淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管

1、淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管摘要:網(wǎng)絡(luò)銀行作為依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的一種新型銀行服務(wù)，以其快捷、便利、低成本的優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，但是，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新興事物，在相關(guān)法律體系、技術(shù)支撐、復(fù)合型人才培養(yǎng)等方面還存在不少問題，在運(yùn)營中存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)，如何加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管成為我們必須面對(duì)的重要課題。本文在深入分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在問題的基礎(chǔ)上，提出了強(qiáng)化我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對(duì)策與建議。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)立法；信用體制建設(shè)；復(fù)合人才培養(yǎng)20 世紀(jì)90年代以來，在信息技術(shù)快速發(fā)展的浪潮中，網(wǎng)絡(luò)銀行作為對(duì)傳統(tǒng)銀行組織結(jié)構(gòu)的一種創(chuàng)新，引發(fā)了金融服務(wù)業(yè)的一場(chǎng)深刻變革。

2、它以其快捷、便利、低成本的優(yōu)勢(shì)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。然而作為一個(gè)新興事物，網(wǎng)絡(luò)銀行在許多方面如交易的安全性、風(fēng)險(xiǎn)防范、立法等方面存在著很多尚未解決的問題。因此，如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管，保證網(wǎng)上銀行運(yùn)作的安全性從而使網(wǎng)絡(luò)銀行健康快速發(fā)展，成為亟待解決的重要課題。一、網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的產(chǎn)生與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是我國在改革開放中，通過學(xué)習(xí)、借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在深化金融體制改革中實(shí)現(xiàn)的銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。1994年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行和網(wǎng)上個(gè)人銀行服務(wù)，1998年，招商銀行又率先推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。經(jīng)過多年發(fā)展，現(xiàn)在我國多家銀行已經(jīng)相繼建立了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，推出了多種多樣的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)

3、上企業(yè)銀行，個(gè)人在線支付，網(wǎng)上證券，網(wǎng)上商城等。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國經(jīng)歷了一個(gè)由簡(jiǎn)到繁、業(yè)務(wù)內(nèi)容多樣化的發(fā)展過程。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)從成立之初，只能提供單一的信息服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳暗囊越灰最悩I(yè)務(wù)為主的多樣化網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。業(yè)務(wù)內(nèi)容包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣，以及小額質(zhì)押貸款等其他授信業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的發(fā)展，其業(yè)務(wù)量大幅增長，在各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量中占比逐步上升。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量為41萬戶，交易金額6500億元，到2002年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶

4、，交易金額超過5萬億。2008年，僅工商銀行18月份的電子銀行交易量就達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的28萬億元，電子銀行業(yè)務(wù)量的比重已經(jīng)占到工商銀行總業(yè)務(wù)量的25% 1 。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已成為各大商業(yè)銀行的新的利潤增長點(diǎn)。二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀在我國，網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的延伸和拓展，對(duì)其監(jiān)管主要是由中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)共同進(jìn)行的。由于歷史原因，我國在銀監(jiān)會(huì)成立之前，中國人民銀行負(fù)責(zé)商業(yè)銀行的集中監(jiān)管，包括開業(yè)審查、批準(zhǔn)以及日常經(jīng)營等。在銀監(jiān)會(huì)成立之后，開業(yè)審查和批準(zhǔn)的權(quán)限己經(jīng)明確規(guī)定轉(zhuǎn)移到銀監(jiān)會(huì)。中國人民銀行內(nèi)的有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也已經(jīng)轉(zhuǎn)移到銀監(jiān)會(huì)。由于中國人民銀行在全國支付核算體系中處于核心地位，在業(yè)務(wù)上

5、與商業(yè)銀行有著天然的各種聯(lián)系，因此，對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍發(fā)揮著重要作用。目前，我國對(duì)金融機(jī)構(gòu)在宏觀監(jiān)管體制的設(shè)置上，為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制。監(jiān)管內(nèi)容具體包括：按照規(guī)定審批、監(jiān)督、管理金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)；發(fā)布有關(guān)監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行稽核檢查等。在監(jiān)管方法上，為合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重。在監(jiān)管理念上，以審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅匕l(fā)展、服務(wù)與監(jiān)管并重。不過，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信息產(chǎn)業(yè)部對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行信息技術(shù)的監(jiān)管也面臨著極大地挑戰(zhàn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融交易，信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)銀行中的運(yùn)用又受到信息產(chǎn)業(yè)部的監(jiān)管。一般來說，信息產(chǎn)業(yè)部通過對(duì)信息技術(shù)和以信息技術(shù)為

6、基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的運(yùn)營環(huán)境以及相對(duì)成熟的信息技術(shù)。依據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，2001年6月，中國人民銀行發(fā)布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)管理要求。2002 年4 月又發(fā)布了貫徹該辦法的通知，進(jìn)一步完善了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評(píng)估指引”，對(duì)商業(yè)銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點(diǎn)難點(diǎn)問題進(jìn)行專題研究。三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問題1.涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)不健全，增加了監(jiān)管的難

7、度在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立過程中，我國的法制建設(shè)雖有了很大的進(jìn)步，但與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求差距。具體到網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管，一是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的立法嚴(yán)重滯后。除了2001年7月，中國人民銀行頒布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法和2004 年6 月發(fā)布的電子簽名法外，在商業(yè)銀行法、中國人民銀行法中均無專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。二是一系列與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相關(guān)的技術(shù)沒有得到法律上的明確認(rèn)可，這給我國網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者增加了額外的風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素。此外，互聯(lián)網(wǎng)的國際性或跨國界性，需要我國制定出一套與國際接軌的法律體系，但目前來看，我國在法律制度建設(shè)方面距此還有相當(dāng)大的距離。2.網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)控機(jī)制不健全，直接威脅網(wǎng)絡(luò)

8、銀行的安全面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物，我國網(wǎng)絡(luò)銀行基本沿用傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的營銷模式來對(duì)待。在組織管理上，只有少數(shù)幾家銀行擁有專業(yè)的管理部門，大部分銀行仍將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)按照傳統(tǒng)管理方式進(jìn)行條塊分割，缺乏科學(xué)的管理體制，內(nèi)部控制不健全。尤其是銀行現(xiàn)有的內(nèi)部審計(jì)，基本不具備制約和監(jiān)督網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力，這就很難保證能對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。由于缺少一套成熟的管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行訪問授權(quán)等級(jí)混亂，保密措施不嚴(yán)，易受網(wǎng)絡(luò)攻擊等等，這都給網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展留下了巨大的安全隱患。3.社會(huì)信用體制不健全，影響網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管效用的發(fā)揮銀行是以信用為基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)銀行由于其業(yè)務(wù)是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)

9、空間實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的金融業(yè)務(wù)的劃轉(zhuǎn)，就更需要一個(gè)健全、完善的信用體系做支撐。在我國，社會(huì)信用系統(tǒng)尚處在創(chuàng)設(shè)初期，人們的信用觀念淡薄，社會(huì)征信系統(tǒng)很不完善，利用虛假信息騙取網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，或利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢犯罪等違法活動(dòng)的事件時(shí)有發(fā)生，再加上網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的特殊交易環(huán)境，使得對(duì)違法、違約行為的取證難、處罰難，形不成對(duì)違法違約者的強(qiáng)大威懾，使網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的環(huán)境十分復(fù)雜，既增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難度，也影響到網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管效力的發(fā)揮。4.信息技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)銀行存在巨大安全隱患如前所述，網(wǎng)絡(luò)銀行是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的一種新型金融組織形態(tài)，電子信息技術(shù)的發(fā)展程度與網(wǎng)絡(luò)銀行安全息息相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管也離不開信息

10、技術(shù)這一交易平臺(tái)。但是，由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的起步時(shí)間晚，因此，與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的信息技術(shù)，如計(jì)算機(jī)、路由器等關(guān)鍵硬件設(shè)備和操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、防火墻等重要軟件系統(tǒng)大部分是從國外引進(jìn)的，絕大部分核心技術(shù)由美國等發(fā)達(dá)國家所掌握，這就使得國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)這些設(shè)備與系統(tǒng)的性能掌握不夠全面，在防止網(wǎng)絡(luò)襲擊時(shí)存在先天不足。值得注意的是，某些發(fā)達(dá)國家在設(shè)計(jì)這些系統(tǒng)時(shí)可能留有“后門”等致命的不安全因素，如因特爾公司在推出奔騰3處理器時(shí)，就設(shè)計(jì)了可以窺視每一臺(tái)上網(wǎng)計(jì)算機(jī)內(nèi)容的密碼系統(tǒng)，這進(jìn)一步加大了國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者造成無法估量的損失，也對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管提出了新的課題。5.網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管人才嚴(yán)重缺乏

11、，制約著網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管效率的提高 由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特殊性，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管需要的是熟悉相關(guān)法律法規(guī)、精通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高級(jí)復(fù)合型人才。顯然，符合這一標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管人才的供給嚴(yán)重不足。目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行一是從事業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管理、安全控制方面的人才極度缺乏；二是內(nèi)部控制方面的人才尤其是內(nèi)部審計(jì)人員極端缺乏，難以滿足網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的需要。造成這種狀況的原因主要是我國的教育體制不適應(yīng)復(fù)合型人才培養(yǎng)的要求，現(xiàn)有的學(xué)科專業(yè)設(shè)置制約了復(fù)合型人才的發(fā)展空間，再加上理論與實(shí)踐脫節(jié)，高等教育培養(yǎng)的學(xué)生難以滿足實(shí)際經(jīng)濟(jì)工作的需要。這種狀況如果得不到及時(shí)改變，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過快發(fā)展可能會(huì)降低現(xiàn)有業(yè)

12、務(wù)的經(jīng)營質(zhì)量，增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。四、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對(duì)策和建議1.加快信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)立法 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展離不開法律體系的不斷完善。在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的建設(shè)過程中，從監(jiān)管范圍、監(jiān)管內(nèi)容、到監(jiān)管程序、監(jiān)管手段都要取得法律依據(jù)，即所有的監(jiān)管都要在法律的框架內(nèi)運(yùn)行。因此，一方面國家要對(duì)所有的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)行為立法，規(guī)范其經(jīng)濟(jì)行為；另一方面，要提升網(wǎng)絡(luò)銀行的立法層次，將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理辦法上升到法律的層面，使網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管，網(wǎng)上交易各方的權(quán)力和義務(wù)，以及網(wǎng)上交易糾紛的調(diào)節(jié)與仲裁等行為都依法進(jìn)行。此外，對(duì)網(wǎng)上跨國交易行為也要制定與國際接軌的相應(yīng)的法律

13、文件。2.構(gòu)建有效的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系，加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)控 構(gòu)建有效的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系，是網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的制度保障。目前，國際上并不存在一套標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管規(guī)則，不過，我們可以借鑒發(fā)達(dá)國家對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管所積累的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我們國情，探索具有中國特色的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。首先，我們要充分發(fā)揮政府在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的主導(dǎo)地位，政府監(jiān)管的作用是為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的制度環(huán)境；其次，要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，通過行業(yè)自律來規(guī)范和約束網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，避免由于惡性競(jìng)爭(zhēng)和不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)造成的效率損失；第三，加強(qiáng)社會(huì)輿論和公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的社會(huì)監(jiān)督，防止其損害消費(fèi)者利益行為的發(fā)生；四是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀

14、行的內(nèi)部監(jiān)控，堵塞一些可能發(fā)生的漏洞，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。3.加快社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)整體信用水平社會(huì)整體信用水平的提高是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要條件。要提高整個(gè)社會(huì)的信用水平必須運(yùn)用法律、道德等多種手段，進(jìn)行綜合治理。一要對(duì)全民加強(qiáng)信用教育，充分發(fā)揮多種媒體強(qiáng)大的輿論力量，逐步形成“守信光榮、違約可恥”的信用觀念；二要加快社會(huì)征信體系建設(shè)，將違約、違法的網(wǎng)絡(luò)交易記入黑名單，減少其進(jìn)一步的危害；三是利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)取得違法、違約交易的證據(jù)，加大懲戒力度，形成強(qiáng)大的威懾力量?？傊?，通過建立完善的社會(huì)信用管理體系和法律制度，營造一個(gè)良好的信用環(huán)境，使網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管獲得社會(huì)信用體系的支撐。4.

15、重視高科技產(chǎn)品的研發(fā)，為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管提供技術(shù)設(shè)備支持為了提高網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的有效性，應(yīng)改變我國網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)主要依賴發(fā)達(dá)國家的局面。為此，我們要重視高科技產(chǎn)品的研發(fā)，增加核心技術(shù)的研發(fā)投入，加快核心技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行中的國產(chǎn)化速度。在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管中，我們尤其要把網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系的建設(shè)與監(jiān)管作為一項(xiàng)重要內(nèi)容。具體說，一是要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)訪問控制體系的監(jiān)管，以有效阻止非法訪問對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行系統(tǒng)的攻擊；二是建立有效的客戶身份驗(yàn)證系統(tǒng)和多層防御系統(tǒng)，比如建立統(tǒng)一的ca認(rèn)證中心，對(duì)客戶的信息資料進(jìn)行認(rèn)證，保障合法用戶的訪問權(quán)利和文易安全，禁止非法用戶的入侵；三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的安全漏

16、洞進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取補(bǔ)救措施，不斷對(duì)加密傳輸文件的系統(tǒng)進(jìn)行更新，確保其安全運(yùn)轉(zhuǎn)；四是建立具有多重保障功能的備份和恢復(fù)系統(tǒng),在實(shí)際操作中，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)被攻擊、數(shù)據(jù)被破壞等情況時(shí)，可以及時(shí)恢復(fù)數(shù)據(jù)，避免網(wǎng)絡(luò)受到攻擊后的網(wǎng)絡(luò)癱瘓和系統(tǒng)癱瘓，增加網(wǎng)絡(luò)銀行交易的安全系數(shù)。總之，通過技術(shù)創(chuàng)新、增加網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行設(shè)備的科技含量來確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，并把網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行置于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的視野之下。5.積極引進(jìn)和培養(yǎng)復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管人才網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，針對(duì)目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行復(fù)合型高級(jí)專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏的狀況，我們應(yīng)從下述方面著手加快人才的引進(jìn)與培養(yǎng)：一是引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

17、中所需要的專業(yè)人才。這些人具有從事網(wǎng)絡(luò)銀行工作的經(jīng)驗(yàn)，不需要經(jīng)驗(yàn)積累可以馬上上崗工作，從而為網(wǎng)絡(luò)銀行提供專門的技術(shù)保障。但是，引進(jìn)這類專業(yè)人才的成本較高，要想留住他們，還需要進(jìn)一步的投入，為他們創(chuàng)造良好的工作、生活環(huán)境。二是加強(qiáng)企業(yè)與高校的結(jié)合，請(qǐng)高校為網(wǎng)絡(luò)銀行定向培養(yǎng)復(fù)合型高級(jí)專業(yè)人才。一方面網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用高校人才培養(yǎng)的優(yōu)勢(shì)，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)專業(yè)人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)，以滿足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的需要；另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行利用自身實(shí)踐方面的優(yōu)勢(shì)，為高校培養(yǎng)的人才提供實(shí)踐的場(chǎng)所，以縮短學(xué)校教育與現(xiàn)實(shí)社會(huì)的差距。三是網(wǎng)絡(luò)銀行在工作中加大對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)的力度，以培養(yǎng)一批既掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)和金融業(yè)務(wù)管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人員和管理人才。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行還應(yīng)當(dāng)建立一套有效的人才激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工鉆研業(yè)務(wù)，不斷更新知識(shí)，更好地服務(wù)客戶，建設(shè)一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊(duì)伍。人才培養(yǎng)是一種系統(tǒng)工程，組織與組織之間的競(jìng)