擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程一、項(xiàng)目受理1、客戶申請?zhí)顚憮?dān)保業(yè)務(wù)申請表；2、按公司業(yè)務(wù)種類資料需求，提示客戶提交相應(yīng)的手續(xù)及證件：3、公司受理業(yè)務(wù)人員查驗(yàn)客戶相關(guān)資料，按公司業(yè)務(wù)的規(guī)定要求資料齊全，符合受理?xiàng)l件后向業(yè)務(wù)部主管副總經(jīng)理反饋業(yè)務(wù)信息；4、經(jīng)業(yè)務(wù)主管副總經(jīng)理同意受理后，確定項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)研，項(xiàng)目經(jīng)理包括主辦人（以下簡稱A）和協(xié)辦人（以下簡稱B）。二、項(xiàng)目調(diào)查1、貸前調(diào)查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)調(diào)查的業(yè)務(wù)人員即為該項(xiàng)目的主辦人。其他部門在未經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)及擔(dān)保部門授權(quán)情況下不得參與、干涉貸前調(diào)查。2、貸前調(diào)查的基本原則（1）“雙人調(diào)查”原則。每筆業(yè)務(wù)必須至少由A、B兩名業(yè)務(wù)人員參與調(diào)查，并在調(diào)查報

2、告中簽署明確意見。其中A角為項(xiàng)目的主辦人，B角為項(xiàng)目的協(xié)辦人。（2）“實(shí)地查看”原則。主辦人員必須通過座談方式對申請人、抵（質(zhì)）押資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)所提供資料和財務(wù)報表的真實(shí)性，現(xiàn)場查看申請人的經(jīng)營管理情況、資產(chǎn)分布狀況和抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的現(xiàn)狀。同時與申請人溝通融資金額、利率、期限等問題。所有申請企業(yè)法人代表需與公司負(fù)責(zé)人面談交流。（3）“真實(shí)反映”原則。主辦人員必須實(shí)事求是，真實(shí)反映貸前調(diào)查所了解的情況，不回避風(fēng)險點(diǎn)。如果調(diào)查人員經(jīng)過深入調(diào)查，提出了不予貸款的明確意見，任何人不得要求調(diào)查人員更改意見。3、貸前調(diào)查需收集的資料包括：（1）貸款擔(dān)保申請書；（2）申請人經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、法

3、人代碼證書或政府的有關(guān)批文；（3）公司章程；（4）申請人的貸款證（卡）（實(shí)行貸款證的地區(qū)）；（5）申請人的驗(yàn)資報告；（6）申請人前三個年度財務(wù)報表及近期財務(wù)報表（年報要求經(jīng)會計師事務(wù)所審計，包括完整的審計報告及其附件）；（7）抵（質(zhì)）押資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明，必要時提供評估機(jī)構(gòu)的評估報告；（8）貸款用途有關(guān)的資料，包括購銷合同、合作協(xié)議等；（9）需要提供的其他材料及證明等。4、申請人基本情況調(diào)查與分析（1）通過對申請人基本背景的調(diào)查與分析，確認(rèn)申請人主體資格和經(jīng)營范圍的合法性，了解企業(yè)的股東背景及股權(quán)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)演變歷史和近年來人事、經(jīng)營戰(zhàn)略等方面的重大調(diào)整情況，了解企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品、經(jīng)營類型、經(jīng)營規(guī)模及所

4、處行業(yè)，了解企業(yè)高管層有無重大違規(guī)違紀(jì)情況，分析企業(yè)管理層的經(jīng)營作風(fēng)是否穩(wěn)健。（2）通過對申請人管理水平的調(diào)查與分析，了解企業(yè)關(guān)鍵管理人員的履歷、管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)績、個人品德和信用情況，分析其管理層素質(zhì)；了解企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度的健全程度、重大決策程序等情況。（3）通過對申請人信用狀況的調(diào)查與分析，調(diào)查企業(yè)在遵規(guī)守法、償還貸款、結(jié)清貨款、雇員滿意程度等方面的情況，判斷企業(yè)的信用水平。（4）通過申請人經(jīng)營狀況的調(diào)查與分析，了解并掌握企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品（主要經(jīng)營或主要投資等）、市場營銷、經(jīng)營風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險等四個方面的情況。5、財務(wù)調(diào)查與分析（1）通過核對審計報告原件，認(rèn)真閱讀審計意見和審計報表附注

5、，分析資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表有關(guān)科目及其之間的相互關(guān)系，判斷財務(wù)報表的的真實(shí)性和可靠性，核實(shí)并還原財務(wù)狀況，了解并掌握企業(yè)資產(chǎn)和財務(wù)的真實(shí)情況。(2)通過比較申請人在行業(yè)中凈資產(chǎn)額、資產(chǎn)總額、固定資產(chǎn)總額、銷售額、凈利潤等狀況分析其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和抗風(fēng)險能力。(3)通過測算和比較各種財務(wù)比率，對申請人的贏利水平、贏利增長性、穩(wěn)定性和持久性等經(jīng)營能力作出分析和判斷。（4）通過測算與比較資產(chǎn)負(fù)債率、長短期負(fù)債結(jié)構(gòu)，分析并判斷公司負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)是否合理、償債能力是否充足。（5）通過測算與比較流動資產(chǎn)的質(zhì)量及流動比、速動比和銀行借款等剛性負(fù)債占流動負(fù)債的比重，分析并判斷企業(yè)償債壓力以及短期償債能力。

6、（6）通過現(xiàn)金流量分析和測算，判斷申請人的還款資金來源及其穩(wěn)定性，確定其是否具備還款能力。（7）根據(jù)上述對經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營能力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流量的分析和風(fēng)險度測算，綜合評價申請人是否具備舉債能力和到期償還貸款能力。（8）通過對借款用途和還款來源調(diào)查與分析，分析申請人直接的、真實(shí)的借款用途，判斷該用途是否合法合規(guī)；調(diào)查落實(shí)還款來源的可靠性，確認(rèn)申請人還款計劃的合理性。（9）申請人為集團(tuán)性公司的，財務(wù)分析中既要分析母公司（合并報表口徑）的整體經(jīng)營和財務(wù)情況，也要分析母公司本部自身經(jīng)營和財務(wù)情況，重點(diǎn)調(diào)查分析母公司本部與下屬公司在人事、財務(wù)、銷售等方面有無控制關(guān)系、有無經(jīng)營性現(xiàn)金流入、具體融資用

7、途、有無過度舉債等。6、反擔(dān)保抵（質(zhì)）押資產(chǎn)調(diào)查與分析（1）調(diào)查抵押人或出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的權(quán)利完整合法，抵押和出質(zhì)行為是抵押人和出質(zhì)人真實(shí)意愿的表示。（1）調(diào)查抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的價值，現(xiàn)場察看抵（質(zhì)）押物狀況，判斷評估價值的合理性、抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力并確定合理的抵（質(zhì)）押率。7、撰寫項(xiàng)目調(diào)查報告（1）項(xiàng)目調(diào)查報告必須包括的內(nèi)容 資金用途、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、還款來源； 企業(yè)經(jīng)營情況及風(fēng)險分析； 借款金額、期限、利率、擔(dān)保費(fèi)； 反擔(dān)保抵押措施。（2）撰寫項(xiàng)目調(diào)查報告的要求 內(nèi)容詳實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時完整； 打印、電子版文本存盤； 同意本貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的傾向性意見，包括業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、費(fèi)

8、率和擔(dān)保方式，要求要素齊全、準(zhǔn)確無誤； 姓名、日期簽署完整。（3）對調(diào)查報告的審核部門經(jīng)理要對調(diào)查報告進(jìn)行審核，其中包括對報告的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性的審核，如報告中存在重大錯誤，追究擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)理（A、B兩人）責(zé)任，進(jìn)行批評或經(jīng)濟(jì)處罰；如有嚴(yán)重違反勞動紀(jì)律或管理制度等行為，解除勞動合同。經(jīng)審核合格的調(diào)查報告必須有調(diào)查人員及審核人員簽字，形成項(xiàng)目調(diào)查的初審意見，交由項(xiàng)目評審委員會審批。調(diào)查評價不合格的項(xiàng)目需及時通知申請人，并說明原因，存檔備案。三、評審會審批1、評審會委員評審會委員包括公司總經(jīng)理在內(nèi)的各部門人員組成。必要時聘請外部行業(yè)專家、銀行負(fù)責(zé)人、律師等。評審會委員須在項(xiàng)目評審會召開3日前獲

9、得完整的調(diào)查報告，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和擔(dān)保公司制度，從擔(dān)保公司利益出發(fā)審查項(xiàng)目，分析主要風(fēng)險點(diǎn)及風(fēng)險規(guī)避和防范措施，并通過項(xiàng)目評審會闡述個人意見和建議。項(xiàng)目評審會僅為擔(dān)保公司內(nèi)最高級評審機(jī)構(gòu)，只對項(xiàng)目有評審權(quán)，沒有決定實(shí)施擔(dān)保的權(quán)利。所有擔(dān)保業(yè)務(wù)審批必須由總經(jīng)理審批。2、評審會規(guī)則評審會上由擔(dān)保部門介紹項(xiàng)目情況并解答與會代表提出的問題。評審委員有權(quán)在評審會上發(fā)表自己的意見及建議。任何項(xiàng)目均需經(jīng)過項(xiàng)目評審會評審，項(xiàng)目評審會最終評審意見為“同意”的項(xiàng)目才可以擔(dān)保作業(yè)。要根據(jù)評審會討論意見出具擔(dān)保項(xiàng)目評審確認(rèn)書，參與者簽字確認(rèn)。未通過的項(xiàng)目由擔(dān)保部寫清未通過原因，存檔備案。四、集團(tuán)總部審批

10、經(jīng)經(jīng)理辦公會或項(xiàng)目評審委員會審議通過的項(xiàng)目，應(yīng)及時上報集團(tuán)總部審核批準(zhǔn)，經(jīng)批準(zhǔn)后項(xiàng)目則具體實(shí)施。 五、貸款發(fā)放1、落實(shí)貸前條件經(jīng)審批同意提供擔(dān)保的項(xiàng)目，必須落實(shí)貸前條件如落實(shí)反擔(dān)保抵押物、開立銀行結(jié)算賬戶、簽訂銀行擔(dān)保公司合作協(xié)議、出具擔(dān)保意向書等，如貸款條件無法落實(shí)，確需變更的，可第二次召開評審會進(jìn)行復(fù)議。每筆業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。2、簽訂合同落實(shí)貸前條件后，及時與申請人及銀行簽訂相關(guān)合同。銀行與企業(yè)簽訂借款合同，企業(yè)與擔(dān)保公司簽訂委托擔(dān)保合同反擔(dān)保抵押合同，擔(dān)保公司與銀行簽訂擔(dān)保合同。合同一般采用規(guī)定的統(tǒng)一格式。特殊情況下需調(diào)整合同中條款或另行制定合同文本的，需經(jīng)評審會復(fù)議決定。合同審查后，經(jīng)

11、辦人員請企業(yè)法人代表（或授權(quán)代理人）當(dāng)面簽字、加蓋公章。最后由擔(dān)保公司法人代表簽字并加蓋公章。3.抵押登記合同簽訂后并未生效，合同生效日一般為抵押登記辦理完畢之日。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員須配合企業(yè)辦理抵押登記，需要使用擔(dān)保公司營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、公章等證件，必須辦理擔(dān)保公司證件借出登記手續(xù)。4、放款手續(xù)抵押登記完畢，根據(jù)申請人借款金額交由有權(quán)審批人辦理審批手續(xù)，并簽字確認(rèn)，向貸款銀行提供必要的擔(dān)保抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。貸款銀行根據(jù)借款人需要及擔(dān)保公司要求為企業(yè)辦理貸款轉(zhuǎn)存款憑證。擔(dān)保部業(yè)務(wù)人員登記擔(dān)保業(yè)務(wù)臺帳；依據(jù)臺帳記載監(jiān)察和督促項(xiàng)目主辦人進(jìn)行跟蹤管理和到期處理。六、貸后管理貸后管理包括對在保資產(chǎn)的檢

12、查、回收、展期及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。1、在保資產(chǎn)檢查是指擔(dān)保業(yè)務(wù)人員對擔(dān)保貸款及影響擔(dān)保貸款安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的信貸管理過程。在保資產(chǎn)檢查需要獲取信息，并根據(jù)這些信息綜合判斷企業(yè)是否正常支付本息或履約，從而采取相應(yīng)措施防范和降低風(fēng)險。信息獲取主要通過企業(yè)提供的信息、實(shí)地檢查獲取的信息、從客戶以外獲取的信息。通過這些信息了解企業(yè)經(jīng)營情況、財務(wù)情況、行業(yè)發(fā)展情況、政策法規(guī)變動，還包括競爭對手、新聞媒體、金融行業(yè)的態(tài)度等。找出影響擔(dān)保貸款安全性的各種因素，判斷企業(yè)的總體風(fēng)險狀況，并提出相應(yīng)的預(yù)防性或補(bǔ)救性措施。2、本息回收（1）正常回收這里的回收指貸款銀行對借款企業(yè)本息的回收，借款企業(yè)正常還款或經(jīng)企業(yè)與銀行協(xié)商提前還款的，企業(yè)與銀行的借貸關(guān)系終止，擔(dān)保關(guān)系同樣終止。擔(dān)保業(yè)務(wù)人員須配合企業(yè)辦理注銷抵押登記等相關(guān)手續(xù)。（2）展期借款企業(yè)因特殊原因向銀行提出借款展期申請，并經(jīng)銀行同意展期的可以辦理展期。按照擔(dān)保合同約定自動展期的，不需再簽展期合同，但須在向銀行提出展期申請同時通知擔(dān)保公司（按銀行規(guī)定一般為貸款到期日前1個月），并收取展期相應(yīng)期限的擔(dān)保費(fèi)。未作約定的須由項(xiàng)目評審會決議，決定是否與申請人重新簽訂擔(dān)保合同