商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南 -2016

1、商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南  發(fā)改辦價監(jiān)20161408號 一、本指南所稱收費，是商業(yè)銀行與客戶約定俗成的叫法，實際含義與商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法所稱服務(wù)價格一致，是指商業(yè)銀行提供服務(wù)時收取的費用。收費行為可能發(fā)生在服務(wù)期開始前，服務(wù)期過程中或者服務(wù)期結(jié)束后。本指南所稱客戶，是指接受商業(yè)銀行服務(wù)的自然人、法人和其他組織。本指南所稱執(zhí)法機構(gòu)，是指縣級以上人民政府價格主管部門。二、本指南根據(jù)中華人民共和國價格法、價格違法行為行政處罰規(guī)定等法律法規(guī)、黨中央國務(wù)院治理亂收費的相關(guān)規(guī)定、金融服務(wù)實體經(jīng)濟和緩解融資難融資貴的相關(guān)政策（文件目錄附后）以及規(guī)范商業(yè)銀行收費行為的執(zhí)法實踐制定。

2、三、在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)生的商業(yè)銀行收費行為，適用本指南。各級價格主管部門開展商業(yè)銀行收費檢查時，應(yīng)當參考本指南。四、本指南不對現(xiàn)有法律法規(guī)體系進行擴展，不干涉經(jīng)營者的自主定價權(quán)，不額外增加經(jīng)營者的義務(wù)和負擔，目的是規(guī)范價格行政執(zhí)法工作，合理引導(dǎo)經(jīng)營者行為。五、各級價格主管部門要認真履行價格監(jiān)管責任，不越位、不缺位，嚴肅查處商業(yè)銀行違規(guī)收費行為。規(guī)范價格行政處罰權(quán)，對查實的違規(guī)收費問題嚴格依法處理。六、價格行政執(zhí)法人員應(yīng)當嚴格按照“八項規(guī)定”精神，遵守黨中央廉潔從政的各項規(guī)定和價格執(zhí)法人員廉潔自律規(guī)定，嚴禁利用工作之便謀取利益，嚴禁利用檢查之機接受任何影響公正執(zhí)法的宴請、禮品、禮金、有價證券

3、以及娛樂活動安排，樹立價格行政執(zhí)法隊伍清正廉潔、文明執(zhí)法的良好形象。七、各級價格主管部門要針對新情況、新問題研究新舉措，及時完善監(jiān)管政策，推動商業(yè)銀行收費管理做到三“實”：推動商業(yè)銀行設(shè)定收費項目和標準時，充分考慮客戶的實際需求和自身的業(yè)務(wù)能力，收費標準與服務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)成本相匹配，做到“項目實”。推動商業(yè)銀行給客戶提供實質(zhì)性服務(wù)，做到“服務(wù)實”。推動商業(yè)銀行強化對分支機構(gòu)收費行為的內(nèi)部監(jiān)管，引導(dǎo)分支機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，確保收費行為依法合規(guī)，做到“管理實”。八、商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格執(zhí)行政府指導(dǎo)價、政府定價，合理確定市場調(diào)節(jié)價領(lǐng)域的收費項目和標準。政府指導(dǎo)價、政府定價的項目和標準由商業(yè)銀行服務(wù)價格政府指導(dǎo)價

4、政府定價目錄確定。市場調(diào)節(jié)價的收費項目和標準，由各商業(yè)銀行總行依據(jù)相關(guān)規(guī)定設(shè)定。商業(yè)銀行分支機構(gòu)應(yīng)當嚴格執(zhí)行價目表的收費項目、標準、范圍、對象和內(nèi)容。九、商業(yè)銀行收費行為應(yīng)當遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費分離、質(zhì)價相符的原則。依法合規(guī)，是指收費行為應(yīng)當遵循法律法規(guī)的要求。平等自愿，是指商業(yè)銀行與客戶法律地位平等，應(yīng)當在雙方自愿基礎(chǔ)上提供服務(wù)，不應(yīng)以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務(wù)、收取費用。息費分離，是指商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格區(qū)分收息與收費業(yè)務(wù)，不以“息轉(zhuǎn)費”的形式虛增中間業(yè)務(wù)收入，不將利息或者投資收益轉(zhuǎn)化為收費。質(zhì)價相符，是指商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)客戶的實際需要，提供價格合理的服務(wù)。顧

5、問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等業(yè)務(wù)，特別應(yīng)當體現(xiàn)實質(zhì)性服務(wù)的要求。十、商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格執(zhí)行明碼標價的規(guī)定，在其營業(yè)場所醒目位置及時、準確公示服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容、收費標準、適用對象、生效日期、投訴方式等。商業(yè)銀行設(shè)立新的市場調(diào)節(jié)價收費項目，或者提高市場調(diào)節(jié)價的收費標準，應(yīng)當按照商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法的規(guī)定進行公示。階段性優(yōu)惠措施無法及時在價目表中體現(xiàn)的，應(yīng)當以書面形式向客戶公示，并明確標注優(yōu)惠措施的生效和終止日期。十一、商業(yè)銀行應(yīng)當認真落實已經(jīng)出臺的各項優(yōu)惠措施。需要客戶申請的優(yōu)惠措施，應(yīng)當主動履行告知義務(wù)。十二、對于實行政府指導(dǎo)價、政府定價的收費項目，商業(yè)銀行有下列情形之一

6、的，認定為違規(guī)收費行為：（一）超出政府指導(dǎo)價浮動幅度的；（二）高于或者低于政府定價的；（三）擅自制定屬于政府指導(dǎo)價、政府定價范圍內(nèi)的收費項目或者標準的；（四）提前或者推遲執(zhí)行政府指導(dǎo)價、政府定價的；（五）對明令取消的收費項目繼續(xù)收費的；（六）法律、法規(guī)禁止的其他違規(guī)收費行為。十三、對于實行市場調(diào)節(jié)價的收費項目，商業(yè)銀行有下列情形之一的，認定為違規(guī)收費行為：（一）在價目表外自立收費項目的；（二）收費標準超出價目表規(guī)定的；（三）收費對象與價目表規(guī)定不符的；（四）對總行減免優(yōu)惠政策沒有執(zhí)行到位的；（五）法律、法規(guī)禁止的其他違規(guī)收費行為。十四、商業(yè)銀行未給客戶提供實質(zhì)性服務(wù)，或者未能按照價目表、服務(wù)規(guī)

7、程及與客戶約定的服務(wù)內(nèi)容提供服務(wù)，擅自減少服務(wù)內(nèi)容的，認定為只收費不服務(wù)。十五、執(zhí)法機構(gòu)認定只收費不服務(wù)，可以綜合考慮服務(wù)時間、業(yè)務(wù)類型、服務(wù)內(nèi)容、檔案管理等方面，重點關(guān)注顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等業(yè)務(wù)，考慮因素具體包括但不限于：（一）服務(wù)內(nèi)容是否體現(xiàn)出針對性，如是否僅提供了商業(yè)銀行的產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)介紹、僅提供了從公開渠道獲得，未經(jīng)加工整理的信息等；（二）服務(wù)內(nèi)容是否達到服務(wù)協(xié)議約定的服務(wù)標準；（三）所提供服務(wù)是否已經(jīng)涵蓋在同一客戶的其他收費項目中；（四）服務(wù)記錄是否完整；（五）服務(wù)人員是否符合總行規(guī)定的資格和資質(zhì)。十六、商業(yè)銀行以信貸方式提供融資時，應(yīng)當區(qū)分工作職責和有

8、償服務(wù)。對于根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在信貸業(yè)務(wù)中開展的盡職調(diào)查、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等應(yīng)盡的工作內(nèi)容，不屬于實質(zhì)性有償服務(wù)。十七、偽造服務(wù)記錄、服務(wù)成果的，認定為只收費不服務(wù)。十八、對于使用本行表內(nèi)資金、以企業(yè)融資為目的，與信托、證券、融資租賃等非銀行業(yè)金融機構(gòu)或者其他商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)合作，向同業(yè)金融機構(gòu)或者客戶收取費用但未提供實質(zhì)性服務(wù)的，認定為只收費不服務(wù)。十九、商業(yè)銀行違背平等自愿原則，強制要求客戶購買服務(wù)的，認定為違規(guī)收費行為，考慮因素具體包括但不限于：（一）在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否強制服務(wù)并收費；（二）在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否強制搭售理財、基金、貴金屬等

9、金融產(chǎn)品；（三）在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否使用虛假的或者使人誤解的價格手段誘騙消費者購買保險等金融產(chǎn)品；（四）是否強制客戶到指定企業(yè)辦理評估、保險等業(yè)務(wù)。二十、商業(yè)銀行同意給予客戶流動資金貸款后，在業(yè)務(wù)操作過程中違背客戶真實意愿，強制以承兌匯票形式提供融資，不合理增加客戶負擔，虛增中間業(yè)務(wù)收入的，認定為違規(guī)收費行為。二十一、商業(yè)銀行應(yīng)當承擔合理的業(yè)務(wù)成本，不得轉(zhuǎn)嫁。認定轉(zhuǎn)嫁成本的考慮因素具體包括但不限于：（一）是否以協(xié)議等形式將法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定應(yīng)當由商業(yè)銀行承擔的費用轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔；（二）融資過程中需要辦理公證、登記、保險、評估等業(yè)務(wù)時，按照法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定或者合同約定應(yīng)

10、由商業(yè)銀行承擔費用的，是否將相關(guān)費用轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔。二十二、商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當向價目表規(guī)定的對象收取手續(xù)費，不得向委托方以外的第三方收取費用，委托方與借款人達成協(xié)議的情況除外。價目表沒有明確規(guī)定收費對象的，遵循“誰委托、誰付費”的原則。二十三、商業(yè)銀行違規(guī)收費行為的產(chǎn)生，與其內(nèi)部管理不到位和制度不健全直接相關(guān)，對違規(guī)收費行為的認定，還應(yīng)綜合考慮相關(guān)因素。其中，有利于規(guī)范收費行為的積極因素具體包括但不限于：（一）收費項目明確。商業(yè)銀行價目表中公示的收費項目，盡可能細化了收費標準、適用對象、服務(wù)內(nèi)容等。（二）制定服務(wù)規(guī)程。對涉及具體服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)流程的收費項目，商業(yè)銀行總行或者授權(quán)分行

11、制定了服務(wù)規(guī)程，明確了服務(wù)內(nèi)容、范圍和質(zhì)量要求，細化了服務(wù)流程。制定了規(guī)范的服務(wù)協(xié)議范本，明確約定服務(wù)期限、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式、收費金額、與價格相關(guān)的例外條款和限制性條款、咨詢（投訴）的聯(lián)系方式等信息，并對實質(zhì)性服務(wù)內(nèi)容提出具體要求。（三）提高服務(wù)專業(yè)化水平。商業(yè)銀行明確了需要專業(yè)人員提供服務(wù)的收費項目，并對服務(wù)人員資格和資質(zhì)提出具體要求。（四）服務(wù)檔案健全。對顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等服務(wù)，商業(yè)銀行在提供服務(wù)后，保存了書面或者電子資料，建立了完善的檔案并統(tǒng)一編號管理。檔案包括服務(wù)協(xié)議、服務(wù)記錄、收費票據(jù)等。服務(wù)記錄完整（如：服務(wù)人員、服務(wù)時間、服務(wù)內(nèi)容、客戶指令、資金

12、記錄等），并由服務(wù)人員和客戶確認。對通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子郵件、電話、傳真等向客戶提供服務(wù)的，能夠以適當方式證明客戶已確認服務(wù)。（五）有完善的收費投訴處理制度。健全客戶投訴處理機制，加強收費行為的自查自糾。發(fā)現(xiàn)違規(guī)收費的，能夠及時退還客戶。二十四、可能造成或者加重違規(guī)收費行為的消極因素具體包括但不限于：（一）不合理的中間業(yè)務(wù)收入增長目標和績效考核指標；（二）收費項目對應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容不明確、過于籠統(tǒng)；（三）對已查出的違規(guī)收費問題整改不到位或者屢查屢犯。二十五、商業(yè)銀行違反反壟斷法規(guī)定，構(gòu)成價格壟斷行為的，依據(jù)反價格壟斷規(guī)定、反價格壟斷行政執(zhí)法程序規(guī)定依法查處。二十六、本指南自印發(fā)之日起施行。

13、 附件： 1. 商業(yè)銀行收費檢查文件匯編目錄       2. 商業(yè)銀行違規(guī)收費典型案例 附件1：商業(yè)銀行收費檢查文件匯編目錄 法律法規(guī)1. 中華人民共和國價格法（1998年5月1日起施行）2. 中華人民共和國商業(yè)銀行法（2004年2月1日施行）3. 價格違法行為行政處罰規(guī)定（國務(wù)院令第585號）4. 中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)財政部關(guān)于治理亂收費的規(guī)定的通知（中辦發(fā)199318號）5. 中共中央、國務(wù)院關(guān)于治理向企業(yè)亂收費、亂罰款和各種攤派等問題的決定（中發(fā)199714號）6. 關(guān)于商品和服務(wù)

14、實行明碼標價的規(guī)定（國家發(fā)展計劃委員會令第8號）7. 貸款通則（中國人民銀行令1996年第2號）8. 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法（中國銀監(jiān)會令2009年第2號）9. 流動資金貸款管理暫行辦法（中國銀監(jiān)會令2010年第1號）10. 個人貸款管理暫行辦法（中國銀監(jiān)會令2010年第2號）11. 房屋登記辦法（建設(shè)部令第168號）12. 商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委2014年第1號令）規(guī)范性文件1. 中國人民銀行關(guān)于印發(fā)支付結(jié)算辦法的通知（銀發(fā)1997393號）2. 中國人民銀行關(guān)于完善票據(jù)業(yè)務(wù)制度有關(guān)問題的通知（銀發(fā)2005235號）3. 建設(shè)部、中國人民銀行、中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)

15、范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價管理有關(guān)問題的通知（建住房20068號）4. 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引（銀監(jiān)發(fā)200687號）5. 中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知（銀監(jiān)發(fā)201122號）6. 中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知（銀監(jiān)發(fā)201194號）7. 中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知（銀監(jiān)發(fā)20123號）8. 國家發(fā)展改革委、財政部關(guān)于規(guī)范房屋登記費計費方式和收費標準等有關(guān)問題的通知（發(fā)改價格2008924號）9. 銀行會計基本規(guī)范指導(dǎo)意見（銀發(fā)2002370號）

16、10. 中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)銀團貸款業(yè)務(wù)指引（修訂）的通知（銀監(jiān)發(fā)201185號）11. 國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知（發(fā)改價格201366號，有效期截止2016年9月5日）12. 國家發(fā)展改革委關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知（發(fā)改價格2014268號）13. 國家發(fā)展改革委、中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知（發(fā)改價格2016557號，有效期自2016年9月6日起）14. 國家發(fā)展改革委、人民銀行、銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行合理確定和調(diào)整金融集成電路卡工本費收費水平有關(guān)問題的通知（發(fā)改價格2015533號） 附件2：商業(yè)銀行違規(guī)收費典型

17、案例 一、只收費不服務(wù)案例一：與貸款捆綁收取投融資財務(wù)顧問費，服務(wù)質(zhì)價不符。A銀行涉嫌違規(guī)收取投融資財務(wù)顧問費，未提供相關(guān)服務(wù)或少服務(wù)，主要事實如下：1. 與貸款捆綁收費。一是貸款定價時明確中間業(yè)務(wù)收入。如A銀行2011年9月20日與某電力工程公司簽訂投融資財務(wù)顧問服務(wù)協(xié)議，協(xié)議為該企業(yè)補充流動資金1.3億元設(shè)計融資方案，并采取分期付款方式收取投融資財務(wù)顧問費430.3萬元，其中第一筆173萬元于2011年9月30日支付。經(jīng)查，A銀行2011年9月28日向該電力工程公司貸款1.3億元，在貸款定價申報表、貸款定價基本情況表、貸款定價計算表中分別注明中間業(yè)務(wù)收入172.9萬元，中間業(yè)務(wù)收

18、益調(diào)節(jié)系數(shù)1.33%，并在放貸理由中明確“貸款發(fā)放后預(yù)計中間業(yè)務(wù)收入172.9萬元”，與收取的財務(wù)顧問費金額高度吻合，時間非常接近。二是投融資顧問費的收取時間、建議融資金額與貸款發(fā)生時間、金額高度重合。如2011年4月15日A銀行與某發(fā)電有限公司簽訂了3億元的流動資金貸款合同，2011年4月15日至12月20日期間共分7次發(fā)放2.23億元。與此同時，2011年4月15日至2011年12月22日期間，雙方共簽訂7份投融資財務(wù)顧問協(xié)議，每份協(xié)議簽訂日期和建議融資金額與放貸時間、放貸金額高度重合。三是投融資顧問費與貸款金額存在比例關(guān)系。如A銀行在2013年1月31日至12月31日期間分12筆收取某汽

19、車貿(mào)易有限公司常年財務(wù)顧問費25.2萬元。經(jīng)測算，此項收費與貸款掛鉤，收費標準為放貸金額7700萬元×基準利率6.56%×上浮5%。2. 投融資財務(wù)顧問服務(wù)質(zhì)價不符，未提供或少提供相關(guān)服務(wù)。一是融資方案報告書多從貸前調(diào)查報告摘抄，與企業(yè)申請貸款方案基本一致，沒有個性化和實質(zhì)性的服務(wù)內(nèi)容。A銀行2012年9月份收取某生物化工股份有限公司融資顧問費36萬元，該公司2012年9月7日提出貸款申請，融資顧問服務(wù)報告書是貸前調(diào)查報告修改而成，2013年8月份再次收取該公司融資顧問費36萬元，該公司股權(quán)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，融資方案報告書還使用2012年9月貸款調(diào)查報告內(nèi)容。A銀行2012

20、年4月24日與某鐵路客運專線有限公司簽訂14.6億元人民幣貸款合同，于2012年6月提供融資方案設(shè)計報告書，融資建議方案內(nèi)容多為貸前調(diào)查報告抄襲而來，甚至融資方案報告大篇幅地出現(xiàn)其他公司的數(shù)據(jù)和內(nèi)容，抄襲痕跡明顯。二是部分服務(wù)報告出現(xiàn)較多邏輯問題或明顯錯誤，后補痕跡明顯。如2012年6月為某鐵路客運專線有限公司形成的融資顧問報告中有“近日鐵道部下發(fā)關(guān)于進一步加強鐵路建設(shè)管理的若干意見”的內(nèi)容，實際上該文為2011年下發(fā)。經(jīng)查，該融資顧問報告是從2011年的貸前調(diào)查報告中抄襲而來；某新型建材有限公司的融資顧問報告形成時間2012年11月，卻出現(xiàn)了該企業(yè)2012年全年統(tǒng)計數(shù)據(jù)；某實業(yè)集團建筑工程有

21、限公司的融資顧問報告形成時間2012年1月20日，卻出現(xiàn)了1月末的公司總資產(chǎn)等數(shù)據(jù)資料；某化工有限公司的融資顧問報告形成時間為2013年3月28日，卻出現(xiàn)“展望2012年”等表述，明顯為抄襲2011年起草的貸前調(diào)查報告。案例二：與貸款捆綁收取賬戶資金托管費，除自身職責外無實質(zhì)性服務(wù)。2012年1月至2013年9月，A銀行向包括B企業(yè)在內(nèi)的6家貸款企業(yè)收取了18筆賬戶資金托管費，除了履行自身職責外沒有其他實質(zhì)性服務(wù)，違規(guī)收費金額660萬元。主要事實如下：1. 與貸款捆綁收費。一是A銀行所有資金托管企業(yè)的檔案資料中都有向該行提交的關(guān)于對貸款資金進行監(jiān)督支付的申請報告，說明業(yè)務(wù)托管的資金就是A銀行發(fā)

22、放的貸款資金。二是收費標準與貸款利率水平掛鉤。A銀行審批信貸的內(nèi)部文件客戶（項目）信貸準入通知書均明確提出某項貸款的“綜合收益率較基準利率上浮不低于*%”的要求，經(jīng)推算，收取資金托管費與綜合收益要求吻合。如A銀行與某商業(yè)控股有限公司2012年10月24日簽訂5000萬元的信貸合同，貸款期限為2年，貸款利率為基準利率（6.15%），客戶（項目）信貸準入通知書明確提出該項貸款的“綜合收益率較基準利率上浮不低于10%”。2012年10月25日A銀行與該企業(yè)簽訂了資金托管協(xié)議，協(xié)議托管資金為5000萬元，協(xié)議托管資金業(yè)務(wù)手續(xù)費為75萬元，收費金額與綜合收益要求吻合。2. 未提供實質(zhì)性托管服務(wù)。一是A銀

23、行資金托管協(xié)議明確的主要服務(wù)內(nèi)容是開立托管賬戶、保管托管資金、根據(jù)甲方合規(guī)指令進行資金劃轉(zhuǎn)，根據(jù)甲方的委托提供還本付息管理等，除此之外的服務(wù)內(nèi)容還有提供托管報告，提供行業(yè)資訊等。經(jīng)查，A銀行提供的資訊信息主要來源于該行的外部信息資源庫，均為公開渠道可獲取的資料，無針對性。二是多家貸款企業(yè)反映并不需要托管服務(wù)。調(diào)取A銀行相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，6家企業(yè)在申請貸款時就已確定了貸款使用方式，在申請?zhí)峥顣r明確了貸款支付對象和支付時間，并在A銀行放款到托管賬戶的當日或次日，即將款項支付給交易對象，托管賬戶僅為一個過渡性賬戶。如2013年8月23日，A銀行向B公司發(fā)放貸款650萬元，B公司在銀行放款當天即將全部金額

24、從托管賬戶轉(zhuǎn)走。案例三：與貸款捆綁收取投融資顧問費，無實質(zhì)性服務(wù)。2012年1月1日至2013年9月30日，在對公貸款過程中，A銀行向B公司等3家貸款企業(yè)收取了融資顧問費5筆，沒有提供實質(zhì)性服務(wù)，違規(guī)收費金額780萬元。主要事實如下：1. 融資顧問費與貸款捆綁強制收取。一是從投融資顧問協(xié)議和貸款審批文件來看，融資標的金額等于貸款金額。如2012年6月21日與B公司簽訂的投融資顧問業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議約定，本次融資標的額為6000萬元，2012年6月28日A銀行獲批向該公司發(fā)放一筆6000萬元的貸款，投融資標的金額與貸款金額相等。二是從投融資顧問業(yè)務(wù)實際操作流程來看，銀行發(fā)放貸款與融資成功緊密相關(guān)。如與

25、B公司簽訂的投融資顧問業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議約定，乙方（A銀行）為甲方（B公司）成功提供的融資顧問服務(wù)，甲方應(yīng)向乙方支付成功費，具體標準為本次融資標的額6000萬元的2.3%（即6000萬元×2.3%=138萬元）。2012年6月29日，A銀行向B公司發(fā)放一筆6000萬元貸款，相當于為該公司注入了融資標的金額，B公司于同日向A銀行支付了一筆138萬元的融資顧問服務(wù)費。三是簽訂投融資顧問協(xié)議時間、收取融資顧問費時間與貸款發(fā)放時間接近，進一步佐證了收費與貸款捆綁的事實。如A銀行于2012年6月21日與B公司簽訂融資顧問協(xié)議，6月29日向該公司收取融資顧問費，同一天向其發(fā)放了貸款。2. 融資顧問服務(wù)

26、缺乏針對性、個性化，沒有實質(zhì)性服務(wù)。一是約定的服務(wù)實際未提供。如與B公司合同約定的服務(wù)內(nèi)容有對項目和審查提咨詢意見，經(jīng)比對，實際服務(wù)檔案中沒有對項目和審查提咨詢意見的相關(guān)資料。二是服務(wù)無針對性。如向B公司提供的“融資顧問服務(wù)方案”，主要內(nèi)容多為銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品介紹，對幾種融資方式只是做了介紹性說明，沒有結(jié)合該企業(yè)財務(wù)狀況、行業(yè)特點對融資方式進行比較分析，未提出具有針對性的計劃建議。三是服務(wù)沒有實質(zhì)性內(nèi)容。如向B公司提供的財務(wù)分析報告僅是對財務(wù)指標進行了分析，未指出財務(wù)運行中的問題，未向企業(yè)提出改善財務(wù)狀況的建議和方案，對企業(yè)沒有實質(zhì)性幫助。四是財務(wù)顧問方案大幅雷同。如2012年1月至3月與B公司

27、先后簽訂了兩份投融資顧問協(xié)議，先后收取了兩筆融資顧問費211.5萬元和282萬元。經(jīng)比對，A銀行向B公司提供的兩份方案框架結(jié)構(gòu)基本一致，主要包括該公司基本情況、融資方案、方案遵循的原則、項目管理與服務(wù)、總體評價及建議五個方面，除個別數(shù)據(jù)有所修改外，內(nèi)容大幅雷同。五是服務(wù)記錄造假，同一客戶經(jīng)理同一時間為兩家企業(yè)提供服務(wù)。根據(jù)A銀行提供的收費檔案中回訪記錄顯示，某客戶經(jīng)理于2013年1月7日上午10點至11點期間同時為兩家客戶提供上門服務(wù)，且兩家企業(yè)距離較遠。案例四：與貸款捆綁收取常年財務(wù)顧問費，存在質(zhì)價不符的服務(wù)。A銀行涉嫌違規(guī)向6家信貸客戶收取常年財務(wù)顧問費，主要事實如下：1. 與貸款捆綁收費

28、。6家企業(yè)均為A銀行信貸客戶，A銀行與上述客戶借款合同簽訂時間、貸款發(fā)放時間與財務(wù)顧問協(xié)議簽訂時間、財務(wù)顧問費收取時間高度一致，存在明顯的掛鉤關(guān)系。如A銀行向某投資集團有限公司發(fā)放流動資金貸款1億元，收取財務(wù)顧問服務(wù)費100萬元，雙方貸款合同簽訂時間、貸款發(fā)放時間與財務(wù)顧問協(xié)議簽訂時間、財務(wù)顧問費收取時間全部發(fā)生在2012年5月12日同一天。2. 提供財務(wù)顧問服務(wù)質(zhì)價不符。一是財務(wù)顧問服務(wù)不具有個性化，沒有實質(zhì)性服務(wù)內(nèi)容。A銀行收取常年財務(wù)顧問費的6家企業(yè)涉及礦業(yè)、工貿(mào)、玻璃、煤化工、政府融資平臺等領(lǐng)域，但對6家客戶提供的財務(wù)顧問服務(wù)報告均為銀行簡介、客戶概況、財務(wù)分析、對本行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等方面

29、的介紹等，涉及的企業(yè)基本情況多為從貸前調(diào)查報告或者企業(yè)提交資料中摘抄。二是不同企業(yè)服務(wù)內(nèi)容基本一致，相互抄襲跡象明顯。A銀行為B市某礦業(yè)有限責任公司和C市某礦業(yè)集團有限公司兩家客戶提供的財務(wù)顧問服務(wù)報告內(nèi)容雷同；為B市某礦業(yè)有限責任公司提供的財務(wù)顧問服務(wù)報告前言出現(xiàn)了致C市某礦業(yè)集團有限公司的名頭和C市某礦業(yè)集團有限公司的數(shù)據(jù)。三是對同一家企業(yè)連續(xù)兩年收取財務(wù)顧問費，提供的服務(wù)報告內(nèi)容一致。A銀行為某玻璃有限公司2012年與2013年提供的需求調(diào)查報告內(nèi)容完全一致，2012年服務(wù)檔案中2份玻璃行業(yè)分析、3份會議紀要內(nèi)容完全一致；為某工貿(mào)有限公司提供的2012年2份財務(wù)顧問服務(wù)報告內(nèi)容基本一致。

30、四是為部分企業(yè)提供的服務(wù)報告質(zhì)量較差。A銀行為企業(yè)提供的服務(wù)報告內(nèi)容多為貸前調(diào)查報告內(nèi)容，且部分服務(wù)報告出現(xiàn)了大量拼湊和邏輯錯誤。如在提供給某投資有限公司的2012年化肥行業(yè)發(fā)展研究報告中，出現(xiàn)“最近，韓國農(nóng)林部宣布，計劃在2004年前再減少30%，并在2010年前減少50%的用量”等邏輯錯誤；在提供給某玻璃有限公司2013年的需求調(diào)查報告中出現(xiàn)“二線計劃于2012年10月份左右點火投產(chǎn)”等錯誤；在提供給某市政建設(shè)集團公司2013年6月的財務(wù)顧問服務(wù)報告中出現(xiàn)“2012年將投資1562億元實施11大類共123項城建項目”等錯誤。五是部分財務(wù)顧問服務(wù)資料后補痕跡明顯。如為B公司提供的常年財務(wù)顧問

31、服務(wù)報告與簽收回執(zhí)時間明顯矛盾，報告制作時間是2012年1月26日，但是簽收回執(zhí)顯示B公司在2012年1月15日就已經(jīng)收到該報告，即還未提供服務(wù)，客戶就已經(jīng)簽收。又如C公司紙質(zhì)財務(wù)顧問服務(wù)報告注明報告形成日期為2012年1月9日，通過查閱客戶經(jīng)理的電腦內(nèi)文檔，發(fā)現(xiàn)該電子文檔創(chuàng)建日期為2012年10月31日。案例五：向部分個人客戶收取理財咨詢報告手續(xù)費，只收費不服務(wù)。2012年1月1日至2013年12月30日，A銀行向38名個人客戶收取了個人理財咨詢報告手續(xù)費200萬元，收費后服務(wù)質(zhì)價不符，存在只收費不服務(wù)問題。主要事實如下：一是沒有實質(zhì)性內(nèi)容。向上述個人收取理財咨詢報告手續(xù)費后，體現(xiàn)的主要服務(wù)

32、是出具一份綜合規(guī)劃報告。如有的客戶月收入幾千元，但財務(wù)報告按照月收入幾萬元提出建議。二是沒有服務(wù)記錄。個人收費后缺少書面成果和服務(wù)記錄，無法體現(xiàn)銀行提供質(zhì)價相符的服務(wù)。三是客戶反映服務(wù)針對性不足。通過向客戶了解，A銀行收費后提供的服務(wù)主要是基金、保險、貴金屬、理財產(chǎn)品等產(chǎn)品投資訊息，屬A銀行拓展業(yè)務(wù)常規(guī)工作。二、超出價目表收費案例六：超標準收取銀團貸款承諾費。某銀行與A企業(yè)簽訂銀團貸款合同，向A企業(yè)提供9.5億元銀團貸款，并在收費合同中約定按照當年未用余額的0.2%收取銀團貸款承諾費。此后銀行向A公司收取銀團貸款承諾費190萬元。實際上，A公司當年已使用貸款余額為2.1億元，未用余額應(yīng)為7.4

33、億元，應(yīng)按照7.4億元×0.2%收取銀團貸款承諾費148萬元，而非按照全額9.5億元收取190萬元，銀行未按照價目表規(guī)定標準收費，多收42萬元，違反了商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法第九條“實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價格”的規(guī)定。案例七：超范圍收取小額賬戶管理費。根據(jù)某銀行價目表中公示內(nèi)容，小額賬戶管理費是對余額低于200元的賬戶按照1元/月的標準收取。經(jīng)查，該行對A客戶在發(fā)卡之日起1年后，從第13個月開始每月月初按照卡內(nèi)實際余額的10%計收賬戶管理費，直至賬戶余額為0。賬戶余額在10元以內(nèi)（含10元）時，一次性全部扣除

34、。案例八：超范圍收取銀團貸款承諾費。2013年1月14日，A銀行與B銀行、C企業(yè)簽訂了固定資產(chǎn)銀團貸款合同，約定發(fā)放貸款45000萬元，貸款期限三年，A銀行作為牽頭行和代理行，承貸25000萬元，B銀行作為參與行承貸20000萬元。2013年1月21日至3月18日，銀行與B銀行向C企業(yè)發(fā)放貸款45000萬元，之后無未用余額。但A銀行2013年3月21日仍向C企業(yè)收取銀團貸款承諾費138.375萬元（其中支付B銀行61.5萬元）。根據(jù)中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)<</SPAN>銀團貸款業(yè)務(wù)指引>（修訂）的通知（銀監(jiān)發(fā)201185號）第四十一條和A銀行銀團貸款管理辦法規(guī)定：“銀團承諾

35、費一般按未用余額的一定比例每年根據(jù)銀團貸款合同約定的方式收取”。A、B銀行在貸款發(fā)放完畢后仍收取銀團貸款承諾費，違背了上述規(guī)定。案例九：超標準收取資金監(jiān)管費。A銀行于2013年3月28日與信托公司簽署資金監(jiān)管協(xié)議，按監(jiān)管資金的1.12%收取監(jiān)管費；于2013年6月26日與C信托公司簽署資金監(jiān)管協(xié)議，按照監(jiān)管資金的1.6%收取監(jiān)管費。但根據(jù)A銀行對外公示的服務(wù)收費手冊顯示，A銀行資金監(jiān)管費的收費標準為監(jiān)管資金的0.1%-0.3%，上述收費行為已超出價目表上限，形成超標準收費。案例十：獨家貸款收取銀團服務(wù)費。2012年1月，A銀行牽頭組成間接銀團和B企業(yè)簽署了銀團貸款合同，約定A銀行作為牽頭行。A

36、銀行委托下屬某支行，分別于2012年2月10日和2013年2月8日向借款人收取安排費200萬元，合計400萬元。根據(jù)A銀行間接銀團暫行辦法，“間接銀團是指牽頭行單獨與借款人簽訂貸款合同并向借款人發(fā)放或承諾發(fā)放貸款后，牽頭行再將其分別轉(zhuǎn)讓給其他愿意提供貸款的銀行，安排其他愿意提供貸款的銀行發(fā)放貸款，由牽頭行和受讓貸款的銀行共同組成銀團發(fā)放的貸款”?！爸挥性谠撔修D(zhuǎn)讓并由其他銀行提供貸款的情況下，才組成銀團并按照銀團貸款收取相關(guān)費用”。A銀行并未對貸款額度進行轉(zhuǎn)讓，且單家向借款人發(fā)放全額貸款，并不能收取安排費。案例十一：超標準收取企業(yè)信用等級評估費。2012年1月至2013年9月，A銀行向5家公司提

37、供企業(yè)信用等級初審評估業(yè)務(wù)時，收取10萬元至88萬元不等的費用。但依據(jù)A銀行對外公示的價目表顯示，企業(yè)信用等級評估初審費按照年末總資產(chǎn)的0.04%收取，最低2000元，最高3萬元。A銀行上述收費行為已超出價目表上限，形成超標準收費。案例十二：自立項目收取額度管理費。2012年1月26日，A銀行向B企業(yè)收取額度管理費33萬元，收費開具的票據(jù)收費名稱分別為“財務(wù)服務(wù)費”、“合同收費手續(xù)費”，入賬科目為“循環(huán)額度借款承諾費”。經(jīng)A銀行公司部客戶經(jīng)理反映，“額度管理費是以承諾額度為基數(shù)，按照年費率0.2%收取”。但在A銀行對外公示的價目表中，并無額度管理費這一收費項目。三、違規(guī)收取委托貸款手續(xù)費案例十

38、三：將應(yīng)由委托人繳納的委托貸款手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁由借款人支付。A銀行2012年1月1日至2013年10月31日共辦理委托貸款業(yè)務(wù)76筆，全部向借款人收取委托貸款手續(xù)費，合計金額1535萬元。根據(jù)A銀行收費價目表的規(guī)定，委托貸款服務(wù)內(nèi)容是“受委托人委托進行資金投向監(jiān)管和利息劃轉(zhuǎn)，協(xié)助委托人進行貸后管理并催收貸款本息，協(xié)助委托人辦理展期、還舊借新或借新還舊處理”，這表明委托貸款服務(wù)是銀行為委托人服務(wù)，應(yīng)向委托人進行收費，除非委托方與借款人達成協(xié)議由借款人承擔。在委托人未與借款人約定的前提下，A銀行向借款人收取委貸手續(xù)費，違反了上述規(guī)定。四、轉(zhuǎn)嫁成本案例十四：轉(zhuǎn)嫁貸款抵押登記費。A銀行在辦理住房抵押登記過程中，沒有支出抵押登記費，而是由借款人或者抵押人承擔，經(jīng)查，A銀行個人購房抵押貸款合同、資產(chǎn)負債表和損益表顯示未支出抵押登記費，相關(guān)情況說明和負責人的筆錄證明抵押登記費由抵押人承擔。根據(jù)國家發(fā)展改革委、財政部關(guān)于規(guī)范房屋登記費計費方式和收費標準等有關(guān)問題的通知（發(fā)改價格20