淺淡欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)

1、莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁

2、蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂

3、蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀

4、薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁

5、薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁

6、薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿

7、蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀

8、螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀

9、蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈

10、螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿

11、莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀

12、葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞螃膁荿莂羈肇莈蒄螁羃莇薆羇罿莆螈衿羋莆蒈螞膄蒞薀袈肀莄蚃蝕羆莃莂袆袂蒂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇肅蒀葿羃罿葿薁螅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅膃薈螂袁膂蝕羇膀膁莀螀膆膀薂肆肂腿蚄袈羈膈螇蟻芆膇蒆袇膂膇蕿蝕肈芆蟻裊羄芅莁蚈袀芄蒃袃艿芃蚅蚆膅節(jié)螈羂肁芁蕆螄羇芁薀羀袃芀螞 蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇

13、芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁

14、膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈

15、莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂

16、膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇

17、肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈

18、芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊

19、膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀

20、莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆

21、膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁

22、肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅

23、芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿

24、肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄

25、莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈

26、膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂

27、蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿

28、羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅

29、聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈

30、莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂

31、膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆

32、莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀

33、艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇

34、肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂

35、莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆

36、膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀

37、荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂蒀薂腿羋葿蚅羂膄蒈螇膇肀薇衿羀荿薆蕿螃芅薅蟻羈芁薅袃螁膇薄薃肇肅薃蚅袀莁薂螈肅芇薁袀袈膃蝕薀肅聿蠆螞袆莈蠆襖肂莄蚈羇羄芀蚇蚆膀膆芃蝿羃肂節(jié)袁膈莀節(jié)薁羈芆莁蚃膆膂莀螅罿肈荿羈螂蕆莈蚇肈莃莇蝿袀艿莇袂肆膅莆薁衿肁蒞蚄肄莀蒄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈裊膈蒁螀膁肄蒁袃羄莂 淺淡欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)【摘要】 個人理盼世務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資頗司、資

38、產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，分為理則顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。根據(jù)這個定義，我們可以看出個人理財堅持以客戶為導(dǎo)向、以市場為中心的理念，以客戶的則富的閑暇的終身消費為目標(biāo)，涉及的面非常廣泛，包括了客戶則務(wù)需求的所有方面，具有系統(tǒng)性的連續(xù)性?！娟P(guān)健詞】 欠發(fā)達(dá)地區(qū)；建設(shè)銀行；個人理財個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的則務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。根據(jù)這個定義，我們可以看出個人理則堅持以客戶為導(dǎo)向、以市場為中心的理念，以客戶的則富的閑暇的終身消費為目標(biāo)，涉及的面非常廣泛包括了客戶財務(wù)需求的所有方面，

39、具柯系統(tǒng)性和連續(xù)性。一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)和意義中國建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代。1999年，針對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的需要，在上海、江蘇、廣東等地全面推行個人客戶經(jīng)理制對高收入、資產(chǎn)多的熏點客戶提供“貼身服務(wù)”。自2002年起建行開始在全國各 地建立個人理財服務(wù)網(wǎng)點，目前已艱10000個，已初步形成全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。自 2005年開始，中國建設(shè)銀行在全國范圍內(nèi)全面啟動“樂當(dāng)家”個人理財服務(wù)統(tǒng) 一品牌。標(biāo)志著建行個人理財業(yè)務(wù)步八品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、系列化服務(wù)的新階段。 2006年5月，建行首家財富管理中心在上海正式營業(yè)，采用理財顧問和客戶經(jīng) 理“雙客戶經(jīng)理服務(wù)制”。目前

40、，建行常規(guī)推出的“匯得盈”系列外匯理財產(chǎn)品 和“利得盈”人民幣理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計突出靈活性和收益性，以滿足不同客 戶的風(fēng)險收益需求。自2007年開始，中國建設(shè)銀行推出開放式柜臺和個人理財、中心。同時建行還將在人員培訓(xùn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化等方面推進(jìn)一系列措施， 目標(biāo)是進(jìn)一步拓展個人理財業(yè)務(wù)。 近年來，建總行多次明確要求，要做大做強個人業(yè)務(wù)尤其是個人理財業(yè)務(wù)。 在全國范圍內(nèi)廣設(shè)理財中心和理財網(wǎng)點，發(fā)行理財產(chǎn)品r推出了“樂當(dāng)家”理則 品牌和“利得盈”、“匯得盈等理財產(chǎn)品，在個人理財市場具有了一定的競爭優(yōu) 勢。但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，還存在明顯差距，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展還處在一個“熱身運 動，階段。在目標(biāo)市場細(xì)

41、分、戰(zhàn)略定位、客戶管理、競爭機制、資源配置等方面 還有待完善，加強對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究，有效克服個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的“短 板”效應(yīng)，有利于加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。 二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題(一)缺乏個人理財業(yè)務(wù)的理念理財內(nèi)涵是非常豐富的，可以說包括理則的理念、理財?shù)漠a(chǎn)品以及服務(wù)。產(chǎn)品只是其中的一個部分，其實大家只要注意一下你在生活當(dāng)中已經(jīng)不知不覺理財了。目前，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的一些基層行，缺乏對個人理財?shù)睦砟钫J(rèn)識。單純將個人理財理解為向客戶推銷基金、保險等，至于風(fēng)險的大小、理財計劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識較為缺乏，這種缺乏理財?shù)木硾r嚴(yán)重阻礙了個

42、人理財業(yè)務(wù)的開展。 (二)缺乏有專業(yè)素質(zhì)的理財人員 理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)。注冊個人理財師通過綜合評估客戶的各方面財務(wù)需求，為客戶制定符合個人及家庭特征的財務(wù)策劃方案，并通過不斷調(diào)整客戶存款、證券、基金、保險等各種金融產(chǎn)品組合，進(jìn)行合理的稅務(wù)規(guī)劃，保證個人及家庭的財務(wù)獨立及金融安全，以實現(xiàn)客戶長期的生活目標(biāo)和財務(wù)目標(biāo)。個人理則師為客戶提供專業(yè)服務(wù)，需要將自己的各種知識和技能綜合運用，為客戶的投資、理財出謀劃策，以取得客戶信賴。然而目前基層行缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，有些基層行根本沒有理財專業(yè)人才，根本談不上理財隊伍建設(shè)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如代

43、理基金買賣、代理保險、外匯買賣等一些簡單的操作，這就給個人理則業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。 (三)缺乏整體的客戶群體 所謂客戶群體是指客戶對象的集合，是以其卓越品牌、特色產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)凝聚在自身周圍的具有一定量的穩(wěn)定、忠誠的顧客。作為商業(yè)銀行誰擁有的客戶群體多，客戶群體的質(zhì)量高，誰就占有的市場份額大。個人理財業(yè)務(wù)電與金融業(yè)備一樣，需要有整體的客戶群信，需要有一個合適的對象，也就是市場定位和產(chǎn)品定位問題。銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前各基層行的情況看，缺乏整體的客戶群體。據(jù)調(diào)查，在興安盟城鎮(zhèn)居民有理財意識的客戶只占20，農(nóng)村居民有理財意識的客戶不到lo，在接受理財產(chǎn)

44、品上或熱衷于理財?shù)目蛻糁?，絕大部分是年齡偏大的客戶，而年紀(jì)較輕的客戶反而對理財不感興趣。目前銀行臨柜購買基金、代辦保險、外匯買賣等絕大部分是中老年客戶。從理財客戶對象上看也大都是一些零零星星的客戶，沒有形成一個客戶群體，這就影響了個人理財業(yè)務(wù)的開展。 f四1碑財、il哼宣傳乏力 營銷宣傳策略是指企業(yè)為了滿足消費者及用戶的需求，在對市場、產(chǎn)品和消費者進(jìn)行調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，確定企業(yè)的市場營銷組臺，從而達(dá)到銷售商品、獲取利潤的目的。從目前基層行的實際情況看，個人理財業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)雖然銀行也進(jìn)行了營銷宣傳，如電視、廣播、招貼畫，但這種宣傳顯然很乏力，僅是表面化，沒有進(jìn)行深層次的宣傳，客戶對銀行推出的

45、個人理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品了解不夠，心存疑慮。這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果口 (雨)真正幫客戶理財?shù)漠a(chǎn)品不多 我們通常所說的個人理財產(chǎn)品就是個人理財計劃，是在綜合分析客戶的投資目的、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險承受能力以及個人偏好的情況下，對個人(家庭)的財產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)、有計劃、系統(tǒng)的全方位管理，以實現(xiàn)個人(家庭)財產(chǎn)的合理安排、消費和使用。目前基層行雖然表面上看起來理財產(chǎn)品很多，但只要你仔細(xì)觀察就不難 ，礦 、“發(fā)現(xiàn)，真正幫你理財、能讓你增值的產(chǎn)品卻不多，倒是大量的保險產(chǎn)品、銀行日常的業(yè)務(wù)宣傳單琳瑯滿目，有的只是打著為客戶理財?shù)钠焯?，大拉客戶使客戶感到疑惑不解，有些客戶對這樣的“理財”就產(chǎn)生懷疑。

46、 (六)理財產(chǎn)品透明度不夠 從當(dāng)前銀行的一些理財產(chǎn)品和銷售情況看，個人理財產(chǎn)品均由其總行統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一進(jìn)行宣傳，基層行只負(fù)責(zé)對產(chǎn)品進(jìn)行營銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險提示。雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對理財產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購買時簽訂了“協(xié)議書”，對產(chǎn)品內(nèi)容固定(預(yù)期)收益率，風(fēng)險提示均作了注明，但是從實際運作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項業(yè)務(wù)t但自己心中無底，因為這些產(chǎn)品本來就是看不見、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財作用，客戶能否得益，誰也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時縮手縮腳，同時也難免讓客戶產(chǎn)生誤解。 (

47、十1理怵世務(wù)手段落后 所謂理財手段，也就是通過一系列有目標(biāo)、有意識的規(guī)劃，來幫助你保護(hù)、積累和保存財產(chǎn)，幫助你應(yīng)付意外，滿足要求，幫助你確立并實現(xiàn)切合實際的經(jīng)濟目標(biāo)，管理好自己的經(jīng)濟生活。然而，目前基層行個性化的客戶關(guān)系管理體系還未建立，客戶關(guān)系管理網(wǎng)絡(luò)不全，也無法了解掌握客戶的信息，這就難以開展客戶的理財，更談不上做到動態(tài)分析和批量處理個性化問題，造成基層行在個人理財方面處于應(yīng)付的被動局面。三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略一)構(gòu)建區(qū)域管理和營銷中心模式 按照市場營銷學(xué)劉營銷漿逝的一般定義，。特銷渠道是指產(chǎn)-i或服務(wù)從k產(chǎn)者流向消費崩所經(jīng)過nq整個通道，潑通道嗵常川盤商、批發(fā)商及其它

48、輔助機向組成。換矗之， 叫與商，協(xié)轉(zhuǎn)移，仃關(guān)的商務(wù)流程紕成丁營銷渠道。渠道的起點姓生產(chǎn)并或服務(wù)捉供者，終點是iij贊占或川戶。m個人理財業(yè)務(wù)管理：t要有三種模式：總行直接管理模式，總行m披考恢、委托分行管理模式，區(qū)域管理和營銷中心模式。第一種i為總行剝l。j業(yè)務(wù)部門直接管理到分行們劃_部門和下面的分支機構(gòu)，分行只棍刪ilj腮、it務(wù)的場朋i，n件njf竹列!均總行實施r即火總行、小分行、k,lg3的模式：第二坤11為總行列分行的個人金融部門提供、啦務(wù)指導(dǎo)，井直接考核到分支機構(gòu)委托分行代為i i常銷理：第三種介于上述兩種模式之問，i：l】總行根據(jù)經(jīng)濟區(qū)域沒立k域管理州營w j,i一心，刊區(qū)域內(nèi)l

49、_lj分行個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行直接管理。兒幣i模式比較舂，筆崩傾向川x域鍺理州營銷i心模式，這種模式符合1前國內(nèi)銀行個人盒剮!、務(wù)的帆響ft【縱架構(gòu)和發(fā)展?fàn)顩r。設(shè)立區(qū)域管理和營銷中心模式，i=!】總撲部門在直接管理分1 j：個人金融業(yè)務(wù)的同時，為提高i匈部管理和產(chǎn)晶創(chuàng)新效率，統(tǒng)一建立特銷體系，砷兩部地區(qū)|殳立區(qū)域管理分i心，負(fù)責(zé)協(xié)助總行從事1)t城內(nèi)個人理則，“一記吶研發(fā)刨新、營銷隊伍的統(tǒng)一培圳考核等。法種模式有效地免t總行直拉管圳分支匈過彩、。淬易釬州1呼位們多#端延忡i了管恥觸m，仆flei：df刨新帛i場付銷i二能業(yè)蚍近l=自-了解當(dāng)?shù)亍?k務(wù)發(fā)雕情況，把握先機。區(qū)域管理巾心-可以從分行璣l

50、有jj部門中挫合成立，電可以總行名義下派部分管職!人員后i殳立，m川nl架構(gòu)一翳j：從現(xiàn)有銀行rn移植方便與分行及下屬剝私hk務(wù)剛點溝j越。(二)完善客戶經(jīng)理制下的個人理財管理流程所謂客戶經(jīng)珥螄j，是指現(xiàn)代脅雌?。史仃的以市場為導(dǎo)向，以客r】為中心以客戶經(jīng)理為主體，運川現(xiàn)代營悄理念，為客戶提供多功能、金方位、金融一休化服務(wù)的一利，服務(wù)方式干經(jīng)營銷鄴1焚jt。劃t一個大容，“，i如客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理(甚至還有地i要經(jīng)理)紕成。個流動的剛隊共同分工協(xié)作展丌營銷工作。窖戶經(jīng)理是客戶聯(lián)系j一心點-1：型職責(zé)是了解客戶的需求，熟悉銀行的產(chǎn)品，統(tǒng)籌jm品lj銷儔：j“舳經(jīng)訓(xùn)l：嬰肚了斛客戶的需求

51、了解市場產(chǎn)品的趨勢，協(xié)助丌發(fā)新產(chǎn)-協(xié)助產(chǎn)：川一儔：風(fēng)險經(jīng)理主要是了解每個行!蛾新情況，了解補行!眥的風(fēng)險，了解銀行產(chǎn)7；的風(fēng)險，執(zhí)行銀行信貸政策。作為對比國內(nèi)商業(yè)銀行實行的總分行l(wèi)舶制度只棚當(dāng)r客廠l經(jīng)理矛地區(qū)經(jīng)理的協(xié)作，產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理都還有待培養(yǎng)，窖戶繹訓(xùn)制木身也有待完善。有了以客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理(甚至還有地區(qū)經(jīng)!)紕成的流動翻隊，就可以實施以個人理財團隊為依托的流程作、lk，即：制定營銷；-*、址行產(chǎn)-鋪研究丌發(fā)、銷售產(chǎn)品井進(jìn)行客戶情況t=總、人才培洲管t。-與”發(fā)、圳則r山的建設(shè)以及后臺會計信息管理。各種不同職責(zé)n勺經(jīng)tm人員是h桐酣臺、j lmm件米完成作、憶所以個人理財

52、中，心的每一項作業(yè)的推進(jìn)，都小足個體什為，嘶足。個團隊作k的結(jié)果。 (三)增加和創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品無論足基金、保險、證券【勺投資還是銀行的人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品原本都只是大學(xué)教授在學(xué)府里|叫論的對蘇，現(xiàn)在已經(jīng)成為尋常百姓家庭日常經(jīng)濟生活的必備。這樣一種普及勢必要求產(chǎn)品的質(zhì)量和品種有相同程度的提高和增加。而且隨著中國經(jīng)濟的大變革的社會各經(jīng)濟扛體對金融服務(wù)需求多樣化，加上銀行問的競爭加劇，這一切電要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。根據(jù)目前客戶的需求狀況和圖外商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，可以推出以下產(chǎn)品和服務(wù)：一是理則規(guī)劃艘務(wù)。l】y以根據(jù)客戶的i_!習(xí)務(wù)狀況、財務(wù)目標(biāo)及投資偏好進(jìn)行理財規(guī)

53、劃、組合投資產(chǎn)品并合理配置金融資產(chǎn)，實現(xiàn)投資收益最大化并達(dá)成階段性理財目標(biāo)。二是金融資訊定制服務(wù)?？蛻艨筛鶕?jù)自身偏好定制金融資訊，包括投資理財產(chǎn)品與服務(wù)、金融市場建勢、宏觀金融政策變化，內(nèi)容涵蓋銀行、證券、基金、保險、信托、外匯等多個金融領(lǐng)域?？蛻艚?jīng)理將根據(jù)客戶的需求定期通過電子郵件或傳真的方式為客戶發(fā)送。三是投資事務(wù)提醒服務(wù)。客戶經(jīng)理根據(jù)客戶預(yù)先制定的投資計劃與安排，電話提醒客戶當(dāng)月需要辦理的投資事宜或銀行業(yè)務(wù)，并提醒會員攜帶辦理、世務(wù)所需汪件及憑證?？蛻艚?jīng)理還可根據(jù)客戶的需求記錄并提醒其他事務(wù)的辦理，如：客戶賬戶信息變動提示、稀缺投資產(chǎn)品預(yù)約等。四是親情服務(wù)?？蛻艚?jīng)理為客戶發(fā)送生日、節(jié)日問

54、候與祝福，發(fā)送鮮花及個性化禮品；為客戶親屬、子女提供理財培訓(xùn)，幫助親屬、孩子建立正確的理財觀念。在新產(chǎn)品的開發(fā)增加中，切忌打著金融創(chuàng)新的理則產(chǎn)品，過于追求形式而忽視了百姓的接受性。既然是創(chuàng)新，就要注重實質(zhì)，以高質(zhì)量冉勺產(chǎn)品和服務(wù)打動客戶。五是積極探索私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，要吸引高端客戶，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，建立立足于市場的專業(yè)產(chǎn)品丌發(fā)劇隊，井提供有效的后臺支持，同時合理甚至低廉的費用也是銀行吸引客戶重要困素之一其次，要不斷改進(jìn)螢銷方式，改革組織架構(gòu)，構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱細(xì)織錯理體系：第三，要提供高散的人性化服務(wù)，極大的影響tj客戶變?nèi)紧辠=c=，芾蜩他可以和我們孔：一起的時間比較長。比

55、如拜訪、拔手j電話，推薦客戶，這m而每一次感覺不好的體驗就可能縮短甚至結(jié)束合作周馴，棚反持續(xù)的、良好的經(jīng)翰nj以建立k期謝深遠(yuǎn)的客?！瓣P(guān)系：第四加快高素質(zhì)專業(yè)化f勺人爿培養(yǎng)。 (四)客戶經(jīng)刪隊恤的建設(shè)需要加曲成功開展個人理財!ik務(wù)，客戶經(jīng)刪趴fft帕建世是個大問題。雖然已經(jīng)成立了中國金融理j=i師標(biāo)準(zhǔn)委員會，但要想依靠認(rèn)證來培養(yǎng)idj高水平的理財師，恐怕還有很長的路要走。醬遍來說，當(dāng)前銀仃的個人客戶經(jīng)理一般來自兩類人員是由業(yè)務(wù)尖予選拔上來的業(yè)務(wù)熟練人員，二屜定川剖蘋的金融理論基本功較好的年輕員工。這兩類人員都有各削剛尼缺點：_，務(wù)熟練員工一般擁有較豐富的客戶服務(wù)經(jīng)驗，對某一類或某幾個業(yè)務(wù)上熟

56、悉。怛全而的個人理財理論較欠缺，無法提供客戶需要的高端服務(wù)：而后學(xué)雖然只徭較豐富的理論知漢，卻缺乏客戶關(guān)系管理能力、金融產(chǎn)品銷售投巧阱及客戶服務(wù)的經(jīng)驗。吲此要建立合格的個人客戶經(jīng)理隊伍，根據(jù)不同的情況ljl：展持續(xù)性的、有針對性：的員】：培w是解決客戶經(jīng)理素質(zhì)問題的關(guān)鍵。在這方面，爿求貝有豐富經(jīng)驗的專業(yè)理財師培訓(xùn)機構(gòu)的幫助將是有效的解決辦法。為滿足vir客戶=1菔增長的金融服務(wù)需求，周內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營銷體系n同時，順應(yīng)呲界金融滟、1，經(jīng)營潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和貯各一批熟悉理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、州貨和鎳險、il務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人習(xí)，培養(yǎng)一支拉得出、打得響、忠呲敞、li珀0客戶經(jīng)理和產(chǎn)

57、-鍋經(jīng)理隊伍，發(fā)揮他們作為個人理財業(yè)務(wù)主力軍的作用。 列欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)銀行來說t開展個人理財業(yè)務(wù)最缺的足專業(yè)的理財師和大量的理財itli$-x。因此，總行在培i川資源ji應(yīng)加犬向這類地區(qū)各行的順斜力度，加快理財#,jljt的培養(yǎng)。建議采取慢制刺數(shù)勵相結(jié)臺的辦法，把理財人才的培養(yǎng)納入全年的綜合經(jīng)營指標(biāo)一學(xué)核，劃完成培i川旺務(wù)的予以重獎，列完不成培洲指標(biāo)任務(wù)的則加大處罰力度，懺腥符行將恥則人員的培養(yǎng)放到戰(zhàn)略高度加以重視。同時對于獲得cfp資格的人才納入總行人砸箭邢序列，按照備行的不同情況進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和調(diào)配，達(dá)到優(yōu)辨瓦補，資源共享。 (五)個人刪則、務(wù)風(fēng)險僻珥0需籃“化 目前，國外商業(yè)銀行已進(jìn)入高級

58、競爭階段站式全面服務(wù)、市場細(xì)分與目標(biāo)客戶科學(xué)界定、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強弱、風(fēng)險管嬋能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)從k略高度做好個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風(fēng)i驍承受能力原則開展理則業(yè)務(wù)。 酋冼，要組織員工加強對鍛監(jiān)會(ili,jltfo：個人刪財業(yè)務(wù)管理暫行辦法、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引和同業(yè)fi!則業(yè)務(wù)經(jīng)驗的學(xué)習(xí)，加快理財隊伍建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。 其次，要規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險管理體系。在開發(fā)設(shè)計環(huán)：仃應(yīng)制定新產(chǎn)品的開發(fā)|殳計管理規(guī)定，事前評估和舒刪、址務(wù)風(fēng)險，充分考慮業(yè)務(wù)對系統(tǒng)資源、專業(yè)人爿和業(yè)務(wù)支撐能力的要求：在投資顧4 j1、節(jié)，客觀評