互聯(lián)網(wǎng)背景下交易銀行發(fā)展策略研究

1、 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下交易銀行發(fā)展策略研究陸岷峰1，汪祖剛2作者簡介：陸岷峰，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師、金融研究中心首席研究員，南京大學(xué)博士后，北京大學(xué)訪問學(xué)者，現(xiàn)供職于江蘇銀行總行，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行、中小企業(yè)。 汪祖剛，金融碩士，現(xiàn)供職于東方金誠國際信用評估有限公司，研究方向：商業(yè)銀行、信用風(fēng)險(xiǎn)。交易銀行泛指商業(yè)銀行圍繞客戶交易行為所提供的一攬子金融服務(wù)。它是對傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、資金托管、電子銀行渠道等金融服務(wù)的資源整合，并在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上形成新的理念與業(yè)務(wù)模式，具有其特殊的內(nèi)涵、意義與優(yōu)越性。交易銀行憑借其收入穩(wěn)定增長、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用低、使用頻率高、

2、客戶粘性強(qiáng)、業(yè)務(wù)壁壘明顯等突出優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行有效應(yīng)對利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等多重因素疊加影響，積極尋求對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實(shí)踐的必然選擇。國際上，2008年金融危機(jī)后Basel資本監(jiān)管制度改革對全球銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，國外大型跨國商業(yè)銀行紛紛回歸交易銀行等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，并加快了交易銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化，已逐步形成了交易銀行戰(zhàn)略化趨勢。反觀國內(nèi)，中資銀行在交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上仍處于探索階段。在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，通過研究將互聯(lián)網(wǎng)思維植入交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略，既填補(bǔ)了國內(nèi)交易銀行系統(tǒng)化研究空白，又為商業(yè)銀行實(shí)施交易銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級提供了指導(dǎo)，具有非常重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。一、商業(yè)銀行打造交易銀

3、行的優(yōu)勢與不足（一）金融監(jiān)管環(huán)境導(dǎo)向有利于交易銀行的培育十八大以來，隨著金融體制改革不斷深化，以簡政放權(quán)、負(fù)面清單、依法行政、加強(qiáng)事中事后監(jiān)管為趨勢的金融監(jiān)管體制改革加速推進(jìn)。Basel的實(shí)施對商業(yè)銀行資本數(shù)量和資本質(zhì)量提出了更高要求，有效倒逼銀行對輕資本業(yè)務(wù)的拓展力度，加大中間收入增長點(diǎn)。金融監(jiān)管環(huán)境導(dǎo)向?yàn)橹匈Y商業(yè)銀行實(shí)施交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略營造了較為寬松的金融生態(tài)環(huán)境，有力支撐了交易銀行業(yè)務(wù)模式的培育和成型。在有利的監(jiān)管環(huán)境導(dǎo)向下，中大型商業(yè)銀行已開始積極部署傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級，特別是對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。表1：6家中資商業(yè)銀行交易銀行概況銀 行設(shè)置部門設(shè)立時(shí)間交易銀行業(yè)務(wù)定位廣發(fā)銀行環(huán)球交易服務(wù)部

4、（GTS）2012年涵蓋貿(mào)易融資和現(xiàn)金管理兩大業(yè)務(wù)板塊及對公電子渠道中信銀行總行營業(yè)部-注重供應(yīng)鏈金融、現(xiàn)金管理、保理、資產(chǎn)托管等重點(diǎn)業(yè)務(wù)，以票據(jù)為依托向交易銀行轉(zhuǎn)型浦發(fā)銀行貿(mào)易與現(xiàn)金管理部2013年圍繞“集團(tuán)資金管理”、“跨境聯(lián)動(dòng)貿(mào)易金融”、“國內(nèi)貿(mào)易供應(yīng)鏈金融”、“企業(yè)集中收款”等四大服務(wù)方案，集合了支付結(jié)算、貿(mào)易融資、跨境服務(wù)和財(cái)資管理等金融產(chǎn)品民生銀行大交易銀行部2014年以貿(mào)易金融業(yè)務(wù)為核心，打造“商行+投行”投貸一體化的業(yè)務(wù)模式交通銀行金融市場業(yè)務(wù)中心2015年積極介入貨幣、債券、外匯及衍生產(chǎn)品交易等各個(gè)市場，擴(kuò)大非信貸資金運(yùn)作渠道和規(guī)模，優(yōu)化資金投向與資產(chǎn)配置招商銀行交易銀行部（

5、GTB）2015年涵蓋供應(yīng)鏈金融、結(jié)算與現(xiàn)金管理、跨境金融、貿(mào)易融資和互聯(lián)網(wǎng)金融五大業(yè)務(wù)版塊資料來源：各大銀行官網(wǎng)。圖1：2014年4家中資商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)同比增長率數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各家商業(yè)銀行2014年度報(bào)告估算。（二）多維業(yè)務(wù)基礎(chǔ)奠定了交易銀行模式的雛形我國銀行業(yè)自商業(yè)化轉(zhuǎn)型發(fā)展以來，經(jīng)過多年的經(jīng)營積累，在供應(yīng)鏈金融、支付結(jié)算、匯兌、信息平臺(tái)、產(chǎn)品體系、人才儲(chǔ)備、客戶基礎(chǔ)等多個(gè)維度奠定了交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。供應(yīng)鏈金融方面，近幾年整個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)年均增速達(dá)20%，2014年，銀行業(yè)供應(yīng)鏈金融融資規(guī)模已超接近10萬億元，這部分業(yè)務(wù)需求可為商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定存款的派生和豐富的中間業(yè)務(wù)收入。

6、支付結(jié)算方面，2014年境內(nèi)外支付系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)191.13萬筆，金額8609.72億美元。匯兌方面，2014年全國共發(fā)生匯兌業(yè)務(wù)25.69億筆，金額1078.72萬億元，同比分別增長39.85%和22.52%。信息平臺(tái)方面，大多中大型商業(yè)銀行普遍搭建了較為完善的信息平臺(tái)，如網(wǎng)上銀行、直銷銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等。人才儲(chǔ)備方面，商業(yè)銀行每年以職位、薪資等優(yōu)勢積聚了大量專業(yè)性人才，且專業(yè)覆蓋面廣。客戶基礎(chǔ)方面，截至2014年，單位銀行結(jié)算賬戶3976.91萬戶，積累了龐大的對公客戶群。商業(yè)銀行通過多維度的經(jīng)營積累，為交易銀行目標(biāo)模式的打造奠定了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。（三）商業(yè)銀行缺乏可借鑒的成熟交易

7、銀行模式無論是理論研究，還是實(shí)踐探索，中資商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展目前仍處于初期階段，缺少可借鑒的成熟業(yè)務(wù)模式。首先，盡管歐美大型外資銀行已形成了成熟的交易銀行業(yè)務(wù)模式，但基于中國當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境與國外發(fā)達(dá)國家存在較大差異，不應(yīng)盲目效仿，一定要找到適合自身特色的模式。其次，交易銀行發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，必須結(jié)合自身優(yōu)劣勢進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，通過一行一策實(shí)現(xiàn)差異化的交易銀行業(yè)務(wù)模式并循序漸進(jìn)地推進(jìn)，有效避免同質(zhì)化競爭。最后，盡管大中型商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)單元具備一定基礎(chǔ)，但各業(yè)務(wù)單元未在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資源有效整合，不利于對客戶交易需求做出迅速反應(yīng)和決策，而且資金資

8、源整合的難度相對較大。（四）傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)制約了交易銀行業(yè)務(wù)拓展交易銀行業(yè)務(wù)模式的打造必須以交易為中心。而商業(yè)銀行經(jīng)過多年構(gòu)建的垂直組織管理架構(gòu)，普遍形成了“總行分行支行”三級組織管理體系。這種傳統(tǒng)的組織管理體系分割業(yè)務(wù)條線與交易銀行業(yè)務(wù)的開展不相匹配，阻礙了交易銀行業(yè)務(wù)的拓展。交易銀行業(yè)務(wù)跨部門、跨條線、跨產(chǎn)品服務(wù)，必須通過對現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新整合，涉及所有部門、分支機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)分配和考核。越是大中型跨區(qū)域商業(yè)銀行，其組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度越大。目前，交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行等紛紛嘗試成立總行一級部門交易銀行部，來推進(jìn)交易銀行組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整。但部分商業(yè)銀行在促進(jìn)交易銀行持續(xù)、快速發(fā)展

9、的組織管理體制上還未能形成專業(yè)化、系統(tǒng)化、平臺(tái)化、扁平化。這一難點(diǎn)問題也是多家商業(yè)銀行制定交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略的短板。（五）傳統(tǒng)風(fēng)控體系阻礙了交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)是圍繞供應(yīng)鏈上下游客戶交易行為而展開。它將打破傳統(tǒng)的單一風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了新的考驗(yàn)。而伴隨著交易銀行業(yè)務(wù)的開展，交易數(shù)據(jù)信息將呈幾何倍數(shù)增長，隱含交易對手風(fēng)險(xiǎn)不斷突顯。如果商業(yè)銀行不能充分有效利用交易數(shù)據(jù)重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理模型和體系，那么商業(yè)銀行不僅不能獲取交易銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，而且還將加大自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加大交易銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究，構(gòu)建交易銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系是商業(yè)銀行開展交易銀行業(yè)務(wù)的必修課。二、中

10、國商業(yè)銀行打造交易銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇（一）利率市場化倒逼銀行對公業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型歷經(jīng)十幾年的持續(xù)推進(jìn)，中國利率市場化改革已正式進(jìn)入“最后一公里”。利率市場化對于商業(yè)銀行實(shí)施交易銀行戰(zhàn)略既是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。利率市場化競爭的關(guān)鍵不只是看誰的貸款利率高，還要看誰的負(fù)債成本低，這就取決于銀行在現(xiàn)金管理、結(jié)算支付、理財(cái)功能、對公的貿(mào)易融資等交易銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓程度。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整期，如何抓住這一契機(jī)，打造交易銀行目標(biāo)模式是大中型商業(yè)銀行未來核心競爭力所在。（二）金融脫媒弱化商業(yè)銀行間接融資功能金融脫媒是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)金融化、金融市場化進(jìn)程的不斷加快，商業(yè)銀行金融中介的地位在相對降低

11、。金融脫媒不僅加大了商業(yè)銀行吸收存款的難度和成本，而且降低了銀行優(yōu)質(zhì)客戶的粘性，弱化了商業(yè)銀行間接融資功能。而交易銀行目標(biāo)模式憑借其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用低、使用頻率高、客戶粘性強(qiáng)、業(yè)務(wù)壁壘明顯等突出優(yōu)勢，既增添了低成本存款的來源渠道，又增強(qiáng)了優(yōu)質(zhì)客戶的粘性。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融分流銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模塊隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、技術(shù)和思維的跨界融合，不斷創(chuàng)造出新的商業(yè)模式。近兩年如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融已催生出第三方支付、P2P、眾籌等多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給銀行業(yè)帶來了巨大的鯰魚效應(yīng)。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2014年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到8萬億元，同比增速為50.3%；P2P

12、交易規(guī)模高達(dá)5000億元，是2013年的5倍；眾籌平臺(tái)累計(jì)成立百余家，權(quán)益眾籌市場融資總規(guī)模達(dá)到4.4億元。據(jù)P2P研究機(jī)構(gòu)美國網(wǎng)貸學(xué)院預(yù)測，2015年中國P2P網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)數(shù)量或猛增至4000家以上。在互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的趨勢下，商業(yè)銀行必須融入互聯(lián)網(wǎng)思維，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，構(gòu)建交易銀行目標(biāo)模式。（四）外資銀行加劇交易銀行業(yè)務(wù)競爭交易銀行業(yè)務(wù)模式在歐美經(jīng)過近30年的成型和發(fā)展，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略和新的利潤增長點(diǎn)。這些大型跨國外資銀行對交易銀行的核算體系、組織結(jié)構(gòu)體系、客戶體系、產(chǎn)品體系以及風(fēng)控體系構(gòu)建相當(dāng)成熟。隨著人民幣國際化進(jìn)程不斷推進(jìn)，

13、這些外資銀行在跨國企業(yè)現(xiàn)金管理、跨境貿(mào)易融資服務(wù)和跨境流動(dòng)性管理等方面具有更強(qiáng)的專業(yè)化服務(wù)能力和水平，給中資商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)的拓展形成了不小的競爭壓力。（五）國家戰(zhàn)略推動(dòng)交易銀行業(yè)務(wù)需求后金融危機(jī)時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)金融全球化、一體化、綜合化的發(fā)展速度明顯得到提速。從國家層面來看，中國已將“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)、人民幣國際化提升到未來經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的戰(zhàn)略高度。這三大戰(zhàn)略部署將為中資商業(yè)銀行大力發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)提供歷史性機(jī)遇?！耙粠б宦贰钡闹鸩铰鋵?shí)將給跨國貿(mào)易業(yè)務(wù)、跨國資金管理、貨幣匯兌等交易銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的增長空間。隨著廣東、天津、福建自貿(mào)區(qū)總體方案順利通過以及上海自貿(mào)區(qū)改革開放的進(jìn)一步深化，區(qū)內(nèi)

14、所形成的金融生態(tài)圈將在中外企業(yè)境外跨境大額貿(mào)易、外匯資金集中運(yùn)營管理、跨境人民幣支付結(jié)算融通等業(yè)務(wù)上為中資商業(yè)銀行帶來交易銀行業(yè)務(wù)增長極。在近幾年人民幣國際化不斷推進(jìn)的趨勢下，大中型商業(yè)銀行紛紛布局國外市場網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)質(zhì)客戶群不斷積累，對交易銀行業(yè)務(wù)的需求亦將不斷增大。三大國家發(fā)展戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)將觸發(fā)更多的集團(tuán)化優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶拓展海外市場，也吸引更多的外資企業(yè)投資國內(nèi)市場，企業(yè)對交易銀行業(yè)務(wù)的需求日益顯著，為商業(yè)銀行提供了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下交易銀行發(fā)展對策（一）以互聯(lián)網(wǎng)“簡約”思維構(gòu)建交易銀行核算體系交易銀行核算體系的構(gòu)建是交易銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)。以互聯(lián)網(wǎng)“簡約”思維構(gòu)建交易銀行

15、核算體系將節(jié)省大量的運(yùn)營成本，提高交易銀行業(yè)務(wù)效率，增強(qiáng)其盈利能力。一是要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)，它將有利于簡化核算流程、提高核算效率、降低核算風(fēng)險(xiǎn)。二是精簡核算指標(biāo)。交易銀行業(yè)務(wù)的核心是輕資產(chǎn)，是對整個(gè)閉合供應(yīng)鏈成本和收益的集中核算和管理。它需要精簡傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所涉及的成本核算、績效核算、收入核算、費(fèi)用核算指標(biāo)，建立符合交易銀行業(yè)務(wù)特征的新核算指標(biāo)體系。三是優(yōu)化考核體系。交易銀行業(yè)務(wù)將改變傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的核算考核體系，打破部門間獨(dú)立考核，從由過去的數(shù)量考核向結(jié)構(gòu)化考核轉(zhuǎn)變，需不斷優(yōu)化定量和定性考核指標(biāo)的科學(xué)性。（二）以互聯(lián)網(wǎng)“平臺(tái)”思維構(gòu)建交易銀行組織結(jié)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)“平臺(tái)”思維構(gòu)建交易銀行組織管理結(jié)構(gòu)

16、體系將有助于打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“條線式”組織管理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)架構(gòu)扁平化、集約化、高效化和平臺(tái)化的組織管理，為實(shí)現(xiàn)交易銀行目標(biāo)模式提供有效的平臺(tái)支撐。具體而言，一是搭建資產(chǎn)托管平臺(tái)。通過多元化投融資金融產(chǎn)品搭建來滿足客戶需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的增長。二是搭建支付結(jié)算平臺(tái)。在平臺(tái)搭建過程中，要充分結(jié)合交易銀行業(yè)務(wù)的支付結(jié)算賬戶靈便性訴求，以期提高支付結(jié)算的效率。三是搭建現(xiàn)金管理平臺(tái)?，F(xiàn)金管理平臺(tái)是商業(yè)銀行有效吸收和沉淀低成本交易性資金的重要平臺(tái)，為銀行低成本負(fù)債業(yè)務(wù)提供重要來源渠道。四是構(gòu)建貿(mào)易金融平臺(tái)。各商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展定位，適時(shí)適度地從資本、資產(chǎn)資源配置上進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，為貿(mào)易金融平臺(tái)

17、提供資金資源支持。通過以上系統(tǒng)化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)專業(yè)分工，為交易客戶提供高效的一站式金融服務(wù)。（三）以互聯(lián)網(wǎng)“用戶”思維構(gòu)建交易銀行客戶體系交易銀行客戶體系的服務(wù)對象主要為大中型企業(yè)客戶，在服務(wù)全過程中必須遵循用戶中心原則，注重用戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)“用戶思維”是互聯(lián)網(wǎng)的核心思維，其所強(qiáng)調(diào)的用戶體驗(yàn)在整個(gè)人機(jī)交互界面設(shè)計(jì)中占據(jù)著舉足輕重的地位。人機(jī)交互界面提供優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)對金融產(chǎn)品和服務(wù)來說是一個(gè)重要的、可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。一方面，商業(yè)銀行在人機(jī)交互設(shè)計(jì)方面需借鑒電商人機(jī)交互設(shè)計(jì)理念通過收集用戶交易信息、預(yù)測用戶交易需求、模擬使用環(huán)境、制定用戶測試、統(tǒng)計(jì)用戶反饋等方法不斷優(yōu)化自身網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)界面，將用戶的主觀印

18、象和滿意度作為界面設(shè)計(jì)的優(yōu)化方向和著眼點(diǎn)，提升服務(wù)體驗(yàn)，最終形成以用戶為中心的功能與形式完美結(jié)合的人機(jī)交互界面。另一方面，商業(yè)銀行在構(gòu)建交易銀行客戶體系過程中應(yīng)注重培育以交易用戶為中心的企業(yè)文化，并將其貫穿于上下游所有用戶的各個(gè)交易環(huán)節(jié)。（四）以互聯(lián)網(wǎng)“迭代”思維構(gòu)建交易銀行產(chǎn)品體系交易銀行產(chǎn)品體系的構(gòu)建將是決定交易銀行業(yè)務(wù)規(guī)模大小的關(guān)鍵。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，交易銀行產(chǎn)品體系的構(gòu)建需揚(yáng)棄傳統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)計(jì)理念和思路，積極有效運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)“迭代”思維，以滿足交易銀行產(chǎn)品的綜合化、定制化和標(biāo)準(zhǔn)化要求。一方面，在產(chǎn)品體系構(gòu)建過程中，交易銀行產(chǎn)品“迭代”周期與上下游產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)周期應(yīng)有機(jī)結(jié)合起來

19、，通過產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)的周期匹配來增強(qiáng)交易客戶粘度，從而形成商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)交易銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)“迭代”思維在交易銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)用過程中是一個(gè)逐步完善的過程，不僅需要對產(chǎn)業(yè)鏈客戶群進(jìn)行分類，實(shí)現(xiàn)名單制管理，還需要加大產(chǎn)品研發(fā)的人力物力投入，結(jié)合現(xiàn)金管理、資金業(yè)務(wù)、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)品種實(shí)現(xiàn)多元化產(chǎn)品組合交叉銷售。（五）以互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”思維構(gòu)建交易銀行風(fēng)控體系交易銀行業(yè)務(wù)模式的成型有賴于與之相配套的風(fēng)控體系。在互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融不斷耦合的時(shí)代下，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和思維來構(gòu)建風(fēng)控體系已成趨勢。在交易銀行風(fēng)控體系構(gòu)建中，通過依托云計(jì)算平臺(tái)、虛擬化技術(shù)，可以支持海量、多結(jié)構(gòu)類型、高頻率的交易數(shù)據(jù)信息處理，以全新的價(jià)值判斷來審核交易銀行業(yè)務(wù)，重點(diǎn)通過大數(shù)據(jù)思維構(gòu)建流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)模型、利率風(fēng)險(xiǎn)模式和匯率風(fēng)險(xiǎn)模型等。首先交易銀行業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)業(yè)鏈間支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等關(guān)鍵業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)所涵蓋的資金是商