我國移動(dòng)支付的第三方支付分析文獻(xiàn)綜述

1、我國移動(dòng)支付的第三方支付分析文獻(xiàn)綜述一、國內(nèi)研究綜述對(duì)電子商務(wù)的研究在國外是很豐富的，主要的定義，交易，在電子商務(wù)領(lǐng)域的安全。在電子商務(wù)的定義,美國emmelhainz博士在他的專著EDI綜合管理指南中的定義，電子商務(wù)是通過電子手段，在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)的材料，協(xié)調(diào)過程中，為了實(shí)現(xiàn)商務(wù)交流活動(dòng)；加拿大專家Jenkins和Lancashire在電子商務(wù)手冊中將電子商務(wù)的應(yīng)用被定義為“數(shù)據(jù)的電子組件的橫向一體化”； Ravi Kalakota認(rèn)為“電子商務(wù)是Intenret空間由創(chuàng)造在時(shí)間和空間的控制，為了加快電子產(chǎn)品交換” Debra Cameron Electronic Commerce認(rèn)為電子商務(wù)是

2、在計(jì)算機(jī)與通網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，利用電子工具實(shí)現(xiàn)商業(yè)交換和行政作業(yè)的全部過程;Michael Chissick等認(rèn)為電子商務(wù)是一組電子工具在商務(wù)中的應(yīng)用，這些工具包括:電子數(shù)據(jù)交換(EDI, Electronic Data Interchange)、電子郵件(E-mail)、電子公告系統(tǒng)(BBS)、條碼(Bay Code),圖像處理、智能卡等;通常根據(jù)電子商務(wù)的交易特性可以將其分為以下幾類:企業(yè)對(duì)企業(yè)(Businessto Business，簡稱BtoB),企業(yè)對(duì)消費(fèi)者(Business to Consumer，簡稱BtoC)、消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者(Consumer to Consumer，簡稱Ctoc)

3、、個(gè)人對(duì)個(gè)人(Person to Person，簡稱Ptop)、消費(fèi)者對(duì)企業(yè)(Consumer to Business，簡稱CtoB)。除了以上五種主要的模式以外，還包括企業(yè)內(nèi)部(組織)電子商務(wù)(intrabusiness (organizational) EC)、企業(yè)對(duì)雇員的電子商務(wù)(BtoE)、政府對(duì)公民等的電子商務(wù)(atoC)、交易所對(duì)交易所(EtoE)的電子商務(wù)以及合作商務(wù)、移動(dòng)商務(wù)等。在安全性方面，目前，國外在電子商務(wù)交易中被廣泛采納和應(yīng)用的支付協(xié)議有兩種，一是安全套接層(SSL, Secure Sockets Layer)協(xié)議，另一個(gè)是安全電子交換協(xié)議(SET, Secur Ele

4、ctronic Transaction)。但由于出口限制，其核心密碼算法密鑰長度大大縮短，如只允許40位或56位的RC4和512位的RSA算法出口等，而且協(xié)議源代碼不公開。 國外學(xué)者對(duì)第三方支付的理論研究是伴隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展而逐漸興起的。由于起步較早，國外對(duì)網(wǎng)上支付的研究和實(shí)踐緊密結(jié)合，主要集中在網(wǎng)上支付的定義、網(wǎng)上支付的工具和模式、安全協(xié)議以及網(wǎng)上支付的體系架構(gòu)等方面展開的。 1.網(wǎng)上支付的定義 （1）存儲(chǔ)的值的產(chǎn)品，認(rèn)為電子貨幣是一種“價(jià)值”或“預(yù)付”產(chǎn)品；（2）電子支付產(chǎn)品，用來指那些用于零售支付新的或正在設(shè)計(jì)的電子支付產(chǎn)品，電子貨幣，包括卡系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)產(chǎn)品；（3）電磁記錄

5、說，認(rèn)為電子貨幣是基于他們的轉(zhuǎn)移用戶驗(yàn)收電磁記錄，并通過驗(yàn)收或更新完成在用戶解決電子記錄；（4）支付工具，是電子貨幣發(fā)展的電子支付網(wǎng)絡(luò)，通過有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)的電子信息交換，完成網(wǎng)上支付的流程；（5）信用和支付，電子貨幣是指在零售支付機(jī)制，通過電子設(shè)備的銷售終端，不同的，在開放的網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付“預(yù)付”和提前支付機(jī)制。 2.網(wǎng)上支付的工具 目前，國外對(duì)網(wǎng)上支付工具主要有以下幾種：（1）銀行卡，電子商務(wù)交易的付款通過銀行卡使用網(wǎng)絡(luò)，包括信用卡，借記卡，智能卡；（2）電子支票，這是由數(shù)字簽名發(fā)，確認(rèn)交易雙方的身份和銀行賬戶的使用數(shù)字證書；（3）的電子現(xiàn)金，它是由電子貨幣網(wǎng)上支付已在自然界中，一

6、些現(xiàn)金接受付款保證，沒有交易，和匿名的特點(diǎn)，沒有在分娩過程中獲得消費(fèi)者的個(gè)人銀行賬戶。 3.網(wǎng)上支付的模式 提供電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)模型是完全按照傳統(tǒng)的商務(wù)和貿(mào)易的設(shè)計(jì)過程，從簡單到復(fù)雜的實(shí)現(xiàn)技術(shù)。目前，網(wǎng)上支付有以下幾種模型：（1）支付系統(tǒng)未受保護(hù)的模式，即支付工具，如信用卡信息的網(wǎng)上傳輸沒有安全措施，風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)；（2）通過第三方支付經(jīng)紀(jì)模式，即通過可信第三方，是由商業(yè)自由，沒有風(fēng)險(xiǎn)；（3）電子現(xiàn)金支付模式，即用戶在電子現(xiàn)金放在電子現(xiàn)金的銀行開戶，現(xiàn)金收購，與電子現(xiàn)金作為支付手段，是由協(xié)議和授權(quán)的銀行和企業(yè)之間的關(guān)系，通過數(shù)字簽名認(rèn)證；（4）使用支付系統(tǒng)模型簡單的加密，即該模型用于支付使用

7、，號(hào)碼是加密的信用卡用戶，使用SSL技術(shù)，部分或全部特征的信息加密，對(duì)稱加密和非對(duì)稱加密技術(shù)的使用，交易成本高；（5）設(shè)定的模式，是集電子交易的安全，是一種基于SET協(xié)議的在線支付模式。 4.網(wǎng)上支付協(xié)議 在線支付協(xié)議是一種方法來解決電子商務(wù)交易的支付問題，保證信息的機(jī)密性，支付過程和操作的開發(fā)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的完整性。的在線支付協(xié)議代表主要包括：（1）數(shù)字現(xiàn)金，是匿名數(shù)字現(xiàn)金協(xié)議，消費(fèi)者不會(huì)在消費(fèi)透露他們的身份，該協(xié)議具有一定的缺陷，可能對(duì)消費(fèi)者的數(shù)字現(xiàn)金使用或消費(fèi)者重復(fù)了數(shù)字現(xiàn)金損失；（2）firstvirtual，firstvirtual客戶可以自由購買的商品，然后用電子郵件通知客戶，每一筆交

8、易，安全系數(shù)略高于前；（3）SSL，那是Netscape安全套接字層協(xié)議（SSL）對(duì)客戶信息的企業(yè)使用的加密方法，建立安全通信信道；（4）設(shè)置，設(shè)置（安全電子交易）是一個(gè)協(xié)議，維薩和萬事達(dá)信用卡公司聯(lián)合開發(fā)的，它具有很強(qiáng)的安全性，根據(jù)設(shè)定，客戶將購買的數(shù)字簽名的要求和價(jià)格，然后使用公共密鑰加密的銀行支付信息，企業(yè)批準(zhǔn)購買和請(qǐng)求傳遞給銀行的銀行客戶，賬戶的借方和指令完成銷售的企業(yè)；（5）NetBill：J.D.泰格的研究小組開發(fā)，協(xié)議涉及三方：顧客，商人和NetBill服務(wù)器。發(fā)送貨物的NetBill協(xié)議加密拷貝，通過服務(wù)器驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)和帳戶，并注意在服務(wù)器的證書解密密鑰。 5.網(wǎng)上支付體系架構(gòu)

9、 國外一般SET協(xié)議的系統(tǒng)是主流協(xié)議，在設(shè)置系統(tǒng)，由持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)，商人，收購方，支付網(wǎng)關(guān)，品牌，CA（認(rèn)證機(jī)構(gòu)），該系統(tǒng)利用電子錢包服務(wù)器，支付，支付網(wǎng)關(guān)，為商戶提供服務(wù)器和網(wǎng)絡(luò)銀行的接口。對(duì)第三方支付的理論研究通常是結(jié)合了網(wǎng)上支付的研究，兩者相互交叉融合，所以國外學(xué)者很少相關(guān)概念理論獨(dú)立第三方支付。二、國內(nèi)研究綜述在中國近年來，隨著計(jì)算機(jī)應(yīng)用的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，我國電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年國內(nèi)網(wǎng)上成交額由2011年的3500億元升至2012年的5531億元，年增長率為58.0%，而在較為活躍的個(gè)人網(wǎng)上支付領(lǐng)域，網(wǎng)上消費(fèi)總額高達(dá)135.05億元。此外，根據(jù)201

10、3年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)在京發(fā)布的“第十七次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告”顯示，截至2012年12月31日，我國上網(wǎng)用戶總數(shù)約為1.11億，而我國網(wǎng)上購物不同的支付方式當(dāng)中，采取網(wǎng)上支付的比重呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，己經(jīng)從2009年的28.1%增長到2013年的61.5%。在電子商務(wù)領(lǐng)域的研究是基于國外的基礎(chǔ)上，也主要集中在電子商務(wù)的定義，商業(yè)模式和安全領(lǐng)域，在一個(gè)連續(xù)的線與國外研究結(jié)果下來，這不再是一個(gè)詳細(xì)的概述。支付在線支付、第三方，趙英認(rèn)為，在線支付是必由之路電子商務(wù)的順利運(yùn)行，是現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境的重要組成部分，指出在線支付是指完整的行為和處理付款通過互聯(lián)網(wǎng)。和電子商務(wù)在線交易

11、行早期應(yīng)用，網(wǎng)上支付已成為電子商務(wù)發(fā)展的必然趨勢和必然要求。它不僅降低了交易周期，節(jié)約時(shí)間和成本，降低銀行成本，加快業(yè)務(wù)處理速度，有利于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加中間業(yè)務(wù)收入，它改變了銀行支付的處理方式，使消費(fèi)者隨時(shí)隨地都可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取銀行服務(wù)。因此，網(wǎng)上支付的巨大的生存和發(fā)展空間。 李二亮指出第三方支付是一種新的支付方式，它解決了電子商務(wù)的交易信用和支付問題，它是消費(fèi)者和企業(yè)之間的中間人，其主要目的是通過一定的手段保證信用交易的雙方，為了解決網(wǎng)上交易的增加，網(wǎng)上交易，交易可能的風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，提供相關(guān)服務(wù)和對(duì)可能出現(xiàn)的問題。在電子商務(wù)中的支付機(jī)制類似于電子商務(wù)和國際貿(mào)易交易的基礎(chǔ)上的特征，以及

12、信貸銀行信作為一種中介發(fā)展國際貿(mào)易的成功在國際貿(mào)易和電子商務(wù)實(shí)踐的例子，在國內(nèi)外有成功的第三方支付平臺(tái)。 崔宗麟認(rèn)為 “第三方支付”是獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，有一定的實(shí)力和信譽(yù)的保證，與銀行簽訂，系統(tǒng)界面的付款和銀行為付款方式交易網(wǎng)絡(luò)支撐平臺(tái)提供結(jié)算。作為交易的支付清算服務(wù)的中介雙方，它提供的服務(wù)渠道，并通過第三方支付平臺(tái)的交易和資金轉(zhuǎn)移的結(jié)算安排功能。第三方支付機(jī)制是解決支付安全問題和信用問題更好的解決方案，我們應(yīng)該重視和在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展。進(jìn)一步的請(qǐng)求的大小，通過網(wǎng)上支付的安全性和物流網(wǎng)絡(luò)的蓬勃發(fā)展，交易數(shù)量的支持。在市場需求和資本平臺(tái)的第三方支付的雙重角色，前所未有的發(fā)展，已成為一個(gè)新的行業(yè)的關(guān)注。

13、根據(jù)最新的國內(nèi)外文獻(xiàn)的回顧，我們不難看到，目前學(xué)術(shù)界對(duì)第三方支付的研究主要集中在技術(shù)實(shí)踐界，安全和其他方面，尤其是對(duì)第三方支付技術(shù)的研究很多，但第三方支付的理論框架，在不涉及平臺(tái)支付存在的問題及對(duì)策。因此，合理的三方支付的理論框架，有效地提高了第三方支付平臺(tái)的安全性，成為需要繼續(xù)提高主題研究。參考文獻(xiàn)：1姚七棟，張春玉.影響我國電了商務(wù)發(fā)展的七大瓶頸問題J.現(xiàn)代電了技術(shù).2009 (12):37-392孫超.第三方支付是電了商務(wù)的助推器J.湖北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào).2008,3(1):67-693查修杰，RaviKalakota,AndrewB.Whinston.電了商務(wù)管理技術(shù)應(yīng)用M.北京:清華

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