創(chuàng)新保證方式,共促小企業(yè)成長之路

1、創(chuàng)新保證方式，共促小企業(yè)“成長之路” 湖南省分行公司業(yè)務(wù)部 唐進宇 湖南省分行公司業(yè)務(wù)部 唐進宇 湖南省分行中小企業(yè)中心 唐 進 宇 地址:長沙市白沙路2號銀港大廈1007室 電話手機國建設(shè)銀行湖南省分行n建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)n建設(shè)銀行行業(yè)信貸政策n建設(shè)銀行與擔(dān)保機構(gòu)的合作領(lǐng)先金融改制的國家控股商業(yè)銀行n首家上市的國有商業(yè)銀行n機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋全國主要地區(qū)n保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢n加速業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型“三湘金融領(lǐng)頭羊”n2005年、2006年連續(xù)兩年“六個第一”n2006年“湖南最具影響力的金融機構(gòu)”n2007年上半年繼續(xù)保持領(lǐng)先地位湖南金融業(yè) “六個第一

2、”n存款總量第一存款總量第一n存款新增第一存款新增第一n貸款總量第一貸款總量第一n貸款新增第一貸款新增第一n資產(chǎn)質(zhì)量第一資產(chǎn)質(zhì)量第一n經(jīng)營效益第一經(jīng)營效益第一建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)n建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展概況n建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)n建設(shè)銀行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)n建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展重點n建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新返回建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展概況n中國建設(shè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略綱要 n2002年關(guān)于改進和加強中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見n2005年3月中國建設(shè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見n2005年12月中國建設(shè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實施意見n2007年2月中國建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見n2007年3月中國

3、建設(shè)銀行對公客戶規(guī)模確定辦法n近兩年研發(fā)了“速貸通”等一系列小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品 湖南省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)概況n起步較晚，遠遠落后于全國其他省市建行，在湖南同業(yè)中也處于落后地位 n2007年小企業(yè)業(yè)務(wù)是公司業(yè)務(wù)的重點n5月初，建立了小企業(yè)業(yè)務(wù)審批“綠色通道”n7月制定了開展小企業(yè)業(yè)務(wù)的實施操作方案 建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)n建立專門的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織體系，將小企業(yè)的經(jīng)營重心下移至二級分行及經(jīng)總行批準(zhǔn)的縣級市支行。n總行和一級分行公司業(yè)務(wù)部門內(nèi)設(shè)小企業(yè)中心或中小企業(yè)中心；n二級分行及部分經(jīng)總行批準(zhǔn)的縣級市支行設(shè)小企業(yè)經(jīng)營中心或中小企業(yè)經(jīng)營中心。 建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展重點群體n為外資企業(yè)和大型

4、企業(yè)集團配套，已建立穩(wěn)定供銷、協(xié)作關(guān)系的上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的衛(wèi)星型小企業(yè)群體；n具有高成長性、科技含量高、發(fā)展前景廣闊的成長型和成熟型的“精、專、特、新”的“小巨人”企業(yè)；n發(fā)達地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)和專業(yè)市場有機結(jié)合而形成的“產(chǎn)業(yè)族群”中的龍頭小企業(yè)；n與區(qū)域發(fā)展經(jīng)濟相結(jié)合、市場定位明確的“特色小企業(yè)”；n按公司制規(guī)范運作、有發(fā)展前途的股份制及三資小企業(yè)；n經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的績優(yōu)外向出口導(dǎo)向型小企業(yè)。 建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展重點區(qū)域n長江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟圈地區(qū)的重點城市以及其他地區(qū)的中心城市；n具有較好發(fā)展前景、較高科技含量的高新技術(shù)企業(yè)群的大中城市；n小企業(yè)呈產(chǎn)業(yè)集群化、以塊狀經(jīng)濟和優(yōu)勢行業(yè)為

5、特色、小企業(yè)業(yè)務(wù)占比較大的特色城市 建設(shè)銀行小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)n2006年中國建設(shè)銀行對公客戶規(guī)模確定辦法中國建設(shè)銀行對公客戶規(guī)模確定辦法將所有對公客戶的規(guī)模劃分為“特大型”“大型”“中型”“小型”和“微小型”n2007年中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶認定辦法中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶認定辦法將中型企業(yè)中偏小部分定義為中小型中小型企業(yè)，并將中小型企業(yè)、小型企業(yè)和微小型企業(yè)統(tǒng)稱為小企業(yè)客戶 中小型中小型工業(yè)建筑業(yè)交通運輸業(yè)銷售額3000,10000）郵政業(yè)資產(chǎn)總額4000,12000）信息傳輸業(yè)計算機服務(wù)及軟件業(yè)批發(fā)業(yè)農(nóng)林牧漁業(yè)倉儲業(yè)零售業(yè)住宿和餐館業(yè)銷售額1000,5000）房地產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)總額2000,6000）租

6、賃業(yè)商務(wù)及科技服務(wù)業(yè)地質(zhì)勘察和水利環(huán)境管理業(yè)居民服務(wù)業(yè)文體娛樂業(yè)其他行業(yè)小企業(yè)客戶規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)行業(yè)指標(biāo)名稱指標(biāo)名稱小企業(yè)客戶分類小企業(yè)客戶分類小型小型微小型微小型500，3000）0，500）500，4000）0，500）500，1000）0，500）500，2000）0，500）單位：萬元返回建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新n近幾年，建設(shè)銀行研究開發(fā)了速貸通速貸通、成長之路成長之路、額度抵押貸款、額度抵押貸款、動產(chǎn)和不動動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵質(zhì)押融資、貿(mào)易鏈融資、聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)抵質(zhì)押融資、貿(mào)易鏈融資、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、法人賬戶透支、保理、理財、財貸款、法人賬戶透支、保理、理財、財務(wù)顧問務(wù)顧問等一系列小企業(yè)業(yè)務(wù)

7、的產(chǎn)品和服務(wù) 建設(shè)銀行小企業(yè)“速貸通”業(yè)務(wù)“速貸通速貸通”業(yè)務(wù)，是指建設(shè)銀行為滿足小企業(yè)客戶快捷、便利的融資需求，對借款人不進行信用評級和一般額度授信，在分析、預(yù)測企業(yè)第一還款來源的基礎(chǔ)上主要依據(jù)提供足額有效的抵(質(zhì))押擔(dān)保而辦理的貸款業(yè)務(wù)?！八儋J通速貸通”業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)是指對于信息不充分、難以對其進行評級授信或信用評級低的小企業(yè)，主要依據(jù)企業(yè)提供足額有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，并由企業(yè)業(yè)主或股東承擔(dān)連帶保證責(zé)任（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）的信貸業(yè)務(wù) 中國中小企業(yè)協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會和金融時報社評選的最佳中小企業(yè)融資方案最佳中小企業(yè)融資方案小企業(yè)“成長之路”業(yè)務(wù)n“成長之路”業(yè)務(wù)是指對于信息較充分、信用記錄較好、持

8、續(xù)發(fā)展能力較強的成長型小企業(yè)，在評級授信后辦理的信貸業(yè)務(wù)。 n“成長之路”業(yè)務(wù)包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌、保證、信用證等表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)n“成長之路”業(yè)務(wù)實行“額度控制、靈活使用、有效擔(dān)保、收益覆蓋風(fēng)險、按期償還”的原則。 “成長之路”業(yè)務(wù)操作流程n企業(yè)提出申請 n小企業(yè)認定n經(jīng)辦客戶經(jīng)理“雙人”盡職調(diào)查（評級、抵質(zhì)押物評估、授信申報材料）n信貸業(yè)務(wù)審批n簽訂合同、辦妥抵質(zhì)押等保證n發(fā)放貸款n到期歸還返回建設(shè)銀行行業(yè)信貸政策n對客戶的基本要求對客戶的基本要求 1.客戶在建行信用等級為A級以上；2.存量客戶貸款分類為正常；3.在行業(yè)中有一定競爭力，有可靠的原料來源和穩(wěn)定的銷售渠道；4.主

9、營業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定，有一定的盈利能力；5. 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理，有穩(wěn)定的還款來源。建設(shè)銀行項目信貸政策n固定資產(chǎn)貸款項目基本標(biāo)準(zhǔn)固定資產(chǎn)貸款項目基本標(biāo)準(zhǔn)1.符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，符合國家的環(huán)保要求；2.借款人具備合法的主體資格，借款人或股東具有可靠的出資能力，項目資本金必須達到國家發(fā)改委相關(guān)規(guī)定的要求；3.項目具有一定的市場競爭優(yōu)勢，產(chǎn)品銷售前景看好；4.項目具有持續(xù)盈利能力，貸款清償有保證；5.風(fēng)險防范措施切實可行，能有效防范和控制風(fēng)險。建設(shè)銀行行業(yè)信貸管理返回l 授信審批五項基本原則授信審批五項基本原則穩(wěn)健的資產(chǎn)負債比例控制要求的原則 堅持環(huán)保達標(biāo)要求的原則 拒絕有不良信用記錄的客戶

10、的原則拒絕連續(xù)兩年虧損的客戶的原則 拒絕戰(zhàn)略不清、規(guī)模擴張過快、治理結(jié)構(gòu)明顯不合理的客戶l 行業(yè)信貸管理行業(yè)信貸管理部分行業(yè)營銷指引、名單制管理行業(yè)、國家宏觀調(diào)控行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)l 實行行業(yè)分類管理實行行業(yè)分類管理優(yōu)先支持類、審慎進入類、退出類客戶行業(yè)分類n優(yōu)先支持類客戶優(yōu)先支持類客戶一般是指目前我行重點營銷和維護的目標(biāo)和存量客戶?？傂屑壷攸c客戶、AAA級信用等級客戶與優(yōu)先支持類客戶 n審慎進入類客戶審慎進入類客戶一般是指目前我行有選擇進入和保留的客戶。需要根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢、外部行業(yè)政策、市場狀況和客戶經(jīng)營情況進行初步地識別 n退出類客戶退出類客戶是我行近期準(zhǔn)備放棄和退出的客戶。 貸款項目分

11、類n優(yōu)先支持類項目是目前國家重點支持、我行重點營銷的項目 n審慎進入類項目一般是目前國家有一定限制、我行有條件選擇的項目 n退出類項目是目前國家限制、淘汰類及我行原則上放棄的項目，凡屬退出類項目，新項目不得進入，存量項目原則上貸款到期后應(yīng)全部收回 返回行業(yè)信貸管理n2424個行業(yè)營銷指引個行業(yè)營銷指引n名單制管理行業(yè)名單制管理行業(yè)n1515個行業(yè)國家重點調(diào)控與風(fēng)險提示個行業(yè)國家重點調(diào)控與風(fēng)險提示n9 9個高耗能、高污染行業(yè)個高耗能、高污染行業(yè)n產(chǎn)能過剩（或潛在過剩）行業(yè)及制造業(yè)產(chǎn)能過剩（或潛在過剩）行業(yè)及制造業(yè) 信貸審批五項基本原則n穩(wěn)健的資產(chǎn)負債比例控制要求的原則 n堅持環(huán)保達標(biāo)要求的原則

12、n拒絕有不良信用記錄的客戶的原則 n拒絕連續(xù)兩年虧損的客戶的原則 n拒絕戰(zhàn)略不清、規(guī)模擴張過快、治理結(jié)構(gòu)明顯不合理的客戶 資產(chǎn)負債率控制比例 行 業(yè)行 業(yè)資產(chǎn)負債率控制比例資產(chǎn)負債率控制比例汽車、通信及電子設(shè)備、交通運輸設(shè)備制造70%電氣機械、醫(yī)藥、通用設(shè)備、專用設(shè)備、金屬冶煉制造，化學(xué)原料及化學(xué)制品，石油、煉焦及核燃料加工、煤炭開采和洗選65%其中:船舶制造80%電力發(fā)電、鐵路運輸70%電力供應(yīng)、房地產(chǎn)開發(fā)、道路運輸、電信及其他信息傳輸、公共設(shè)施管理75%房屋及土木建筑業(yè)、航空運輸80%教育65%國家機構(gòu)80%衛(wèi)生65%65%工 業(yè) 制 造、 原 材 料加 工 及 能源開采房 地 產(chǎn) 、電

13、力 、 公路 及 基 礎(chǔ)設(shè)施機構(gòu)類客戶其他行 業(yè)行 業(yè)建設(shè)項目資本金建設(shè)項目資本金比例最低要求比例最低要求鋼 鐵40%水泥、電解鋁、房地產(chǎn)開發(fā)(不含經(jīng)濟適用房項目)35%交通運輸、煤炭、科技成果產(chǎn)業(yè)化（示范性）35%城市基礎(chǔ)設(shè)施項目35%其中：城市軌道交通項目40%單純購買設(shè)備的電信項目20%其它郵電項目25%電力、機電、石油加工20%其他30%建設(shè)項目資本金比例建設(shè)銀行與擔(dān)保機構(gòu)的合作n前期合作情況l中國建設(shè)銀行湖南省分行公司類擔(dān)保機構(gòu)管理實施細則介紹l 當(dāng)前與擔(dān)保公司開展合作時機成熟 擔(dān)保機構(gòu)合作準(zhǔn)入要求n符合國家相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)范性文件的要求；n具備獨立的法人資格；有固定營業(yè)

14、場所；經(jīng)工商部門及相關(guān)政府部門核準(zhǔn)可進行擔(dān)保業(yè)務(wù)的專業(yè)擔(dān)保公司；n注冊資本原則上在1億元人民幣（含）以上，且必須是實繳資本； n經(jīng)營情況良好，具有一定的抗風(fēng)險能力，資產(chǎn)負債率不高于65%； n近三年在銀行無違約等不良記錄，無重大訴訟糾紛；在金融機構(gòu)無不良擔(dān)保信用記錄，無重大債權(quán)債務(wù)糾紛等影響擔(dān)保能力的不利因素；n管理水平較高，具有完整的客戶信息管理系統(tǒng)，具有對客戶資信審查、貸后跟蹤監(jiān)測、催討逾期貸款、及時處置抵押物并有效化解銀行貸款風(fēng)險的管理手段；n原則上為由政府注資的地市級以上（含）的擔(dān)保機構(gòu)，政府注資比例原則上不低于10 擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)合作的授信客戶范圍企業(yè)規(guī)模符合建行小企業(yè)客戶標(biāo)準(zhǔn)；所在行

15、業(yè)非國家嚴格限制的行業(yè)；非建行退出類客戶；市場發(fā)展前景較好、第一還款資金來源有保障客戶信用等級在A或a級（含）以上。合作授信的業(yè)務(wù)范圍：合作授信的業(yè)務(wù)范圍：原則上只為流動資金貸款擔(dān)保，擔(dān)保的授信期限原則上不超過一年，最長不超過三年。 擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入、暫停和退出 n擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入n為我行公司類貸款擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)必須獲得省行的資格準(zhǔn)入 n擔(dān)保機構(gòu)向所在地建行提出貸款擔(dān)保資格的申請； n所在地二級行向省行上報擔(dān)保合作額度的申請；n省行公司業(yè)務(wù)部對擔(dān)保公司的擔(dān)保合作事項提出審查意見；n省行法律事務(wù)部對合作協(xié)議提出合法性審查意見；n省行信貸審批部審批擔(dān)保額度。n所在地二級行按省行審批意見與擔(dān)保機構(gòu)正式簽

16、訂合作協(xié)議，再按公司類貸款相關(guān)管理規(guī)定開辦業(yè)務(wù) 擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)暫停 n出現(xiàn)如下情況之一時，暫停與擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作出現(xiàn)如下情況之一時，暫停與擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作 1、擔(dān)保機構(gòu)不能按擔(dān)保協(xié)議約定，及時履行連帶保證責(zé)任；2、在扣劃保證金之前，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)第三方連帶保證責(zé)任的貸款，純新發(fā)放貸款不良率超過規(guī)定的限額；3、擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)第三方連帶保證責(zé)任的貸款，連續(xù)兩個個月超過貸款風(fēng)險覆蓋能力控制線和不良貸款容忍度；4、擔(dān)保貸款余額達到或接近最高擔(dān)保額度；5、保證金余額不足且不能及時補充；6、貸款客戶資料和貸款檔案資料不能按約返還；7、擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)重大法律糾紛,尚未對其正常經(jīng)營或擔(dān)保能力產(chǎn)生較大影響；8、經(jīng)

17、辦行認為有必要停止新的擔(dān)保申請的其它情況。 擔(dān)保機構(gòu)的退出 1n出現(xiàn)如下情況之一時，立即退出與擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作出現(xiàn)如下情況之一時，立即退出與擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作 1存在抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象的；2涉嫌通過關(guān)聯(lián)交易騙取銀行貸款的；4與銀行業(yè)務(wù)合作有不良信用記錄的；5履行擔(dān)保責(zé)任出現(xiàn)違約經(jīng)歷的；6資金實力差，經(jīng)營困難，擔(dān)保能力不足的；7、擔(dān)保機構(gòu)提供虛假的財務(wù)報表、驗資報告等資料；8、擔(dān)保機構(gòu)對申請人提供的相關(guān)資料中所出現(xiàn)的虛假信息審核不嚴，或串通申請人共同欺詐銀行；擔(dān)保機構(gòu)的退出 29、在扣劃保證金之前，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)第三方連帶保證責(zé)任的貸款，純新發(fā)放貸款不良率超過規(guī)定限額；10、擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)第三方連帶保證責(zé)任的貸款，連續(xù)三個月超過貸款風(fēng)險覆蓋能力控制線和不良貸款容忍度的；11、擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)合作協(xié)議中約定的終止合作事項；12、擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)嚴重虧損；13、擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)重大法律糾紛，已對其正常經(jīng)營或擔(dān)保能力產(chǎn)生較大影響；14、經(jīng)辦行認為其他威脅我行授信業(yè)務(wù)安全的情形。被我行退出的擔(dān)保機構(gòu)，退出以后兩個年度內(nèi)不被我行退出的擔(dān)保機構(gòu)，退出以后兩個年度內(nèi)不再與其建立合作關(guān)系再與其建立合作關(guān)系。 對擔(dān)保機構(gòu)合作情況的考核評價 n省行對擔(dān)保機構(gòu)的信用情況、資金實力、經(jīng)營情況、