精品資料（2021-2022年收藏）金融學(xué)論文l例文

1、 金融學(xué)論文姓 名 學(xué) 號(hào) 所在學(xué)院 專業(yè)班級(jí) 指導(dǎo)教師 日 期 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式摘要: 村鎮(zhèn)銀行是完善農(nóng)村地區(qū)金融體系的重要機(jī)構(gòu)之一，在兩年的發(fā)展中村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中，還面臨著很多困難和問題，要想進(jìn)一步發(fā)展壯大使其更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，擴(kuò)大其服務(wù)領(lǐng)域和深度取得更大的成效，研究探討新經(jīng)營模式的進(jìn)一步創(chuàng)新，可以更好的解決我國農(nóng)村地區(qū)融資難的問題，同時(shí)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展。關(guān) 鍵 詞： 村鎮(zhèn)銀行、融資、經(jīng)營模式、經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)、完善引言：農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。在建設(shè)社會(huì)主義過程中，“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視并著重解決的問

2、題，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有一個(gè)十分重要的問題必須解決那就是資金的融通問題。目前我國農(nóng)村金融中的機(jī)構(gòu)可以分為正規(guī)機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)，正規(guī)機(jī)構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村郵政銀行等政府部門支持的機(jī)構(gòu)。而這些機(jī)構(gòu)中有自己的特點(diǎn)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國的政策性銀行其主要任務(wù)是按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和方針政策，以國家信用為基礎(chǔ)籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在我國農(nóng)村金融中發(fā)揮著重要的作用，但是由于受自身性質(zhì)的影響，其主要履行對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的管理和供應(yīng)工作，對(duì)于一般農(nóng)民的小額貸款發(fā)放的比例較少?，F(xiàn)實(shí)情況是

3、農(nóng)發(fā)行只支持糧棉行業(yè)的流通，對(duì)其他農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)行業(yè)并不能得到充分支持。中國農(nóng)業(yè)銀行是我國四大商業(yè)銀行之一，1997年至今隨著我國四大國有商業(yè)銀行改革，中國農(nóng)業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場。與此同時(shí)包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的四大商業(yè)銀行進(jìn)行的金融體制改革使得中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行了一系列減員增效、收縮經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)等活動(dòng)，把經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市。農(nóng)村信用合作社是我國目前農(nóng)村信貸市場的主力軍，但有限的資金限制不能滿足農(nóng)民對(duì)資金的需求，加上“惜貸”現(xiàn)象在一定程度上客觀存在，使得我國廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用合作社的入社積極性不高。成立于2007年3月20日的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行由于成立時(shí)間不長加上其郵政業(yè)務(wù)量的束縛使得其各項(xiàng)工作

4、處在探索之中，需要進(jìn)一步完善和提高。另外受其性質(zhì)影響其“只存不貸”的現(xiàn)實(shí)使得很多需要貸款的農(nóng)民望而生畏。而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則主要包括私人錢莊、地下錢莊、農(nóng)村合作基金會(huì)等一系列機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)盡管從性質(zhì)上不是國家所支持的機(jī)構(gòu)卻在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)揮著重要的作用。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告顯示中國農(nóng)民來自非金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)額是來自正規(guī)機(jī)構(gòu)的四倍。2008年1月5日，由匯豐銀行和清華大學(xué)合作的中國農(nóng)村金融發(fā)展金融研究2007年度調(diào)查報(bào)告在北京發(fā)布，調(diào)查顯示我國中部地區(qū)農(nóng)戶貸款需求發(fā)生變化，正規(guī)金融已遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在有過貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶中，67的借貸發(fā)生在親友之間和其他非正規(guī)金融渠道。正規(guī)金融

5、在中部地區(qū)農(nóng)村金融市場的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。概況：一、我國村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)代發(fā)展中的作用 十七大報(bào)告中明確指出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。要解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。要深化農(nóng)村綜合改革，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融問題一直是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的一個(gè)熱點(diǎn)問題，近年來隨著我國農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步深入，一批村鎮(zhèn)銀行開始在我國的農(nóng)村地區(qū)成立，可見，村鎮(zhèn)銀行在我國發(fā)展中起著不可替代的作用。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將有利于促進(jìn)農(nóng)村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社以及各種非

6、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對(duì)我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無疑是一個(gè)促進(jìn)作用，增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白，還可以解決國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩?yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正好趕上了我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村地關(guān)鍵時(shí)期，其選址地依據(jù)在于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來解決融資問題，但是審批時(shí)間太長，往往容易使農(nóng)民錯(cuò)過最佳發(fā)展時(shí)機(jī)，因此許多農(nóng)民無法實(shí)現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行正是抓住了

7、農(nóng)民的這一特點(diǎn)向農(nóng)民提供一定的無需擔(dān)保的小額貸款，這無疑為新農(nóng)村的建設(shè)提供了資金保證。例：據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2007年7月10日，全國已有20家新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行九家、貸款公司四家、農(nóng)村資金互助社七家，籌集資本11151萬元，吸收存款7523萬元。20家新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放貸款8025萬元，其中發(fā)放中小企業(yè)貸款984萬元、農(nóng)戶貸款6824萬元，分別占貸款總額的12%和85%。這些貸款的發(fā)放無疑對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)起到重要的作用。二、村鎮(zhèn)銀行模式運(yùn)營的情況（一）鄰國村鎮(zhèn)銀行的貸款情況 農(nóng)村小額貸款問題一直以來是世界金融界尤其是發(fā)展中國家的一個(gè)十分重要的問

8、題，目前亞洲國家在以尤努斯教授創(chuàng)造“鄉(xiāng)村銀行”小額貸款方式成為眾多國家學(xué)習(xí)的模式。2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯創(chuàng)造“鄉(xiāng)村銀行”小額貸款方式，為第三世界國家提供良好的扶貧范本。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時(shí)要求客戶開設(shè)儲(chǔ)蓄帳戶，存款金額達(dá)到一定

9、程度的時(shí)候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。截至到06年10月該行已經(jīng)向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%。亞洲開發(fā)銀行曾經(jīng)在巴基斯坦建立一個(gè)專門做小額貸款的銀行，在短短的幾年里面很快地達(dá)到了自負(fù)盈虧。其他的亞洲國家，如泰國、印度、蒙古、柬埔寨等等，小額貸款的銀行都非常成功。如柬埔寨在2000年開始把“NGO”一個(gè)非政府組織做的小額貸款變成上市銀行，現(xiàn)在柬埔寨的小額貸款銀行在國際市場的評(píng)級(jí)和中國銀行、中國建設(shè)銀行在同一個(gè)水平上，在柬埔寨國內(nèi)則是同級(jí)最好的銀行。（二）我國村鎮(zhèn)銀行的貸款利率情況目前，貸款利率由人行決定，按

10、人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率(下圖)和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，并且名義利率與年度有效利率的差異不大，按照基準(zhǔn)利率到20%的上浮區(qū)間計(jì)算，農(nóng)戶小額信用貸款年度有效利率浮動(dòng)區(qū)間為5.31-6.56%，農(nóng)戶聯(lián)保貸款年度有效利率浮動(dòng)區(qū)間為5.60-6.95%。二、我國農(nóng)村地區(qū)融資難的原因(一)農(nóng)村金融服務(wù)不足農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足,是農(nóng)村融資難的表象原因。主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足。在前幾年的市場化改革過程中,四家國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并,從業(yè)人員逐漸精簡,部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市,致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。據(jù)中國人民銀行2008年9月發(fā)布的中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告顯

11、示,2007年末全國有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu),約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品不足。與城市日益豐富的金融產(chǎn)品相比,農(nóng)村金融產(chǎn)品較少、金融服務(wù)方式單一,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍維持傳統(tǒng)的存、貸、匯三種業(yè)務(wù),農(nóng)村需求日益擴(kuò)大的銀行卡、電子銀行、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)卻發(fā)展十分緩慢,金融服務(wù)質(zhì)量和效率難以滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。三是貸款投入不足。雖然近年來支農(nóng)力度在加大,但對(duì)“三農(nóng)”的投入仍顯不足。全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%,占GDP的比例僅25%左右。(二)農(nóng)村金融生存與發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱農(nóng)村金融生存與發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱是農(nóng)村融資難的根本因素。農(nóng)村之所以融資難,難就難在融資的

12、條件不具備,不能保證銀行信貸資金的安全。主要表現(xiàn)在農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平低、農(nóng)村物權(quán)改革不到位、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度低,等等。(三)農(nóng)村地區(qū)信用缺失近幾年,雖然在人民銀行積極推動(dòng)下,農(nóng)村信用工程建設(shè)已經(jīng)取得了一定成果,但總體上目前農(nóng)村地區(qū)信用體系仍很短缺,成為農(nóng)村融資的制約因素。突出表現(xiàn)在:一是信用意識(shí)談薄。由于受長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,“貸款十年豁免”的意識(shí)仍在部分地區(qū)存在。加之縣域小企業(yè)居多,大多數(shù)小企業(yè)缺乏有效的財(cái)務(wù)管理制度和財(cái)務(wù)信息公開制度,財(cái)務(wù)制度不健全,企業(yè)信息透明度差,甚至一些企業(yè)為了應(yīng)付監(jiān)督部門的檢查,還要準(zhǔn)備兩套賬,甚至多套賬,銀行無法摸清企業(yè)的真實(shí)情況,增加銀行對(duì)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

13、二是農(nóng)村擔(dān)保體系缺失。農(nóng)村信用擔(dān)保體系發(fā)展緩慢,存在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、規(guī)模小、實(shí)力弱,擔(dān)保能力與擔(dān)保需求的矛盾突出。三是征信系統(tǒng)覆蓋不夠。到目前,農(nóng)戶的信用情況尚未納入人民銀行征信系統(tǒng),影響了對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)和貸款要求。三、針對(duì)以上情況如何完善經(jīng)營模式（一）.完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融改革步伐,增強(qiáng)政策性銀行支農(nóng)功能,擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍,在繼續(xù)做好糧棉油收購融資基礎(chǔ)上,突出加大對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項(xiàng)目的金融支持,發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和帶動(dòng)作用。（二）壯大地方性中小金融機(jī)構(gòu)。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,進(jìn)一步理順管理體制,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,推動(dòng)農(nóng)村

14、信用聯(lián)社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐,改善資本結(jié)構(gòu),完善法人治理,提高經(jīng)營管理水平,增強(qiáng)其支農(nóng)實(shí)力和發(fā)展后勁,發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。進(jìn)一步推進(jìn)城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展,要按照股份制導(dǎo)向,改革產(chǎn)權(quán)制度,優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),支持符合條件的機(jī)構(gòu)到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。 （三）大力和規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。為解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、服務(wù)不足、競爭不充分問題,人民銀行早在2005年5月就開始了推動(dòng)建立小額貸款公司試點(diǎn)工作,2006年末,銀監(jiān)會(huì)又對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的市場準(zhǔn)入政策進(jìn)行了調(diào)整和放寬,經(jīng)過試點(diǎn)和擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,截至今年4月份,僅村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已

15、有114家開業(yè),吸收股金42億元,存款余額88億元,貸款余額61億元,對(duì)緩解農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難發(fā)揮了積極作用。但與當(dāng)前農(nóng)村改革發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)要求還有很大差距,下一步必須在大力培育與發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)上加快步伐。（四）大力發(fā)展和規(guī)范新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織。農(nóng)戶借助合作經(jīng)濟(jì)組織平臺(tái)完成信用增強(qiáng)和信用升級(jí),實(shí)現(xiàn)了與銀行信貸制度的基本對(duì)接,在一定程度上解除了融資瓶頸的約束。但是,現(xiàn)階段合作經(jīng)濟(jì)組織總體處于初期階段,普遍存在規(guī)模小,資產(chǎn)少,而且存在運(yùn)作不規(guī)范等問題,制約了金融支持效果。因此,必須把大力發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織作為當(dāng)前推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的重要內(nèi)容,加強(qiáng)扶持和規(guī)范發(fā)展。（五）規(guī)范引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展。加快我國有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程,適時(shí)推出放貸人條例,給民間借貸合法定位,發(fā)揮對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的補(bǔ)充作用?？偨Y(jié)：村鎮(zhèn)銀行尤其是像匯豐銀行這樣的世界知名銀行進(jìn)入中國的農(nóng)村市場，一方面是我國積極履行對(duì)加入世界貿(mào)易組織承諾的表現(xiàn)，同時(shí)也有利于促進(jìn)我國銀行業(yè)學(xué)習(xí)世界知名銀行的管理、運(yùn)作、經(jīng)營、技術(shù)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，資本流動(dòng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融市場聯(lián)系更加密切，金融創(chuàng)新日新月異。改革開放以來尤其是十六大以來我國金融工作取得了十分顯著的成績，四大國有商業(yè)銀行改