汽車保險參考畢業(yè)論文范文

1、學(xué)號 10263016 畢業(yè)論文（設(shè)計） 畢業(yè)論文畢業(yè)設(shè)計畢業(yè)實習(xí)報告（請在相應(yīng)的文章類型中打“”）小議中國汽車保險行業(yè)存在的問題與解決措施系（部） 機(jī)械與汽車技術(shù)系 專業(yè)名稱 汽車技術(shù)服務(wù)與營銷 年 級 2013 級 學(xué)生姓名 羅 融 檢 指導(dǎo)教師 蔣 晶 2016年5月20日目錄一、中國汽車保險市場發(fā)展中存在的問題分析3 致謝12【參考文獻(xiàn)】13小議中國汽車保險行業(yè)存在的問題與解決措施廣西職業(yè)技術(shù)學(xué)院 羅融檢摘要 我國自開辦汽車保險以來, 經(jīng)過近 30年的發(fā)展, 我國的汽車保險市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展, 但目前我 國汽車保險市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律, 法規(guī)體系缺失, 險種設(shè)計, 費

2、用厘定不清晰等問題。針對我國 目前汽車保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題, 本文提出了相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞中國汽車保險市場; 問題; 對策伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛快發(fā)展和國民生活水平的日益提高, 汽車作為當(dāng)今社會的交通工具, 已讓人類成功實現(xiàn)了對移動、 自由和身份的渴望, 汽車進(jìn)入家庭已經(jīng)從夢想變成現(xiàn)實。 近幾年來, 尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市, 汽車擁有量大幅 攀升, 擁有私家車已成為一種時尚。汽車數(shù)量的迅速增加, 道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱, 交通運輸管理的滯后, 人們的法 制觀念不強(qiáng), 導(dǎo)致道路交通事故時有發(fā)生, 造成人身傷亡和 經(jīng)濟(jì)損失。嚴(yán)酷的事實和血的教訓(xùn), 使人們認(rèn)識到汽車保 險的重要性; 汽車

3、保險業(yè)務(wù)量大、涉及面廣、影響大, 汽車保 險業(yè)務(wù)量占財產(chǎn)保險公司總業(yè)務(wù)量的 60% 以上, 已成為我 國財產(chǎn)保險公司的龍頭險種和經(jīng)營的生命線。但我國汽車 保險市場的發(fā)展還存在很多問題。1、 中國汽車保險市場發(fā)展中存在的問題分析 1. 提高保險技術(shù), 大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新1.1 針對不同的目標(biāo)客戶群體開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系 各家公司 2003版新款車險產(chǎn)品的整個產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分, 其中人保公司共設(shè)計車 損險條款四種, 分別是機(jī)動車損失條款、家庭自用汽車條 款、非營業(yè)用汽車條款與營業(yè)用汽車條款。另有綜合類條 款三種, 分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機(jī)條款, 做 到了車

4、輛類別上條款的細(xì)分。但是正如上述分析一樣, 很 多只想投保碰撞險的車主卻不得不選擇范圍廣泛的車輛損 失險, 新款車險產(chǎn)品在保障范圍上面并沒有真正做到細(xì)分, 和以往的大而全的條款設(shè)計并沒有太大的差別, 這嚴(yán)格限 制了消費者的選擇空間, 對于車主來說無疑是不公平的, 也與差異化經(jīng)營的改革思路是不相符合的。因此, 打破現(xiàn)有 條款的體例模式, 根據(jù)對市場客戶群體需求細(xì)分, 對保險責(zé)任重新進(jìn)行分類組合, 在最大程度上滿足各類客戶群體的需求, 這應(yīng)成為以后機(jī)動車輛保險開發(fā)的一個主要思考方向。 1.2 在產(chǎn)品條款的設(shè)計上, 應(yīng)體現(xiàn)通俗易懂、明確清楚, 便于理解的原則 一直以來, 保險條款的行業(yè)術(shù)語過多是造成

5、消費者對 保險認(rèn)知困難的原因之一, 保險條款的晦澀難懂也是造成 消費者對保險理賠和服務(wù)心存質(zhì)疑的重要原因。因為作為 普通消費者, 他們自己大多看不懂保險合同, 讀不懂保險保 單。不難想象, 一份充滿專業(yè)術(shù)語、晦澀難懂的保單他的市 場生命力是不會持久的。而這點在機(jī)動車輛保險上體現(xiàn)得 特別明顯。針對 2003年出臺的新條款, 新華信市場研究咨 詢公司在北京、廣州兩地所作的一項市場調(diào)查發(fā)現(xiàn), 車主們 對于新保險所知的都是很抽象的概念性內(nèi)容, 比如改革后 保險公司之間的費率會不盡相同、車主之間會依個人特征、 車況和地區(qū)等情況不同而不同等, 甚至有被訪者知道/ 駕駛 員的性格不同, 費率不同0。但在詢問

6、所知的新保險條款 時, 僅有一名被訪者提到/ 如果沒有出過險, 會有 20% 左右 的優(yōu)惠0 這樣具體的內(nèi)容, 多數(shù)人基本上不知道怎樣將 / 人、車、地0因素同自己的投保結(jié)合起來。而要做到條款 的通俗簡明化, 需要保險公司在制定條款時, 在結(jié)構(gòu)方面, 以客戶關(guān)注的重點編排內(nèi)容和順序, 條款內(nèi)容的結(jié)構(gòu)安排 以方便客戶閱讀為主。在內(nèi)容方面, 增加服務(wù)條款、行政運 作事項說明。在語言方面, 盡量使用比較通俗易懂的語言 和表達(dá)方式, 避免晦澀難懂的條文, 使客戶感到親切、自然、 易于理解。為了便于理解和說明, 還應(yīng)增加對圖和名詞的 解釋, 對一些專業(yè)化的術(shù)語也要進(jìn)行詮釋。1.3保險責(zé)任不夠細(xì)化 據(jù)統(tǒng)計

7、, 在車輛出現(xiàn)事故中, 80% 是由碰撞引起的, 但各家非壽險公司出臺的條款中, 并沒有只針對車輛碰撞責(zé) 任而制定的險種, 仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛 損失險中, 這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不 得不多付出保費獲得該險種的保障, 因此, 極容易造成投保 人對保險公司的不好印象。另外, 不同的地區(qū)應(yīng)該有不同 的保險內(nèi)容, 但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來, 還是將一些投 保人不可能遇到的事羅列在保險責(zé)任內(nèi), 比如, 內(nèi)陸地區(qū)不 可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑 坡等, 這明顯與個性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。2. 保險市場風(fēng)險大, 整體素質(zhì)不高 2.1 車險市場

8、主體多元化程度低, 市場集中度高,從世界范圍來看, 保險業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐 富的企業(yè)組織形式。除了最常見的股份制保險公司和相互保險公司，另外還有非公司式相互制、互助社 、合作制保險人 、勞合社 , 互惠社 、非營 利性服務(wù)計劃、健康保障組織等。這些類型的組織在不 同的國家得到不同程度的許可, 其中勞合社的形式只在英 國和美國存在。我國保險公司都是以股份制的形式存在, 單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險企業(yè)的價值取向、行為模 式和決策機(jī)制等都是大同小異的, 從而在保險創(chuàng)新上也難 以實現(xiàn)多樣化和差異化。多年來, 我國保險市場上保險產(chǎn) 品單調(diào), 創(chuàng)新不足, 與保險企業(yè)組織形式缺乏多元化不無關(guān) 系。

9、我國的車險市場是一個寡頭壟斷競爭的市場, 在寡頭 壟斷的市場中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對其他企業(yè)進(jìn) 行打壓, 抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險公司從自 身的利益出發(fā), 最優(yōu)的選擇也可能只是在市場創(chuàng)新中做一 個/ 跟隨者0而不是/ 先行者 0。由此阻礙了整個車險行業(yè) 創(chuàng)新水平的提高。2.2不規(guī)范經(jīng)營行為普遍存在 市場是一種制度, 這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序, 在其中, 所有的參與者按照利益最大化的原則 行事, 而且必須遵守一些特定的規(guī)則, 如誠信、守法等。這 樣, 在良性運行的市場上, 市場主體不僅知道自己想得到什 么, 而且由于在一定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市 場主體

10、會如何反應(yīng)和采取行動, 從而可以擬訂出具體的策 略和方法。也就是說, 良性運行的市場提供比較真實的信 息。保險企業(yè)創(chuàng)新項目創(chuàng)意的提出、實施、評價都與保險市 場密切相關(guān), 如果市場秩序混亂, 則保險企業(yè)的創(chuàng)新就會變 得無所適從。我國車險市場發(fā)展的時間還不長, 保險企業(yè) 基本上還處于粗放型增長的階段。為了占領(lǐng)市場, 爭奪保 費, 很多保險企業(yè)采取了不正當(dāng)競爭乃至惡性競爭的手段, 如權(quán)力干預(yù)、商業(yè)賄賂、保險欺詐、過度降低保費、詆毀競爭 對手、竊取經(jīng)營技術(shù)秘密、挖同行企業(yè)人才等。類似 2001 年廣州車險費率大戰(zhàn)的惡性競爭事件并不鮮見, 日常經(jīng)營 中不規(guī)范行為更是普遍存在。此外, 地下保單屢禁不止,

11、代 理人展業(yè)不規(guī)范等都擾亂了市場秩序。2.3社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)的誠信體系建設(shè) 我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段, 征信數(shù)據(jù) 采集困難, 數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定, 信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯 后, 信用法規(guī)缺乏, 失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會 信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。保險誠信管理制 度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。由于保險公司在經(jīng)營 管理上難免存在一些錯誤和疏漏之處, 再加上保險合同簽 定過程中的信息不對稱現(xiàn)象的客觀存在, 這就為投保人的 失信行為提供了條件。對車險投保人、保險公司工作人員 和營銷人員等都缺乏一套信用信息的建設(shè), 和相應(yīng)的考核指標(biāo)體系。3. 缺少完善的法律

12、法規(guī)體系, 監(jiān)管滯后 3.1 保險法的相關(guān)規(guī)定缺陷,現(xiàn)實中, 我國 5保險法6關(guān)于保險合同法律規(guī)定不嚴(yán) 密, 導(dǎo)致汽車保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的爭議頗多。表現(xiàn)突出 的有: 關(guān)于合同的成立、生效和保險責(zé)任的開始等問題, 致 使汽車保險業(yè)務(wù)實踐中經(jīng)常因為汽車保險是否有效成立等 問題在保險人和汽車投保人之間發(fā)生爭議; 關(guān)于保險人免責(zé)條款的明確說明義務(wù), 如何確認(rèn)保險人已經(jīng)盡到明確說 明義務(wù), 保險法并未明確規(guī)定, 以致汽車保險糾紛中雙方各 執(zhí)一詞; 關(guān)于保險合同條款解釋問題, 對何為 / 有爭議 0的 理解不一致, 在發(fā)生賠案糾紛時, 往往將當(dāng)事人理解相左, 即認(rèn)為是/ 有爭議0。做出不利于保險人的判決。

13、另外, 我國的保險法沒有規(guī)定近因原則, 對近因原則的 實踐和應(yīng)用如何認(rèn)定不一, 導(dǎo)致汽車保險實踐中的糾紛不 斷, 難以確定事故是否屬于責(zé)任范圍。保險法司法解釋的 出臺更成為重要。3.2汽車保險相關(guān)法律存在的不足 保險詐騙行為屢禁不止, 立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國家在打擊保險領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干法律, 但在 一些法律中對保險詐騙行為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)過高。如刑法規(guī) 定保險詐騙罪判定必須是/ 數(shù)額較大的行為0, 對于這個數(shù) 額較大, 有關(guān)司法解釋診斷超過 1萬元的才可被定性為/ 數(shù) 額較大0。而5保險法6中規(guī)定: 屬于保險欺詐的, / 保險人 對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任0, 對于

14、 構(gòu)成犯罪的, 按刑法規(guī)定處理。也就是說, 對于在刑事追訴 范圍之內(nèi)的詐騙額, 法律并未規(guī)定詐騙者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 這樣詐賠者有恃無恐, 因此, 導(dǎo)致汽車保險中小案不斷, 而 且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。3.3法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突 事實上, 在 5道路交通安全法6實施之前, 我國大部分地區(qū)都已經(jīng)實行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險制度, 但由于關(guān)于機(jī) 動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的立法遲遲未出臺, 我國的5保險 法6又規(guī)定了退保自由是消費者的權(quán)利, 以致投保人被/ 強(qiáng) 制0投保第三者責(zé)任保險之后, 又根據(jù)保險法的規(guī)定, 待年 檢后退保。這樣, 相關(guān)法律間的沖突, 導(dǎo)致 / 強(qiáng)制0 保險、 / 自由0退保

15、情況的發(fā)生, 以致/ 強(qiáng)制 0保險無法強(qiáng)制。交通 法實施后, 規(guī)定實行法定第三者責(zé)任保險, 即使在第三者責(zé) 任強(qiáng)制保險法規(guī)出臺之后, 但根據(jù)法律效力原理, 由于保險 法規(guī)定的投保人不得退保內(nèi)容, 保險法的效力會高于條例 的效力。因此, 如何防止法定投保人不得退保, 這也是立法 者應(yīng)當(dāng)給予考慮的問題之一。二、加強(qiáng)中國汽車保險市場建設(shè)的建議 1. 提高保險技術(shù), 大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新 1.1 針對不同的目標(biāo)客戶群體開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系 各家公司 2003版新款車險產(chǎn)品的整個產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分, 其中人保公司共設(shè)計車 損險條款四種, 分別是機(jī)動車損失條款、家庭自用汽車條 款

16、、非營業(yè)用汽車條款與營業(yè)用汽車條款。另有綜合類條 款三種, 分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機(jī)條款, 做 到了車輛類別上條款的細(xì)分。但是正如上述分析一樣, 很 多只想投保碰撞險的車主卻不得不選擇范圍廣泛的車輛損 失險, 新款車險產(chǎn)品在保障范圍上面并沒有真正做到細(xì)分, 和以往的大而全的條款設(shè)計并沒有太大的差別, 這嚴(yán)格限 制了消費者的選擇空間, 對于車主來說無疑是不公平的, 也 與差異化經(jīng)營的改革思路是不相符合的。因此, 打破現(xiàn)有 條款的體例模式, 根據(jù)對市場客戶群體需求細(xì)分, 對保險責(zé) 任重新進(jìn)行分類組合, 在最大程度上滿足各類客戶群體的需求, 這應(yīng)成為以后機(jī)動車輛保險開發(fā)的一個主要思考方

17、向。 1.2 在產(chǎn)品條款的設(shè)計上, 應(yīng)體現(xiàn)通俗易懂、明確、清楚, 便于理解的原則一直以來, 保險條款的行業(yè)術(shù)語過多是造成消費者對 保險認(rèn)知困難的原因之一, 保險條款的晦澀難懂也是造成 消費者對保險理賠和服務(wù)心存質(zhì)疑的重要原因。因為作為 普通消費者, 他們自己大多看不懂保險合同, 讀不懂保險保 單。不難想象, 一份充滿專業(yè)術(shù)語、晦澀難懂的保單他的市 場生命力是不會持久的。而這點在機(jī)動車輛保險上體現(xiàn)得 特別明顯。針對 2003年出臺的新條款, 新華信市場研究咨 詢公司在北京、廣州兩地所作的一項市場調(diào)查發(fā)現(xiàn), 車主們 對于新保險所知的都是很抽象的概念性內(nèi)容, 比如改革后 保險公司之間的費率會不盡相同

18、、車主之間會依個人特征、 車況和地區(qū)等情況不同而不同等, 甚至有被訪者知道/ 駕駛 員的性格不同, 費率不同0。但在詢問所知的新保險條款 時, 僅有一名被訪者提到/ 如果沒有出過險, 會有 20% 左右 的優(yōu)惠0 這樣具體的內(nèi)容, 多數(shù)人基本上不知道怎樣將 / 人、車、地0因素同自己的投保結(jié)合起來。而要做到條款 的通俗簡明化, 需要保險公司在制定條款時, 在結(jié)構(gòu)方面, 以客戶關(guān)注的重點編排內(nèi)容和順序, 條款內(nèi)容的結(jié)構(gòu)安排 以方便客戶閱讀為主。在內(nèi)容方面, 增加服務(wù)條款、行政運 作事項說明。在語言方面, 盡量使用比較通俗易懂的語言 和表達(dá)方式, 避免晦澀難懂的條文, 使客戶感到親切、自然、 易于

19、理解。為了便于理解和說明, 還應(yīng)增加對圖和名詞的 解釋, 對一些專業(yè)化的術(shù)語也要進(jìn)行詮釋。1.3 將產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)相結(jié)合, 確實體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新 根據(jù)國外車險產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗, 車險產(chǎn)品要創(chuàng)新, 和產(chǎn)品 服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。而在我國現(xiàn)階段, 對于消費者而 言機(jī)動車輛保險服務(wù)質(zhì)量是一個較大問題, 根據(jù)新華信的 資料得到: 被調(diào)查車主中有 6成人對現(xiàn)在使用的保險有不 滿, / 服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒特色0怨言最多。在我國的 車險市場上, 各家公司已經(jīng)開始嘗試將產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)相 結(jié)合, 但是在服務(wù)提供的質(zhì)量方面可能還存在一定的問題。 此外, 在機(jī)動車輛保險的經(jīng)營中, 幾乎所有的保險公司都面 臨著產(chǎn)品被其

20、他公司模仿的尷尬, 因此, 也只有將高質(zhì)量的 服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計相結(jié)合, 憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品, 這樣即使其他公司模仿了條款, 也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。 以韓國三星火災(zāi)海上保險公司為例, 一方面三星公司通過 開發(fā)高保障、高價位的產(chǎn)品, 避免與其他公司進(jìn)行單純的價 格戰(zhàn); 另一方面, 三星公司根據(jù) / 讓客戶只看到服務(wù)而看不 到價格0的原則, 將產(chǎn)品開發(fā)與服務(wù)內(nèi)容相結(jié)合, 通過高質(zhì) 量的服務(wù)吸引客戶, 而淡化客戶對價格的關(guān)注。事實證明, 三星公司的產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)達(dá)到了預(yù)期的效果。這對目前深 陷價格大戰(zhàn)的我國財產(chǎn)保險公司而言應(yīng)該具有特別的現(xiàn)實意義。1.4 綜合考慮費率的公平性和可實施性 各家公司對

21、費率的厘定體現(xiàn)了保險產(chǎn)品定價的公平性原則, 保險人承擔(dān)責(zé)任與投保人繳納的保險費對等, 但是保 險產(chǎn)品的價格還需要與其銷售的市場環(huán)境相適應(yīng), 綜合考 慮費率的公平性和可實施性。我國的車輛保險市場還處于一個發(fā)展的初級階段, 在初級市場上銷售運用國際先進(jìn)水 平的精算技術(shù)厘定出價格的產(chǎn)品難免會產(chǎn)生一些混亂, 比 如說某些代理人為了招攬業(yè)務(wù)而不規(guī)范地運用費率調(diào)整系 數(shù), 投保人采取了隱瞞欺騙的方法, 在遇到風(fēng)險系數(shù)增加 時, 就選擇轉(zhuǎn)投別家保險公司續(xù)保, 依然可以享有較低等級 的費率。由于這部分高風(fēng)險客戶的自由流動, 從而使保險 公司制定的高風(fēng)險條款形同虛設(shè), 并無實際意義, 從而加大 了保險公司的經(jīng)營

22、風(fēng)險。2. 建立科學(xué)的風(fēng)險規(guī)避機(jī)制 2.1 加快培訓(xùn)專業(yè)車險人才, 提高車險從業(yè)人員素質(zhì)保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要 求, 保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù), 還要有較強(qiáng)的應(yīng)變 能力; 不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗, 還要有一定的理論知識; 不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務(wù), 還要能了解 國際通行的車險先進(jìn)管理辦法, 做到一專多能, 更加適應(yīng)中 國車險市場的需要。2.2加強(qiáng)保險誠信建設(shè), 建立信用評估體系 在車險實務(wù)過程中, 建立一整套監(jiān)督約束機(jī)制, 不斷降低監(jiān)督檢查費用。首先, 在保險業(yè)務(wù)流程上, 從展業(yè), 核保, 理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范, 采取各種手段減少索賠 人欺

23、詐得逞的機(jī)會。其次, 建立誠信體系, 由保險公司在獲 取車主個人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上, 建立誠信檔案, 保險 公司將車主個人誠信信息進(jìn)行處理存儲, 通過其信息網(wǎng)絡(luò) 向社會提供完備、權(quán)威的可隨時查詢的誠信信息。同時, 保 險公司內(nèi)部, 在記錄公司員工誠信情況的同時, 階段性予以 公布, 并建立相應(yīng)的誠信考核等級制度, 作為日常評比和聘 用的重要依據(jù)。最后, 加強(qiáng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。汽車保險 不同于一般的財產(chǎn)保險, 汽車保險業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長: 車主) ) ) 事故) ) ) 交警出現(xiàn)場) ) ) 修理廠, 這是關(guān)于車輛 的, 如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于保險鏈條比較長, 在某一個環(huán)節(jié)就容易

24、出現(xiàn)虛假的狀況。因此, 在今后應(yīng)該 加強(qiáng)保險公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進(jìn)行分工合作。3. 加強(qiáng)汽車保險的市場體系建設(shè) 3.1保險市場需要增加開放的力度在一個競爭性的市場上, 保險企業(yè)才有創(chuàng)新的動力, 也 才能有效地利用市場機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立 競爭性的市場, 我國保險業(yè)還需要增加保險市場主體的數(shù) 量, 因為過少的市場主體必然形成壟斷。到目前為止我國 大陸的保險企業(yè)只有 60 余家, 而美國有 6000多家保險企 業(yè), 彈丸之地香港也有 200多家保險企業(yè)。因此, 我國保險 業(yè)應(yīng)當(dāng)加大開放的力度, 不僅要按照 WTO 的要求進(jìn)行對外 開放, 還要對內(nèi)開放, 把民間資本吸引到保險業(yè)來

25、, 做大做 強(qiáng)我國保險業(yè)。增加車險供給主體的建設(shè), 給車險市場增 加競爭的活力。3.2加強(qiáng)車險市場中介組織的建設(shè) 保險中介主要由保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人組成, 是保險市場上為保險人和被保險人提供產(chǎn)品銷售、 損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方 企業(yè)法人; 是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒 介, 通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的增長, 推動保 險業(yè)的發(fā)展。保險中介公司自 16世紀(jì)在西歐產(chǎn)生以來, 得到了充分發(fā)展和完善。目前, 在發(fā)達(dá)國家的保險市場上, 保 險公司主要從事產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、資金運用及風(fēng)險管理 等核心業(yè)務(wù), 而將產(chǎn)品銷售、承保、收費、鑒定與估

26、損、宣傳 與咨詢等非核心業(yè)務(wù)交給中介公司辦理。這不僅優(yōu)化了保 險服務(wù)機(jī)制, 提高了市場運營效益, 也充分利用了保險信息 資源, 促進(jìn)了就業(yè), 維護(hù)了保險當(dāng)事人的合法權(quán)益。既有利 于完善社會保險體系, 推動保險業(yè)的健康發(fā)展, 也有利于保 障經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。3.3汽車保險的市場營銷創(chuàng)新 傳統(tǒng)車險的銷售渠道主要集中于保險公司自銷、中介( 專業(yè)和兼業(yè)代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行保險等 ) 渠道。在目前 中國的車險市場上, 中介渠道業(yè)務(wù)對各家經(jīng)營車險的保險 公司而言是占據(jù)舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的 生力軍) ) ) 4S店。一方面, / 渠道為王0使得車險中介占得 買方市場先機(jī)。對銷售傭金和手

27、續(xù)費具有話語權(quán), 保險公 司實際處于/ 渠道為奴0的地位; 另一方面, 近年來, 新保險 主體不斷加入車險經(jīng)營, 中介業(yè)務(wù)出現(xiàn) / 僧多粥少 0, 供不 應(yīng)求直接導(dǎo)致中介手續(xù)費和傭金節(jié)節(jié)攀升, 如此之高的業(yè) 務(wù)獲得性成本, 對消費者而言, 直接提高了消費成本, 損害 了消費者的經(jīng)濟(jì)利益; 對保險公司而言, 不可能把全部銷售 成本轉(zhuǎn)嫁給消費者, 勢必直接提高經(jīng)營成本, 危及自身的償 付能力; 對于整個車險行業(yè), 高額的手續(xù)費傭金, 將直接損 害行業(yè)的信譽, 嚴(yán)重影響車險行業(yè)的健康發(fā)展。因此, 在市 場中, 要尋求多渠道的營銷方式, 如車險網(wǎng)上直銷, 利用電話、手機(jī)短信等現(xiàn)代通訊方式進(jìn)行銷售, 這樣既能直接降低 成本, 包括消費者的消費成本和保險公司的經(jīng)營成本; 而且 能提供給消費者更多的便利, 可以滿足消費者任何時候; 任