5713995503銀行個(gè)金業(yè)務(wù)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告.doc

1、銀行個(gè)金業(yè)務(wù)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告 按照總行浦發(fā)銀今年第70號(hào)文件的要求，在分行統(tǒng)一安排布置下，個(gè)金部組織專人，于今年3月21日至今年3月25日對(duì)所轄支行的8個(gè)網(wǎng)點(diǎn)及分行卡中心、個(gè)貸中心進(jìn)行了全面自查。本次自查主要采取逐一對(duì)照總行下發(fā)的檢查提綱，開(kāi)展詢問(wèn)調(diào)查及業(yè)務(wù)檔案抽查的方式。自查結(jié)果，我行個(gè)金業(yè)務(wù)總體上能夠落實(shí)總行的各項(xiàng)管理規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作基本規(guī)范，基本符合內(nèi)控要求，但個(gè)別業(yè)務(wù)操作在手續(xù)方面不夠完善，業(yè)務(wù)檔案中也存在一些細(xì)小的差錯(cuò)。現(xiàn)將本次自查情況逐條對(duì)照總行檢查提綱報(bào)告如下：一、東方卡業(yè)務(wù)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)檢查情況（一）業(yè)務(wù)真實(shí)性檢查1、東方卡客戶資料真實(shí)性管理（1）以個(gè)人名義申領(lǐng)東方卡的均能做到申請(qǐng)

2、表資料真實(shí)、完整并與業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人客戶資料一致。但有部分支行個(gè)別客戶的預(yù)留資料不夠完整，主要表現(xiàn)在只預(yù)留了客戶的證件號(hào)碼、姓名，并且有一部分客戶簽名遺漏的現(xiàn)象；申請(qǐng)表上摘錄的發(fā)卡號(hào)不完整，經(jīng)辦人員未簽章。（2）以單位名義批量申請(qǐng)個(gè)人東方卡的，均能做到批量申請(qǐng)名冊(cè)要素填寫齊全，與業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)持卡人資料一致、真實(shí)、完整。但是有部分支行沒(méi)有預(yù)留申請(qǐng)名冊(cè)。（3）以個(gè)人名義擔(dān)保的有透支額度的信用卡，是否做到業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)客戶信息與申請(qǐng)表中擔(dān)保人資料要素一致、真實(shí)、完整，擔(dān)保人影印證件齊全。（4）以單位名義擔(dān)保的有透支額度的信用卡，是否做到業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)客戶信息與申請(qǐng)表中擔(dān)保單位資料要素一致、真實(shí)、完整，單位營(yíng)業(yè)

3、執(zhí)照、法人代碼證書影印件齊全。 此部分的（3）、（4）項(xiàng)，由于昆明分行沒(méi)有開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)所以沒(méi)有檢查。2、信用卡授信抵、質(zhì)押資產(chǎn)的真實(shí)性管理。 我行目前僅開(kāi)辦了借記卡業(yè)務(wù)，還未開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范檢查1、空白重要憑證的管理（1）空白東方卡均做到專人保管，制卡人員與空白卡保管員分設(shè)。（2）各類東方卡均納入表外管理，會(huì)計(jì)主管人員均每月不少于一次不定期檢查賬實(shí)情況，確保賬實(shí)一致，并做好檢查記錄。（3）制卡人員與空白卡保管員之間的日?？ㄆI(lǐng)用與交回均做好交接紀(jì)錄。（4）空白卡、未領(lǐng)用卡保管人員或使用人員調(diào)動(dòng)均做到頂班交接記錄完整、各類卡片交接記錄完整。（5）在未領(lǐng)用東方卡和密碼封是否做到

4、分人保管，營(yíng)業(yè)日終未領(lǐng)用東方卡應(yīng)入庫(kù)保管，密碼封應(yīng)入鋼箱保管方面，我行有部分支行沒(méi)有做到東方卡和密碼封分人保管。對(duì)于此違規(guī)行為，我部已經(jīng)當(dāng)場(chǎng)要求整改，并且隨后下發(fā)了整改通知。（6）拾遺卡、損壞卡、銷戶卡、均做到當(dāng)日列表外控制管理，并及時(shí)對(duì)芯片、磁條做損毀處理。但是對(duì)于吞沒(méi)卡吞沒(méi)卡各支行均沒(méi)有在電腦內(nèi)建立表外控制管理，只建立了登記簿登記備案。對(duì)于此違規(guī)行為，我部已經(jīng)當(dāng)場(chǎng)要求整改，并且隨后下發(fā)了整改通知。2、東方卡密鑰的管理（1）分行均根據(jù)總行密鑰管理辦法建立有相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。（2）本行密鑰中心對(duì)密鑰的管理均能做到落實(shí)專人管理。（3）密鑰的使用均按規(guī)定做到雙人會(huì)同的原則，并做好密鑰使用登記。（4）

5、對(duì)出于制卡需要，獨(dú)立于密鑰中心之外保管的用戶卡制卡密鑰均做到密鑰保管人員與制卡人員的分離，密鑰日常領(lǐng)用交接記錄完整，日終密鑰入密碼保險(xiǎn)箱保管。（5）密鑰經(jīng)管人沒(méi)有由技術(shù)人員擔(dān)任的情況。（6）對(duì)由密鑰中心統(tǒng)一保管的密鑰，均建立完備的密鑰領(lǐng)用交接手續(xù)，并做成記錄。（三）用卡（準(zhǔn)貸記卡）透支風(fēng)險(xiǎn)的控制 我行尚未開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)。（四）收單商戶風(fēng)險(xiǎn)管理1、收單行均遵照商戶管理規(guī)定執(zhí)行對(duì)收單商戶準(zhǔn)入的審核。2、收單商戶在我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置的行業(yè)屬性等相關(guān)參數(shù)均真實(shí)、準(zhǔn)確。3、對(duì)收單商戶的收單業(yè)務(wù)規(guī)則，包括銀行卡辨識(shí)、收單結(jié)算、pos 機(jī)具使用管理的培訓(xùn)均落實(shí)專人負(fù)責(zé)。（五）業(yè)務(wù)規(guī)范檢查1、代收付業(yè)務(wù)的管理

6、：代收付業(yè)務(wù)沒(méi)有按規(guī)定執(zhí)行相應(yīng)的盤片交接制度；沒(méi)有嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定裝訂代收付業(yè)務(wù)盤片交接清單和代收付業(yè)務(wù)清單；負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)代收付業(yè)務(wù)的操作員均按業(yè)務(wù)管理要求使用操作員號(hào)和密碼；均遵照反洗錢管理規(guī)定監(jiān)督代發(fā)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，規(guī)避相應(yīng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)中沒(méi)有建立盤片交接制度方面，我部已經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了整改，并且隨后下發(fā)了整改通知。2、制卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的管理：制卡室均獨(dú)立封閉，制卡工作均在監(jiān)控環(huán)境下完成；密碼封打印完畢后，均對(duì)密碼封第一聯(lián)及時(shí)銷毀。3、匯款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理：均遵照反洗錢的相關(guān)管理規(guī)定履行對(duì)匯款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，規(guī)避相關(guān)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。二、財(cái)富管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查情況（一）規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度流程防范政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

7、1、現(xiàn)有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)常規(guī)管理規(guī)章制度建設(shè)及執(zhí)行情況。（1）儲(chǔ)蓄均能按照開(kāi)戶實(shí)名制的規(guī)范執(zhí)行。（2）代辦開(kāi)戶手續(xù)均能按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（3）單位申請(qǐng)開(kāi)戶均能按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（4）客戶提前支取定期儲(chǔ)蓄存款均按照相關(guān)制度執(zhí)行。（5）受理儲(chǔ)戶的掛失止付業(yè)務(wù)均能按照相關(guān)制度執(zhí)行。（6）受理儲(chǔ)戶的掛失結(jié)清或掛失換發(fā)新存單（折）業(yè)務(wù)均能按照相關(guān)制度執(zhí)行。（7）受理有關(guān)部門要求沒(méi)收存款、凍結(jié)儲(chǔ)蓄存款賬戶、撤銷凍結(jié)均能按照相關(guān)制度執(zhí)行。（8）辦理原期起息的定期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)均按照相關(guān)制度執(zhí)行。備注：我行沒(méi)有原期起息的定期存款業(yè)務(wù)。（9）受理儲(chǔ)戶存單、折的密碼查詢均按照相關(guān)制度執(zhí)行。（10）客戶開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)版功能

8、或銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通及開(kāi)放式基金等功能均按照相關(guān)制度及執(zhí)行。（11）出具定期儲(chǔ)蓄存款證明書均按照相關(guān)制度建設(shè)及執(zhí)行。（12）儲(chǔ)蓄柜員辦理賬戶查詢均按照相關(guān)制度建設(shè)及執(zhí)行。2、新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦、新產(chǎn)品的引入等特色業(yè)務(wù)的管理制度建設(shè)。對(duì)銀行卡和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，我行目前尚未有過(guò)新產(chǎn)品的引入及開(kāi)辦情況。3、防止洗錢、欺詐等外部案件發(fā)生等的制度建設(shè)。（1）均建立大額可疑支付報(bào)告制度。（2）均定期向外部監(jiān)管部門報(bào)送數(shù)據(jù)。4、規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)方面，我行的經(jīng)辦人員在客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)均對(duì)客戶披露了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信息。5、柜面受理質(zhì)押貸款相關(guān)管理辦法及制度執(zhí)行方面，在檢查中發(fā)現(xiàn)人民西路支行有1筆貸款沒(méi)有按照相

9、關(guān)規(guī)定辦理，人民幣質(zhì)押貸款的質(zhì)押率達(dá)到93；對(duì)于該筆貸款，檢查人員發(fā)現(xiàn)后已經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了整改，要求立即聯(lián)系客戶辦理相關(guān)還款事宜。其他支行在此項(xiàng)制度的執(zhí)行情況良好。6、各支行均建立崗位責(zé)任追究制度。（二）各項(xiàng)重要資料或憑證等的保管規(guī)范性1、密碼的保管均符合總分行相關(guān)規(guī)定。2、授權(quán)卡的保管是否符合總分行相關(guān)規(guī)定。昆明分行沒(méi)有使用授權(quán)卡授權(quán)，而是直接使用密碼授權(quán)。3、有價(jià)憑證或重要空白憑證的入庫(kù)，登記和保管均符合總分行相關(guān)規(guī)定。4、圖章的保管均符合總分行相關(guān)規(guī)定。5、重要空白憑證的領(lǐng)用、簽收均建立相應(yīng)的交接制度。（1）有價(jià)憑證或空白重要憑證的印制、入庫(kù)、領(lǐng)用、調(diào)撥、保管、交接、核查、收繳、銷毀等制度的

10、執(zhí)行，均符合會(huì)計(jì)部門的相關(guān)要求。（2）業(yè)務(wù)公章的刻制、頒發(fā)、保管、交接、核查、收繳、銷毀等制度的執(zhí)行，均能配合會(huì)計(jì)部門執(zhí)行。（3）重要資料，如個(gè)人存款賬戶的資料、有關(guān)業(yè)務(wù)的客戶申請(qǐng)書、大額存取款記錄資料的使用、保管均符合相關(guān)規(guī)定。6、相關(guān)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表均能及時(shí)準(zhǔn)確上報(bào)。（1）銀證通資金清算均通過(guò)管理機(jī)每天預(yù)清算、打印券商資金清算表，以及與券商核對(duì)。（2）發(fā)現(xiàn)客戶賬戶情況異?；虬l(fā)生清算異常情況，均能按照規(guī)定流程，分析原因，聯(lián)系技術(shù)部門進(jìn)行故障排查，并對(duì)客戶資金進(jìn)行控制或調(diào)整。（三）明確人員分工職責(zé)1、業(yè)務(wù)分工均制定明確的崗位分工職責(zé)。2、重要業(yè)務(wù)或事項(xiàng)均設(shè)立了授權(quán)規(guī)則。3、特殊業(yè)務(wù)權(quán)限業(yè)務(wù)均建立了相

11、應(yīng)的控制管理。4、外匯寶，銀證通管理機(jī)均設(shè)定專人管理，密碼控制。（四）與其他部門的銜接1、重大產(chǎn)品的推出已經(jīng)建立了相關(guān)部門的會(huì)簽制度。2、合同文本必須經(jīng)由法律事務(wù)所審核并確認(rèn)方面，我行所使用的合同文本均為總行提供。3、新產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)的推出初期請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)管理部參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，我行至今沒(méi)有新產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)的推出。三、電子渠道風(fēng)險(xiǎn)檢查（一）網(wǎng)上銀行對(duì)客戶查詢密碼、東方卡交易密碼、移動(dòng)證書解鎖等業(yè)務(wù)操作流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)沒(méi)有提出改進(jìn)措施，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。（二）電話銀行客戶查詢密碼、部門東方卡交易密碼為明碼問(wèn)題是否提出防范風(fēng)險(xiǎn)的整改意見(jiàn)方面，我行現(xiàn)在使用的東方卡均已經(jīng)使用了密碼封，不存在明碼現(xiàn)象。（三）自助銀行1

12、、是否制定存款機(jī)假鈔風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)制度及相關(guān)防范措施方面，我行現(xiàn)在沒(méi)有存款機(jī)業(yè)務(wù)。2、密碼、鑰匙的均做到了雙人保管。3、監(jiān)控設(shè)備的有效性、可用性，如焦距、位置、角度，設(shè)備的完好等方面，我行的監(jiān)控設(shè)備均有效、可用。4、atm加鈔均做到了雙人操作。5、加鈔人員不能是前臺(tái)柜員方面。在此方面有部分支行atm機(jī)的加鈔工作沒(méi)有按照規(guī)定執(zhí)行，加鈔人員有前臺(tái)柜員代替的現(xiàn)象，我部已經(jīng)要求有此現(xiàn)象的營(yíng)業(yè)部立即整改，并且隨后下發(fā)了整改通知。（2、3、4 項(xiàng)各分行由會(huì)計(jì)清算部門負(fù)責(zé)管理）（四）支付網(wǎng)關(guān)均已經(jīng)提高技防能力。（五）atm 的日常管理1、atm 的裝卸鈔箱及清點(diǎn)鈔券均嚴(yán)格遵守雙人會(huì)同的原則，且裝鈔人即卸鈔人。

13、2、atm 的鈔箱清點(diǎn)均做到在監(jiān)控下清點(diǎn)，且存款鈔箱和取款鈔箱均做到了分別清點(diǎn)，不得交叉清點(diǎn)。（備注：昆明分行沒(méi)有存款機(jī)。）3、atm 的頂班均執(zhí)行定向頂班的原則，對(duì)涉及鈔箱密碼掌管人員變更的，均及時(shí)變更鈔箱密碼。4、atm 封包存款的清點(diǎn)最遲不得超過(guò)存款日的次日方面。我行沒(méi)有atm封包現(xiàn)象。5、實(shí)行24 小時(shí)工作的atm 機(jī)的鈔箱清點(diǎn)最長(zhǎng)不得超過(guò)7天方面。有部分支行atm機(jī)的鈔箱清點(diǎn)工作未按照規(guī)定執(zhí)行，沒(méi)有留下清點(diǎn)記錄，沒(méi)有執(zhí)行atm機(jī)的鈔箱清點(diǎn)最長(zhǎng)不得超過(guò)7天的規(guī)定；對(duì)于有此現(xiàn)象的營(yíng)業(yè)部，我部已經(jīng)立即要求其整改，并催收下發(fā)了整改通知。6、atm 機(jī)的日常吞沒(méi)卡應(yīng)沒(méi)有按照規(guī)定進(jìn)行相關(guān)的表外核

14、算并嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的用戶領(lǐng)用手續(xù)。我行所有支行的吞沒(méi)卡均沒(méi)有按照規(guī)定進(jìn)行相關(guān)的表外核算，只是建立相應(yīng)的登記工作。對(duì)于有此現(xiàn)象的營(yíng)業(yè)部，我部已經(jīng)立即要求其整改，并催收下發(fā)了整改通知。四、個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查情況一、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制檢查（一）個(gè)貸業(yè)務(wù)組織架構(gòu)、人員配備、崗位設(shè)置情況1、市場(chǎng)營(yíng)銷與貸款審批部門是否分立。我行個(gè)貸營(yíng)銷與審批目前集中在分行個(gè)人貸款中心，但崗位是獨(dú)立分開(kāi)的。2、放款監(jiān)督與貸款審批崗位是否分立。是分立設(shè)置。3、審查審批崗位是否專職。個(gè)貸中心設(shè)有專職審查崗位，審查程序?yàn)閷Ｂ殞彶閸徫?、個(gè)貸中心副主任、主任、個(gè)金部總經(jīng)理。4、抵押登記崗位是否專職。抵押崗位是專職設(shè)立的。5、貸后管理和催收

15、保全崗位是否設(shè)置。貸后管理和催收保全崗位是專職設(shè)立的。6、具有審批權(quán)的支行崗位設(shè)置是否符合業(yè)務(wù)要求。我行個(gè)貸管理模式為分行集中統(tǒng)一授信審批，支行的審批權(quán)已全部上收分行，支行無(wú)審批權(quán)。7、審查審批人員任職資格是否符合崗位設(shè)置要求（風(fēng)險(xiǎn)管理部專職審貸人員資格考試）。個(gè)貸中心的審查審批人員目前均未通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理部專職審貸人員資格考試。8、個(gè)貸人員配備情況及考核管理辦法建設(shè)情況。目前我行個(gè)貸人員配備8名，其中客戶經(jīng)理4名，專職審查1名，檔案管理1名，催收1名，抵押登記1名。（二）個(gè)貸產(chǎn)品授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度建設(shè)及執(zhí)行情況1、分行受理的業(yè)務(wù)品種是否經(jīng)總行授權(quán)。各項(xiàng)業(yè)務(wù)品種均經(jīng)過(guò)總行授權(quán)。2、分行審批的業(yè)務(wù)權(quán)限

16、是否經(jīng)總行授權(quán)。均經(jīng)過(guò)總行授權(quán)。3、分行實(shí)施轉(zhuǎn)授權(quán)是否按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行（風(fēng)險(xiǎn)管理部授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)實(shí)施細(xì)則）。分行實(shí)施轉(zhuǎn)授權(quán)是嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行的。4、分行是否制定相應(yīng)的轉(zhuǎn)授權(quán)管理辦法和定期評(píng)價(jià)制度。已經(jīng)制定相應(yīng)的轉(zhuǎn)授權(quán)管理辦法，但定期評(píng)價(jià)制度未建立。5、分行是否建立個(gè)人貸款貸審會(huì)制度。我行已建立了個(gè)人貸款貸審會(huì)制度。6、分支行是否執(zhí)行貸款分級(jí)審批制度。目前我行各支行無(wú)貸款審批權(quán)限。7、分支行是否歸檔保留轉(zhuǎn)授權(quán)書面文件。目前我行個(gè)貸集中管理，不對(duì)各分支行的個(gè)貸審批的轉(zhuǎn)授權(quán)。（三）個(gè)貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)與執(zhí)行情況1、分行所有個(gè)貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)管理辦法、實(shí)施細(xì)則、操作規(guī)程等規(guī)范性文件是否按照總行相關(guān)文件

17、規(guī)定進(jìn)行規(guī)范操作。我行所有個(gè)貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)管理辦法、實(shí)施細(xì)則、操作規(guī)程等規(guī)范性文件是嚴(yán)格按照總行相關(guān)文件規(guī)定并結(jié)合本分行實(shí)際情況制定和進(jìn)行規(guī)范操作。2、分支行自擬文件是否在總、分行文件規(guī)定框架內(nèi)未有突破。是在總、分行文件規(guī)定框架內(nèi)未有突破。3、分行新開(kāi)辦個(gè)貸業(yè)務(wù)品種是否按照有關(guān)規(guī)定上報(bào)總行有關(guān)部門審核批復(fù)。是按照有關(guān)規(guī)定上報(bào)總行有關(guān)部門審核批復(fù)。4、分行新的業(yè)務(wù)模式或業(yè)務(wù)流程改變是否經(jīng)過(guò)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門或總行相關(guān)部門的審核批復(fù)。分行新的業(yè)務(wù)模式或業(yè)務(wù)流程改變是經(jīng)過(guò)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審核批復(fù)。5、分行對(duì)合作的擔(dān)保公司、評(píng)估公司、律師事務(wù)所是否建立招投標(biāo)制度和評(píng)價(jià)篩選制度。只建立了評(píng)價(jià)篩選制度。6、

18、分行對(duì)貸款審批流程中密碼、印章管理是否提出明確要求，保管不善造成風(fēng)險(xiǎn)是否建立責(zé)任追究制度。分行對(duì)貸款審批流程中密碼、印章管理實(shí)行的是個(gè)人負(fù)責(zé)制。7、分行是否制定客戶經(jīng)理相關(guān)代辦業(yè)務(wù)的操作規(guī)范。如不得代辦保管現(xiàn)金、代辦保管印章、證件、存折，代辦提前還款等。已制定了后臺(tái)專人辦理制度，客戶經(jīng)理不得相關(guān)代辦業(yè)務(wù)。（四）貸款審批流程中崗位設(shè)置和執(zhí)行情況1、審查審批崗對(duì)借款人收入的審查，是否按照總行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范要求，客觀評(píng)價(jià)借款人的還款能力，并以此為基礎(chǔ)做出貸款決策?；灸軌虬凑湛傂袀€(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范要求，并結(jié)合借款人的實(shí)際情況較為客觀評(píng)價(jià)借款人的還款能力，并以此為基礎(chǔ)做出貸款決策。2、審查審批

19、崗是否存在因關(guān)系貸款放松對(duì)貸款的審查，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的情況。不存在這樣的情況。3、審查審批崗是否重視貸款申請(qǐng)資料真實(shí)性的核查，有無(wú)騙貸、欺詐等隱性風(fēng)險(xiǎn)。比較重視貸款申請(qǐng)資料真實(shí)性的核查，無(wú)騙貸情況。4、審查審批崗是否存在放松對(duì)開(kāi)發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、評(píng)估公司等合作商戶的資質(zhì)與實(shí)力、樓盤項(xiàng)目狀況及定價(jià)合理度審查，以至出現(xiàn)虛假按揭、暗箱操作等問(wèn)題，給我行資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。不存在這樣的情況。5、審查審批崗對(duì)抵押物的真實(shí)性、合法性、權(quán)屬完整性是否進(jìn)行嚴(yán)格審查并堅(jiān)持上門核查制度。我行對(duì)抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查，但未要求逐筆上門核查，只針對(duì)個(gè)別把握不準(zhǔn)的貸款進(jìn)行上門。6、審查審批崗對(duì)貸款用途的審查是否嚴(yán)格，是否存在挪用貸

20、款資金，特別是將消費(fèi)用途的貸款挪作生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之用的情況。對(duì)貸款用途的審查按照客戶經(jīng)理上報(bào)的資料，能夠嚴(yán)格審查貸款用途，但由于貸款發(fā)放后對(duì)客戶的實(shí)際資金用途難以監(jiān)控，不排除一些客戶改變貸款實(shí)際用途的可能。7、審查審批崗是否存在化整為零突破授權(quán)權(quán)限審批貸款的情況，對(duì)開(kāi)發(fā)商授信額度的審批是否經(jīng)過(guò)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部。不存在化整為零的情況，對(duì)開(kāi)發(fā)商授信額度的審批是經(jīng)過(guò)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部的。8、審查審批崗是否執(zhí)行總行階段性相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如2004 年11 月份開(kāi)始經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸款、商業(yè)用房貸款、一人多套等高風(fēng)險(xiǎn)品種是否已經(jīng)集中分行審批。審查審批崗是嚴(yán)格執(zhí)行總行階段性相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的。我行已于2003年11

21、月份起對(duì)所有個(gè)人貸款品種均集中于分行個(gè)貸中心審批。9、抵押辦證崗對(duì)抵押登記手續(xù)辦理是否及時(shí)，確保抵押登記真實(shí)有效，有無(wú)違反規(guī)定由借款客戶代辦相關(guān)手續(xù)等現(xiàn)象。我行個(gè)貸中心抵押辦證專崗人員對(duì)抵押登記手續(xù)辦理能夠做到及時(shí)，確保了抵押登記的真實(shí)有效，無(wú)客戶代辦相關(guān)手續(xù)等現(xiàn)象。10、放款監(jiān)督崗對(duì)借款合同填寫是否規(guī)范，各項(xiàng)要素是否齊全進(jìn)行檢查，是否存在因營(yíng)銷與競(jìng)爭(zhēng)因素，降低對(duì)貸款擔(dān)保合規(guī)合法性的要求。借款合同及相關(guān)文本基本填寫規(guī)范，要素齊全，但個(gè)別有遺漏差錯(cuò)問(wèn)題。不存在降低對(duì)貸款擔(dān)保合規(guī)合法性要求的情況。11、放款監(jiān)督崗是否嚴(yán)格按要求落實(shí)放款前與借款人核查制度。均做落實(shí)。12、放款監(jiān)督崗對(duì)貸款審批意見(jiàn)是否

22、嚴(yán)格逐條落實(shí)后發(fā)放貸款。是。13、放款監(jiān)督崗是否對(duì)房產(chǎn)權(quán)屬狀況、抵押登記結(jié)果進(jìn)行核實(shí)。進(jìn)行抵押登記核實(shí)或預(yù)登記、階段性擔(dān)保落實(shí)后放款。14、放款監(jiān)督崗是否對(duì)貸款檔案及時(shí)歸集整理。放款監(jiān)督崗自貸款發(fā)放后5天內(nèi)對(duì)貸款檔案及時(shí)歸集整理。（五）貸后管理崗位設(shè)置及執(zhí)行情況1、貸后管理崗是否對(duì)貸款發(fā)放賬戶進(jìn)行管理與核查。一般由后臺(tái)人員在上報(bào)貸款業(yè)績(jī)時(shí)進(jìn)行管理與核查。2、貸后管理崗是否及時(shí)準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)相關(guān)信息，定期提交檢查分析報(bào)告。我行由中心的貸后催收管理崗位每日、每月、每季進(jìn)行全行個(gè)人貸款的五級(jí)分類工作并準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)相關(guān)信息，按月提交檢查分析報(bào)告。3、貸后管理崗是否及時(shí)準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)核查個(gè)人貸款五級(jí)分類數(shù)據(jù)；是否監(jiān)督支

23、行個(gè)貸“五級(jí)分類”標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況。已做到及時(shí)準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)核查個(gè)人貸款五級(jí)分類數(shù)據(jù)，并按分行信貸管理部的標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)領(lǐng)全分行的個(gè)貸“五級(jí)分類”工作。4、貸后管理崗是否對(duì)不良貸款定期提交分析報(bào)告，分析不良貸款成因及應(yīng)對(duì)措施。每月提交分析報(bào)告一次并進(jìn)行不良貸款成因分析及應(yīng)對(duì)措施。5、貸后管理崗是否建立歸檔、出借、調(diào)閱相關(guān)制度；貸款檔案管理的規(guī)范性文件建設(shè)及執(zhí)行情況，是否存在資料缺失、外借未還等情況。已建立歸檔、出借、調(diào)閱相關(guān)制度，貸款檔案管理的規(guī)范性文件由專人負(fù)責(zé)。6、催收保全崗與分行資產(chǎn)保全的部門的職能界定是否清晰。雙方部門的職責(zé)基本能夠清晰界定。7、催收保全崗是否履行催收職責(zé)，是否保留相關(guān)催收記錄。已履

24、行催收職責(zé)并已保留相關(guān)催收記錄。8、催收保全崗是否及時(shí)履行法律訴訟程序。是。9、催收保全崗是否及時(shí)上報(bào)貸款核銷資料。催收保全崗根據(jù)分行個(gè)人信貸評(píng)審委討論，形成意見(jiàn)后將貸款核銷資料上報(bào)分行信貸管理部和資金財(cái)務(wù)部。（六）個(gè)人貸款利率執(zhí)行情況1、是否嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行、總行利率政策。是。2、住房貸款利率不得上下浮動(dòng)（根據(jù)人民銀行規(guī)定，對(duì)于抑制炒房行為而進(jìn)行利率上浮的情況除外）；其他個(gè)人貸款利率下浮不超過(guò)基準(zhǔn)利率的10%。在人行今年3月17日新的房貸利率政策之前，我行住房貸款利率只對(duì)人行界定的可上浮的對(duì)象進(jìn)行上?。窗赐谕瑱n次利率執(zhí)行），其他無(wú)貸款利率下浮的情況。3、利率浮動(dòng)是否經(jīng)過(guò)有權(quán)人審批。是。（

25、七）個(gè)人貸款抵押物狀況1、抵押物所在區(qū)域是否為我行限定范圍。我行抵押物所在區(qū)域基本界定為昆明市。2、抵押物房齡、面積是否符合我行業(yè)務(wù)定位，抵押物權(quán)屬狀況是否經(jīng)過(guò)查證，抵押物價(jià)值是否經(jīng)過(guò)合理評(píng)估。抵押物房齡、面積是基本合我行業(yè)務(wù)定位，抵押物權(quán)屬狀況是經(jīng)過(guò)查證的（若是一手房的做預(yù)登記查證），抵押物價(jià)值若是以房抵押的且購(gòu)房時(shí)間超過(guò)2年以上的必須經(jīng)評(píng)估認(rèn)定，若是一手房的以購(gòu)房合同中的價(jià)格認(rèn)定。3、抵押物是否購(gòu)置保險(xiǎn),期限是否與貸款期限匹配。我行根據(jù)昆明地區(qū)同業(yè)業(yè)務(wù)慣例，對(duì)抵押物不強(qiáng)制要求購(gòu)置保險(xiǎn)。（八）個(gè)人貸款擔(dān)保狀況1、貸款擔(dān)保是否足額、有效。我行根據(jù)不同的貸款品種設(shè)定不同貸款擔(dān)保底限，一手房不得超

26、過(guò)80%，二手房和其他貸款不得超過(guò)70%。做到了足額、有效。2、抵、質(zhì)押物價(jià)值是否定期重估。抵、質(zhì)押物價(jià)值沒(méi)有做到定期的重估。3、是否繼續(xù)辦理保證、信用貸款。沒(méi)有辦理。4、是否制定此類存量貸款的清收措施或清收計(jì)劃。已成立了分行個(gè)貸清收小組對(duì)新增和存量貸款進(jìn)行清收并相應(yīng)制定了清收措施和工作目標(biāo)計(jì)劃，按照目標(biāo)考核管理。（九）個(gè)貸主要產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)1、一手房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：期房開(kāi)發(fā)商是否按期交付，開(kāi)發(fā)商經(jīng)營(yíng)狀況和資金實(shí)力是否發(fā)生突變或不利影響。到目前為止與我行合作的期房開(kāi)發(fā)商運(yùn)作較為正常和平穩(wěn)，項(xiàng)目能夠按期完工，沒(méi)有出現(xiàn)開(kāi)發(fā)商經(jīng)營(yíng)狀況和資金實(shí)力發(fā)生突變或不利影響的情況，也未出現(xiàn)期房爛尾情況，。2、二手房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

27、：評(píng)估價(jià)格是否虛高，房產(chǎn)是否為我行受理范圍，房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是否清晰，抵押登記有效。我行對(duì)二手房業(yè)務(wù)開(kāi)展較為謹(jǐn)慎，對(duì)二手房業(yè)務(wù)有一定的選擇性，房產(chǎn)符合我行受理范圍，房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)清晰，房?jī)r(jià)合理，抵押登記有效。3、經(jīng)營(yíng)性貸款： 貸款用途是否與申請(qǐng)一致、是否采用抵押或質(zhì)押方式。是一致的，采用抵質(zhì)押方式。4、汽車按揭貸款：是否停止?fàn)I運(yùn)及工程車輛按揭、是否停止受理由經(jīng)銷商引薦的貸款申請(qǐng)。我行已于2004年3月停止對(duì)外辦理各類汽車貸款，包括營(yíng)運(yùn)及工程車輛按揭。5、存單、國(guó)債質(zhì)押貸款：是否履行相關(guān)凍結(jié)手續(xù)和存單（質(zhì)押品）入庫(kù)保管制度。是。（十）個(gè)貸檢查范圍1、個(gè)貸系統(tǒng)中的所有資料。個(gè)人系統(tǒng)中的所有資料與貸款檔案的書面資

28、料核對(duì)一直，基本吻合。2、崗位設(shè)置、職責(zé)分工書面資料。崗位設(shè)置已根據(jù)我行管理實(shí)際和業(yè)務(wù)處理模式制定并形成書面資料上報(bào)總行備案，崗位職責(zé)分工明確有書面資料。3、個(gè)貸產(chǎn)品規(guī)章制度（包括總行下發(fā)與分行細(xì)化）。嚴(yán)格按照總行下發(fā)的個(gè)貸產(chǎn)品規(guī)章制度執(zhí)行，及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)并結(jié)合昆明分行實(shí)際制定相應(yīng)的施行細(xì)則。4、原始業(yè)務(wù)檔案資料（包括“個(gè)案資料”與“合作企業(yè)資料”，如房產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商、公積金管理中心等）。完整齊備并及時(shí)歸檔保管。5、貸款調(diào)查報(bào)告、申請(qǐng)審批表、貸審會(huì)決議、超授權(quán)業(yè)務(wù)上報(bào)總行的報(bào)告及批復(fù)件。完整齊備并及時(shí)歸檔保管。6、各類業(yè)務(wù)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告。基本做到了完整齊備，準(zhǔn)確并及時(shí)歸檔保管。五、集中反映出的問(wèn)題經(jīng)過(guò)自查，我行個(gè)金業(yè)務(wù)總體上規(guī)章制度執(zhí)行情況較好，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)大的問(wèn)題，業(yè)務(wù)發(fā)展是健康的。檢查中發(fā)現(xiàn)的一些較為普遍和集中的問(wèn)題如下：（一）儲(chǔ)蓄及卡業(yè)務(wù)方面1、 分支行在以個(gè)人名義申領(lǐng)東方卡時(shí)，個(gè)別客戶的預(yù)留資料不夠完整，主要表現(xiàn)在只預(yù)留了客戶的證件號(hào)碼、姓名，并且有一部分客戶簽名遺漏的現(xiàn)象；申請(qǐng)表上摘錄的發(fā)卡號(hào)不完整，經(jīng)辦人員未簽章；2、 以單位名義批量申請(qǐng)個(gè)人東方卡時(shí)，部分支行沒(méi)有預(yù)留申請(qǐng)名冊(cè)；3、 部分支行柜員的未領(lǐng)用東方卡和密碼封沒(méi)有做到分人保管；4、 全部支行對(duì)于atm吞沒(méi)卡均未做到列表外控制管理，但都建立了登記??；5、 全部支行在代收付業(yè)務(wù)管理方面，均