銀行小企業(yè)貸款業(yè)務操作規(guī)程（試行）

1、銀行小企業(yè)貸款業(yè)務操作規(guī)程（試行）銀行小企業(yè)貸款業(yè)務操作規(guī)程（試行） 目目 錄錄 第一章總 則 .3 第二章貸款產品、對象及條件 .3 第三章產品要素 .4 第四章貸款擔保 .5 第五章貸款流程 .9 第六章授信額度管理 .29 第七章貸后管理 .32 第八章附 則 .53 第一章第一章總總 則則 第一條第一條為規(guī)范小企業(yè)貸款業(yè)務經(jīng)營管理，切實防范貸款風險，根 據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法 、 中華人民共和國擔保法 、 銀行開 展小企業(yè)授信業(yè)務指導意見 、 商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試 行） 、 中國銀行小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法（試行） 等有關法律、 法規(guī)、規(guī)范性文件和規(guī)章制度，制定本規(guī)程。

2、 第二條第二條本操作規(guī)程包括小企業(yè)貸款產品體系介紹，以及貸款擔保、 貸款流程、授信額度管理、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。 第三條第三條本操作規(guī)程適用于辦理小企業(yè)貸款業(yè)務的中國銀行各 級分支機構。 第二章第二章貸款產品、對象及條件貸款產品、對象及條件 第四條第四條貸款產品 小企業(yè)貸款根據(jù)客戶融資用途的不同分為小企業(yè)流動資金貸款和小 企業(yè)固定資產貸款。 小企業(yè)流動資金貸款是指向小企業(yè)發(fā)放的，用于滿足借款企業(yè)商品 生產及流通性或其它服務性經(jīng)營所需周轉、臨時性或季節(jié)性資金需求的 貸款。具體細分為：貨物采購貸款、應付賬款支付貸款、工程墊資貸款、 債務置換貸款等。 小企業(yè)固定資產貸款是指向小企業(yè)發(fā)放的，用

3、于滿足借款企業(yè)投資 與其主營業(yè)務有關的固定資產資金需求的貸款。具體細分為：廠房購建 貸款、設備購置貸款等。 第五條第五條貸款對象 經(jīng)國家工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的各類企業(yè)。定 量標準為：原則上資產總額在人民幣 1000 萬元以下或年銷售額在人民幣 5000 萬元以下。（經(jīng)總行特別批復的除外） 以下企業(yè)不作為小企業(yè)貸款的對象： （一）房地產企業(yè)； （二）納入合并報表范圍的集團成員企業(yè)； （三）學校、醫(yī)院、出版社等非生產流通企業(yè)。 第六條第六條借款人申請小企業(yè)貸款應具備以下基本條件： （一）經(jīng)工商行政管理部門核準登記，并辦理年檢手續(xù)，從事特 殊行業(yè)的須持有有權機關頒發(fā)的經(jīng)營許可證；

4、（二）持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術監(jiān) 督部門頒發(fā)的組織機構代碼證； （三）有固定住所和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產品有市場、有效益； （四）信用狀況良好，無重大不良信用記錄； （五）能夠提供符合本規(guī)程條件的房產、國有土地使用權作為抵 押物； （六）連續(xù)正常經(jīng)營一年以上； （七）經(jīng)我行評定的信用等級應為 bbb 級（含）以上； （八）我行要求的其它條件。 第三章第三章產品要素產品要素 第七條第七條授信額度 小企業(yè)授信額度綜合考慮借款人的資信狀況、財務狀況以及抵押物 評估價值等確定。單戶授信額度最高不超過人民幣 500 萬元（含）。 （經(jīng) 總行特別批復的除外） 第八條第八條貸款金額

5、小企業(yè)貸款金額不得超過可用額度。 對于流動資金貸款，貸款金額不得超過借款人的實際需求金額；對 于廠房購建貸款、設備購置等固定資產貸款，貸款金額不得超過所需資 金總額的 70%。 第九條第九條授信及貸款期限 小企業(yè)授信期限最長不超過 4 年，客戶在授信有效期前 2 年內方可 申請額度項下單筆貸款。 小企業(yè)流動資金單筆貸款期限最長不超過 1 年，小企業(yè)固定資產單筆 貸款期限最長不超過 2 年。 第十條第十條貸款利率 貸款利率實行風險定價原則，總行將綜合考慮資金成本、貸款損失 風險、經(jīng)營管理成本及市場競爭狀況等因素確定產品利（費）率下限， 并根據(jù)客戶信用等級、還款方式等因素，實行差別化定價。 第十一

6、條第十一條還款方式 （一）小企業(yè)流動資金貸款可采用以下還款方式： 1、等額本息還款法，即在貸款期限內按月等額償還貸款本息。 2、按月還息，到期一次性還本還款法，即在貸款期限內按月償還貸 款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金。 （二）小企業(yè)固定資產貸款可采用以下還款方式： 1、等額本息還款法，即在貸款期限內按月等額償還貸款本息。 2、階段性等額本息還款法，即在貸款寬限期內只償還利息，超過寬 限期后按月等額償還貸款本息，寬限期最長不超過 6 個月。 第四章第四章貸款擔保貸款擔保 第十二條第十二條抵押物 抵押人提供的抵押物，應為產權明晰、變現(xiàn)能力強的房產、國有土地 使用權。抵押物類別及要求如下： （

7、一）以借款企業(yè)、企業(yè)主個人或其它第三方擁有完全產權的商 品房住宅（含國有土地使用權）作為抵押物的，應滿足以下要求： 1、土地性質要求：必須為國有土地，可以為國有出讓、劃撥和租賃 三種類型； 如果該國有土地是通過劃撥方式取得的，應同時滿足以下條件： （1）當?shù)乜h級或縣級以上政府明確規(guī)定，允許以劃撥方式取得 國有土地使用權的房產進行抵押，或抵押行為經(jīng)過縣級或縣級以上政府 批準同意，且抵押人領取了國有土地使用證； （2）處置房產時，處置以劃撥方式取得的國有土地使用權所應 交納的土地出讓金等相關費用能夠可靠地確認與計量； （3）抵押和貸款期間不存在拆遷、改變用途或其他影響抵押物 價值的風險。 如果該國

8、有土地是通過租賃方式取得的，應同時滿足以下條件： （1）當?shù)乜h級或縣級以上政府明確規(guī)定，或土地租賃合同中明 確約定租賃土地使用權及土地上房產可以抵押，且抵押人領取了國有土 地使用證； （2）授信額度、單筆貸款及抵押到期日距土地租賃合同到期日 應在一年（含）以上； （3）以租賃方式獲得國有土地使用權，房產處置時涉及到土地 的相關費用能夠可靠地確認與計量； （4）抵押和貸款期間不存在拆遷、改變用途或其他影響抵押物 價值的風險。 2、使用年限要求：從權利證明簽發(fā)日始，房屋年限原則上不超過 15 年；若房產保值性和變現(xiàn)性較強，最長不超過 20 年。 3、在簽署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具未

9、出租情 況聲明；在簽署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租證 明材料（如出租協(xié)議） ，并取得承租人承諾放棄承租權的承諾函。 （二）以借款企業(yè)、企業(yè)主個人或其它第三方擁有完全產權的商 業(yè)物業(yè)、工業(yè)廠房（含國有土地使用權）作為抵押物的，應滿足以下要 求： 1.土地性質要求：商業(yè)物業(yè)、工業(yè)廠房占用范圍內的國有土地使 用權可以為國有出讓、劃撥和租賃三種類型，如果國有土地使用權是通 過劃撥、租賃方式取得的，對國有土地使用權的要求同本條第（一）項 中的相關要求。 2.使用年限要求：從權利證明簽發(fā)日始，已使用年限不超過 10 年；位于城市中央商務區(qū)、中心商業(yè)區(qū)、工業(yè)園區(qū)等重點地段的優(yōu)質物 業(yè)，最長不

10、超過 20 年； 3.在簽署抵押合同前抵押物未出租的，需由抵押人出具未出租 情況聲明；在簽署抵押合同前抵押物已出租的，需由抵押人提供出租 證明材料（如出租協(xié)議） ，并取得承租人承諾放棄承租權的承諾函。 （三）以借款企業(yè)、企業(yè)主個人或其它第三方擁有的國有土地使 用權作為抵押物的，應滿足以下要求： 1.土地性質要求：必須為通過出讓方式取得的國有土地使用權； 2.對于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產證的國有土 地使用權，不得單獨作為抵押物；對土地上存在尚未建造完畢的廠房、 辦公樓或雖建造完畢但未取得房產證的，應要求抵押人書面承諾建造完 成或取得房產證后將其一并抵押給我行。 （四）嚴禁受理下列

11、房產作為抵押物 1. 嚴禁以空置期超過 3 年的房產作為抵押物； 2. 嚴禁以物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營、承諾給付投資收益的房產（例如： 酒店式公寓、產權式商鋪）作為抵押物； 3. 嚴禁受理所有人或共有人為“低保戶”的房產作為抵押物； 4. 若抵押人為自然人的，抵押人年齡原則上應在 18-65 周歲（含） 之間，不得接受產權由未成年人所有或共有的房產、土地使用權作為抵 押物； 5. 嚴禁未經(jīng)總行書面授權、以同一處抵押物為多筆貸款提供擔保。 （五）謹慎受理下列房產作為抵押物 1. 謹慎接受自建房、工業(yè)廠房、別墅等存在拆遷隱患或不易變現(xiàn)的 房產作為抵押物； 2. 謹慎接受涉及離異、繼承、贈予等易于發(fā)生產權

12、糾紛的房產作為 抵押。 第十三條第十三條抵押率 不同類型抵押物的最高抵押率根據(jù)其適用性、變現(xiàn)能力以及價值變 動趨勢來確定。其中，住宅抵押率基準值不高于 70(其中，別墅抵押率 基準值不高于 50%)，商業(yè)物業(yè)抵押率基準值不高于 60%、工業(yè)廠房抵押 率基準值不高于 50%，國有土地使用權抵押率基準值不高于 60%。根據(jù)企 業(yè)信用等級的不同，可在基準值上對抵押率進行差別化調整。具體為： 企業(yè)信用等級為 aaa 級的，抵押率調整系數(shù)上限為 140%；企業(yè)信用等級 為 aa 級的，抵押率調整系數(shù)上限為 130%；企業(yè)信用等級為 a 級的，抵押 率調整系數(shù)上限為 120%；企業(yè)信用等級為 bbb 級的

13、，抵押率調整系數(shù)上 限為 100%。 第十四條第十四條抵押物的評估 （一）房產、土地評估采取自評和評估機構評估兩種方式。當?shù)胤?產、土地抵押登記部門不以專業(yè)評估機構出具的正式評估報告為辦理抵 押登記要件的，經(jīng)辦機構可采取自評方式，由貸款行內部不參與信貸決 策的具備房地產估價專業(yè)知識和技能的人員進行評估；當?shù)胤慨a、土地 抵押登記部門要求辦理抵押登記前必須經(jīng)專業(yè)評估機構評估并出具評估 報告的，經(jīng)辦機構應采取評估機構評估方式。 （二）采用評估機構評估方式的，經(jīng)辦機構信貸經(jīng)理應以評估機構 出具的估價報告作為房產、土地抵押價值確認的主要參考依據(jù)，信貸經(jīng) 理、審查審批人員可根據(jù)當?shù)氐姆慨a、土地市場行情，在

14、評估價值基礎 上進行一定調整，但調整后的價值不得高于評估機構的評估價值。 （三）對于市場價格總體保持穩(wěn)定或上升趨勢，且最近兩年內進行 過市場交易，或最近一年內由經(jīng)我行認可評估機構出具評估報告的房產、 國有土地使用權，且交易價值或評估價值仍可據(jù)實反映目前市場價值的， 可以依據(jù)最近一次的交易價格或最近一次的評估價值確定房產、國有土 地使用權的價值。 （四）采用自評方式的，經(jīng)辦機構不得向客戶收取評估費用。采用 評估機構方式評估的，評估機構應在與經(jīng)辦行所簽署的合作協(xié)議中規(guī)定 的每件標的物評估費最高限額內向客戶收取評估費用，并出具合法收據(jù)； 根據(jù)協(xié)議約定，貸款未批準或因銀行政策等原因使貸款申請終止的，評

15、 估機構不得向客戶收取費用。 第十五條第十五條房地產估價機構準入、退出管理 房地產估價機構的準入、退出參照中國銀行房地產估價機構 合作管理辦法（試行）（郵銀發(fā)2009529 號）執(zhí)行。 第十六條第十六條小企業(yè)貸款應追加企業(yè)法定代表人及其配偶作為保證人， 提供連帶責任保證擔保；若企業(yè)實際控制人與法定代表人非同一人，原 則上應同時追加企業(yè)實際控制人及其配偶作為保證人，提供連帶責任保 證擔保。 第五章第五章貸款流程貸款流程 第一節(jié)第一節(jié) 申請受理申請受理 第十七條第十七條客戶基本條件預審 正式接受客戶申請前，受理人員（一級支行小企業(yè)客戶營銷崗或小 企業(yè)信貸中心內勤崗，下同）需對客戶基本情況進行預審核

16、。具體內容 如下： （一）是否是經(jīng)工商行政管理部門核準登記，且年檢合格； （二）是否具有貸款卡； （三）是否符合我行小企業(yè)客戶標準和小企業(yè)貸款業(yè)務準入標準； （四）是否已在我行其他分支機構獲得授信； （五）貸款用途是否屬于申請人經(jīng)營范圍,是否符合我行信貸政策； （六）其他需要審核的內容。 對預審核不符合規(guī)定的，受理人員應婉言拒絕客戶的申請，向其說 明拒絕原因；對于滿足基本條件的客戶，可直接轉入申請受理流程。 第十八條第十八條申請受理 對于通過基本條件預審的客戶，受理人員應指導客戶填寫申請文件， 具體包括：小企業(yè)信貸業(yè)務客戶申請表、個人信息查詢及留存授 權書、企業(yè)信用信息查詢及留存授權書、董事會

17、/股東會決議、 簽字樣本。 受理人員應向客戶提供小企業(yè)信貸業(yè)務申請?zhí)峤徊牧锨鍐?，?求其提供清單中列明的材料，主要包括： （一）基礎類材料 1.經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機構代碼證、稅務登記 證（副本）、貸款卡、開戶許可證、特殊行業(yè)生產經(jīng)營許可證或企業(yè)資 質等級證書（若有）； 2.公司章程及歷次驗資報告； 3.法定代表人、企業(yè)實際控制人的有效身份證件、婚姻狀況證明、 財務負責人的有效身份證件； 4.法定代表人授權委托書及受托人有效身份證件（若授權他人辦 理貸款手續(xù)）； 5.近三年財務報告（含報表附注與說明及審計報告（若有）， 最近 3 個月的財務報表；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來

18、的年度 財務報告和最近 3 個月的財務報表； 6.近兩年各季度的增值稅、所得稅納稅申報表； 7.近一年的主要銀行帳戶對賬單； 8.經(jīng)營場所產權證明或租賃合同協(xié)議書； 9.我行要求提供的其他基礎類材料（如：存在關聯(lián)企業(yè)的，應提 供企業(yè)組織結構圖）。 （二）抵押類材料 1.有處分權人同意抵押的證明文件，包括：董事會或有權機構出 具的同意抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明、全體共 有人同意抵押的書面證明等； 2.抵押物權屬證明文件，即證明抵押物權屬及數(shù)量、質量、品質 的資料； 3.抵押人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明（若抵押人為自 然人）。 （三）我行認為需要提供的其他材料 對于一級

19、支行受理的客戶申請，小企業(yè)客戶營銷崗在完成客戶基本 條件預審后，應指導客戶填寫相關申請文件，要求客戶提供相關資料， 并填制小企業(yè)信貸業(yè)務客戶推薦表 ，連同申請文件、客戶提交材料等 提交一級支行小企業(yè)客戶營銷主管崗復核。經(jīng)復核同意后，小企業(yè)客戶 營銷崗將客戶推薦表、申請文件、客戶提交材料等一并提交給小企業(yè)信 貸中心內勤崗。 第十九條第十九條申請材料初審 小企業(yè)信貸中心內勤崗在收到借款申請人或一級支行提交的申請材料 后，應及時對客戶主體資格、提交的材料進行初步審核。 （一）客戶主體資格初審 1.是否經(jīng)工商行政管理部門核準登記，且年檢合格； 2.在我行已有授信的，本次申請貸款金額不超過可用額度（低風

20、 險授信業(yè)務或總行另有規(guī)定的除外）。 （二）資料初審 1.貸款申請表 （1）金額、期限、擔保方式、資金用途、還款資金來源等關鍵 信息填寫完整； （2）企業(yè)法定代表人名稱與營業(yè)執(zhí)照一致； （3）企業(yè)法定代表人或其委托人的簽章齊全； （4）加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者 一致。 2.營業(yè)執(zhí)照 （1）營業(yè)執(zhí)照為工商行政管理部門頒發(fā)，并在有效期內； （2）通過年檢并加蓋年檢戳記； （3）經(jīng)營業(yè)務范圍與客戶實際經(jīng)營范圍相符。 3.組織機構代碼證 通過年檢，加蓋了年檢戳記，并在有效期內。 4.稅務登記證 通過年檢，加蓋了年檢戳記，并在有效期內；對于確實不需進行稅 務年檢的，應要求提供稅

21、務機關就此問題的證明材料。 5.貸款卡 年審合格，并在有效期內。 6.公司章程及歷次驗資報告 （1）股東簽字或蓋章齊全； （2）公司章程及其修改文件連續(xù)、齊全； （3）公司章程中約定的公司存續(xù)期間。 7.法定代表人授權委托書及受托人有效身份證件 （1）加蓋公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一 致； （2）授權委托書授權事項明確且在有效期內； （3）授權委托書的授權人、被授權人姓名及身份證號碼與身份 證一致，簽字與簽字樣本一致。 8.財務報告 加蓋公章清晰，且與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一致。 9.董事會或其他有權機構出具的同意申請貸款業(yè)務的決議 （1）決議為公司章程或企業(yè)組織文

22、件確定申請授信業(yè)務的有權 決策機構出具； （2）參與表決人員為有權決策機構成員，參與表決的人數(shù)符合 公司章程或企業(yè)組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)； （3）參與表決人員簽字與簽字樣本一致； （4）決議的表決日期在授信業(yè)務申請日之前，決議在有效期內。 第二十條第二十條征信查詢 小企業(yè)信貸中心內勤崗應根據(jù)客戶授權查詢人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)和 個人征信系統(tǒng)，并打印企業(yè)及個人信用報告。 企業(yè)法定代表人與實際控制人為同一人的，應查詢法定代表人及其配 偶的個人征信報告；企業(yè)法定代表人與實際控制人不為同一人的，應查 詢法定代表人、實際控制人及其雙方配偶的個人征信報告。 第二十一條第二十一條 借款申請人具有下列情形之

23、一的，其申請不予受理： （一）從事非法經(jīng)營生產活動的； （二）提供虛假證明材料的； （三）有嚴重不良信用記錄的；嚴重不良信用記錄是指企業(yè)征信 報告中存在當前拖欠銀行信貸記錄信息（違約記錄經(jīng)金融機構受理異議 后糾錯，或客戶能提供非本企業(yè)過錯或非惡意拖欠證明的除外） ，或法定 代表人、實際控制人及其配偶個人信用報告經(jīng)調整（違約記錄經(jīng)金融機 構受理異議后糾錯，或客戶能提供非本人過錯或非惡意拖欠證明的，可 以根據(jù)糾錯結果或證明材料調整分類）后仍為禁入類的； （四）經(jīng)辦人員認為存在其他重大潛在風險的。 受理人員決定不予受理的，申請人已填寫的申請表和提交的申請資 料不予退回，留存?zhèn)洳?，以對有騙貸嫌疑等不良

24、行為的客戶進行后續(xù)監(jiān) 控。若申請人執(zhí)意要取回材料的，受理人員應將材料復印留存一份后再 退回申請人。 第二十二條第二十二條 如借款申請人滿足基本條件，但提交材料不符合完整性、 規(guī)范性要求的，應要求借款申請人補齊材料或重新提供有關材料；如提 交的借款申請不滿足具體業(yè)務規(guī)定，應要求借款申請人重新提交或拒絕 申請。 第二十三條第二十三條 小企業(yè)信貸中心內勤崗完成對借款申請人材料的初步審 查后，對于符合受理條件的，將所有申請材料提交小企業(yè)信貸中心主管 進行復核。 第二節(jié)第二節(jié) 授信調查授信調查 第二十四條第二十四條 調查安排 小企業(yè)信貸中心主管接到小企業(yè)信貸中心內勤崗提交的申請材料后， 復核通過的，應根

25、據(jù)客戶新老屬性、調查人員行業(yè)熟悉程度和工作量等 實際情況，及時安排調查人員進行調查。 根據(jù)業(yè)務風險程度，小企業(yè)信貸中心主管可安排雙人調查或單人調 查。采用雙人調查的，應指定一名信貸經(jīng)理為管戶信貸經(jīng)理；采用單人 調查的，調查人應為管戶信貸經(jīng)理。單人調查僅適用于辦理授信額度項 下單筆貸款支用業(yè)務、合同要素變更業(yè)務。 第二十五條第二十五條 調查準備 調查人員接到調查任務后，應詳細閱讀和分析客戶已提供的資料， 并通過其他信息渠道進一步搜尋客戶及所在行業(yè)相關信息，填制小企 業(yè)信貸業(yè)務調查準備表 。具體內容包括：提煉出現(xiàn)場調查時的調查要點， 根據(jù)現(xiàn)有信息對調查要點做出初步判斷，設計好交叉驗證方式，明確調

26、查要點的重要程度。 調查人員在現(xiàn)場調查前，應電話聯(lián)系客戶，提前約定現(xiàn)場調查的時 間，并提示客戶需要準備的資料，同時準備好必要的調查工具（如數(shù)碼 相機、計算器、卷尺、錄音筆等） 。 第二十六條第二十六條 現(xiàn)場調查 調查人員應對客戶生產經(jīng)營場所、抵押物現(xiàn)場進行實地走訪，現(xiàn)場 驗證有關客戶資料，與企業(yè)主及其他相關人員就客戶生產經(jīng)營情況進行 直接訪談，全面了解公司經(jīng)營財務狀況、融資用途、抵押物等信息。 現(xiàn)場調查通常須取得以下影像資料：企業(yè)大門、企業(yè)主、企業(yè)經(jīng)營 場地或生產車間、重要生產工序、重要生產設備、存貨（原材料、產成 品） 、擬抵押物實景等。 第二十七條第二十七條 授信調查要點 小企業(yè)授信調查要

27、點主要包括： （一）企業(yè)基本情況：企業(yè)提供的相關證照等基礎材料的真實性和 有效性，企業(yè)成立背景、發(fā)展過程，企業(yè)股東構成及內部組織架構，企 業(yè)實際控制人、主要管理人員的職業(yè)經(jīng)歷、道德品行，關聯(lián)企業(yè)情況， 企業(yè)及企業(yè)主資信狀況等； （二）企業(yè)生產經(jīng)營情況：企業(yè)采購的原材料及貨品情況、主要供 應商、上游結算方式及周期，企業(yè)主要產品、經(jīng)濟技術指標、生產設備 及使用情況，企業(yè)主要下游客戶、銷售策略、銷售回款結算方式，企業(yè) 納稅、報關及能耗情況，企業(yè)所屬行業(yè)特征、競爭能力、存續(xù)價值、未 來發(fā)展趨勢等； （三）企業(yè)財務情況：企業(yè)資產、負債、所有者權益主要科目情況， 企業(yè)銷售收入、主營業(yè)務成本、營業(yè)費用、管理

28、費用、財務費用、所得 稅等； （四）首筆貸款支用用途及還款規(guī)劃：企業(yè)貸款詳細用途、資金規(guī) 劃、還款來源、還款能力等； （五）擔保措施：抵押物的屬性、權屬狀態(tài)、用途、評估價值、保 證人基本信息等。 第二十八條第二十八條 調查注意事項 現(xiàn)場調查時，調查人員應注意下列事項： （一）調查中應按照事先制訂的調查提綱進行調查，把握住主線和 調查重點； （二）雙人調查時，應做好彼此配合； （三）現(xiàn)場調查采集信息時，應遵循針對性、有效性原則，避免盲 目、繁冗。 第二十九條第二十九條 調查結果初評 調查人員完成現(xiàn)場調查后，應根據(jù)調查獲得的信息，從客戶主體資 格、抵押物信息、信用評級、額度測算等方面，判斷客戶是否

29、滿足貸款 條件。對于不符合貸款條件的，應委婉拒絕客戶,終止調查流程。 第三十條第三十條撰寫調查報告 對于調查結果初評通過的，應對調查情況進行分析評價，并按照規(guī) 定撰寫小企業(yè)授信調查報告 ，并對是否同意授信及金額、期限、利率、 擔保方式等，提出明確授信建議。 擔保物需經(jīng)評估機構評估的，應取得評估機構的預評估報告；采用 自評方式的，在對擔保物進行充分調查的基礎上，進行擔保物評估，并 完成自評報告。 調查人員應對調查資料的合法性、真實性、有效性以及調查報告的 真實性、合理性負責。 第三十一條第三十一條 業(yè)務申報 調查評價工作完成后，管戶信貸經(jīng)理應填制小企業(yè)信貸業(yè)務申報 審批表，連同調查報告等相關材料

30、一并提交小企業(yè)信貸中心主管復核。 第三十二條第三十二條 授信調查及業(yè)務申報復核 小企業(yè)信貸中心主管對調查人員提交的調查報告、申報審批表以及 業(yè)務申請材料等進行復核，復核要點為申報材料是否完整、齊全、合規(guī)， 調查過程是否真實，調查結論是否合理，授信方案是否被客戶接受等。 報批材料未滿足完整性要求的，小企業(yè)信貸中心主管應要求調查人 員補充材料，必要時需進行二次調查；未滿足真實性要求或調查分析程 序、方法存在問題的，應要求調查人員據(jù)實修改。 對于經(jīng)小企業(yè)信貸中心主管復核通過的授信業(yè)務，內勤崗應按照 小企業(yè)信貸業(yè)務申報材料清單的要求整理報審材料，并通過專人送 達、快遞等方式報送有權審批機構審查、審批。

31、 小企業(yè)信貸中心主管對申報業(yè)務的真實性、規(guī)范性和申報材料的完 整性以及復核意見的合理性負責。 第三節(jié)第三節(jié) 審查審批審查審批 第三十三條第三十三條 授信審查 審查崗收到報審材料后，應根據(jù)報審材料清單，及時、逐項清點材 料，并對電子材料進行歸并整理。審查崗需對資料完整性、合規(guī)性、調 查工作規(guī)范性等作出審查，復評小企業(yè)客戶的信用評級和額度測算，并 對客戶的風險進行分析。授信審查要點主要包括： （一）資料完整性審查，主要包括：報審材料是否完整，報審材料 的缺失情況等。 （二）合規(guī)性審查，主要包括：借款人、擔保人主體資格及信用狀 況是否符合我行規(guī)定，抵（質）押物是否足值、有效，授信業(yè)務是否合 規(guī)等。

32、（三）調查工作評價，主要包括：報審材料的質量情況，調查人員 對借款人的評價是否合理、準確，調查報告是否符合業(yè)務規(guī)定等。 （四）信用等級復評，主要包括：信用等級評定依據(jù)的材料是否真 實，評價與分析過程是否客觀，評定結果是否合理等。 （五）授信額度分析，主要包括：調查人員申報的授信額度是否合 理，必要時應基于現(xiàn)金流狀況進行額度測算，提出授信額度建議等。 審查過程中，審查崗應對申請借款企業(yè)的相關人員進行電話核實， 核實要點為申請信息、企業(yè)經(jīng)營信息及抵押物基本信息；對于抵押人為 其它第三方的，應與抵押人進行電話核實，核實要點為抵押人與借款人 關系、抵押原因等。 第三十四條第三十四條 簽署授信審查意見

33、審查崗完成審查工作后，填制小企業(yè)信貸業(yè)務審查表 ，明確簽署 審查意見。審查不同意的，應及時將審查結果通知小企業(yè)信貸中心；需 要補充材料的，應填寫小企業(yè)信貸業(yè)務審查補充材料通知單 ，轉交小 企業(yè)信貸中心補充相關材料；審查通過的，轉入后續(xù)審批環(huán)節(jié)。 第三十五條第三十五條 審批安排 審查崗完成業(yè)務審查后，根據(jù)業(yè)務具體情況確定審批方式和審批人 員。小企業(yè)信貸業(yè)務審批方式分為兩種： （一）單人審批，即小企業(yè)審批崗單人審批。適用于授信額度項下 單筆貸款支用業(yè)務、合同要素變更； （二）會議審批，即信貸審批委員會會議審批。除授信額度項下單 筆支用貸款支用業(yè)務、合同要素變更業(yè)務外，其他業(yè)務均采用會議審批 方式。

34、 第三十六條第三十六條 審批會議準備 明確采用會議審批的方式后，審查崗應將審批會議時間、地點、待 審業(yè)務等信息通知審批人員、小企業(yè)信貸中心主管和調查人員，應至少 于會議召開前一個工作日將待審材料分發(fā)至審批人員。審批人員在審批 會議前要仔細審閱調查報告、審查意見，必要時，應查閱其它報審材料。 第三十七條第三十七條 審貸會議程 審批會議一般由審批委員會主任委員主持，會議議程通常如下： （一）審查崗介紹待審業(yè)務情況。審查崗介紹客戶名稱、信貸業(yè)務種 類、客戶信用等級、申報授信額度、期限、擔保方式、首筆申報金額、 首筆申報期限等報審業(yè)務概括，并發(fā)表審查意見。發(fā)言時間原則上控制 在 3 分鐘以內。 （二）

35、調查人員匯報。調查人員匯報內容主要包括：需要向審批人特 別強調的問題、業(yè)務申報以后新發(fā)生的情況或與申報材料有變化的情況、 客戶的主要競爭優(yōu)勢、主要風險點及防范措施等。匯報時間原則上控制在 5 分鐘以內。 （三）審批人員對授信業(yè)務中存在的問題進行提問。審批人員可就疑 問、想深入了解的內容向匯報人提出質詢，由調查人員進行解釋說明。審 批人員應做好充分準備，控制好提問時間。審查崗應做好全程會議記錄。 （四）審批人員提問完畢后，調查人員退場，再進行必要的簡短討論 后，審批人員各自填寫小企業(yè)信貸業(yè)務審批意見單，簽署審批意見， 交審查崗匯總整理。審批人在會議決策時必須明確表達自己的意見，并對 審批意見的合

36、理性負責，不得以任何理由棄權。 第三十八條第三十八條 授信審批要點 審批人員授信審批決策要點主要包括： （一）借款人情況：企業(yè)經(jīng)營歷史及發(fā)展過程、企業(yè)實際控制人、股 東、管理人員、關聯(lián)企業(yè)、資信狀況、主要產品/服務、上游采購情況、 生產情況、下游銷售情況等； （二）貸款用途（首筆）：貸款原因、貸款用途真實性、合理性等； （三）還款來源及能力：銷售收入、凈利潤、應收賬款回收、存貨占 用、已有債務情況等； （四）擔保措施：抵押物內容、抵押人與借款人關系及擔保原因、抵 押物估價等； （五）借款人展望：借款人所在行業(yè)政策及發(fā)展趨勢、競爭能力、企 業(yè)未來發(fā)展規(guī)劃、面臨的風險等。 第三十九條第三十九條 審

37、批意見類型 審批意見類型包括同意（含附加前提條件同意）、續(xù)議、否決三種。 簽署“同意（含附加前提條件同意）”意見的，表示同意辦理該筆 業(yè)務。簽署“附加前提條件同意”時，應明確簽署辦理業(yè)務前需落實的 可實現(xiàn)且應實現(xiàn)的前提條件，并說明相關理由； 簽署“續(xù)議”意見的，表示申報方案有待完善或關鍵性材料短缺， 無法作出審批決策，必須等到申報方案完善后或者補齊缺少的材料后才 能進行審批； 簽署“否決”意見的，表示不同意按申報方案辦理該筆業(yè)務。簽署 “否決”意見時，應同時說明具體否決理由。 第四十條第四十條審批意見整理 采用會議審批方式的，審批會議意見匯總實行一票否決制：全體審 貸會成員同意的，則審批結果為

38、同意；有一名審貸會成員提出續(xù)議的， 且無審貸會成員提出否決的，則審批結果為續(xù)議；有一名審貸會成員提 出否決的，則審批結果為否決。具體審批方案的確定原則上采用最謹慎 原則。 第四十一條第四十一條 有權終審人終審 各分行有權終審人在授權額度范圍內具有審批終審權。審批意見和 有權終審人終審意見一致同意時，該筆信貸業(yè)務方可辦理。 審查崗整理確定審批意見，填制小企業(yè)信貸業(yè)務審批決策意見通 知單 ，經(jīng)審貸會主任委員審核后，報有權終審人終審。對于審批意見為 同意（含附加前提條件同意）的，有權終審人在審批決策意見通知單上 簽署終審意見后下發(fā)小企業(yè)信貸中心。 授信終審意見有效期為 60 天。對于已經(jīng)審批通過但未

39、予簽約生效的 授信額度，在審批有效止期自動終止授信?？蛻粼趯徟行谥笊暾?簽約授信的，必須重新提交申請，由小企業(yè)信貸中心重新調查和上報審 批。 第四十二條第四十二條 審批決策意見處理 （一）對于審批決策意見為同意的，小企業(yè)信貸中心可按本規(guī)程規(guī)定 進行合同簽署工作。若審批決策意見為有條件同意的，小企業(yè)信貸中心 必須將簽約條件落實后，經(jīng)授信執(zhí)行崗審核確認通過方可進行合同簽署。 如落實某些條件確實有困難，小企業(yè)信貸中心認為有必要考慮修改或放 棄某些條件，需提出書面申請進行審批落實條件變更，并列明詳細理由， 重新報審貸會審批或與提出該條件的審批人直接溝通； （二）對于審批決策意見為續(xù)議的，小企業(yè)信

40、貸中心應盡快補齊審批 決策需要的材料，調查清楚有關問題，認真完善授信方案后重新組織報 批材料申請復議（如無特殊情況，一筆業(yè)務只能復議一次） ，復議申報審 批流程與新業(yè)務相同，同時應針對新補充的授信材料、新了解的有關事 實、完善后的授信方案進行詳細說明。 （三）對于審批決策意見為否決的，小企業(yè)信貸中心認為有充分的理 由申請復議時，可以重新組織報批材料申請復議（如無特殊情況，一筆 業(yè)務只能復議一次） ，復議申報審批流程與新業(yè)務相同，同時應針對前次 審批提出的不同意理由重點補充說明。 第四節(jié)第四節(jié) 合同簽署合同簽署 第四十三條第四十三條 簽約條件落實 小企業(yè)信貸中心收到審批決策意見通知單后，管戶信貸

41、經(jīng)理應及時 將審批結果告知客戶。對于審批通過的，若無簽約前提條件，則直接進 入合同準備環(huán)節(jié)；若有簽約前提條件，管戶信貸經(jīng)理應及時要求客戶落 實簽約前提條件。如簽約前提條件無法落實，且確需變更條件的，小企 業(yè)信貸中心可申請復議。 第四十四條第四十四條 合同準備 簽約前提條件落實后，管戶信貸經(jīng)理應及時準備相關合同，填寫合 同文本中除簽字部分外的其他要素。合同填寫時應注意合同編號、主從 合同銜接、要素齊全、內容規(guī)范準確等。 第四十五條第四十五條 合同審核 合同在提交客戶簽署前必須由授信執(zhí)行崗審核確認。管戶信貸經(jīng)理 將已填完要素的合同連同審批決策意見通知單、簽約前提條件落實材料 等一并遞交授信執(zhí)行崗審

42、核。審核要點包括： （一）審批決策意見通知單中列明的簽約條件是否已逐項落實； （二）合同文本的使用是否恰當，合同條款是否符合規(guī)定； （三）合同編號是否規(guī)范，是否符合我行合同編號規(guī)則，主從合 同編號是否銜接一致； （四）合同中金額、期限、利/費率、擔保方式和還款方式等關鍵 信息是否與審批決策意見一致； （五）合同填制是否采用鋼筆書寫或打印，合同要素是否完整齊 全，內容是否準確、規(guī)范； （六）主從合同的內容是否銜接一致； （七）是否存在下列填寫不規(guī)范或填寫錯誤的情況： 1. 未準確填寫合同當事人的基本情況； 2. 未按要求用中文大寫填寫數(shù)字； 3. 標準格式文本在空白部分既未加蓋“此欄空白”或“以

43、下空白” 章，也沒有劃線刪除； 4. 未選擇爭議解決方式。 授信執(zhí)行崗完成審核后，需按要求填寫小企業(yè)簽約條件落實情況 審核表、小企業(yè)信貸業(yè)務合同審核表，并及時將審核結果通知管 戶信貸經(jīng)理。 第四十六條第四十六條 客戶簽約 管戶信貸經(jīng)理接到授信執(zhí)行崗審核通過的通知后，應及時與客戶、 保證人、抵押人預約簽約時間，明確簽約對象，并將約定的簽約時間、 簽約對象及時通知授信執(zhí)行崗。 管戶信貸經(jīng)理在確定簽約對象后，還應及時通過公民身份信息查詢 系統(tǒng)查詢簽約對象的身份信息，同時準備好相關的預留簽字樣本、公司 印章樣本。 簽訂合同前，管戶信貸經(jīng)理應向客戶、保證人、抵押人充分履行告 知義務，告知合同中涉及的相關

44、權利和義務。包括但不限于： （一）客戶借款資金的用途應符合本合同或協(xié)議的規(guī)定，如不符合 本合同或協(xié)議規(guī)定，我行有權單方調整借款額度或采取其他措施保證借 款正常合理使用； （二）客戶在借款額度期間內，應當按我行的要求定期或不定期報 送真實的財務報表、實際支付清單及相關證明材料、所有開戶銀行賬號、 存貸款余額、抵押物的現(xiàn)有價值等情況，無條件配合我行實施定期或不 定期的信貸資產檢查活動； （三）客戶提前還款的有關限制及要求； （四）客戶在額度期間內，需遵守的承諾事項及有關行為約束； （五）客戶的違約情形及我行可采取的措施 （六）保證人的保證范圍與保證責任； （七）保證人的相關承諾和聲明； （八）抵押

45、人需遵守本合同條款對客戶的行為約束。 簽訂合同時，授信執(zhí)行崗與管戶信貸經(jīng)理一起核實簽字人身份，見 證簽字行為，對照公民身份查詢信息、預留的簽字樣本、公司印章樣本， 核對合同文本的簽字和印章，確保簽訂的合同真實、有效，并留取客戶 簽約時的現(xiàn)場影像信息。 合同簽署實地見證完成后，應填制小企業(yè)信貸業(yè)務實地見證確認 書，管戶信貸經(jīng)理和授信執(zhí)行崗簽字確認。 第四十七條第四十七條 我行簽約 在客戶、保證人和抵押人簽字蓋章后，管戶信貸經(jīng)理方可將合同提 交我行有權簽字人簽章。我行有權簽字人簽章后，管戶信貸經(jīng)理應按照 規(guī)定程序對合同加蓋印章，合同為多頁的還應加蓋騎縫章。 第四十八條第四十八條 合同簽署特別規(guī)定

46、我行簽約必須嚴格按照授權程序由有權簽字人簽署，有權簽字人以 書面授權書為準；嚴禁我行有權簽字人簽署空白合同；嚴禁對未經(jīng)有權 簽字人簽署的空白合同加蓋印章。 第五節(jié)第五節(jié) 貸款發(fā)放貸款發(fā)放 第四十九條第四十九條 抵押登記辦理 管戶信貸經(jīng)理應在抵押合同簽訂后及時辦理抵押登記手續(xù)，取得相 應的抵押物登記證明（如他項權證）。在辦理抵押登記前，相關人員應 向抵押登記機構查詢抵押物權屬的真實性和實際歸屬，經(jīng)查詢符合抵押 登記條件的方可申請辦理。 抵押登記手續(xù)可委托抵押物所在地一級支行辦理，授信執(zhí)行崗收到 抵押物登記證明原件后，方可進行后續(xù)放款操作。最終抵押物登記證明 原件由授信執(zhí)行崗專門保管。 第五十條第

47、五十條貸款支用申請 （一）借款人申請支用單筆流動資金貸款時，需填寫額度借款支 用單，并提交相關材料： 1.貸款用途為貨物采購的，一般需提供反映采購事項的合同、訂 單或意向書； 2.貸款用途為支付工資的，一般需提供員工工資表以及員工在我 行辦理的個人結算帳戶； 3.貸款用途為支付工程款的，一般需提供與工程建設相關的協(xié)議 材料、部分工程建設已投入資金的發(fā)票或付款憑證等； 4.貸款用途為工程墊資的，需提供與工程建設有關的合同、協(xié)議 等； 5.貸款用途為債務置換的，需提供與原債務有關的真實、合法、 有效的主/從合同和付/還款憑證，借款人在他行的貸款結清證明（若已 結清）。 若貸款申請涉及多種用途時，需

48、根據(jù)不同用途，同時提交相應的資 料。 （二）借款人申請支用單筆固定資產貸款時，需填寫提款申請書 ，并提交相關材料： 1. 貸款用途為廠房購建的，一般需提供廠房建設用地的國有土地 使用證、建設用地規(guī)劃許可證（若為購買，則不需要）、建設 工程規(guī)劃許可證（若為購買，則不需要）、建設工程施工許可證 （若為購買，則不需要）、環(huán)保批復文件（若為購買，則不需要）； 2.貸款用途為設備購置的，一般需提供設備購置合同、協(xié)議或意 向書等。 若貸款申請涉及多種用途時，需根據(jù)不同用途，同時提交相應的資 料。 第五十一條第五十一條 貸款支用調查 管戶信貸經(jīng)理應對借款人提交的貸款支用申請有關材料進行審核分 析，并進行現(xiàn)場

49、或非現(xiàn)場調查。調查要點包括： （一）一般調查要點 1確認借款人申請支用的貸款金額是否在可用額度內； 2對借款人的信用情況進行查詢，確認借款人無嚴重不良信用記錄， 在我行還款記錄良好，申請支用貸款時無拖欠本息； 3借款人的基本情況是否發(fā)生重大變動； 4借款人的經(jīng)營情況是否發(fā)生重大變化； 5. 借款人財務狀況是否發(fā)生重大變化； 6. 借款人貸款用途及資金規(guī)劃； 7抵押物狀況是否較借款人申請授信額度時發(fā)生了較大變化，該變 化是否對抵押物的權屬、變現(xiàn)價值等產生重大影響，是否需要新增抵押 物。 （二）不同貸款用途的特殊調查要點包括： 1對于貸款用途為貨物采購的，應重點關注：擬采購貨物的具體內 容、數(shù)量、

50、采購渠道、所需資金量，擬采購貨物是否符合借款人的生產 經(jīng)營要求，反映借款人采購事項的合同（協(xié)議） 、訂單或意向書是否真實、 有效等； 2應付賬款支付貸款 （1）對于貸款用途為支付員工工資的，應重點關注工資拖欠的原因， 工資表中的人數(shù)與調查了解的人數(shù)是否一致，員工的穩(wěn)定性情況，員工 工資計算方法與支付模式等； （2）對于貸款用途為支付工程欠款的，應重點關注與工程建設有關的 合同、協(xié)議等材料，工程投產后具體生產內容，工程投產后的效益等； 3對于貸款用途為工程墊資的，應重點關注：交易事項的真實有效 性（工程合同或協(xié)議中應明確工程事項、雙方約定的工程建設期限、合 同具體金額以及款項支付方式與日期） ，

51、借款人作為履約方的履約能力等； 4對于貸款用途為債務置換的，應重點關注：原有債務是否償還正 常，有無不良還款記錄，借款人結清現(xiàn)有貸款的資金來源等； 5對于貸款用途為廠房購建的，應重點關注：投資廠房合規(guī)性（證 件是否齊全） ，購建進度計劃，投資估算和融資方案評估，配套資金的籌 措情況等； 6對于貸款用途為設備購置的，應重點關注：自有資金金額及來源， 企業(yè)現(xiàn)有設備是否已不能滿足生產經(jīng)營需要，投資后的收益前景是否和 市場未來情況吻合等。 若貸款申請涉及多種用途時，需根據(jù)不同用途，結合相應的調查要 點分別加以關注。 調查完成后，管戶信貸經(jīng)理撰寫小企業(yè)貸款支用調查報告，填 寫小企業(yè)信貸業(yè)務申報審批表 ，

52、經(jīng)小企業(yè)信貸中心主管審核確認后， 組織申報材料，上報審批。 首次貸款支用的申報可與授信額度的申報合并進行。合并申報的貸 款支用，不必另行調查，在授信調查報告的結論部分作出說明后，由審 批人員對授信額度和單筆貸款支用同時做出審批決策。 在額度生效或完成上次貸款支用后 90 天內，客戶向我行申請額度項 下單筆貸款支用，經(jīng)確認客戶資信未發(fā)生實質性變化，且最新貸后檢查 無異常情況的，原有調查報告在補充有關情況后繼續(xù)有效。對于額度生 效后 90 天內未支用貸款或距上次貸款支用超過 90 天的，應重新對客戶 進行實地貸款支用調查。 第五十二條第五十二條 貸款支用審批 審批崗收到貸款支用報審材料后，進行貸款

53、支用審批。審批要點主 要包括： （一）借款人情況：近期貸后檢查結果是否正常、信用記錄是否良好 等； （二）債項情況：申請支用的貸款金額是否在可用額度內，貸款期限、 利率、還款方式等是否符合規(guī)定， （三）貸款用途：借款原因、貸款用途真實性、合理性等，具體分析 如下： 1.對于貨物采購貸款，應重點關注：合同或協(xié)議是否真實，合同生 效情況，采購合同或協(xié)議中約定的付款金額和方式，購銷差價情況，企 業(yè)能否獲取合理的利潤等。 2.應付賬款支付貸款 （1）對于借款用途為支付員工工資的，應重點關注：工資表中的人 數(shù)與調查報告中反映的員工人數(shù)是否一致，員工工資水平是否與當?shù)毓?資水平相符等； （2）對于借款用途

54、為支付工程欠款的，應重點關注：與工程建設有 關的合同、協(xié)議等材料是否真實有效，應對企業(yè)的上游客戶進行電話或 文件確認，必要時應進行現(xiàn)場走訪，關注工程投產后的生產是否屬于借 款人的經(jīng)營范圍，工程投產后的現(xiàn)金流狀況等。 3.對于工程墊資貸款，應重點關注：墊資的原因、對象，是否有相 關的協(xié)議材料，承接的工程是否能給企業(yè)帶來收益等。 4.對于債務置換貸款，應重點關注：原有債務到我行置換的真實原 因，債務置換對客戶的影響，包括：額度、實際利率、費用支出等。 5.對于廠房購建貸款，應重點關注：投資廠房合規(guī)性情況（證件齊 全） ，自有資金金額及來源，該項投資是否符合企業(yè)生產經(jīng)營實際需要， 投資后企業(yè)的現(xiàn)金流

55、狀況等。 6.對于設備購置貸款，應重點關注：自有資金金額及來源，該項投 資是否符合企業(yè)生產經(jīng)營實際需要，投資后企業(yè)的現(xiàn)金流狀況等。 若貸款申請涉及多種用途時，需根據(jù)不同用途，結合相應的審批要 點分別加以關注。 （四）還款來源及能力：還款來源、還款能力是否發(fā)生重大不利變化； （五）擔保措施：抵押物的狀態(tài)、價值有無發(fā)生重大不利變化等； （六）借款人展望：借款人所在行業(yè)政策及發(fā)展趨勢、競爭能力、企 業(yè)未來發(fā)展規(guī)劃、面臨的風險等。 審批崗審批結束后，在小企業(yè)貸款支用審批表上簽署審批意見， 下發(fā)小企業(yè)信貸中心。 第五十三條第五十三條 貸款發(fā)放 （一）貸款發(fā)放方式 貸款發(fā)放包括貸款人受托支付和借款人自主支

56、付兩種方式。 1、貸款人受托支付是指我行根據(jù)借款人的貸款支用申請和支付委托， 將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 在貸款人受托支付方式下，應要求借款人提交貸款受托支付申請 書、借款人已簽章的支付結算憑證（如電匯、信匯憑證、銀行匯票申 請書、銀行本票申請書、已簽章支票等）、本筆支付對應的交易資料 （如商務合同原件及復印件等）、資本金到位及使用情況的證明（對于 固定資產貸款）、我行要求的其他資料。 符合下列情形的，應采用貸款人受托支付方式： （1）支付對象明確且單筆支付金額超過人民幣 200 萬元的小企業(yè)流 動資金貸款； （2）單筆支付金額超過人民幣 50 萬元的小企

57、業(yè)固定資產貸款； （3）我行認定的其他情形。 2、借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的貸款支用申請將貸款資金 發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對 象。 在借款人自主支付方式下，貸款發(fā)放后應要求借款人定期將自主支 付情況匯總報告，提交實際支付清單, 必要時還應提供與實際支付事項 相關的交易資料。貸后檢查崗通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方 式核查貸款支付是否符合約定用途。 （二）貸款發(fā)放條件落實 1、貸款發(fā)放條件落實。當收到同意支用貸款的審批決策意見后，管 戶信貸經(jīng)理應及時與客戶聯(lián)系并落實貸款發(fā)放條件。 2、貸款發(fā)放條件落實審核。授信執(zhí)行崗對貸款發(fā)放條件落實情況進 行

58、審核，填寫小企業(yè)貸款發(fā)放條件落實情況審核表。常見審核要點 包括： (1)是否辦妥抵押登記并獲取抵押物登記證明原件； (2)確認支付事項是否符合約定的貸款用途； (3)支付對象與交易資料中的交易對手一致等；（適用于貸款人受托 支付方式） (4)確認與擬發(fā)放貸款同比例的資本金已經(jīng)到位或已使用于項目； （適用于固定資產貸款） (5) 審批決策意見要求的其他貸款發(fā)放條件。 （三）貸款發(fā)放流程 1、貸款發(fā)放申請。當貸款發(fā)放條件落實審核通過后，管戶信貸經(jīng)理 應按照合同約定內容指導客戶填寫公司貸款（手工）借據(jù)（可由信 貸經(jīng)理代填，借據(jù)日期留空，待貸款發(fā)放成功時補填），并簽字蓋章。 經(jīng)審核確認借據(jù)填寫完整準確

59、后，管戶信貸經(jīng)理在經(jīng)辦人處簽字，并連 同貸款發(fā)放材料（包括額度借款支用單、審批決策意見通知單、貸款支 用審批表、主從合同、提款申請書、簽約條件落實情況審核表、貸款發(fā) 放條件落實情況審核表、貸款發(fā)放條件落實證明材料、實地見證確認書 等）一并提交小企業(yè)信貸中心主管進行貸款發(fā)放復核。 2、貸款發(fā)放復核。小企業(yè)信貸中心主管對貸款發(fā)放進行復核，確認 貸款發(fā)放條件是否已落實，實地見證程序是否已履行，借據(jù)、額度借款 支用單填寫是否符合規(guī)定，支付事項是否符合約定的貸款用途，支付對 象與交易資料中的交易對手是否一致等，最終在借據(jù)、額度借款支用單 上簽字復核。同意發(fā)放的，應將借據(jù)、額度借款支用單及其他貸款發(fā)放 資

60、料提交授信執(zhí)行崗進行貸款發(fā)放審核。 3、貸款發(fā)放審核。授信執(zhí)行崗收到借據(jù)、額度借款支用單及其他貸 款發(fā)放資料后，應在當日完成貸款發(fā)放審核工作。 (1)流動資金貸款發(fā)放審核通過的，應在額度借款支用單上簽字并加 蓋銀行公章。由授信執(zhí)行崗填制小企業(yè)授信發(fā)放通知書 （一式兩聯(lián)） ， 并將授信發(fā)放通知書（會計聯(lián)） 、借據(jù)（會計聯(lián)、業(yè)務聯(lián)、客戶聯(lián)） 、額 度借款支用單（會計聯(lián)）提交信貸會計崗。 (2)固定資產貸款發(fā)放審核通過的，由授信執(zhí)行崗填制小企業(yè)授信 發(fā)放通知書 （一式兩聯(lián)） ，并將授信發(fā)放通知書（會計聯(lián)） 、借據(jù)（會計 聯(lián)、業(yè)務聯(lián)、客戶聯(lián)） 、 小企業(yè)固定資產借款合同 、 提款申請書提 交信貸會計崗