試析《合同法》第54條在保險(xiǎn)合同中的適用問(wèn)題研究

1、試析合同法第54條在保險(xiǎn)合同中的適用問(wèn)題研究論文摘要 文章首先提出合同法第54條在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域中適用的命題，并通過(guò)兩個(gè)判例的概述表明了中國(guó)司法實(shí)務(wù)界對(duì)此問(wèn)題的基本態(tài)度。隨后文章從合同法第54條規(guī)定的三類情形出發(fā)，并結(jié)合保險(xiǎn)合同的具體實(shí)際分別討論各自情形應(yīng)予關(guān)注的問(wèn)題。最后文章著重討論了合同法第54條與保險(xiǎn)法第16條的競(jìng)合關(guān)系及其處理。 論文關(guān)鍵詞 合同法 保險(xiǎn)合同 重大誤解 顯失公平 一、前言：?jiǎn)栴}的提出 保險(xiǎn)歷來(lái)被認(rèn)為是防災(zāi)減損、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要工具，其在經(jīng)濟(jì)上和社會(huì)上的功能皆不可忽視。保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)則有賴于通過(guò)保險(xiǎn)合同確定當(dāng)事人間的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 我國(guó)的保險(xiǎn)合同法即確立

2、保險(xiǎn)合同基本原則與制度、調(diào)整保險(xiǎn)合同當(dāng)事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一系列規(guī)范。通說(shuō)認(rèn)為，在我國(guó)沒(méi)有民法典的情形下，合同法實(shí)際取代了債法總論的功能，將本應(yīng)規(guī)定在債法總論中的制度，規(guī)定在合同法總論之中豍。據(jù)此，保險(xiǎn)法與合同法形成特別法與一般法的關(guān)系。一般認(rèn)為，“特別法優(yōu)先于一般法”、“特別法未作規(guī)定時(shí)適用一般法規(guī)定”的規(guī)則，本文將從上述認(rèn)識(shí)出發(fā)，討論合同法第54條在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域中的具體適用問(wèn)題。 我國(guó)合同法第54條規(guī)定了合同的可變更、可撤銷制度，而保險(xiǎn)法對(duì)此并未作出具體規(guī)定。那么，當(dāng)出現(xiàn)合同法第54條規(guī)定的三種情形時(shí)，是否可以在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域適用合同法第54條規(guī)定的合同變更、撤銷制度？ 二、司法實(shí)務(wù)見(jiàn)解：兩個(gè)相

3、關(guān)判例的態(tài)度 關(guān)于保險(xiǎn)合同領(lǐng)域是否可以適用合同法第54條的規(guī)定，是存在一定爭(zhēng)議的。有人堅(jiān)持保險(xiǎn)法與合同法是特別法與一般法的關(guān)系，主張?jiān)摋l規(guī)定在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域的適用；也有人強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)法具有自身顯著特點(diǎn)，對(duì)合同法條款適用于保險(xiǎn)合同領(lǐng)域持有謹(jǐn)慎、懷疑乃至排斥的態(tài)度。對(duì)此，我國(guó)司法審判人員結(jié)合審判實(shí)際，已在司法實(shí)踐中作出了自己的探索和回應(yīng)，下面就來(lái)分析兩個(gè)相關(guān)的判例： （一）判例一：因重大誤解而判令變更被保險(xiǎn)人 2006年11月，鄒某為李某名下車輛向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。投保時(shí)鄒某提供了車輛的行駛證，但未向保險(xiǎn)公司明確表明被保險(xiǎn)人是誰(shuí)。故保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單中記載被保險(xiǎn)人為鄒某，其也并未注意到。2007年5月，李

4、某駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故并向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司拒賠，故李某訴至法院。庭審中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)單記載的被保險(xiǎn)人為鄒某而非李某，李某非本案適格原告。對(duì)此情況，鄒某認(rèn)為是保險(xiǎn)公司及自己在投保過(guò)程中產(chǎn)生的重大誤解，并申請(qǐng)參加訴訟，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人變更為李某。 法院在審理此案時(shí)，作出如下分析：合同法第54條第1款規(guī)定：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的。”鄒某投保時(shí)，具有與保險(xiǎn)公司成立保險(xiǎn)合同關(guān)系，使車輛在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能夠依據(jù)保險(xiǎn)合同獲得保障的意思表示，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單亦具有對(duì)鄒某成立保險(xiǎn)合同之要

5、約予以承諾之意思表示。鄒某訴稱，其在投保時(shí)僅向保險(xiǎn)公司提交了車輛行駛證，并未特別說(shuō)明被保險(xiǎn)人，且認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)按行駛證記載的內(nèi)容出具保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)公司也無(wú)證據(jù)證明鄒某投保時(shí)有將其自己作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保的明確意思表示。故保險(xiǎn)公司將鄒某作為被保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，屬于雙方就被保險(xiǎn)人問(wèn)題存在重大誤解。此外，保險(xiǎn)公司亦無(wú)證據(jù)證明被保險(xiǎn)人約定為李某會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)增加，即被保險(xiǎn)人的變更并未改變雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)情勢(shì)，且李某是保險(xiǎn)車輛的所有人，對(duì)保險(xiǎn)車輛具有保險(xiǎn)利益。法院支持了鄒某要求變更被保險(xiǎn)人為李某的訴訟請(qǐng)求，且變更效力應(yīng)當(dāng)溯及至合同成立之時(shí)。 （二）判例二：因顯失公平而判令變更保險(xiǎn)金額

6、 a公司為其初次登記于2003年的車輛向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。保險(xiǎn)公司按新車購(gòu)置價(jià)211200元核定車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，并向a公司收取1751.71元的保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)核定全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為100953.60元。a公司認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的核定屬于高保低賠的情形，故保險(xiǎn)公司應(yīng)退還多收取的保險(xiǎn)費(fèi)1000元并償付利息損失。 一審法院判決變更車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為100953.60元，并認(rèn)為此變更的效力僅溯及至變更時(shí)，僅需退還剩余保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)此判決，a公司不服，認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)舊車按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)計(jì)算和收取過(guò)高保費(fèi)，對(duì)己而言屬“重大誤解”和“顯失公平”，而一審法院未考慮這些因素而認(rèn)定保險(xiǎn)

7、金額超過(guò)該車輛實(shí)際價(jià)值為有效是錯(cuò)誤的，故提起上訴。 二審法院在判決中認(rèn)為a公司無(wú)證據(jù)證明按新車購(gòu)置價(jià)交納車輛損失險(xiǎn)的保費(fèi)基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，故否定了a公司有關(guān)“重大誤解”的主張。但二審法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司按照新車購(gòu)置價(jià)確定車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，并依此收取保險(xiǎn)費(fèi)，卻在保險(xiǎn)條款中規(guī)定“保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”有失公允，“顯失公平”之上訴理由成立。二審法院將車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額變更為100953.60元，并判令保險(xiǎn)公司退還多收取的保險(xiǎn)費(fèi)890.38元并償付利息損失。 上述兩個(gè)判例均毫無(wú)例外地肯定了合同法第54條在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域中的適用可能，且判例中

8、均選擇了變更合同而非撤銷。或許上述情況還存在著其他的解決路徑，但上述法院的做法也是值得肯定的。當(dāng)然，在司法實(shí)踐肯定合同法第54條適用于保險(xiǎn)合同領(lǐng)域的情形下，我們?nèi)孕枰獜睦碚撋嫌懻撨m用的具體情形以及在各情形下所需要關(guān)注和解決的問(wèn)題。 三、理論探討：合同法第54條在保險(xiǎn)合同中適用的情形與問(wèn)題 合同法第54條規(guī)定了三種合同可變更或可撤銷的情形，本文以即從這三種情形出發(fā)，深入討論在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域這三種情形下分別需要注意和解決的問(wèn)題： （一）重大誤解 1.“重大誤解”的認(rèn)定 筆者認(rèn)為，首先應(yīng)當(dāng)明確合同已然成立的事實(shí)，否則也就不存在所謂合同變更或撤銷的問(wèn)題。其次，需要明確何謂合同法第54條中的“重大誤解”，

9、而非導(dǎo)致合同不成立的重大誤解，勿將二者混為一談。以下幾種類型的誤解便可以導(dǎo)致合同不成立豐：（1）對(duì)合同性質(zhì)的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤。（2）對(duì)合同標(biāo)的同一性的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤。（3）關(guān)于標(biāo)的是否存在的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤。本文將著重論述在合同法54條中的所約定的“重大誤解”下所訂立的保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題。2.保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)的“重大誤解”的類型 對(duì)于保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)并將導(dǎo)致合同可變更或可撤銷的“重大誤解”歸納起來(lái)，包括：（1）對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生重大誤解。包括對(duì)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)發(fā)生誤解、對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、險(xiǎn)別、保險(xiǎn)期間等重要事項(xiàng)發(fā)生誤解以及對(duì)合同重要條款發(fā)生誤解這三種情況。（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生重大誤解。包括對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的性質(zhì)、質(zhì)量、價(jià)

10、值、數(shù)量等的誤解。（3）對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人發(fā)生重大誤解。如上文中的判例一即是對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生重大誤解的情形。 以上列舉的重大誤解情形可能并不能完全涵蓋保險(xiǎn)合同司法實(shí)踐中可能會(huì)出現(xiàn)的所有情況。此外，對(duì)以上列舉情形以及還可能出現(xiàn)的其他情形也并不是說(shuō)就一定認(rèn)定為屬于將導(dǎo)致合同可變更或可撤銷的重大誤解，在實(shí)踐中，需要綜合重大誤解的構(gòu)成要件、個(gè)案具體情況以及合理平衡當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的理念謹(jǐn)慎處理。 （二）顯失公平、欺詐 1.顯失公平 由于訂立保險(xiǎn)合同作為一項(xiàng)商事活動(dòng)，雙方在法律上的地位是平等的，特別是在保險(xiǎn)人履行了對(duì)保險(xiǎn)條款特別是免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)后，投保人、被保險(xiǎn)人也認(rèn)可該條款，且保險(xiǎn)條款在經(jīng)過(guò)提

11、示說(shuō)明后，已經(jīng)達(dá)到正常人可以理解并得以注意的目的。那么，在此情況下，法院將作出雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)不存在顯失公平情形的判斷。 2.欺詐 欺詐，即當(dāng)事人一方通過(guò)捏造虛假情況或歪曲、掩蓋真實(shí)情況，使對(duì)方當(dāng)事人陷于錯(cuò)誤判斷，并據(jù)此作出違背其真實(shí)意思之意思表示的故意行為。無(wú)論是保險(xiǎn)合同中的投保人被保險(xiǎn)人一方，還是保險(xiǎn)人一方，若滿足欺詐的情形而訂立保險(xiǎn)合同的，在保險(xiǎn)法自身框架難以解決的前提下，應(yīng)當(dāng)可以適用合同法第54條，即賦予受欺詐方以合同的變更或撤銷的權(quán)利。 但是，我國(guó)保險(xiǎn)法第16條規(guī)定了保險(xiǎn)人在投保人故意或重大過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)并足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率情形下的合同解除權(quán)。

12、從法條文本上來(lái)看，這與合同法第54條規(guī)定是存在交叉競(jìng)合關(guān)系的。那么討論合同法第54條在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域中的適用，就必須討論此問(wèn)題。 （三）合同法第54條與保險(xiǎn)法第16條的競(jìng)合關(guān)系及其處理 1.兩則條款競(jìng)合關(guān)系簡(jiǎn)述 保險(xiǎn)法第16條規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)以及違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果，在故意違反如實(shí)告知義務(wù)的情形，則有可能構(gòu)成合同法第54條的欺詐，此外違反如實(shí)告知義務(wù)也可能符合合同法第54條規(guī)定的重大誤解甚至顯失公平的要件。因此，保險(xiǎn)法第16條與合同法第54條的規(guī)定存在競(jìng)合關(guān)系，是客觀事實(shí)。但這種競(jìng)合關(guān)系并非包含與被包含的關(guān)系，而是兩者構(gòu)成要件有同有異，存在交集，符合其中一者的構(gòu)成要件只是可能也符

13、合另一者的構(gòu)成要件，而并非當(dāng)然或一定符合。 2.本文的態(tài)度 首先，上文已經(jīng)明確合同法第54條與保險(xiǎn)法第16條構(gòu)成存在競(jìng)合關(guān)系，而非簡(jiǎn)單的一般法與普通法的關(guān)系。那么，對(duì)于各自獨(dú)立而無(wú)交叉的部分應(yīng)并行適用。 其次，對(duì)于兩則法條所規(guī)定之制度發(fā)生交集的部分情形，應(yīng)采折衷說(shuō)的做法，即區(qū)分告知義務(wù)人有無(wú)惡意。這種做法是一種堅(jiān)持原則并兼顧利益權(quán)衡的結(jié)果：第一，它堅(jiān)持惡意不受保護(hù)的法律原則；第二，它符合保險(xiǎn)法中最大誠(chéng)信原則的考量；第三，它滿足對(duì)保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)共同體共同利益的充分考慮；第四，它也兼顧了對(duì)告知義務(wù)人的利益保護(hù)及對(duì)保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系安定秩序的考慮。 再次，關(guān)于告知義務(wù)人惡意欺詐時(shí)，有合同法第54條規(guī)定的

14、適用，適用方式上宜采取保險(xiǎn)法規(guī)定足以解決的則從其規(guī)定，保險(xiǎn)法規(guī)定不足以解決的以合同法規(guī)定作為補(bǔ)充。最為明顯的即在保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)人解除權(quán)的除斥期間屆滿時(shí)，仍可以根據(jù)合同法規(guī)定的除斥期間對(duì)合同予以變更或撤銷。 最后，因考慮到以上分析闡述相對(duì)繁瑣，在實(shí)踐中并不容易準(zhǔn)確把握，處理不當(dāng)，易造成司法實(shí)務(wù)中的不統(tǒng)一甚至混亂，需要通過(guò)立法或者司法解釋的方式予以明確。當(dāng)然，可能最快刀斬亂麻的方式就是借鑒德國(guó)保險(xiǎn)合同法第22條的做法，即規(guī)定“保險(xiǎn)人以投保人欺詐性不實(shí)陳述為由撤銷保險(xiǎn)合同的權(quán)利不受影響?！必T在目前沒(méi)有從立法上或司法解釋上表明態(tài)度的情形下，司法審判人員通過(guò)法律解釋和邏輯論證從而適用合同法的相關(guān)條款，

15、則是一種比較務(wù)實(shí)而且有益的解決實(shí)際問(wèn)題、尋求個(gè)案公正的方式。c29c91afe4ced1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9c91fe4ced1b6c8795ad29c91afedd1b6c87d1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9c91fe4ced1b6c8795ad29c91af95ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9d1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795a1afe4ced1b6c8795a

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