郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理及業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理及業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略3郵政儲(chǔ)蓄銀行核心競爭力的基礎(chǔ)：風(fēng)險(xiǎn)管理2007年3月20日中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，是一家全國性、全功能的國有大型商業(yè)銀行，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模排名商業(yè)銀行第五。作為一家全國性、全功能商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，從過去只辦理存匯兌業(yè)務(wù)變?yōu)檗k理全功能的金融業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行要想在激烈的市場競爭中贏得一席之地，其首要任務(wù)就是建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為各項(xiàng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和市場擴(kuò)張?zhí)峁┲危蚶梧]政儲(chǔ)蓄銀行核心競爭力的基礎(chǔ)。3.1郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和緊迫性3.1.1強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作是應(yīng)對業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大的需要目前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行存款規(guī)

2、模高達(dá)3.45萬億元，2010年小額貸款規(guī)模突破1500億元。截至2009年12月31日，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款、公司業(yè)務(wù)在全國全面開辦，目前正在逐步開辦房屋信貸、消費(fèi)信貸、公司信貸業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立兩年來，隨著信貸業(yè)務(wù)品種逐步豐富，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)正在不斷積累加大，不良資產(chǎn)率逐步提高。因此，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大需要郵政儲(chǔ)蓄銀行建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。3.1.2提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力是適應(yīng)新業(yè)務(wù)開辦需要郵政儲(chǔ)蓄自開辦以來，吸儲(chǔ)資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，人民銀行支付轉(zhuǎn)存款手續(xù)費(fèi)。郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦初期，在農(nóng)村市場還主要限于開辦小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，目前正在逐步開辦小額信用貸款業(yè)務(wù)，信貸規(guī)模總體較小。

3、由于目前郵儲(chǔ)銀行信貸規(guī)模與其存款規(guī)模嚴(yán)重不對稱，為提高資金的使用效益，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須加大新業(yè)務(wù)拓展力度，逐步開辦公司信貸、消費(fèi)信貸等新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大信貸規(guī)模，提高經(jīng)營?效益，而在郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理能力下，業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大更需要郵政儲(chǔ)蓄銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，控制新業(yè)務(wù)開辦風(fēng)險(xiǎn)。3.1.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是改革過渡期防范轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)需要郵政儲(chǔ)蓄改革是郵政體制改革的重要組成部分，是深化我國金融體制改革的客觀要求，但在改革過程中，為了保證郵政企業(yè)的既往利益，保障郵政普遍服務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄改革不徹底，形成一類網(wǎng)點(diǎn)由郵儲(chǔ)銀行直接管理，二、三類網(wǎng)點(diǎn)由郵政公司經(jīng)營管理，管理體制未完全理順。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行在向商業(yè)銀

4、行轉(zhuǎn)軌的過程中，存在管理部分失控、風(fēng)險(xiǎn)控制不完全潛在風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范郵政儲(chǔ)蓄銀行改革風(fēng)險(xiǎn)，必須狠抓風(fēng)險(xiǎn)管理工作。3.1.4提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展需要由于郵政儲(chǔ)蓄銀行組建晚、起點(diǎn)低，面臨各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和信用社的激烈競爭，要提高市場競爭力，就必須提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，打牢核心競爭力基礎(chǔ)，處理好速度、規(guī)模與質(zhì)量、效益的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。3.2郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題經(jīng)過兩年多的實(shí)踐，郵政儲(chǔ)蓄銀行認(rèn)真學(xué)習(xí)借鑒商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，初步組建了相應(yīng)的組織架構(gòu)，但由于郵政體制改革的不徹底，管理體制未完全理順，郵政儲(chǔ)蓄銀行組建時(shí)間短、基礎(chǔ)差，目前郵政儲(chǔ)

5、蓄銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面任然存在許多問題。3.2.1監(jiān)管部門和總行對風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)工作的要求越來越高2006年，中國銀監(jiān)會(huì)頒布了商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引，對商業(yè)銀行的合規(guī)管理作出了具體的規(guī)定。郵儲(chǔ)銀行雖然是新成立的一家商業(yè)銀行，但是湖北銀監(jiān)局已按照國有商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)來監(jiān)管。與其他商業(yè)銀行相比，我省郵儲(chǔ)銀行的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理機(jī)制還不十分健全，風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理的有效性和針對性亟待加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)?管理的質(zhì)量和效率需要提高，因此湖北銀監(jiān)局將合規(guī)管理問題列為監(jiān)管的重點(diǎn)，多次要求我們加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理工作。湖北銀監(jiān)局有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)多次指出，今后郵儲(chǔ)銀行的新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入必須與其風(fēng)險(xiǎn)管控能力相關(guān)聯(lián)，若風(fēng)險(xiǎn)管控能力達(dá)不到要求，新機(jī)

6、構(gòu)、新業(yè)務(wù)一律不得準(zhǔn)入?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部黨均章總經(jīng)理也多次強(qiáng)調(diào)，今后對各省分行實(shí)行差異化的授權(quán)政策，對風(fēng)險(xiǎn)管控能力差的地區(qū)將對新業(yè)務(wù)不授權(quán)或收回已授權(quán)，若要想擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，開辦新業(yè)務(wù)就必須提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。3.2.2信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)初步顯現(xiàn)以湖北省分行為例，截止2009年4月14日，全省小額貸款結(jié)余16.61億元，逾期貸款率為1.69%，10天以上的逾期貸款率為0.5%。小額貸款逾期率不斷增高，有外部原因，但深層次的問題是內(nèi)部原因，是管理缺位造成的。主要原因是人員配備不足，并且素質(zhì)達(dá)不到信貸人員的要求；常規(guī)培訓(xùn)不扎實(shí)，信貸技術(shù)掌握不熟練，貸前調(diào)查不深入，貸中審查不到位，審批不嚴(yán)謹(jǐn)，貸后管理流于形式，

7、訴前資產(chǎn)保全不及時(shí)等造成的。隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，今后信用風(fēng)險(xiǎn)的管理將是管理的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。3.2.3操作風(fēng)險(xiǎn)仍然較大目前，我省有部分郵政金融從業(yè)人員的合規(guī)意識比較淡薄，從省分行檢查和各分支行檢查的情況看，有章不循，違章不糾，屢查屢犯或?qū)也椴桓牡默F(xiàn)象在部分地方仍然存在。若不加強(qiáng)管理，必將會(huì)發(fā)生案件。今年中國銀監(jiān)會(huì)和總行繼續(xù)在全國銀行業(yè)開展案件專項(xiàng)治理工作，提出了發(fā)案起數(shù)和金額雙降的目標(biāo)。為了確保我省今年不發(fā)生重特大案件，我們有許多工作要做。此外，中國銀監(jiān)會(huì)加大了案件發(fā)生后的問責(zé)工作力度，實(shí)行了上追二級的原則，江西省南昌市分行彭輝案件發(fā)生后，中國銀監(jiān)會(huì)在全國進(jìn)行了通報(bào)，湖北銀監(jiān)局召開了由省分行

8、、武漢市分行分管行長、總審計(jì)師參加的案件分析會(huì)。?3.2.4市場風(fēng)險(xiǎn)比較難以管控為了應(yīng)對全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長，我國政府加大了宏觀調(diào)控力度，采取了積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。資本市場大幅走低后，居民投資意愿減弱，存款定期化明顯。人民銀行增加貨幣供應(yīng)量，大幅減少票據(jù)發(fā)行，并有可能繼續(xù)降息和降低法定準(zhǔn)備金率，進(jìn)一步增加了資金市場的流利性。在這種形勢下，總行資金運(yùn)用的收益率會(huì)有所下降。郵儲(chǔ)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)應(yīng)對的措施還不多，管理的難度較大。3.2.5聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理處于被動(dòng)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是對聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足。中國銀監(jiān)會(huì)于2009年8月25日發(fā)布的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引首次對

9、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了定義：“聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負(fù)面評價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)事件是指引發(fā)商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)行為或事件。重大聲譽(yù)事件是指造成銀行重大損失、市場大幅波動(dòng)、引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的聲譽(yù)事件。”由此可見，誘發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的是聲譽(yù)事件，而不是輿情。由于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)所具有的特殊性，因而難以像其他風(fēng)險(xiǎn)一樣被認(rèn)識和理解。許多銀行從業(yè)人員對于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不夠，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，相關(guān)知識不足，風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，服務(wù)意識較差，對客戶的信訪、投訴處理反應(yīng)緩慢，處理效果不佳，風(fēng)險(xiǎn)理念存在誤區(qū)，而且基本上停留在感性認(rèn)識階段。正是由于上述種種原因，導(dǎo)致?lián)p害郵

10、政儲(chǔ)蓄聲譽(yù)的事件不斷發(fā)生，并屢屢遭到新聞媒體的曝光。更有甚者，部分從業(yè)人員將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)受損的根源簡單地歸結(jié)為新聞媒體的負(fù)面曝光。二是缺乏必要的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)。目前，無論是理論上還是實(shí)踐上，對聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及其危害普遍缺乏有效的衡量標(biāo)準(zhǔn)和手段。一方面，從中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引可以看出，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的定義仍然比較寬泛、文字表述仍顯模糊。另一方面，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)往往與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)交叉并存、相互作用，更加難以準(zhǔn)確計(jì)量和嚴(yán)格考核，這為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的識別以及監(jiān)控造成了很大障礙。?三是風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍和管理人才匱乏。目前，郵儲(chǔ)銀行各級分支機(jī)構(gòu)大多成立了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，并以此為

11、基礎(chǔ)成立了市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)管理委員會(huì)。但由于各種原因，目前各分支機(jī)構(gòu)還沒有成立專業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，也沒有組建相應(yīng)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。四是風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足。目前，全行的聲譽(yù)管理尚未建立長期的聲譽(yù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作往往“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”，缺乏前瞻性、系統(tǒng)性，常常局限于處理無法預(yù)知的媒體負(fù)面曝光，或被動(dòng)進(jìn)行事后危機(jī)事件處，其作用有限，而且效率低下。3.2.6風(fēng)險(xiǎn)管理工作需銀郵雙方共同努力郵儲(chǔ)銀行成立后，形成了一類網(wǎng)點(diǎn)、二類網(wǎng)點(diǎn)、三類網(wǎng)點(diǎn)并存的局面，分別屬于銀行和郵政企業(yè)管理；根據(jù)中國郵政集團(tuán)公司的要求，有部分二類網(wǎng)點(diǎn)還將開辦信貸業(yè)務(wù)；在公司業(yè)務(wù)方面，也是

12、一類網(wǎng)點(diǎn)、二類網(wǎng)點(diǎn)均開辦。為此，給信用風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的課題。郵政企業(yè)和郵儲(chǔ)銀行在管理方面要形成合力，要齊抓共管，共同防范資金風(fēng)險(xiǎn)。3.3郵政儲(chǔ)蓄銀行建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的措施3.3.1進(jìn)一步理順管理體制由于現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制未完全理順，郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行之間必須整體協(xié)作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。一是郵儲(chǔ)銀行與郵政企業(yè)應(yīng)建立定期溝通機(jī)制，由郵儲(chǔ)銀行或郵政企業(yè)召集每季召開一次代理營業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理情況通報(bào)會(huì)，必要時(shí)邀請監(jiān)管部門列席會(huì)議。二是郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對代理營業(yè)機(jī)構(gòu)各類風(fēng)險(xiǎn)建立識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制的管理體系，實(shí)現(xiàn)對代理營業(yè)機(jī)構(gòu)的分級分類管理。三是郵政企業(yè)及代理營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)

13、行郵儲(chǔ)銀行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、內(nèi)部控制制度、責(zé)任追究制度及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理流程。四是郵儲(chǔ)銀行根據(jù)代理營業(yè)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員構(gòu)成、設(shè)施條件、內(nèi)控能力等因素制定代理營業(yè)機(jī)構(gòu)分級分類管理辦法，對代理營業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、負(fù)責(zé)人任職資格和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等實(shí)行差別管理。?3.3.2樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識在全行組織開展全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識教育，確保做到“全員、全過程、全業(yè)務(wù)范圍”，廣泛開展警示教育，時(shí)刻保持控險(xiǎn)防案的高壓態(tài)勢，對檢查發(fā)現(xiàn)的重要風(fēng)險(xiǎn)問題要“見錢見人”，不僅要對當(dāng)事人追責(zé)，還要追究管理者的責(zé)任。對發(fā)現(xiàn)的問題，要明確責(zé)任單位、整改限期、考核措施。各級風(fēng)險(xiǎn)管理部門要按月查閱各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)和稽核系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)線索；按月對內(nèi)外

14、部檢查結(jié)果、審計(jì)結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)損失情況、案件情況進(jìn)行收集，判斷風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的規(guī)律性和普遍性問題；按月整理風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員信息報(bào)告，建立操作風(fēng)險(xiǎn)信息臺(tái)賬。按月對臺(tái)賬信息進(jìn)行總結(jié)和分析，通過風(fēng)險(xiǎn)提示的方式，為三道防線操作風(fēng)險(xiǎn)日常管理提供指導(dǎo)作用。同時(shí)，通過網(wǎng)絡(luò)、電視、期刊等外部媒體，宣傳郵儲(chǔ)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，增強(qiáng)監(jiān)管者以及社會(huì)公眾對郵儲(chǔ)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的認(rèn)知和信心，降低聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)社會(huì)公信力。3.3.3完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)在全行樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識，從總行、省分行、地市分行、縣市支行，逐級設(shè)立單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。一是在董事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)制定全行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

15、及風(fēng)險(xiǎn)管理工作目標(biāo)，并監(jiān)督實(shí)施二是在總公司高級管理層設(shè)置首席風(fēng)險(xiǎn)官，制定全行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，統(tǒng)一管理信用、市場及操作風(fēng)險(xiǎn)。三是在各分支行設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì),直接向行長負(fù)責(zé)。四是在各分支行建立獨(dú)立的內(nèi)部監(jiān)督檢查體系，定期對業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行監(jiān)督檢查。1）郵儲(chǔ)銀行總行風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)設(shè)計(jì)郵儲(chǔ)銀行總行成立風(fēng)險(xiǎn)管理部，設(shè)立首席風(fēng)險(xiǎn)官。首席風(fēng)險(xiǎn)官直接對董事會(huì)負(fù)責(zé)，同時(shí)向行長匯報(bào)，實(shí)行雙線匯報(bào)制度。風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)行雙向管理：一是內(nèi)部設(shè)立政策規(guī)劃、內(nèi)部控制、信用審批、法律事務(wù)、資產(chǎn)負(fù)債管理等工作組，分別研究制定各類風(fēng)險(xiǎn)管理措施，二是在資金營運(yùn)部、信貸業(yè)務(wù)部、國際業(yè)務(wù)部等重點(diǎn)業(yè)

16、務(wù)部門派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接對風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)，重點(diǎn)工作定期對該部門總經(jīng)理負(fù)有匯報(bào)。如圖3-1所示。2）省分行風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)設(shè)計(jì)省分行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要為小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，省分行成立風(fēng)險(xiǎn)管理部，直接對分行行長負(fù)責(zé)，同時(shí)接受總行風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)對全行及郵政企業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，負(fù)責(zé)對全行各類信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)的管理。隨著省分行資產(chǎn)、信貸規(guī)模逐步擴(kuò)大，郵儲(chǔ)銀行總行要逐步強(qiáng)化對省分行風(fēng)險(xiǎn)管理的控制，在省分行增設(shè)首席風(fēng)險(xiǎn)官，直接對總行負(fù)責(zé)，重點(diǎn)工作定期向向分行行長匯報(bào)。同時(shí)，省分行風(fēng)險(xiǎn)管理部向省分行業(yè)務(wù)部門派出風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，直接對

17、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)重大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)督審查（如圖3-2）。3.3.4建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系在省分行和各級支行成立風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)管理委員會(huì)，各級分支行行長親自掛帥，搭建起省、市兩級風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)管理組織架構(gòu)。各級操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)按季對風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行全面、系統(tǒng)的評價(jià)和分析，按季向全面風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)報(bào)告專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本情況，逐步形成對專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的研究和決策能力，重點(diǎn)加強(qiáng)對信貸和對公會(huì)計(jì)結(jié)算兩項(xiàng)核心業(yè)務(wù)的自評估和規(guī)范性評價(jià)，進(jìn)一步增強(qiáng)員工學(xué)制度、遵流程的良好氛圍。特別是在對賬制度、三級權(quán)限管理、重要空白憑證管理及崗位輪換和強(qiáng)制休假等四大重點(diǎn)問題上，重點(diǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)管理政策標(biāo)準(zhǔn)，努力做到因

18、地制宜，區(qū)別對待30。3.3.5將風(fēng)險(xiǎn)管理嵌入到業(yè)務(wù)發(fā)展之中，發(fā)揮對業(yè)務(wù)發(fā)展支撐作用風(fēng)險(xiǎn)管理要積極探索不同的方式方法去參與業(yè)務(wù)發(fā)展，對各類業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)管理部門必須要有業(yè)務(wù)知情權(quán)，分析該業(yè)務(wù)是否具備專門的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、專業(yè)人員，是否滿足監(jiān)管要求的規(guī)范制度，明確現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程辦法能否防控固有風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對所有業(yè)務(wù)線、產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控情況進(jìn)行客觀、準(zhǔn)確的評價(jià)。3.3.6大力培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才,努力普及風(fēng)險(xiǎn)管理知識加大教育培訓(xùn)，廣泛開展普及風(fēng)險(xiǎn)管理知識的系列活動(dòng)，通過開展全方位、多層次學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高管理人員和業(yè)務(wù)執(zhí)行人員制度熟悉程度。啟動(dòng)“送風(fēng)險(xiǎn)管理知識下基層”活動(dòng)，不斷加強(qiáng)風(fēng)

19、險(xiǎn)管理知識培訓(xùn)、資產(chǎn)保全及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類培訓(xùn)、信貸業(yè)務(wù)知識系列培訓(xùn)活動(dòng)，開展了網(wǎng)點(diǎn)反洗錢明白人培訓(xùn)，組織開展“三個(gè)辦法一個(gè)指引”學(xué)習(xí)考試活動(dòng)。通過持續(xù)的學(xué)習(xí)宣傳活動(dòng)，高管風(fēng)險(xiǎn)理念不斷夯實(shí)、員工風(fēng)險(xiǎn)意識顯著增強(qiáng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才及員工隊(duì)伍。4有效提升中國郵政儲(chǔ)蓄銀行核心競爭力?4.1商業(yè)銀行核心競爭力的涵義核心競爭力是指企業(yè)在其長期發(fā)展過程中逐漸形成的、獨(dú)有的、競爭對手難以在短期內(nèi)模仿與替代的以支持和維系企業(yè)持續(xù)性競爭優(yōu)勢的核心能力。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，其核心競爭力是指在同樣的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場競爭中，不同的商業(yè)銀行運(yùn)用有限的資源創(chuàng)造出比競爭對手更多財(cái)富和價(jià)值的能力，商業(yè)銀

20、行的核心競爭力一般包括企業(yè)文化、企業(yè)資源狀況、創(chuàng)新能力和企業(yè)資源整合能力。從郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)狀分析，作為一個(gè)大型國有商業(yè)銀行，它的核心競爭力的特征主要包括范圍經(jīng)濟(jì)性與外部適應(yīng)性等方面，主要包括：覆蓋全國城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，全國通存通取的IT優(yōu)勢，依托郵政品牌的信譽(yù)優(yōu)勢，過去只存不貸形成的資金優(yōu)勢等，同時(shí)，由于郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)覆蓋性，在當(dāng)前黨中央國務(wù)院大力提倡支持“三農(nóng)”，加快與中西部落后地區(qū)發(fā)展，逐步消除二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，更能充分發(fā)揮其“范圍經(jīng)濟(jì)性”核心競爭力優(yōu)勢，把握政策機(jī)遇，為“三農(nóng)”及中西部落后地區(qū)服務(wù)，加快自身發(fā)展，同時(shí)促進(jìn)我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換15。4.2中國郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的核心競爭力現(xiàn)狀4.2.

21、1郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展背景2007年3月20日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行正式掛牌成立?；仡欀袊]政儲(chǔ)蓄的發(fā)展歷程，1986年為了緩解通貨膨脹，增加貨幣回籠，國家恢復(fù)開辦郵政儲(chǔ)蓄，借助郵政企業(yè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢及品牌優(yōu)勢，郵政儲(chǔ)蓄迅速發(fā)展壯大，對于當(dāng)時(shí)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)和金融起到了積極作用。但是，由于郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，其60%的網(wǎng)點(diǎn)和50的儲(chǔ)蓄?余額來源于農(nóng)村，因此郵政儲(chǔ)蓄不斷吸取農(nóng)村金融資源，通過資金運(yùn)用大部分流向城市，不能有效地為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支撐。分析中國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，2009年國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，中國農(nóng)村人口占比為54.32，城鎮(zhèn)人口占比為45.68，第二產(chǎn)業(yè)占GDP的比重為42.9，對新增GD

22、P的貢獻(xiàn)率為46.1；第一產(chǎn)業(yè)占GDP比重為11.3，對新增GDP貢獻(xiàn)率為6.5。與此同時(shí)，城鎮(zhèn)居民人均收入是農(nóng)村居民的3.32倍，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)水平是農(nóng)村居民的3.6倍，中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)呈現(xiàn)出明顯的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。為了徹底改變這一狀況，黨的十七大報(bào)告明確指出“我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還沒有改變，地區(qū)差距擴(kuò)大的趨勢尚未扭轉(zhuǎn)，貧困人口還為數(shù)不少，必須逐步解決”。在此經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必須加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)，支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)大發(fā)展，才能有效轉(zhuǎn)變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。在此宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，中國郵政進(jìn)行了體制改革，郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立，組建一家全國性、全功能的大型國有商業(yè)銀行23。郵儲(chǔ)銀行如何充分

23、利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支撐，是中國郵政體制改革的核心目標(biāo)。4.2.2郵儲(chǔ)銀行的核心競爭力分析郵儲(chǔ)銀行的核心競爭力是指郵儲(chǔ)銀行所獨(dú)有的、其他商業(yè)銀行難以復(fù)制的核心能力，應(yīng)用麥肯錫7s模型分析，當(dāng)前，郵儲(chǔ)銀行擁有的核心競爭力主要是在長期發(fā)展過程中積累下來的品牌優(yōu)勢、信譽(yù)優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢等。1）“高覆蓋、低成本”的資源優(yōu)勢。郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)過二十多年的發(fā)展，截止2007年底，郵儲(chǔ)銀行擁有3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和近4億客戶，超過其他任何商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，在許多偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)刂挥朽]政儲(chǔ)蓄提供金融服務(wù)。幾年前，當(dāng)許多商業(yè)銀行進(jìn)行重組并收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，郵

24、政儲(chǔ)蓄不但沒有收縮，還在農(nóng)村許多空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)繼續(xù)增設(shè)，網(wǎng)點(diǎn)資源相比商業(yè)銀行更具有競爭優(yōu)勢，為廣大人民群眾提供橫跨城鄉(xiāng)的金融服務(wù)奠定了深厚的基礎(chǔ)。特別是在農(nóng)村擁有強(qiáng)大的市場根基。郵儲(chǔ)銀行成立后，實(shí)行“自營+代理”經(jīng)營模式，即把所有網(wǎng)點(diǎn)分為一、二、三類網(wǎng)點(diǎn)，其中自營網(wǎng)點(diǎn)為一類網(wǎng)點(diǎn)，由郵儲(chǔ)銀行直接經(jīng)營管理，代理網(wǎng)點(diǎn)包括從郵政儲(chǔ)蓄分離出來的郵政儲(chǔ)蓄所以及二類支行，主要由各級郵政局負(fù)責(zé)經(jīng)營管理。通過“自營+代理”的經(jīng)營模式，郵儲(chǔ)銀行與郵政企業(yè)資源共享，充分利用郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與客戶資源優(yōu)勢，與郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、業(yè)務(wù)發(fā)展、資金安全等方面溝通協(xié)調(diào)，形成了“郵銀合作，共謀發(fā)展”的良好局面。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的代理網(wǎng)點(diǎn)由

25、于與郵政普遍服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)共享資源，運(yùn)營成本低、工資成本低、信息獲取成本低，而其他商業(yè)銀行必須直接在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，與之相比，郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營的低成本帶來高利潤率。特別是近年來，郵政部門強(qiáng)化專業(yè)化經(jīng)營，組建專業(yè)營銷隊(duì)伍，并通過依托城鄉(xiāng)投遞員廣泛收集客戶信息，維系客戶關(guān)系，積累了龐大且比較完整的客戶信息資源。郵儲(chǔ)銀行與其他商業(yè)銀行相比，在城鄉(xiāng)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的高覆蓋率，同時(shí)具有低成本經(jīng)營優(yōu)勢，其他金融機(jī)構(gòu)短時(shí)間內(nèi)難以復(fù)制，因此它是郵儲(chǔ)銀行的核心競爭力之一。2）網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢。截止2007年底，郵儲(chǔ)銀行擁有3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，從城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)分布分析，縣及縣以下的網(wǎng)點(diǎn)占比為72.9，城市網(wǎng)點(diǎn)占28.1；從東中西部網(wǎng)點(diǎn)分布分

26、析，三分之一的網(wǎng)點(diǎn)分布在東部，三分之二的網(wǎng)點(diǎn)分布在中西部。近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視確定支持“三農(nóng)”并確定中部崛起、西部大開發(fā)發(fā)展戰(zhàn)略，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展，逐步解決城鄉(xiāng)、中西部發(fā)展不平衡問題。而郵儲(chǔ)銀行的這種網(wǎng)點(diǎn)布局與我國目前所采取的協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略高度契合，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展需要金融的大力支撐，為郵儲(chǔ)銀行的快速發(fā)展提供了有力的政策保障。在國家政策傾斜的宏觀背景下，郵儲(chǔ)銀行可以充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)布局切合國家政策的核心競爭力優(yōu)勢，大力拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，獲取政府支持，發(fā)揮其對中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的金融支撐作用。在農(nóng)村，郵儲(chǔ)銀行可以利用網(wǎng)點(diǎn)及信息優(yōu)勢，選準(zhǔn)當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)，積極提供

27、金融支持，將當(dāng)?shù)靥厣еa(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。在為農(nóng)村市場提供金融支撐的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行自身也獲得較快的發(fā)展，形成持續(xù)可持續(xù)發(fā)展。因此，郵儲(chǔ)銀行目前的網(wǎng)點(diǎn)布局也是其核心競爭力之一。3）城鄉(xiāng)貫通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。?目前，為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行四家，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要在縣城以上，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)的極少。以湖北省為例，截至2010年底，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)共有約2780家，其中，農(nóng)村信用社共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1461家，占比49.5；郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)945家，占比32；農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)476家，占比16.1。從三家金融機(jī)構(gòu)分布情況對比分析，農(nóng)業(yè)銀行相比郵儲(chǔ)銀行和信用社

28、，網(wǎng)點(diǎn)較少，且主要集中在城市；農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)70%以上集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)；而郵儲(chǔ)銀行在縣城以上的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占38.2，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占61.8。通過對比分析，郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布相比其他農(nóng)村金融主要競爭對手更加合理，而且具有橫貫城鄉(xiāng)，并且主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特征。郵儲(chǔ)銀行的這一網(wǎng)點(diǎn)分布特征，一方面，郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村市場具有明顯競爭優(yōu)勢，是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的主力軍，同時(shí)，由于郵儲(chǔ)銀行連貫城鄉(xiāng)，又具有連貫城鄉(xiāng)金融的優(yōu)勢。目前，由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的二元經(jīng)濟(jì)特征，在自然資源匱乏的農(nóng)村，由于種養(yǎng)殖業(yè)收入較低，大部分的農(nóng)民家庭的主要收入來源依靠外出打工。以湖北省為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年農(nóng)村外出打工人數(shù)超過800萬人，超過農(nóng)村總?cè)丝诘?/p>

29、20，每年打工資金回流超過500億元。外出務(wù)工農(nóng)民收入都需要通過金融機(jī)構(gòu)匯到農(nóng)村，針對外出務(wù)工人員的金融服務(wù)將具有很大的市場，而郵儲(chǔ)銀行由于其橫貫城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢使得它占得了市場先機(jī)。4）范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。郵儲(chǔ)銀行是一個(gè)全功能牌照的大型國有商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，覆蓋全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各城市繁華社區(qū)，具有范圍經(jīng)濟(jì)性。一方面，郵儲(chǔ)銀行依托百年郵政，形成了深入人心的品牌形象，并通過網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及龐大的客戶宣傳予以延伸；另一方面，郵儲(chǔ)銀行借助自身廣泛的覆蓋率，為全國廣大人民群眾提供交易平臺(tái)，溝通城鄉(xiāng)，實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行整體的效益最大化。由于郵儲(chǔ)銀行依托于郵政普遍服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而設(shè)立，與其他商業(yè)銀行相比，郵儲(chǔ)銀行廣泛觸及

30、到全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各城市社區(qū)，具有明顯的范圍經(jīng)濟(jì)性，其他商業(yè)銀行不可能予以復(fù)制，這也是郵儲(chǔ)銀行核心競爭力之一。5）資金優(yōu)勢。?郵儲(chǔ)銀行的前身是郵政儲(chǔ)蓄，長期以來資金轉(zhuǎn)存央行，依賴中央銀行的利差生存，沒有壞賬損失和不良資產(chǎn)，2009年底各項(xiàng)存款余額達(dá)到3.45萬億，在全國商業(yè)銀行中余額規(guī)模排名第四，資金質(zhì)量高。郵儲(chǔ)銀行可以在沒有歷史包袱和壞賬負(fù)擔(dān)的情況下輕裝上陣，與其他商業(yè)銀行相比具有明顯后發(fā)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，這也是郵儲(chǔ)銀行的核心競爭力之一。4.3郵政儲(chǔ)蓄銀行核心競爭力的提升策略4.3.1郵政儲(chǔ)蓄銀行核心競爭力的提升策略1）制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略郵政儲(chǔ)蓄銀行定位：一是在性質(zhì)定位上，與五大國有商業(yè)銀行錯(cuò)

31、位經(jīng)營，建設(shè)全功能現(xiàn)代化大型零售商業(yè)銀行。二是在市場定位上，充分依托遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)絡(luò)，完善并逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)全覆蓋，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)。三是在業(yè)務(wù)定位上，堅(jiān)持“城鄉(xiāng)兩輪驅(qū)動(dòng)，統(tǒng)籌發(fā)展，抓小不放大”的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)定不移地定位于“三農(nóng)”、“社區(qū)”和“中小企業(yè)”，在城市注重發(fā)展大客戶、大企業(yè)，在農(nóng)村注重服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須鎖定目標(biāo)客戶，細(xì)分目標(biāo)市場，制定科學(xué)合理、層次分明的發(fā)展戰(zhàn)略，明確營銷策略，培育好農(nóng)村和城市市場，重金打造好網(wǎng)絡(luò)牌、服務(wù)牌、品牌優(yōu)化牌，逐步實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

32、。2）構(gòu)建精簡高效的組織結(jié)構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建扁平化組織結(jié)構(gòu)，減少管理層級，直接面向市場建立矩陣式的組織管理結(jié)構(gòu)，提高競爭效率，提升市場競爭能力。3）建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度體系充分借鑒國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建完備的公司治理結(jié)構(gòu)，提升董事?會(huì)決策能力，增強(qiáng)政策研究、信息分析能力，確保董事會(huì)決策的科學(xué)性和前瞻性，建立獨(dú)立董事制度，充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的作用。同時(shí)，建立健全制度體系，管理嚴(yán)謹(jǐn)、內(nèi)控嚴(yán)密，管理規(guī)范，在資金運(yùn)用、資金管控、風(fēng)險(xiǎn)防范、內(nèi)部控制等方面建立有效的內(nèi)部管理監(jiān)督機(jī)制。4）實(shí)施“人才興行戰(zhàn)略”作為人才密集型行業(yè)，新組建的郵儲(chǔ)銀行目前人才相對比較

33、欠缺，必須牢固樹立“以人為本”、“人才興行”理念，全力引進(jìn)及培養(yǎng)四支人才隊(duì)伍：一是具備敏銳市場洞察力，外部公關(guān)能力和內(nèi)部協(xié)調(diào)能力強(qiáng)，德才兼?zhèn)涞慕?jīng)營管理人才隊(duì)伍；二是工作經(jīng)歷豐富，自我學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，具備豐富專業(yè)知識的金融專業(yè)人才；三是熟悉業(yè)務(wù)，熟悉市場，熱愛郵政金融行業(yè)的營銷人才；四是精通網(wǎng)絡(luò)、無私奉獻(xiàn)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)專業(yè)技術(shù)人才。因此，郵儲(chǔ)銀行必須實(shí)施“人才興行”戰(zhàn)略，培養(yǎng)和引進(jìn)一大批想干事、能干事、干成事的優(yōu)秀人才隊(duì)伍，同時(shí)，加大內(nèi)部培訓(xùn)力度，培養(yǎng)一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良的員工隊(duì)伍。5）建立學(xué)習(xí)型組織根據(jù)目前郵政儲(chǔ)蓄銀行員工隊(duì)伍現(xiàn)狀，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須建立學(xué)習(xí)型組織，號召員工樹立“終身學(xué)習(xí)”的理念，

34、學(xué)業(yè)務(wù)，學(xué)管理，學(xué)營銷，建立培訓(xùn)與教育的長效機(jī)制，鼓勵(lì)員工進(jìn)行崗位創(chuàng)新，選派優(yōu)秀員工到專業(yè)院校進(jìn)修學(xué)習(xí)，在全行定期組織開展崗位練功、職業(yè)技能鑒定活動(dòng)，創(chuàng)建良好的學(xué)習(xí)氛圍。6）培育優(yōu)良的企業(yè)文化郵儲(chǔ)銀行首要的工作目標(biāo)就是把握機(jī)遇，加快發(fā)展，提升市場競爭能力，企業(yè)文化建設(shè)必須服從于、服務(wù)于企業(yè)發(fā)展的大局，形成積極進(jìn)取、勇于創(chuàng)新的企業(yè)文化。實(shí)干鑄就成功，創(chuàng)新引領(lǐng)未來。一是確立核心價(jià)值觀，培育積極進(jìn)取的企業(yè)精神；二是打造郵儲(chǔ)品牌，形成良好的行業(yè)形象；三是樹立標(biāo)兵，發(fā)揮模范帶頭作用。四是加強(qiáng)職業(yè)道德教育，建設(shè)服務(wù)型企業(yè)。通過共同價(jià)值觀逐漸形成“以客戶服務(wù)為中心”，“創(chuàng)新、學(xué)習(xí)、貢獻(xiàn)”的企業(yè)文化，為提升企

35、業(yè)的核心競爭力提供有力的支撐。?4.3.2以發(fā)展的眼光看郵政儲(chǔ)蓄銀行的核心競爭力提升1）提供優(yōu)質(zhì)農(nóng)村金融服務(wù)，支撐做大做強(qiáng)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，在黨中央一系列惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)村居民收入近年來逐年提高。目前許多鄉(xiāng)村根據(jù)各地資源稟賦優(yōu)勢選定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶向銀行貸款主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與投資，擴(kuò)大再生產(chǎn)，做大特色種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模。郵儲(chǔ)銀行可以充分利用網(wǎng)點(diǎn)分布合理優(yōu)勢，為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)及中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村特色產(chǎn)提供大力金融支持，支持培育或者發(fā)展當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展、逐步消除二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)做出積極貢獻(xiàn)。因此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、布局合理核心競爭力優(yōu)勢，推出適合農(nóng)村特色金融產(chǎn)品，簡化流程，為農(nóng)戶提

36、供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極提供金融支撐，以進(jìn)一步提升郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和經(jīng)營能力，進(jìn)一步提升郵儲(chǔ)銀行的核心競爭力9。2）進(jìn)一步加大投入，不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局郵儲(chǔ)銀行目前的網(wǎng)點(diǎn)布局側(cè)重縣域以下及中西部地區(qū)，能夠?yàn)橹形鞑堪l(fā)展及縣域發(fā)展提供有力金融支撐，具有外部適應(yīng)性，非常適應(yīng)我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。但同時(shí)，目前郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局仍然需要進(jìn)一步完善，從全國情況看，目前仍然存在許多空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，城區(qū)新社區(qū)、開發(fā)區(qū)、高等院校覆蓋面不足。因此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該主動(dòng)研究市場需求，對城市、縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、開發(fā)區(qū)等不同區(qū)域，分類研究，制定網(wǎng)點(diǎn)布局中長期戰(zhàn)略規(guī)劃，郵儲(chǔ)銀行與郵政公司形成合力，形成有利于提升全行競爭力的

37、區(qū)域戰(zhàn)略布局。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面應(yīng)加大投入，改造硬件環(huán)境，新建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)不低于商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)。在農(nóng)村，按照新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃予以布局，通過撤并、搬遷、新增等方式，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提升網(wǎng)點(diǎn)輻射能力，填補(bǔ)農(nóng)村金融空白。在城區(qū)，結(jié)合城市的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行規(guī)劃，增強(qiáng)城區(qū)市場競爭能力。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行要加快電子銀行建設(shè)及市場拓展，開辦手機(jī)金融服務(wù)，針對低端客戶大力宣傳推介，為廣大人民群眾提供方便的金融服務(wù)。3）牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新郵儲(chǔ)銀行應(yīng)迅速從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變，認(rèn)真?分析現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，針對不同客戶群個(gè)體提供個(gè)性化的金融服務(wù)，逐

38、步提升其核心競爭能力，基層支行及代理網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)銀行的重要窗口，不同地區(qū)的基層支行及網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，通過進(jìn)行產(chǎn)品組合營銷，提升服務(wù)能力，滿足不同客戶的個(gè)性化需求，提高客戶的滿意度和忠誠度。在郵政儲(chǔ)蓄銀行重點(diǎn)服務(wù)農(nóng)村市場，郵儲(chǔ)銀行可以通過與當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加強(qiáng)合作，由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行提供全過程金融一條龍服務(wù)，既降低了農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)促使郵儲(chǔ)銀行自身更快發(fā)展。4）以人為本，實(shí)施人才興行戰(zhàn)略金融行業(yè)是人才密集型行業(yè)，商業(yè)銀行間的競爭最終都要?dú)w結(jié)于人才的競爭。因此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該以人為本，實(shí)施人才興行戰(zhàn)略。一是嚴(yán)把好新員工招聘關(guān)，人力資源管理

39、部門要用認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度完善選人用人機(jī)制。二是要強(qiáng)化員工培訓(xùn)，通過內(nèi)部培訓(xùn)與外部培訓(xùn)相結(jié)合，培育出一支對企業(yè)忠誠、精通業(yè)務(wù)、熟悉市場、能打硬仗的營銷隊(duì)伍。三是搭建競爭平臺(tái)，晚上員工業(yè)績評價(jià)體系與崗位晉升體系，讓想干事的人有機(jī)會(huì)，能干事的人有舞臺(tái)，干成事的人有待遇，不斷提升個(gè)人綜合素質(zhì)和崗位工作能力。四是強(qiáng)化企業(yè)文化建設(shè)，提升員工的歸屬感與認(rèn)同感，增強(qiáng)企業(yè)戰(zhàn)斗力和凝聚力。5中國郵政儲(chǔ)蓄銀行綜合發(fā)展戰(zhàn)略探討5.1中國郵政金融控股集團(tuán)基本架構(gòu)中國郵政儲(chǔ)蓄1986年恢復(fù)開辦后，借助中國郵政的網(wǎng)絡(luò)、品牌及信譽(yù)優(yōu)勢迅速發(fā)展壯大，至2007年末存款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到l.7萬億元，列全國金融機(jī)構(gòu)第五位。2008年，作

40、為中國郵政體制改革的重要組成部分，經(jīng)國務(wù)院同意郵政儲(chǔ)匯局正式改制為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，成為一家全牌照的國有大型商業(yè)銀行。目前，中國郵政集團(tuán)公司已控股或持股下幾種金融機(jī)構(gòu)(見圖5-1)：1）中國郵政儲(chǔ)蓄銀行郵政儲(chǔ)蓄銀行是中國郵政集團(tuán)公司旗下規(guī)模最大、業(yè)務(wù)領(lǐng)域最廣、客戶資源最豐富的全資子公司，目前在全國共有3.6萬個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，在全國商業(yè)銀行中覆蓋面最廣，近年來，隨著居民收入的持續(xù)增長，投資需求的上升，郵政儲(chǔ)蓄銀行在銀行代理保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、基金代銷領(lǐng)域也擁有廣大的客戶群體，特別是在代理保險(xiǎn)市場目前市場占有率排名第一，形成了較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行在中國郵政集團(tuán)中具有重要的戰(zhàn)略地位。2）中

41、郵人壽保險(xiǎn)公司中國人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，已于2009年8月4日掛牌成立，由中國郵政集團(tuán)100%控股。目前，中郵人壽已在全國開辦十家省級分公司，開發(fā)有12款產(chǎn)品，主要借助郵政銀行的網(wǎng)點(diǎn)與客戶資源，研發(fā)銷售具有郵政資源特色的業(yè)務(wù)產(chǎn)品11。3）中郵創(chuàng)業(yè)基金管理公司中郵創(chuàng)業(yè)基金管理公司成立于2006年，目前中國郵政集團(tuán)公司持有28的股份，與首創(chuàng)證券并列第一大股東，其所有基金產(chǎn)品中國郵政儲(chǔ)蓄銀行均參與代銷。4）中郵證券公司中郵證券的前身是華弘證券，2006年，國家郵政局出資5億元收購，更名為中郵證券，目前已經(jīng)董事會(huì)正式通過。目前，對于郵政儲(chǔ)蓄銀行而言，在滿足中國金融監(jiān)管框架和金融法規(guī)的要求下，建立基

42、于郵政集團(tuán)公司的金融控股公司，充分發(fā)揮郵政金融業(yè)務(wù)之間及金融業(yè)務(wù)與郵政業(yè)務(wù)之間資源共享的優(yōu)勢，通過與中郵保險(xiǎn)、中郵證券、中郵創(chuàng)業(yè)基金三家金融子公司之間業(yè)務(wù)互補(bǔ)，開展交叉銷售、綜臺(tái)經(jīng)營，是郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)實(shí)的發(fā)展戰(zhàn)略選擇。5.2中國郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展戰(zhàn)略SWOT分析1）優(yōu)勢分析（1）網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。依托中國郵政遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)，目前中國郵政儲(chǔ)蓄銀行共有全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬處，超過其他任何商業(yè)銀行，而且在農(nóng)村市場具有明顯優(yōu)勢。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)和IT技術(shù)方面，目前郵政儲(chǔ)蓄全國聯(lián)網(wǎng)，通存通兌，為郵政儲(chǔ)蓄銀行提高服務(wù)質(zhì)量，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了強(qiáng)大基礎(chǔ)。（2）品牌優(yōu)勢。百年郵政形成了良好的信譽(yù)優(yōu)勢，具有良好的群眾基礎(chǔ)，郵政

43、儲(chǔ)蓄依托于郵政，特別在金融服務(wù)供給不足的廣大農(nóng)村，深得農(nóng)村客戶信賴，已培育出許多忠誠客戶。（3）協(xié)同優(yōu)勢。郵政儲(chǔ)蓄銀行充分利用郵政的普遍服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，與郵政企業(yè)在人員、房屋、設(shè)備、通訊線路等方面資源共享，管理成本共同分擔(dān)，網(wǎng)點(diǎn)邊際成本低，具有投資少，見效快的優(yōu)勢，形成了業(yè)務(wù)互補(bǔ)、服務(wù)交叉的協(xié)同效應(yīng)。尤為重要的是，郵政儲(chǔ)蓄銀行可利用中國郵政集團(tuán)公司控股平臺(tái)，建立包括證券、基金、保險(xiǎn)全金融業(yè)態(tài)控股集團(tuán)，共享客戶資源，共同開發(fā)市場，向客戶提供一站式的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)”競爭優(yōu)勢。2）劣勢分析（1）風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。長期以來，郵政儲(chǔ)蓄資金只存不貸，通過轉(zhuǎn)存人民銀行獲得手續(xù)費(fèi)收益。隨著郵政儲(chǔ)

44、蓄銀行組建，成為全牌照商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)管理能力已經(jīng)成為經(jīng)營管理中的短板，各項(xiàng)金融新業(yè)務(wù)如公司信貸、消費(fèi)信貸的開辦必須有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力作為支撐。主要表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)不健全、職責(zé)不清晰、制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄等方面。（2）金融創(chuàng)新能力不足。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行競爭力的源泉，盡管郵政儲(chǔ)蓄銀行具備了網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、IT優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢，由于金融創(chuàng)新能力不足，將這些優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幜?yōu)勢、不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新還需要較長過程。從目前現(xiàn)狀分析，郵政儲(chǔ)蓄銀行的中間業(yè)務(wù)大多停留在代發(fā)養(yǎng)老金、代收水電費(fèi)等低層次、低端用戶的金融服務(wù)，滿足高端客戶需求產(chǎn)品較少，不能滿足高端客戶多元化的金融需求。（3）資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一。

45、目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金來源主要集中為居民存款，公司存款占比較低，活期比低于一般商業(yè)銀行，因此，郵政儲(chǔ)蓄資金成本較高。同時(shí)，由于郵政儲(chǔ)蓄銀行組建時(shí)間較短，信貸規(guī)模較小，資金運(yùn)營主要集中在債券、協(xié)議存款方面，尚未構(gòu)建起多樣化的資產(chǎn)組臺(tái)。3）機(jī)會(huì)分析（1）國家政策已逐步啟動(dòng)金融綜合經(jīng)營試點(diǎn)。2009年，國務(wù)院提出要在金融行?業(yè)推進(jìn)綜合經(jīng)營試點(diǎn)，央行發(fā)布的金融穩(wěn)定報(bào)告也認(rèn)為借鑒國外金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，母公司控股子公司分業(yè)經(jīng)營的金融控股公司是適合我國國情的綜合經(jīng)營模式，相關(guān)法律也為銀行綜合經(jīng)營預(yù)留了必要的法律空間。近年來，平安保險(xiǎn)收購深發(fā)展銀行進(jìn)行金融綜合經(jīng)營試點(diǎn)，逐步拉開了商業(yè)銀行綜合經(jīng)營試點(diǎn)。（2）國內(nèi)

46、外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢將加快商業(yè)銀行綜臺(tái)經(jīng)營進(jìn)程。改革開放以來我國積累了數(shù)額巨大的外匯儲(chǔ)備，由于中國國民傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，國內(nèi)儲(chǔ)蓄持續(xù)大于投資，廣大人民群眾家庭金融資產(chǎn)規(guī)模越來越大，理財(cái)及投資需求強(qiáng)烈。為有效應(yīng)對金融商業(yè)化進(jìn)程，商業(yè)銀行就必須加速自身綜合經(jīng)營戰(zhàn)略實(shí)施進(jìn)程，通過多樣化的金融服務(wù)增加非利差收入來源。這種宏觀經(jīng)濟(jì)形勢將推動(dòng)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營進(jìn)程。4）挑戰(zhàn)分析（1）客戶多元化金融服務(wù)需求將推動(dòng)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營。從發(fā)達(dá)國家金融行業(yè)發(fā)展分析，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均GDP突破10000美元后，中產(chǎn)階級不斷擴(kuò)大，中產(chǎn)階層不但要求財(cái)富安全，而且對商業(yè)銀行提出更多高層次高質(zhì)量的服務(wù)需求。國內(nèi)金融業(yè)正在經(jīng)歷西方商

47、業(yè)銀行金融創(chuàng)新走過的道路，因此，對于郵政儲(chǔ)蓄銀行既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)，如果能夠把握這一機(jī)遇，就能夠依靠高質(zhì)量的金融服務(wù)獲得穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收益，擺脫單一利差收入來源，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。（2）銀行業(yè)的地外開放和經(jīng)營現(xiàn)狀將促使商業(yè)銀行綜合經(jīng)營提速。根據(jù)中國加入WTO協(xié)議，國內(nèi)市場在五年保護(hù)期后必須逐步對外開放，包括中國金融業(yè)，目前，美國、歐洲許多跨國金融集團(tuán)已進(jìn)軍中國銀行業(yè)，在國內(nèi)一、二線城市開辦分支機(jī)構(gòu)，鎖定高端客戶市場，國內(nèi)商業(yè)銀行由于國家實(shí)行銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營，無法為客戶提供綜合金融服務(wù)而面臨不平等競爭。為此，國內(nèi)一些具備條件的商業(yè)銀行如平安集團(tuán)、光大集團(tuán)正以各種方式加速綜合經(jīng)營進(jìn)程，光大

48、銀行收購保險(xiǎn)公司，平安保險(xiǎn)收購深發(fā)展銀行，逐步實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營，以應(yīng)對跨國金融集團(tuán)的競爭壓力。同時(shí)，隨著商業(yè)銀行銀行逐步股份制改造上市，經(jīng)營逐步與國際接軌，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況和治理結(jié)構(gòu)日趨改善，部分商業(yè)銀行已經(jīng)具備綜合經(jīng)營的能力。23。綜上，在SWOT框架下進(jìn)行戰(zhàn)略匹配，我認(rèn)為：郵儲(chǔ)銀行的定位：一是在性質(zhì)定位上，與五大國有商業(yè)銀行錯(cuò)位經(jīng)營，建設(shè)全?功能現(xiàn)代化大型零售商業(yè)銀行。二是在市場定位上，充分依托遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)絡(luò)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)全覆蓋，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)。三是在業(yè)務(wù)定位上，堅(jiān)持“城鄉(xiāng)兩輪驅(qū)動(dòng)，統(tǒng)籌發(fā)展，抓小不放大

49、”的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)定不移地定位于“三農(nóng)”、“社區(qū)”和“中小企業(yè)”，在城市注重發(fā)展大客戶、大企業(yè)，在農(nóng)村注重服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”。郵儲(chǔ)銀行的特色：一是全網(wǎng)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)特色。全國36000多個(gè)儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、44000多個(gè)匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、26000個(gè)代理保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、20000個(gè)郵政西聯(lián)匯兌網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣。二是百年品牌的郵政特色。中國郵政的百年歷史有口皆碑，郵政儲(chǔ)蓄“百姓銀行”、“綠色銀行”的品牌形象深入人心。三是資金充足的資產(chǎn)特色。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行儲(chǔ)蓄存款規(guī)模位居全國第五位，同時(shí)相比其他銀行，郵儲(chǔ)銀行沒有不良資產(chǎn)的包袱，輕裝上陣，后勁十足。四是根基深厚的地緣特色。郵政金融依托郵政大網(wǎng)，可以調(diào)

50、動(dòng)全省2000多個(gè)郵政網(wǎng)點(diǎn)、過萬人的投遞隊(duì)伍，以及覆蓋每個(gè)村組的1萬多個(gè)郵政“三農(nóng)”服務(wù)站整體資源，直接面對城鄉(xiāng)提供貼心周到的金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展方向：依托郵政的“郵政銀行”、服務(wù)三農(nóng)的“綠色銀行”、服務(wù)社區(qū)的“民生銀行”、錯(cuò)位經(jīng)營的“特色銀行”、溝通城鄉(xiāng)的“百姓銀行”，努力建成股權(quán)清晰、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大、特色鮮明、資本充足、管理科學(xué)、內(nèi)控嚴(yán)密、資產(chǎn)優(yōu)良、客戶眾多、競爭力強(qiáng)的全功能現(xiàn)代化大型零售商業(yè)銀行。?5.3郵政儲(chǔ)蓄銀行綜合經(jīng)營模式的選擇5.3.1組建金融控股公司并成為核心商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)“綜合經(jīng)營”，從國外金融發(fā)展走過之路分析，主要有業(yè)務(wù)代理、戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司和全能銀行等方式。從國內(nèi)實(shí)際

51、現(xiàn)狀分析，一方面，由于目前國家實(shí)行銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”政策，全能銀行目前不可能實(shí)行；另一方面，商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)代理、戰(zhàn)略聯(lián)盟方式由于在利益獨(dú)立的市場主體之間進(jìn)行，甚至在客戶資源方面存在市場競爭關(guān)系，因而合作主?要集中在網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)，期限短，合作層次低，雙方主要以利益關(guān)系為紐帶，缺乏在產(chǎn)品創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)控制層面進(jìn)行合作，并作為雙方長期的發(fā)展戰(zhàn)略，真正實(shí)現(xiàn)長期、穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作。因此，“金融控股公司”模式是目前國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營的唯一可行模式。對于郵政儲(chǔ)蓄銀行而言，要實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營，必須借助中國郵政集團(tuán)公司的平臺(tái)，在集團(tuán)公司總部統(tǒng)一管控下，借助郵政集團(tuán)公司、郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有網(wǎng)

52、絡(luò)、品牌、客戶資源優(yōu)勢，大力發(fā)展中郵保險(xiǎn)、中郵證券、中郵基金，組建中國郵政集團(tuán)公司控股的郵政金融集團(tuán)，細(xì)分目標(biāo)市場，資源共享，業(yè)務(wù)互補(bǔ)，交叉銷售，為目標(biāo)客戶提供“一站式”的綜臺(tái)金融服務(wù)。同時(shí)，通過有效的公司治理，強(qiáng)化總部統(tǒng)一管理，將郵政儲(chǔ)蓄銀行目前存在的“范圍經(jīng)濟(jì)”與“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為整體市場競爭優(yōu)勢。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行資產(chǎn)規(guī)模超過3.5萬億，客戶數(shù)超過四億，作為金融集團(tuán)中的旗艦，成為郵政金融控股集團(tuán)的核心24。5.3.2開展協(xié)同經(jīng)營發(fā)揮整體規(guī)模優(yōu)勢郵政儲(chǔ)蓄銀行與其他金融子公司必須充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，方可提升核心競爭能力。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：業(yè)務(wù)互補(bǔ)。郵政儲(chǔ)蓄銀行與三家金融子公司推出新產(chǎn)品

53、或業(yè)務(wù)時(shí)，充分研究其他子公司現(xiàn)有客戶市場及客戶資源，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上相互協(xié)調(diào)，發(fā)揮整體優(yōu)勢。如郵政儲(chǔ)蓄銀行在開發(fā)自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以充分利用中郵創(chuàng)業(yè)基金公司、中郵證券公司的產(chǎn)品優(yōu)勢、研發(fā)優(yōu)勢，結(jié)合自身網(wǎng)絡(luò)及客戶資源優(yōu)勢，滿足客戶全功能金融產(chǎn)品需求。中郵人壽保險(xiǎn)公司可充分利用郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)有客戶資源開發(fā)適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。服務(wù)交叉。銀行、基金、保險(xiǎn)、證券客戶都是金融產(chǎn)品消費(fèi)者，一般來說都互為客戶，因此金融控股集團(tuán)可綜合利用各子公司的客戶資源和銷售渠道，大力開展交叉銷售，不斷擴(kuò)大客戶群體，降低交易成本。郵政儲(chǔ)蓄銀行在全國擁有3.6萬個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，客戶數(shù)量超過4億，充分利用郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有網(wǎng)店及客戶資源，開

54、展基金代銷、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，一方面，增加了中郵基金、中郵保險(xiǎn)、中郵證券證券業(yè)務(wù)規(guī)模，提高市場占有率，提高綜合經(jīng)濟(jì)收益，另一方面滿足郵政儲(chǔ)蓄銀行客戶多元化金融服務(wù)需求，享受到更加優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，提高客戶忠誠度和滿意度，推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的全面發(fā)展。資源共享。對金融控股公司而言，資源共享可體現(xiàn)在前、中、后各個(gè)層面，前臺(tái)層面包括品牌、營業(yè)場所及設(shè)備、客戶資源等資源共享，中、后臺(tái)包括計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)、后勤保障等資源共享。通過與其他金融子公司共享郵政各項(xiàng)資源，有效降低經(jīng)營成本，提高利潤率，不斷擴(kuò)大客戶群體，提升客戶對郵政金融的認(rèn)知度和忠誠度。分散風(fēng)險(xiǎn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行通過綜合經(jīng)營，逐步降低利差收入比重，提高中間業(yè)

55、務(wù)收入占比，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了“不把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里”的風(fēng)險(xiǎn)管理原則。5.4郵政金融控股集團(tuán)建設(shè)的思考目前，郵政金融控股集團(tuán)的基本架構(gòu)已經(jīng)初步搭建，在實(shí)際運(yùn)行過程中，要充分實(shí)現(xiàn)各子公司之間的協(xié)同經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)整體經(jīng)營效益最大化，必須完善母公司即中國郵政集團(tuán)公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化集團(tuán)總部統(tǒng)一管控能力。借鑒國內(nèi)外金融集團(tuán)的建設(shè)和管理經(jīng)驗(yàn)，有以下幾點(diǎn)思考：5.4.1實(shí)現(xiàn)母公司股權(quán)的高度分散實(shí)現(xiàn)母公司股權(quán)的高度分散，一是健全母公司治理的需要。公司治理是管理的根本，母子公司體系公司治理的有效性主要依賴于母公司的有效治理，郵政金融控股集團(tuán)必須引入外部股東，逐步進(jìn)入資本市場，引進(jìn)外部獨(dú)立董事

56、，建立健全外部治理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)母公司股權(quán)的高度分散，切實(shí)改善母公司公司治理狀況。二是金融控股公司融資的需要。由于中國郵政集團(tuán)是國有獨(dú)資公司，目前為財(cái)政部100%控股，自身的資本實(shí)力依靠長期自身發(fā)展積累有限，同時(shí)尚未進(jìn)入資本市場，缺乏籌資能力，在目前中國郵政集團(tuán)對旗下子公司全資或絕對控股情況下，難以滿足業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的金融子公司對資本金的需求，另一方面由于尚未實(shí)現(xiàn)與?資本市場的對接，公司治理機(jī)制缺乏外部資本市場的制衡而尚待完善。因此，建議中國郵政集團(tuán)積極做好融資準(zhǔn)備，將金融業(yè)務(wù)從集團(tuán)公司中分拆出來成立金融控股公司上市，解決各子公司加快發(fā)展必須資本金需求。同時(shí)，引入外部資本市場監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)一步完善母公司的公司治理。5.4.2實(shí)現(xiàn)子公司股權(quán)的絕對控股郵政金融控股公司必須對四個(gè)專業(yè)子公司實(shí)行全資或者絕對控股，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，才能實(shí)現(xiàn)金