帳支付流程,7,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),傳統(tǒng)支付的優(yōu)缺點,優(yōu)點：對客戶可靠程度、符合消費者習(xí)慣 缺點： 對商家的風(fēng)險 時間、地點限制 手續(xù) 周期 抵消了電子商務(wù)的優(yōu)勢,8,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.2 電子支付的概念,電子支付內(nèi)涵 電子支付功能 電子支付系統(tǒng) 電子支付特征 電子支付流程,9,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),什么是電子支付,電子支付：主要指在網(wǎng)上實現(xiàn)支付，即交易的各方使用電子方式，通過網(wǎng)絡(luò)安全地完成全部交易支付過程的支付方式。 電子支付催生了網(wǎng)絡(luò)銀行,10,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.2.1 電子支付的內(nèi)涵,

3、支付過程是提高電子商務(wù)效率的關(guān)鍵和瓶頸之一； 支付過程電子化也是商務(wù)流程電子化的重要標(biāo)志之一； 電子支付過程是電子商務(wù)中技術(shù)含量最高的部分之一,11,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),電子支付的安全是電子商務(wù)系統(tǒng)安全問題的主要環(huán)節(jié)； 電子支付的實現(xiàn)可以使電子商務(wù)進一步降低運營成本； 電子支付的本質(zhì)是以電子信息的交換代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣的交換,12,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.2.2 電子支付的主要功能,網(wǎng)上購物； 轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接消費結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬； 儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款； 兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌； 消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣,13,高等教育第6章

4、電子商務(wù)支付技術(shù),電子支付和傳統(tǒng)支付的區(qū)別,資金運動軌跡不同: 在途現(xiàn)金 銀行與商家記賬程序不同 清算方式不同 安全程度不同 對銀行經(jīng)營的影響的程度不同（流動性、擠兌性,14,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.2.3 電子支付系統(tǒng),網(wǎng)上交易主體：網(wǎng)上支付系統(tǒng)的主體首先應(yīng)包括買（消費者或用戶）賣（商家或企業(yè)）雙方。 安全協(xié)議：網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)應(yīng)有安全電子交易協(xié)議或安全套接層協(xié)議等安全控制協(xié)議，這些涉及安全的協(xié)議構(gòu)成了網(wǎng)上交易可靠的技術(shù)支撐環(huán)境。 金融機構(gòu)：包括網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機構(gòu)，商家銀行和用戶銀行,15,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),認證機構(gòu)：公開安全的第3方認證體系，這一體系可以在商家與用戶進行

5、網(wǎng)上交易時為他們頒發(fā)電子證書，在交易行為發(fā)生時對電子證書和數(shù)字簽名進行驗證。 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施：電子支付建立在網(wǎng)絡(luò)平臺之上，包括因特網(wǎng)、企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，要求運行可靠，接入速度快、安全等,電子支付系統(tǒng),16,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),電子支付系統(tǒng),法律和誠信體系：屬于網(wǎng)上交易與支付的環(huán)境的外層，是由國家及國際相關(guān)法律法規(guī)的支撐來予以實現(xiàn)，另外還要依靠完善的社會誠信體系。 電子商務(wù)平臺：可靠的電子商務(wù)網(wǎng)站以及網(wǎng)上支付工具（電子貨幣、諸如電子支票、信用卡、電子現(xiàn)金,17,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),電子支付的概念結(jié)構(gòu)圖,18,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.2.4 電子支付的主要特征,信息流代

6、替現(xiàn)金流； 基于因特網(wǎng)的開放平臺； 方便高效的支付方式； 電子支付的安全； 電子支付的技術(shù)支持,19,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.2.5 電子支付流程,瀏覽網(wǎng)站 選擇商品 填寫訂單 選擇付款方式 傳送訂單 支付認證 確認訂單 貨物配送 支付完成,20,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),電子支付的信息流,21,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.3 電子支付的主要方式,信用卡 電子現(xiàn)金 電子智能卡 電子錢包 電子支票 一卡通 其他類型電子支付方式,22,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.3.1 信用卡,信用卡（Electronic Credit Card）是目前應(yīng)用最為廣泛的電子結(jié)算方式

7、，也是金融服務(wù)的常見方式，可在商場、飯店及其他場所中使用。 信用卡 借記卡 貸記卡 實際是信用卡的在線支付,23,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),圖6-6 招商銀行”一網(wǎng)通”支付流程,24,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.3.2 電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金（E-Cash、CyberCash）是電子支付中一種很重要的支付方式，它模擬了現(xiàn)實世界中的貨幣功能，并采用數(shù)字簽名等安全技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的真實性和不可偽造性。 電子現(xiàn)金由網(wǎng)絡(luò)公司發(fā)行,25,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.3.3 電子智能卡,電子智能卡（Smart card）是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內(nèi)含一塊直徑在1cm左右的硅芯片

8、，具有存儲信息和進行復(fù)雜運算的功能。 主要類型有： 存儲卡（Memory Card） 加密存儲卡（Security Card） CPU卡 射頻卡 光卡（Optical Card,26,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),27,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.3.4 電子錢包,電子錢包（Electronic Purse，或Electronic Wallet）實際也是一種具有存儲值的智能卡，它可以裝有銀行的或來自家庭中電子錢夾的數(shù)字現(xiàn)金，并在正確裝配的銷售點系統(tǒng)裝置上消費,28,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.3.5 電子支票,電子支票（e-check）是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付

9、指令。電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具,29,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.3.6 一卡通,一卡通”實際是一種智能卡應(yīng)用。 其概念應(yīng)該是“一卡一庫一線”，即一條網(wǎng)絡(luò)線連接一個數(shù)據(jù)庫（PC機），通過一個綜合性的軟件，實現(xiàn)設(shè)置IC卡管理、查詢等功能，實現(xiàn)整個系統(tǒng)的“一卡通”。 案例：上海社?？ńo市民帶來了方便,30,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.3.7 其他類型的電子支付,電子零錢、安全零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣等類型。 用指紋結(jié)賬。 Q幣是什么類型的電子貨幣,31,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.4 電子支付的安全,電子支付安全的內(nèi)涵 電子支付協(xié)議 支付網(wǎng)關(guān) 其他安全因素,

10、32,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.4.1 電子支付安全的內(nèi)涵,如何確定通信中的貿(mào)易伙伴的真實性； 如何保證電子單證的保密性，防范電子單證的內(nèi)容被第三方讀取； 如何保證被傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)單證不會丟失，或者發(fā)送方可以察覺所發(fā)單證的丟失； 如何確定電子單證的內(nèi)容未被篡改； 如何確定電子單證的真實性，即單證來源于期望的發(fā)送方,33,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),電子支付安全的內(nèi)涵,如何解決或者仲裁收發(fā)雙方對交換的單證所產(chǎn)生的爭議，例如發(fā)方或收方可能的否認或抵賴； 如何保證存儲的交易信息的安全性； 如何規(guī)范內(nèi)部管理以及如何使用訪問控制權(quán)限和日志以及敏感信息加密存儲等,34,高等教育第6章電子商務(wù)支付

11、技術(shù),6.4.2 電子支付協(xié)議,安全套接層協(xié)議（Secure Sockets Layer，SSL）； 安全電子交易協(xié)議（Secure Electronic Transaction，SET,35,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),SET協(xié)議,SET協(xié)議規(guī)定了交易各方進行交易結(jié)算時的具體流程和安全控制策略。 SET協(xié)議是屬于應(yīng)用層的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，而SSL是對應(yīng)于OSI參考模型的會話層的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。 SET協(xié)議主要使用的技術(shù)包括對稱密鑰加密、公共密鑰加密、哈希（HASH）算法、數(shù)字簽名技術(shù)，以及公共密鑰授權(quán)機制等,36,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),SET協(xié)議,SET通過使用公共密鑰和對稱密鑰方式加密

12、保證了數(shù)據(jù)的保密性，通過使用數(shù)字簽名來確定數(shù)據(jù)是否被篡改，保證數(shù)據(jù)的一致性和完整性，并可以完成交易以防抵賴,37,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.4.3 支付網(wǎng)關(guān),支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令,38,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),支付網(wǎng)關(guān)的安全管理功能,通過采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性； 提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對賬等； 通過對因特網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進行監(jiān)視

13、,39,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),支付網(wǎng)關(guān)的工作流程,用戶發(fā)往網(wǎng)上商店的購物請求； 網(wǎng)上商店發(fā)往支付網(wǎng)關(guān)的授權(quán)請求； 支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往銀行卡交換中心的授權(quán)請求； 銀行卡交換中心發(fā)往發(fā)卡銀行的授權(quán)請求； 發(fā)卡銀行發(fā)給銀行卡交換中心的授權(quán)應(yīng)答消息,40,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),支付網(wǎng)關(guān)的工作流程,銀行卡交換中心發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)的授權(quán)應(yīng)答消息； 支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給網(wǎng)上商店的授權(quán)應(yīng)答消息； 網(wǎng)上商店發(fā)給用戶的應(yīng)答消息,41,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.4.4 其他安全因素,安全的金融認證體系； 提高安全控制程度； 健全金融法規(guī),42,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),電子支付 產(chǎn)生的問題,支付方

14、式的統(tǒng)一問題 跨過交易中的貨幣兌提問題 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行中的法律問題 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題 網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險防范問題更加重要 網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題更加突出 新技術(shù)應(yīng)用問題,43,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.5 網(wǎng)絡(luò)銀行,什么是網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,44,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.5.1 什么是網(wǎng)絡(luò)銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行”是以銀行的計算機為主體，以銀行專用的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為傳輸媒介，以單位或個人計算機為入網(wǎng)終端的”三位一體”的新型銀行。 廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行概念應(yīng)包括電話銀行、手機銀行和銀行網(wǎng)站提供的有線以及無線的各種銀行服務(wù),45,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6

15、.5.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢,1）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國內(nèi)有一個支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。 （2）網(wǎng)絡(luò)銀行運用網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道，通過在網(wǎng)上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運營成本大大降低，業(yè)務(wù)量大大提高,46,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.5.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢,3）高科技、高安全性、更方便快捷、不受時間地域限制的不直接見面的服務(wù)。 （4）最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融服務(wù)需要，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方式，壓縮銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點，投資構(gòu)建先進網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。

16、 （5）電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行電子化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進入條件。 （6）使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失,47,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.5.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,1995年世界上第一家新型的網(wǎng)絡(luò)銀行美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立。 銀行電子化大致經(jīng)歷了如下4個階段： （1）信息技術(shù)同銀行業(yè)務(wù)結(jié)合，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)電子化。 （2）開始推出大量新型的自助銀行服務(wù)。 （3）信息技術(shù)同銀行核心業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理相結(jié)合，推出金融信息增值服務(wù)，傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行。 （4）”ITWeb”融入銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理全過程，推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，實體銀行發(fā)展成虛擬銀行,48,高等教育第6

17、章電子商務(wù)支付技術(shù),6.5.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢 （1）全方位的金融服務(wù) （2）為電子商務(wù)服務(wù) （3）金融服務(wù)品牌化 （4）銀行與企業(yè)密切合作,49,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.5.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,電子支付技術(shù)的發(fā)展 （1）多應(yīng)用智能卡平臺技術(shù) （2）指紋等生物特征識別技術(shù)的應(yīng)用 （3）雙界面卡技術(shù),50,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),圖6-9 招商銀行”一網(wǎng)通”網(wǎng)頁,51,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.6 支付寶,什么是”支付寶” 支付寶和銀行的合作 支付寶功能 支付寶卡通 支付寶指紋支付業(yè)務(wù),52,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.6 支付寶,什么是

18、”支付寶” 支付寶，是支付寶公司針對網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務(wù)。其運作的實質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務(wù),53,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.6 支付寶,支付寶和銀行的合作 2005年中國工商銀行率先與支付寶在簽訂了合作協(xié)議，使得支付寶獲得在自己平臺上使用工行借記卡和信用卡的權(quán)利。 從2006年3月開始，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等10多家銀行相繼攜手支付寶，共同開拓中國電子商務(wù)市場。 到目前為止，包括六大國有銀行在內(nèi)的19家全國性銀行以及32家地區(qū)性城商行均與支付寶達成了網(wǎng)上支付產(chǎn)品的合作,54,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.6 支付寶,支付寶功能 （1）支付寶賬戶余額 （2）網(wǎng)上銀行（14家銀行） （3）支付寶卡通（40家銀行） （4）網(wǎng)點支付（全國8萬個網(wǎng)點） （5）信用卡付款（6家銀行） （6）手機支付 （7）消費卡充值（神州行、OK卡） （8）國際卡支付 （9）語音支付（400-66-13800,55,高等教育第6章電子商務(wù)支付技術(shù),6.6 支付寶,支付寶卡通 是支付寶與工、建、招等36家銀行聯(lián)合推出的一項網(wǎng)上支付服務(wù)。開通“支付寶卡通”就可直接在網(wǎng)上付款，不再需要開通網(wǎng)上銀行，同時還享受支付寶提供的先驗貨，再