村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展規(guī)劃

1、*村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展規(guī)劃一、發(fā)展遠(yuǎn)景作為新興的村鎮(zhèn)銀行，*村鎮(zhèn)銀行將以*區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，借鑒*在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建方便村鎮(zhèn)居民、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化零售銀行；并將遵循“立足三農(nóng)、依法經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化激勵(lì)與約束機(jī)制，嚴(yán)格內(nèi)控管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)量與質(zhì)量、規(guī)模與效益的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。二、發(fā)展計(jì)劃（一）業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)1. 經(jīng)營(yíng)機(jī)制通過三年的發(fā)展，*村鎮(zhèn)銀行將建立完善的董事會(huì)制度、監(jiān)事會(huì)制度，建立完善的議事規(guī)則，科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。保證各項(xiàng)決策及時(shí)、準(zhǔn)確的執(zhí)行。2. 目標(biāo)市場(chǎng)*村

2、鎮(zhèn)銀行股份有限公司的經(jīng)營(yíng)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，在滿足農(nóng)戶小額貸款、微小企業(yè)貸款需求的同時(shí)，積極開拓以種植業(yè)大戶、養(yǎng)殖業(yè)大戶、科技示范戶、個(gè)體工商戶等為目標(biāo)客戶的信貸業(yè)務(wù)，解決中小型企業(yè)特別是小企業(yè)、微小企業(yè)融資難的問題，改進(jìn)服務(wù)流程和業(yè)務(wù)方式，爭(zhēng)取每年新增貸款中有更大的比例用于支持“三農(nóng)”發(fā)展。3. 資金投向資金投向計(jì)劃表單位：萬元項(xiàng) 目存款金額貸款金額4. 發(fā)展戰(zhàn)略及網(wǎng)點(diǎn)布局*村鎮(zhèn)銀行股份有限公司設(shè)立后，按照“精簡(jiǎn)、高效”的原則設(shè)置分支機(jī)構(gòu)和內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、垂直管理。設(shè)立營(yíng)業(yè)部、*和*三個(gè)部門。村鎮(zhèn)銀行成立后，業(yè)務(wù)可以覆蓋周邊地區(qū)。為了更加方便為偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融服務(wù)，計(jì)劃在三年內(nèi)擬設(shè)立

3、4-10家分支機(jī)構(gòu)。5. 業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合計(jì)劃表單位：個(gè)、戶、萬元項(xiàng) 目分支機(jī)構(gòu)數(shù)量農(nóng)貸客戶數(shù)農(nóng)貸余額微貸客戶數(shù)微貸余額小企業(yè)戶數(shù)小企業(yè)貸款余額合計(jì)戶數(shù)合計(jì)貸款余額（二）財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)1. 財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)預(yù)計(jì)*村鎮(zhèn)銀行小額信貸業(yè)務(wù)將逐步發(fā)展，小額信貸貸款余額在*年?duì)幦∵_(dá)到*萬元，*年?duì)幦∵_(dá)到*萬元，*年達(dá)到*萬元；小額信貸利息收入*年實(shí)現(xiàn)*萬元，*年實(shí)現(xiàn)*萬元，*年實(shí)現(xiàn)*萬元；利潤(rùn)*年?duì)幦?shí)現(xiàn)*萬元，*年?duì)幦?shí)現(xiàn)*萬元，*年達(dá)到*萬元。2. 利潤(rùn)分配方案*村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)前三年實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)，通過轉(zhuǎn)增資本方式擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資本金，提高村鎮(zhèn)銀行的資本充足率，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（三）風(fēng)險(xiǎn)

4、管理目標(biāo)1. 風(fēng)險(xiǎn)控制策略及目標(biāo)*村鎮(zhèn)銀行股份有限公司嘗試?yán)靡韵路绞綄?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理：數(shù)據(jù)挖掘：數(shù)據(jù)挖掘是指從收集的大量信貸申請(qǐng)和還款歷史數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)潛在有用的和尚未為人所知的模式的過程。這些模式、關(guān)聯(lián)和關(guān)系可以提供有用的信息，幫助銀行進(jìn)行貸款的審批、監(jiān)督和交叉銷售。數(shù)據(jù)挖掘的具體目標(biāo)包括：（1）市場(chǎng)的細(xì)分：識(shí)別紀(jì)錄良好客戶群和紀(jì)錄不良客戶群的各自特點(diǎn)；（2）欺詐檢測(cè)：甄別最可能存在欺詐行為的交易；（3）針對(duì)性營(yíng)銷：識(shí)別應(yīng)向哪些客戶提供額外的信貸產(chǎn)品或給予他們比現(xiàn)有貸款更好的條件，以增加銀行的盈利和客戶的忠誠度；（4）趨勢(shì)分析：揭示典型客戶的月度差異，以及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或財(cái)務(wù)比率的背離。2. 信用

5、評(píng)分信用評(píng)分是指利用潛在客戶的數(shù)據(jù)對(duì)向其發(fā)放貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)進(jìn)行客觀計(jì)算的過程。應(yīng)用評(píng)分系統(tǒng)賦予各信用關(guān)聯(lián)因素一定的分值，最后的評(píng)分反映該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。3. 風(fēng)險(xiǎn)管理模型除了頻繁的數(shù)據(jù)挖掘評(píng)估外，還應(yīng)該使用風(fēng)險(xiǎn)管理模型來獲得經(jīng)常性的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)管理模型包含按微貸中心、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域及其它因素分類統(tǒng)計(jì)的拖欠報(bào)告以及未來的信用評(píng)分報(bào)告。4. 過程質(zhì)量管理信貸質(zhì)量是一長(zhǎng)串相互交叉過程的產(chǎn)物，即每天進(jìn)行的與貸款相關(guān)的操作都會(huì)影響到信貸質(zhì)量。因此在*村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸過程中，要嚴(yán)格按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引、金融企業(yè)呆帳準(zhǔn)備提取管理辦法等文件法規(guī)的要求，

6、依據(jù)安全履行合同、及時(shí)足額償還的可能性將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)類別（后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)），按照“落實(shí)責(zé)任、動(dòng)態(tài)調(diào)整、定期分析、科學(xué)考核”的要求，逐步建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。明確*村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)為信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作第一責(zé)任人，并將責(zé)任分別落實(shí)到有關(guān)責(zé)任人，做到人員落實(shí)、任務(wù)落實(shí)、措施落實(shí)。5. 不良貸款控制指標(biāo)新增不良貸款比率將不超過0.1%，三年內(nèi)不良貸款比率控制在0.25%以內(nèi)，年度計(jì)劃為：年，不良貸款年末控制在0.1%，余額控制在*萬元以內(nèi)；2013年，不良貸款年末控制在0.2%，余額控制在*萬元以內(nèi)；2014年，不良貸款年末控制在0.25%，余額控制在*萬

7、元以內(nèi)。6. 資本充足率達(dá)標(biāo)及資本補(bǔ)充計(jì)劃*村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的資本充足率不低于8%，在未來三年經(jīng)營(yíng)中利潤(rùn)分配以增加資本能力為目標(biāo)，將*村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)轉(zhuǎn)增資本。制定符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的資本管理機(jī)制，資本的籌集和使用必須合理、穩(wěn)步、有序進(jìn)行，保持適度的資本規(guī)模，使資本既能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又能兼顧股東利益最大化，同時(shí)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。資本補(bǔ)充主要渠道有：一是在資本不足時(shí)，增資擴(kuò)股補(bǔ)充資本；二是增發(fā)職工股，增加股本；三是通過完善自身資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利能力，創(chuàng)造更多的凈利潤(rùn)穩(wěn)步增加資本。并在此基礎(chǔ)上，對(duì)資本的充足性實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控。7. 呆賬準(zhǔn)備提取方案一般準(zhǔn)備余額不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)期末余額的1；專項(xiàng)準(zhǔn)備按

8、照關(guān)注類計(jì)提比例為2；次級(jí)類計(jì)提比例為25；可疑類計(jì)提比例為50；損失類計(jì)提比例為100。8. 風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案在銀行的經(jīng)營(yíng)管理過程中，防范風(fēng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)。*村鎮(zhèn)銀行要大力推動(dòng)以扁平化管理為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)治理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充足撥備，提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。盡快建立和完善信貸擔(dān)保體系。建立執(zhí)行政策與防控風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，營(yíng)造良好的政策環(huán)境，形成各部門積極參與、聯(lián)手協(xié)作、齊抓共管的局面。（1）加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。設(shè)計(jì)科學(xué)合理的信貸流程、信貸政策和制度。借助*的管理信息系統(tǒng)，使貸款的大部分過程都將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，包括減

9、少人為錯(cuò)誤的內(nèi)部控制環(huán)節(jié)。持續(xù)的培訓(xùn)可以將業(yè)務(wù)操作中遇到的問題逐步改進(jìn)并形成群體知識(shí)，以減少執(zhí)行過程中的操作失誤。同時(shí)也會(huì)對(duì)貸款欺詐行為進(jìn)行強(qiáng)有力地監(jiān)管。（2）科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)。借鑒*在農(nóng)村的信貸方面已經(jīng)總結(jié)出的貸后管理制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，針對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的地區(qū)，信貸員將于第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，了解情況，并提出解決方案。例如：農(nóng)業(yè)貸款受氣候影響較大，為了降低這種不可控的風(fēng)險(xiǎn)與氣象局合作，氣象局定期向村鎮(zhèn)銀行提供信息，村鎮(zhèn)銀行將信息與農(nóng)戶共享，并為農(nóng)戶提供一些具體預(yù)防災(zāi)害的財(cái)物支持。（3）清收措施。無論多么完善的信貸制度、政策和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，也不能保證不出現(xiàn)不良貸款，出現(xiàn)不良貸款后，我們將采取如下

10、措施：一是針對(duì)不良貸款借款人信貸員需要根據(jù)規(guī)定進(jìn)行電話催收、上門催收發(fā)放逾期通知單。二是信貸員對(duì)產(chǎn)生不良貸款的借款人進(jìn)行家訪并且現(xiàn)場(chǎng)通知擔(dān)保人。三是在經(jīng)過屢次催收之后借款人還沒有還款的，業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理約見借款人及保證人,了解經(jīng)營(yíng)情況及產(chǎn)生不良貸款的原因并向他們講解其危害,告知保持良好信用記錄的重要性。四是對(duì)于經(jīng)營(yíng)正常，但是由于臨時(shí)困難導(dǎo)致還款壓力較大的客戶，我們要求其償還貸款后重新根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況嘗試重組貸款。五是對(duì)于一些還款意愿較差的客戶發(fā)送律師函，督促其還款:（4）訴訟。對(duì)于還款意愿差的借款人，我們將采取法律訴訟手段。（5）核銷。對(duì)于貸款拖欠超過相關(guān)核銷政策規(guī)定天數(shù)后將被沖銷，但將

11、堅(jiān)持“賬銷、案存、權(quán)在”繼續(xù)向借款人及擔(dān)保人追償貸款。未來三年主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)預(yù)測(cè)表單位：萬元、%、戶項(xiàng) 目資產(chǎn)其中：各項(xiàng)貸款農(nóng)業(yè)貸款占比負(fù)債其中：各項(xiàng)存款所有者權(quán)益不良貸款占比新增不良貸款占比核心資本充足率資本充足率資本收益率資產(chǎn)收益率各項(xiàng)收入各項(xiàng)支出利潤(rùn)總額企業(yè)所得稅凈利潤(rùn)客戶機(jī)構(gòu)三、實(shí)施策略（一）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)思路 通過資金換取資源，合理分割價(jià)值鏈條，進(jìn)一步整合上、中、下端的市場(chǎng)資源，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。 1. 整合農(nóng)村市場(chǎng)的上游的種子、化肥、禽雛等，中端的生產(chǎn)、土地、耕種、養(yǎng)殖等，下游的銷售、加工、運(yùn)輸?shù)?，扶持龍頭企業(yè)，帶動(dòng)產(chǎn)供銷、農(nóng)工貿(mào)、農(nóng)技貿(mào)緊密結(jié)合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2. 拉動(dòng)生產(chǎn)性投資

12、利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)降低各環(huán)節(jié)成本，平衡各價(jià)值鏈條利益關(guān)系，形成農(nóng)戶與市場(chǎng)、生產(chǎn)與流通、供給與需求的無縫對(duì)接的聯(lián)結(jié)機(jī)制，將各環(huán)節(jié)節(jié)約的成本轉(zhuǎn)換為農(nóng)民的收入。3. 刺激農(nóng)民生產(chǎn)性投資意愿。通過整合價(jià)值鏈條，提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低農(nóng)民投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低農(nóng)民交易費(fèi)用和交易風(fēng)險(xiǎn)，增加投資收益。4. 改善農(nóng)民以個(gè)體分散決策為基礎(chǔ)的日常投資和生產(chǎn)方式，提高信息傳遞效率和資源配置效率，通過榜樣力量消除農(nóng)民以家庭為基本組織單位的天然排斥商業(yè)化市場(chǎng)動(dòng)作機(jī)制的傳統(tǒng)習(xí)慣。5. 積極推出針對(duì)農(nóng)村現(xiàn)狀的創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，降低農(nóng)民的融資交易成本和隱性成本，提高農(nóng)民的收入。（二）完善本行的法人治理，優(yōu)化組織設(shè)計(jì)實(shí)行“一級(jí)法人、統(tǒng)

13、一核算、單獨(dú)考核、分級(jí)經(jīng)營(yíng)”的管理體制。設(shè)立董事會(huì)。董事會(huì)是本行最高權(quán)力機(jī)關(guān)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，由*名董事組成，設(shè)董事長(zhǎng)*名，董事長(zhǎng)由全體董事選舉產(chǎn)生。設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)成員*人，其中職工代表*人，由本行職工代表大會(huì)選舉產(chǎn)生。實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。行長(zhǎng)執(zhí)行董事會(huì)的決議，負(fù)責(zé)本行的日常經(jīng)營(yíng)管理。行長(zhǎng)由董事會(huì)聘任。實(shí)行簡(jiǎn)單高效的組織機(jī)構(gòu)設(shè)立，提高工作效率。以業(yè)務(wù)線為基點(diǎn)，設(shè)立營(yíng)業(yè)部、業(yè)務(wù)管理部和綜合管理部。具體負(fù)責(zé)窗口服務(wù)、信貸服務(wù)及營(yíng)銷、綜合管理等事項(xiàng)。（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置工作崗位，明確相應(yīng)的職責(zé)和權(quán)限，各個(gè)崗位形成正式、成文的崗位說明書和清晰的報(bào)告關(guān)系。對(duì)關(guān)鍵崗位

14、實(shí)行強(qiáng)制休假制度。強(qiáng)化貸款檢查制度。一是進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，進(jìn)行行業(yè)分類，培育優(yōu)質(zhì)客戶群體，滿足客戶的信貸需求；二是注重貸款的第一還款來源，增加抵押貸款比重；三是完善貸款檢查制度，定期進(jìn)行貸款檢查，保證貸款按借款用途使用；四是建立和完善公司貸款業(yè)務(wù)流程，并按照流程進(jìn)行信貸管理，實(shí)行貸款責(zé)任人制度，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；五是加強(qiáng)貸后管理工作，及時(shí)掌握借款人的經(jīng)營(yíng)和貸款使用情況，建立預(yù)警機(jī)制，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)；六是及時(shí)進(jìn)行貸款質(zhì)量分類，針對(duì)不同質(zhì)量貸款分別采取措施進(jìn)行化解風(fēng)險(xiǎn)；七是加強(qiáng)借新還舊管理，每筆貸款的發(fā)放要根據(jù)借款人的資金循環(huán)周期確定貸款期限，增加分期還款合同比重，控制“借新還舊”比例。（四）完善服務(wù)配套措

15、施，發(fā)揮后勤保障作用強(qiáng)化費(fèi)用管理。根據(jù)運(yùn)作實(shí)際，對(duì)可控費(fèi)用全面量化指標(biāo)，并制定相關(guān)制度規(guī)定并貫徹執(zhí)行，降低成本和費(fèi)用支出。推行規(guī)范管理，全面提高工作效率。建立科學(xué)的運(yùn)營(yíng)模式，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)管理制度、工作流程，統(tǒng)一下發(fā)執(zhí)行，同時(shí)建立推行和考核辦法，高效率貫徹規(guī)范性制度管理辦法，使經(jīng)營(yíng)和管理工作不斷步入規(guī)范化、程序化軌道。深化企業(yè)文化建設(shè)，維護(hù)和提升本行形象。開展不同形式的企業(yè)文化活動(dòng)，把企業(yè)文化不斷引向深入，并逐漸形成員工的自覺行為。加強(qiáng)員工教育培養(yǎng)，不斷改變和提升員工心態(tài)和行為，使整體習(xí)慣和形象得到升華，并形成事業(yè)成長(zhǎng)的動(dòng)力。（五）強(qiáng)化人力資源管理，優(yōu)化資源配置加強(qiáng)人力資源管理，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性。實(shí)行合同化管理；理順工資構(gòu)成，建立考核辦法，形成以貢獻(xiàn)為主導(dǎo)的績(jī)效薪金制度；建立人才招聘、流動(dòng)、儲(chǔ)備、任用等系列標(biāo)準(zhǔn)和辦法，使人力資源整合規(guī)范化；制定符合公司實(shí)際的員工離職辦法、獎(jiǎng)懲辦法，建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，使人力資源充分流動(dòng)起來。通過內(nèi)部崗位技能培訓(xùn)、外部管理技能培訓(xùn)、職業(yè)經(jīng)理人技能提升培訓(xùn)，強(qiáng)化培訓(xùn)力度；強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷人員的各種營(yíng)銷技能。導(dǎo)入崗位任職資格體系，逐步提高崗位素質(zhì)要求，實(shí)行崗位價(jià)值評(píng)估。 （六）開發(fā)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理能力堅(jiān)持“科技興行”思想，充分發(fā)揮信息系統(tǒng)功能，提升經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)手段。一是根