保險(xiǎn)合同格式條款的法律效力

1、師新兵格式條款，依照合同法第 39 條的規(guī)定，是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬訂，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。日常生活中，大家會遇到 許多具有格式條款性質(zhì)的合同，比如一些供水合同、供電合同，還有最多的， 就是保險(xiǎn)合同。對于保險(xiǎn)合同的大體內(nèi)容和一般約定，事先聽到最多的是代理人的宣傳。在簽訂時(shí)，往往是對方將早已準(zhǔn)備好、打印好的合同往我們面前一放，讓我么們簽字，我們只有簽字同意一種選擇，否則，只能走人另尋他路。我們知道，合同是雙方當(dāng)事人對某一項(xiàng)或多項(xiàng)事情共同的意思表示，合同應(yīng)當(dāng)體現(xiàn) 簽約雙方共同的意愿。那么，對具有格式條款性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，由于在簽訂時(shí)沒有充分體現(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人的真實(shí)意思表示，為

2、維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法利益，維護(hù)合同自愿、公平的基本原則，法律對保險(xiǎn)合同格式條款的適用就有相關(guān)專 門性和限制性的規(guī)定。一、增加格式條款提供者一方的充分說明義務(wù)1、合同法第 39 條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款 的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。2、保險(xiǎn)法第 18 條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款 的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條 款不產(chǎn)生效力。二、發(fā)生爭議時(shí)，作出對格式條款提供者一方不利的解釋1、合同法第 40 條規(guī)定：提供格式條

3、款一方免除其責(zé)任、加重對方 責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。第41 條規(guī)定：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的， 應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。 格式條款與非格式條款不一致時(shí)， 應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。2、保險(xiǎn)法第 31 條規(guī)定：對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、 被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)做有利于被保險(xiǎn)人 和受益人的解釋。三、其他有利于投保人、被保險(xiǎn)人的法律規(guī)定1、保險(xiǎn)法第 15、16 條規(guī)定：除法律另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定 之外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn) 合同。這是在合同

4、的法定解除權(quán)方面有利于投保人、被保險(xiǎn)人的規(guī)定2、保險(xiǎn)法第 60 條規(guī)定：保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得以訴訟 方式要求投保人支付。這就是說，一旦投保人認(rèn)為投保時(shí)沒有完全理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，致使保險(xiǎn)合同與所希望的保險(xiǎn)保障不符合，或感覺自身經(jīng)濟(jì)能力 不能滿足保險(xiǎn)費(fèi)用的交納，投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)公司不能 強(qiáng)制要求投保人繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)。四、投保人、被保險(xiǎn)人能夠采取的救濟(jì)措施1、合同法第 54 條規(guī)定：對因重大誤解而訂立的或者在訂立合同時(shí) 顯失公平的合同，當(dāng)事人可以請求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷。對一方 以欺詐、脅迫或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同， 受損害方有權(quán)請求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷。這就是說，當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人認(rèn)為訂立保險(xiǎn)合同時(shí)受到了誤導(dǎo)而錯(cuò)誤 的簽字，或認(rèn)為保險(xiǎn)合同的約定明顯不公平，或被人利用自己對保險(xiǎn)合同和 法律的缺乏了解而簽訂的保險(xiǎn)合同，投保人、被保險(xiǎn)人可以有權(quán)在一定期限 內(nèi)，請求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)對不合理的合同條款進(jìn)行修改、變更，或直接 撤銷保險(xiǎn)合同。2、在投保、理賠或退保過程中，對有爭議的條款內(nèi)容損害投保人、被保 險(xiǎn)人合法利益的，投保人、被保險(xiǎn)人也可以根據(jù)法律