銀行員工手冊提綱

1、銀行員工手冊提綱 佚名文章來源：網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊數(shù)： 290更新時間：2021-1-31 銀行員工手冊提綱第一章 銀行員工行為標(biāo)準(zhǔn)總那么 第一條 為加強(qiáng)銀行員工職業(yè)道德建設(shè)，標(biāo)準(zhǔn)員工工作行為，提高全行員工整體素質(zhì)，保證建設(shè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展，實(shí)現(xiàn)中國建設(shè)銀行“商業(yè)化、現(xiàn)代化、國際化的開展目標(biāo)，特制定此行為標(biāo)準(zhǔn)。 第二條 本行為標(biāo)準(zhǔn)是建設(shè)銀行全體員工必須遵循的準(zhǔn)那么，它是評價員工職業(yè)行為的標(biāo)準(zhǔn)，是標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)銀行員工內(nèi)外行為的依據(jù)。 第三條 銀行各級領(lǐng)導(dǎo)要以身作那么遵守行為標(biāo)準(zhǔn)，并抓好所轄部門的行為標(biāo)準(zhǔn)教育、培訓(xùn)、監(jiān)督、考核工作。全行員工言行應(yīng)遵循行為標(biāo)準(zhǔn)，共同塑造銀行良好的企業(yè)形象。 第四條 本行為標(biāo)準(zhǔn)

2、適用于建設(shè)銀行全行員工，包括全行在職干部、職工、離退休返聘人員和從事本行工作的其他人員。 第五條 本行為標(biāo)準(zhǔn)的解釋權(quán)在中國建設(shè)銀行。 第二章 銀行員工職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn) 一、銀行各級領(lǐng)導(dǎo)干部職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn) 第一條 堅(jiān)持原那么，堅(jiān)決信念。在政治上同黨中央保持一致，在工作上堅(jiān)決正確的金融效勞方向。 第二條 執(zhí)行政策，依章辦事。自覺執(zhí)行國家金融政策，嚴(yán)守金融紀(jì)律，維護(hù)金融秩序，標(biāo)準(zhǔn)操作，維護(hù)建設(shè)銀行榮譽(yù)。 第三條 作風(fēng)民主，嚴(yán)格管理。充分聽取員工意見，堅(jiān)持民主集中制原那么，不斷健全管理制度。 第四條 奉公守法，廉潔自律。以身作那么，率先垂范，遵紀(jì)守法，廉潔奉公。 第五條 顧全大局，團(tuán)結(jié)進(jìn)取。維護(hù)團(tuán)結(jié)，自覺維

3、護(hù)領(lǐng)導(dǎo)集體威信，開拓進(jìn)取，勇于創(chuàng)新。 第六條 公正正派，襟懷坦白。執(zhí)行政策，處理公務(wù)應(yīng)公正清明，獎懲得當(dāng)。 第七條 關(guān)心員工，團(tuán)結(jié)員工。密切聯(lián)系群眾，關(guān)心員工政治上的成長，事業(yè)上的進(jìn)步，生活上的疾苦，充分調(diào)發(fā)動工積極性。 第八條 知人善任，任人唯賢。尊重知識，尊重人才。在工作實(shí)踐中考察、選撥干部，使人盡其才，才盡其用。 第九條 努力學(xué)習(xí)，積極進(jìn)取。要增強(qiáng)競爭意識，不斷學(xué)習(xí)，更新觀念，更新知識，提高管理水平。 第十條 尊重科學(xué)，實(shí)事求是。堅(jiān)持一切從實(shí)際出發(fā)，講實(shí)話，干實(shí)事，求實(shí)效，并在實(shí)踐中不斷探索創(chuàng)新。 二、銀行職工職業(yè)道德根本標(biāo)準(zhǔn) 第一條 加強(qiáng)紀(jì)律，執(zhí)行政策。認(rèn)真執(zhí)行金融政策，自覺遵守各項(xiàng)紀(jì)

4、律和規(guī)章制度。 第二條 廉潔奉公，拒腐防變。自覺抵御各種腐朽思想和生活方式的侵蝕，堅(jiān)決反對以權(quán)謀私和以工作之便謀取私利的行為，敢于同各種經(jīng)濟(jì)犯罪活動做斗爭。 第三條 精神飽滿，著裝整潔，以良好的精神面貌，向社會展示良好的企業(yè)形象。 第四條 客戶第一，信譽(yù)至上。屬守信用，秉公辦事。守約有信，尊重客戶，不斷提高工作質(zhì)量和效勞藝術(shù)，為客戶提供一流的效勞。 第五條 文明效勞，禮貌待人。自覺使用文明用語，對客戶和藹可親，效勞耐心細(xì)致，展示良好的行風(fēng)行貌。 第六條 愛行愛崗，敬業(yè)盡責(zé)。以主人翁態(tài)度對待工作，認(rèn)真辦事，忠于職守，為建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)開展勇于奉獻(xiàn)。 第七條 團(tuán)結(jié)同事，協(xié)力工作。相互理解、關(guān)心同事，

5、樂于助人，服從大局，服從工作分配。 第八條 提高警惕，維護(hù)平安。要嚴(yán)格遵守規(guī)章制度，樹立防范意識，保護(hù)資金平安。 第九條 勤奮學(xué)習(xí)，精通業(yè)務(wù)。刻苦鉆研業(yè)務(wù)知識，熟練掌握本崗位業(yè)務(wù)技能，不斷提高業(yè)務(wù)水平。 第十條 嚴(yán)守機(jī)密，維護(hù)信譽(yù)。增強(qiáng)保密意識，保守國家、建設(shè)銀行及客戶的機(jī)密，維護(hù)建設(shè)銀行在客戶中的信譽(yù)。 第三章 銀行員工職業(yè)形象要求 員工職業(yè)形象要求包括以下幾個方面：儀表、舉止、語言、紀(jì)律、衛(wèi)生及效勞態(tài)度。 一、著裝整潔、儀表大方 第一條 著裝整潔。建設(shè)銀行員工上班時應(yīng)著裝整潔，保持服裝潔凈得體，衣扣整齊，不敞胸露懷，不挽袖挽褲。因氣候和辦公條件限制，各地方行制定著裝要求時應(yīng)因地制宜。 男員

6、工應(yīng)穿深色皮鞋、襪子；女員工應(yīng)穿黑色或白色皮鞋、穿裙子時防止露出襪口。 第二條 發(fā)型大方。頭發(fā)應(yīng)整潔，發(fā)型大方得體，經(jīng)常洗理。不得染異色。男員工不蓄長須長發(fā)；女員工不得有怪異發(fā)型。 第三條 裝飾得體。女員工可適度化裝，不得濃妝艷抹，不留長指甲，不涂有色指甲油，不能佩戴過多過于耀眼的飾物，每只手戴的戒指不超過一個。男員工應(yīng)保持面部清凈，不能留小胡子，不得戴有色眼鏡從事工作。 二、舉止大方，行為端莊 第一條 站姿挺拔。站立時應(yīng)保持收腹挺胸，不彎腰。男員工站立時雙腳分開，與肩同寬；女員工站立時雙腳并攏，雙手自然下垂，交叉于腹前、背后。 第二條 坐姿文雅。坐時臀部應(yīng)坐在椅子的三分之二處，胸口與桌面平齊

7、。伏案書寫，應(yīng)以肘撐起上身重量，姿態(tài)端正，不傾斜。不要趴在桌子或斜躺在椅子上。 第三條 行姿穩(wěn)重。行走時，身體重心可微向前傾，收腹挺胸，抬頭平視，兩臂自然擺動。多人同行本文章共2頁，當(dāng)前在第1頁12下一頁 本文章共2頁，當(dāng)前在第2頁上一頁12時不要勾肩搭背，不要并成一排。遇有緊迫事情，可加快步伐，但不可慌張奔跑。 第四條 行為文明。在客戶面前或工作場合不能剪指甲、化裝、摳鼻子、剔牙齒、挖耳朵、打哈欠、脫鞋、顫腿、伸懶腰。 三、語言文明，言辭得當(dāng) 第一條 語言文雅。說話時音量適中，語句清晰，并注意在不同場合運(yùn)用適當(dāng)?shù)恼Z言及稱謂。 第二條 在辦公和營業(yè)場所須保持安靜、和諧，不可大聲說話，高聲喧嘩。

8、 第三條 在工作中提倡使用普通話。 第四條 在各場合中用語文雅、禮貌。在使用 、辦理業(yè)務(wù)、接受咨詢時語氣平和，堅(jiān)持使用“十字文明用語：您好、請、對不起、謝謝、再見。接 時應(yīng)主動自報單位“您好，*銀行。 日常文明用語例如： 1與同事、客戶相遇時：“您早、“您好。 2得到別人幫助時：“謝謝。 3要求別人做事、幫助時：“請您。 4向別人表示歉意時：“對不起。 5他人向自己表示歉意或謝意時：“沒關(guān)系、“別客氣、“不用謝。 6與他人道別時：“再見。 第五條 對同事、客戶用語平和，語言標(biāo)準(zhǔn)，不講粗話、臟話，在公眾場合不要叫他人的外號、小名等。 四、紀(jì)律嚴(yán)明，工作有序 第一條 遵守勞動紀(jì)律。 1不擅自代班崗

9、，不遲到早退，不串崗離崗。 2不聚眾聊天、嘻笑打鬧。 3不得在公務(wù)時間和禁煙場所吸煙。 4工作時間不吃零食，不干私活，不看與工作無關(guān)的書報、電視，不占用 聊天。 5非工作或接待需要，不準(zhǔn)在午休或工作時間飲酒。 第二條 遵守業(yè)務(wù)紀(jì)律。 1嚴(yán)守各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作紀(jì)律。 2認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程。 3嚴(yán)禁壓票壓匯、無理拒付等各類違規(guī)行為。 4嚴(yán)禁在工作中弄虛作假，營私舞弊。 五、講究衛(wèi)生，保持整潔 第一條 環(huán)境整潔。自覺維護(hù)工作場所的環(huán)境衛(wèi)生，保持桌椅、柜面、地面、欄桿、門窗、設(shè)備干凈，使工作環(huán)境符合本行企業(yè)形象建設(shè)的有關(guān)規(guī)定。 第二條 保持衛(wèi)生。不亂扔果皮、紙屑，不隨地吐痰。 第三條 放置整

10、齊。辦公臺上各類辦公用具、資料、票據(jù)擺放整齊。 第四條 裝貼正確。業(yè)務(wù)公告或宣傳標(biāo)語應(yīng)按規(guī)定整齊掛貼在規(guī)定位置。 六、微笑效勞，熱誠待客 第一條 亮牌上崗，接受監(jiān)督。銀行所有員工應(yīng)佩帶統(tǒng)一的識別牌，并按要求佩掛在制服的統(tǒng)一位置。 第二條 微笑效勞，熱誠待客。接待客戶咨詢、業(yè)務(wù)、來訪時，應(yīng)面帶微笑，禮貌熱情，對客戶熱心、誠心、耐心。 第三條 對所有客戶認(rèn)真誠摯，一視同仁。 第四條 虛心聽取客戶意見，忍讓寬容，得理讓人，對合理要求盡量滿足 第四章員工根本業(yè)務(wù)知識一、資產(chǎn)業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行的主要收入來源。一 放款業(yè)務(wù)-商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一 信用放款信用放款，指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任

11、何抵押品的放款，是一種資本放款。1、普通借款限額企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個貸款，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過天。普通貸款限額內(nèi)的貸款，利率是浮動的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。2、 透支放款銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承當(dāng)?shù)暮贤獾摹案郊恿x務(wù)。3備用貸款承諾備用貸款承諾，是一種比擬正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用。4消費(fèi)者放款消費(fèi)者放款是對消費(fèi)個人發(fā)放的用于購置耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的放款，銀行向客

12、戶提供這種貸款時，要進(jìn)行多方面的審查。5票據(jù)貼現(xiàn)放款票據(jù)貼現(xiàn)放款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。二 抵押放款抵押貸款有以下幾種類型()存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。()客帳貸款。銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。()證券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款。()不動產(chǎn)抵押貸款。通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。三 保證書擔(dān)保放款保證書擔(dān)保

13、放款，是指由經(jīng)第三者出具保證書擔(dān)保的放款。保證書是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔(dān)保形式。四 貸款證券化貸款證券化是指商業(yè)銀行通過一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的總理資過程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成假設(shè)干個資產(chǎn)庫assets pool， 出售給專業(yè)性的融資公司special purpose corporation， 再由融資公司以這些資產(chǎn)庫為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場

14、發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金那么可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。二投資業(yè)務(wù)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購置有價證券的活動。投資是銀行一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。銀行的投資業(yè)務(wù)，按照對象的不同，可分為國內(nèi)證券投資和國際證券投資。國內(nèi)證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。國家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。銀行購置的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資

15、的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業(yè)銀行較好的投資對象。二、負(fù)債業(yè)務(wù) 負(fù)債是銀行由于受信而承當(dāng)?shù)膶⒁再Y產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。1. 活期存款活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時提取或支付的存款。 活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但本錢較高。商業(yè)銀行只向客戶免費(fèi)或低費(fèi)提供效勞，一般不支付或較少支付利息。2 定期存款定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存

16、款占銀行存款比重較高。因?yàn)槎ㄆ诖婵罟潭ǘ冶葦M長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期放款與投資具有重要意義。3 儲蓄存款儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。 儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能透支款項(xiàng)。4. 可轉(zhuǎn)讓定期存單cds可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點(diǎn)是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為個月、個月、個月和個月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。5

17、. 可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶它實(shí)際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴(kuò)大存款。開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。6. 自動轉(zhuǎn)帳效勞存款帳戶這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在 轉(zhuǎn)帳效勞根底上開展而來。開展到自動轉(zhuǎn)帳效勞時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項(xiàng)從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時

18、支付支票上的款項(xiàng)。7. 掉期存款掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。三、中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)衍生出來的一種業(yè)務(wù)。一、結(jié)算工具結(jié)算工具就是商業(yè)銀行用于結(jié)算的各種票據(jù)。目前可選擇使用的票據(jù)結(jié)算工具主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等。主要的票據(jù)結(jié)算工具：一 銀行匯票：由企業(yè)單位或個人將款項(xiàng)交存開戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地采購商品時辦理結(jié)算或支配現(xiàn)金的票據(jù)。二 商業(yè)匯票：由企業(yè)簽發(fā)

19、的一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。三 銀行本票：申請人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)?？煞譃椴欢~本票和定額本票。四 支票：由企業(yè)單位或個人簽發(fā)的，委托其開戶銀行付款的票據(jù)，是我國傳統(tǒng)的票據(jù)結(jié)算工具，可用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳。二、結(jié)算方式1 同城結(jié)算方式1 支票結(jié)算 商業(yè)銀行最主要或大量的同城結(jié)算方式是支票結(jié)算。支票結(jié)算就是銀行顧客根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項(xiàng)給收款人，從而實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種過程。2 帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的方式。3 直接貸

20、記轉(zhuǎn)帳和直接借記轉(zhuǎn)帳。 這兩種結(jié)算方式是在自動交換所的根底上開展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計(jì)算機(jī)對各行送交的磁帶進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)不同銀行資金結(jié)算。4 票據(jù)交換所自動轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。 這是一種進(jìn)行同城同業(yè)資金調(diào)撥的系統(tǒng)。參加這種系統(tǒng)的銀行之間，所有同業(yè)拆借、外匯買賣、匯劃款項(xiàng)等將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入到自動轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的終端機(jī)，這樣收款銀行立即可以收到有關(guān)信息，交換所同時借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。2 異地結(jié)算方式1匯款結(jié)算 匯款結(jié)算remittance，是付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算方式。匯款結(jié)算又分為電匯、信匯和票匯三種形式2托收結(jié)算 托收結(jié)算collectio

21、n，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取款項(xiàng)的一種結(jié)算方式。托收業(yè)務(wù)主要有光票托收和跟單托收兩類。3信用證結(jié)算 信用證letter of credit，一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據(jù)進(jìn)口商的指示，向出口商開立的，授權(quán)其簽發(fā)以進(jìn)口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規(guī)定條件下必定付款或承兌的文件。4 電子資金劃撥系統(tǒng) 隨著電子計(jì)算機(jī)等新技術(shù)投入銀行運(yùn)用，電子計(jì)算機(jī)的大型化和網(wǎng)絡(luò)化改變了商業(yè)銀行異地資金結(jié)算的傳統(tǒng)處理方式。通過電子資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行異地結(jié)算，使資金周轉(zhuǎn)大大加快，業(yè)務(wù)費(fèi)用大大降低。信用證業(yè)務(wù)信用證letter of credit，作

22、為商業(yè)貿(mào)易的手段之一，銀行信用證是進(jìn)口商的代理銀行為進(jìn)口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進(jìn)口商的票據(jù)，即將所開票據(jù)當(dāng)作是開給本行的票據(jù)。所謂信用證即是保證承付這些票據(jù)的證書。信用證的種類1. 銀行信用證匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證bankcredit。2. 不可撤銷信用證與可撤銷信用證不可撤銷信用證irrevocable credit，是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如假設(shè)沒有開證委托人、受益人或已依據(jù)此信用證貼現(xiàn)匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。 3. 保兌信

23、用證與不保兌信用證開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證confirmed credit，而無此保證者那么稱為不保兌信用證unconfirmed credit。4. 一般信用證和特定信用證信用證的開證行特別指定某一銀行貼現(xiàn)根據(jù)此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證specialorrestricted credit ，而不限定貼現(xiàn)銀行者稱為普通信用證general or open credit。信托業(yè)務(wù)信托trust，可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或?yàn)榈谌叩睦?，把自己的?cái)產(chǎn)委托別人管理或處理的一種行為；從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了

24、受益人的利益，代為管理、營運(yùn)或處理信托人托管財(cái)產(chǎn)的一種過程。廣義的信托還包括代理業(yè)務(wù)，如受托代辦有價證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉(zhuǎn)讓、還本付息以及代客保管物品等。信托與代理的主要區(qū)別在于財(cái)產(chǎn)權(quán)是否轉(zhuǎn)移，如果財(cái)產(chǎn)權(quán)從委托人轉(zhuǎn)移到受托人，那么是信托關(guān)系，而代理那么不涉及財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。信托關(guān)系fiduciary relationship是一種包括委托人、受托人和受益人在內(nèi)的多邊關(guān)系。_信托行為、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移 本金委托人- 受托人 受益人有關(guān)管理指示 受益_按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。1 證券投資信托證券投資信托是以投資有價證券，獲取投資收益為目的信托。它是由信托部門將個人

25、或企業(yè)、團(tuán)體的投資資金集中起來，代替投資者進(jìn)行投資，最后將投資收益和本金歸還給受益人。2 動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托是由大型設(shè)備或財(cái)產(chǎn)的所有者提出的、以融通資金為目的信托。3公益信托業(yè)務(wù)公益信托是一種由個人或團(tuán)體捐贈或募集的基金，以用于公益事業(yè)為目的的信托。租賃業(yè)務(wù)1. 融資性租賃financial lease 是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設(shè)備，并談妥交易條件，然后找出租人金融機(jī)構(gòu)或其附屬的專業(yè)子公司，要求后者按談妥的條件向供貨商購置設(shè)備，并簽訂租賃合同，取得設(shè)備使用權(quán)，并按期交納租金。這時出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或

26、資本性租賃。2. 操作性租賃operating lease又叫效勞性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊效勞的租賃。這種特殊效勞主要是指設(shè)備的短期使用或利用效勞，如出租人買下庫房、車船、電子計(jì)算機(jī)等，然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些需要專門技術(shù)進(jìn)行保養(yǎng)、技術(shù)更新、使用頻度不高的設(shè)備。3. 出售與返租式租賃sale and lease back是財(cái)產(chǎn)所有人將其財(cái)產(chǎn)出售以后又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財(cái)產(chǎn)所有者又變成了財(cái)產(chǎn)使用者。4. 轉(zhuǎn)租賃sublease ，是將設(shè)備或財(cái)產(chǎn)進(jìn)行兩次重復(fù)租賃的方式。國際租賃中通常采用這種租賃方

27、式。代理業(yè)務(wù)代理融通factoring 又叫代收帳款或收買應(yīng)收帳款，是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng)，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。代理融通業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營代理融通業(yè)務(wù)的公司，二是出售應(yīng)收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。三者的關(guān)系是，工商企業(yè)對顧客賒銷貨物或勞務(wù)，然后把應(yīng)收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。銀行卡業(yè)務(wù)1 信用卡信用卡是消費(fèi)信貸的一種工具和形式，具有“先消費(fèi)、方便消費(fèi)者的特點(diǎn)。信用卡的種類很多，除銀行發(fā)行的信用卡外，還有商業(yè)和其他效勞業(yè)發(fā)行的零信用卡、

28、旅游娛樂卡等。2 支票卡支票卡又叫保證卡，供客戶開發(fā)支票時證明其身份的發(fā)卡?？ㄆd明客戶的帳戶、簽名和有效期限。3 自動出納機(jī)卡和記帳卡自動出納機(jī)卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機(jī)上使用的塑料卡?？ㄉ铣龢?biāo)明發(fā)行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。4 靈光卡和激光卡靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數(shù)據(jù)處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。咨詢業(yè)務(wù)在現(xiàn)代社會，信息已成為社會開展的主要支柱之一。商業(yè)銀行通過資金運(yùn)動的記錄，以及與資金運(yùn)動相關(guān)資料的收集整理，可以為企業(yè)提供豐富實(shí)用的經(jīng)濟(jì)信息。其主要內(nèi)容有：企業(yè)財(cái)務(wù)資料資信評價

29、；商品市場供需結(jié)構(gòu)變化趨勢介紹；金融市場動態(tài)分析。四、銀行的國際業(yè)務(wù) 國際結(jié)算業(yè)務(wù)國際間進(jìn)行貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國際結(jié)算業(yè)務(wù)。國際結(jié)算方式是從簡單的現(xiàn)金結(jié)算方式，開展到比擬完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結(jié)算工具的傳送來實(shí)現(xiàn)。一 匯款結(jié)算業(yè)務(wù)匯款是付款人把應(yīng)付款項(xiàng)交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項(xiàng)支付給收款人的一種結(jié)算方式。銀行接到付款人的請求后，收下款項(xiàng)，然后以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款項(xiàng)。最后，兩個銀行通過事先的方法，結(jié)清兩者之

30、間的債權(quán)債務(wù)。匯款結(jié)算方式一般涉及四個當(dāng)事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。國際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)根本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。二 托收結(jié)算業(yè)務(wù)托收是債權(quán)人為向國外債務(wù)人收取款項(xiàng)而向其開發(fā)匯票，委托銀行代收的一種結(jié)算方式。一筆托收結(jié)算業(yè)務(wù)通常有四個當(dāng)事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。西方商業(yè)銀行辦理的國際托收結(jié)算業(yè)務(wù)為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。三 信用證結(jié)算業(yè)務(wù)信用證結(jié)算方式是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口商主動請示進(jìn)口地銀行向出口商開立信用證，對自己的付款責(zé)任作出保證。當(dāng)出口商按照信用證的條款履行了自己的責(zé)任后，進(jìn)口商將貨款通過銀行交付給出口商。一筆信用證結(jié)

31、算業(yè)務(wù)所涉及的根本當(dāng)事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。四 擔(dān)保業(yè)務(wù)在國際結(jié)算過程中，銀行還經(jīng)常以本身的信譽(yù)為進(jìn)出口商提供擔(dān)保，以促進(jìn)結(jié)算過程的順利進(jìn)行。目前為進(jìn)出口結(jié)算提供的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。銀行保證書letter of guarantee銀行保證書又稱保函，是銀行應(yīng)委托人的請求，向受益人開出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件。備用信用證stand-by letter of credit備用信用證是一種銀行保證書性質(zhì)的憑證。它是開證行對受益人開出的擔(dān)保文件。保證開證申請人履行自己的職責(zé)，否那么銀行負(fù)責(zé)清償所欠受益的款項(xiàng)。國際信貸與投資國際信貸與投資是商業(yè)銀行

32、國際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。國際信貸與投資與國內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。這種業(yè)務(wù)的對象絕大局部是國外借款者。一 進(jìn)出口融資銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿(mào)易提供資金融通。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進(jìn)出口商人。銀行為進(jìn)出口貿(mào)易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：進(jìn)口押匯，是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口方請求進(jìn)口地的某個銀行一般為自己的往來銀行，向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發(fā)運(yùn)給進(jìn)口商。銀行為進(jìn)口商開立信用保證文件的這一過程。出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得了各種單據(jù)，同時，根據(jù)有關(guān)條款，向

33、進(jìn)口商開發(fā)匯票。另外，提供資金融通的方式還有打包放款，票據(jù)承兌，出口貸款等。二 國際放款國際放款由于超越了國界，在放款的對象、放款的風(fēng)險、放款的方式等方面，都與國內(nèi)放款具有不同之處。商業(yè)銀行國際放款的類型，可以從不同的角度進(jìn)行劃分。根據(jù)放款對象的不同，可以劃分為個人放款、企業(yè)放款、銀行間放款以及對外國政府和中央銀行的放款。根據(jù)放款期限的不同，可以劃分為短期放款、中期放款和長期放款，這種期限的劃分與國內(nèi)放款形式大致相同。根據(jù)放款銀行的不同，可以劃分為單一銀行放款和多銀行放款。單一銀行放款是指放款資金僅由一個銀行提供。一般來說，單一銀行放款一般數(shù)額較小，期限較短。多銀行放款是指一筆放款由幾家銀行共同提供，這種放款主要有兩種類型：第一，參與制放款。第二，辛迪加放款。三 國際投資根據(jù)證券投資對象的不同。商業(yè)銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。外國債券投資。外國債券foreign bond是指由外國債務(wù)人在投資人所在國發(fā)行的，以投資國貨幣標(biāo)價的借款憑證。外國債券的發(fā)行人包括外國公司、外國政府和國際組織。外國債券的購置人為債權(quán)國的工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及個