淺析保險欺詐

1、淺析保險欺詐摘 要：中國保險業(yè)正處于一個快速發(fā)展的時期，受利益的驅動，社會上一些不法分子“鉆”了保險業(yè)的“空子”，把發(fā)財夢轉向保險業(yè)，保險欺詐已然成為了經濟犯罪的一種手段。為此，本文通過對保險欺詐的概念以及產生原因進行分析，同時，結合我國國情，提出了解決我國保險欺詐的問題建議。關鍵詞：保險；表現形式；欺詐一、保險欺詐的定義按照我國保險法規(guī)定，保險欺詐是指投保方利用保險謀取不當利益，即投保人、被保險人或受益人以騙取保險金為目的，以虛構保險標的、編造保險事故或保險事故發(fā)生原因、夸大損失程度、故意制造保險事故等手段，致使保險人產生錯誤的認識和判斷而向其賠償或者給付保險金的行為。二、保險欺詐的主要表現

2、形式（一）隱情投保隱情投保，指將不合格的保險標的偽稱為合格的保險標的進行投保或者隱瞞事實真相進行欺詐性的投保，以圖騙取保險金。從理賠欺詐案件看，這是人壽保險欺詐中最為常見的一種形式，多發(fā)生于重大疾病保險或終身壽險。投保人在已經獲知自己或被保險人患有重大疾病的情況下購買大額保險，投保時故意不將身體狀況如實告知被保險人，在度過保險合同規(guī)定的觀察期后不久即報案進行理賠要求給付保險金，理賠時故意掩蓋之前的就診情況或偽造確診時間。（二）先出險后投?！跋瘸鲭U，后投?！笔且环N十分常見的保險欺詐手法，多見于人身意外傷害保險。這種形式的欺詐活動實際是“打時間差”，發(fā)生意外事故后再投保，將投保前發(fā)生的意外傷害事故

3、偽造成投保后發(fā)生的保險事故。被保險人大多在保單生效一兩天后報案謊稱出險時間，單從提交的病歷上看不出以前曾治療過的記錄，并常?；锿ぷ鲉挝换蛴H屬編造事故和治療經過迷惑保險公司。（三）捏造事故捏造事故，即投保人、被保險人或者受益人為了騙取保險金，虛報保險事故，使保險公司陷于錯誤而支付保險金。其方式有兩種：一是保險事故發(fā)生后，故意向保險機構虛構事故發(fā)生原因，以此騙取保險金；二是投保后為了騙取保險金，故意向保險公司提供虛構的保險事故有關證明資料，謊稱發(fā)生了保險事故。（四）故意設案在財產險投保中，故意針對投保財產進行有關破壞活動，或偽造盜竊、火災等現場，造成財產損失，企圖蒙騙保險公司。在人身險投保中，行

4、為認為騙取保險金，認為地對被保險人進行傷害、殺害或者故意致使被保險人發(fā)生疾病。造成被保險人死亡、傷殘或重疾病，從而騙取保險公司的理賠。（五）重復投保重復投保。即投保人對于同一保險標的，就同一保險利益與多個保險公司分別訂立數個保險合同，然后通過制造保險事故等方法，向多個保險公司索取保險金，從而獲得總額比實際損失高得多的賠款。這種重復投保的行為本來就含有欺詐意圖，一般國家都明確規(guī)定對重復投保合同保險總金額超過保險價值的部分視為無效。（六）代理欺詐保險代理人最常見的欺詐手法是對保險管理人員設計的合同模式進行篡改，向投保人推銷另一種頗有誘惑力、以假亂真的模式。保險代理人有時還可能“兩頭騙”，如：1、蓄

5、意截留投保人的保費，攜款私逃；2、串通投保人，先投保，再退保，騙取代理手續(xù)費；3、偽造保險單，對于同一保險標的，開兩張不同險種的保單從中行騙等等。三、保險欺詐成因分析保險欺詐的產生不僅有社會原因，投保人、被保險人和受益人的原因，也有保險人自己的原因，主要有下面幾點：（一）謀取高額保險金的利益驅動馬克思曾經說過，如果有300的利潤，就會有人鋌而走險，敢冒上絞刑架的危險。目前企圖利用保險獲得額外經濟利益的不道德行為，不僅表現在個人身上，在一些單位、機構乃至一些行業(yè)中也大量存在。以保圖賠或以保獲取不正當利益已經成為一些投保人或保險人的畸形心態(tài)，其母的就是通過保險獲取保險單項下的額外利。（二）法律缺失

6、，懲罰力度不夠目前我國涉及保險詐騙方面的法律規(guī)定僅有保險法第二十八條和刑法第一百九十八條。這兩條法律規(guī)定的保險詐騙行為方式局限為故意制造保險事故，謊稱發(fā)生保險事故，提供偽造編造的事故證明、虛假材料理賠，故意虛構保險標的，故意造成被保險人死亡、傷殘等五類。但是近十年來，保險詐騙的方式不斷翻新，先出險后投保、冒名頂替等保險詐騙事件日益增多，保險詐騙的手段多樣化，我國法律對于新出現的保險詐騙方式出現了真空。保險法對保險欺詐的處罰只是拒賠，不退還已交保險費。而刑法則規(guī)定，保險詐騙犯罪既遂且個人詐騙數額一萬元以上、單位三萬元以上的情況下才追究詐騙者的刑事責任。法律懲罰力度太弱造成在不少詐騙者眼中，保險欺

7、詐稱為可以原諒的“公眾游戲”。保險公司往往付出很多人力、物力、財力來調查保險詐騙案件，而最終詐騙者往往得到的不過是一紙拒賠通知書而已。于是，詐騙者敢于一而再、再而三的以身犯險、不斷欺騙保險公司、如未被識破則獲利匪淺，如被識破也沒有任何損失，如此逐漸造成保險詐騙的壞風氣。（三）保險公司自身經營管理不完善國內保險重業(yè)務發(fā)展、輕質量管理的傾向一直未能改觀?，F階段保險公司仍舊主要注重保費的增加和保險領域的擴張，經常對投保方的不合理要求加以遷就，輕視所保業(yè)務質量和風險防控，助長了保險欺詐的發(fā)生。（四）保險從業(yè)人員素質偏低在我國保險業(yè)告訴發(fā)展、從業(yè)人員數量迅速增加的同時，不僅缺乏復合型的保險專業(yè)人才，而且

8、人員素質也良莠不齊，鉆管理制度不完善的空子為謀私利的現象屢見不鮮。大多數保險的承保理賠制度不夠科學嚴謹，承保時未能對保險標的進行有效的風險評估，發(fā)生賠案時，理賠把關不嚴，給保險欺詐者以可趁之機。少數從業(yè)人員甚至在理賠時收取被保險人的“好處費”，幫助被保險人提供假證明，保戶私下串通騙取賠款。這些保險公司的自身原因也助長了保險詐騙行為的發(fā)生。四、保險欺詐防范對策1、保險同業(yè)應加強反欺詐合作保險同業(yè)間應加快信息交流與合作，建立各公司信息交換網絡，對實施欺詐的人員和疑似欺詐的人員進行詳細的登記與記錄，對其作案手法和類型要有詳盡的分析，建立保險欺詐者黑名單公布制度，把保險欺詐者公布于整個行業(yè)甚至社會，這

9、樣不僅維護了整個保險業(yè)的發(fā)展，更可將欺詐慣犯驅逐出保險領域去。2、完善公司內部監(jiān)控不僅要對保險業(yè)的總體發(fā)展進行關注，保險公司更要在業(yè)務員的業(yè)績方面進行考量，除了數量要求還應注重對質量的衡量指標。加強對業(yè)務員素質的培訓，尤其對其進行承保前的風險評估、提高承保質量的培訓。3、加大宣傳通過宣傳使人們了解更多的保險知識，消除人們投保得不到賠款時的“吃虧”心理，消除人們對保險理賠調查的偏見，達到配合調查人員進行取證的目的。建立舉報獎勵機制，公開舉報電話，提高保險欺詐案的偵破率。4、完善保險條款，剔除欺詐責任應參照國外的經驗，對現行的保險條款進行修正。這種修正可起到兩個目的，一是杜絕保險欺詐人員從合同中“鉆空子”，利用合同忙點進行詐騙；二是保險公司也應改變有意識誤導客戶的一貫作風，讓保險條款更清晰、明了，保障保險交易的