關于蘇州市農村金融情況的調研報告

1、關于蘇州市農村金融情況的調研匯報一、蘇州農村金融發(fā)展基本情況（一）蘇州農村金融組織體系概況蘇州現(xiàn)有全國性大型銀行6家、全國性中小銀行9家、政策性銀行分支機構1家、農村商業(yè)銀行6家、外資銀行分支機構6家；銀行類金融機構營業(yè)網點1462家，從業(yè)人員24672人。農村金融機構的主力軍是農業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行，兩家“農”字頭金融機構服務網點和存貸款額均達縣域地區(qū)總量一半以上。加上其他國有商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、部分股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的分支機構，全轄農村地區(qū)營業(yè)網點超過1100家，均衡分布于所轄各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；經營狀況比較正常，內部控制比較規(guī)范，贏利能力逐年增強，初步形成了具有相當規(guī)模、經營良好、分

2、工協(xié)作、功能基本齊全的農村金融組織體系。至2010年3月末，蘇州市人民幣各項存款余額11876.1億元，其中縣域地區(qū)6417.5億元，占比54.3%；全轄各項貸款余額9074.7億元，縣域地區(qū)4729億元，占比54.3%，較2009年末分別上升0.1和1.6個百分點。（二）“三農”金融服務情況至2009年末，全市金融機構積極支持農村基礎設施、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民生產經營等“三農”經濟發(fā)展，全轄涉農貸款余額3420.2億元，較上年增長23.7%。隨著蘇州新農村建設的全面推進，蘇州各金融機構將進一步增加涉農信貸資金，支持轄區(qū)城鄉(xiāng)一體化協(xié)調發(fā)展。近年來，蘇州各金融機構為進一步支持縣域經濟協(xié)調可持

3、續(xù)發(fā)展，不斷創(chuàng)新適應“三農”經濟需求的金融產品。國有商業(yè)銀行為農村金融提供全方位服務，強化農村地區(qū)營業(yè)網點服務功能，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務一體化。農村金融機構在探索對農村基礎設施、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)提供便捷的銀行結算服務、對外融資承諾的同時，還針對農村地區(qū)中小企業(yè)和新型經濟組織，積極創(chuàng)新金融產品，如為農民進口噴氣織機（主要集中在吳江和太倉兩地）提供遠期信用證等新型金融產品。轄內人民銀行積極為農村地區(qū)企業(yè)和農戶提供快捷方便的金融服務。一是推進小額支付清算服務力度。2009年全轄小額支付業(yè)務發(fā)起和收到筆數(shù)分別為135.1萬筆和185.6萬筆，發(fā)起金額和收到金額分別為593.6億元和977.6億元，其

4、中縣域地區(qū)小額支付業(yè)務發(fā)起和收到筆數(shù)分別為21.9萬筆和63.9萬筆，發(fā)起金額和收到金額分別為201.4億元和368.7億元。二是加快農村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設。人民銀行積極完善農村地區(qū)企業(yè)、個人征信系統(tǒng)，至2009年末，全轄共錄入中小企業(yè)信用檔案10.1萬戶，其中縣域地區(qū)錄入8.2萬戶，及時與經貿部門合作，建立了中小企業(yè)融資信息平臺，拓寬銀企合作渠道。同時，積極部署農村信用體系建設，在各縣級市開展試點，每個縣選擇一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建立組織領導機制、大力宣傳發(fā)動，開展農戶信用檔案采集，新采集農戶信用檔案2萬份。三是及時為失地農民提供足夠的小額創(chuàng)業(yè)貸款，運用利息補貼機制，扶持農村地區(qū)微小型企業(yè)。以昆山

5、市為例，為解決失地農民創(chuàng)業(yè)融資難問題，該市專門成立農村擔保有限公司。截至2009年末，累計為4106戶農戶提供擔保23283萬元。對1189戶貸款戶的跟蹤調查顯示，創(chuàng)業(yè)小額貸款帶動效應明顯，一是激發(fā)了廣大市民自主創(chuàng)業(yè)的熱情。全年發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款8797萬元，比上年增長25.35%。二是助推了一批市民就業(yè)增收。調查的貸款戶中，失地農民、4050大齡人員、下崗人員、幫扶對象和傷殘人員占比分別為23.5%、23.3%、9%和9.4%。這些貸款戶通過小額貸款扶持，緩解了資金緊缺燃眉之急，擴大了生產規(guī)模，新增勞動力就業(yè)3252名，全年實現(xiàn)經營收益42151萬元，比上年增長20.78%。四是及時為縣域企業(yè)

6、提供外匯金融服務。2009年，全市累計辦理外資企業(yè)外匯登記數(shù)815筆，其中縣域地區(qū)辦理登記485筆；累計進口付匯金額580.8億美元，實際到貨金額644.2億美元，其中縣域地區(qū)付匯244.2億美元，實際到貨331.8億美元；發(fā)放出口核銷單241.7萬張，核銷收匯890.6億美元，其中縣域地區(qū)發(fā)放131.3萬張，實際收匯386.6億美元。二、新型農村金融組織發(fā)情況（一）村鎮(zhèn)銀行部分農村商業(yè)行抓住村鎮(zhèn)銀行試點的有利時機，積極在湖北、山東、蘇北等地設立村鎮(zhèn)銀行，真正實現(xiàn)跨區(qū)域經營。2007年8月，常熟農商行在湖北恩施咸豐縣發(fā)起設立第一家村鎮(zhèn)銀行，至2009年末，轄內6家農商行累計在異地共設立8家村鎮(zhèn)

7、銀行和16家分支機構。2009年12月，由南京銀行作為主發(fā)起行的昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，該行注冊資本1.6億元，其中南京銀行持有51%，主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務，可吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算與票據(jù)承兌及貼現(xiàn)等業(yè)務。（二）小額貸款公司積極配合地方政府，做好小額貸款公司籌建工作，嚴格按照關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知等有關文件精神做好小額貸款公司政策指導工作。截至2010年3月末，已開業(yè)小額貸款公司22家，季末貸款余額突破52億元，支持了1500余戶中小企業(yè)和農戶的融資需求。（三）南北掛鉤金融合作部分農村商業(yè)銀行

8、積極響應省政府號召，通過南北掛鉤，參股蘇北農村金融機構，實現(xiàn)資本擴張。2007年7月，常熟農商行戰(zhàn)略參股啟東農信聯(lián)社20%股份；之后，東吳農商行戰(zhàn)略參股泗洪農村合作銀行20%股份，并與鹽城市區(qū)農信聯(lián)社簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議；張家港農商行分別與海門農信聯(lián)社、興化農村合作銀行簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議；吳江農商行戰(zhàn)略參股射陽農信聯(lián)社20%股份。三、涉農貸款余額及其結構變動情況（一）涉農貸款總量至2009年末，全市涉農貸款合計3420.2億元，同比增長23.7，按用途分，農林牧漁業(yè)、支農貸款余額分別為58.8億元和378.9億元，同比分別增長15%、28.1%，其他涉農貸款2982.6億元，同比增長23.4

9、%；按主體分類，農戶、企業(yè)和各類非企業(yè)組織貸款余額分別為217.6億元、3028.8億元和173.8億元，同比分別增長40%、21.9%和40.2%，涉農貸款占總貸款的40.2%，有力支持了農業(yè)發(fā)展和農村經濟結構的調整。（二）涉農貸款主體分布從主體分布看，農村企業(yè)、農戶、農村各類組織貸款余額分別為3004億元、217.6億元和170億元，分別占涉農貸款總額的87.8%、6.4%和5%；從行業(yè)分布看，農林牧漁業(yè)貸款余額58.8億元，占1.72%，支農貸款余額378.9億元，占11.1%，其他涉農貸款（主要是縣域及縣域以下工業(yè)企業(yè)）貸款余額2982.6億元，占比達87.2。農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余

10、額26.7億元，同比增長68.6%，增幅較平均增幅高出了44.9個百分點；農村中小企業(yè)貸款1686.5億元，同比增長17.4%；農戶貸款217.6億元，同比增長40%。表一： 涉農貸款中“農林牧漁業(yè)”貸款行業(yè)分布情況單位：億元項目2009年末余額比年初增減增減比例%農林牧漁業(yè)貸款58.757.8215.4農業(yè)貸款31.700.682.2林業(yè)貸款1.750.8696.6畜牧業(yè)貸款1.550.6776.1漁業(yè)貸款3.721.7588.8農林牧漁服務業(yè)貸款20.033.8623.9（三）涉農貸款地區(qū)分布從涉農貸款的地區(qū)分布情況看，反映出蘇州各地區(qū)在涉農信貸資金分布上的不均衡性,張家港、昆山和常熟占比

11、較大，分別占23.3%、20.4%和20.2%。吳江、太倉和市區(qū)等區(qū)域占比較低，反映出地區(qū)經濟結構的差異性。表二： 涉農貸款中不同地區(qū)貸款分布情況單位：億元地區(qū)2009年末余額占比（%）市區(qū)171.115.0常熟690.6620.19張家港795.3823.26昆山696.3920.36太倉406.7611.89吳江659.919.29全市3420.2100（四）農村地區(qū)二、三產業(yè)貸款情況蘇州地處長三角經濟發(fā)展圈，受上海浦東改革開放等因素影響，蘇州縣域經濟保持了快速發(fā)展。從貸款來看，截至2009年末，在全市金融機構對縣域及縣域以下貸款中，對一、二、三產的貸款余額分別為82.6億元、1691.億

12、元和2295.1億元，占全市一、二、三產貸款的比重分別為80.1%、72.6%和41.9%，特別是近年來對三產的貸款增量已超過二產，顯示出蘇州良好的經濟發(fā)展前景。四、本地區(qū)農村金融機構存在問題和矛盾目前最主要的問題是現(xiàn)行農村金融體系制約金融支持新農村建設的力度，農村金融供給總體不足，與新農村建設要求不適應。社會主義新農村建設涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農戶的小額信貸需求，也有產業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有農民脫貧致富的金融服務需求，也有發(fā)展創(chuàng)業(yè)的小額信貸需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結算和理財?shù)确招枨?，要求金融服務品種更加豐富，服務手段更加多

13、樣，服務方式更加便捷，而現(xiàn)有的農村金融服務在這些方面顯然還存在明顯不足。一是農村資金供求失衡。隨著蘇州農業(yè)產業(yè)結構不斷升級，農村經濟發(fā)展的資金需求呈不斷增長態(tài)勢，但農村地區(qū)金融供給水平沒有相應增長，如2009年，縣域貸款新增1410億元，站全市貸款總量的57.7%，低于縣域經濟總量占比3.3個百分點。二是商業(yè)性金融支農弱化。農業(yè)銀行等國有銀行在商業(yè)利益的驅動下，投放于農村地區(qū)信貸資源基本穩(wěn)定，增長較緩，其中大部分信貸資源投入大客戶，增量貸款大多向城區(qū)和非農業(yè)轉移，部分商業(yè)銀行調整或削減農村基層網點設置，沒有切實承擔支持新農村建設的社會責任。三是政策性金融支農范圍狹窄。農業(yè)發(fā)展銀行作為我市唯一的

14、農業(yè)政策性金融機構，雖然開始涉足商業(yè)性支農業(yè)務，但是由于體制、管理模式、人力資源等方面因素的影響，要從單純的“糧食銀行”轉型為支持農業(yè)開發(fā)、農村基礎設施建設、農業(yè)結構調整、農產品進出口的政策性銀行，還有很長的一段路要走。四是新型金融組織起步遲緩。盡管國家加大了農村金融改革的力度，但新機制的運行遲遲不能走上正軌，農村金融服務的主力軍依然是農行和農商行，差別化信貸需求難以得到滿足，金融創(chuàng)新激勵作用難以得到體現(xiàn)，區(qū)內非正規(guī)金融機構發(fā)展有所抬頭。（一）正規(guī)金融機構在支持“三農”力度上有所不足盡管農村金融改革以來，縣域經濟金融機構網點數(shù)量沒有減少，但在區(qū)域分布上，除了農業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行外，各大銀行基

15、本上都有所收縮，網點集中到經濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，農村基層金融服務的工作主要由“兩農”金融機構承擔。以2009年末的數(shù)據(jù)為例，縣域農業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行人民幣存貸款余額分別為2575億元和1753億元，占縣域存貸款總額的43.2%和38.9%。但從近幾年的農村信貸情況來看，小額信貸不斷下降，對“三農”信貸支持的力度仍然不足。1、農行和農村商業(yè)銀行要面向“三農”，服務縣域經濟，但同時又必須按照現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)律辦事。那么，服務三農的定位與對股東價值回報的最大化，從短期來看可能會有一定矛盾。即使從長遠看，隨著國家建設社會主義新農村戰(zhàn)略的推進，縣域經濟一定會有較快發(fā)展，國家也會對農村金融采取一定的扶持政策，

16、但從金融機構效益考核的角度很難過多投放于“三農”。2、在經營機制的角度而言，商業(yè)銀行在信貸管理體系上，已經逐步建立起適合企業(yè)信貸的有效運作機制，但在“三農”信貸投放過程中，由于其量大、單筆金額小、風險程度高的特點，需要建立一套全新的信貸管理體系，而這對于多數(shù)商業(yè)銀行分支機構來說是難以承擔的。3、從風險管理的角度而言，服務“三農”和縣域經濟服務，農村金融業(yè)務市場薄弱、風險程度高、管理難度大；農業(yè)依然是弱質產業(yè)，其服務的項目在贏利能力上可能不及其他產業(yè)，不僅如此，由于擔保不足和信用環(huán)境缺失等先天性缺陷，銀行信貸投入較多往往風險很大。因此，正規(guī)金融機構在投放“三農”貸款時有很多困難需要克服和解決，最

17、好的方法還是建立多層次的金融服務體系，以合理的信貸價格和適當?shù)恼龀謥硗晟啤叭r”服務。（二）農村信用環(huán)境不佳抑制農民信貸資金投放在蘇州現(xiàn)有經濟發(fā)展水平和社會保障的條件下，城鄉(xiāng)差距已經逐步淡化，農民信貸投放不足的主要問題在于信用環(huán)境缺失和資金來源不足。1、農村信用擔保體系有待完善。農村金融環(huán)境最大的不足，在于可擔保的財產明顯缺乏。銀行機構出于控制信貸風險的角度，需要對信貸資金進行資產抵押，但是由于土地所有制等原因，很少農民能夠通過抵押房地產獲得融資，所以銀行機構急需通過創(chuàng)新集體擔保和集體信用的方式來控制信貸風險，這其中不可或缺的是政府的引導和誠信環(huán)境的建設。而部分地方政府對農村信用環(huán)境不重視

18、，農村信用環(huán)境相對城市來講比較薄弱。在具體的工作政策措施出臺、資源整合方面，對農村金融都沒有相應的支持。目前我市仍然存在著農民或農業(yè)企業(yè)因經濟實力不足而擔保難、貸款難的實際問題，都由于農業(yè)保險制度、農村信用擔保體系尚未完善或建立，使銀行信貸經營面臨較大的風險，直接影響了農村金融機構放貸支持“三農”發(fā)展的積極性。2、農村金融機構資金來源有待拓寬。農村金融機構有其天生的局限性，最存款主要的來源是地方財政、中小企業(yè)存款和儲蓄存款。在從緊貨幣政策下，存款最主要來源之一的中小企業(yè)存款由于企業(yè)經營資金緊張，信貸控制嚴格，因而存款來源更為匱乏，加上儲蓄存款影響因素較多導致波動劇烈，影響了農村金融機構的業(yè)務穩(wěn)

19、定發(fā)展。與此同時，部分銀行和郵政儲蓄銀行的資金上收作用不容小視，擔保、典當?shù)葯C構的快速成長對金融機構的抽水作用也日益明顯，農村金融機構陷入資金來源緊縮的窘境。目前，蘇州市部分農商行計劃通過上市募集資金來增強金融服務實力，也有農商行積極通過增資擴股來補充資本金，這對改善農商行金融服務有所幫助。但是，農村金融機構還需要有更多的資金來源，來滿足日益增長的合理信貸需求，同時也才能避免農村金融機構的邊緣化。（三）農村金融機構服務品種簡單，綜合實力相對不足1、金融服務品種單一，難以滿足多層次農村的金融服務需求。區(qū)域經濟的發(fā)達需要有全方位、多層次的金融服務相配套，農村商業(yè)銀行受體制、人才等因素的制約，創(chuàng)新力

20、度不足，金融工具單一，仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式不能適應、滿足各類農村經濟主體的需要。中間業(yè)務僅僅局限在代理保險、代收代付、代簽匯票等簡單的業(yè)務范疇內，且總量較小，基本上沒有承諾或擔保類中間業(yè)務，個人金融產品嚴重匱乏。尤其是銀行卡業(yè)務，由于受區(qū)域、結算速度、品牌因素的影響，發(fā)展前景不明，未采用統(tǒng)一信用卡品牌的農商行銀行卡存在明顯的規(guī)模瓶頸。2、受資本等多種因素限制，難以滿足“三農”經濟規(guī)模經營的資金需求。由于農村商業(yè)銀行執(zhí)行商業(yè)銀行存款準備金制度管理，在從緊貨幣政策下連續(xù)上調存款準備金率影響比較明顯。由于受資本充足率的影響，傳統(tǒng)的資產業(yè)務持續(xù)高速擴張的方式難以為繼，一方面

21、是存貸款總量的增長速度受到抑制，受當?shù)亟洕l(fā)展波動的影響比較明顯；另一方面是由于單戶企業(yè)及集團客戶貸款比例限制，農商行無法滿足農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)質民營企業(yè)做大做強的資金需求。五、關于農村金融改革與發(fā)展的工作建議（一）強化農村商業(yè)銀行服務功能，推進農村商業(yè)銀行的綜合經營和業(yè)務轉型繼續(xù)立足“三農”，樹立“大農業(yè)”觀念，充分發(fā)揮農商行聯(lián)系面廣、服務優(yōu)、人熟地熟的優(yōu)勢，為農村提供特色金融服務，開發(fā)適應新農村需求的金融產品，探索綜合化經營和業(yè)務轉型，滿足農民多層次的金融需求，力促農民增收、農業(yè)增效、農村經濟發(fā)展。1、增強信貸服務能力。積極開發(fā)適應農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；洜I的信貸產品，如土地規(guī)?；洜I貸款

22、、銀團貸款、倉單質貸款等，滿足優(yōu)質農業(yè)企業(yè)的有效信貸需求。積極支持農村地區(qū)現(xiàn)代服務業(yè)，特別是生產性服務業(yè)發(fā)展。加大對農村物流體系建設、農村中介組織、農業(yè)專業(yè)生產合作組織、農民經紀人的金融服務力度，提高市場交易效率，保證農產品價值在市場交易中充分實現(xiàn)。擴大農村消費信貸，開辦醫(yī)療消費貸款、個人委托消費貸款、住房裝修貸款、耐用消費品貸款等業(yè)務，設計與農民消費特點相適應的期限、額度、還款方式和利率定價方式。按照新農村建設的新要求，采取綜合授信的形式，拓展農戶貸款的對象，實行一類一策的貸款方式，滿足廣大農戶對擴大再生產所需的資金需求。2、加快中間業(yè)務創(chuàng)新，積極創(chuàng)新金融服務方式，逐步開辦諸如結算、匯兌、資

23、金拆借、擔保、租賃、代理收付、代理保險、代保管等中間業(yè)務，提供咨詢、保險、產銷信息、經營方式等方面的綜合服務，發(fā)揮對農村經濟的綜合服務服務功能，同時農商行要借助目前已開辦的各類銀行卡、全國聯(lián)網等優(yōu)勢，開辦網上銀行、電子銀行，為農民提供便捷的資金結算服務。（二）逐步建立多層次多元化的農村金融體系1、2007年1月，為放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的試點工作，銀監(jiān)會印發(fā)了貸款公司管理暫行規(guī)定，之后人行和銀監(jiān)會又頒布了關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知等指導性原則，但是在試點城市中不包括江蘇地區(qū)。建議擴大貸款公司建立范圍，在我市經濟相對落后的村鎮(zhèn)試點，按照管理規(guī)定

24、的原則，結合我市發(fā)展實際，建立適合農村薄弱經濟發(fā)展需要的、扶貧、造血型小額貸款組織（即貸款公司），為農民和農民合作組織拓寬融資渠道，幫助弱勢農民群體及時脫貧致富。2、引導、鼓勵和參與建立社區(qū)性信用合作組織。2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布了關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見，將村鎮(zhèn)社區(qū)信用合作組織列為新型銀行業(yè)機構，鼓勵農村地區(qū)的農民和農村小企業(yè)按照自愿原則，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。2007年，銀監(jiān)會又制定了農村資金互助社管理暫行規(guī)定。為此，建議相關部門和金融機構，積極引導、鼓勵、參與設立農村資金互助社，增加農村金

25、融服務微觀主體，集聚農村地區(qū)小額閑余資金，填補微小型金融機構和產品的空白，服務社會主義新農村建設。3、推進金融機構跨地區(qū)投資經營。推動農村金融機構跨區(qū)域發(fā)展，不僅有利于金融機構獲得更廣闊的發(fā)展空間，而且有利于解決區(qū)域有效信貸需求不足、資金營運率不高的問題。應積極引導、鼓勵農村商業(yè)銀行利用現(xiàn)有條件，參股、收購、重組農村地區(qū)金融機構，積極到蘇中、蘇北地區(qū)甚至長三角地區(qū)設立分支機構或控股、參股當?shù)亟鹑跈C構。（三）加快完善農村金融相關制度建設1制定專門的農村金融服務、金融監(jiān)管法規(guī)。從法律層面就農村金融的性質、主體、業(yè)務范圍、監(jiān)管方式、貸款風險補償機制和市場準入退出機制做出更為明確規(guī)定。引導和規(guī)范民間融資行為，切實防范系統(tǒng)性農村金融