商戶(hù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理

1、商戶(hù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)商戶(hù)活動(dòng)監(jiān)控與跟蹤、新商戶(hù)監(jiān)控對(duì)新發(fā)展的商戶(hù)，在簽約后的半年內(nèi)高度關(guān)注其交易情況，監(jiān)控的指標(biāo)如下:監(jiān)控指標(biāo)異常跡象監(jiān)控原因H交易額和日交易筆數(shù) 交易金額、交易頻率或類(lèi)型異常變動(dòng) 商戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)余額突然從每周變化變?yōu)槊咳兆兓兓犬惓?銷(xiāo)售總額和平均單筆交易金額與商戶(hù)申請(qǐng)表中的預(yù)期不符表明可能為惡意倒閉商戶(hù)、商戶(hù)套現(xiàn)或其他欺詐行為大額整數(shù)交易過(guò)多的大額整數(shù)交易表明可能在進(jìn)行套現(xiàn)或其他欺詐性交易同日向一在同一商戶(hù)的頻繁交易 同一#號(hào)刷卡金額不斷降低，前部分的交易都不成功 連續(xù)的小額交易 交易金額突增 連續(xù)卡號(hào)或向-BIN號(hào)的集中交易有可能是測(cè)試卡或偽r集中使用二授權(quán)活動(dòng)出現(xiàn)

2、非正常營(yíng)業(yè)時(shí)間的授權(quán)請(qǐng)求irU-ttrrTiri口口鉆業(yè)匚、仔占言仝匕曰L.匚工沏心小廿小慶H匕Rx卜勺伙1隊(duì)為人止、分單或其他不恰當(dāng)?shù)慕灰滋幚?DUUIT的多次授權(quán)請(qǐng)求 多次請(qǐng)求授權(quán)，（或很少 授權(quán)拒絕率非常在、P口）立秋/|、回叫望m實(shí)際達(dá)成的交易沒(méi)有5J出現(xiàn)偽冒交易發(fā)卡行或信闈卡組織通知商戶(hù)有偽冒交易重新評(píng)估商戶(hù)出現(xiàn)偽冒交易的機(jī)會(huì)，評(píng)估商戶(hù)警覺(jué)性及受理卡業(yè)務(wù)的能力分析偽冒交易 商戶(hù)未能提供偽冒交易的過(guò)程，或交易過(guò)程并不合理 商戶(hù)未能出不交易發(fā)票等證明交易內(nèi)容，或發(fā)票屬另一公司名稱(chēng) 交易的貨物并非可輕易變現(xiàn)的類(lèi)別商戶(hù)可能與犯罪分子勾結(jié)，以偽卡進(jìn)行欺詐交易二、日常商戶(hù)監(jiān)控日常商戶(hù)監(jiān)控是對(duì)識(shí)別

3、商戶(hù)欺詐情況的持續(xù)性工作。常用的監(jiān)控指標(biāo)如下:監(jiān)控項(xiàng)目具體指標(biāo)交易活動(dòng)總交易額異常變化 交易筆數(shù)異常變化 單筆交易的平均金額 日交易總額超過(guò)事先設(shè)定的最高限額參數(shù) 日交易筆數(shù)超過(guò)事先設(shè)定的最高限額參數(shù) 長(zhǎng)期沒(méi)有交易的商戶(hù)突然有交易清算授權(quán)活動(dòng) 日授權(quán)金額超過(guò)預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù) 同一卡號(hào)的多次授權(quán)或同一卡號(hào)金額不斷減少的多次授權(quán)請(qǐng)求 日授權(quán)筆數(shù)超過(guò)預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù) 日被拒絕授權(quán)比重超過(guò)預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù) 日被批準(zhǔn)授權(quán)比重超過(guò)預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù) 日手輸卡號(hào)的交易比重 同-BIN號(hào)發(fā)生的交易所占比重過(guò)高 可以識(shí)別的連續(xù)卡號(hào)的交易退單月度戢高退單率和退單筆數(shù)的商戶(hù)不同MCC卜/、同的

4、退單筆數(shù)不同MCC卜不同的退單金額比率主要退單類(lèi)型退貨日退貨總金額日退貨金額比率日退貨筆數(shù)比率調(diào)單請(qǐng)求商戶(hù)被要求調(diào)取原始交易單據(jù)/復(fù)印件的數(shù)量商戶(hù)每周被調(diào)單數(shù)量和筆數(shù)的變化情況交易簽單 單筆交易的平均金額超過(guò)設(shè)定的參數(shù) 彳氐于交易底限以下的交易簽單比率過(guò)高 對(duì)于POS商戶(hù)，出現(xiàn)過(guò)多的手輸交易單據(jù) 對(duì)于POS商戶(hù)，出現(xiàn)過(guò)多的手工壓?jiǎn)谓灰讍螕?jù) 出現(xiàn)相同金額的簽購(gòu)單數(shù)量 同一、出現(xiàn)多筆交易單據(jù) 過(guò)多的非國(guó)內(nèi)父易/授權(quán)結(jié)算賬戶(hù)余額 超過(guò)預(yù)先設(shè)定的正常狀況下的賬戶(hù)余額最上限的變動(dòng) 6個(gè)月內(nèi)或更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的首次賬戶(hù)余額變動(dòng) 手工壓?jiǎn)紊虘?hù)的銷(xiāo)售額變動(dòng) EDC商戶(hù)的銷(xiāo)售額變動(dòng)系統(tǒng)監(jiān)控商戶(hù)發(fā)現(xiàn)異常后，將第一時(shí)間聯(lián)

5、系清算系統(tǒng)中該商戶(hù)的聯(lián)系人，并在清算系統(tǒng)中做標(biāo)注。市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)“聯(lián)系人”查看阻攔碼信息或根據(jù)電話(huà)提示進(jìn)行商戶(hù)實(shí)地調(diào)查，判斷商戶(hù)是否違規(guī)操作，是否有欺詐嫌疑。并將調(diào)查結(jié)果及采取的措施書(shū)面，回復(fù)至風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，并需協(xié)助提供相關(guān)商戶(hù)和交易資料。每月定期走訪商戶(hù)，對(duì)商戶(hù)POS/EDC交易憑證根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保存分析。核查商戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)內(nèi)容與登記MCC是否相符，經(jīng)營(yíng)情況是否發(fā)生惡性變化，對(duì)交易量突增的商戶(hù)重點(diǎn)調(diào)查實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所定期實(shí)地考察、POS機(jī)具封簽檢查及日常維護(hù)管理等。對(duì)欺詐交易和退單交易超過(guò)一定比率的商戶(hù)要額外關(guān)注，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重程度采取不同的措施：1 .關(guān)注商戶(hù)的潛在問(wèn)題，對(duì)商戶(hù)進(jìn)行檢查；

6、2 .加強(qiáng)對(duì)商戶(hù)受理銀行卡操作規(guī)范及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)；3 .警告商戶(hù)，明確商戶(hù)責(zé)任；4 .終止商戶(hù)。三、對(duì)發(fā)生可疑交易商戶(hù)的處理對(duì)于監(jiān)控發(fā)現(xiàn)可疑交易的，風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)欺詐偵測(cè)組在第一時(shí)間通知清算系統(tǒng)記錄的銀行聯(lián)系人，聯(lián)系人應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查，采取相應(yīng)處理措施，并及時(shí)向總部反饋調(diào)查進(jìn)展。對(duì)于認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較高的，將聯(lián)系相應(yīng)收單風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人，收單風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人及時(shí)采取以下處理措施，并及時(shí)反饋調(diào)查結(jié)果；自行發(fā)現(xiàn)可疑交易的，也應(yīng)采取相應(yīng)的處理措施。1 .對(duì)涉及商戶(hù)進(jìn)行檔案資料核實(shí)和實(shí)地查訪，核查商戶(hù)是否真實(shí)可靠。2 .按照國(guó)際組織有關(guān)操作規(guī)則的要求，盡快收集交易資料（通常指簽購(gòu)單存根，對(duì)于酒店類(lèi)商戶(hù)，包括簽購(gòu)單存根、住宿登

7、記表和消費(fèi)賬單），做好應(yīng)對(duì)發(fā)卡行查詢(xún)的準(zhǔn)備，以保證資金安全。對(duì)于可疑交易一律通過(guò)總行向發(fā)卡行或國(guó)際組織查詢(xún)。3 .發(fā)現(xiàn)真實(shí)商戶(hù)與犯罪分子勾結(jié)共同實(shí)施詐騙的、或真實(shí)商戶(hù)存在違反操作規(guī)程行為的，應(yīng)采取資產(chǎn)保全措施，例如凍結(jié)商戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)，盡量挽回或降低資金損失。4 .發(fā)現(xiàn)是虛假商戶(hù)的，一方面，要與公安機(jī)關(guān)密切配合，確定商戶(hù)結(jié)算資金去向，積極查找嫌疑人的在他行開(kāi)戶(hù)情況以及個(gè)人資產(chǎn)情況，盡最大努力減少可能發(fā)生的資金損失；另一方面，對(duì)涉案的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)排查，重點(diǎn)是商戶(hù)的建立、調(diào)查、審批，機(jī)具的發(fā)放、安裝、調(diào)試，商戶(hù)清算的資金流向等環(huán)節(jié)，尋找風(fēng)險(xiǎn)隱患，堵塞漏洞。對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員密切監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾

8、結(jié)作案。第二節(jié)商戶(hù)欺詐及防范.fNMP9rffwW'.管，*r*t*viwW*喇憶曹41*W1b主奧s匕祖看近心買(mǎi)M交界必拄F1.rMM-1wIMMirniirwPi1emUfFWr于r卡KFiTTm，n幃審片帝外第口皿££酬LK-24：b.C£010103U34567aeoo.odLS&口。2董憶22申斤司IFiifl速哪35S9SKHI0WrcKWIL命sgKKOiEiingcanr.止工彳lfi:C£nowUDQKlUMSBF3J345£79Itn.QD11IMELO1L9&L萼EOE口JKZ?*!g/Z25司三四

9、聘希曲HE«!玨比A1«0*a&Moe103000L第MM：丸g行5Ekkcco口dqEeLIE-341B:G43lfflKmmLsa-BODiazntmu青口M七d點(diǎn)？制g制。加麗麗MBLn碗1曲修,LMfRM4其3"aw邑電占福«5HrK44DGWM44LIfliMKME«LM-M0L4MM»濯喝兄M先期蠻艱卻gMOWuifasooiuiJMiPVLE4-mE«H0*2Mi闞爭(zhēng)*叫出!Hl49»Q44；L*,且鵬鵬，力lEBsnaccxmaaascQOl11-24IJSiEtaicom12343Ei73

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11、不法商戶(hù)在收單機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)了看似合法經(jīng)營(yíng)的商戶(hù)賬戶(hù)，受理銀行卡。當(dāng)收到大筆清算款項(xiàng)后商戶(hù)立即關(guān)門(mén)，故意破產(chǎn)，負(fù)責(zé)人也馬上銷(xiāo)聲匿跡，使收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)此后的退單損失。欺詐特征以預(yù)付款類(lèi)商戶(hù)居多，如旅行社、短期培訓(xùn)班、各種俱樂(lè)部等；(2)申請(qǐng)時(shí)自稱(chēng)是新成立的企業(yè)，銷(xiāo)售規(guī)模為中小型，無(wú)金融和信貸歷史；(3)可能冒用其他具有良好聲譽(yù)或已有正常經(jīng)營(yíng)記錄的商戶(hù)信息，甚至盜用他人身份證、設(shè)立假店面；(4)定時(shí)限內(nèi)突然出現(xiàn)異常大額交易，之后銷(xiāo)售金額立即下降或?yàn)榱?。防范措施審批階段查詢(xún)國(guó)際卡組織的黑名單和中國(guó)銀聯(lián)的不良信息共享系統(tǒng)，防止惡意倒閉商戶(hù)在被某一收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)后轉(zhuǎn)移重復(fù)犯罪。警惕無(wú)刷卡必要的小型商戶(hù)。一旦發(fā)現(xiàn)新

12、商戶(hù)交易量突增等嫌疑跡象時(shí)，應(yīng)立即進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并且暫時(shí)扣留商戶(hù)清算款項(xiàng)，待調(diào)查確認(rèn)為非欺詐交易后，再行清算。2 .套現(xiàn)商戶(hù)指商戶(hù)與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶(hù)自身進(jìn)行虛假交易套取現(xiàn)金的行為。常見(jiàn)的商戶(hù)套現(xiàn)有以下3種類(lèi)型。(1)不法持卡人與商戶(hù)相勾結(jié)，利用商戶(hù)POS終端進(jìn)行虛假交易，商戶(hù)在扣除一定手續(xù)費(fèi)后將交易款余額支付給持卡人；(2)不法商戶(hù)使用虛假資料或騙取他人資料申請(qǐng)獲取多張卡后，再中請(qǐng)成為收單機(jī)構(gòu)的商戶(hù)，之后用卡進(jìn)行虛假交易，套現(xiàn)后銷(xiāo)聲匿跡；(3)一些代理辦卡的中介機(jī)構(gòu)首先協(xié)助急需資金的客戶(hù)以偽造資料或夸大資信的手法，向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申辦信用卡，之后中介機(jī)構(gòu)又申請(qǐng)成為收單機(jī)構(gòu)的特約商戶(hù)

13、，協(xié)助已辦好卡的客戶(hù)以虛假交易方式套取現(xiàn)金。同時(shí)，也要防范合法商戶(hù)被非法套現(xiàn)。不法分子通過(guò)冒充商戶(hù)工作人員要求銀行設(shè)立新的POS機(jī)具或者偷取POS終端和交易單據(jù)。欺詐特征(1)商戶(hù)規(guī)模較小，從業(yè)人員少，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范；(2)常見(jiàn)的行業(yè)類(lèi)型主要有：投資理財(cái)、貿(mào)易咨詢(xún)、批發(fā)、中介服務(wù)、電腦網(wǎng)絡(luò)、票務(wù)代理點(diǎn)等：(3)為降低套現(xiàn)成本，套現(xiàn)商戶(hù)多為扣率較低、按筆或按月交納刷卡手續(xù)費(fèi)的商(4)基本為主動(dòng)上門(mén)要求簽約的商戶(hù)；(5)要求用個(gè)人賬戶(hù)充當(dāng)銀行卡結(jié)算賬戶(hù)：(6)單筆交易金額大或者日均交易額突然增大，且多數(shù)為大額、整數(shù)交易。防范措施對(duì)于具有上述特征的商戶(hù)，應(yīng)首先把好準(zhǔn)入關(guān)，關(guān)注銀聯(lián)公布的套現(xiàn)商戶(hù)。對(duì)于商戶(hù)

14、突然出現(xiàn)大額、整數(shù)交易及其他疑似跡象時(shí)，應(yīng)：暫時(shí)扣留商戶(hù)清算款項(xiàng)；立即要求調(diào)閱交易簽購(gòu)單，并對(duì)商戶(hù)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；對(duì)于無(wú)法提供單據(jù)和銷(xiāo)售憑證，或商戶(hù)人員對(duì)交易細(xì)節(jié)(如出售商品類(lèi)型、日均銷(xiāo)售額等)含糊不清的，應(yīng)尤為關(guān)注。在證實(shí)商戶(hù)所有權(quán)時(shí)，確保收集的信息包括稅務(wù)許可證及商戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)的設(shè)立機(jī)構(gòu)和賬號(hào)；所有的信息變動(dòng)都應(yīng)通過(guò)正式文件書(shū)面證實(shí)，并有指定的被授權(quán)人員的簽字；當(dāng)收到商戶(hù)的相關(guān)信息變更通知時(shí)(如賬戶(hù)信息等重要信息)，收單機(jī)構(gòu)必須與商戶(hù)負(fù)責(zé)人或被授權(quán)人員進(jìn)行驗(yàn)證確認(rèn)；對(duì)于商戶(hù)提出的POS維護(hù)要求，如增加、替換或更新POS,也必須與商戶(hù)進(jìn)行確認(rèn)；當(dāng)商戶(hù)地址變動(dòng)或增加新裝機(jī)地址時(shí)，實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)審查；當(dāng)商

15、戶(hù)的結(jié)算余額有較大變動(dòng)時(shí)，應(yīng)對(duì)商戶(hù)實(shí)施相關(guān)審查，并通知商戶(hù)負(fù)責(zé)人。3 .洗單洗單是指與收單機(jī)構(gòu)簽署了有效商戶(hù)協(xié)議的商戶(hù)，將其他未簽約商戶(hù)的交易在本商戶(hù)的POS機(jī)或壓印機(jī)上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機(jī)構(gòu)清算。通過(guò)這種方式，可能將欺詐或非法交易合法化，并順利收到交易款項(xiàng)。委托洗單的多為出于某些原因不能或不愿意簽署受理協(xié)議的商戶(hù)，如高風(fēng)險(xiǎn)的電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)商、郵購(gòu)商戶(hù)等，也有可能是專(zhuān)門(mén)受理偽卡、進(jìn)行偽冒交易的非法商戶(hù)等。欺詐特征(l)洗單商戶(hù)通常規(guī)模較小，業(yè)務(wù)不復(fù)雜；大多數(shù)情況下，被“洗”的交易是偽造的、未經(jīng)授權(quán)的交易，或通過(guò)非法手段竊取的卡號(hào)進(jìn)行的交易；交易金額大幅增長(zhǎng)，并持續(xù)數(shù)周，然后突然停止，交易

16、額下降甚至為零；(4)簽單多為手工單據(jù)或者壓印了其他商戶(hù)的名字；(5)出現(xiàn)過(guò)多的手輸卡號(hào)交易。防范措施關(guān)注商戶(hù)交易指標(biāo)的異常變化：商戶(hù)曰交易額或交易筆數(shù)的異常增加；手輸卡號(hào)交易的比例過(guò)高；退單率過(guò)高。對(duì)商戶(hù)有上述異常變化或其他可疑跡象時(shí)，應(yīng)暫時(shí)扣留商戶(hù)清算款項(xiàng)，對(duì)商戶(hù)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)閱簽購(gòu)單據(jù)。4 .側(cè)錄側(cè)錄類(lèi)型：按照磁道數(shù)據(jù)被竊取或復(fù)制的場(chǎng)所不同，大體上可分為3類(lèi)。(1)在商戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。不法商戶(hù)或合法商戶(hù)中的不法員工在合法交易過(guò)程中利用側(cè)錄儀器，將所有磁道信息復(fù)制下來(lái)。信息竊取可以發(fā)生在刷卡請(qǐng)求授權(quán)時(shí)一通過(guò)連接POS終端的小型電腦或其他設(shè)備獲取磁條信息，或者通過(guò)一個(gè)單獨(dú)的、掌上型側(cè)錄設(shè)備進(jìn)行

17、二次刷卡。通過(guò)這種方式獲取的全磁道信息可以下載并編碼到偽造卡或盜竊卡中。(2)在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中。磁條信息在授權(quán)過(guò)程的不同實(shí)體間轉(zhuǎn)移過(guò)程中被竊取，包括：,商戶(hù)的主機(jī)系統(tǒng) 發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)的主機(jī)系統(tǒng) 發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)的第三方處理器(3)在數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)場(chǎng)所?？ㄐ畔⒋鎯?chǔ)的任何場(chǎng)所都有可能被竊取卡信息，這些地方包括POS終端、個(gè)人計(jì)算機(jī)和大型主機(jī)等。另外，不法分子還有可能侵入數(shù)據(jù)存儲(chǔ)系統(tǒng)掠奪和復(fù)制有效的卡數(shù)據(jù)。有可能發(fā)生信息被側(cè)錄或竊取的地點(diǎn)有： POS設(shè)備或其他自助終端 商戶(hù)主機(jī)系統(tǒng) 發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)主機(jī)系統(tǒng) 發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)第三方系統(tǒng) 上述系統(tǒng)的備份系統(tǒng)防范措施加強(qiáng)對(duì)商戶(hù)工作人員賬戶(hù)及交易

18、數(shù)據(jù)安全方面的培訓(xùn)，加強(qiáng)商戶(hù)人員保護(hù)數(shù)據(jù)安全的意識(shí)。加強(qiáng)對(duì)收單機(jī)具的日常檢查，防止被裝載側(cè)錄儀器。5 .偽冒交易合謀商戶(hù)商戶(hù)與不法分子合謀，在商戶(hù)集中使用偽卡或失竊、被盜卡，或購(gòu)買(mǎi)易變現(xiàn)商品，或享受相關(guān)服務(wù)。欺詐特征(1)商戶(hù)類(lèi)型為易成為偽冒卡使用目標(biāo)的商戶(hù)類(lèi)型：機(jī)票代售點(diǎn)或手機(jī)專(zhuān)賣(mài)店、珠寶、工藝品、名牌服飾專(zhuān)賣(mài)店，各類(lèi)娛樂(lè)場(chǎng)所如夜總會(huì)、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服務(wù)等，或是主動(dòng)上門(mén)要求裝機(jī)的小型商戶(hù)；定期限內(nèi)交易量突增，與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不匹配；大量出現(xiàn)同一序列的卡號(hào)或相同BIN號(hào)的交易；在非正常營(yíng)業(yè)時(shí)間，出現(xiàn)多筆大額交易；(5)被調(diào)單、退單的筆數(shù)和金額急劇增加。防范措施關(guān)鍵要加強(qiáng)對(duì)商戶(hù)的

19、交易監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)上述欺詐特征的交易跡象時(shí)，應(yīng)采取以下措施：(1)對(duì)商戶(hù)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并要求商戶(hù)對(duì)非正常營(yíng)業(yè)時(shí)間的交易提交合理解釋?zhuān)?2)要求商戶(hù)提交交易簽購(gòu)單據(jù)和相關(guān)銷(xiāo)售憑證；(3)暫扣商戶(hù)清算款項(xiàng)；關(guān)閉商戶(hù)待查明原因。6 .卡號(hào)測(cè)試為測(cè)試遺失卡、盜竊卡、偽造卡、通過(guò)卡號(hào)生成軟件生成的卡號(hào)或其他非法獲取的卡號(hào)的有效性，不法分子使用該類(lèi)卡在商戶(hù)進(jìn)行小額授權(quán)申請(qǐng)，如果交易通過(guò)，就用來(lái)進(jìn)行其他金額更大的欺詐交易?？ㄌ?hào)測(cè)試模式卡號(hào)測(cè)試通常的模式和程序?yàn)椋?1)在某個(gè)網(wǎng)站上測(cè)試盜竊或偽造卡以確定該卡是否已被鎖定，如果是偽造卡，還要測(cè)試發(fā)卡機(jī)構(gòu)在授權(quán)過(guò)程中是否會(huì)核對(duì)有效期限。(2)為確定偽造卡或盜竊卡的

20、額度，不斷降低刷卡金額試刷額度。(3)為確定發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否要核對(duì)cvv/cvc,不法分子會(huì)使用重寫(xiě)碼卡在持卡人自助終端上進(jìn)行小額交易。(4)通過(guò)惡意破產(chǎn)商戶(hù)或虛假商戶(hù)進(jìn)行大量卡號(hào)測(cè)試，所測(cè)試的卡只是被提交授權(quán)，不會(huì)向收單機(jī)構(gòu)提交清算。(5)以其他方式進(jìn)入商戶(hù)交易處理系統(tǒng)進(jìn)行卡號(hào)測(cè)試，如獲取商戶(hù)交易賬號(hào)和授權(quán)中心的電話(huà)號(hào)碼，該類(lèi)信息通常在POS終端附近有標(biāo)識(shí)，相對(duì)容易獲取，或者由合謀員工提供。然后，就可從公用電話(huà)、被盜的手機(jī)或其他難以追查的地方提交虛假交易授權(quán)。欺詐特征(1)商戶(hù)的授權(quán)交易與清算交易差異很大，提交授權(quán)的數(shù)量很多，但是沒(méi)有或很少有相對(duì)應(yīng)的交易提交清算；(2)-定時(shí)限內(nèi)出現(xiàn)連續(xù)的小額交

21、易或不斷降低刷卡金額；同一序號(hào)的卡號(hào)或都是相同的BIN號(hào)交易；(4)授權(quán)被拒絕的比例異常高；(5)在非正常營(yíng)業(yè)時(shí)間出現(xiàn)大量授權(quán)交易。防范措施加強(qiáng)對(duì)商戶(hù)的交易監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)上述欺詐特征的交易跡象時(shí)，應(yīng)采取以下措施:(1)對(duì)商戶(hù)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并要求商戶(hù)對(duì)非正常營(yíng)業(yè)時(shí)間的交易提交合理解釋?zhuān)?2)要求商戶(hù)提交交易簽購(gòu)單據(jù)和相關(guān)銷(xiāo)售憑證；(3)暫扣商戶(hù)清算款項(xiàng)。7 .非面對(duì)面營(yíng)銷(xiāo)欺詐欺詐類(lèi)型非面對(duì)面交易主要包括電購(gòu)、郵購(gòu)、網(wǎng)購(gòu)等。利用信函、電話(huà)或網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行欺詐營(yíng)銷(xiāo)的目的主要是獲取持卡人的有效卡號(hào)從而進(jìn)行冒用或欺騙性的活動(dòng)。常見(jiàn)類(lèi)型如下：提供優(yōu)惠作為誘餌。典型案例表現(xiàn)為，顧客收到信函、電話(huà)或網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)信息，欺

22、騙顧客已“贏”得了去名勝景點(diǎn)的旅游機(jī)會(huì)；或提供多種優(yōu)質(zhì)商品超低優(yōu)惠的折扣價(jià)，客戶(hù)一旦上鉤，馬上要求其提供信用卡卡號(hào)及其他信息支付相關(guān)手續(xù)費(fèi)，其結(jié)果是：所謂的旅游是騙局，客戶(hù)的卡被冒用；或購(gòu)買(mǎi)的優(yōu)惠商品質(zhì)量非常低劣，甚至根本就沒(méi)收到商品。(2)網(wǎng)上銷(xiāo)售。引誘客戶(hù)在網(wǎng)上使用信用卡購(gòu)物，待獲得其有效卡號(hào)后進(jìn)行冒用。欺詐性的“卡交易安全保護(hù)”。不法分子冒充金融機(jī)構(gòu)或第三方機(jī)構(gòu)職員，向持卡人推銷(xiāo)“卡交易安全保護(hù)”軟件，持卡人一旦開(kāi)始使用該類(lèi)軟件，并在一些欺詐性的網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)物，即使持卡人事后想取消交易，也無(wú)法做到或很難做到，只好達(dá)成交易?；颢@取持卡人的信用卡信息，進(jìn)行冒用。防范措施(1)對(duì)非面對(duì)面商戶(hù)設(shè)立

23、更為嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件：雙人調(diào)查；延長(zhǎng)清算時(shí)限(2)同時(shí)加強(qiáng)對(duì)商戶(hù)的日常監(jiān)控。二、數(shù)據(jù)安全管理賬戶(hù)信息是指銀行卡上記錄的所有賬戶(hù)信息以及與交易相關(guān)的用戶(hù)身份驗(yàn)證信息。記錄在銀行卡上的信息包括：卡號(hào)、卡片有效期、磁條信息、卡片驗(yàn)證碼。與交易相關(guān)的用戶(hù)身份驗(yàn)證信息包括：網(wǎng)上業(yè)務(wù)、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)中的用戶(hù)注冊(cè)名、密碼、真實(shí)姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式等。交易數(shù)據(jù)是指銀行卡在各類(lèi)業(yè)務(wù)中的交易處理數(shù)據(jù)，基本內(nèi)容包括：卡號(hào)、密碼、磁條信息、有效期、卡片驗(yàn)證碼。1 .處理授權(quán)后不要儲(chǔ)存以下數(shù)據(jù)：磁條內(nèi)任何資料印于簽名欄內(nèi)的三位數(shù)字確認(rèn)碼(適用于VISA、MasterCardJCB和DinnersClub)印

24、于卡面上的四位數(shù)字確認(rèn)碼(適用于AmericanExpress2 .只儲(chǔ)存業(yè)務(wù)上必要的客戶(hù)數(shù)據(jù)，如姓名、地址、聯(lián)系方式等，但僅適用于受理該客戶(hù)的銀行卡支付交易。3 .所有持卡人數(shù)據(jù)須存放在受管制區(qū)域并只許被授權(quán)人員訪問(wèn)，如授權(quán)記錄、交易報(bào)告、交易單據(jù)等。4 .當(dāng)持卡人數(shù)據(jù)已不再有商業(yè)用途，商戶(hù)必須完全地銷(xiāo)毀所有儲(chǔ)存持卡人及其交易數(shù)據(jù)的媒體。第三節(jié)形成風(fēng)險(xiǎn)損失的處理原則、欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失的界定欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失是指銀行卡因被偽造、冒用、遺失（盜竊）、騙領(lǐng)、商戶(hù)欺詐、內(nèi)部欺詐等原因引起的應(yīng)由銀行承擔(dān)的凈損失。二、欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失處理的原則1 .發(fā)卡銀行在大多數(shù)情況下要承擔(dān)欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失。若能證明特約商戶(hù)或收單銀行在受理信用卡時(shí)違反有關(guān)銀行卡組織規(guī)定的操作規(guī)程，發(fā)卡銀行可通過(guò)拒付收回有關(guān)損失款項(xiàng)。2 .收