從居民高儲蓄率看我國社會保障制度的不健全(1)

1、從居民高儲蓄率看我國社會保障制度的 不健全(1)摘要馬丁費爾德斯坦提出養(yǎng)老保險制度對個人儲蓄存在著 “擠出效應”。“擠出效應”在我國見效不明顯，是因為社會 保障制度的不完善導致其他因素沖淡了 “擠出效應” 的發(fā)揮 國家要加快社會保障制度改革步伐，擴大社會保障的覆蓋面， 從根本上減輕了居民消費的后顧之憂。關鍵詞擠出效應社會保障制度多元結構按照社會學對居民儲蓄性質(zhì)和意義的理解，影響居民儲蓄行 為和儲蓄數(shù)量變動的諸種因素或變量，可以概括為，經(jīng)濟變 數(shù)群和社會變數(shù)群。所謂經(jīng)濟變數(shù)群，是指一組由經(jīng)濟關系作用于儲蓄行為和儲 蓄數(shù)量變動的因素。主要包括有收入、消費支出和資產(chǎn)持有 量及資產(chǎn)持有結構等。就經(jīng)濟變

2、數(shù)群對儲蓄的影響而言，在 社會變數(shù)群作用功能一定的條件下，如果收入增加，一方面 儲蓄總量隨收入的增加而增加。從實證資料檢驗情況來看， 有的國家的確是收入高、儲蓄率也高，如德國居民收入在世 界名列前茅，其居民儲蓄亦較高。但有的國家情況則相反， 例如美國的居民收入在世界上名列前幾位，而其居民儲蓄卻 排列到世界的后幾位，戰(zhàn)后初期的日本和現(xiàn)期的中國，居民 收入都較低，但其儲蓄率卻雄居世界前列。所謂社會變數(shù)群，是指一組由社會關系作用于儲蓄行為和儲 蓄數(shù)量變動的因素。 主要包括有社會分層、 社會心態(tài)和動機、 人口與家庭即社會群體以及社會制度等。上述兩大變數(shù)群都 對居民儲蓄行為和儲蓄數(shù)量發(fā)生作用。筆者就我國

3、的社會保 障制度（著重社會保險中的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險）對居民儲 蓄和社會總儲蓄的影響談談自己的看法。1我國的社會保障制度的基本內(nèi)容和特征 我國的社會保障體系從廣義上來講包括社會保險、社會救濟、 社會福利、社會優(yōu)撫、社會互助和個人儲蓄積累保障六個方 面，其中社會保險又分養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工 傷保險、生育保險等主要險種。受我國典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構的作用，我國的社會保障制 度也具有多元結構的特征。首先是城鄉(xiāng)的二元保障結構，在 城鎮(zhèn)又存在明顯的國有和集體不同保障的二元結構。在社會 保險方面，城鎮(zhèn)居民有較高和較全面的社會保險體制的保護， 而農(nóng)村社會保險制度基本上是空白，生老病死等風險引起的

4、 損失基本上是由家庭承擔。在社會福利方面，早熟與缺位并 存。包括國有企業(yè)和機關、事業(yè)單位的“單位福利” 、“企業(yè) 福利”大大高于經(jīng)濟發(fā)展水平，具有明顯早熟特征；而城鎮(zhèn) 集體企業(yè)和廣大農(nóng)村， 福利制度基本上是缺位的、 不發(fā)達的， 與經(jīng)濟發(fā)展水平不相適應。我國的基本養(yǎng)老保險制度和基本醫(yī)療保險制度都是實行社 會統(tǒng)籌帳戶與個人帳戶相結合的制度。社會統(tǒng)籌帳戶按現(xiàn)收 現(xiàn)付制，以年度收支平衡，略有節(jié)余為原則；個人帳戶實行 基金制。2居民儲蓄變動的狀況和特征1996年以后連續(xù)5年來，我國居民儲蓄以18%的高速度增長， 儲蓄率超過35%，這么高的儲蓄率出現(xiàn)在一個人均收入不到800美元的國家是令人驚奇的。根據(jù)國際

5、貨幣基金組織最近 公布的材料，中國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直 居世界前列。其中19891993年居民儲蓄占國民生產(chǎn)總值 的35以上，居世界之首。XX年國內(nèi)儲蓄率高達51%，而全 球平均儲蓄率僅為%，今年1月末，我國居民儲蓄余額已經(jīng) 突破了萬億元，儲蓄率在全世界排名第一，人均儲蓄超過1萬元?？梢姡袊用駜π盥仕疁手咭殉蔀槭澜缢J。 通過比較分析，至少可以發(fā)現(xiàn)中國居民儲蓄變動的幾個主要 社會經(jīng)濟特點：（1）中國居民儲蓄占國民生產(chǎn)總值的比例居世界前列。（2） 個入儲蓄率（每年個入新增儲蓄額/每年個人可支配收 入）顯著提高。因而，中國居民儲蓄具有長期行為的動機。（3） 個人儲蓄總余額

6、巨大，與當年個人可支配收入幾乎等 額，有些年份甚至超過當年個入可支配收入。并且居民儲蓄 支出范圍還比較小，可以說在一定程度上還存在著被迫儲蓄 的性質(zhì)。（4）由于國民收人分配格局的變化和個人儲蓄率的提高，全國總儲蓄結構發(fā)生了巨大變化。個人儲蓄上升，而政府儲 蓄和企業(yè)儲蓄下降。（5）1988年儲蓄增長率較上年增長率下降個百分點， 而1994年儲蓄增長率較上年增長率上升個百分點。1988年和1994年同樣是中國改革開放以來的兩個高通脹年，但在儲蓄增長 率上反映出兩個完全不同的態(tài)勢。這表明在通脹環(huán)境下，由 于居民心態(tài)及其心理承受力的不同，反映對儲蓄的行為結果 不同。（6）城鄉(xiāng)人均儲蓄存款額相差近10倍

7、之多，說明中國城鄉(xiāng) 社區(qū)居民在收入、消費以及儲蓄社會心理預期方面都有很大 的差異。中國居民儲蓄具有明顯的二元社區(qū)儲蓄結構特征。（7）邊際儲蓄傾向呈非規(guī)則變化，有的年份高達60%，而有的年份出現(xiàn)負值6個百分點，最高和最低之間相差10倍之 多。3社會保障制度的多元結構和特征對居民儲蓄的影響 馬丁費爾德斯坦提出了“擠出效應” ，他認為，人們既然可 以從公共養(yǎng)老金計劃中獲得養(yǎng)老金收益， 就可能減少為退休 期消費而在工作積累財產(chǎn)的需要，這叫做“資產(chǎn)替代效應” ， 即養(yǎng)老保險制度存在對個人儲蓄的“擠出效應” 。同時戴維 斯利用生命周期理論認為養(yǎng)老保險制度不僅不會使個人儲 蓄減少，一些學者還提出基金制會增加

8、個人儲蓄。具體在我國說來，據(jù)央行統(tǒng)計表明，城鄉(xiāng)居民儲蓄年均存款 呈增長趨勢。筆者并不認為這就不存在著擠出效應；而是我 國社會保障制度的多元結構和特征影響著我國的居民個人 儲蓄。（1）受城鄉(xiāng)二元保障結構，和在城鎮(zhèn)又存在明顯的國有和 集體二元結構的制約，養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等覆蓋范圍狹窄， 養(yǎng)老保險只是覆蓋到了城鎮(zhèn)國家機關和事業(yè)單位職工、部分 企業(yè)職工和少數(shù)個體勞動者，醫(yī)療保險暫時也還沒有覆蓋各 類企業(yè)職工和自由職業(yè)者。那些沒有參加養(yǎng)老保險和醫(yī)療保 險等基本社會保障的人要使自己病有所依，老有所養(yǎng)，就要 靠自己或購買商業(yè)保險或投資或增加個人儲蓄的方式為自己保障。但是在我國現(xiàn)階段，商業(yè)保險的發(fā)展還不是很

9、成熟 很規(guī)范，并且商業(yè)保險是以盈利為目的，對參保人員的范圍 有嚴格的限制，讓人們不敢放心購買；另一方面，我國投資 渠道的狹窄和投資工具的匱乏以及股票市場的低迷狀態(tài)和 時而的不規(guī)范，使得投資者不敢貿(mào)然行動。于是儲蓄成了最 安全的資金去處，為了養(yǎng)老，為了突發(fā)事件，乃至為了子女 的教育， 居民選擇了把儲蓄作為了自己的“個人保障”（2）基于我國的社會保障制度的不完善，在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌 過程中，由于制度變遷的不可確定和相應政策規(guī)范的不完善 導致居民收入預期的未知性，為保證未來的消費水平和預防 事故和災難，他們只有節(jié)省開支增加儲蓄。消費者并不只是 簡單地根據(jù)當前的收入作出消費決策，他們在很大程度上著 眼于長期收入前景來選擇自己的消費行為，這就是著名的永 久性或生命周期收入假說（薩繆爾森經(jīng)濟學 ）。居民今日儲蓄往往是為了一種日后的消費。作為理性人的消費者，