強化信貸監(jiān)督執(zhí)行防控信貸操作風險講義

1、強化信貸監(jiān)督執(zhí)行強化信貸監(jiān)督執(zhí)行 防控信貸操作風險防控信貸操作風險- 1 -目目 錄錄一、信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的職能定位一、信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的職能定位與與具體職責具體職責二、組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景二、組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景三、三、信貸監(jiān)督執(zhí)行部崗位設置及職責信貸監(jiān)督執(zhí)行部崗位設置及職責四、信貸業(yè)務監(jiān)督執(zhí)行環(huán)節(jié)及流程四、信貸業(yè)務監(jiān)督執(zhí)行環(huán)節(jié)及流程五、信貸監(jiān)督執(zhí)行工作要求五、信貸監(jiān)督執(zhí)行工作要求- 2 -一、一、信貸監(jiān)督支付工作職能定位與信貸監(jiān)督支付工作職能定位與具體職責具體職責（一）信貸作業(yè)監(jiān)督工作的歷史沿革（二）信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的職能定位（三）信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的具體職責- 3 -（一）信貸作業(yè)

2、監(jiān)督工作的歷史沿革（一）信貸作業(yè)監(jiān)督工作的歷史沿革啟動信貸作業(yè)監(jiān)督1信貸作業(yè)監(jiān)督職能前移2信貸監(jiān)督執(zhí)行3啟動時間：2009年7月定位：放款核準+放款后監(jiān)督職能：審查信貸業(yè)務和相關協(xié)議等資料；審核擔保和融資前提條件落實情況；監(jiān)督信貸業(yè)務合規(guī)性；監(jiān)督信貸業(yè)務檔案資料完整性、一致性和有效性。啟動時間：2010年11月定位：放款核準+貸款資金支付審核+放款后監(jiān)督職能：審查信貸業(yè)務和相關協(xié)議等資料；核查擔保和融資前提條件落實情況；對貸款資金進行提款審核；監(jiān)督信貸業(yè)務審批后至貸款發(fā)放前的合規(guī)性；監(jiān)督信貸業(yè)務檔案資料完整性、有效性。啟動時間：2007年1月定位：放款后監(jiān)督職能：審核信貸檔案資料完整性、合規(guī)性

3、、有效性；重點監(jiān)督融資前提條件和擔保落實情況及信貸政策制度執(zhí)行情況。- 4 -（二）信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的職能定位（二）信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的職能定位信貸監(jiān)督執(zhí)行工作是指信貸業(yè)務審批后，信貸監(jiān)督執(zhí)行人員審查信貸業(yè)務合同和相關協(xié)議，核查擔保和融資前提條件落實情況，審核貸款資金支付方式合規(guī)性，對貸款資金進行提款審核，監(jiān)督信貸業(yè)務檔案資料完整性、有效性，對未發(fā)現(xiàn)問題的信貸業(yè)務核準放款和對外支付，對發(fā)現(xiàn)問題的信貸業(yè)務要求經(jīng)辦行落實整改，并定期匯總分析監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問題，提出改進管理的意見。- 5 -（三）信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的具體職責（三）信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的具體職責1、擔保和前提條件審核2、貸款資金支付審核3、放款

4、前作業(yè)監(jiān)督4、放款后作業(yè)監(jiān)督5、信貸業(yè)務非現(xiàn)場監(jiān)督監(jiān)測6、直驅放款7、信貸業(yè)務檔案入庫前管理- 6 -（三）信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的具體職責（三）信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的具體職責擔保和前提條件審核。審核經(jīng)辦行是否全面落實審批行確定的融資前提條件，審核貸款擔保是否合規(guī)有效、是否按相關規(guī)定辦理抵質押登記，監(jiān)督信貸業(yè)務審批后至貸款發(fā)放前的合規(guī)性等。貸款資金支付審核。審核借款人資金支付方式是否合規(guī)，對貸款資金支付采取受托支付方式的，逐筆進行提款審核，對采取自主支付方式的，監(jiān)督經(jīng)辦行對貸款資金的管理情況。放款前作業(yè)監(jiān)督。信貸業(yè)務辦理前，審查信貸業(yè)務合同和相關協(xié)議的有效性，監(jiān)督放款前形成信貸業(yè)務檔案資料的完整性、有效

5、性。放款后作業(yè)監(jiān)督。信貸業(yè)務辦理后，根據(jù)經(jīng)辦行移交的信貸業(yè)務檔案資料，監(jiān)督經(jīng)辦行落實信貸管理要求和貸后管理工作情況，及信貸業(yè)務檔案資料的完整性、有效性。- 7 -（三）信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的具體職責（三）信貸監(jiān)督執(zhí)行工作的具體職責信貸業(yè)務非現(xiàn)場監(jiān)督監(jiān)測。依托資產(chǎn)管理系統(tǒng)對轄屬分支機構已辦理信貸業(yè)務的合規(guī)性進行非現(xiàn)場監(jiān)督監(jiān)測，督導經(jīng)辦行對問題信貸業(yè)務進行核查和整改；對放款審核和作業(yè)監(jiān)督工作情況進行監(jiān)測分析，針對審核和監(jiān)督工作發(fā)現(xiàn)的問題，向轄屬分支機構提出針對性管理要求，并及時向上級行報送工作情況、考核數(shù)據(jù)及改進管理的建議。直驅放款（有條件實施的分行）。核對資產(chǎn)管理系統(tǒng)信息與提款申請資料是否一致，并利

6、用資產(chǎn)管理系統(tǒng)直接驅動NOVA主機完成貸款發(fā)放和賬務處理。信貸業(yè)務檔案入庫前管理。接收經(jīng)辦行移交的信貸業(yè)務檔案，負責信貸業(yè)務檔案在審核監(jiān)督期間的管理，并將監(jiān)督合格的信貸業(yè)務檔案移交綜合檔案管理部門。- 8 -二、二、 組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景（一）組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景（二）信貸監(jiān)督執(zhí)行部與相關部門的關系- 9 -（一）組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景（一）組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景強化貸款資金支付管理，全面落實總行及監(jiān)管要求。l總行：關于組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部（二級部）的通知（工銀發(fā)2010112號）l市行：關于在市行信貸管理部下設信貸監(jiān)督執(zhí)行部的通知（工銀渝辦20114號）；關

7、于集中審核法人信貸業(yè)務前提條件和貸款資金支付的通知（工銀渝辦20118號）l固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十一條規(guī)定：“貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。”l流動資金貸款管理暫行辦法第二十三條規(guī)定：“貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責流動資金貸發(fā)放和支付審核?！眑個人貸款管理暫行辦法第二十七條規(guī)定：“貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。”- 10 -（一）組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景（一）組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景優(yōu)化放款流程，提高放款效率。l信貸監(jiān)督執(zhí)行部組建以前，貸款發(fā)放和支

8、付流程如下：客戶經(jīng)理申請放款核準信貸業(yè)務監(jiān)督崗進行審核放款核準崗核準放款提款審核人員進行審查提款核準人員核準提款會計人員進行放款操作（個崗位）l信貸監(jiān)督執(zhí)行部組建以后，貸款發(fā)放和支付流程如下：客戶經(jīng)理申請放款核準放款審查崗進行審核放款核準崗核準放款和支付會計人員進行賬務處理（個崗位）- 11 -（一）組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景（一）組建信貸監(jiān)督執(zhí)行部的背景提高集約化管理水平，實現(xiàn)專業(yè)化分工、規(guī)范化操作。l自2011年以來，總、市行審批的法人信貸業(yè)務前提條件落實和貸款資金支付由市行信貸監(jiān)督執(zhí)行部負責審核，依托CM2002資產(chǎn)管理系統(tǒng)和影像資料，將總、市行審批法人信貸業(yè)務擔保和前提條件審核、貸款資金

9、支付審核職責上收，不僅有利于提高信貸管理集約化水平，實現(xiàn)放款核準和貸款資金支付審核人員的專業(yè)化分工和規(guī)范化操作，進一步提高人力資源利用效率，減少人員占用，而且能夠解決目前放款核準和貸款資金支付審核機構獨立性不足，易受二級分行或支行營銷壓力影響的問題。- 12 -（二）信貸監(jiān)督執(zhí)行部與相關部門的關系（二）信貸監(jiān)督執(zhí)行部與相關部門的關系1.信貸監(jiān)督執(zhí)行部與前臺營銷部門的關系2.信貸監(jiān)督執(zhí)行部與授信審批部門的關系3.信貸監(jiān)督執(zhí)行部與會計部門關系- 13 -1.信貸監(jiān)督執(zhí)行部與前臺營銷部門的關系信貸監(jiān)督執(zhí)行部與前臺營銷部門的關系前臺營銷部門負責對客戶情況的盡職調查，并對貸款資金支付方式及借款人受托支付

10、的起付金額提出調查意見；信貸業(yè)務審批通過后，與借款人簽署信貸業(yè)務合同、協(xié)議，落實擔保和前提條件手續(xù)，審核貸款資金用途的真實性，收集、整理檔案資料，對信貸業(yè)務檔案資料真實性和有效性、紙質檔案與電子檔案一致性負責，并將信貸業(yè)務檔案資料移交信貸監(jiān)督執(zhí)行部；貸款發(fā)放后，負責落實信貸管理要求及貸后管理工作，并及時移交后續(xù)檔案資料。信貸監(jiān)督執(zhí)行部負責審核擔保和前提條件落實情況，審核貸款資金支付方式合規(guī)性，逐筆審查受托支付資金用途是否符合約定，監(jiān)督信貸檔案資料的完整性、有效性，監(jiān)督經(jīng)辦行落實信貸管理要求和貸后管理工作情況等。- 14 -2.信貸監(jiān)督執(zhí)行部與授信審批部門的關系信貸監(jiān)督執(zhí)行部與授信審批部門的關系

11、授信審批部門負責審查審批信貸業(yè)務，明確擔保要求，合理設置融資前提條件和管理要求，確定貸款支付方式和受托支付起付標準，并在資產(chǎn)管理系統(tǒng)中準確錄入審批意見。信貸監(jiān)督執(zhí)行部負責根據(jù)審批意見，審核擔保、融資前提條件及管理要求落實情況，審核貸款資金支付方式的合規(guī)性，逐筆審查受托支付資金用途是否符合約定。- 15 -3.信貸監(jiān)督執(zhí)行部與會計部門關系信貸監(jiān)督執(zhí)行部與會計部門關系會計部門負責貸款發(fā)放和資金支付的賬務處理，對采取受托支付方式的信貸業(yè)務，須核對支付憑證、提款通知與系統(tǒng)信息是否一致，完成貸款發(fā)放和對外支付操作；對采取自主支付方式的信貸業(yè)務，根據(jù)準貸證和借款憑證進行放款操作。信貸監(jiān)督執(zhí)行部負責審核擔保

12、和前提條件落實情況，貸款資金支付方式的合規(guī)性，對采取受托支付方式的信貸業(yè)務，逐筆審核信貸資金支付資料，并由經(jīng)辦行通知會計部門完成貸款發(fā)放和對外支付操作；對采取自主支付方式的信貸業(yè)務，審核借款人用款計劃或清單，并由經(jīng)辦行通知會計部門完成放款操作。- 16 -三三 、信貸監(jiān)督執(zhí)行部崗位設置及職責、信貸監(jiān)督執(zhí)行部崗位設置及職責1.放款審查崗職責2.放款核準崗職責3.監(jiān)測分析崗職責4.放款綜合崗職責- 17 -1.放款審查崗職責放款審查崗職責審查法人信貸業(yè)務合同和相關協(xié)議等資料，審核擔保和前提條件落實情況，對于審批日至放款核準申請日間隔超過6個月（含）的信貸業(yè)務，還須審查客戶是否發(fā)生影響我行債權安全的

13、重大風險變化；監(jiān)督信貸業(yè)務檔案資料及信貸業(yè)務審批后至貸款發(fā)放前的合規(guī)性，提出是否核準放款或整改意見；審查個人信貸業(yè)務合同和相關協(xié)議等資料，審核擔保和融資前提條件落實情況，監(jiān)督信貸業(yè)務檔案資料及信貸業(yè)務審批后至貸款發(fā)放前的合規(guī)性，對未發(fā)現(xiàn)問題的信貸業(yè)務核準放款，對發(fā)現(xiàn)問題的信貸業(yè)務提出整改意見；審核借款人資金支付方式是否合規(guī)，對采用受托支付方式的，監(jiān)督受托支付協(xié)議是否與審批意見一致，逐筆審核貸款資金支付方式和資金用途是否符合約定，提出是否核準放款或整改意見；對采用自主支付方式的，審核經(jīng)辦行移交的借款人貸款資金支付情況報告等；根據(jù)經(jīng)辦行移交的法人和個人信貸業(yè)務檔案資料，監(jiān)督經(jīng)辦行落實信貸管理要求情

14、況和貸后管理工作情況，提出是否監(jiān)督通過或整改意見；督促經(jīng)辦行對信貸作業(yè)監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)問題的業(yè)務進行整改，并對經(jīng)辦行的整改情況進行審核和監(jiān)督；- 18 -2.放款核準崗職責放款核準崗職責審定放款審查崗對法人信貸業(yè)務的放款審核意見，決定是否核準放款，對不予核準的信貸業(yè)務向經(jīng)辦行提出整改要求；審定放款審查崗對個人信貸業(yè)務的不予核準放款意見，決定是否核準放款，對不予核準的信貸業(yè)務向經(jīng)辦行提出整改要求；審定放款審查崗對法人和個人信貸業(yè)務放款后作業(yè)監(jiān)督的整改意見，決定是否監(jiān)督通過，對監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題的信貸業(yè)務向經(jīng)辦行提出整改要求；對信貸作業(yè)監(jiān)督工作中發(fā)現(xiàn)的問題進行深入分析，對經(jīng)辦行或相關部門提出加強或改進管理的建

15、議等。- 19 -3.監(jiān)測分析崗職責監(jiān)測分析崗職責對轄屬分支機構已辦理的信貸業(yè)務合規(guī)性進行非現(xiàn)場監(jiān)督監(jiān)測，督導經(jīng)辦行對非現(xiàn)場監(jiān)督監(jiān)測發(fā)現(xiàn)問題的信貸業(yè)務進行核查和整改；定期匯總分析放款審核和作業(yè)監(jiān)督工作情況及問題整改情況，及時報送工作情況、考核數(shù)據(jù)；- 20 -4.放款綜合崗職責放款綜合崗職責將審核和監(jiān)督通過的信貸業(yè)務檔案資料，及時移交綜合檔案管理部門入庫管理；督導經(jīng)辦行對檔案整理存在問題的進行整改完善。負責日常綜合、業(yè)務情況統(tǒng)計、內(nèi)部檔案管理及相關工作。- 21 -四、四、信貸業(yè)務監(jiān)督執(zhí)行環(huán)節(jié)及流程信貸業(yè)務監(jiān)督執(zhí)行環(huán)節(jié)及流程（一）信貸監(jiān)督執(zhí)行環(huán)節(jié)（二）信貸監(jiān)督執(zhí)行流程- 22 -（一）（一）信

16、貸監(jiān)督執(zhí)行環(huán)節(jié)信貸監(jiān)督執(zhí)行環(huán)節(jié)（一）放款核準1、擔保和前提條件審核2、貸款資金支付審核3、放款前作業(yè)監(jiān)督（二）放款后監(jiān)督1、法人低風險信貸業(yè)務2、個人經(jīng)營貸款、個人綜合消費貸款、個人房屋抵押貸款、個人信用貸款實行 放款核準，其他個人信貸業(yè)務實行放款后作業(yè)監(jiān)督，3、經(jīng)辦行落實信貸管理要求和貸后管理工作形成的后續(xù)檔案資料- 23 -（二二）信貸監(jiān)督執(zhí)行流程信貸監(jiān)督執(zhí)行流程 一、放款核準 業(yè)務簽批經(jīng)辦行落實前提條件及審批要求移交信貸檔案市行監(jiān)督執(zhí)行部放款核準（如有問題要求落實整改）經(jīng)辦行放款支付移交放款資料市行監(jiān)督執(zhí)行部監(jiān)督完成移交入庫二、放款后監(jiān)督 業(yè)務簽批經(jīng)辦行落實擔保放款支付 移交信貸檔案對應

17、監(jiān)督行審核（如有問題要求落實整改）監(jiān)督完成移交入庫 - 24 -（二二）信貸監(jiān)督執(zhí)行流程信貸監(jiān)督執(zhí)行流程直接監(jiān)督行：南岸、南坪、較場口、朝天門、建北、小龍坎、兩路口、北部新區(qū)支行及兩江分行作為直接監(jiān)督行，由市行信貸監(jiān)督執(zhí)行部承擔監(jiān)督執(zhí)行職能。 自行監(jiān)督行：萬州、涪陵、黔江分行，江津、合川、永川、渝中、渝北、江北、巴南、沙坪壩、高科技、九龍坡、大渡口、北碚、長壽支行作為自行監(jiān)督行，承擔本行信貸監(jiān)督執(zhí)行職能。 市行信貸監(jiān)督執(zhí)行部負責全行法人信貸業(yè)務前提條件落實情況以及貸款資金支付情況的審查核準。- 25 -五、信貸監(jiān)督執(zhí)行工作要求五、信貸監(jiān)督執(zhí)行工作要求（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（二）法

18、人信貸業(yè)務放款后作業(yè)監(jiān)督的工作要求（三）個人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（四）個人信貸業(yè)務放款后作業(yè)監(jiān)督的工作要求- 26 -（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求1.信貸業(yè)務合同及相關協(xié)議的合規(guī)性信貸業(yè)務合同及相關協(xié)議的合規(guī)性l借款合同、擔保合同是否使用格式合同文本，非格式合同文本或修改條款是否經(jīng)有權法律部門審核同意（如有必要）；l借款人和擔保人的公章、法定代表人（或授權代理人）簽字和日期是否齊全，授權代理人是否超越授權委托書的授權范圍；l借款合同、擔保合同內(nèi)容是否與審批意見一致，借款合同與擔保合同是否對應，合同填寫是否無空項（無內(nèi)容的空欄須畫“/”號），借款

19、合同號、擔保合同號、借款金額、擔保金額、期限、利率等各項內(nèi)容填寫是否完整正確；l借款合同、擔保合同是否按照總行要求增加了有關保護性條款；l借款合同、擔保合同是否按照審批意見增加補充條款等。- 27 -（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求2.擔保和前提條件落實情況擔保和前提條件落實情況l前提條件是否落實。對照審批意見中提出的前提條件，根據(jù)前提條件落實情況報告和能夠證明前提條件落實情況的有關檔案資料監(jiān)督前提條件是否逐條落實。l擔保是否落實。擔保人的擔保行為是否符合我行相關制度規(guī)定，擔保資料是否完整、合規(guī)、有效；經(jīng)辦行是否按要求進行核保，核保書或抵質押核實書內(nèi)容是

20、否完整、準確；抵（質）押率是否符合總行相關規(guī)定；是否已按照相關法律和我行相關制度規(guī)定辦理抵（質）押登記；抵（質）押登記內(nèi)容與審批意見、抵（質）押合同、抵（質）押物清單、抵（質）押物權屬資料是否一致；是否已辦理抵（質）押物保險，保險金額是否覆蓋信貸業(yè)務金額等。- 28 -（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求3.貸款資金支付審核貸款資金支付審核l審核貸款資金支付方式的合規(guī)性，貸款支付方式是否與審批確定的支付方式一致。l對采用貸款人受托方式的，應審核受托支付協(xié)議是否與審批意見一致，并根據(jù)證明所提款項用途的詳細材料，如交易合同、貨物單據(jù)、共同簽證單、付款文件、被置換

21、融資的證明材料等，核查貸款用途證明材料與借款合同約定的用途、所列金額、支付對象等要素是否一致，審核提款通知書、借據(jù)中所列金額、支付對象與貸款用途證明材料是否相符。l對采用借款人自主支付方式的，應審核借款人用款計劃或清單，審核清單中的貸款資金支付是否超過受托支付起付標準或是否符合約定的其他受托支付條件。- 29 -（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求4.信貸業(yè)務檔案完整性、有效性信貸業(yè)務檔案完整性、有效性l根據(jù)法人信貸業(yè)務監(jiān)督要點監(jiān)督要件類、權證類、管理類、保全類、綜合類信貸業(yè)務檔案是否完整、有效，保管形態(tài)是否合規(guī)；l貿(mào)易融資業(yè)務中已經(jīng)過相關部門進行技術審查的

22、單證資料，信貸作業(yè)監(jiān)督人員可不對其合規(guī)性、有效性進行重復監(jiān)督。- 30 -（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求5.信貸業(yè)務合規(guī)性信貸業(yè)務合規(guī)性l信貸業(yè)務品種、金額、期限、擔保方式、利率等要素是否符合相關信貸產(chǎn)品管理規(guī)定，是否突破業(yè)務審批行的授權范圍，對于突破授權的信貸業(yè)務是否取得相應特別授權；l信貸業(yè)務調查、審查、審批流程是否完整，是否符合信貸業(yè)務基本操作流程；l是否按要求查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)和我行特別關注客戶系統(tǒng)；l是否存在逆流程操作；l是否符合我行行業(yè)信貸政策規(guī)定；l項目貸款（含房地產(chǎn)）是否符合國家或地方環(huán)保要求并取得環(huán)評批復；l是否切實執(zhí)行了總

23、分行風險控制管理要求等。- 31 -（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（一）法人信貸業(yè)務放款核準的工作要求6.審批日至放款核準申請日客戶重大風險變化情況審批日至放款核準申請日客戶重大風險變化情況 對于審批日至放款核準申請日間隔超過6個月（含）的信貸業(yè)務，在放款核準時需對此期間客戶是否發(fā)生重大風險變化進行審查，重點審查：l客戶是否在我行及他行存在貸款嚴重違規(guī)行為；l客戶高管是否存在非正常死亡、失蹤或涉嫌違反法律法規(guī)案件被查處情況；l客戶是否涉嫌提供虛假會計信息或因其他違法違規(guī)行為被監(jiān)管部門查處；l國家有關部門頒發(fā)的法律法規(guī)、規(guī)章及相關司法解釋是否對客戶生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響，是否會影響資產(chǎn)安全并

24、可能造成重大風險；l是否為總行提示風險客戶等。- 32 -（二）法人信貸業(yè)務放款后作業(yè)監(jiān)督的工作要求（二）法人信貸業(yè)務放款后作業(yè)監(jiān)督的工作要求1.信貸管理要求和貸后管理落實情況信貸管理要求和貸后管理落實情況l根據(jù)經(jīng)辦行移交的后續(xù)檔案資料，監(jiān)督審批行提出的信貸管理要求是否落實；l是否按照總行要求對借款人和擔保人進行貸后檢查（關于推進貸后管理電子化工作的通知工銀信管2009450號）;l對逾期貸款是否按規(guī)定向借款人和保證人進行催收，借款人和保證人是否在催收通知書上簽字或蓋章等。- 33 -（二）法人信貸業(yè)務放款后作業(yè)監(jiān)督的工作要求（二）法人信貸業(yè)務放款后作業(yè)監(jiān)督的工作要求2.信貸業(yè)務檔案完整性、有

25、效性信貸業(yè)務檔案完整性、有效性l監(jiān)督信貸業(yè)務辦理后形成的要件類、權證類、管理類、保全類、綜合類信貸業(yè)務檔案是否完整、有效，保管形態(tài)是否合規(guī)；l后續(xù)檔案資料、管理類檔案是否及時更新并移交。- 34 -（三）個人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（三）個人信貸業(yè)務放款核準的工作要求1.信貸業(yè)務合同和相關協(xié)議的合規(guī)性信貸業(yè)務合同和相關協(xié)議的合規(guī)性l個人借款/擔保合同、擔保合同是否為格式合同，非格式合同文本是否經(jīng)有權法律部門審核同意（如有必要）；l個人借款/擔保合同、擔保合同內(nèi)容是否與審批意見一致；l對采取受托支付方式的信貸業(yè)務，個人借款合同中是否明確約定交易對象名稱、賬戶等。l借款人、擔保人及相關人員是否簽

26、字（簽章），個人借款/擔保合同、擔保合同填寫是否無空項（無內(nèi)容的空欄須畫“/”號），借款金額、擔保金額、借款用途、借款期限、擔保期限、放款賬號、還款賬號、罰息、擔保條款、抵（質）押物清單、合同編號、簽署日期等填寫是否完整規(guī)范；l個人借款/擔保合同與擔保合同是否對應等。- 35 -（三）個人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（三）個人信貸業(yè)務放款核準的工作要求2.擔保和前提條件落實情況擔保和前提條件落實情況l審批行提出的前提條件是否逐項落實。對照審批意見中提出的前提條件，根據(jù)有關信貸檔案資料監(jiān)督前提條件是否逐條落實。l擔保是否落實。擔保人的擔保行為是否符合我行相關制度規(guī)定；抵（質）押率是否符合總行規(guī)定；是否已按照相關法律和我行相關制度規(guī)定辦理抵（質）押登記；抵（質）押登記內(nèi)容與審批意見、抵（質）押合同、抵（質）押物清單、抵（質）押物權屬資料是否一致；質押貸款是否提供質物有效凍結止付憑證等。- 36 -（三）個人信貸業(yè)務放款核準的工作要求（三）個人信貸業(yè)務放款核準的工作要求3.貸款資金支付審核貸款資金支付審核l審核貸款資金支付方式的合規(guī)性，是否存在應采用受托支付方式