金融支持新農(nóng)村建設(shè)實(shí)證分析

1、金融支持新農(nóng)村建設(shè)實(shí)證分析新農(nóng)村建設(shè)的提出是廣大農(nóng)村發(fā)展的一個(gè)里程碑，在提出了“鄉(xiāng)風(fēng)文明、民主管理”原則的基礎(chǔ)上，也提出了引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金互助，規(guī)范民間借貸，使“種糧不繳稅，上學(xué)不交費(fèi)，看病不太貴，貸款不費(fèi)勁”成為廣大農(nóng)民描繪的美好前景。 實(shí)現(xiàn)這一前景并非易事，最難、涉及部門(mén)最多、最復(fù)雜的，還是農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題。目前農(nóng)村金融體系有何弊端？如何加強(qiáng)金融服務(wù)支持新農(nóng)村建設(shè)？如何給農(nóng)民帶來(lái)切實(shí)的好處？針對(duì)這些問(wèn)題，我們以 xx 市為視點(diǎn)，從分析農(nóng)村金融服務(wù)支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題入手，進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)查。一、問(wèn)題的提出xx 市位于 xx 省東南部高寒山岳地帶，全市平均海拔高度在xxx米之間，全市農(nóng)村人口

2、 xxx 萬(wàn)人，占全市人口的 33.3，全市農(nóng)村總戶(hù)數(shù) xxx 萬(wàn)戶(hù)，農(nóng)村勞動(dòng)力 xx 萬(wàn)人。全市耕地總面積 xxxx 平方公里，農(nóng)村人均占有耕地面積 0.148 公頃，僅為全省平均水平的 1/6。2006年全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值實(shí)現(xiàn) xxx 億元，占全市 gdp 的 24.1，是全省平均水平的 21；糧食總產(chǎn)量 xxx 萬(wàn)噸，年均增長(zhǎng) 4.8，比全省平均水平低 4.1 個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)民現(xiàn)金收入為 xxxx 元，年均增長(zhǎng) 6.2，分別比全省平均水平少 435 元和低 1.8 個(gè)百分點(diǎn)。目前， xx 市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出了“經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力、農(nóng)民增收困難、農(nóng)民生活環(huán)境較差、受教育水平低”等諸多問(wèn)題，其中也集中

3、反映了金融服務(wù)能力不足、結(jié)構(gòu)差異較大等深層次問(wèn)題。雖然目前xx 市農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄以及其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，但是，隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越注重效益， 而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后， 支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)利可圖，還可能帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)因此對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)力度不足，已成為新農(nóng)村建設(shè)、徹底解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一大制約因素，這個(gè)問(wèn)題不解決好，將影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。二、影響金融支持新農(nóng)村建設(shè)的因素分析（一）農(nóng)村金融服務(wù)的客戶(hù)需求特征隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向規(guī)?；?、 多元化和產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展， xx 市農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品企業(yè)對(duì)信貸資金

4、的需求量越來(lái)越大， 各層次的農(nóng)村客戶(hù)的金融服務(wù)需求滿(mǎn)足情況也存在差異。1、以消費(fèi)型為特征的小額資金需求滿(mǎn)足度較高。主要表現(xiàn)為廣大農(nóng)民由于蓋房、看病、婚喪、子女教育等需求向農(nóng)村信用社借貸，這類(lèi)消費(fèi)型資金需求額度一般為幾百元到幾千元，農(nóng)村信用社普遍能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求。2、以維持簡(jiǎn)單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而形成的資金需求基本可以滿(mǎn)足。表現(xiàn)為農(nóng)戶(hù)因發(fā)展簡(jiǎn)單農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而需要向信用社借貸資金購(gòu)買(mǎi)農(nóng)具、種籽、肥料、農(nóng)藥等等。這類(lèi)貸款需求面廣，需求的資金額度一般為幾千元到上萬(wàn)元不等， xx 市農(nóng)村信用社受支農(nóng)再貸款帶動(dòng)，對(duì)此類(lèi)需求支持力度也較強(qiáng)。3、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而形成的資金需求滿(mǎn)足度較低。 如各類(lèi)種植、特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化、

5、 養(yǎng)殖大戶(hù)和其它農(nóng)業(yè)企業(yè)組織在發(fā)展農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過(guò)程中，由于自籌資金不足或流動(dòng)資金緊缺而向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款扶持。這類(lèi)客戶(hù)需求資金較大，但農(nóng)村信用社滿(mǎn)足程度較小。（二）農(nóng)村金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)及現(xiàn)狀1、農(nóng)信社成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。截止 2006 年末， xx 市有農(nóng)戶(hù) xxxxx 戶(hù)，有貸款需求的農(nóng)戶(hù) xxxxx 戶(hù)，得到貸款的農(nóng)戶(hù) xxxxx 戶(hù)，占貸款需求農(nóng)戶(hù)的 66.5。全市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額和年累計(jì)發(fā)生額分別為 xxx 億元和 xxx 億元，占全市農(nóng)業(yè)貸款余額和年累計(jì)發(fā)生額的比例分別為 79.2和 67.6。2、農(nóng)村貸款執(zhí)行利率上浮幅度較大。據(jù)了解，農(nóng)信社由于考慮抗風(fēng)險(xiǎn)因素能力、經(jīng)營(yíng)效

6、益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，目前對(duì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶(hù)貸款利率一般執(zhí)行上浮80%-100%。較高的利率浮動(dòng)一方面有利于彌補(bǔ)農(nóng)村信用社貸款運(yùn)行成本偏高的不足，另一方面加大了農(nóng)民的實(shí)際負(fù)擔(dān)。3、農(nóng)村貸款額小面廣，種類(lèi)單一。經(jīng)了解， xx 市農(nóng)信社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款種類(lèi)較為單一， 多為農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款， 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)保貸款等其他形式的貸款， 數(shù)額較大的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放較少， 由于貸款額小面廣，無(wú)法滿(mǎn)足上規(guī)模的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶(hù)和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的資金需要。（三）影響農(nóng)村金融服務(wù)支持新農(nóng)村建設(shè)的因素1、農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，整體功能不強(qiáng)。表現(xiàn)在：一是政策性銀行功能弱化， 商業(yè)銀行功能缺位， 農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)

7、力不強(qiáng)。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制尚不靈活。2、防災(zāi)抗害保險(xiǎn)體系尚未健全完善，抗自然災(zāi)害能力脆弱。自2004 年以來(lái)， xx 市相繼發(fā)生了長(zhǎng)期干旱、霜凍、局部區(qū)域凍雹以及檢疫性蟲(chóng)害，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大損失。 2005 年度全市耕地受災(zāi)面積約 xxxx 公頃，年底農(nóng)作物減產(chǎn)約在3 成左右，直接經(jīng)濟(jì)損失約xxxx萬(wàn)元，其中有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膬H為2。3、農(nóng)村教育信貸投放空白，農(nóng)民受教育的權(quán)益很不平等。目前，xx 市農(nóng)民受教育程度還很低，教育信貸投放也處于空白階段。一是農(nóng)民教育資源低，且沒(méi)有教育資源信貸支持。一方面，農(nóng)民教育資源的數(shù)量明顯偏低。另一方面，農(nóng)民占有教育資源的質(zhì)量明顯偏低。農(nóng)村學(xué)校的校舍、 設(shè)

8、施設(shè)備以及教學(xué)水平都難以與城鎮(zhèn)相比， 不少農(nóng)村中小學(xué)的音樂(lè)、體育、美術(shù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)教師嚴(yán)重缺乏，有的甚至無(wú)專(zhuān)業(yè)教師，無(wú)法開(kāi)課，不少農(nóng)村中小學(xué)的音、體、美以及計(jì)算機(jī)設(shè)備設(shè)施匱乏，圖書(shū)少而陳舊。二是農(nóng)民子女享受教育的成本高，且沒(méi)有助學(xué)貸款支持，只能以農(nóng)戶(hù)貸款填補(bǔ)。4、農(nóng)村社會(huì)資金“抽走”多、“反哺”少，農(nóng)村信貸投放后勁乏力。首先是國(guó)有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的撤并和職能調(diào)整，從 1997 年起對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限上收， 使相當(dāng)部分縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)成了單純吸收存款的機(jī)構(gòu)， 使本來(lái)就原始積累不足、 缺乏資金的部分農(nóng)村社會(huì)資金直接被抽走倒流投入城市， 在不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村尤為突出。 其次是定位“只吸收存款不發(fā)放貸款

9、”的郵政儲(chǔ)蓄，以其郵政代辦點(diǎn)遍布鄉(xiāng)村和辦理郵政匯款的優(yōu)勢(shì)， 將農(nóng)民出售農(nóng)副產(chǎn)品的資金和外出打工人員匯回的資金，最大限度地吸收逐級(jí)上劃轉(zhuǎn)存人民銀行。5、農(nóng)村信貸資金流向和結(jié)構(gòu)不合理，無(wú)法切實(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是貸款種類(lèi)單一， 多為農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款、 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)保貸款；二是農(nóng)戶(hù)貸款利率偏高 ;三是貸款期限不盡合理，貸款期限時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)一年，沒(méi)有中長(zhǎng)期貸款，這與很多養(yǎng)殖業(yè)、種植行業(yè)的生產(chǎn)周期不匹配。貸款到期后，農(nóng)民不得不借民間資金還貸，或因無(wú)法按時(shí)還貸而必須擔(dān)負(fù)更高的利息費(fèi)用，既影響農(nóng)民的正常生產(chǎn)，又增加了貸款成本，也不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收；四是貸款額小面廣，覆蓋率大，但對(duì)規(guī)模化農(nóng)業(yè)

10、大生產(chǎn)的資金需求相對(duì)不足。6、農(nóng)村組織貸款、消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的缺陷，制約了農(nóng)村就業(yè)形勢(shì)改善和精神文明建設(shè)。一方面 ,xx 市種養(yǎng)大戶(hù)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款的投放力度較小， 滿(mǎn)足程度不高。因此，信貸投放總量不足、信貸結(jié)構(gòu)的缺陷影響了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，繼而影響了農(nóng)民企業(yè)就業(yè)形勢(shì)的改善。另一方面， xx 市農(nóng)業(yè)人口占全市人口的 32.8，但其消費(fèi)信貸余額僅占全市消費(fèi)信貸的 2，而農(nóng)村精神文化產(chǎn)品信貸投放至今尚屬空白。農(nóng)民的精神權(quán)益則更為缺失。7、金融服務(wù)落后，進(jìn)一步制約了新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)算渠道不暢， 農(nóng)村異地匯款結(jié)算難。 隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤離， 在鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留的

11、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社只具有同城、同地匯兌結(jié)算功能，而不具備跨市、縣特別是跨省等異地匯兌結(jié)算功能， 這就為農(nóng)產(chǎn)品的大量外銷(xiāo)， 在資金結(jié)算上設(shè)置了障礙，影響了農(nóng)產(chǎn)品的流通和銷(xiāo)售。一些農(nóng)民懊喪地說(shuō)，現(xiàn)在農(nóng)村水路通了、電路通了、公路通了、廣播電視通了，而資金匯路卻不通了。三、加強(qiáng)金融支持力度促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的措施和建議（一）創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展意識(shí)。一是現(xiàn)階段開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)逐步建立多層次體系、 多渠道支持、 多主體經(jīng)營(yíng)的符合區(qū)域?qū)嶋H的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；立足于政策扶持，商業(yè)運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)原則；實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式多元化， 因地制宜地選擇確定經(jīng)營(yíng)模式。 二是培育發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，積極探索現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐。 根據(jù)

12、“先起步、后完善，先試點(diǎn)、后推廣”的原則，在全市范圍內(nèi)逐步依靠政府支持，開(kāi)展保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、 為政府代辦以及保險(xiǎn)公司自營(yíng)等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。 人民銀行應(yīng)牽頭聯(lián)合政府及保險(xiǎn)部門(mén)， 著手研究制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鼓勵(lì)支持政策， 建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)目錄，共同組成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作小組， 保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐工作順利開(kāi)展。（二）全面推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，加快健全多種金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、平等競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。1、將完善郵政儲(chǔ)蓄制度與建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制統(tǒng)籌協(xié)調(diào)起來(lái)。一是改變郵政儲(chǔ)蓄的“大儲(chǔ)蓄所”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)信貸投放的激勵(lì)機(jī)制。二是擴(kuò)大人民銀行對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的再貸款支

13、持制度，增強(qiáng)再貸款帶動(dòng)效應(yīng)，借此促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款回流農(nóng)村。2、適應(yīng)糧食流通體制改革和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，重新整合政策性金融業(yè)務(wù)， 調(diào)整其業(yè)務(wù)載體。 健全農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，放寬其經(jīng)營(yíng)范圍， 將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的收購(gòu)資金納入農(nóng)發(fā)行的支持范圍。3、制定政策，鼓勵(lì)并要求商業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收的資金更多地用于農(nóng)村。一是要求在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行，包括郵政儲(chǔ)蓄抽出一定比例資金支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是適當(dāng)下放商業(yè)銀行貸款審批、發(fā)放權(quán)限，在保證資金安全的基礎(chǔ)上適度支持規(guī)?；?、區(qū)域化、產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶(hù)發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。 三是商業(yè)銀行應(yīng)改變作風(fēng)， 增強(qiáng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意識(shí)， 積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村的信貸品種，

14、拓寬新農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。4、堅(jiān)持農(nóng)村金融立足于為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，不斷提高金融服務(wù)水平。不斷增加助學(xué)貸款、消費(fèi)信貸、異地匯兌等服務(wù)品種，改進(jìn)貸款規(guī)程，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，對(duì)貸款期限的確定堅(jiān)持宜長(zhǎng)即長(zhǎng)、宜短即短的原則， 靈活掌握，合理確定，有意識(shí)加大弱勢(shì)群體的貸款，幫助弱勢(shì)群體致富。5、研究制定有關(guān)財(cái)政貼息政策，切實(shí)減輕農(nóng)民貸款利息高、負(fù)擔(dān)重的問(wèn)題。堅(jiān)持扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主題， 農(nóng)民擔(dān)負(fù)的農(nóng)業(yè)貸款利息盡可能按人民銀行基準(zhǔn)利率執(zhí)行， 對(duì)支持新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村信用社即可繼續(xù)執(zhí)行現(xiàn)行貸款利率的上浮政策，利息差額由財(cái)政部門(mén)來(lái)彌補(bǔ)。這樣既可減輕農(nóng)民貸款利息的負(fù)擔(dān)，有利于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，又可以支持農(nóng)村信用

15、社的可持續(xù)性發(fā)展。6、建立和完善農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。一是政府出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)， 緩解農(nóng)民貸款抵押、擔(dān)保難問(wèn)題。二是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)?；穑烧?、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等方出資， 切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保難的實(shí)際情況。二是鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。 三是發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。四是強(qiáng)化縣鄉(xiāng)信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì)信用，共同維護(hù)金融債權(quán)， 提高農(nóng)民信用意識(shí)， 同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。（三）積極調(diào)整農(nóng)村收入結(jié)構(gòu)，拓寬農(nóng)民增收渠道。一是加強(qiáng)金融中介服務(wù)，轉(zhuǎn)變農(nóng)民就業(yè)觀念，使農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向農(nóng)業(yè)外轉(zhuǎn)移，加大農(nóng)民科技培訓(xùn)和職業(yè)技能培訓(xùn)的資金支持，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)入二、 三產(chǎn)業(yè)；二是加大金融支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展力度，推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程（四）加大金融支持保障農(nóng)民權(quán)益的力度，促進(jìn)新農(nóng)村保障機(jī)制的健全。目前農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制的建立健全，僅依靠地方政府或農(nóng)民都是不可行的，要形成政府、金融、農(nóng)戶(hù)三位一體的構(gòu)建模式。一是盡快建立農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度，采取政府建立社會(huì)統(tǒng)籌機(jī)制、金融擔(dān)保貸款方式、農(nóng)戶(hù)積極參與的綜合措施，以大病防治為重點(diǎn)，在農(nóng)村建立起大病、重病社會(huì)統(tǒng)籌機(jī)制，資金不足可由政府擔(dān)保